序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是縣域內(nèi)獨(dú)立的企業(yè)法人。按照規(guī)定其發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行的母行，其母行必須為村鎮(zhèn)銀行的控股人。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，由于網(wǎng)點(diǎn)分布少、業(yè)務(wù)功能弱、品牌形象尚未樹立，社會認(rèn)知度不高，同時在爭奪農(nóng)村地區(qū)的財政存款方面，相比農(nóng)村信用社等銀行機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也沒有優(yōu)勢可言，從而影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力。然而村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻具有一定的優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，具有經(jīng)營決策權(quán)限，信貸措施靈活、決策流程短，貸款效率更高，適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)的用款特點(diǎn)，因此相對于存款業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行更愿意開展投入少、見效快的貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相對較快。但是由于村鎮(zhèn)銀行本身規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，且其面臨客戶、行業(yè)及政策具有自身特點(diǎn)，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險也具有其特點(diǎn)，需要根據(jù)其風(fēng)險特點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理。

1 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險特點(diǎn)

1.1 客戶信用風(fēng)險

按照銀行業(yè)監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)定位，村鎮(zhèn)銀行面對的主要是縣域內(nèi)小企業(yè)或者農(nóng)戶，縣域內(nèi)小企業(yè)通常存在以往信用記錄不全、會計核算不規(guī)范、財務(wù)信息不完善、抵押物缺失及抗市場風(fēng)險能力弱的現(xiàn)象，而農(nóng)戶甚至沒有以往的信用記錄，也更無財產(chǎn)可以抵押，同時其信用意識淡薄，認(rèn)為還不上錢無所謂，而且不還錢有跟風(fēng)的可能。因此，目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的企業(yè)貸款客戶往往對其母行客戶依賴程度較大，從其母行客戶群體中進(jìn)行選擇，或者干脆向信息相對對稱的中型企業(yè)客戶傾斜，個人貸款也多發(fā)放工商企業(yè)主等助業(yè)貸款，單筆貸款金額相對較大，與村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營規(guī)模不盡匹配。

1.2 業(yè)務(wù)操作風(fēng)險

一是村鎮(zhèn)銀行為滿足監(jiān)管部門對其創(chuàng)立和開業(yè)要求，依照其母行模版建立了初步的信貸規(guī)章制度和操作流程，然而該模版制度并不能完全適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行靈活的經(jīng)營機(jī)制和特殊的業(yè)務(wù)定位，如貸款客戶的準(zhǔn)入、貸款品種的設(shè)定、客戶等級評定辦法等方面仍有一些不足，可操作性不強(qiáng)，村鎮(zhèn)銀行需要進(jìn)一步細(xì)化適合其自身特點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理制度。二是村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)馗偁幜θ酰瑢θ瞬盼Σ粡?qiáng)，招聘的員工中沒有銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的人員較多，且村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營初期業(yè)務(wù)量少而簡單，自身業(yè)務(wù)培訓(xùn)能力有一定的局限性，人員履職能力難以滿足村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和管理水平不斷提高的要求。三是村鎮(zhèn)銀行在信息管理方面，由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)相對滯后，一些信貸業(yè)務(wù)流程的控制由人工完成，不利于提高效率和風(fēng)險防范，其信貸貸款監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警等業(yè)務(wù)管理依賴人員主觀判斷，科技手段落后，操作風(fēng)險難以有效控制。此外，其內(nèi)部審計、監(jiān)督?jīng)]有獨(dú)立的機(jī)制保障，監(jiān)督力量簿弱，同時由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模較小，在母行的關(guān)注度不高，母行對其開展的業(yè)務(wù)檢查頻率也較低。

1.3 行業(yè)政策風(fēng)險

一是村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與國家的經(jīng)濟(jì)政策有密切的關(guān)系，目前國家對村鎮(zhèn)銀行持鼓勵發(fā)展的態(tài)度，但隨著經(jīng)濟(jì)調(diào)控力度的加大，有利于村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策，如稅收優(yōu)惠政策、財政補(bǔ)貼政策會不會取消，將對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有較大影響。二是由于村鎮(zhèn)銀行過快發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，其存貸比突破了監(jiān)管經(jīng)線，一直處于高比率運(yùn)行狀態(tài)，隨著銀行業(yè)監(jiān)管部門對存貸比的進(jìn)一步嚴(yán)格控制，村鎮(zhèn)銀行存在一定的流動性風(fēng)險。三是作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的利率風(fēng)險也是需要高度關(guān)注的市場風(fēng)險之一。

