序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村金融的發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

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二、農(nóng)村金融發(fā)展稟賦缺陷的原因探析

綜上看來，靖遠縣農(nóng)村金融發(fā)展存在眾多缺陷，處于弱勢發(fā)展狀況，究其原因，除了“三農(nóng)”先天弱質(zhì)性、農(nóng)村金融制度設(shè)計、金融價值取向等因素外，還存在一個共性的根源性因素，那就是農(nóng)村金融具有一定的“準公共性”，而這種“準公共性”一直以來未有效得到公共財政政策相應(yīng)的補貼或彌補，從而導(dǎo)致了其弱勢狀況的形成。（一）“準公共性”的分析。公共經(jīng)濟學中的公共產(chǎn)品理論根據(jù)非競爭性和非排他性將所有物品進行分類：一類是私人物品，既具有排他性也具有競爭性；第二類是純公共產(chǎn)品，既具有非排他性也具有非競爭性；第三類是準公共產(chǎn)品，包括具有排他性但不具有競爭性的產(chǎn)品、消費上有競爭性但無法有效排他的公共資源類產(chǎn)品、以及具有較大正外部效應(yīng)的公共產(chǎn)品。現(xiàn)實生活中包括農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在內(nèi)的不少產(chǎn)品和服務(wù)由于具有公共產(chǎn)品的部分特性，都可認為是準公共產(chǎn)品或服務(wù)，承認這一“準公共性”，有利于深入解釋農(nóng)村金融發(fā)展的深層次問題。（三）農(nóng)村經(jīng)濟具有“準公共性”。從我國現(xiàn)階段實情來看，農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)產(chǎn)品體現(xiàn)了上述公共產(chǎn)品的部分特征，可稱之為準公共產(chǎn)品，這可以從其三個特性來論證：（1）外部性。農(nóng)業(yè)關(guān)系國計民生，是社會經(jīng)濟發(fā)展和人類賴以生存的基礎(chǔ)條件，所以農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就帶有很大的正外部性，即個人從其活動中得到的私人利益小于該活動所帶來的社會利益。（2）貢獻性。在我國工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的初始階段，國家通過人為地提高工業(yè)產(chǎn)品價格與農(nóng)產(chǎn)品價格的差距（“剪刀差”政策），使農(nóng)業(yè)為第二、三產(chǎn)業(yè)長期提供廉價的食品和原材料，為工業(yè)化以及經(jīng)濟社會發(fā)展做出了巨大的犧牲和貢獻。即使是當前的市場經(jīng)濟中，由于農(nóng)業(yè)的天然劣勢和工業(yè)生產(chǎn)的效率優(yōu)勢，“剪刀差”現(xiàn)象仍然存在。（3）弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的先天弱質(zhì)性需要政府支持和保護。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金大、回收慢，特別是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資巨大，私人投資難以承擔、也不愿意承擔，同時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大的自然風險和市場風險，但其高風險并未帶來高收益，相反，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本趨高導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較收益較低。（四）農(nóng)村金融事實上承擔了一定的“農(nóng)業(yè)補貼”。作為準公共產(chǎn)品，政府十分重視農(nóng)業(yè)，并把農(nóng)業(yè)當作全社會的公共事務(wù)予以實施、當作準公共部門予以足夠的支持和保護，以此保證國民經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。而這種支持和保護在國際社會特別是發(fā)達國家中，最普遍的是采取“農(nóng)業(yè)補貼”的形式，農(nóng)業(yè)補貼的實質(zhì)是國家為了補償農(nóng)業(yè)因為“剪刀差”、外部性等導(dǎo)致的損失而對農(nóng)業(yè)進行的應(yīng)有“賠償”。而我國對農(nóng)業(yè)的財政投入特別是農(nóng)業(yè)補貼一直處于較低水平，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟依靠自身投入難以完成原始積累，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展巨大的資金需求中，農(nóng)村金融事實上承擔了部分應(yīng)由國家負擔的“農(nóng)業(yè)補貼”，由于這種隱性補貼（即暗補）的存在，為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)的“農(nóng)村金融供給”可定位為“準公共服務(wù)”，也即農(nóng)村金融具有一定的“準公共性”。這種“準公共產(chǎn)品”所承擔的暗補至少包括三個方面：（1）低收益率。受農(nóng)業(yè)經(jīng)濟比較效益低的影響，農(nóng)村金融的收益率也較低，加上農(nóng)業(yè)貸款點多、面廣、金額小，其管理成本遠高于城區(qū)及大額的貸款。（2）高風險性。由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟所面臨的自然風險和市場風險容易轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融上，農(nóng)村金融風險要高于其他產(chǎn)業(yè)貸款。（3）正外部性。由于農(nóng)村經(jīng)濟總量小，農(nóng)村區(qū)域的金融機構(gòu)網(wǎng)點往往微利經(jīng)營，據(jù)測算，靖遠縣金融機構(gòu)網(wǎng)點的存款保本點在2000萬元至3500萬元之間，而在靖遠縣農(nóng)村區(qū)域中，有近四分之一的網(wǎng)點存款額低于這一標準。由此可見，農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點在提供金融服務(wù)中，更多的是滿足“三農(nóng)”的基本金融需求，在促進農(nóng)民增收、確保糧食安全和維護社會安定等方面作出了重要的貢獻，其社會效益明顯高于經(jīng)濟效益，從這種角度來說也存在一定的正外部性。

篇（2）

二、政府在農(nóng)村金融中的地位和作用

在農(nóng)村金融市場上，明確政府應(yīng)充當什么角色發(fā)揮什么作用十分關(guān)鍵，其直接影響到一國農(nóng)村的金融發(fā)展方向與制度設(shè)計。政府與市場的競爭關(guān)系是經(jīng)濟學理論長期爭論的焦點，強調(diào)政府干預(yù)觀點的理論起點是市場失靈，而強調(diào)市場機制的理論起點則是不當干預(yù)導(dǎo)致了資源錯配或低效率。因此，對政府的角色和作用的界定必然要植根于某種理論的解釋之中。一是信貸補貼理論下的“政府主導(dǎo)”觀。該理論從分析農(nóng)業(yè)的脆弱性出發(fā)，認為農(nóng)村經(jīng)濟落后農(nóng)民收入水平低，因而需要金融部門提供強有力的金融支持，然而在儲蓄能力低并且存在金融高風險、高成本及低收益特征的環(huán)境下商業(yè)性金融自然避而遠之。同時，民間金融的高利率又使得融資成本高企，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)低收益率無法支撐高成本的情況下，不僅不能發(fā)揮支農(nóng)效力甚至還會導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟主體貧困程度的加劇。基于上述邏輯，該理論認為應(yīng)該發(fā)揮政府在農(nóng)村金融發(fā)展及扶持農(nóng)業(yè)部門發(fā)展中的主導(dǎo)作用：其一，通過建立專門的政策性金融機構(gòu)加大對農(nóng)村的直接投入；其二，對商業(yè)性金融進行信貸補貼，并壓低貸款利率；其三，對民間金融實施管制，破除高利貸現(xiàn)象，同時增加政府主導(dǎo)的正規(guī)金融機構(gòu)，確保低利率資金的供給。“政府主導(dǎo)”觀點忽略了金融機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致了儲蓄動員不足、對外部資金的過分依賴、不良貸款率過高等問題，更重要的一點是，低息貸款可能引起更為嚴重的金融排斥與尋租現(xiàn)象（Adams1984；Hayaha和Ruttan1986；WordBank1993；Tsai2004）。二是金融市場化理論下的“政府退出”觀。上世紀80年代，在Show和McKinnon提出的金融深化理論基礎(chǔ)上，認識到農(nóng)村儲蓄規(guī)模不斷加大，從而逐漸形成了依靠市場機制配置農(nóng)村金融資源的思想。該理論思想主要從農(nóng)村金融市場運行效率的角度切入，指出政府主導(dǎo)往往會導(dǎo)致事與愿違或者說“政府失靈”的結(jié)果（Tsai2004），致使金融市場運行效率低下、金融機構(gòu)發(fā)展難以持續(xù)。主張應(yīng)降低政府的各種干預(yù)及主導(dǎo)作用，放寬農(nóng)村金融市場準入門檻、使民間金融合法化、實現(xiàn)利率市場化。該理論對傳統(tǒng)的政府主導(dǎo)觀念產(chǎn)生了頗具影響力的沖擊，并引導(dǎo)一些發(fā)展中國家朝著金融自由化道路發(fā)展。三是不完全金融市場理論下的“政府介入”觀。Stigiliz和Weiss（1981）將信息經(jīng)濟分析方法引入對農(nóng)村金融市場的考察。他們指出農(nóng)村金融市場中存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，因此市場是非完全競爭的，為了克服市場失靈提高市場效率必須引入非市場因素。政府的介入能糾正市場的信息不對稱從而促進有效市場的形成。該理論認為政府應(yīng)該發(fā)揮以下作用：其一，維護農(nóng)村金融市場穩(wěn)定，對金融市場進行規(guī)制，促進有序競爭格局的形成；其二，鼓勵借款人通過合作或為其提供擔保彌補信息不對稱的不良影響；其三，逐步有序地推動農(nóng)村金融市場利率市場化；其四，適當扶持金融機構(gòu)發(fā)展，保留具有特殊性目的政策性金融。

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相對于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展較差，各方面的基礎(chǔ)設(shè)施都不完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)就更加落后，農(nóng)民對金融服務(wù)的認識也不全面，普及率不高，這些都制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。隨著政府對“三農(nóng)”發(fā)展的扶持，農(nóng)村金融發(fā)展也在進行積極的改革，尤其是普惠金融的提出，更是為農(nóng)村金融注入了新鮮血液，促進了農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。基于普惠金融背景下，農(nóng)村金融發(fā)展方向都以此為基礎(chǔ)，真正落實各項政策以及做好各項利民措施，提高農(nóng)民對金融服務(wù)的認識以及農(nóng)村資金流動比率，降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，為農(nóng)村經(jīng)濟提供有力的助力支持。自普惠金融的提出與近幾年的發(fā)展，取得了一定的成績，促進了農(nóng)村金融的快速發(fā)展，但農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀也不容樂觀，還存在一些問題，本文也將基于普惠金融下對于農(nóng)村金融發(fā)展進行思考。

