序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)理念范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1 國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司客戶服務(wù)與管理現(xiàn)狀

面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)公司都認(rèn)識(shí)到客戶的開發(fā)和維系工作是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的根本，當(dāng)前各大財(cái)險(xiǎn)公司都將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)從產(chǎn)品、價(jià)格向提供優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)方向轉(zhuǎn)變。通過滿足客戶需求，針對(duì)不同客戶群體提供全方位、個(gè)性化的服務(wù)，在公司與客戶間構(gòu)建起良好的關(guān)系，提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，最終吸引和維系更多的客戶，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)公司在客戶服務(wù)方面做了大量卓有成效的工作。

1.1 樹立客戶至上的公司發(fā)展戰(zhàn)略和服務(wù)理念

保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)講求規(guī)模效應(yīng)的行業(yè)，我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)公司大都具有規(guī)模大、資金以及背景雄厚的特點(diǎn)，因此其公司在發(fā)展戰(zhàn)略上都立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，以打造一流品牌、創(chuàng)建一流服務(wù)機(jī)構(gòu)為宗旨，樹立以人為本、客戶至上的服務(wù)理念。我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)公司自成立以來，一直都在不懈努力，不斷提升公司的專業(yè)服務(wù)水平，通過不斷的完善和改進(jìn)業(yè)務(wù)工作流程，設(shè)置專門的客服部門，從而提供愈加優(yōu)質(zhì)和高效的服務(wù)，維系了與客戶的良好關(guān)系，客戶滿意度逐年提升。

1.2 對(duì)客戶服務(wù)部門的崗位進(jìn)行優(yōu)化、細(xì)化

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的客服部門在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置上都日趨健全，逐步建立起一套以理賠管理部經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下的、理賠內(nèi)勤崗、查勘定損崗、保險(xiǎn)核價(jià)崗、核賠崗、醫(yī)療核損崗、理賠客戶服務(wù)專員崗等諸多優(yōu)化、細(xì)化崗位一起協(xié)同工作，不同崗位擔(dān)負(fù)不同的職責(zé)內(nèi)容的客戶服務(wù)機(jī)制，為更好的開展客戶服務(wù)工作奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1.3 利用信息化、網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)，提供更加高效便捷的客戶服務(wù)

我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)公司都依托當(dāng)前先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，積極推出各項(xiàng)舉措，不斷縮短與客戶的溝通距離，在提供人性化服務(wù)的同時(shí)樹立公司的良好形象。例如客戶服務(wù)專線的開通、短信客戶服務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的運(yùn)用以及公司網(wǎng)站的建立和網(wǎng)上服務(wù)的開展等等，使客戶足不出戶就能享受到財(cái)險(xiǎn)公司提供的各項(xiàng)服務(wù)，極大的提升了公司客戶服務(wù)工作的能力和水平。

2 客戶服務(wù)與管理存在的問題以及成因分析

2.1 存在問題

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)后經(jīng)歷了三十多年的飛速發(fā)展，其在客戶服務(wù)和管理上取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但同發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司相比，仍存在著不小的差距，因此我們必須及時(shí)發(fā)現(xiàn)我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司在客戶服務(wù)和管理上存在的問題，并對(duì)癥下藥，才能提升企業(yè)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。筆者認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司在客戶服務(wù)和管理上存在以下問題。

2.1.1 誠(chéng)信的缺失

保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的一種經(jīng)濟(jì)形式，對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，誠(chéng)信是雙方履行合同的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)信用的要求極高。然而受我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)、保險(xiǎn)監(jiān)管制度不夠健全以及缺乏行業(yè)自律等因素的影響，當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)存在嚴(yán)重的誠(chéng)信危機(jī)。我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司客戶服務(wù)和管理在缺乏一個(gè)社會(huì)誠(chéng)信體系支撐的狀況下，很難高效的開展客戶服務(wù)工作。

2.1.2 客戶服務(wù)管理制度不健全

當(dāng)前我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司客戶服務(wù)管理制度不盡合理，客戶服務(wù)部在財(cái)險(xiǎn)公司屬于內(nèi)勤部門，有些保險(xiǎn)公司甚至將其歸并到理賠部門中。同一線營(yíng)銷人員相比，他們面對(duì)客戶的機(jī)會(huì)較少，客戶服務(wù)的功能很難真正發(fā)揮功效。而保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)公司服務(wù)質(zhì)量的感知大多來自那些有銷售壓力的業(yè)務(wù)人員，為了追求業(yè)績(jī)，他們很難真正將客戶至上的服務(wù)理念落實(shí)到位，由虛假宣傳、刻意隱瞞等引發(fā)的保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)有發(fā)生，當(dāng)客戶服務(wù)缺乏一個(gè)有效的監(jiān)督、反饋機(jī)制時(shí)，就很難讓客戶對(duì)服務(wù)真正滿意。

2.1.3 客戶服務(wù)體系不完善

當(dāng)前我國(guó)大多財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)行保險(xiǎn)人制度，公司對(duì)這些保險(xiǎn)人的培訓(xùn)重點(diǎn)往往側(cè)重于保險(xiǎn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)銷售能力，很少對(duì)他們的客戶服務(wù)能力進(jìn)行培養(yǎng)，同時(shí)財(cái)險(xiǎn)公司缺乏一個(gè)統(tǒng)一和完善的客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同客戶甚至相同客戶服務(wù)時(shí)常常出現(xiàn)偏差，容易令客戶產(chǎn)生不信任感進(jìn)而失去客源。

2.2 成因分析

2.2.1 誠(chéng)信體系尚未形成

無論是就宏觀的國(guó)家角度還是微觀的保險(xiǎn)行業(yè)而言，都遠(yuǎn)沒有形成一個(gè)規(guī)范的誠(chéng)信體系。首先從國(guó)家層面看，我國(guó)尚處于社會(huì)主義初級(jí)階段，社會(huì)主義的具體制度還不夠完善，在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)市場(chǎng)化程度不斷提高的條件下，市場(chǎng)參與者更多的關(guān)注于個(gè)人利益，而國(guó)家的信用法規(guī)體系又不完善，無法有效制約失信行為；從保險(xiǎn)行業(yè)看，雖然國(guó)家出臺(tái)了《保險(xiǎn)法》，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信進(jìn)行監(jiān)管，但監(jiān)管制度和監(jiān)管措施難以有效到位，誠(chéng)信建設(shè)仍待加強(qiáng)。

2.2.2 為客戶服務(wù)的意識(shí)淡薄

雖然我國(guó)很多財(cái)險(xiǎn)公司將客戶至上的服務(wù)理念上升到企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略高度，但保險(xiǎn)業(yè)同其他行業(yè)相比對(duì)服務(wù)的要求更高，保險(xiǎn)由于其行業(yè)的特殊性，公司與消費(fèi)者極易產(chǎn)生糾紛，因此在具體工作中客戶至上的理念難以實(shí)現(xiàn)說到就做到，這其實(shí)還是國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司客戶服務(wù)意識(shí)仍嫌淡薄的體現(xiàn)，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司在對(duì)客戶服務(wù)的意識(shí)及管理水平上就很值得我們?nèi)ソ梃b和學(xué)習(xí)。

2.2.3 客戶服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)滯后

我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司普遍缺乏高素質(zhì)的客戶服務(wù)人才，客戶服務(wù)人員學(xué)歷大多偏低；同時(shí)在人才的引進(jìn)、培養(yǎng)上所下的功夫和投入也不足，沒有具體、長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，對(duì)客戶服務(wù)部門缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，客戶服務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)嚴(yán)重滯后。

3 財(cái)險(xiǎn)公司客戶服務(wù)與管理應(yīng)對(duì)策略與措施

與其他行業(yè)不同，保險(xiǎn)業(yè)具有自身的服務(wù)特征，而提升客戶服務(wù)質(zhì)量是增強(qiáng)我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。2014年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波代表保險(xiǎn)行業(yè)向社會(huì)提出了保險(xiǎn)核心價(jià)值觀理念，就是“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”，它是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根本。因此為了更好的完善我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)工作，我們應(yīng)當(dāng)在借鑒外資保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，采取如下改進(jìn)措施。

3.1 大力推進(jìn)誠(chéng)信體系建設(shè)

3.1.1 以法治信，構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信體系

誠(chéng)信體系的建立，必然需要法律的支撐，它能夠有效保障誠(chéng)信者的利益同時(shí)懲戒失信者。當(dāng)前我國(guó)的信用危機(jī)不僅只存在于保險(xiǎn)業(yè)，在我國(guó)許多部門法中雖然有針對(duì)社會(huì)誠(chéng)信的立法，但很難發(fā)揮真正的效力。因此我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)一部專門的法律，來規(guī)范信用相關(guān)方的權(quán)利、義務(wù)以及責(zé)任，建立起不敢也不能失信的懲戒防范法律機(jī)制，將社會(huì)誠(chéng)信制度并入到法制化管理軌道，只有真正構(gòu)建起以誠(chéng)信法律為主、各行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為輔的社會(huì)誠(chéng)信體系，才能更加規(guī)范我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的主體行為，保障合同雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)客戶服務(wù)工作的有序開展。

3.1.2 建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系

我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有行業(yè)法律、法規(guī)體系下，盡快建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，從而規(guī)范行業(yè)行為，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)加緊制定基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、公司管理以及崗位職責(zé)的行業(yè)服務(wù)、信用標(biāo)準(zhǔn)等具體行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系的框架內(nèi)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保監(jiān)會(huì)要積極加強(qiáng)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，健全保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)制，及時(shí)對(duì)失信行為進(jìn)行監(jiān)督和約束，真正構(gòu)建起保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信體系。

3.1.3 樹立誠(chéng)信觀念，構(gòu)建財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部誠(chéng)信文化

我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從內(nèi)部做起，對(duì)公司員工積極進(jìn)行誠(chéng)信教育，普及誠(chéng)信知識(shí)，樹立誠(chéng)信觀念。要把公司誠(chéng)信文化建設(shè)上升到企業(yè)文化建設(shè)的高度上，積極開展各種培訓(xùn)和講座，從法律、政策、道德、專業(yè)技能等層面提高公司員工的誠(chéng)信道德水平，讓他們真正認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信守約對(duì)公司和個(gè)人發(fā)展的重要性。并在此基礎(chǔ)上，建立和完善財(cái)險(xiǎn)公司的誠(chéng)信制度，通過制度對(duì)從業(yè)人員加以激勵(lì)和約束，誠(chéng)信文化的樹立和誠(chéng)信制度的建立是財(cái)險(xiǎn)公司誠(chéng)信體系構(gòu)建的重要基礎(chǔ)。

3.2 構(gòu)建完善的客戶服務(wù)體系

3.2.1 將服務(wù)是核心競(jìng)爭(zhēng)力的理念根植于員工心中

保險(xiǎn)提供的是一種無形的商品，它以契約的形式為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障，對(duì)一份保單而言，服務(wù)貫穿于售前、售中以及售后整個(gè)過程，服務(wù)不再僅僅是客戶服務(wù)部門的事情，每個(gè)員工都根據(jù)自身不同的崗位提供著相應(yīng)的服務(wù)。我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)讓每位員工都認(rèn)識(shí)到，市場(chǎng)份額與保費(fèi)額度的爭(zhēng)奪只是保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一種表現(xiàn)形式，而獲取客戶的信賴，不斷提升客戶的忠誠(chéng)度，最終贏得客戶的唯一途徑是提供高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)，要讓服務(wù)是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的理念根植于每一個(gè)員工的心中。

3.2.2 開展全方位的培訓(xùn)工作，促進(jìn)員工綜合素質(zhì)的提高

企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，因此我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到員工綜合素質(zhì)和服務(wù)技能的提高，是企業(yè)搞好客戶服務(wù)工作，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極開展多種形式的培訓(xùn)，讓員工既具備保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)條款以及相關(guān)法律法規(guī)等方面的知識(shí)，從而在為客戶服務(wù)過程中在專業(yè)方面能夠做到游刃有余；同時(shí)又掌握高超的服務(wù)方法和技巧，能與客戶順暢的溝通，贏得客戶的滿意。

3.2.3 與時(shí)俱進(jìn)，做好客戶服務(wù)創(chuàng)新工作

財(cái)險(xiǎn)公司提供的服務(wù)范圍廣、內(nèi)容多，要做好每一種產(chǎn)品的客戶服務(wù)工作，就必須順應(yīng)行業(yè)發(fā)展的潮流，在服務(wù)工作中不斷推陳出新，要建立起一套完整的售前、售中以及售后客戶服務(wù)體系。從一種新產(chǎn)品誕生開始，服務(wù)就應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品中得以體現(xiàn)，產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上能夠充分考慮客戶的需求，而在產(chǎn)品的整個(gè)生命周期中，客戶服務(wù)工作要貫穿始終，服務(wù)項(xiàng)目不斷更新，適時(shí)滿足客戶不斷變化的需求。搞好服務(wù)創(chuàng)新，就要積極開拓新服務(wù)領(lǐng)域，在為客戶提供基礎(chǔ)服務(wù)的同時(shí)，提供更加高知識(shí)、高技術(shù)含量的服務(wù)，提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。

3.3 完善客戶服務(wù)管理制度

3.3.1 建立和完善柜面管理制度

我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)積極推進(jìn)柜面標(biāo)準(zhǔn)化工作，推行柜面“零距離”服務(wù)模式，真正實(shí)現(xiàn)與客戶的面對(duì)面服務(wù)，為客戶提供從歡迎、引領(lǐng)、接待、受理、后臺(tái)、送客等一系列的流程服務(wù)。同時(shí)對(duì)服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)流程、員工著裝、禮儀標(biāo)準(zhǔn)以及語(yǔ)言規(guī)范等方面都做出詳盡的規(guī)定，為客戶提供友善的服務(wù)環(huán)境和便捷的服務(wù)方法，滿足客戶不同方面的需求，贏得客戶的信賴。

3.3.2 完善工作崗位責(zé)任制度

篇（2）

二、服務(wù)打造品牌———增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力

保險(xiǎn)作為特殊的服務(wù)行業(yè)，一旦跟客戶簽訂了保險(xiǎn)合同，就要承擔(dān)起合同規(guī)定的保險(xiǎn)保障義務(wù)，為客戶提供長(zhǎng)期(有的長(zhǎng)達(dá)幾十年)，服務(wù)的好壞直接關(guān)系到客戶的滿意與忠誠(chéng)，關(guān)系到公司的前途命運(yùn)。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)意識(shí)、服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量還相對(duì)落后，客戶滿意度低，因此創(chuàng)新服務(wù)能力，打造服務(wù)品牌以提高核心競(jìng)爭(zhēng)力成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