2 村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理建議

2.1 母行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人及控股銀行，需要進(jìn)一步加大對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督、指導(dǎo)和支持力度，督促村鎮(zhèn)銀行持續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)經(jīng)營管理獨(dú)立性；對村鎮(zhèn)銀行確立信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)、規(guī)范信貸制度建設(shè)、強(qiáng)化信貸授權(quán)管理等加強(qiáng)指導(dǎo)，提高村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的市場競爭力；利用母行的優(yōu)勢資源，在信貸專業(yè)人才培訓(xùn)、產(chǎn)品開發(fā)、信息技術(shù)等方面給予支持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展能力。

篇（2）

從創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的指導(dǎo)政策《意見》以及《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中，我們可以把村鎮(zhèn)銀行的定位做一個概括：

1、村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是多元化的，同時又是股份制銀行，在結(jié)構(gòu)上需要有一家境內(nèi)銀行也金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行鼓勵各種資本到農(nóng)村為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了村鎮(zhèn)銀行健康的發(fā)展在股權(quán)方面規(guī)定單一境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的持股不能少于20%，單一自然人，其它非銀行企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方合計持股比例不能高于10%。持股但凡超過5%，都要經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

2、管理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定可以看出。在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行中，實行簡潔、靈活的公司治理方式。

3、業(yè)務(wù)目標(biāo)

在少數(shù)民族地區(qū)扎根的村鎮(zhèn)銀行，需要在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)遵循《意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在市場定位主要幫助少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)民和小商戶，少數(shù)民族自然條件的相對惡劣以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的單一等條件決定了其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平較低，金融補(bǔ)給的嚴(yán)重不足使得村鎮(zhèn)銀行在面對的是一個缺位的金融市場，在幫助農(nóng)戶及小微企業(yè)的同時對自己自身的發(fā)展也相對有利。

二、西部民族地區(qū)在發(fā)展中存在的問題

1、群眾認(rèn)知度低，吸收存款艱難

近些年民族地區(qū)金融市場的主力是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作信用社及郵政儲蓄銀行等老牌金融機(jī)構(gòu)，所以對于村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入缺乏了解，在農(nóng)村居民眼中的認(rèn)可度低。另外村鎮(zhèn)銀行不能讓農(nóng)民對其資金實力放心，吸收儲蓄的難度較大。村鎮(zhèn)銀行沒能加入銀行統(tǒng)一結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)?shù)鼐用穸家焦潭ǖ臉I(yè)務(wù)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)，這也降低了居民存錢的熱情。村民對村鎮(zhèn)銀行的宗旨、定位等情況不了解，也讓當(dāng)?shù)鼐用癫桓野彦X存在村鎮(zhèn)銀行擔(dān)心受騙。這些都不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。

2、抗風(fēng)險能力弱

民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，金融生態(tài)環(huán)境比較差，農(nóng)民還款的意愿和能力較低。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是支農(nóng)支小，定位的原因造成貸款主要是以信用貸款為主，銀行的規(guī)模小，貸款客戶筆數(shù)多，市場占有率低，這就加大了經(jīng)營的風(fēng)險。另外農(nóng)民對自然條件的依賴性特別墻強(qiáng)，自身對災(zāi)害的抵御能力很弱，加之農(nóng)業(yè)保險體系沒有完全成型，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患，道德風(fēng)險極易形成。