一、當前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

城市化的快速發(fā)展，使得進城務(wù)工人員不斷增加，農(nóng)村人口減少，農(nóng)村金融市場成本高，主要是農(nóng)村人口密度低，家庭儲蓄少，貸款不多。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款需要抵押品，而農(nóng)民缺乏這樣的抵押品，并且農(nóng)村交通相對來說并不便利，使得金融市場分割，信息不能共享，增大了風險系數(shù)。一般的商業(yè)貸款都沒有涉及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，除了沒有抵押品外，主要是風險高，這與農(nóng)村發(fā)展有著重要的關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟主要是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)產(chǎn)品的價格及農(nóng)產(chǎn)品的收成都不可控，都是融資風險高的因素。

自古以來中國的民間借貸就存在，而且一直是農(nóng)村金融中重要的一部分，這是中國傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所導(dǎo)致的。傳統(tǒng)農(nóng)村借貸用于生產(chǎn)性用途的非常少，因此農(nóng)村金融貸款分為兩種，一是無息借貸，二是高息借貸；無息借貸一般都是親戚或者朋友之間借貸，或者國家的惠農(nóng)政策，在農(nóng)村不管是經(jīng)濟交易還是社會交往都非常具有人格化，相當于就是熟人社會，相對比較穩(wěn)定。這些因素都導(dǎo)致農(nóng)村金融的市場失靈，而政府很難在這一塊進行扶持，例如政府主導(dǎo)的金融機構(gòu)進入農(nóng)村，財務(wù)不可能一直補貼，政府也就面臨著失靈。因此，農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀還是存在很多問題，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟不可或缺的一部分，加快農(nóng)村金融的改革是刻不容緩的，發(fā)展農(nóng)村金融，一方面應(yīng)注重普惠性，另一方面要堅持可持續(xù)發(fā)展，使得農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)添磚加瓦。

到目前為止，普惠金融并沒有準確的定義，普惠金融是聯(lián)合國在2005年提出的，是指給社會所有階層及群體提供全面的、有效的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。金融服務(wù)能快速、有效的促進經(jīng)濟的發(fā)展，而往往經(jīng)濟落后地區(qū)金融服務(wù)也跟不上，普惠金融的提出給發(fā)展相對落后的地區(qū)增加了信貸的投入和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，讓商業(yè)金融排除的客戶能正確的獲得金融服務(wù)，尤其是廣大農(nóng)民客戶，而且普惠金融理念與現(xiàn)代農(nóng)村金融制度有很多共同點，促進了農(nóng)村金融發(fā)展。

二、基于普惠金融下農(nóng)村金融發(fā)展措施

改革開放以來，我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟也取得了不錯的成績，但相對城鎮(zhèn)來說還存在一定的差距，而農(nóng)村地區(qū)人口密度小，交通不便利，金融服務(wù)于金融基礎(chǔ)設(shè)施都不足等，農(nóng)村金融改革也逐漸被重視，也進入了一個新的階段，但農(nóng)村金融改革才剛開始，之后的發(fā)展道路還很長，雖然有可以借鑒的經(jīng)驗理論，但還需要不斷探索，據(jù)此筆者提出幾點參考意見。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)融合普惠金融理念

農(nóng)村金融改革初期采取的改革方法還是傳統(tǒng)的農(nóng)村金融方法，沒有真正為農(nóng)民提供金融服務(wù)，只是強調(diào)農(nóng)村金融的高風險性，加大了農(nóng)村金融的投資。這樣的改革并不能持續(xù)發(fā)展，最終只能導(dǎo)致政府失靈。農(nóng)村金融發(fā)展只有真正融合普惠金融理念，普及人人平等的融資權(quán)理念，讓這個理念深入人心，才能使得農(nóng)村金融改革得到更多的關(guān)注，農(nóng)村金融體系才能更加完善，農(nóng)村金融發(fā)展才能可持續(xù)發(fā)展。

在普惠金融理念下，促進農(nóng)村金融體系的完善，首先金融機構(gòu)內(nèi)部管理機制應(yīng)健全，其次是經(jīng)營理念應(yīng)緊跟時代，正確的評估農(nóng)村金融風險并有效的預(yù)防，首先，在資金投入方面，不僅是促激農(nóng)民的儲蓄能力，還應(yīng)該從商業(yè)銀行方面引入資金，或者從企業(yè)以及其他個人融入。其次，降低金融成本，讓發(fā)放的貸款能有效收回，減少呆賬、死賬，降低風險。第三，農(nóng)村金融應(yīng)進行創(chuàng)新，所提供的產(chǎn)品與服務(wù)應(yīng)該符合農(nóng)民的需求。最后，需要完善監(jiān)督體系，完善的監(jiān)督體系才能促進農(nóng)村金融健康可持續(xù)的發(fā)展。

（二）加深農(nóng)村貸款利率市場化改革

利率市場化使得金融機構(gòu)根據(jù)成本來覆蓋風險，對于金融產(chǎn)品與服務(wù)的定價更加合理，這樣金融發(fā)展才能持續(xù)。我國農(nóng)村金融改革使得貸款利率市場化，但是卻不深入，還是受政府調(diào)控影響大，只有推進農(nóng)村貸款利率市場化，改革才能逐步放開。在普惠金融理念下，農(nóng)村金融機構(gòu)既要獲取自身的利潤，尋求可持續(xù)發(fā)展，又要支持“三農(nóng)”建設(shè)，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。貸款利率市場化能讓金融機構(gòu)正確的風險定價，預(yù)期的成本與風險能讓貸款利息來彌補，金融機構(gòu)在財務(wù)上可持續(xù)性才能成為可能，而且有利于吸引更多的投資者進入農(nóng)村金融市場。

新型農(nóng)村機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”時，應(yīng)追求自身的根本利潤，這是企業(yè)持續(xù)發(fā)展所必需的，因此，在農(nóng)村金融改革發(fā)展中利率市場化使得農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)更加多元化，更好地滿足農(nóng)村金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（三）發(fā)揮地方政府的調(diào)控作用，營造一個良好的農(nóng)村金融環(huán)境

農(nóng)村金融市場缺乏系統(tǒng)性，農(nóng)村金融發(fā)展需要政府的積極調(diào)控干預(yù)，但調(diào)控需要一個度，過分的干預(yù)使得農(nóng)村金融風險增加，因此，政府調(diào)控應(yīng)做到金融分權(quán)與監(jiān)管分開。農(nóng)村金融監(jiān)管相關(guān)部門建立完善的機制，制約政府的過度干預(yù)，減少政府失靈現(xiàn)象，而將一部分金融權(quán)給予地方政府，發(fā)揮它的積極作用。

地方政府應(yīng)該為農(nóng)村金融營造一個良好的政策環(huán)境，首先宏觀經(jīng)濟環(huán)境應(yīng)穩(wěn)定，通貨膨脹會使得金融機構(gòu)的貸款收不回，增加風險。其次是農(nóng)村金融市場應(yīng)統(tǒng)一高效，農(nóng)村金融雖然經(jīng)濟相對落后，需要政府等扶持，但應(yīng)大致與整體金融市場分不開，這樣才能發(fā)揮金融的作用。農(nóng)村金融發(fā)展，深化改革，政府營造一個良好的農(nóng)村金融環(huán)境，還應(yīng)對金融自由化加大支持，使得金融風險分散。

結(jié)束語

雖然農(nóng)村經(jīng)濟近幾年發(fā)展快速，但相對還是滯后，農(nóng)村金融發(fā)展就更加比不上城市，加快深入農(nóng)村金融改革是市場經(jīng)濟需要，也是促進農(nóng)村經(jīng)濟的有效措施。由于各方面原因，商業(yè)金融很多都排除農(nóng)村業(yè)務(wù)，隨著普惠金融的提出，農(nóng)村金融發(fā)展進入一個新階段。在普惠金融背景下，農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)從這幾方面采取措施，在農(nóng)村金融發(fā)展中融合普惠金融理念，加深農(nóng)村貸款利率市場化改革，發(fā)揮地方政府的調(diào)控作用，營造一個良好的農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融發(fā)展不是一朝一夕能取得可觀的成績的，需要政府部門、金融機構(gòu)等各方面的共同努力。

參考文獻：

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[2]馬義玲.普惠金融視角下農(nóng)村金融教育發(fā)展的思考[J].西部金融，2014（12）

篇（4）

農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高離不開農(nóng)村自治組織的協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和推進，硯山縣在推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作中，當?shù)剞r(nóng)村信用社邀請農(nóng)村自治組織直接參與金融服務(wù)工作，創(chuàng)造了農(nóng)戶貸款覆蓋面廣、貸款回收率高、信用環(huán)境顯著改善、金融知識推廣普及效果好、農(nóng)民增收致富的和諧農(nóng)村金融環(huán)境。