1.樹立以“客戶為中心”的創(chuàng)新服務(wù)理念

以客戶為中心是現(xiàn)代營(yíng)銷觀念的基本出發(fā)點(diǎn)，就是要圍繞客戶這個(gè)主題來開展工作，言行、制度、環(huán)境建設(shè)都要以客戶為中心，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。不少公司恰恰缺少以客戶為中心的服務(wù)理念，重服務(wù)目標(biāo)和任務(wù)的提出，輕服務(wù)質(zhì)量的考核和獎(jiǎng)懲等，存在嚴(yán)重的形式主義，人浮于事，致使客戶服務(wù)的水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上市場(chǎng)的發(fā)展需求。在客戶投保時(shí)許多營(yíng)銷人員沒有盡到告知義務(wù)或不愿提及免責(zé)條款，以至于后來客戶有被騙的感覺，導(dǎo)致客戶經(jīng)常打電話或直接到公司投訴。不僅給公司造成經(jīng)濟(jì)損失，更影響了公司的聲譽(yù)，使公司客戶資產(chǎn)流失嚴(yán)重。當(dāng)前保險(xiǎn)服務(wù)在效率方面普遍存在著“三快三慢”的現(xiàn)象。“三快”，即動(dòng)員投保快、新單收費(fèi)快、首年服務(wù)快。“三慢”，即承保出單慢、理賠結(jié)案慢、續(xù)期收費(fèi)慢。加之大的公司因?yàn)檫^多的規(guī)章制度和客戶管理?xiàng)l例，經(jīng)常使顧客不滿意甚至發(fā)怒，當(dāng)然沒有了忠誠(chéng)度。以“客戶為中心”意味著公司的經(jīng)營(yíng)理念要實(shí)現(xiàn)由以“業(yè)務(wù)為中心”向以“客戶為中心”轉(zhuǎn)移，這種經(jīng)營(yíng)模式是主動(dòng)的，積極提供服務(wù)，爭(zhēng)取客戶滿意、忠誠(chéng)，并重復(fù)購(gòu)買。

2.重視長(zhǎng)遠(yuǎn)客戶關(guān)系的創(chuàng)新管理體制

以“客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念不僅要求公司的服務(wù)能力創(chuàng)新，同時(shí)服務(wù)管理也需要?jiǎng)?chuàng)新，改變不合理的考核體系。當(dāng)前的保險(xiǎn)考核體系中，考核業(yè)績(jī)主要是新單，所以服務(wù)的好壞體現(xiàn)不出管理者的政績(jī)，因此在管理中也不受重視。重視新單考核，導(dǎo)致服務(wù)中重展業(yè)輕服務(wù)，使保單的失效率、退保率和投訴率居高不下。維持良好的客戶服務(wù)需要長(zhǎng)期的投入較大的成本，提供優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)更需要企業(yè)持續(xù)投入大量精力和財(cái)力，并且回報(bào)極低，甚至是沒有。導(dǎo)致很多管理者往往偏重新單業(yè)績(jī)而忽略客戶服務(wù)，這就形成了一個(gè)惡性循環(huán)：你越偏重，業(yè)績(jī)?cè)讲缓茫粯I(yè)績(jī)?cè)讲缓茫狡亍Ｒ虼耍瑒?chuàng)新管理考核體系，不僅要考核新單的增量，也要加強(qiáng)對(duì)客戶滿意度和退保、撤單等與客戶服務(wù)相關(guān)項(xiàng)目的考核。這樣讓管理者從思想上重視服務(wù)，重視長(zhǎng)遠(yuǎn)客戶關(guān)系的管理，管理好了公司的客戶資產(chǎn)，就管理好了公司的未來。

3.創(chuàng)新公司員工管理模式，提高服務(wù)執(zhí)行力

當(dāng)前許多保險(xiǎn)公司一線員工素質(zhì)不高，培訓(xùn)不夠，專業(yè)知識(shí)不足，業(yè)務(wù)不熟，服務(wù)意識(shí)淡薄，無法讓客滿意，公司的服務(wù)失去了基本的執(zhí)行力。這不僅流失了客戶資產(chǎn)，更毀壞了公司形象。因此創(chuàng)新管理模式，增強(qiáng)一線員工的服務(wù)意識(shí)提高其的服務(wù)能力傳遞公司的正能量顯得尤為重要。

創(chuàng)新公司員工管理模式，提高服務(wù)執(zhí)行力，要重視服務(wù)———利潤(rùn)鏈，即公司的利潤(rùn)與雇員和顧客滿意度相連的鏈條。首先要找到能全心全意為客戶服務(wù)的人員，每個(gè)員工必須是一個(gè)與客戶的接觸點(diǎn)。美國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售巨頭Zappos品牌營(yíng)銷總監(jiān)麥格尼斯說，“讓顧客感受到良好的服務(wù)必須成為很自然的事，這是教不會(huì)的，你必須為它找到合適的人。”

篇（3）

據(jù)悉，太保今年前10個(gè)月，個(gè)人業(yè)務(wù)B2C保費(fèi)收入為9100萬元，企業(yè)業(yè)務(wù)B2B收入達(dá)到1.07億元，增長(zhǎng)率均超過100%。電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種也日益豐富，從最早的意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)，擴(kuò)展到家財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、租房險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等，滿足不同客戶的需求。人保從4月份推出第一張“電子保單”以來，適用的險(xiǎn)種領(lǐng)域已從當(dāng)初的2個(gè)拓展到現(xiàn)在33個(gè)之多。

“保險(xiǎn)電子商務(wù)正在紅紅火火地發(fā)展”。我們碰到的每個(gè)業(yè)內(nèi)人士無不如是說。

保監(jiān)會(huì)主席吳定富不久前也特別指出，電子商務(wù)正是加快保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)高效、誠(chéng)信、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的重要手段。隨著越來越多的客戶認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上投保的便捷，保險(xiǎn)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)將得到充分的展現(xiàn)，將成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

管理與服務(wù)成障礙

然而，在保險(xiǎn)電子商務(wù)在紅火發(fā)展的背后，也有隱憂，存在著管理、服務(wù)等亟待轉(zhuǎn)變的根本性問題。業(yè)內(nèi)人士指出，如果狀況不加改變，電子商務(wù)將會(huì)“長(zhǎng)不大”。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，電子商務(wù)成本低，以每筆保單所需成本為例，若門店交易成本為100%，電話銷售為55%，電子商務(wù)只有10%。可是，保險(xiǎn)電子商務(wù)5年多的發(fā)展，離贏利目標(biāo)還有很遠(yuǎn)的距離。本刊從保險(xiǎn)公司了解到，目前保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展遇到兩個(gè)瓶頸，即傳統(tǒng)的管理模式和服務(wù)理念，阻礙了電子商務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

人保電子商務(wù)部總經(jīng)理蘇耀輝認(rèn)為，作為一個(gè)全新項(xiàng)目，真正的保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)該在網(wǎng)上完成所有的交易，如同時(shí)下淘寶網(wǎng)、易趣上的交易一樣。但實(shí)際上，保險(xiǎn)電子商務(wù)的絕大部分交易還是在網(wǎng)下完成，投保人填寫完信息后，保險(xiǎn)公司還要再派相關(guān)人員聯(lián)系，電子商務(wù)只是充當(dāng)了一個(gè)信息渠道的作用。與此相配，相關(guān)的管理與服務(wù)仍套以傳統(tǒng)的管理、經(jīng)營(yíng)模式，結(jié)果，影響電子商務(wù)的整體經(jīng)營(yíng)效益，自然也就在所難免。

“投保容易送單難”是保險(xiǎn)電子商務(wù)服務(wù)方式遭遇尷尬的真實(shí)寫照。保險(xiǎn)公司經(jīng)常遇到這樣的事情：投保人通過網(wǎng)絡(luò)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份20元的意外險(xiǎn)，但家住郊縣地區(qū)，該地區(qū)沒有保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。為確保保單及時(shí)送達(dá)，保險(xiǎn)公司不得不指派工作人員專程遞送。保費(fèi)不過幾十塊，還不夠支付送單的人工和交通費(fèi)。

有專家指出，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念以及對(duì)網(wǎng)上銀行支付安全問題的疑惑，讓相當(dāng)一部分人寧愿仍然選擇“網(wǎng)上咨詢，網(wǎng)下付錢。”在不能完全實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易的情況下，保險(xiǎn)電子商務(wù)需建立完備的售后服務(wù)支持體系。太保電子商務(wù)部總經(jīng)理助理蘇小平認(rèn)為，電子商務(wù)業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng),但電子商務(wù)的服務(wù)體系尚沒有成形，仍然依托于保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的客戶服務(wù)系統(tǒng)。而保險(xiǎn)公司大規(guī)模擴(kuò)張，客戶群體大量增加，致使現(xiàn)有的客戶服務(wù)系統(tǒng)已開始滿負(fù)荷，長(zhǎng)此以往，恐怕難以再有余力應(yīng)對(duì)電子商務(wù)客戶。

需及早解決瓶頸問題

專家表示，電子商務(wù)要成為保險(xiǎn)公司新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，必須及早解決管理與服務(wù)這兩大瓶頸問題。

“保險(xiǎn)電子商務(wù)運(yùn)作要形成一套贏利模式，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)、銷售模式、服務(wù)方式要走向渠道化。”蘇耀輝說。原先保險(xiǎn)公司電子商務(wù)部?jī)H僅是提出方案，具體操作都分布在各個(gè)部門，而這些部門往往本身工作繁重，有些計(jì)劃的落實(shí)費(fèi)力耗時(shí)，致使電子商務(wù)產(chǎn)能下降。所以，保險(xiǎn)電子商務(wù)要發(fā)展，首先要在公司內(nèi)部取得自。

篇（4）

中圖分類號(hào)：F840.32文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006－3544（2008）02－0078－04

一、保險(xiǎn)理賠困難的原因分析

（一）保險(xiǎn)公司方面

1.多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想存在問題。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展、忽視客戶服務(wù)的傾向。保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)為超額完成上級(jí)公司下達(dá)的任務(wù)，會(huì)千方百計(jì)做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)。對(duì)于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。

2.保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個(gè)關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會(huì)在這里暴露出來，主要包括：

（1）條款制定中的問題。部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上存在缺陷，為理賠工作帶來一些爭(zhēng)議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險(xiǎn)人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險(xiǎn)人的犯罪行為。

（2）展業(yè)過程中的問題。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時(shí)候往往不向潛在的消費(fèi)者披露對(duì)于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會(huì)影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對(duì)保險(xiǎn)人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠， 兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

（3） 核保環(huán)節(jié)中的問題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍，由此引發(fā)了許多理賠糾紛問題。 當(dāng)然有些保險(xiǎn)公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評(píng)點(diǎn)手冊(cè)也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

3.保險(xiǎn)公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。 保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人才缺乏，現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。

（二）客戶方面

從客戶方面看，由于缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，也會(huì)讓客戶感覺理賠困難。

1. 客戶不了解理賠流程， 認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)不得不小心謹(jǐn)慎， 要求被保險(xiǎn)人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時(shí)間較長(zhǎng)。

2.有些客戶認(rèn)為發(fā)生事故保險(xiǎn)公司就要對(duì)損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計(jì)算方法都有具體的規(guī)定， 這些內(nèi)容會(huì)寫入賠款計(jì)算書， 客戶可以索要， 以核對(duì)賠款金額的合理性； 如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍，或是在缺少必要的索賠單證等情形下，保險(xiǎn)公司做出拒賠決定合理合法， 客戶就不能糾纏不清，一味要求保險(xiǎn)公司賠付。

3.客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時(shí)草率，對(duì)條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時(shí)產(chǎn)生爭(zhēng)議，引發(fā)賠償糾紛。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管方面

1.保險(xiǎn)監(jiān)管部門存在重發(fā)展、 輕管理的監(jiān)管理念。 由于當(dāng)前國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險(xiǎn)業(yè)的思想被片面強(qiáng)調(diào)， 以為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)首先要做大保險(xiǎn)業(yè)，或者做大保險(xiǎn)業(yè)就是做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下， 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入門檻的把關(guān)， 卻忽略了保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)過程的監(jiān)管， 尤其是忽略了對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)管。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低。由于保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低，對(duì)各大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)， 難以控制保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個(gè)方面：第一，對(duì)保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以比較保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況。第二，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去，不知情的公眾也依然去購(gòu)買其產(chǎn)品，無形中侵害了社會(huì)公眾的利益。第三，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息。

（四）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面

保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想， 無暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等。這使得保險(xiǎn)監(jiān)管部門賦予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的“以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、 有利于維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)利益和市場(chǎng)秩序、有利于協(xié)會(huì)自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新， 真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮， 在保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上， 保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。

（五）外部環(huán)境方面

1.相關(guān)法律制度不健全。 這一問題制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展， 亟待對(duì)相關(guān)法律做進(jìn)一步的修改和完善。（1）由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明， 這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度， 拖延了理賠時(shí)間。（2）由于《保險(xiǎn)法》沒有對(duì)保險(xiǎn)人“及時(shí)”理賠的時(shí)限做具體規(guī)定，所以對(duì)于保險(xiǎn)事故的理賠及時(shí)與否，沒有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。 保險(xiǎn)人一方無論怎么拖延時(shí)間，也都可以用“沒有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

2.保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論泛濫。 在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險(xiǎn)理賠糾紛，就認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的責(zé)任，輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。

3.社會(huì)監(jiān)督有待加強(qiáng)。 社會(huì)監(jiān)督對(duì)生活的各個(gè)方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)， 如果能夠有效利用這種力量，對(duì)解決保險(xiǎn)理賠難問題十分有益。目前，我國(guó)在利用保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠， 對(duì)保險(xiǎn)公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險(xiǎn)理賠難題的對(duì)策

理賠難的形成是一個(gè)復(fù)雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險(xiǎn)公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之外， 還需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、廣大客戶以至整個(gè)社會(huì)的共同努力。

（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的措施

從保險(xiǎn)公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司要抓好如下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

1.樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理觀念。 在保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)過程中， 牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來構(gòu)建客戶服務(wù)體系， 不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠(chéng)心可靠的良好企業(yè)形象。

2.完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)前期各環(huán)節(jié)的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現(xiàn)有保險(xiǎn)條款的弊端，在保持保險(xiǎn)條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險(xiǎn)條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠(chéng)信檔案，完善對(duì)人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無效合同的產(chǎn)生，防范保險(xiǎn)欺詐和犯罪， 把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

3.建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的理賠經(jīng)驗(yàn)， 讓保險(xiǎn)專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險(xiǎn)公司的理賠。 加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)， 制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對(duì)理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時(shí)可按不同職級(jí)給予專業(yè)津貼，以激勵(lì)理賠人員不斷提升自己的專業(yè)水平和服務(wù)能力。

4.健全保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度。 保險(xiǎn)公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程， 實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個(gè)人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對(duì)結(jié)案率和未決賠款的考核力度， 并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評(píng)定優(yōu)劣。

（二）客戶應(yīng)注意的問題

從客戶的角度出發(fā)， 要避免自己在出險(xiǎn)索賠時(shí)遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：