3、服務(wù)對象偏離定位

村鎮(zhèn)銀行作為一種類似社區(qū)銀行的新型金融機(jī)構(gòu)，其定位就是服務(wù)三農(nóng)，業(yè)務(wù)開展也是圍繞農(nóng)戶進(jìn)行的，但是目前有些村鎮(zhèn)銀行偏離了宗旨，出現(xiàn)了盈利與政策之間的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是“自負(fù)盈虧”的獨(dú)立的企業(yè)法人，發(fā)起人與出資人自然需要講求投資回報率，自然而然會把追求利潤最大化作為首要目標(biāo)。但是農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身就是風(fēng)險巨大的弱勢經(jīng)濟(jì)，自然條件和市場對其影響巨大，我國的農(nóng)業(yè)保險體系不健全等原因造成村鎮(zhèn)銀行如果履行服務(wù)三農(nóng)的宗旨，效益方面就很低。找不到一個利益與服務(wù)宗旨的平衡點(diǎn)，造成一部分村鎮(zhèn)銀行偏離其服務(wù)宗旨，把追逐利益最大化作為了首要目標(biāo)。導(dǎo)致很多貸款不能發(fā)放到有需要的農(nóng)戶手里，另外民族地區(qū)授信，擔(dān)保能力都表較低，這也一定程度的限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”的水平。

4、服務(wù)創(chuàng)新和金融產(chǎn)品不足

民族地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民“貸款難”的問題，但是并不應(yīng)該忽略很多農(nóng)牧民希望得到更多金融服務(wù)的想法。目前一大部分村鎮(zhèn)銀行盈利的渠道少，規(guī)模小，資金實力有限，業(yè)務(wù)發(fā)展還是以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)為主，老牌的金融機(jī)構(gòu)能夠開展的很多業(yè)務(wù)如銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票在村鎮(zhèn)銀行無法實現(xiàn)。服務(wù)手段方面有些村鎮(zhèn)擔(dān)保和抵押模式不符合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，改變不了民族地區(qū)居民缺少抵押物品的現(xiàn)狀，滿足不了當(dāng)?shù)鼐用竦娜谫Y需要。資金缺乏已經(jīng)成為困擾民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，脫貧致富的障礙。

三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

1、努力增加自身公信力，拓展吸存途徑

村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)的設(shè)立，地域優(yōu)勢是比較明顯的，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用各種手段，對當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳。讓少數(shù)民族居民了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義與目標(biāo)，提升村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。除了國家及當(dāng)?shù)卣o予的優(yōu)惠政策，信貸支持，努力降低自身運(yùn)營成本外。還應(yīng)讓員工深入農(nóng)村地區(qū)，了解農(nóng)民的生產(chǎn)生活狀況，對于有存款意愿的客戶進(jìn)行挖掘。此外如北川富民村鎮(zhèn)銀行吸收股東存款、政府存款等方法也值得借鑒。

2、加強(qiáng)抗風(fēng)險能力

村鎮(zhèn)銀行面臨的外部環(huán)境是需要改善的，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極參與改善村鎮(zhèn)銀行的外部環(huán)境，除了人民銀行的支持以外，可以通過風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和存款保證金制度這樣的政策解決客戶的后顧之憂。在加強(qiáng)風(fēng)險管理方面，村鎮(zhèn)銀行的定位決定了其抗風(fēng)險能力較弱，所以謹(jǐn)慎的經(jīng)營才能保證村鎮(zhèn)銀行健康有序的發(fā)展，從制度到建立風(fēng)險管理機(jī)制，降低信息不對稱的可能性，積極推動市場化運(yùn)作，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的能力。

3、明確村鎮(zhèn)銀行的定位

村鎮(zhèn)行的發(fā)起者在沒找到政策和利潤的平衡點(diǎn)之前趨利性是可以理解的。但是作為服務(wù)“三農(nóng)而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，主要的目的就是為農(nóng)戶服務(wù)，這個根本方向不能動搖，不然村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立沒有任何意義。所以民族地區(qū)應(yīng)當(dāng)群力群策為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展平衡點(diǎn)找到切實可行的策略，從加強(qiáng)所得稅、營業(yè)稅等研究，提出減稅等方面的激勵方式。

篇（3）

關(guān)鍵詞 ：銀行；貸款；經(jīng)濟(jì)