硯山縣維摩彝族鄉(xiāng)在推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作中，以3至5戶農(nóng)戶組成貸款聯(lián)保小組，通過聯(lián)保實現(xiàn)農(nóng)戶間的信息透明、互惠互利、風險共擔，把貸款審核重心前移由村民委、村小組的同志負責。采取利用召開各種大會、村民會議的有利時機，邀請村民委、村小組的同志配合當?shù)剞r(nóng)村信用社做好聯(lián)保貸款宣傳發(fā)動，在支農(nóng)貸款的發(fā)放上，讓他們負責所在村小組的農(nóng)戶資信調(diào)查、借款申請初審、貸款管理和催收等工作。這種依托農(nóng)村自治組織實行審貸前移的模式既解決農(nóng)村信用社擴大支農(nóng)貸款面工作中的信貸人力資源嚴重不足、難以對每個農(nóng)戶進行詳細資信調(diào)查、貸款催收難等諸多瓶頸，又讓農(nóng)戶方便安全快捷地獲得生產(chǎn)生活及新農(nóng)村建設(shè)所需的信貸支持，經(jīng)濟得到發(fā)展、生活得到了改善。從2003年推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款以來，該鄉(xiāng)所轄150個村小組17382戶農(nóng)戶，累計共組成聯(lián)保小組1.16萬組，獲得當?shù)剞r(nóng)村信用社貸款金額2.7億元，農(nóng)戶貸款面達88%，貸款回收率99.8%。農(nóng)戶人均純收入由2003年的724元增長至2011年的3727元，增幅414%。

二、農(nóng)村自治組織助推農(nóng)村金融服務(wù)水平提高的有效性分析

（一）農(nóng)村自治組織在擴大支農(nóng)信貸資金投放工作中的不可或缺

農(nóng)村自治組織中村民委主任、村小組組長在推進農(nóng)村金融工作中的積極性取決于他們的利益與村民的利益連是捆綁在一起的，是市場經(jīng)濟的一種選擇，是他們有帶頭致富的迫切需要和追求。硯山縣維摩、平遠、稼依、子馬四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款獲得了較快發(fā)展，截至2012年8月，上述鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶貸款面均達到80%以上，其中維摩88%，平遠96%，稼依89%，子馬90%。農(nóng)戶不良貸款率均在2%以內(nèi)，其中維摩0.2%，平遠1.7%，稼依1.1%，子馬信用社2011年實現(xiàn)貸款收回率100%。以2011年每名信貸員辦理的年均貸款戶數(shù)計算，維摩信用社的比例為1：2508，稼依信用社的比例為1：3150，平遠信用社的比例為1：4600，子馬信用社的比例為1：4292。農(nóng)村信用社取得的成績凝聚了所服務(wù)的農(nóng)村自治組織負責同志的支持與無私奉獻，一個核心的共同點就是每個農(nóng)村自治組織的負責同志在農(nóng)戶聯(lián)保貸款中積極協(xié)助開展宣傳發(fā)動、資信調(diào)查、貸款申請初審、貸后管理以及催收等工作，尤其是在貸款初審與催收環(huán)節(jié)上，農(nóng)村信用社全是依托村民委、村小組的負責同志進行的審核與催收，有效解決農(nóng)戶借款“找不到門”，金融機構(gòu)收款“找不到人”的問題。

（二）農(nóng)村自治組織是培養(yǎng)農(nóng)戶信用意識，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要力量

硯山縣維摩鄉(xiāng)在推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)建信用村寨的活動中，村民委、村小組的同志對本村每一農(nóng)戶的資信狀況、償還能力、聲譽等有較為清楚的了解。農(nóng)村信用社充分依托他們的信息資源優(yōu)勢，把村民委、村小組干部共170人全部作為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作組織實施人員，經(jīng)過培訓和實際工作指導(dǎo)，在信息采集、等級評定、額度授信等環(huán)節(jié)中注重采納他們的意見，通過他們推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。截至2012年8月末，維摩鄉(xiāng)作為硯山縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共采集農(nóng)戶信用信息9159戶，采集率達到了78.77%，已評信用戶數(shù)6260戶，占比69.29%。農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作的互動推進，促使各村民委、村小組、農(nóng)戶之間積極關(guān)注貸款投放、歸還、額度等情況，村小組組長和聯(lián)保貸款小組組長對外出打工貸款人的貸款償還進行督促，確保了貸款本息按時歸還。從2003年至今，通過村民委、村小組負責同志的協(xié)助推動，全鄉(xiāng)農(nóng)戶信用意識有了顯著的提高，除有1.8萬元的貸款是因自然災(zāi)害無法償還外，其余均是提前或按時償還。

（三）培養(yǎng)新的支付結(jié)算觀念，改善農(nóng)村支付環(huán)境需要農(nóng)村自治組織的助推

在“一創(chuàng)兩建”工作中，人民銀行和主要涉農(nóng)金融機構(gòu)通過邀請當?shù)卮迕褡灾谓M織的同志參與到業(yè)務(wù)宣傳活動中，帶頭實踐，讓村民接受新的金融理念。最為典型的是，每當綜合直補資金發(fā)放時，農(nóng)民朋友不再集中將綜合直補賬戶內(nèi)的資金取出，自己保存一段時候后再存入另外一個賬戶內(nèi)，而是根據(jù)自己的生產(chǎn)生活情況決定是否取款，原來排長隊取款的現(xiàn)象有了明顯的改善。在推廣“以折換卡”工作中，由于受到現(xiàn)金才是“真金白銀”，看得見，摸得著，對電子化、數(shù)字化的支付指令方式認知度低的影響，推廣工作進展緩慢，村民對一張卡片就能辦理業(yè)務(wù)總是半信半疑，經(jīng)過采取由村民委、村小組的同志帶頭辦理、帶頭使用，打消了村民顧慮，解決了最大的障礙，加快了工作推廣進度。在硯山縣維摩鄉(xiāng)推廣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)中，村民委、村小組對設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點十分支持，主動動員信譽好、有實力的商戶提出申請，在業(yè)務(wù)開通后，村民委、村小組的同志帶頭使用、主動宣傳，推動業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。維摩鄉(xiāng)碳房村的一惠農(nóng)支付服務(wù)點業(yè)務(wù)在村小組同志帶頭辦理下，其方便、快捷、低成本的基本金融服務(wù)得到了村民的認可，業(yè)務(wù)量迅速增加，從2011年10月到2012年8月，共辦理業(yè)務(wù)2992筆，辦理業(yè)務(wù)金額1，381，989元。

三、存在的困難和問題

（一）農(nóng)村自治組織組成人員的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提高

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大多數(shù)村民委、村小組的同志只辦理過存取款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，沒有使用過銀行卡，對銀行自助設(shè)備和新的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式很陌生，他們對金融知識了解掌握少，除大學生村官經(jīng)過專門培訓外，其他同志基本上沒有經(jīng)過任何培訓，對存貸款、銀行卡、支付清算等與日常生活中密切相關(guān)的知識缺乏了解。

（二）青壯年大量外出務(wù)工一定程度上對金融支農(nóng)發(fā)展形成了制約

農(nóng)村青壯年既是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力，也是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式推廣的主要推動者，在外出務(wù)工成為改善生產(chǎn)生活和致富的重要途徑的形勢下，外出務(wù)工者多為青壯年，留守的基本上是中老年和兒童，導(dǎo)致農(nóng)村信貸需求疲弱、金融需求減少，部分貸款的償還催收找不到人，現(xiàn)代化的支付工具推廣難。

（三）農(nóng)村自治組織組成人員勞動付出與報酬不相匹配

村民委、村小組的同志積極參與到農(nóng)村金融工作中，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們的勞動付出與報酬不相匹配，特別是經(jīng)費方面，部分支出是由自己承擔的，在當前市場經(jīng)濟條件下，這種積極性是很難得到長期保持的。他們對自己付出的勞動與報酬提出希望得到政府或相關(guān)部門的關(guān)心與支持。

（四）農(nóng)村金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展差距逐漸拉大

鄉(xiāng)鎮(zhèn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村與村之間受主客觀因素的影響，農(nóng)村金融發(fā)展差距較大。以硯山縣為例，維摩、平遠、稼依、江那四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支農(nóng)貸款發(fā)放、銀行自助設(shè)備布放、金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)績等遠好于其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)。維摩鄉(xiāng)各村小組之間也存在金融支持差距拉大的現(xiàn)象，對于長期與農(nóng)村信用社合作，信用良好的村小組，其支農(nóng)貸款的額度、農(nóng)戶金融知識的了解程度遠好于其他村小組，個別村小組長期是不良信用村，金融支持越來越少，呈萎縮狀態(tài)，農(nóng)戶的信用意識、金融知識的普及基本上是空白。

四、發(fā)揮村民自治組織助推農(nóng)村金融發(fā)展的幾點建議

（一）加強金融業(yè)務(wù)知識培訓、指導(dǎo)，確保其有效作用的發(fā)揮

人民銀行探索建立與村民委、村小組之間的農(nóng)村金融服務(wù)溝通平臺，充分利用金融知識進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進村寨，邀請當?shù)卣徒鹑跈C構(gòu)人員參與，把村民委、村小組的同志和大學生村官集中起來開展金融知識培訓，讓他們學習并掌握必要的金融業(yè)務(wù)知識和農(nóng)村特色金融產(chǎn)品功能，通過他們發(fā)放金融知識宣傳資料，在管理、服務(wù)村民的過程中向農(nóng)民朋友介紹金融知識。

（二）引導(dǎo)好農(nóng)村自治組織助推農(nóng)村金融發(fā)展作用的發(fā)揮

篇（5）

（一）四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場

從2000年開始，在我國農(nóng)村，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴重缺口，與當時農(nóng)村經(jīng)濟機制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

（二）缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運行環(huán)境：一是我國目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農(nóng)村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強農(nóng)村社會保險等方面的配套改革。

（三）農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當入不敷出時，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風險。

（四）存款保險體系不健全

存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強金融機構(gòu)抗風險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展埋下了隱患。

二、政策建議

（一）改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應(yīng)該加強監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。農(nóng)村金融改革同時需要一個良好的金融運行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我國目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農(nóng)村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強農(nóng)村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革，以促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

（二）推進農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的互動式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營管理難度較大，而使以利潤為導(dǎo)向的金融機構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進的協(xié)調(diào)性。