1. 了解保險(xiǎn)理賠流程。 公司的保險(xiǎn)條款中有關(guān)理賠流程的說明， 客戶可以通過閱讀保險(xiǎn)條款了解， 當(dāng)然也可以通過保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)柜臺(tái)或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請(qǐng)理賠時(shí)，可以向保險(xiǎn)理賠人員了解保險(xiǎn)理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。

2.正確地看待保險(xiǎn)。樹立正確的投保意識(shí)，正確看待保險(xiǎn)的保障功能，實(shí)事求是對(duì)待保險(xiǎn)索賠，更好地維護(hù)自己的利益。在訂立合同時(shí)講求誠(chéng)信原則，向保險(xiǎn)公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)， 并信守合同訂立的約定與承諾。

3.注意投保環(huán)節(jié)的問題。 客戶在投保時(shí)應(yīng)注意選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司， 這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)、無不良記錄的保險(xiǎn)人，并根據(jù)個(gè)人情況正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險(xiǎn)的條款， 特別注意對(duì)其中的保險(xiǎn)責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請(qǐng)等條款的了解，避免以后發(fā)生糾紛。

4.客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項(xiàng)。一旦出險(xiǎn)，客戶要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案， 并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時(shí)，客戶應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行反饋。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)采取的措施

1.轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。 保險(xiǎn)監(jiān)管不僅要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，探索具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)發(fā)展道路，更要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險(xiǎn)監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)上來，其中要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

2. 提高保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險(xiǎn)監(jiān)管部門有能力對(duì)公眾進(jìn)行全面的信息， 因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問題。 比如對(duì)外公布保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話， 讓社會(huì)公眾真實(shí)反饋?zhàn)约航邮芊?wù)水平的優(yōu)劣； 對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況對(duì)外公布；指定中立的信息披露渠道，讓社會(huì)公眾及時(shí)、 完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息， 改變保戶只能聽取保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

（四）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面

1. 加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自身建設(shè)。 面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中眾多的市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的實(shí)力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)， 提高人員素質(zhì)； 明確和完善協(xié)會(huì)職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)信息化等等。通過加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險(xiǎn)監(jiān)管部門、社會(huì)公眾、保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)存在的意義。

2.協(xié)調(diào)與保險(xiǎn)市場(chǎng)主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是介于政府和保險(xiǎn)企業(yè)之間的社會(huì)中介組織， 所以應(yīng)充分與保險(xiǎn)市場(chǎng)各行為主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門溝通， 形成一種良好的互動(dòng)機(jī)制。 一方面可以代表協(xié)會(huì)會(huì)員向政府反映保險(xiǎn)監(jiān)管的意見和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以通過監(jiān)管部門牽頭， 制定行業(yè)公約督促會(huì)員共同遵守和相互監(jiān)督， 維護(hù)市場(chǎng)秩序， 協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律功能。

（五）外部環(huán)境的培育

1.加強(qiáng)法制建設(shè)， 加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險(xiǎn)法雖然做過一次修改， 但并不能滿足保險(xiǎn)理賠發(fā)展的需要， 應(yīng)加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作。 執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險(xiǎn)的有力武器，然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的形象，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問題。

2. 加快保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。 隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展， 中介機(jī)構(gòu)將會(huì)越來越多地參與到保險(xiǎn)活動(dòng)中來， 其中尤以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的發(fā)展更為迫切。首先，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以幫助投保人選擇其需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司，同保險(xiǎn)公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。 保險(xiǎn)合同往往因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與而在一定程度上減少了保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)，由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，這樣能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同平等的特點(diǎn)， 使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的糾紛。

3.充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。當(dāng)前，社會(huì)監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個(gè)方面， 其對(duì)行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)， 如果我們能夠有效利用這種力量，就能有效解決保險(xiǎn)理賠難的問題。比如通過報(bào)刊輿論披露保險(xiǎn)公司理賠中存在的問題， 會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場(chǎng)份額，也會(huì)引起監(jiān)管部門的注意力和必要的干預(yù)。

參考文獻(xiàn)：

［1］周道許. 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展若干問題研究［M］. 北京：中國(guó)金融出版社，2006.

篇（5）

“如同醫(yī)生對(duì)傷亡、病殘感觸比較深一樣，我進(jìn)入到保險(xiǎn)行業(yè)后，才對(duì)保險(xiǎn)有了更深刻的認(rèn)識(shí)，才會(huì)更關(guān)注生命和健康。”孫冬說，從進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，也許是大病傷殘、生離死別的事情聽得多看得多了，自然對(duì)保險(xiǎn)就會(huì)有不一樣的感觸。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)流傳很多至理名言，像“發(fā)生在別人身上是故事，發(fā)生在自己身上是事故”。“保險(xiǎn)存在的目的不是因?yàn)橛腥艘x開，而是因?yàn)橛腥艘^續(xù)活下去”，“保險(xiǎn)讓我能靜下心來想一想這些有哲理的話。”她言道。

正是這些感觸和思考讓孫冬對(duì)保險(xiǎn)有了自己的理解，她認(rèn)為，保險(xiǎn)本身是一種生活態(tài)度，有了保險(xiǎn)，才能對(duì)生活坦然和淡定，才能對(duì)人的生老病死生命周期形成正確認(rèn)知。同時(shí)，保險(xiǎn)還是一種生活智慧，防患于未然，讓家庭在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)不至于一無所有，有最基本的保障，讓生活品質(zhì)得以維持。說到底，保險(xiǎn)是一種生活選擇，對(duì)于家庭的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)是保護(hù)神和護(hù)航者，避免家庭財(cái)務(wù)裸地暴露在不可掌控的風(fēng)險(xiǎn)下。“保險(xiǎn)是對(duì)生活的態(tài)度、智慧、選擇與感悟，對(duì)美好家庭生活的經(jīng)營(yíng)與規(guī)劃，傳遞的是人的責(zé)任與愛心。”孫冬這樣總結(jié)。

作為一個(gè)業(yè)內(nèi)人士，孫冬建議普通消費(fèi)者，在投保前要根據(jù)個(gè)人家庭狀況、解決目標(biāo)以及人生階段來選擇個(gè)性化解決方案。應(yīng)正確了解自己的需求，了解保險(xiǎn)要解決的是什么問題，明晰生活規(guī)劃與目標(biāo)，是養(yǎng)老、教育還是醫(yī)療。很多保險(xiǎn)是長(zhǎng)期的保障，因此選擇興趣相投、值得信任的人非常關(guān)鍵。大多數(shù)人喜歡朋友介紹，還可通過保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站了解其優(yōu)秀人。還要選擇信得過的公司。眾所周知，保險(xiǎn)是一紙承諾，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要。最后建議消費(fèi)者多了解一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，有多種產(chǎn)品的信息和比較，根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)狀況的變化，定期檢視保障內(nèi)容，適時(shí)增加或減少保額，以滿足不同生命周期的保障需求。

目前很多人重投資，輕保障，孫冬認(rèn)為，每個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃就像一個(gè)足球隊(duì)，投資工具(如儲(chǔ)蓄、基金、股票)如同前鋒，人們希望進(jìn)更多的球，獲得更多的收益，而保險(xiǎn)則是球隊(duì)的后衛(wèi)和門將，避免不必要的損失。前鋒重要還是后衛(wèi)重要，也許見仁見智，但可以肯定的是，一個(gè)安全保障的理財(cái)規(guī)劃會(huì)讓投資者更放心。

消費(fèi)者認(rèn)知保險(xiǎn)需要一個(gè)過程

在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)被認(rèn)為是一種生活必備品，孫冬坦陳，目前中國(guó)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度還相對(duì)較低，很多人對(duì)保險(xiǎn)敬而遠(yuǎn)之。

目前，大家聚在一起討論最多的是買房、買車、旅游等，而保險(xiǎn)還沒有被人們排在消費(fèi)清單的首要序列。國(guó)外成熟市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)告訴我們，隨著人們物質(zhì)生活的不斷進(jìn)步，對(duì)保險(xiǎn)也會(huì)由不了解、不關(guān)心轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刈陨戆踩闹覍?shí)擁護(hù)者。當(dāng)然生活水平的提高，也增強(qiáng)了人們購(gòu)買保險(xiǎn)的能力。

要想提高保險(xiǎn)產(chǎn)品在消費(fèi)者心中的認(rèn)可度，孫冬認(rèn)為，品牌建設(shè)非常重要。保險(xiǎn)是一種無形商品，出售的是一種未來風(fēng)險(xiǎn)保障的承諾，除了消費(fèi)者要轉(zhuǎn)變觀念外，更重要的是，保險(xiǎn)公司要提供專業(yè)的、量身定制的服務(wù)。銀行、證券行業(yè)提供的大多是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，而保險(xiǎn)則是一種差異化程度高的產(chǎn)品，這種特性決定了保險(xiǎn)銷售需要面對(duì)面及一對(duì)一的溝通，需要具備扎實(shí)專業(yè)素質(zhì)的銷售人員，不斷培養(yǎng)、提升人才的專業(yè)素質(zhì)成為保險(xiǎn)公司打造品牌的重要手段。

據(jù)孫冬介紹，目前首創(chuàng)安泰在人的培養(yǎng)方面就要求甚嚴(yán)。首創(chuàng)安泰在引進(jìn)新人方面有嚴(yán)格的流程，其中包括對(duì)新人進(jìn)行性格測(cè)試、理財(cái)知識(shí)水平測(cè)試等，只有具備了相關(guān)的認(rèn)證，新人才被允許銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。銷售投資型產(chǎn)品的人，首創(chuàng)安泰有更專業(yè)的要求。所有的人都需持證上崗，每年不少于36小時(shí)的專業(yè)培訓(xùn)等，以此來提升人的綜合素質(zhì)。

卓越服務(wù)動(dòng)人心

2007年，孫冬轉(zhuǎn)到客戶服務(wù)部工作，對(duì)于這種轉(zhuǎn)變，她很開心。“客服的經(jīng)歷對(duì)我來說很重要，在目前以客為尊的社會(huì)環(huán)境中，客服對(duì)任何公司的重要性不言而喻。無論是銷售，還是客戶滿意和認(rèn)同都需從服務(wù)開始。”孫冬對(duì)此深有體會(huì)。

孫冬認(rèn)為，保險(xiǎn)所具有的無形商品的特性，會(huì)使消費(fèi)者會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)體會(huì)更深，這是消費(fèi)者接觸公司的窗口，也是消費(fèi)者再次購(gòu)買的核心。孫冬介紹，在客戶服務(wù)方面，首創(chuàng)安泰在業(yè)內(nèi)率先推行了一系列創(chuàng)新舉措。

24小時(shí)不打烊服務(wù)首創(chuàng)安泰提供24小時(shí)電話咨詢服務(wù)，“雙線服務(wù)”保證了在客戶需要的時(shí)候提供及時(shí)有效的服務(wù)，即使投保人聯(lián)系不到人，或者人發(fā)生變化，也可以聯(lián)系到公司。電話中心是24小時(shí)不打烊的，且全是人工服務(wù)，保證了投保人隨時(shí)可以與公司保持聯(lián)系。

愛心天使慰問服務(wù)

當(dāng)投保人出險(xiǎn)后，首創(chuàng)安泰的愛心天使會(huì)在3個(gè)工作日內(nèi)對(duì)其進(jìn)行電話慰問或親自探訪。投保人出險(xiǎn)就意味著理賠，很多人抱怨投保容易理賠難。愛心天使在慰問過程中還提供理賠協(xié)助，提醒投保人理賠時(shí)需提供的單據(jù)，告知其可申請(qǐng)的理賠項(xiàng)目，幫助他準(zhǔn)備好相關(guān)材料。另外，首創(chuàng)安泰還有SOS海外急難援助服務(wù)、短信平臺(tái)、VIP俱樂部、健康管理服務(wù)等頗具特色的服務(wù)。

“Easier更輕松”

篇（6）

一、保險(xiǎn)理賠的意義

（一）保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)基本職能的具體體現(xiàn)

被保險(xiǎn)人通過與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同來轉(zhuǎn)移自己所面臨的危險(xiǎn)，獲得了一旦發(fā)生危險(xiǎn)事故、造成經(jīng)濟(jì)損失即可獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)補(bǔ)償職能的具體體現(xiàn)，是保險(xiǎn)人依約履行保險(xiǎn)責(zé)任和被保險(xiǎn)人或受益人享受保險(xiǎn)權(quán)益的實(shí)現(xiàn)形式。

（二）保險(xiǎn)理賠能保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行

在社會(huì)再生產(chǎn)的過程中，各部門之間保持合理的比例關(guān)系，是社會(huì)再生產(chǎn)過程持續(xù)進(jìn)行的必要條件。保險(xiǎn)理賠工作是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)工作中的重要一環(huán)，通過保險(xiǎn)理賠能及時(shí)的恢復(fù)被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)，安定生活，促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)的順利進(jìn)行與社會(huì)生活的安定，提高保險(xiǎn)的社會(huì)效益。

（三）理賠是保險(xiǎn)公司控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段

保險(xiǎn)公司專門從事風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，因而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制是其發(fā)展壯大的前提和基礎(chǔ)，而理賠在很大程度上決定著公司長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)公司通過理賠，可以發(fā)現(xiàn)各種保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中的薄弱環(huán)節(jié)，便于保險(xiǎn)人進(jìn)一步掌握災(zāi)害事故發(fā)生的規(guī)律，總結(jié)和吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，盡量做好事前預(yù)防工作，進(jìn)一步降低事后賠償?shù)目赡芤约疤岣叱斜Ｙ|(zhì)量，保證保險(xiǎn)公司的有效經(jīng)營(yíng)。

（四）保險(xiǎn)理賠有利于提高保險(xiǎn)公司的信譽(yù)

理賠質(zhì)量的優(yōu)劣直接影響著保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上的美譽(yù)度，優(yōu)質(zhì)理賠服務(wù)帶來的良好效應(yīng)絲毫不亞于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的開發(fā)問世。作為客戶服務(wù)的最后一環(huán)，良好的理賠服務(wù)正是保險(xiǎn)公司獲取人心的最穩(wěn)固手段。

二、我國(guó)保險(xiǎn)理賠中存在的問題

（一）理賠速度慢

1.現(xiàn)場(chǎng)勘查的效率低。保險(xiǎn)公司有關(guān)理賠的規(guī)章制度要求第一現(xiàn)場(chǎng)勘查率力爭(zhēng)達(dá)100%，而實(shí)際工作中卻達(dá)不到70%，一些保險(xiǎn)公司勘查員卻由于太晚而不愿意到現(xiàn)場(chǎng)。