一、沈陽地區(qū)民生銀行社區(qū)銀行實踐情況

（一）社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)情況

民生銀行沈陽分行的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)主要選址在沈陽市區(qū)部分中高端小區(qū)內(nèi)部和周邊，最大的網(wǎng)點(diǎn)面積315平方米，最小的僅43平方米，平均118 平方米，均小于股份制商業(yè)銀行傳統(tǒng)支行網(wǎng)點(diǎn)。

（二）社區(qū)銀行的管理情況

該行建立了社區(qū)銀行運(yùn)營管理體系，在規(guī)劃建設(shè)要求、管理規(guī)范、業(yè)務(wù)發(fā)展指引、服務(wù)流程、風(fēng)險管理指引、安防建設(shè)和安全管理要求、日常行為規(guī)范、異常行為監(jiān)督管理等方面建立了比較完備的制度，在業(yè)務(wù)連續(xù)性支持、投訴處理、案防等重要方面也落實了管理措施，能夠滿足社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)日常經(jīng)營管理和風(fēng)險控制需要。該行在零售業(yè)務(wù)條線成立了小區(qū)金融管理部門負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。距離社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)較近的傳統(tǒng)支行負(fù)責(zé)其日常管理并對其業(yè)務(wù)開展提供全面支持，與社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)共同構(gòu)成金融服務(wù)區(qū)。

（三）社區(qū)銀行的運(yùn)營效果

對于銀行自身，社區(qū)銀行對零售業(yè)務(wù)增長貢獻(xiàn)較明顯，在半年左右的時間里，該行通過社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展零售客戶45000 多戶，占全行零售客戶總數(shù)的60%，吸收儲蓄存款2.1億元，理財產(chǎn)品余額3.2億元。對于社區(qū)居民，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)為他們帶來了便利。如，為滿足部分居民下班之后辦理金融業(yè)務(wù)的需要，該行社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)實行錯時延時服務(wù)，將人工服務(wù)時間最晚延長到19:30；對于歲數(shù)較大、行動不便的客戶還提供了上門服務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的銀聯(lián)全民付自助繳費(fèi)機(jī)是最受歡迎的機(jī)具，使用頻率較高，大約50%來社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶使用過自助繳費(fèi)機(jī)。

二、民生銀行在沈陽地區(qū)的社區(qū)銀行實踐存在的主要問題

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張沖動明顯

在總行強(qiáng)力推動下，該行用了不到半年時間就鋪設(shè)了數(shù)十家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，之前并沒做先行試點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)效率有余，但審慎性不足，更多地體現(xiàn)了先占為主的競爭意識，其實仍未脫離通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張拓展業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)經(jīng)營理念和發(fā)展模式。

（二）部分社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址存在偏差

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)該行部分社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址在小區(qū)外繁華街道上，毗鄰其他銀行的傳統(tǒng)支行，服務(wù)社區(qū)的特點(diǎn)不突出，也容易導(dǎo)致客戶將其與全功能的傳統(tǒng)支行混淆。

（三）社區(qū)銀行服務(wù)專業(yè)人才不足

社區(qū)銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)興起時間不長，形成成熟的業(yè)務(wù)模式尚需時日，經(jīng)驗積累很少，有經(jīng)驗的專業(yè)人才較為缺乏，儲備不足。加之出于成本考慮，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)里絕大部分是剛畢業(yè)的新員工，雖在不斷加強(qiáng)培訓(xùn)，但業(yè)務(wù)能力提升不是一朝一夕可以實現(xiàn)的，這對社區(qū)銀行業(yè)務(wù)長期發(fā)展帶來一定的制約。

（四）客戶接受程度存在差異

根據(jù)調(diào)查，來社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理過業(yè)務(wù)的客戶，年輕人和中老年人比例約為6:4。由于不提供人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，對習(xí)慣于用現(xiàn)金辦理繳費(fèi)等業(yè)務(wù)的部分居民來說，有限功能的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)并未帶來方便。此外，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)面積較小、不設(shè)柜臺，部分居民因慣性思維對其信任程度不足。

三、國外的成功經(jīng)驗和做法

（一）差異化的客戶定位

社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務(wù)對象；大中商業(yè)銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢：將資源優(yōu)先集中在中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶，能夠克服自身規(guī)模小的缺陷，通過以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝的集中專營方式，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，更細(xì)致、更有針對性地滿足目標(biāo)客戶群的各種需要，并同時可以逐步培育和積累社區(qū)銀行自身的獨(dú)特能力或核心競爭力。