（三）完善我國農(nóng)村存款保險制度

鑒于我國目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強制投保可以避免“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強化準入機制，提高市場準入門檻，將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場，確保農(nóng)民的財產(chǎn)安全。

（四）注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。

雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場，但我們不能否認非正規(guī)農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場的存在可以形成一個良性的競爭環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經(jīng)營模式，加強管理，而最終獲益者為廣大農(nóng)民，為“三農(nóng)”問題的解決提供保障。例如，進行以利潤為導(dǎo)向、成本收益平衡、運行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過降低運營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。

（五）區(qū)別化對待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

篇（6）

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運行環(huán)境：一是我省目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農(nóng)村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強農(nóng)村社會保險等方面的配套改革。

2、四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場

從2000年開始，在我省農(nóng)村，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴重缺口，與當時農(nóng)村經(jīng)濟機制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

3、存款保險體系不健全

存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強金融機構(gòu)抗風險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我省農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展埋下了隱患。

4、農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當入不敷出時，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風險。

二、政策建議

1、改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應(yīng)該加強監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。農(nóng)村金融改革同時需要一個良好的金融運行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我省目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農(nóng)村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強農(nóng)村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革，以促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

2、推進農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的互動式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營管理難度較大，而使以利潤為導(dǎo)向的金融機構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進的協(xié)調(diào)性。

3、完善我省農(nóng)村存款保險制度

鑒于我省目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強制投保可以避免“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強化準入機制，提高市場準入門檻，將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場，確保農(nóng)民的財產(chǎn)安全。

4、區(qū)別化對待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

我省不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應(yīng)區(qū)別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實為農(nóng)民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

5、完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運用不合理的情況。因此可規(guī)定對資金運用達不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農(nóng)村存款市場。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。

篇（7）

中圖分類號：F830

文獻標識碼： A

文章編號：1003-7217(2007)02-0008-06

一、引言

Georg Wilhelm Friedrich Hegel認為“概念在其展開的過程中就表現(xiàn)為理論，對術(shù)語的不斷加細的定義過程就是概念的展開過程”[1](P57)。Martin Heidegger則指出學科“基本問題”根本就是不可能解決，研究者只是不斷地理解這些問題，不斷地重新提出這些問題，從而不斷深化對整個理論的領(lǐng)悟[2](P3)。黃達在界定“金融”概念時指出：“一門學科，其最高理論成就往往就凝結(jié)在對于本學科的核心范疇如何界定、定義之中”[3](P113)。“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融學科兩個最基本的概念和核心范疇。正確分析和準確定義“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”，不僅是農(nóng)村金融理論研究首要的基礎(chǔ)性工作，而且也是當前深化農(nóng)村金融改革，加快農(nóng)村金融發(fā)展必須首先解決的基本問題。

下面，依據(jù)“概念是反映客觀現(xiàn)實本質(zhì)屬性的思維形式”和“邏輯與歷史相統(tǒng)一”的哲學觀點，試圖在分析當前農(nóng)村金融理論和實踐中，既有“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”定義的缺陷及其成因與影響的基礎(chǔ)上，運用新制度經(jīng)濟學方法，從交易視角重構(gòu)功能意義的“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”概念內(nèi)涵，深化對“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”的認識，為農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展建立概念基礎(chǔ)。

二、既有“農(nóng)村金融”定義的缺陷

準確定義“農(nóng)村金融”是研究和解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的首要前提。文獻分析發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村金融在我國歷史悠久，但“‘農(nóng)村金融’作為一個概念被廣泛運用，是以后的事”[4]。長期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀①基礎(chǔ)上，“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵似乎只要給“金融”冠以“農(nóng)村”就能自然地被定義出來。事實上，我國既有“農(nóng)村金融”概念就是這樣生成的②，即“農(nóng)村金融就是農(nóng)村的金融”[4]。這種看似簡單明了，實際卻是望文生義、同意反復(fù)的定義，不僅掩蓋了農(nóng)村金融的自身特性，使之失去了作為獨立范疇存在的邏輯基礎(chǔ)，而且存在兩個明顯問題。一是“農(nóng)村的”指向不明。是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的，還是存在于農(nóng)村地理空間的，從屬于農(nóng)村經(jīng)濟主體的，冠以“農(nóng)”字招牌的，在農(nóng)村從事業(yè)務(wù)活動以及其他兼而有之，等等，其內(nèi)涵含糊不清。二是對“金融”的理解流于形式。不僅忽視了“對金融的定義，傳統(tǒng)金融理論和現(xiàn)代金融理論是有區(qū)別的”[5]，“存在從不同視角對‘金融'所進行的規(guī)范性的論證”[3]，其表述林林種種，各不相同，“直到今天……尚無普遍被接受的統(tǒng)一的理論界定”[3]的事實。而且沿襲了主流金融觀“金融，即貨幣資金的融通”，只是概括了金融活動的外表，卻將其本質(zhì)隱藏起來的形式化定義，“有‘望文生義’之嫌”[6]，沒有深刻地認識到：“金融的實質(zhì)其實并不是資金的借貸”，而是“財產(chǎn)（Property）的借貸或財產(chǎn)的跨時（Intertemporal）交易活動”[7]，“‘金融’就是信用轉(zhuǎn)讓”[8]的金融本質(zhì)屬性。顯然，僅依此形式化的定義，難以把握“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵，更難以進一步透視出我國農(nóng)村金融發(fā)展的本質(zhì)和農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的要義。概念是反映客觀現(xiàn)實本質(zhì)屬性的思維形式。“農(nóng)村金融”的本質(zhì)蘊藏于農(nóng)村金融產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程之中，其定義實際上是不同歷史背景下的農(nóng)村金融現(xiàn)實在人們觀念上的反映。依據(jù)這一認識，聯(lián)系我國農(nóng)村金融發(fā)展實際，深入分析可以發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致上述缺陷的原因在于：1978年開始的中國農(nóng)村改革，是在沒有觸動整體經(jīng)濟和金融體制背景下自發(fā)進行的，農(nóng)村改革取得成功后，改革的重心于20世紀80年代中期，便在政府主導(dǎo)下轉(zhuǎn)向了城市和工業(yè)。雖然伴隨經(jīng)濟、金融體制改革，我國農(nóng)村金融改革也從未停止，但由于工業(yè)化和城市化偏好的強烈驅(qū)使，農(nóng)村金融改革始終沒有擺脫計劃經(jīng)濟時期工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略下的農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟的被動局面,改革的目標只是暫緩工業(yè)化、城市化與農(nóng)村經(jīng)濟矛盾。研究和認識“農(nóng)村金融”的范式始終沒有跳出計劃經(jīng)濟和城鄉(xiāng)“二元”金財經(jīng)理論與實踐(雙月刊)2007年第2期2007年第2期(總第146期)熊德平：農(nóng)村金融與農(nóng)村金融發(fā)展：基于交易視角的概念重構(gòu)融背景下基于傳統(tǒng)貨幣銀行理論形成的以“農(nóng)業(yè)”為對象、以信貸為特征、以人為認定身份、依靠行政手段賦予職能為標準、以地理意義上的農(nóng)村金融機構(gòu)為載體的機構(gòu)范式(Institutional paradigm)，從而直接導(dǎo)致了“既有文獻，對于農(nóng)村金融問題的關(guān)注，特別是對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題的分析，大多著眼于農(nóng)村金融機構(gòu)視角"，認為“農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的根本原因在于農(nóng)村金融機構(gòu)的不足”[9]，農(nóng)村金融功能的發(fā)揮必須在現(xiàn)有機構(gòu)框架下賦予其功能，進而通過其行為績效判斷其功能實現(xiàn)的效應(yīng)，即遵循“機構(gòu)―功能―行為績效”的分析范式。然而，發(fā)展中國家的經(jīng)驗和教訓以及建國以來我國農(nóng)村金融組織體系重構(gòu)的不懈努力，并沒有解決農(nóng)村金融供給不足問題，反而導(dǎo)致了金融機構(gòu)大量退出，這些都表明機構(gòu)范式的“農(nóng)村金融”難以成為求解中國農(nóng)村金融問題的邏輯支點。而且這種分析范式的偏差、似是而非的定義，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)業(yè)金融，農(nóng)村經(jīng)濟中的其它金融需求被忽視，農(nóng)村金融理論和政策變成了單一的農(nóng)業(yè)金融理論和政策。導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村金融功能和農(nóng)村金融機構(gòu)相互混淆，把農(nóng)村金融發(fā)展等同于單純的農(nóng)村金融機構(gòu)增加，“并從構(gòu)建新型農(nóng)村金融機構(gòu)的角度試圖對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題進行具體求解”[9]。同時，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融機構(gòu)的界定等同于農(nóng)村身份的人為認定，致使那些只有“農(nóng)村”之名而無“農(nóng)村”之實、甚至有悖于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的金融機構(gòu)，也被認定為農(nóng)村金融，致使農(nóng)村金融政策缺乏有效的實施和傳導(dǎo)載體，農(nóng)村金融功能無法具體落實。此外，還人為地加劇了城鄉(xiāng)金融分割的“二元”結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融職能被人為地限制在只有“農(nóng)村”身份，而不一定具有相應(yīng)意愿和能力的金融機構(gòu)范圍內(nèi)，致使農(nóng)村金融資源配置畫地為牢，金融機構(gòu)間的市場競爭有失公平。結(jié)果是農(nóng)村金融機構(gòu)和政府之間存在嚴重的“道德風險”和“機會主義”，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)“逆向選擇”，農(nóng)村金融機構(gòu)非農(nóng)化傾向和農(nóng)村金融資源外流嚴重，農(nóng)村金融功能被弱化。可以說當前我國農(nóng)村金融理論和實際工作的一系列問題，都與“農(nóng)村金融”缺乏科學界定有關(guān)。因此，選擇恰當?shù)囊暯呛头妒剑茖W界定其內(nèi)涵十分必要和迫切。