2.調(diào)查取證的效率低。保險(xiǎn)公司一般都會(huì)制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r程序，依據(jù)代表國(guó)家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明，作為理賠處理的重要或唯一證據(jù)。但從目前來看取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣，給投保人或被保險(xiǎn)人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營(yíng)利目的，不負(fù)責(zé)任的亂出證明。對(duì)權(quán)力部門的過分依賴，使得保險(xiǎn)公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

（二）保險(xiǎn)理賠中存在嚴(yán)重的不誠(chéng)信行為

現(xiàn)行保險(xiǎn)公司的理賠實(shí)際運(yùn)行效果并不理想，這是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方面行為的結(jié)果。一是投保人方面，道德風(fēng)險(xiǎn)泛濫，騙賠現(xiàn)象嚴(yán)重，個(gè)別人不擇手段的設(shè)法騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司由于處于被動(dòng)，再加上人力資源不足等問題，面對(duì)各方面的保險(xiǎn)欺詐，無法準(zhǔn)確賠付。二是有些保險(xiǎn)公司為了自身的利益，減少支出而對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的索賠要求故意進(jìn)行少賠、限賠或拖賠；一些保險(xiǎn)公司則為了占領(lǐng)市場(chǎng)份額，塑造自己“良好”的社會(huì)形象，挽留更多的客戶，對(duì)客戶的請(qǐng)求一概賠付，以致濫賠。

（三）保險(xiǎn)理賠糾紛增多

被保險(xiǎn)人的合理索賠行為、非法行為以及道德問題等因素，都可能與保險(xiǎn)人造成保險(xiǎn)理賠糾紛。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展、人們法律意識(shí)增強(qiáng)的情況下，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后依法追求應(yīng)得權(quán)益的自覺性、主動(dòng)性大大提高，已不再象以前那樣，單單服從保險(xiǎn)公司的決定和意見，一旦出了事故，被保險(xiǎn)人或受益人就希望獲得較多的賠償。而保險(xiǎn)人在賠償時(shí)會(huì)根據(jù)原則進(jìn)行賠償，該賠就賠，該賠多少就賠多少，一切依據(jù)合同辦事，這就使得保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在賠償中產(chǎn)生分歧。

綜上所述，我國(guó)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)理賠中的問題主要表現(xiàn)為理賠難。涉及保險(xiǎn)理賠問題中，投保人覺得應(yīng)當(dāng)賠償而沒有得到賠償，賠償數(shù)額較少而對(duì)理賠不夠滿意，而保險(xiǎn)人則認(rèn)為自己嚴(yán)格依據(jù)合同理賠，沒有偏差。

三、造成我國(guó)保險(xiǎn)理賠問題的原因

（一）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理不善

1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)思想上存在著重業(yè)務(wù)輕理賠的傾向。商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)初期階段“業(yè)務(wù)量決定一切”，業(yè)務(wù)量大的分支機(jī)構(gòu)在級(jí)別、管理者待遇等各方面均要高于業(yè)務(wù)量小的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)單一，注重保費(fèi)收入與賠付率。對(duì)于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)前期業(yè)務(wù)前期環(huán)節(jié)中管理不嚴(yán)增加了保險(xiǎn)理賠難度。(1)保險(xiǎn)條款有欠明確。目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上部分產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上尚存在一定的缺陷，比如條款表達(dá)不清晰，界定不準(zhǔn)確，在理賠工作中容易引起歧義；部分條款晦澀難懂，難以理解吃透；現(xiàn)有的部分險(xiǎn)種的條款陳舊，已經(jīng)不再適應(yīng)當(dāng)前的形勢(shì)。(2)展業(yè)過程中的誤導(dǎo)、誘導(dǎo)行為嚴(yán)重。銷售人員為達(dá)成自己的銷售目標(biāo)，在銷售產(chǎn)品的時(shí)候往往不向潛在的消費(fèi)者披露對(duì)于自己不利的信息，甚至透露錯(cuò)誤信息誘導(dǎo)客戶購(gòu)買產(chǎn)品。(3)核保環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)。在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍，由此引發(fā)了許多理賠糾紛問題。

3.保險(xiǎn)公司專業(yè)理賠人才匱乏導(dǎo)致理賠水平低。業(yè)務(wù)人員水平良莠不齊，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。目前更多的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員屬于非在編職工，所以他們的道德水平不一也對(duì)保險(xiǎn)人或投保人造成損失。

（二）客戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不夠

1.一些投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中對(duì)條款理解不夠。有一些客戶對(duì)豐富而完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及自身對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求沒有充分的了解，在沒有吃透保險(xiǎn)條款的情況下就在合同上簽字；有些客戶對(duì)保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)合同內(nèi)容了解不夠，出現(xiàn)了不按時(shí)繳費(fèi)甚至造成保險(xiǎn)合同失效。但是一旦出了保險(xiǎn)事故，投保人就就要求保險(xiǎn)公司對(duì)損失進(jìn)行全額賠付。

2.對(duì)理賠程序不了解。一些客戶在發(fā)生賠案時(shí)一味急切地要求賠付而不考慮保險(xiǎn)公司在賠付前的調(diào)查、核賠等理賠工作，因?yàn)椴荒茉诎赴l(fā)當(dāng)時(shí)得到賠付而鬧情緒。有的賠案在理賠時(shí)需要的相關(guān)材料比較多，客戶可能無法提供充足有效的理賠證據(jù)資料，這樣理賠時(shí)間延長(zhǎng)了，理賠調(diào)查的難度也增加了，多次反復(fù)不能與保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議的時(shí)候，客戶難免產(chǎn)生“投保容易理賠難”的感覺；有些客戶在最后領(lǐng)取返還金、保險(xiǎn)賠償金時(shí)，因?yàn)樽陨碓虿荒艿玫劫r償，便到處散播理賠難的言論。

3.保險(xiǎn)公司信任度降低。目前有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論還是存在的，在很多時(shí)候只要一遇到保險(xiǎn)理賠的糾紛，很多人甚至是一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的過錯(cuò)。就比如去銀行取錢排隊(duì)和去保險(xiǎn)公司排隊(duì)理賠，等待時(shí)間相同，但是人們的反應(yīng)卻不同，在銀行人們心甘情愿的排隊(duì)等候，而在保險(xiǎn)公司人們則沒那么好的耐性，大聲嚷嚷的大有人在。

（三）外部環(huán)境不完善

1.相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這在一定程度上增加了調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時(shí)間。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管及社會(huì)監(jiān)管有待加強(qiáng)。由于當(dāng)前國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入門檻的把關(guān)，忽略了保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管，尤其是忽略了對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)管。由于沒有正規(guī)的信息披露渠道，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不能及時(shí)對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善或違規(guī)操作的公司仍然繼續(xù)在市場(chǎng)中存在，導(dǎo)致社會(huì)公眾無法及時(shí)、完整的從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)了解關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)的重要信息，這不利于對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，在對(duì)保險(xiǎn)事故的信息了解上，保險(xiǎn)人處于信息劣勢(shì)地位。

另外，我國(guó)在利用保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。

四、完善我國(guó)保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的對(duì)策建議

（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)以客戶為導(dǎo)向提高理賠質(zhì)量

1.在保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)過程中，牢固樹立客戶為中心的服務(wù)理念，并落實(shí)到流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，以客戶為中心構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善與優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立良好的企業(yè)形象。

2.完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)前期各環(huán)節(jié)的管理來解決理賠難的問題。一要保持保險(xiǎn)條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下讓保險(xiǎn)條款通俗化，易于理解，二要加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的素質(zhì)，建立誠(chéng)信檔案，完善對(duì)人的監(jiān)管，三要加強(qiáng)核保管理，要嚴(yán)把關(guān)，最大限度的減少無效合同的產(chǎn)生，同時(shí)防范保險(xiǎn)欺詐和犯罪行為。

3.建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)，同時(shí)加強(qiáng)從業(yè)人員的道德素質(zhì)的提升。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的理賠經(jīng)驗(yàn)，讓保險(xiǎn)專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險(xiǎn)公司的理賠。加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對(duì)理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時(shí)可按不同職級(jí)給予專業(yè)津貼，以激勵(lì)理賠人員不斷提升自己專業(yè)水平和服務(wù)能力。

（二）保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)該正確理解保險(xiǎn)理賠

1.要了解保險(xiǎn)公司理賠的流程，正確看待保險(xiǎn)。保險(xiǎn)理賠流程可以通過閱讀保險(xiǎn)條款有關(guān)理賠流程的說明，也可直接撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)柜臺(tái)進(jìn)行咨詢而了解，同時(shí)也可以在理賠過程中向?qū)ｉT的保險(xiǎn)理賠人員了解理賠具體步驟；客戶應(yīng)該了解在一些特定情況發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司做出拒賠的決定是合理合法的。在這方面不能一味的靠消費(fèi)者自己去了解，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要認(rèn)真做好保險(xiǎn)條款的解釋工作；保險(xiǎn)公司要經(jīng)常進(jìn)社區(qū)宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，講解保險(xiǎn)知識(shí)，幫助消費(fèi)者了解保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)。

2.消費(fèi)者在投保時(shí)選擇實(shí)力較強(qiáng)的公司。這樣在客戶服務(wù)方面獲得更好的保障；選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)人，根據(jù)自己實(shí)際情況正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，遇到不明白的地方要及時(shí)了解，特別要注意的是保險(xiǎn)責(zé)任、如實(shí)告知以及理賠申請(qǐng)條款的了解，避免以后發(fā)生不必要的糾紛。在理賠時(shí)，一旦出險(xiǎn)就要及時(shí)的向保險(xiǎn)公司報(bào)案，在從業(yè)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)的單證，在需要投保人提供相關(guān)信息時(shí)，要及時(shí)的進(jìn)行反饋。

（三）優(yōu)化保險(xiǎn)理賠的外部環(huán)境

1.與時(shí)俱進(jìn)，完善法制環(huán)境。新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施無疑將給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法制建設(shè)帶來難得機(jī)遇，進(jìn)而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展。這部法律對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，發(fā)揮了重要作用。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司已經(jīng)總結(jié)出一套理賠方面的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和通行標(biāo)準(zhǔn)。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管要加強(qiáng)。保險(xiǎn)監(jiān)管要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，探索具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)發(fā)展道路，還要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險(xiǎn)監(jiān)管要圍繞促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管還要提高保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度.

3.同心同德，建設(shè)保險(xiǎn)誠(chéng)信。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要切實(shí)肩負(fù)起營(yíng)造社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境的責(zé)任，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是制定市場(chǎng)行為規(guī)則，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，增加重大項(xiàng)目招投標(biāo)的透明度，監(jiān)督和促進(jìn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)同業(yè)合作，共同抵制不誠(chéng)信的行為。二是實(shí)施教育與引導(dǎo)，高度重視誠(chéng)信建設(shè)，對(duì)其員工進(jìn)行誠(chéng)信教育，并建立有效的激勵(lì)懲處機(jī)制，樹立起保險(xiǎn)企業(yè)形象。具體的做法是在保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，逐步建立面向行業(yè)內(nèi)外的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，包括保險(xiǎn)公司一般性業(yè)務(wù)溝通交流網(wǎng)絡(luò)。三是建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，在建立保險(xiǎn)行業(yè)榮譽(yù)體系，定期考核評(píng)比的基礎(chǔ)上，隆重表彰全國(guó)范圍內(nèi)的誠(chéng)信建設(shè)先進(jìn)單位和個(gè)人，典型引路，弘揚(yáng)誠(chéng)信文化。同時(shí)建立保險(xiǎn)從業(yè)人員和被保險(xiǎn)人誠(chéng)信信息查詢網(wǎng)絡(luò)，對(duì)有不良記錄的保險(xiǎn)公司、人名單和惡意騙保騙賠被保險(xiǎn)人名單進(jìn)行公布。

參考文獻(xiàn)：

[1]周道許.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展若干問題研究[M].中國(guó)金融出版社,2006.

[2]王化軍.我國(guó)保險(xiǎn)理賠現(xiàn)狀[J].金融投資,2007,(1).

篇（7）

一、導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠困難的原因分析

1保險(xiǎn)公司角度

多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想存在問題。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)為超額完成上級(jí)公司下達(dá)的任務(wù)，會(huì)千方百計(jì)做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)。對(duì)于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個(gè)關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會(huì)在這里暴漏出來。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問題包括：

條款制定中的問題。眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來一些爭(zhēng)議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險(xiǎn)人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險(xiǎn)人的犯罪行為。

展業(yè)過程中的問題。目前，各大保險(xiǎn)公司大都通過雇用保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時(shí)候往往沒有動(dòng)力去向潛在的消費(fèi)者披漏對(duì)于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會(huì)影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對(duì)保險(xiǎn)人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

核保環(huán)節(jié)中的問題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問題自屬正常，當(dāng)然有些保險(xiǎn)公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評(píng)點(diǎn)手冊(cè)也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

保險(xiǎn)公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人才缺乏。現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險(xiǎn)理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶對(duì)“保險(xiǎn)”望而卻步，影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

2客戶角度

從客戶角度來看，由于缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，也會(huì)讓客戶感覺理賠困難。

客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險(xiǎn)人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時(shí)間較長(zhǎng)。

有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險(xiǎn)公司就要對(duì)損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計(jì)算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會(huì)寫入賠款計(jì)算書，所以客戶可以索要，以核對(duì)賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶未履行如實(shí)告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險(xiǎn)公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險(xiǎn)公司賠付。

客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時(shí)草率、對(duì)條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時(shí)產(chǎn)生爭(zhēng)議，引發(fā)賠償糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管角度

保險(xiǎn)監(jiān)管部門存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險(xiǎn)業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)首先要做大保險(xiǎn)業(yè)，或者做大保險(xiǎn)業(yè)就是做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入市場(chǎng)門檻的把關(guān)，卻忽略了保險(xiǎn)公司進(jìn)入門檻以后的日常經(jīng)營(yíng)過程的監(jiān)管，尤其是忽略了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管。

保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低。由于保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低，對(duì)各大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品審批情況不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以了解他們準(zhǔn)備購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合法；第二，對(duì)保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以比較保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去，不知情的公眾也依然去購(gòu)買其產(chǎn)品，無形中損害了業(yè)績(jī)優(yōu)良、守法經(jīng)營(yíng)的公司的利益，也侵害了社會(huì)公眾的利益；第四，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，只能聽信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長(zhǎng)了誤導(dǎo)之風(fēng)。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)角度

一般社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不多，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)來說自然也沒有深入的了解，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也并未向一般社會(huì)公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因?yàn)闆]有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)此無能為力，這使得保險(xiǎn)監(jiān)管部門賦予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的“促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)利益和市場(chǎng)秩序、有利于協(xié)會(huì)自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。

5外部環(huán)境角度

保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險(xiǎn)理賠糾紛，就認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的過錯(cuò)，社會(huì)輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對(duì)相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。