（二）與客戶溝通的良性互動定位

社區(qū)銀行在特定區(qū)域經(jīng)營，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢。一是社區(qū)銀行是社區(qū)土生土長的“草根銀行”，更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С郑子谂c客戶溝通，在建立和保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系方面具有優(yōu)勢。二是社區(qū)銀行將吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，在維護(hù)金融債權(quán)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。三是社區(qū)銀行主要由當(dāng)?shù)孛駹I中小企業(yè)控股，是民營中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的重要資金支持者，更容易得到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的支持。

四、發(fā)展社區(qū)銀行的建議

（一）政府的重視———將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國家的發(fā)展戰(zhàn)略之中

遼寧乃至全國要想發(fā)展真正意義上的社區(qū)銀行，必須首先引起國家的高度重視，將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國家的發(fā)展戰(zhàn)略之中。為此，建議國家在制定“十三五”規(guī)劃時，由國家發(fā)改委、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等部門在認(rèn)真總結(jié)目前已有的社區(qū)銀行實踐活動所取得的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，深入研究，提出專門的社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）全方位地建立社區(qū)銀行的長效保障制度

1.制定《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補(bǔ)充條例）》、《存款保險條例》和《社區(qū)再投資法》

為了使我國的社區(qū)銀行在成立之初就規(guī)范經(jīng)營、規(guī)范管理，同時也為了保障我國社區(qū)銀行的切身利益，必須為我國的社區(qū)銀行制定相應(yīng)的、具體的法律法規(guī)，如《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補(bǔ)充條例）》、《存款保險條例》和《社區(qū)再投資法》等。《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補(bǔ)充條例）》主要規(guī)定社區(qū)銀行的概念、設(shè)立條件、注冊資本、經(jīng)營地域、市場定位、業(yè)務(wù)范圍、金融監(jiān)管等；《存款保險條例》則可以從根本上扭轉(zhuǎn)社會大眾那種根深蒂固的偏好于大中型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，解決嚴(yán)重阻礙社區(qū)銀行發(fā)展的信任危機(jī)；《社區(qū)再投資法》主要規(guī)定社區(qū)銀行必須首先滿足其所在社區(qū)中小企業(yè)和居民家庭尤其是其中中低收入家庭的信貸需求。

2.建立銀行業(yè)的分層次管理制度

為了使社區(qū)銀行的成立更加便捷，更好地滿足當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)實際的金融需求，應(yīng)建立銀行業(yè)的分層次管理制度，即大中型商業(yè)銀行仍由中國銀監(jiān)會審批，而地方性的社區(qū)銀行則交由各省區(qū)銀監(jiān)局審批。

3.加強(qiáng)行業(yè)協(xié)調(diào)與監(jiān)管，使社區(qū)銀行的內(nèi)部自律與外部監(jiān)管銜接起來

（1）成立市縣銀行同業(yè)協(xié)會，加強(qiáng)政府、企業(yè)與社區(qū)銀行之間的聯(lián)系與溝通。

（2）加強(qiáng)對社區(qū)銀行的監(jiān)管，保證國家相關(guān)政策落實到位。

4.建立信息披露制度

信息披露制度是在《存款保險條例》的基礎(chǔ)上進(jìn)一步解除社會大眾對社區(qū)銀行的信任危機(jī)的一個關(guān)鍵因素。信息披露制度有利于市場獲得更多有關(guān)銀行財務(wù)與風(fēng)險狀況的信息，并對其影響進(jìn)行評估和做出快速反應(yīng)，“用腳投票”，獎勵經(jīng)營良好的銀行、懲罰經(jīng)營差的銀行，進(jìn)而推動董事會更加注重履行自己的職責(zé)，促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。

5.推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)，完善支付體系

社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍局限于一定的社區(qū)范圍內(nèi)，基本沒有跨地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。為提高客戶跨地區(qū)小額結(jié)算效率，降低結(jié)算成本，促進(jìn)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的開展，必須推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)，推廣使用有“銀聯(lián)”統(tǒng)一標(biāo)識的銀行卡。