三、交易視角的農(nóng)村金融內(nèi)涵

概念作為客觀現(xiàn)實在人們觀念上的反映，是不同視角下的思維寫照。選擇交易③視角定義“農(nóng)村金融”，是基于我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟關(guān)系現(xiàn)實與經(jīng)典理論相悖的事實④。在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟學的分析框架，遵循下列邏輯層次定義“農(nóng)村金融”：（1）農(nóng)村金融是一種交易，是分工和交換的產(chǎn)物。不同產(chǎn)權(quán)主體是其存在的前提，所有權(quán)的分散性與生產(chǎn)集中性的矛盾，風險能力和經(jīng)營能力分布的不對稱性，以及資源的所有和所需，在時間和空間上的不對稱分布是其存在的基礎(chǔ)。（2）農(nóng)村金融交易規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融交易具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。而決定金融交易成本的主要因素并不是交易規(guī)模，而是交易次數(shù)以及交易雙方的信息對稱性程度。農(nóng)村經(jīng)濟“規(guī)模收益”的存在和產(chǎn)權(quán)主體對“規(guī)模收益”的追求是農(nóng)村金融存在和展開的內(nèi)在動力。（3）在制度約束下，以信息為前提，建立在心理上的信任和安全感基礎(chǔ)上的信用交易是農(nóng)村金融的本質(zhì)特征。農(nóng)村金融交易實質(zhì)上是交易主體通過對交易對象“合理性”的判斷，即可能獲得的收益與風險損失和交易成本的權(quán)衡，進行選擇從而實現(xiàn)收益最大化的過程。在這一過程中，不僅重復(fù)交易和反復(fù)博弈形成的信譽，對信息披露和心理上的信任與安全感建立具有促進和放大作用，進而可以極大地減少風險損失和節(jié)約交易成本，推動農(nóng)村金融這種信用交易的擴張。而且，交易雙方的信息能力、風險能力、談判能力等資源稟賦狀況、最優(yōu)化目標以及所受約束的有效性和外部不確定因素的沖擊，直接決定了農(nóng)村金融交易的締約過程和結(jié)果，進而決定農(nóng)村金融發(fā)展。（4）全靠信用維系的農(nóng)村金融交易，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，不斷使農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化金融化信用化，使信用成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵，農(nóng)村金融成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。（5）農(nóng)村金融交易的表現(xiàn)形式和組織方式只是農(nóng)村金融的外在特征。農(nóng)村金融機構(gòu)是專業(yè)化的農(nóng)村金融供給主體，其出現(xiàn)和發(fā)展是社會分工合乎邏輯的結(jié)果，而社會分工的演進又以市場范圍的擴展為依據(jù)，農(nóng)村金融機構(gòu)作為依靠專門化知識、能力和信譽，提供“專家”型的中介服務(wù)組織，只有在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求隨市場擴大達到一定水平時才會變?yōu)楝F(xiàn)實。換句話說，只要真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達到一定的規(guī)模，市場自然會誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)強行輸入某種新的農(nóng)村金融機構(gòu)，不僅不會帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴大，反而可能使這種農(nóng)村金融機構(gòu)陷入運轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應(yīng)，也就是說，農(nóng)村金融機構(gòu)存在的價值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮，而不在于其數(shù)量的多少、規(guī)模的大小、現(xiàn)代化程度的高低，以及表現(xiàn)形式和組織方式的先進與落后。因此，“農(nóng)村資金融通”只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性。“農(nóng)村金融”不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)濟”，并通過組織這些活動的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟系統(tǒng)及其運動形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)及其運行制度和機制共同構(gòu)成的。它可以通過融通資金、傳遞信息、提供流動性支持等提高農(nóng)村資源配置效率；還可以通過提供專業(yè)化服務(wù)和套期保值來有效地分散和降低風險。

可見，當前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題[9](P314)，更進一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵問題不僅“并不在于機構(gòu)的簡單增設(shè)，當著眼于交易水平的提高”[9]。因為“機構(gòu)作為一種特殊的交易主體，其本身數(shù)目的多少并不必然與交易的規(guī)模相對應(yīng)”[10]，而且針對農(nóng)村金融交易特點的農(nóng)村金融交易條件創(chuàng)造，才是解決問題的根本所在。基于交易視角，農(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該“內(nèi)生”于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，只是其功能的實現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為:（1）農(nóng)村金融是具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為“農(nóng)村的”“金融”，在功能范式的認知框架下，是指與“農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展”的金融需求相對應(yīng)、具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的“金融”，而不是被人為認定“農(nóng)村”身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域為自身需要而開展業(yè)務(wù)活動的地理意義上的農(nóng)村金融機構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。換句話說，“只要能承擔相應(yīng)的金融功能，具體的金融機構(gòu)形式則是無關(guān)緊要的”，“只有通過某種形式提供農(nóng)村居民所需的金融服務(wù)才是問題的根本所在”[9]。（2）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟的影響；同時，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運動既是金融系統(tǒng)運動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟需求相一致的獨特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融雙重作用的結(jié)果。（3）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標來理解，又要從現(xiàn)實層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

四、農(nóng)村金融發(fā)展的制度解釋

“農(nóng)村金融發(fā)展”在邏輯上既是“金融發(fā)展”在“農(nóng)村金融”領(lǐng)域的延伸，也是“經(jīng)濟發(fā)展”⑤在“農(nóng)村金融”上的體現(xiàn)。但簡單地將“農(nóng)村金融發(fā)展”定義為“農(nóng)村的金融發(fā)展”或“農(nóng)村金融的發(fā)展”無助于深入領(lǐng)會其本質(zhì)含義。研究發(fā)現(xiàn)，和“農(nóng)村金融”定義一樣，我國既有"農(nóng)村金融發(fā)展"也是在Raymond.W.Goldsmith“金融發(fā)展”⑥上冠以“農(nóng)村”的簡單定義。無疑，Raymond.W.Goldsmith范式的方法論意義是極為深刻的，這一定義側(cè)重反映的是金融發(fā)展的數(shù)量方面，是基于傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟學理論對“金融發(fā)展”外在表現(xiàn)的反映⑦，沒有真正揭示金融發(fā)展背后的制度因素，與Von Mises和Hayck“發(fā)展就是分工和交換的擴張”以及Douglass.C.North“發(fā)展就是制度變遷”的新制度經(jīng)濟學觀點并不一致。因此，在一定程度上還只是“增長”意義上的“農(nóng)村金融發(fā)展”。

把握“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵，不僅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融發(fā)展應(yīng)力求解說金融機制、金融制度總體如何發(fā)生變化，金融結(jié)構(gòu)應(yīng)包含金融制度、金融交易模式或交易機制”[12]。因此，還必須從交易視角深入到制度層面把握其“質(zhì)”的方面。這樣，可以在定義“農(nóng)村金融”概念內(nèi)涵基礎(chǔ)上進一步定義，“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融交易的擴張，農(nóng)村金融交易擴張不僅表現(xiàn)為交易量和交易活動范圍或空間領(lǐng)域的擴大，以及交易手段農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新，而且表現(xiàn)為農(nóng)村金融交易主體對交易的“規(guī)模收益”與風險損失權(quán)衡后的選擇。在農(nóng)村金融交易通過“規(guī)模經(jīng)濟”獲得的收益大于交易的風險損失和用于減少不確定性、降低交易風險的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時，農(nóng)村金融交易就擴張。換句話說，農(nóng)村金融發(fā)展是以規(guī)模凈收益的存在為前提的，當農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為零時，農(nóng)村金融發(fā)展停滯。因此，“規(guī)模經(jīng)濟”是農(nóng)村金融發(fā)展的原動力，風險損失和交易成本是對農(nóng)村金融發(fā)展的根本限制。促進農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于提高“規(guī)模經(jīng)濟”的收益和降低風險損失與交易成本。

農(nóng)村金融交易的每一次擴張，都使得交易雙方信息的不對稱程度、交易的不確定性或風險隨之加大，進而使交易的“信任程度”難以得到確認和保證，判斷農(nóng)村金融風險和收益的難度增加，農(nóng)村金融交易成本增加。為降低交易成本，農(nóng)村金融交易中的信任關(guān)系從交易雙方發(fā)展到對交易對象農(nóng)村金融工具的信任，從而推動了農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新。而對不斷出現(xiàn)的農(nóng)村金融工具的“合理性”及其風險的判斷，需要依靠具有專門化知識和能力的“專家”――農(nóng)村金融中介機構(gòu)來提供服務(wù)。這樣，對農(nóng)村金融工具的信任轉(zhuǎn)化為對農(nóng)村金融中介――“專家”的聲譽和其專業(yè)化知識和能力的信任，農(nóng)村金融交易中的委托―關(guān)系產(chǎn)生。信任程度越高，委托―效率越高，交易成本越低，農(nóng)村金融的“規(guī)模效益”越好，農(nóng)村金融規(guī)模凈收益又進一步促進農(nóng)村金融交易發(fā)展和擴張。為了持續(xù)維持這種發(fā)展和擴張，就必須監(jiān)督和強化委托―中的信任關(guān)系，這種監(jiān)督無非是“自我監(jiān)督”、“雙向監(jiān)督”、“第三方監(jiān)督”。這樣，農(nóng)村金融監(jiān)管以及相應(yīng)的規(guī)則――農(nóng)村金融制度以及實施制度的專業(yè)化農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)便產(chǎn)生了。農(nóng)村金融便從原始意義上的農(nóng)村金融活動，發(fā)展成為現(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融體系――依靠制度增進信任，促進農(nóng)村金融交易活動不斷擴張，追求規(guī)模凈收益最大化的資金集中、流動、分配和再分配系統(tǒng)。