由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時(shí)間。

由于《保險(xiǎn)法》沒有對(duì)保險(xiǎn)人“及時(shí)”理賠的時(shí)限作具體規(guī)定。所以對(duì)于保險(xiǎn)事故的理賠及時(shí)與否，沒有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人一方無論怎么拖延時(shí)間，也都可以用“沒有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

社會(huì)監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會(huì)監(jiān)督是指社會(huì)上報(bào)刊輿論、審計(jì)單位、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督，對(duì)生活的各個(gè)方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對(duì)解決保險(xiǎn)理賠難問題十分有益。目前，我國(guó)在利用保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險(xiǎn)理賠難題的對(duì)策

理賠難的形成是一個(gè)復(fù)雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險(xiǎn)公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之處，還需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、廣大客戶以致整個(gè)社會(huì)的共同努力。

1保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的措施

從保險(xiǎn)公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。理賠工作真正做好的標(biāo)準(zhǔn)是公正理賠，對(duì)于不該賠的情況用恰當(dāng)?shù)姆绞阶尶蛻艚o與體諒，對(duì)于該賠得采用簡(jiǎn)捷的手續(xù)讓客戶感到服務(wù)的周到，做到“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”，以“優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司要抓好如下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理觀念。在保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)過程中，牢固樹立客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠(chéng)心可靠的良好企業(yè)形象。

完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)前期各環(huán)節(jié)的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現(xiàn)有保險(xiǎn)條款的弊端，在保持保險(xiǎn)條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險(xiǎn)條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠(chéng)信檔案，完善對(duì)人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無效合同的產(chǎn)生，防范保險(xiǎn)欺詐和或犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的理賠經(jīng)驗(yàn)，讓保險(xiǎn)專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險(xiǎn)公司的理賠。加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對(duì)理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時(shí)可按不同職級(jí)給予專業(yè)津貼，以激勵(lì)理賠人員不斷提升自己專業(yè)水平和服務(wù)能力。

健全保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度。保險(xiǎn)公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程，實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個(gè)人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對(duì)結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評(píng)定優(yōu)劣。

2客戶應(yīng)注意的問題

從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險(xiǎn)索賠時(shí)遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：

了解保險(xiǎn)理賠流程。公司的保險(xiǎn)條款中即由關(guān)于理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險(xiǎn)條款了解，當(dāng)然也可以通過保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)柜臺(tái)或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請(qǐng)理賠時(shí)，可以向保險(xiǎn)理賠人員了解保險(xiǎn)理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。

正確地看待保險(xiǎn)。樹立正確的投保意識(shí)，正確看待保險(xiǎn)的保障功能，實(shí)事求是對(duì)待保險(xiǎn)索賠，更好地維護(hù)自己的利益。廣大保戶要進(jìn)一步提高保險(xiǎn)意識(shí)，樹立正確的投保意識(shí)，避免僥幸心理和投機(jī)行為，在訂立合同時(shí)講求誠(chéng)信原則，向保險(xiǎn)公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，并信守合同訂立的約定與承諾。

注意投保環(huán)節(jié)的問題。客戶在投保時(shí)應(yīng)注意選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)、無不良記錄的保險(xiǎn)人，并根據(jù)個(gè)人情況正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險(xiǎn)的條款，特別注意對(duì)其中的保險(xiǎn)責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請(qǐng)等條款的了解，并核實(shí)是否與業(yè)務(wù)員的講解一致，避免以后發(fā)生糾紛。

客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項(xiàng)。一旦出險(xiǎn)，客戶要自己或委托業(yè)務(wù)人員及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時(shí)，客戶應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行反饋。另外，保險(xiǎn)客戶要不斷增強(qiáng)法律維權(quán)意識(shí)，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產(chǎn)生的分歧或糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)采取的措施

轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險(xiǎn)監(jiān)管不僅要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，探索具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)發(fā)展道路，更要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險(xiǎn)監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)上來，其中要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。

提高保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險(xiǎn)監(jiān)管部門有能力和資源對(duì)公眾進(jìn)行全面的信息，因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問題。比如公布各大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品審批和情況，讓社會(huì)公眾了解市場(chǎng)上的產(chǎn)品的合法性；對(duì)外公布保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話，讓社會(huì)公眾真實(shí)反饋?zhàn)约航邮芊?wù)水平的優(yōu)劣；對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司給予處理，或讓其退出市場(chǎng)；指定中立的信息披露渠道，讓社會(huì)公眾及時(shí)、完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面

加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自身建設(shè)。面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中眾多的市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的實(shí)力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會(huì)職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等等。通過加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險(xiǎn)監(jiān)管部門、社會(huì)公眾、保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)存在的意義。

協(xié)調(diào)與保險(xiǎn)市場(chǎng)主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是介于政府和保險(xiǎn)企業(yè)之間的社會(huì)中介組織，其成員大部分是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，所以應(yīng)充分的與保險(xiǎn)市場(chǎng)各行為主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門溝通，形成一種良好的互動(dòng)機(jī)制，一方面，可以代表協(xié)會(huì)會(huì)員向政府反映保險(xiǎn)監(jiān)管的意見和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以通過監(jiān)管部門牽頭，制定行業(yè)公約督促會(huì)員共同遵守和相互監(jiān)督，維護(hù)市場(chǎng)秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律功能。

5外部環(huán)境的培育

加強(qiáng)法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險(xiǎn)法雖然作過一次修改，但并不能滿足保險(xiǎn)理賠發(fā)展的需要。法律工作者應(yīng)加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的研究，對(duì)一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展可能遇到的保險(xiǎn)理賠法律問題。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險(xiǎn)的有力武器。然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象，惡化了保險(xiǎn)理賠難的現(xiàn)狀，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問題。

加快保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將會(huì)越來越多的參與到保險(xiǎn)活動(dòng)中來，其中猶以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的發(fā)展更為迫切。首先，應(yīng)大力發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，因?yàn)槠浯硗侗Ｈ死妫瑤椭侗Ｈ诉x擇其需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司，同保險(xiǎn)公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險(xiǎn)合同條款“晦澀難懂”的用語(yǔ)，往往因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與而別有效過濾，會(huì)在一定程度上避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)，由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同平等的特點(diǎn)，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的爭(zhēng)議和糾紛。

充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。當(dāng)前，我們社會(huì)監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個(gè)方面，其對(duì)行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險(xiǎn)理賠難的問題。比如通過報(bào)刊輿論披露保險(xiǎn)公司理賠中存在的問題，會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場(chǎng)份額，也會(huì)引起監(jiān)管部門的注意力和必要的干預(yù)；或者通過獨(dú)立的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)采用一定的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)公司的資信狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，這種結(jié)果雖然不具有強(qiáng)制性，但社會(huì)影響很大，它可以直接影響到保險(xiǎn)客戶選擇哪家保險(xiǎn)公司，而且也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管依據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

1周道許，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展若干問題研究（M）,北京：中國(guó)金融出版社，2006

篇（8）

(一)內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力

企業(yè)的戰(zhàn)略和管理

對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，戰(zhàn)略是一種最為根本同時(shí)也最為有效的內(nèi)究晴瑤部創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。戰(zhàn)略是保險(xiǎn)企業(yè)有關(guān)自身發(fā)展的長(zhǎng)期規(guī)劃，是指導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)各項(xiàng)活動(dòng)的根本準(zhǔn)則。具有創(chuàng)新意識(shí)的保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)將創(chuàng)新作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分，以此作為獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、占領(lǐng)市場(chǎng)和形成良好企業(yè)形象的根本手段，并形成針對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)的管理概念，使創(chuàng)新成為企業(yè)謀求生存和發(fā)展的主動(dòng)需要和內(nèi)在動(dòng)力。除戰(zhàn)略外，管理是另一種關(guān)鍵的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力，主要指保險(xiǎn)企業(yè)高層管理和營(yíng)銷部門的管理活動(dòng)，其中營(yíng)銷部門的管理活動(dòng)更為頻繁地出現(xiàn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新經(jīng)常是由市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的，而營(yíng)銷部門是與顧客直接接觸并擁有豐富市場(chǎng)知識(shí)的職能部門，它會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的變化及顧客的需求及時(shí)通過管理活動(dòng)作出適當(dāng)?shù)姆磻?yīng)，并激發(fā)某種形式創(chuàng)新的出現(xiàn)。高層管理活動(dòng)不僅可以針對(duì)市場(chǎng)需求作出反應(yīng)，還通過對(duì)組織的變革、新市場(chǎng)的開發(fā)、運(yùn)作和傳遞過程的改進(jìn)而促使創(chuàng)新發(fā)生。

員工

保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新過程是服務(wù)員工和顧客間一系列的交互作用過程，員工因此成為一種有價(jià)值的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力。員工在服務(wù)創(chuàng)新過程中具有獨(dú)特關(guān)鍵的作用，他們不僅為企業(yè)提供創(chuàng)新思想的來源，而且經(jīng)常作為企業(yè)的“內(nèi)部創(chuàng)新企業(yè)家”推動(dòng)創(chuàng)新的出現(xiàn)和發(fā)展。員工在與顧客的交互作用中能最直接地發(fā)現(xiàn)顧客需求，并激發(fā)產(chǎn)生大量創(chuàng)新思想。同時(shí)，員工還能根據(jù)自身的知識(shí)和創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)提供有價(jià)值的創(chuàng)新思想。

創(chuàng)新部門和研發(fā)部門

保險(xiǎn)企業(yè)中的創(chuàng)新部門是一種形式上的、對(duì)創(chuàng)新出現(xiàn)產(chǎn)生一定效力的“交流”部門，其職責(zé)是在企業(yè)內(nèi)部誘發(fā)并搜集創(chuàng)新概念，促進(jìn)創(chuàng)新活動(dòng)的出現(xiàn)，但并不是創(chuàng)新的主要驅(qū)動(dòng)因素。此外，在保險(xiǎn)企業(yè)中很少存在類似制造企業(yè)中的正式的研發(fā)部門，而且其活動(dòng)經(jīng)常是以另一種方式，如臨時(shí)的改革或研發(fā)項(xiàng)目組等形式出現(xiàn)，但它確實(shí)會(huì)成為創(chuàng)新思想的一個(gè)來源并對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)生一定的影響。不管其發(fā)揮效力的大小，保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新部門和研發(fā)部門都可能成為服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)的一種驅(qū)動(dòng)力。

(二)外部驅(qū)動(dòng)力

Sundbo和Gallouj將服務(wù)創(chuàng)新的外部驅(qū)動(dòng)力劃分為軌道和行為者兩類。

軌道

軌道是在社會(huì)系統(tǒng)(如一個(gè)國(guó)家、一個(gè)國(guó)際產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)、一個(gè)地區(qū)性的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)等)中傳播的概念和邏輯，常常通過很多難以準(zhǔn)確識(shí)別的行為者進(jìn)行傳播和擴(kuò)散，并與周圍的動(dòng)態(tài)環(huán)境相對(duì)應(yīng)。在“軌道”概念中，關(guān)鍵是被傳播的概念和邏輯，而不是通過哪些行為者進(jìn)行傳播。需要說明，雖然單個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)會(huì)對(duì)給定軌道產(chǎn)生影響，但軌道作為重要的外部創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)施加更大的作用，并使保險(xiǎn)企業(yè)在軌道約束的范圍內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新。

行為者

行為者指其行為對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)有重要影響，并經(jīng)常被包含在創(chuàng)新過程當(dāng)中的自然人或法人，主要是人、企業(yè)或組織。顧客是最重要的一種行為者。他們是信息以及創(chuàng)新思想的來源，而且還經(jīng)常參與保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新過程，對(duì)創(chuàng)新的成功有重要影響。保險(xiǎn)服務(wù)提供者和顧客間的界面可以被認(rèn)為是一個(gè)虛擬的“實(shí)驗(yàn)室”，創(chuàng)新在這里被“合作生產(chǎn)”出來。因此，顧客是推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的重要外部驅(qū)動(dòng)力。

公共管理部門

公共部門對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)也會(huì)產(chǎn)生一定影響。公共部門主要包括政府、財(cái)政、稅收和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)等部門。一般情況下，公共部門在服務(wù)創(chuàng)新過程中很少是一個(gè)直接行為者。公共部門本身需要保險(xiǎn)服務(wù)，但它可以為保險(xiǎn)企業(yè)提供創(chuàng)新所需要的知識(shí)以及開發(fā)和管理經(jīng)驗(yàn)，如特定類別風(fēng)險(xiǎn)的信息和數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)企業(yè)培訓(xùn)員工，開展專門針對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新的研究。更重要的是，政府通過制定有效的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策，引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

國(guó)外保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新

(一)美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新概述美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，不論是壽險(xiǎn)還是非壽險(xiǎn)，都存在大量地區(qū)性的小保險(xiǎn)公司。因此，美國(guó)的保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，把服務(wù)創(chuàng)新放在了十分重要的位置上，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更多的是體現(xiàn)在服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上。美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)主要的特點(diǎn)有：

1.在承保險(xiǎn)種方面，保險(xiǎn)公司通過不斷調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，根據(jù)投保人的需要靈活調(diào)節(jié)承保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)標(biāo)的和保障水平，努力開發(fā)出人們急需的新險(xiǎn)種等方式來與其他保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)。目前，美國(guó)各大保險(xiǎn)公司的單一型險(xiǎn)種正逐漸被一攬子險(xiǎn)種所取代。這些一攬子險(xiǎn)種是針對(duì)特定的展業(yè)對(duì)象專門設(shè)計(jì)并附加諸多特別服務(wù)的險(xiǎn)種，投保人往往能獲得更多的實(shí)惠。為了準(zhǔn)確反映客戶的投保需求，美國(guó)保險(xiǎn)公司和人普遍使用金融需求分析系統(tǒng)(FinancialNeedAnalysis-FNA)來銷售產(chǎn)品。該系統(tǒng)是以需求為動(dòng)因的壽險(xiǎn)銷售方式，所提供的服務(wù)不單是把壽險(xiǎn)作為一般的商品銷售，而是針對(duì)客戶未來的家庭幸福生活的設(shè)計(jì)，同時(shí)擔(dān)負(fù)起妥善利用壽險(xiǎn)解決經(jīng)濟(jì)問題和客戶經(jīng)濟(jì)顧問的重任，能夠充分滿足客戶的需求。

2.在理賠服務(wù)方面，美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者把理賠服務(wù)質(zhì)量看作與保險(xiǎn)價(jià)格同等至關(guān)重要的經(jīng)營(yíng)工具。理賠服務(wù)主要包括核保和防損服務(wù)。美國(guó)各保險(xiǎn)公司往往通過建立理賠服務(wù)中心，做到理賠人員全天候值班并能及時(shí)到達(dá)查勘現(xiàn)場(chǎng)等來提高服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，各保險(xiǎn)公司一般均能通過提供現(xiàn)場(chǎng)救援、定期檢測(cè)保險(xiǎn)標(biāo)的等各項(xiàng)后期服務(wù)來擴(kuò)大自身的服務(wù)范圍，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手較量。