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由“特殊主義信用”⑧向“普遍主義信用”⑨的發(fā)展，實體經(jīng)濟中規(guī)模經(jīng)濟的存在和經(jīng)濟主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風險和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

同樣，在把握“農(nóng)村金融發(fā)展”制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解“農(nóng)村金融發(fā)展”。（1）農(nóng)村金融發(fā)展的目標在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融作為促進資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農(nóng)村經(jīng)濟活動的可預(yù)見性，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。（2）農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展保持適應(yīng)。發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是我國農(nóng)村金融發(fā)展主要面對的是大量的分散小農(nóng)和農(nóng)村中、小企業(yè)，不僅交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔保或抵押，難以獲得建立信用所必須的信息，而且農(nóng)民的文化素質(zhì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等特點，還要求金融服務(wù)簡便、靈活、及時，加上農(nóng)村經(jīng)濟尤其是農(nóng)業(yè)投資周期長、收益低、不穩(wěn)定、自然風險與市場風險并存、比較利益低下等特征，使農(nóng)村金融的交易成本、資金使用成本和交易風險高，而收益又比較低。現(xiàn)代化的、有組織的正規(guī)商業(yè)性金融，不僅不愿意涉足農(nóng)村金融市場，而且在追求規(guī)模經(jīng)濟過程中，形成的一整套有效規(guī)避風險的制度和方法，還阻礙甚至禁止農(nóng)村金融交易。因此，農(nóng)村金融發(fā)展并不表現(xiàn)為金融機構(gòu)、工具和制度的現(xiàn)代化，而是表現(xiàn)為與農(nóng)村經(jīng)濟的適應(yīng)性。（3）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出“金融交易的擴張”的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的“有限理性”和“看不見的腳”，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。（4）農(nóng)村金融發(fā)展受到宏觀制度環(huán)境的影響和沖擊。“農(nóng)村金融發(fā)展”盡管有其自身邏輯，但無法超越經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和與之相適應(yīng)的制度安排。而經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略及其制度安排，取決于經(jīng)濟發(fā)展目標、資源稟賦和外部環(huán)境。在工業(yè)化的初期，工業(yè)化所需資金只能來自以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為主體的農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)村金融發(fā)展必須服從工業(yè)化戰(zhàn)略。計劃經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的區(qū)別，只是手段不同而已，前者是國家對金融實施控制的強制過程，后者是以金融自由化為特征的市場自發(fā)過程。從這一意義上講，工業(yè)化過程中農(nóng)村金融發(fā)展外生于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。但經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，尤其是農(nóng)業(yè)發(fā)展具有基礎(chǔ)性的依賴，農(nóng)村金融發(fā)展的上述過程并不能持續(xù)，農(nóng)村金融發(fā)展必須保證經(jīng)濟發(fā)展所需要的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。這樣，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的農(nóng)村金融也必然客觀地存在，“二元金融結(jié)構(gòu)”就變得十分自然。內(nèi)生于工業(yè)化戰(zhàn)略的農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展，因其和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標不一致，就會不斷要求政府壓制農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)生出來的非正規(guī)金融，進而在城鄉(xiāng)金融呈現(xiàn)“二元”結(jié)構(gòu)的同時，農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融也表現(xiàn)出“二元”特征。除此以外，政府對金融發(fā)展的審慎態(tài)度和外部金融發(fā)展后果的影響，也通過政府的金融制度安排影響著農(nóng)村金融發(fā)展。我國建國后的重工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略，以及市場經(jīng)濟體制下的工業(yè)化和城市化步伐，尤其是東南亞金融危機發(fā)生后，政府在農(nóng)村金融發(fā)展上的現(xiàn)實表現(xiàn)，都是理解“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵的最好的例證。

注釋：

①王紹儀（2002，P114）：“金融就是貨幣資金的融通，指通過貨幣流通和信用渠道以融通資金的經(jīng)濟活動”；《辭源》（1915版）：“今謂金錢之融通曰金融，舊稱銀根”；《辭海》（1936版）：“monetary circulation謂資金融通之形態(tài)也，舊稱銀根。”《辭海》（1979版）：“貨幣資金的融通，一般指與貨幣流通與銀行信用有關(guān)的一切活動”；Webster's Third New international Dictionary（1986）也把相當于我國金融的“FINANCE”定義為：“The system that includes the circulation of money，the granting of credit，the making of investments，and the provision of banking facilities”。

②農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”（鞏澤昌，1984：P4-20；張琳，1984：P1-10）;“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟活動”（丁文詳?shù)龋?988：P47）;“是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟組成的‘融合體’”（舒子塘，1989：P10）;“是農(nóng)村貨幣資金運動中的信用關(guān)系”（王世英，1992：P1）;“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動”（李樹生，1999：P29）;“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”（王紹儀，2002：P115）等等。

③本研究中的“交易”是新制度經(jīng)濟學意義的“交易”，是指人與人之間的交互行為，是制度分析的基本單位，本研究中交易可以理解為農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟主體之間的交互行為。

④根據(jù)經(jīng)典經(jīng)濟學理論，市場需求可以誘導(dǎo)出相應(yīng)的市場供給。而長期以來中國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟關(guān)系的基本事實，一直是農(nóng)村金融供給不足，“一直沒能由農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)成功地內(nèi)生出相應(yīng)的金融服務(wù)機構(gòu)和相關(guān)制度安排”，“決策層可以允許個體經(jīng)濟和民營經(jīng)濟的發(fā)展，而不能容忍個體金融和民營金融的發(fā)展”，內(nèi)生的農(nóng)村金融不僅一直沒有很好成長起來，而且“其發(fā)展的不規(guī)范與過度失序為其后的嚴厲管制與取締提供了口實”（張杰，2003：P311）。

⑤發(fā)展經(jīng)濟學認為經(jīng)濟發(fā)展是指伴隨著經(jīng)濟、社會結(jié)構(gòu)和政治體制等全方位變革的經(jīng)濟增長，不僅意味著產(chǎn)出的增加，而且意味著隨產(chǎn)出增加而出現(xiàn)的產(chǎn)出與收入結(jié)構(gòu)以及政治、文化等制度因素的變化。新制度經(jīng)濟學認為“以往對經(jīng)濟發(fā)展原因的研究都集中在資本積累、技術(shù)進步及專業(yè)化與勞動分工等方面，而這些因素與其說是經(jīng)濟增長的原因，倒不如說是經(jīng)濟增長本身。經(jīng)濟增長的根本原因是制度的變遷，一種能提供適當?shù)膫€人刺激的有效產(chǎn)權(quán)制度是促進經(jīng)濟增長的決定性因素”（Douglass C.North,1990）。奧地利學派的Von Mises和Hayck等自由主義者認為經(jīng)濟發(fā)展就是分工和交換的擴張，即哈耶克稱之為“合作秩序”的市場制度擴展或演進過程。在當代，“經(jīng)濟發(fā)展”又賦予了“追求生活質(zhì)量、可持續(xù)性、公平分配和民主參與”的內(nèi)涵，聯(lián)合國開發(fā)計劃署在此基礎(chǔ)上提出了“人文發(fā)展”的概念。

⑥Raymond.W.Goldsmith（1969）在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》中將金融現(xiàn)象歸結(jié)為金融工具、金融機構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)。認為金融結(jié)構(gòu)是一國金融工具和金融機構(gòu)的形式、性質(zhì)及其相對規(guī)模的綜合，金融發(fā)展就是金融結(jié)構(gòu)的變化，研究金融發(fā)展必須研究金融結(jié)構(gòu)，并盡可能從數(shù)量關(guān)系上描述，而不是滿足于對金融與經(jīng)濟關(guān)系的描述性說明。

⑦R?I?Mckinnon和Edward.S.Shaw（1973）則將Raymond.W.Goldsmith的“金融發(fā)展”稱之為“金融增長”。彭興韻（2003：P181）把金融發(fā)展界定為“金融的功能不斷得以完善、擴充并進而促進金融效率提高和經(jīng)濟增長的一個動態(tài)過程”。

⑧指建立在對特定交易者或交易物人格化信任基礎(chǔ)上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是通過血緣、親緣、情緣、地緣、業(yè)緣等特定關(guān)系獲得的，所以，這種信用基礎(chǔ)上的農(nóng)村金融通常只發(fā)生在某一特定的狹小范圍，可以主要依靠倫理道德等非正式制度來保障。

⑨指獨立于交易者或交易物身份特殊關(guān)系的，建立在對非特定交易者或交易物信任基礎(chǔ)上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是在外在力量有效的監(jiān)督、強制與激勵約束下獲得的。所以，這種信用通常可以在一個較廣泛的范圍發(fā)生，其范圍大小受制于外在力量監(jiān)督、強制和激勵約束的有效性，必須主要依靠法律規(guī)章和政策等正式制度來保障。

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Rural Finance and Its Development: Definitions Reconstruction

篇（8）

[DOI] 10.13939/ki.zgsc.2015.03.127

隨著我國城鎮(zhèn)化進程的不斷推進，新農(nóng)村建設(shè)步伐不斷加快，三農(nóng)問題也得到了很大程度的推進和發(fā)展。三農(nóng)問題作為政府各項工作的首要任務(wù)，其核心是增加農(nóng)村收入，而與農(nóng)民收入密切相關(guān)的是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展狀況，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平則又與農(nóng)村金融的環(huán)境制度有關(guān)，農(nóng)村經(jīng)濟的大力發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。當前，限于我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平不高，經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱，農(nóng)村金融發(fā)展過程中面臨著一系列問題，比如農(nóng)村金融機構(gòu)缺少，融資力度有限，貸款難等問題。為此，在市場經(jīng)濟不斷完善的大背景下，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、提高農(nóng)民收入，需要從建立完善的農(nóng)村融資機制入手，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融支持。本文將對新形勢下農(nóng)村金融發(fā)展的問題進行全面梳理，基于問題的分析提出相應(yīng)的改進策略。

1 當前形勢下農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面有限

對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民是經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動需要有相應(yīng)的農(nóng)村金融的服務(wù)支持。但是，從目前的相關(guān)統(tǒng)計來看，仍然有很多地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有相應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點，農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面仍有待提高。隨著地方經(jīng)濟的發(fā)展和城鎮(zhèn)化的不斷推進，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的撤并進程比較快，很多原先已有的農(nóng)村金融機構(gòu)撤并過快，沒有適當考慮當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的實際學區(qū)，增加了農(nóng)村接收金融服務(wù)的交通距離，給農(nóng)村的融資和金融借貸帶來了不便。此外，由于農(nóng)民居住分散，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置大多向縣城和中心城鎮(zhèn)集中，進一步降低了農(nóng)民的金融服務(wù)的可獲得性。由于網(wǎng)點稀少，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)最近的要走10 km，遠的要走28 km。根據(jù)已有機構(gòu)的研究成果可知，農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)范圍以及農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置情況，在很大程度上對農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來負面影響。總之，農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)置要本著為農(nóng)民服務(wù)的原則，充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村生活實際，有效保障農(nóng)村金融服務(wù)和機構(gòu)的覆蓋力度。

1.2 農(nóng)村融資服務(wù)中的融資難問題

在我國金融體制不斷改革完善的背景下，農(nóng)村金融服務(wù)的水平總體有很大提升，對于服務(wù)三農(nóng)問題的解決產(chǎn)生了一定的價值。但是，從三農(nóng)發(fā)展的總體服務(wù)體系來看，農(nóng)村金融服務(wù)中的融資難問題也比較突出，融資的效率和質(zhì)量均有待提高。當前，農(nóng)村金融服務(wù)的融資難問題主要表現(xiàn)為：農(nóng)村資金外流嚴重，信貸抵押擔保和農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后；涉農(nóng)金融機構(gòu)產(chǎn)品單一，運行機制不靈活，對農(nóng)村的金融支持還無法滿足廣大農(nóng)民的貸款比較困難，特別是大額貸款和中長期貸款難的問題仍很突出。就融資的對象來看，不同的融資群體所獲取的融資情況也不盡相同，對于農(nóng)村合作組織來說，相對能夠獲得較多的融資服務(wù)，但是對于單個農(nóng)戶來說，融資難度較大。尤其是對于薄弱群體或者農(nóng)村貧困戶來說，融資的難度更大，農(nóng)村金融機構(gòu)的融資服務(wù)具有嫌貧愛富的傾向。三農(nóng)問題是國家的基本政策導(dǎo)向，需要從公平正義的角度推進農(nóng)村金融發(fā)展，給予充分的政策關(guān)注和支持，切實推進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提升。

1.3 農(nóng)村金融服務(wù)的供需總體不夠均衡

相比于計劃經(jīng)濟時代的融資情況來看，當前的農(nóng)村金融服務(wù)中已經(jīng)沒有了統(tǒng)管統(tǒng)籌的現(xiàn)象，對于農(nóng)村金融供給中的大包大攬問題也不再明顯。回顧改革開放三十年的歷程，農(nóng)村金融服務(wù)得到了一系列的體制改革，對于農(nóng)村金融服務(wù)的供需情況帶來很大的變化，對于金融資源的總體配置和信貸投放等維度容仍然有著供需不均衡的問題。一方面，是由于農(nóng)村經(jīng)濟和鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理體制的改革，撤并整合的加速推進，導(dǎo)致了大量的金融服務(wù)機構(gòu)撤并，很多金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點也加速萎縮，總體農(nóng)村的金融市場得不到有關(guān)銀行的支持和關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計，全國有8213個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)，當?shù)亟鹑谑袌鰝€別壟斷狀況非常突出村信貸資金總量不足。農(nóng)戶貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)，農(nóng)貸利率定價偏高、農(nóng)村貸款抵押物缺失。所以，農(nóng)村金融服務(wù)的政策性需求缺乏，難以有效滿足農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民生產(chǎn)生活的需求。在后續(xù)的政策設(shè)計和制度安排中，要充分考慮農(nóng)村金融發(fā)展的實際情況，給予傾斜性的政策照顧，有效提高對三農(nóng)發(fā)展的金融需求。

2 探索農(nóng)村金融發(fā)展的改革新策略

2.1 以市場為導(dǎo)向創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

三農(nóng)的發(fā)展過程中對于農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求是多種多樣的，農(nóng)村金融產(chǎn)品的個性化服務(wù)需求，也就要求當前的農(nóng)村金融服務(wù)提供相對差異化、多樣化的產(chǎn)品。對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，首要任務(wù)需要明確農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中需要的融資需求特點，要堅持以農(nóng)村市場為基本的導(dǎo)向，以農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展為基本導(dǎo)向，不斷加大新型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。對于有利于地方經(jīng)濟和金融機構(gòu)自身發(fā)展、有利于提高金融服務(wù)效率和水平的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，要大膽試行，積極探索服務(wù)農(nóng)村市場的新方法、新手段、新機制。鼓勵農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村市場情況，把在城市中成熟的產(chǎn)品，包括銀行卡、保險、理財、信托等，通過委托等多種方式推廣到農(nóng)村市場。當然，還要積極探索適合農(nóng)民知識水平的電子金融服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)村的金融產(chǎn)品服務(wù)逐步走向電子化和信息化的基本方向。為扎實做好農(nóng)村金融的電子化服務(wù)，需要為農(nóng)民提供相應(yīng)的培訓，完善培訓的內(nèi)容和方式，引導(dǎo)農(nóng)民提供電子化金融服務(wù)的應(yīng)用意識。

2.2 加大農(nóng)村金融管理和風險防范力度

回顧當前的農(nóng)村金融服務(wù)和管理，其中不乏存在著一些制度漏洞和使用問題，農(nóng)村金融服務(wù)的安全性問題比較凸顯，為此，需要充分考慮加大農(nóng)村金融管理和風險防范力度。我國農(nóng)村金融貸款、存款等服務(wù)的保險制度通常是由政府主導(dǎo)設(shè)立的，由相對獨立的保險公司承擔相應(yīng)的服務(wù)，但是由于資金來源和管理部門的多方主體特點，農(nóng)村金融服務(wù)的獨立性和風險的可控性等方面有待提高。對于農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的過程中，要適當照顧農(nóng)民等弱勢群體，為其提供相對完善的金融風險防控和監(jiān)管機制，同時要盡量做到不為盈利而開展相應(yīng)的保險服務(wù)。建議設(shè)立農(nóng)村金融市場的相互援助機制，由各級金融機構(gòu)自發(fā)組織成立，而不僅僅是由官方承辦。，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護金融機構(gòu)信用，穩(wěn)定農(nóng)村金融秩序。

2.3 切實提高農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款供應(yīng)能力

隨著我國三農(nóng)政策的不斷加力，農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平不斷提升，農(nóng)民對于金融產(chǎn)品的服務(wù)需求將不斷提升，需要的貸款額度和貸款的方式都有很大的提高，為此，需要采取有力措施，切實提高農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款供應(yīng)能力。從農(nóng)戶方面來說，貸款的手續(xù)費用高，貸款程序繁瑣，也抑制了貸款的需求。同時，對于農(nóng)民的貸款需要提供相應(yīng)的抵押物，但是農(nóng)村的抵押物的來源相對單一，抵押物的交易程序相對繁瑣，同時因標的額過低而產(chǎn)生相應(yīng)的額外費用，不利于調(diào)動農(nóng)民的貸款積極性。在貸款供給能力提高的前提下，更加應(yīng)該全面簡化繁雜的小額貸款申報程序，擴大農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放范圍和金額上限，滿足農(nóng)民生產(chǎn)及加工、運輸、經(jīng)商等方面的貸款需求。同時，要持續(xù)深化推進農(nóng)村信用社改革，鞏固其支持“三農(nóng)”主力軍的地位，以改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)為突破口，創(chuàng)新農(nóng)村信用社的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)。

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篇（9）

一、交易視角的農(nóng)村金融內(nèi)涵

在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟學的分析框架，只有真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達到一定的規(guī)模，市場自然會誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)強行輸入某種新的農(nóng)村金融機構(gòu)，不僅不會帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴大，反而可能使這種農(nóng)村金融機構(gòu)陷入運轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應(yīng)，也就是說，農(nóng)村金融機構(gòu)存在的價值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮。因此，農(nóng)村資金融通只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性。農(nóng)村金融不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，并通過組織這些活動的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟系統(tǒng)及其運動形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)及其運行制度和機制共同構(gòu)成的。

當前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題，更進一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題。基于交易視角，農(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，只是其功能的實現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：

（一）農(nóng)村金融是具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為農(nóng)村的金融，在功能范式的認知框架下，是指與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求相對應(yīng)、具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融，而不是被人為認定農(nóng)村身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域為自身需要而開展業(yè)務(wù)活動的地理意義上的農(nóng)村金融機構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。

（二）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟的影響；同時，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運動既是金融系統(tǒng)運動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟需求相一致的獨特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融雙重作用的結(jié)果。

（三）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標來理解，又要從現(xiàn)實層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度分析

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實體經(jīng)濟中規(guī)模經(jīng)濟的存在和經(jīng)濟主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風險和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

在把握農(nóng)村金融發(fā)展制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農(nóng)村金融發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展的目標在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融作為促進資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農(nóng)村經(jīng)濟活動的可預(yù)見性，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出金融交易的擴張的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。

篇（10）

改革以前，我國經(jīng)濟處于緩慢發(fā)展階段。改革開放以后，為了建立符合現(xiàn)代化需求的市場經(jīng)濟體制、推動農(nóng)村經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進行了一系列相應(yīng)的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：