3.在電子商務(wù)方面，美國(guó)積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已經(jīng)美國(guó)保險(xiǎn)銷售的一條重要渠道。根據(jù)CyberDialogue數(shù)據(jù)行銷公司的一項(xiàng)調(diào)查表明：目前美國(guó)約有670萬消費(fèi)者通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而且網(wǎng)上購(gòu)物者具有很大的投保潛力，年收入一般在7.4萬美元左右，個(gè)人擁有資產(chǎn)平均達(dá)到14.5萬美元。

4.在附加值服務(wù)方面。美國(guó)保險(xiǎn)公司十分注重開拓附加值服務(wù)，并使之滲透到生活中的方方面面，使客戶大受其利。比如，如果被保險(xiǎn)人的汽車受損或被竊，保險(xiǎn)公司可以提供同種型號(hào)的車輛給客戶，客戶丟了住宅鑰匙，保險(xiǎn)公司可以派專家?guī)椭_鎖，并免費(fèi)換鎖;家里的傭人突然患病，客戶可向保險(xiǎn)公司求助，保險(xiǎn)公司可以為客戶找到滿意的臨時(shí)保姆等等。客戶一旦成為保險(xiǎn)公司的客戶，可以受到超出保險(xiǎn)范圍的服務(wù)。

(二)日本保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新概述

日本保險(xiǎn)業(yè)自20世紀(jì)50年代后期以來，隨著日本國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人口迅速增加，人口老齡化加上強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄傾向，獲得了巨大發(fā)展。日本的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者在根據(jù)日本經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展與社會(huì)需求的變化，適時(shí)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。

1.設(shè)立品質(zhì)提高委員會(huì)從部門設(shè)置上看，日本保險(xiǎn)公司專門設(shè)有獨(dú)立于其他部門的品質(zhì)提高委員會(huì)，其主要工作職責(zé)是收集來自所有渠道的客戶的不滿。意見、建議、希望等，通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)化整理后，在充分論證的基礎(chǔ)上向董事會(huì)提交分析報(bào)告與改革方案，并在本社的安排下付諸實(shí)旖。該委員會(huì)所遵循的工作思路是從客戶需要出發(fā)，調(diào)整公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，由此不斷循環(huán)往復(fù)，努力提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，使公司成為被眾多客戶所信賴的對(duì)象。

2.創(chuàng)新多樣化的個(gè)。

3.創(chuàng)新多種續(xù)期收費(fèi)方式，通過保費(fèi)優(yōu)惠這一杠桿鼓勵(lì)銀行轉(zhuǎn)賬和單位匯交，減少上門收費(fèi)。

(三)歐洲的保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新概述

在歐洲，以客戶滿意為中心的“CS戰(zhàn)略”己取代傳統(tǒng)以企業(yè)為中心的“CI戰(zhàn)略”，經(jīng)營(yíng)理念已由4個(gè)P：Produce(產(chǎn)品)、Price(價(jià)格)、Wayofpassage(銷售渠道)、Promotion(促銷)轉(zhuǎn)變成為4個(gè)C：Customer(客戶)、Cost(客戶能夠承擔(dān)的成本)、Convenience(方便客戶)、Communication(與客戶交流)。歐洲保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)理念已經(jīng)相當(dāng)成熟了。在保險(xiǎn)服務(wù)的具體舉措方面，歐洲各國(guó)特別是英、法等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家的大型保險(xiǎn)公司，都十分注重對(duì)服務(wù)的創(chuàng)新，英國(guó)的勞合社為保單簽發(fā)專門成立了保單簽發(fā)辦公室(LPSO)，下設(shè)保險(xiǎn)服務(wù)部和技術(shù)服務(wù)部，同時(shí)創(chuàng)新了一套新的業(yè)務(wù)處理流程，大大提高了保險(xiǎn)文件的質(zhì)量和出單及時(shí)性。英國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司在1994年就發(fā)起了“全方位客戶滿意計(jì)劃”，為此一方面向客戶提供多元化的金融服務(wù)，包括授銜、儲(chǔ)金、養(yǎng)老金、年金、醫(yī)療健康保險(xiǎn)、投資與基金管理、銀行與抵押融資等業(yè)務(wù)，一方面投入大量物力培訓(xùn)公司員工，提高服務(wù)質(zhì)量。為促進(jìn)這項(xiàng)培訓(xùn)計(jì)劃，英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽每年投資1000萬英鎊以上，使公司客戶服務(wù)聲譽(yù)提高，市場(chǎng)占有率在兩年內(nèi)上升了2個(gè)百分點(diǎn)。法國(guó)的國(guó)家人壽保險(xiǎn)公司積極拓展銷售和服務(wù)渠道，充分利用銀行、稅務(wù)局和郵局的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為這些機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)專門的管理程序，在網(wǎng)點(diǎn)配備了可以根據(jù)客戶要求進(jìn)行資產(chǎn)和模擬收益分析的計(jì)算機(jī)軟件，滿足客戶多方面需求。

 

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篇（9）

活動(dòng)主題：

用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)

主題要素

專業(yè)真誠(chéng)服務(wù)

主題闡述

專業(yè)與真誠(chéng)是服務(wù)的兩個(gè)層面。

一是從保險(xiǎn)人員所必備的業(yè)務(wù)素質(zhì)而言：專業(yè)，才能更好地服務(wù)客戶，贏得客戶信賴。

一是從保險(xiǎn)人員所必備的道德素質(zhì)而言：真誠(chéng)，才能深入地服務(wù)客戶，贏得客戶感動(dòng)。

這兩個(gè)層面直接、有效地表現(xiàn)了中國(guó)人壽的服務(wù)理念“用專業(yè)和真誠(chéng)贏得感動(dòng)”。同時(shí)，也有有效地承接并延伸了上一屆客戶服務(wù)節(jié)的主題。

而“為生命服務(wù)”即是中國(guó)人壽的社會(huì)使命之所在。

本主題也很好地關(guān)聯(lián)了中國(guó)人壽“成己為人，成人達(dá)己”的文化行銷理念。

備選主題

為生命服務(wù)，讓心與心更接近

用專業(yè)和真誠(chéng)贏得感動(dòng)

成己為人，成人達(dá)己

用專業(yè)和真誠(chéng)服務(wù)到永久（95519）

主題傳達(dá)表現(xiàn)

?貫穿于活動(dòng)，形成主體表現(xiàn)。

?有效地互動(dòng)演繹及內(nèi)容傳達(dá)。

?所有用品標(biāo)示。

?所有宣傳表現(xiàn)。

?社會(huì)影響與口碑傳播。

活動(dòng)概述：

活動(dòng)規(guī)模

2萬人（左右）

活動(dòng)形式

以萬人游園活動(dòng)為主要，配合主題互動(dòng)活動(dòng)及露天電影播放活動(dòng)。

基本操作規(guī)范

具體安排為：

8月30日上午為開幕式。

8月30日下午-8月31日為大型游園活動(dòng)。

8月30日及8月31日傍晚（從9：00起）為露天電影播放活動(dòng)。

活動(dòng)分主會(huì)場(chǎng)和分會(huì)場(chǎng)：

開幕式在主會(huì)場(chǎng)舉行。主會(huì)場(chǎng)舉行開幕式的同時(shí)，分會(huì)場(chǎng)配合主題互動(dòng)活動(dòng)。

大型游園活動(dòng)及露天電影播放活動(dòng)在主、分會(huì)場(chǎng)同步進(jìn)行。

主、分會(huì)場(chǎng)的分工安排：

主會(huì)場(chǎng)主要用以中國(guó)人壽的形象、“雙成”文化展示，“1+n”服務(wù)體系及95519客戶服務(wù)的推介。

分會(huì)場(chǎng)分片區(qū)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)推介。一分會(huì)場(chǎng)設(shè)三個(gè)分區(qū)，分別為投保手續(xù)及客戶權(quán)益、理賠業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)處理流程的推介；二分會(huì)場(chǎng)設(shè)三個(gè)分區(qū)，分別為產(chǎn)品、醫(yī)療險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推介。

執(zhí)行銜接及注意事項(xiàng)

不同推介項(xiàng)目的執(zhí)行分工如下：

形象、“雙成”文化展示——辦公室、天支公司

“1+n”服務(wù)體系及95519客戶服務(wù)——客服中心、水區(qū)支公司、三區(qū)

投保手續(xù)及客戶權(quán)益——業(yè)務(wù)處理中心、四區(qū)

理賠業(yè)務(wù)——業(yè)務(wù)處理中心、新支公司、二區(qū)

業(yè)務(wù)處理流程——業(yè)務(wù)處理中心、一區(qū)、頭支公司

產(chǎn)品——培訓(xùn)中心、沙區(qū)支公司、東支公司

醫(yī)療險(xiǎn)——體檢中心、五區(qū)、縣支公司

團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)——團(tuán)險(xiǎn)部

活動(dòng)目的：

背景闡述

今年以來，由于保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)的變化、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、wto之后國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)駐和sars的嚴(yán)重影響，致使保險(xiǎn)行業(yè)一度處于“寒冰”狀態(tài)。雖然sars結(jié)束后保險(xiǎn)行業(yè)的氣候“多云轉(zhuǎn)晴”，行業(yè)升溫卻依然不甚明顯……

在此前提下，各保險(xiǎn)公司只有鞏固原有客戶，在更進(jìn)一步提升企業(yè)形象的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)、深化服務(wù)，以服務(wù)維系老客戶、發(fā)展新客戶，才能有所發(fā)展。目前的階段，對(duì)于中國(guó)人壽烏市分公司而言，開展客戶服務(wù)節(jié)是必然、適時(shí)和必要的。

活動(dòng)目的

提升形象，推進(jìn)服務(wù)

活動(dòng)預(yù)期目標(biāo)

保險(xiǎn)行業(yè)慣常的規(guī)律是：8月份已進(jìn)入旺季。而今年，可謂“旺季不旺”。由此，我們的目標(biāo)是：

目標(biāo)一：通過本次活動(dòng)，使之與中秋節(jié)相關(guān)活動(dòng)形成呼應(yīng)，運(yùn)用形象的傳播效應(yīng)和活動(dòng)的連動(dòng)效應(yīng)，促進(jìn)保險(xiǎn)銷售。

目標(biāo)二：力爭(zhēng)中國(guó)人壽在烏魯木齊的市場(chǎng)認(rèn)知率達(dá)到80%以上。

目標(biāo)三：力爭(zhēng)9-10月份保單數(shù)量比目前至少上升10%，并不斷遞增。

目標(biāo)四：力爭(zhēng)年銷售額最抵與去年持平。

活動(dòng)時(shí)間：

2003年8月30-31日

活動(dòng)地點(diǎn)：

主會(huì)場(chǎng)：兒童公園

分會(huì)場(chǎng)：紅山公園（一分會(huì)場(chǎng)），人民公園（二分會(huì)場(chǎng)）

活動(dòng)訴求對(duì)象：以老客戶為主

特征描述

已與中國(guó)人壽建立確定的合作關(guān)系，主要會(huì)因服務(wù)因素而“脫落”。

訴求元素

服務(wù)

訴求形式及表現(xiàn)

?鞏固并正確引導(dǎo)。

?曉之以情，感動(dòng)為懷。

?不斷與之發(fā)生愉快關(guān)系，形成美好印象。

第二部分：活動(dòng)會(huì)場(chǎng)布局及氛圍營(yíng)造

總體原則：

?緊密結(jié)合主題，形成主題表現(xiàn)。

?突出隆重感，形象傳達(dá)及視覺效果。

?所有宣傳物出現(xiàn)企業(yè)logo，主體宣傳物標(biāo)示“用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)”主題。

片區(qū)分工?布局規(guī)劃：

主會(huì)場(chǎng)?兒童公園

?門口設(shè)立拱門或門頭，顯明標(biāo)示企業(yè)logo及“用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)-中國(guó)人壽第四屆客戶服務(wù)節(jié)”。

?門口兩側(cè)設(shè)立展板各一，內(nèi)容分別為形象展示和中國(guó)人壽第四屆客戶服務(wù)節(jié)索引。

?門口設(shè)置升空氣球6個(gè)，帶豎標(biāo)。

布標(biāo)宣傳語(yǔ)：用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)/國(guó)壽烏市分公司第四屆客戶服務(wù)節(jié)/中國(guó)人壽成己為人，成人達(dá)己/中國(guó)人壽用專業(yè)和真誠(chéng)服務(wù)到永久（95519）/為生命服務(wù)，讓心與心更接近/中國(guó)人壽用專業(yè)和真誠(chéng)贏得感動(dòng)。

?中心活動(dòng)區(qū)設(shè)立演出舞臺(tái)，背景板顯明標(biāo)示企業(yè)logo及“用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)-中國(guó)人壽第四屆客戶服務(wù)節(jié)”。舞臺(tái)頂端懸掛顯明標(biāo)示企業(yè)logo的pop，頂端及兩側(cè)用花束（或氣球）點(diǎn)綴裝飾，前端輔以布標(biāo)1條、四圍輔以布標(biāo)10條。

布標(biāo)宣傳語(yǔ)：

前端-歡迎新老客戶及各界朋友蒞臨。

四圍-6條同上/中國(guó)人壽締造幸福生活，保障美好明天/生命有限，呵護(hù)無限國(guó)壽1+n服務(wù)/中國(guó)人壽呵護(hù)生命，播種希望/中國(guó)人壽服務(wù)成就幸福一生。

?設(shè)立三個(gè)分區(qū)展示牌，顯明標(biāo)示企業(yè)logo。內(nèi)容分別為雙成文化、1+n服務(wù)和95519

分會(huì)場(chǎng)?紅山公園vs人民公園

?門口設(shè)立展示牌各一，顯明標(biāo)示企業(yè)logo。每一展示牌由兩部分構(gòu)成，左側(cè)為形象展示，右側(cè)為第四屆客戶服務(wù)節(jié)索引。

?設(shè)立三個(gè)分區(qū)展示牌，顯明標(biāo)示企業(yè)logo。內(nèi)容分別為產(chǎn)品、醫(yī)療險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

主、分會(huì)場(chǎng)統(tǒng)一布置項(xiàng)目

?門外相關(guān)走道布置標(biāo)示企業(yè)logo的刀旗。

?門口設(shè)立明顯標(biāo)示企業(yè)logo的接待處，向入場(chǎng)者贈(zèng)送活動(dòng)宣傳品、禮品及紀(jì)念品。

?會(huì)場(chǎng)內(nèi)設(shè)立導(dǎo)示系統(tǒng)，各主要路口設(shè)立明顯標(biāo)示企業(yè)logo的指示牌

建議：為達(dá)到延續(xù)宣傳的目的，指示牌在活動(dòng)結(jié)束后可保留。

?會(huì)場(chǎng)內(nèi)布置明顯標(biāo)示企業(yè)logo的刀旗、懸掛pop（或小紅燈籠）。

?會(huì)場(chǎng)相關(guān)區(qū)域設(shè)立休憩處，休憩處設(shè)置明顯標(biāo)示企業(yè)logo的遮陽(yáng)傘或遮陽(yáng)棚，配備服務(wù)人員并進(jìn)行禮品和宣傳品的發(fā)放。

?專設(shè)中國(guó)人壽服務(wù)團(tuán)進(jìn)行場(chǎng)內(nèi)服務(wù)，服務(wù)人員統(tǒng)一著裝、披綬帶“用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)”。

?場(chǎng)內(nèi)相關(guān)位置設(shè)立業(yè)務(wù)宣傳臺(tái)，擺設(shè)相關(guān)禮品、宣傳品展示品、紀(jì)念品，并向需求咨詢客戶提供咨詢服務(wù)。

?向參與活動(dòng)客戶發(fā)放印有中國(guó)人壽標(biāo)識(shí)的遮陽(yáng)帽、手提袋等用品。

?向客戶贈(zèng)送公園門票。

?會(huì)場(chǎng)（相關(guān)）主要區(qū)域懸掛布標(biāo)。

第三部分：品牌及服務(wù)推介方案

推介項(xiàng)目：

提升兩個(gè)形象，即：品牌形象，服務(wù)形象。

解決一個(gè)問題，即：銷量問題。

推介形式：

品牌形象

?對(duì)外：視覺傳達(dá)，活動(dòng)表現(xiàn)。

?對(duì)內(nèi)：樹立優(yōu)秀員工形象。

服務(wù)形象

?對(duì)外：服務(wù)推介，視覺傳達(dá)，活動(dòng)表現(xiàn)。

?對(duì)內(nèi)：服務(wù)理念（用專業(yè)和真誠(chéng)贏得感動(dòng)），樹立隨時(shí)隨地服務(wù)觀念。

銷量問題

?品牌形象與服務(wù)形象產(chǎn)生內(nèi)、外合力===》讓員工活躍起來

推介實(shí)施（事件）：

品牌形象

?視覺傳達(dá)（詳見《活動(dòng)會(huì)場(chǎng)布局和氣氛營(yíng)造》）

?活動(dòng)表現(xiàn)

——互動(dòng)游戲1：愛拼才會(huì)贏

由一位保險(xiǎn)人員和一位客戶組成一組，進(jìn)行拼版游戲，參與者可獲顯明標(biāo)示企業(yè)logo的紀(jì)念品。

拼版顯明標(biāo)示企業(yè)logo及“用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)”字樣。

計(jì)時(shí)游戲，時(shí)間最短者獲勝，可獲獎(jiǎng)勵(lì)。

——互動(dòng)游戲2：心心相印

由一位保險(xiǎn)人員和一位客戶組成相對(duì)應(yīng)的一組。

保險(xiǎn)人員和客戶各站一邊，被蒙上眼睛（或戴上頭罩），先由主持者打亂他們的次序。然后，保險(xiǎn)人員開始尋找自己的客戶。

所有參與客戶可獲顯明標(biāo)示中國(guó)人壽logo的紀(jì)念品。

在限定時(shí)間內(nèi)（5分鐘）正確找到的組可獲獎(jiǎng)勵(lì)。

?樹立員工形象

在活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)可進(jìn)行1-8月份優(yōu)秀員工的頒獎(jiǎng)活動(dòng)。

本活動(dòng)旨在激勵(lì)員工熱情，同時(shí)也使其在客戶面前獲得榮譽(yù)感和成就感。

服務(wù)形象

?服務(wù)推介（由會(huì)場(chǎng)內(nèi)各片區(qū)按照各自分工進(jìn)行推介）

?視覺傳達(dá)（詳見《活動(dòng)會(huì)場(chǎng)布局和氣氛營(yíng)造》）

?活動(dòng)表現(xiàn)：將服務(wù)項(xiàng)目表現(xiàn)化，給客戶以直觀印象

模擬演繹（小品），由保險(xiǎn)人員與客戶模擬。

模擬事件素材以保險(xiǎn)人員與客戶之間發(fā)生的真實(shí)事件為宜，可配以旁白。

——雙成文化：成己為人，成人達(dá)己

如：

在大雨瓢潑時(shí)，保險(xiǎn)人員為客戶撐起一把傘，客戶寫感謝信予以感謝。

在坎坷的道路上，保險(xiǎn)人員攙扶體弱的老人，老人報(bào)以真誠(chéng)的一笑。

保險(xiǎn)人員與保險(xiǎn)人員之間的相互幫助……

——1+n服務(wù)體系：

如：

一客戶到中國(guó)人壽業(yè)務(wù)廳辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)，受到親切的接待。

在其業(yè)務(wù)辦理后，他享受了許多超值的服務(wù)：制作個(gè)性化保單，設(shè)備先進(jìn)、人員素質(zhì)一流的體檢中心為體檢的他提供免費(fèi)營(yíng)養(yǎng)早餐，周末電影專場(chǎng)……

——相關(guān)業(yè)務(wù)：演示相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理程序

如：

一客戶進(jìn)入中國(guó)人壽業(yè)務(wù)廳，由導(dǎo)示人員帶其到辦理處，辦理處人員向他熱情介紹相關(guān)業(yè)務(wù)、并熱情辦理。

?隨時(shí)隨地親情服務(wù)

由中國(guó)人壽專人陪同客戶進(jìn)行相關(guān)活動(dòng)，在游園過程中有意識(shí)地帶客戶到中國(guó)人壽特設(shè)休憩處休息，休憩處特備飲料、宣傳品、禮品及紀(jì)念品。

在活動(dòng)過程中，進(jìn)行隨時(shí)隨地服務(wù)，即：陪游、服務(wù)咨詢、互動(dòng)活動(dòng)組織和相關(guān)生活細(xì)節(jié)服務(wù)（為客戶打傘、遞飲料、遞毛巾、攙扶等）

銷量問題

利用本次活動(dòng)的契機(jī)，在活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行：版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!

?常年（達(dá)5年或以上）客戶的獎(jiǎng)勵(lì)。

以此，促進(jìn)客戶更進(jìn)一步續(xù)費(fèi)，也促進(jìn)其他保戶續(xù)保的積極性。

?常年客戶保險(xiǎn)服務(wù)人員的獎(jiǎng)勵(lì)。

以此，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)人員的更進(jìn)一步服務(wù)，也促進(jìn)其他保險(xiǎn)服務(wù)人員的服務(wù)。

第四部分：活動(dòng)組織統(tǒng)籌及規(guī)劃安排

組織機(jī)構(gòu)：

為確保活動(dòng)專業(yè)、系統(tǒng)、規(guī)范、有序地進(jìn)行，設(shè)立以下組織機(jī)構(gòu)：

活動(dòng)統(tǒng)籌組

人員構(gòu)成：由中國(guó)人壽烏市分公司待定

機(jī)構(gòu)職責(zé)：

?參會(huì)領(lǐng)導(dǎo)及特邀嘉賓邀請(qǐng)、請(qǐng)柬發(fā)放，相關(guān)參會(huì)人員（單位）通知

?統(tǒng)計(jì)參會(huì)人員數(shù)量，獎(jiǎng)品數(shù)量的核實(shí)等。

?活動(dòng)物料準(zhǔn)備

?活動(dòng)執(zhí)行計(jì)劃安排

?活動(dòng)各環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)等

活動(dòng)監(jiān)控組

人員構(gòu)成：由中國(guó)人壽烏市分公司待定

機(jī)構(gòu)職責(zé)：

?活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)布置安排、統(tǒng)籌及監(jiān)督

?制作用品的安排、統(tǒng)籌及監(jiān)測(cè)

?人員分工及人員安排（包括后勤人員的安排，即：迎賓、禮儀、安全環(huán)衛(wèi)人員等）

新聞宣傳組

人員構(gòu)成：由中國(guó)人壽烏市分公司待定

機(jī)構(gòu)職責(zé)：

?宣傳計(jì)劃的負(fù)責(zé)實(shí)施及監(jiān)測(cè)

?邀請(qǐng)相關(guān)媒體進(jìn)行宣傳、報(bào)道

?新聞材料準(zhǔn)備、新聞通稿撰寫

?宣傳廣告的、報(bào)道

?與媒體的協(xié)調(diào)

?活動(dòng)相關(guān)宣傳品的發(fā)放及會(huì)務(wù)宣傳協(xié)調(diào)等

后勤保障組

人員構(gòu)成：由中國(guó)人壽烏市分公司待定

機(jī)構(gòu)職責(zé)：

?下設(shè)會(huì)務(wù)組、迎賓禮儀組、安全環(huán)衛(wèi)組，明細(xì)分工。

?活動(dòng)、會(huì)務(wù)、宣傳等項(xiàng)目執(zhí)行

?嘉賓服務(wù)（接送、陪護(hù)等服務(wù)）等

活動(dòng)物料用品（明細(xì)）：

會(huì)場(chǎng)布置用品

?主會(huì)場(chǎng)

門頭（或拱門）1個(gè)門口展板2個(gè)演出臺(tái)背景板1個(gè)升空氣球（帶豎標(biāo)）6個(gè)

花束（或氣球）布標(biāo)50條分區(qū)展示牌3個(gè)

?分會(huì)場(chǎng)（共計(jì)）

門口展板2個(gè)布標(biāo)50條分區(qū)展示牌6個(gè)

?統(tǒng)一用品

刀旗100個(gè)指示牌50個(gè)接待處（各一）3個(gè)pop（或小紅燈籠）2000個(gè)

綬帶100個(gè)休憩處（含遮陽(yáng)傘及用品）3個(gè)/處，計(jì)9個(gè)

活動(dòng)發(fā)放用品

門票（兩天）500000份遮陽(yáng)帽200000個(gè)手提袋200000個(gè)飲料（兩天）50000瓶

紀(jì)念品600000份禮品300000份宣傳品500000份客戶邀請(qǐng)書200000份

活動(dòng)獎(jiǎng)品

?獎(jiǎng)勵(lì)獎(jiǎng)品

優(yōu)秀員工獎(jiǎng)勵(lì)10個(gè)常年客戶獎(jiǎng)勵(lì)50個(gè)常年客戶服務(wù)人員50個(gè)

?游戲及抽獎(jiǎng)獎(jiǎng)品（共計(jì)5000份）

日程安排：

時(shí)間內(nèi)容具體負(fù)責(zé)

16-18日方案研討階段中國(guó)人壽、普拉納廣告

19-20日職場(chǎng)宣導(dǎo)、內(nèi)部通知及分工階段，會(huì)議組準(zhǔn)備工作中國(guó)人壽

20日起客戶邀請(qǐng)、送票開始，節(jié)目組織、評(píng)審開始中國(guó)人壽

20-29日活動(dòng)宣傳普拉納廣告

28-29日活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)布置中國(guó)人壽、普拉納廣告

30-31日活動(dòng)進(jìn)行中國(guó)人壽、普拉納廣告

9月1日起活動(dòng)效果鞏固中國(guó)人壽、普拉納廣告

9月1-6日活動(dòng)宣傳鞏固普拉納廣告

第五部分：活動(dòng)實(shí)施方案

8月30日上午：

主會(huì)場(chǎng)?開幕式（11：00-13：00）

?10：30起服務(wù)人員陪同客戶陸續(xù)到達(dá)活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)

?11：00起，繽紛開幕隆重、歡樂音樂響起

設(shè)置心形升空可爆氣球若干，內(nèi)置心形彩色花瓣（或彩紙）和中獎(jiǎng)卡，氣球升至一定高度爆炸，彩色花瓣（或彩紙）和中獎(jiǎng)卡凌空落下。

或：由高空處撒下彩色花瓣（或彩紙）和中獎(jiǎng)卡片。

（開幕）大型團(tuán)體歌舞（客服中心、水區(qū)支公司、三區(qū)）

?11：05-11：10主持人宣布客戶服務(wù)節(jié)開幕，介紹來賓

?11：10-11：15中國(guó)人壽相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)致開幕詞及客戶答謝詞

?11：15-11：20客戶代表講話

?11：20-11：25演出活動(dòng)（業(yè)務(wù)處理中心、四區(qū)）

?11：25-11：30優(yōu)秀員工發(fā)獎(jiǎng)（10名）

?11：30-11：35常年客戶及其服務(wù)人員發(fā)獎(jiǎng)

?11：35向客戶贈(zèng)送宣傳品、禮品

?11：35-11：40演出活動(dòng)（業(yè)務(wù)處理中心、新支公司、二區(qū)）

?11：40-11：50“雙成文化”推介

?11：50-11：55互動(dòng)游戲：愛拼才會(huì)贏

?11：55-12：00抽獎(jiǎng)活動(dòng)

?12：00-12：05演出活動(dòng)（業(yè)務(wù)處理中心、一區(qū)、頭支公司）

?12：05-12：15“1+n”服務(wù)體系推介

?12：15-12：20互動(dòng)游戲：心心相印

?12：20-12：25演出活動(dòng)（培訓(xùn)中心、沙區(qū)支公司、東支公司）

?12：25-12：35相關(guān)業(yè)務(wù)推介

?12：35-12：40向客戶贈(zèng)送宣傳品、紀(jì)念品、禮品

?12：40-12：45抽獎(jiǎng)活動(dòng)

?12：45-12：50閉幕節(jié)目

分會(huì)場(chǎng)?開幕配合活動(dòng)（11：00-13：00）

?10：30起服務(wù)人員陪同客戶陸續(xù)到達(dá)活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)

?11：00繽紛開幕

?11：05向客戶發(fā)放紀(jì)念品、宣傳品及禮品

?11：00起游園活動(dòng)，游園過程中配合隨時(shí)隨地親情服務(wù)活動(dòng)（注：以下游園活動(dòng)中同）

?每隔半小時(shí)各分點(diǎn)配合互動(dòng)游戲：愛拼才會(huì)贏、心心相印和抽獎(jiǎng)活動(dòng)

?12：00向客戶發(fā)放紀(jì)念品、宣傳品及禮品

?12：30-13：00陪客戶至休憩處，期間與客戶進(jìn)行情感交流和服務(wù)咨詢等

8月30日下午-8月31日?游園活動(dòng)：

時(shí)間安排

每天游園時(shí)間為上午10：00-13：00，每天下午游園時(shí)間為16：00-19：00。

其余時(shí)間為客戶自由活動(dòng)時(shí)間。

程序安排

注：每天16：00-19：00活動(dòng)程序同

?10：00起客戶在集中地點(diǎn)集合，向客戶發(fā)放飲料等游園用品

?10：10起帶客戶進(jìn)行娛樂項(xiàng)目

?11：30帶客戶回休憩處，向客戶發(fā)放宣傳品、紀(jì)念品及禮品

?11：40-12：00與客戶進(jìn)行互動(dòng)游戲：愛拼才會(huì)贏、心心相印等

?12：00抽獎(jiǎng)活動(dòng)