第一階段：（1979～1993）這一階段的主要改革措施和政策方案主要是恢復(fù)和成立新的金融機構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場組織的多元化和競爭狀態(tài)。包括恢復(fù)并改變傳統(tǒng)運作目標的中國農(nóng)業(yè)銀行，大力支持了農(nóng)村商品經(jīng)濟，提高了資金使用效益；農(nóng)村信用合作社恢復(fù)了名義上的合作金融組織地位；放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織；允許多種融資方式并存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據(jù)貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段。

第二階段：（1994～1996）在第一階段改革的基礎(chǔ)上，提出了要建立一個能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供及時、有效服務(wù)的金融體系的口號。即建立以工商企業(yè)為主要服務(wù)對象的商業(yè)性金融機構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行），主要為農(nóng)戶服務(wù)的合作金融機構(gòu)（中國農(nóng)村信用合作社），支持整個農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進步、保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購以及體現(xiàn)并實施其它國家政策的政策性金融機構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）。如：1994年成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來。1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。

第三階段：（1997～目前）東南亞金融危機后，繼續(xù)深化金融體制改革，同時重視對金融風險的控制。客觀上強化了農(nóng)村信用合作社對農(nóng)村金融市場的壟斷。2003年11月底8省（市）（浙江、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實施方案已經(jīng)國務(wù)院批準，這標志著深化農(nóng)村信用社改革試點工作已進入全面實施階段。

二、當前我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

（一）我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀：基本形式和特點

改革開放以來,我國經(jīng)濟突飛猛進。與此同時，我國農(nóng)村金融業(yè)也相應(yīng)的獲得了快速發(fā)展,農(nóng)村金融體制改革取得了明顯成效。目前，我國農(nóng)村金融基本上建立起了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機構(gòu)與民間金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

在我國農(nóng)村的金融體系中,正規(guī)金融機構(gòu)包括四大國有商業(yè)銀行、一家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄。其主要特點就是除郵政儲蓄受到國家郵電局的監(jiān)管外,其他的金融組織都受到中央銀行即中國人民銀行的監(jiān)管。此外農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行,目前只有張家港、常熟和江陰三家農(nóng)村商業(yè)銀行。

非正式金融組織主要泛指存在于個體、家庭、企業(yè)之間,進行的金融交易活動,包括民間借貸等。這些金融組織通常建立在誠信的基礎(chǔ)上,帶有互助合作的性質(zhì)。此外，非正式金融都建立在明晰的私人產(chǎn)權(quán)和無限責任基礎(chǔ)上,所以改革開放以來,非正式金融在我國的農(nóng)村地區(qū)尤其是江浙一帶得到了快速的發(fā)展。

（二）我國農(nóng)村金融體系中存在的問題探討

從農(nóng)村金融市場培育和發(fā)展的角度看,目前我國農(nóng)村金融存在問題的典型特征可以概括為政府失靈、市場失靈和功能缺失三個方面。

1.政府主導(dǎo)下的制度安排導(dǎo)致金融供給不足―政府失靈

我國的農(nóng)村金融制度安排一直以來是由政府主導(dǎo)的,即政府辦金融的發(fā)展道路。國有銀行、農(nóng)村信用社等都是國家所有的金融機構(gòu),主要服務(wù)于盡快實現(xiàn)我國工業(yè)化、城市化的戰(zhàn)略。農(nóng)村金融市場隨著環(huán)境的惡化和制度安排的不足而日益走向扭曲和衰弱,金融支持“三農(nóng)”力度逐步弱化,金融供給嚴重不足。一方面,農(nóng)村金融機構(gòu)供給不足。農(nóng)村信用社成為信貸供給事實上的壟斷者,農(nóng)村金融市場的信貸供給嚴重不足。另一方面,農(nóng)村資金嚴重外流。國有銀行吸收的農(nóng)村資金逐步集中到大、中城市，郵政儲蓄吸收農(nóng)村儲蓄并轉(zhuǎn)存中央銀行農(nóng)村信用社,經(jīng)營出現(xiàn)非農(nóng)化傾向,為追求利潤最大化,許多資金流向城市。

2.利率不能正常發(fā)揮資源配置作用―市場失靈

政府金融管制的一個重要方面就是利率管制。我國長期執(zhí)行的統(tǒng)一利率管制難以彌補農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營成本，加上通貨膨脹的影響,導(dǎo)致長期的實際負利率狀態(tài)。即使金融改革逐步放松對利率管制,但仍然沒有對改善經(jīng)營機制產(chǎn)生積極作用，而且還導(dǎo)致了資金的外流。總而言之,農(nóng)村利率市場化改革中選擇性的信貸政策所帶來的利率扭曲,造成了當前農(nóng)村金融市場的農(nóng)信社壟斷局面,且由于缺乏市場經(jīng)濟的有效競爭,相應(yīng)帶來了農(nóng)信社經(jīng)營效益差、效率低下、成本高昂、道德風險嚴重的狀況。

3.扭曲的農(nóng)村金融“二元性結(jié)構(gòu)”―金融功能缺失

按照金融功能論的觀點,金融功能相對于金融機構(gòu)更加穩(wěn)定,金融組織可以通過競爭的方式生存下來,從而發(fā)揮一定的金融功能。目前我國農(nóng)村金融市場存在扭曲的“二元性結(jié)構(gòu)”,一方面正規(guī)金融機構(gòu)大量退出、經(jīng)營效率低下,缺乏充分有效的競爭促進資源的最優(yōu)化配置，促進其發(fā)揮正常的金融功能;另一方面,作為非正規(guī)金融機構(gòu)的民間借貸長期受到政府嚴格的管制和打壓,導(dǎo)致了“新”的農(nóng)村金融體系存在著制度性供給不足等問題，無法彌補了正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場的空缺。我國農(nóng)村正規(guī)金融的功能缺失,主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融服務(wù)品種少、水平低、質(zhì)量差。如農(nóng)村地區(qū)資金結(jié)算仍以現(xiàn)金為主,農(nóng)村居民的銀行卡持有量很少。大量農(nóng)村資金的外流,直接導(dǎo)致農(nóng)村資金供給不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村本身經(jīng)濟發(fā)展的需求。因此,農(nóng)村正規(guī)金融組織不能很好地滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求。農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的演變,與多元化的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不對稱。

4.相關(guān)的政策機制不完善

一是社會信用環(huán)境問題。我國農(nóng)村社會信用體系缺失嚴重,社會信用體系的建立也缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)和制度保障。。二是社會擔保體系不夠健全。信用擔保體系可以通過大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本,從而對農(nóng)民的信貸產(chǎn)生激勵作用;三是缺乏有效的處置抵押物的市場機制。四是抵押評估手續(xù)繁、環(huán)節(jié)多、費用高、時間長、有限期短,影響了辦事效率。

此外，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到自然和市場的雙重風險共同構(gòu)成威脅，客觀上要求建立風險防范機制。雖然我國已建立政策性的農(nóng)業(yè)保險制度,鼓勵

商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。但是我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚,政府重視程度不夠,農(nóng)民保險意識和保險承受能力差,保險公司經(jīng)營能力不足,險種適用性不強,業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模不大。

三、我國農(nóng)村金融未來改革的建議及基本特點

（一）我國農(nóng)村金融未來改革的建議

1.創(chuàng)建農(nóng)村中小金融機構(gòu)，完善農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)，建立多層次的農(nóng)村金融體系，在政府政策引導(dǎo)下,著眼于構(gòu)建一個商業(yè)金融和政策性金融、合作金融相結(jié)合的競爭性農(nóng)村金融市場。

2.必須提倡充分競爭，放松政府利率管制，營造良好的宏觀政策環(huán)境,促進整個農(nóng)村金融市場上資金實現(xiàn)最優(yōu)配置。

3.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險，建立健全農(nóng)業(yè)保險制度和風險補償機制。

總而言之，為了建立適應(yīng)社會化大生產(chǎn)要求的農(nóng)村金融制度：一方面，繼續(xù)深化針對農(nóng)信社本身的改革，以使農(nóng)信社成為真正意義上的合作金融；另一方面，政府必須放松對農(nóng)村經(jīng)濟、社會生活的管制，以促進農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。

（二）我國農(nóng)村金融未來的基本特征

我國農(nóng)村金融改革的任務(wù),是構(gòu)建一個適應(yīng)多樣性金融需求的農(nóng)村金融市場體系。這一體系應(yīng)具備五個基本特征。

1.功能完善。農(nóng)村金融市場的功能：能促進對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,即金融市場應(yīng)能夠滿足多樣性的有效金融需求；實現(xiàn)社會公平，促進和諧社會建設(shè)。

2.分工合理。農(nóng)村金融機構(gòu)承擔功能不同,它們之間既有分工,又有聯(lián)系,形成完整的商業(yè)性和政策性金融體系。在農(nóng)村金融機構(gòu)之間進行合理分工,可以降低資金運行成本,提高金融市場的運行效率。

3.競爭適度。農(nóng)村金融市場上應(yīng)有足夠多的金融機構(gòu)以保持適度的競爭，放松管制，提高金融機構(gòu)效率和服務(wù)的質(zhì)量。

4.產(chǎn)權(quán)明晰。金融機構(gòu)是一種企業(yè),其經(jīng)營狀況不僅影響自身的發(fā)展,而且對社會信用產(chǎn)生直接的外部效應(yīng)。提高農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營水平,就要明晰金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,進行企業(yè)化經(jīng)營，建立符合社會主義市場經(jīng)濟的現(xiàn)代企業(yè)制度。

5.監(jiān)管有力。金融業(yè)是一種特殊行業(yè),其投機風險和流動風險遠比一般工商行業(yè)高。因此,在加快推進農(nóng)村金融市場化改革的同時,必須建立相應(yīng)的監(jiān)管體系。