?12：30帶客戶到相關(guān)宣傳區(qū)，并進(jìn)行相關(guān)咨詢服務(wù)

?12：50向客戶發(fā)放宣傳品、紀(jì)念品及禮品

?13：00陪客戶至休憩處，期間與客戶進(jìn)行情感交流和服務(wù)咨詢等

?13：00露天電影

選擇親情型電影在會(huì)場(chǎng)內(nèi)設(shè)場(chǎng)演出。

電影片頭、片尾處顯明標(biāo)示的企業(yè)logo及“用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)”字樣。

電影中分段可閃現(xiàn)中國(guó)人壽企業(yè)logo。

電影播放過程，開展隨時(shí)隨地親情服務(wù)活動(dòng)。

第六部分：活動(dòng)宣傳配合

宣傳主題：

用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)

宣傳階段劃分：

第一階段?活動(dòng)前宣傳

宣傳時(shí)間：

2003年8月20-29日

宣傳形式：

告知宣傳

宣傳內(nèi)容：

傳達(dá)活動(dòng)即將舉行信息

信息傳達(dá)要素：

?中國(guó)人壽企業(yè)logo

?中國(guó)人壽的服務(wù)理念

?活動(dòng)的主題及內(nèi)容

?活動(dòng)舉行的時(shí)間及地點(diǎn)

媒體安排：

以報(bào)紙媒體為主。

具體媒體為《都市消費(fèi)晨報(bào)》、《烏魯木齊晚報(bào)》、《新疆都市報(bào)》

版面安排1/2版

運(yùn)作步驟：

20、25、29日《都市消費(fèi)晨報(bào)》

22、25、27日《都市消費(fèi)晨報(bào)》、《烏魯木齊晚報(bào)》

21、26、28日《新疆都市報(bào)》

第二階段?活動(dòng)后宣傳

宣傳時(shí)間：

2003年9月1-6日

宣傳形式：

軟文宣傳

宣傳內(nèi)容：

傳達(dá)活動(dòng)相關(guān)內(nèi)容

信息傳達(dá)要素：

?活動(dòng)的主題及內(nèi)容

?中國(guó)人壽企業(yè)形象（進(jìn)入世界500強(qiáng)等）

?中國(guó)人壽雙成文化理念、服務(wù)理念、1+n服務(wù)體系推介

?中國(guó)人壽對(duì)客戶的服務(wù)（具體表現(xiàn)、客戶回饋、相關(guān)實(shí)例等）

相關(guān)軟文文題：

《國(guó)壽烏市分公司第四屆客戶服務(wù)節(jié)舉行》

《用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)——國(guó)壽烏市分公司客戶服務(wù)節(jié)側(cè)記》

《專業(yè)、真誠(chéng)的服務(wù)，伴您一生》

《為生命服務(wù)，讓心與心更接近》

《中國(guó)人壽，用專業(yè)和真誠(chéng)贏得感動(dòng)》

《承諾到永久，服務(wù)到永久》

媒體安排：

《都市消費(fèi)晨報(bào)》、《烏魯木齊晚報(bào)》、《新疆都市報(bào)》

中國(guó)人壽企業(yè)報(bào)、企業(yè)網(wǎng)站

運(yùn)作實(shí)施：

社會(huì)報(bào)中，以《都市消費(fèi)晨報(bào)》為主，預(yù)計(jì)發(fā)表文章2-3篇，其它兩報(bào)各1-2篇——由普拉納廣告負(fù)責(zé)。

中國(guó)人壽企業(yè)報(bào)和企業(yè)網(wǎng)站可辟專欄宣傳——由中國(guó)人壽負(fù)責(zé)。

宣傳表現(xiàn)：

創(chuàng)意元素

?服務(wù)

?活動(dòng)主題-用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)

文案表現(xiàn)

【系列文案一?你是我的一輩子】

主題：用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)

副題：8月30-31日，中國(guó)人壽第四屆客戶服務(wù)節(jié)

讓心與心更接近

正文：

心是如此地接近

你是我永遠(yuǎn)的陪伴

一生一世，沒有什么可以如此長(zhǎng)久

我是你的一輩子

中國(guó)人壽用專業(yè)和服務(wù)贏得感動(dòng)

【系列文案二?一直陪著你走】

主題：用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)

副題：8月30-31日，中國(guó)人壽第四屆客戶服務(wù)節(jié)

讓心與心更接近

正文：

一直陪著你走

你一直是我的最愛

人生經(jīng)年，世事都已經(jīng)改變

唯我對(duì)你的愛

亙久不變

中國(guó)人壽用專業(yè)和服務(wù)贏得感動(dòng)

【系列文案三?從與你開始愛，就是一輩子】

主題：用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)

副題：8月30-31日，中國(guó)人壽第四屆客戶服務(wù)節(jié)

讓心與心更接近

正文：

從與你開始

愛，就是一輩子

用愛為你的生命護(hù)航

用愛為你奉獻(xiàn)一生

這輩子

我與你到永久

中國(guó)人壽用專業(yè)和服務(wù)贏得感動(dòng)

【系列文案四?用我的全部陪伴你】

主題：用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)

副題：8月30-31日，中國(guó)人壽第四屆客戶服務(wù)節(jié)

讓心與心更接近

正文：

你需要我

我知道：你的生命

不能沒有我的陪伴

一生就這樣注定

用我的全部陪伴你

中國(guó)人壽用專業(yè)和服務(wù)贏得感動(dòng)

【系列文案五?有了我，你不曾失去】

主題：用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)

副題：8月30-31日，中國(guó)人壽第四屆客戶服務(wù)節(jié)

讓心與心更接近

正文：

有了我，你不曾失去

人生有太多的不確定

悲歡離合，終究會(huì)伴你一生

而你終究一切都不會(huì)失去

約定與你一輩子

捍衛(wèi)你一輩子

中國(guó)人壽用專業(yè)和服務(wù)贏得感動(dòng)

【系列文案六?我會(huì)給你一輩子的安全】

主題：用專業(yè)和真誠(chéng)為生命服務(wù)

副題：8月30-31日，中國(guó)人壽第四屆客戶服務(wù)節(jié)

讓心與心更接近

正文：

我會(huì)給你一輩子的安全

這是與你攜手時(shí)的承諾

而我終究會(huì)堅(jiān)持一輩子

保護(hù)你不受任何傷害

中國(guó)人壽用專業(yè)和服務(wù)贏得感動(dòng)

第七部分：活動(dòng)效果鞏固

活動(dòng)結(jié)束后，可在各大影院推出：

中國(guó)人壽?親情電影周活動(dòng)

本活動(dòng)的意義在于：

?在鞏固客戶服務(wù)節(jié)活動(dòng)效果的同時(shí)，承接中秋節(jié)相關(guān)活動(dòng)，承上啟下。

?可在相關(guān)電影院門口設(shè)展板（或海報(bào)等）進(jìn)行宣傳。

?可向購(gòu)票者贈(zèng)送中國(guó)人壽相關(guān)紀(jì)念品和禮品。

?可在售票處擺放中國(guó)人壽宣傳單或其它宣傳品，以便需求者獲取。

?電影片頭、片尾可有中國(guó)人壽企業(yè)logo。

篇（10）

［中圖分類號(hào)］F832.33［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1002-2880(2011)02-0130-02

我國(guó)加入WTO之后，外資銀行的陸續(xù)進(jìn)入和股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展，在一定程度上弱化了國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷程度，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平不斷提高。目前四大國(guó)有商業(yè)銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業(yè)銀行、113家城市商業(yè)銀行和不斷增多的外資銀行，共同構(gòu)成了我國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)格局。可以預(yù)見，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將變得日益激烈，要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中勝出，不可避免地要進(jìn)行戰(zhàn)略研究。

一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略

我國(guó)商業(yè)銀行如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和壯大自己，增強(qiáng)與外資銀行抗衡的實(shí)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問題。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，更要實(shí)現(xiàn)功能效率和市場(chǎng)價(jià)值的不斷提高。

(一)不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提

核心競(jìng)爭(zhēng)力在當(dāng)今國(guó)際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就必須打造出自己獨(dú)有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)和生命力的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在當(dāng)前激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，我國(guó)商業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)變化趨勢(shì)和國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行體制改革，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、人文環(huán)境等多方面創(chuàng)造和形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，以獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)的生命力。

(二)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國(guó)商業(yè)銀行走國(guó)際化道路

金融改革20年來，我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達(dá)國(guó)家及一些發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化水平仍然較低，在技術(shù)開發(fā)、服務(wù)手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國(guó)外很多跨國(guó)銀行相比還存在相當(dāng)大的差距。我國(guó)商業(yè)銀行要躋身世界銀行業(yè)，就必須提高國(guó)際化水平。只有積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展，才是提高我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。我國(guó)商業(yè)銀行還需要博采眾長(zhǎng)，廣泛吸收國(guó)外銀行的先進(jìn)理念和成功經(jīng)驗(yàn)，在積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)的過程中，不斷完善服務(wù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略

(一)金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求

金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的地位。金融機(jī)構(gòu)要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力，同時(shí)，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益提高的主要?jiǎng)恿χ弧６覈?guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對(duì)傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大，所以通過金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。面對(duì)外資銀行不斷進(jìn)入的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，在學(xué)習(xí)、掌握并運(yùn)用國(guó)外已有的新的金融工具的同時(shí)，結(jié)合中國(guó)社會(huì)金融消費(fèi)的現(xiàn)狀，推出更多受歡迎的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，以更好適應(yīng)中國(guó)金融發(fā)展的需求。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新內(nèi)容

從中國(guó)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(shì)來看，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要包括以下幾個(gè)方面：

第一，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國(guó)商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)該適度開發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時(shí)，嘗試進(jìn)入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù)，開展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。

第二，服務(wù)創(chuàng)新。改革開放后，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平有了很大提高，但同股份制銀行和外資銀行的服務(wù)相比，還存在不小的差距。今后需要進(jìn)一步加強(qiáng)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過觀念的轉(zhuǎn)變促進(jìn)金融服務(wù)水平的不斷提高。我國(guó)商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融創(chuàng)新的意識(shí)，根據(jù)金融市場(chǎng)的變化和自己的實(shí)際情況，把過去由客戶選擇服務(wù)的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過服務(wù)創(chuàng)新不斷開拓新市場(chǎng)。

三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略

現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對(duì)人的管理。人員安排是否恰當(dāng)、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵(lì)機(jī)制是否有效、考評(píng)是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展。現(xiàn)代商業(yè)銀行是標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)，在新世紀(jì)金融全球化的大背景下，人才競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。

(一)金融專業(yè)人才的競(jìng)爭(zhēng)將日益加劇

許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念，它們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時(shí)還有科學(xué)的考評(píng)體系、平等競(jìng)爭(zhēng)的用人原則以及健全的培訓(xùn)體系、機(jī)制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國(guó)內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級(jí)管理人員和業(yè)績(jī)優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤(rùn)分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國(guó)商業(yè)銀行在人才方面卻是差強(qiáng)人意，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學(xué)歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識(shí)；另一方面，內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制跟不上，難以調(diào)動(dòng)員工的積極性。在目前市場(chǎng)化人才競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個(gè)別銀行幾乎是培養(yǎng)一個(gè)走一個(gè)。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行需要建立合理的人才機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行必須在激勵(lì)方式、人才培訓(xùn)體系和人才成長(zhǎng)方面有所突破：第一，開辟人才成長(zhǎng)的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長(zhǎng)開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長(zhǎng)。第二，建立健全科學(xué)的人才培訓(xùn)體系和機(jī)制。要想在金融競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當(dāng)務(wù)之急。觀念必須轉(zhuǎn)變，教材必須更新，培訓(xùn)必須持之以恒。在新金融時(shí)代，復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)的人才更引人注目，也是各家銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象。在加入WTO后的過渡期內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行必須抓緊培訓(xùn)出一批掌握金融英語(yǔ)、國(guó)際貿(mào)易、外匯會(huì)計(jì)、國(guó)際法的專業(yè)人才，充實(shí)自己的金融隊(duì)伍，以適應(yīng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。第三，根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)引入新的激勵(lì)機(jī)制，積極探索股票期權(quán)等新的激勵(lì)機(jī)制，完善經(jīng)理與員工的激勵(lì)機(jī)制。

四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略

“信息化”、“網(wǎng)絡(luò)化”是全球步入新金融時(shí)期最為主要的特征之一。我國(guó)商業(yè)銀行要在全球金融舞臺(tái)上生存發(fā)展，實(shí)現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。當(dāng)前的金融信息化建設(shè)是長(zhǎng)久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品。可以說，科技在推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。

(一)金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求

現(xiàn)代銀行的經(jīng)營(yíng)越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運(yùn)行效率和成本。今后銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品功能的人性化上，我國(guó)商業(yè)銀行要遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務(wù)質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強(qiáng)安全管理；同時(shí)不斷提升重要客戶服務(wù)系統(tǒng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推出特色服務(wù)，有針對(duì)性地為政府部門和國(guó)內(nèi)外重要的公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。

(二)電子銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面

隨著英特網(wǎng)的迅速發(fā)展，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新的趨勢(shì)。電子計(jì)算機(jī)通過輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫(kù)和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營(yíng)管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷的重要渠道，還是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)品種孵化的平臺(tái)。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務(wù)，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時(shí)代挺進(jìn)。當(dāng)今發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行已基本上實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營(yíng)管理等各方面的電子化加強(qiáng)了銀行對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的滲透力。我國(guó)商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，開辟自己在這一領(lǐng)域的市場(chǎng)。

五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

為了能夠適應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，西方商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，走全能化的道路，降低資金成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，從而在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先地位。而我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制了中資銀行的發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍顯得過于狹窄。而業(yè)務(wù)的局限性在相當(dāng)大的程度上又制約了我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。在新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，實(shí)行全能化經(jīng)營(yíng)是增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)功能轉(zhuǎn)型的需要。

目前，國(guó)際金融業(yè)中存在三種混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式：第一，全能銀行模式(Universal Banking Model)。由商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行部、信托部等業(yè)務(wù)部門，直接從事非銀行金融服務(wù)。這是歐洲大陸國(guó)家普遍采取的一種模式。第二，銀行母公司模式(Bank Parent Model)。商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險(xiǎn)公司等法人實(shí)體，以子公司的方式直接進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。第三，金融控股公司模式(Holding Company Model)。商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)共同置于金融控股公司之下，各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，并以控股公司的方式間接進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。國(guó)外各家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式；美國(guó)和日本的一些國(guó)家更多的采用后兩種模式。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)全能化經(jīng)營(yíng)的過程中要結(jié)合自身的情況和國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境的變化，借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn)，選擇適合自身發(fā)展的全能化經(jīng)營(yíng)模式。

［參考文獻(xiàn)］