6.建立健全政府信用、企業(yè)信用與個人信用有機(jī)結(jié)合的國民信用體系，完善信用環(huán)境

（1）建設(shè)“誠信政府”，給全社會帶來良好的示范效應(yīng)。政府應(yīng)當(dāng)重視自身行政行為和工作作風(fēng)，堅持依法行政，樹立“行為規(guī)范、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、公正透明、廉潔高效”的政府形象。尊重社區(qū)銀行的依法自主經(jīng)營權(quán)，減少地方保護(hù)主義對金融活動的干預(yù)，把支持金融機(jī)構(gòu)加快改革和為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境作為工作重點(diǎn)。

（2）為個人和企業(yè)建立信用檔案，并推行“失信成本”高于“守信成本”的懲治制度。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用，健全社區(qū)資信認(rèn)證、會計師事務(wù)所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，組織中介組織對社區(qū)內(nèi)企業(yè)和居民的信用狀況進(jìn)行評級，信用記錄成為個人和企業(yè)的必備檔案。使誠實守信者受到社會的尊重與信任，不講信用者受到應(yīng)有的懲處。

7.明確社區(qū)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的激勵和補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)和鼓勵社區(qū)銀行安心專注于本社區(qū)

（1）中央銀行運(yùn)用法定存款準(zhǔn)備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率等貨幣政策工具，對社區(qū)銀行的資源配置進(jìn)行引導(dǎo)。如對支持社區(qū)力度大的社區(qū)銀行，可降低其存款準(zhǔn)備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率；反之，則相反。

（2）稅收方面的優(yōu)惠。如對社區(qū)小企業(yè)和下崗待業(yè)人員的貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定比例的社區(qū)銀行，要適當(dāng)減免或降低營業(yè)稅。

（3）建立社區(qū)銀行貸款財政補(bǔ)償基金，對社區(qū)銀行在社區(qū)承擔(dān)的部分政策性金融業(yè)務(wù)，提供免息或貼息支持。（4）適當(dāng)降低經(jīng)營狀況良好的社區(qū)銀行的存款保險費(fèi)率。

（三）科學(xué)選擇遼寧社區(qū)銀行的創(chuàng)設(shè)路徑

1.繼續(xù)發(fā)展和完善村鎮(zhèn)銀行

（1）積極推動設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和增資擴(kuò)股。編制了全轄村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展計劃，有力地推進(jìn)了分支機(jī)構(gòu)的組建步伐。隨著各項業(yè)務(wù)的深入開展，有的村鎮(zhèn)銀行明顯感到資本實力不足，涉農(nóng)貸款規(guī)模受到資本制約，為此，我局合理引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行增資擴(kuò)股，進(jìn)一步增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的資本實力。

（2）充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)測和預(yù)警作用。按季度和年度對全轄50 家村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險狀況進(jìn)行通報，指出存在的主要問題和風(fēng)險，同時相應(yīng)提出監(jiān)管要求。在通報中設(shè)置了“重點(diǎn)關(guān)注”項目，每次選擇2-3 個問題單列，并要求屬地分局跟蹤整改。

（3）全面完成現(xiàn)場檢查任務(wù)。完成了銀監(jiān)會立項的16 家村鎮(zhèn)銀行全面檢查任務(wù)和我局自主立項的6 家村鎮(zhèn)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)真實性檢查任務(wù)。兩項檢查任務(wù)累計投入1401 個工作日，檢查各項業(yè)務(wù)金額為59.3 億元，共發(fā)現(xiàn)問題27 個，累計提出監(jiān)管意見108 條。檢查任務(wù)完成后，我局對發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行了梳理，并向全轄通報,提出整改要求。

（4）嚴(yán)肅查處違規(guī)問題。在2012 年違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)整治工作的基礎(chǔ)上，繼續(xù)跟蹤全轄村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)，加大對違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)的處罰力度，暫停了仍違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的2家村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)，責(zé)令兩家村鎮(zhèn)銀行分別給予董事長、行長嚴(yán)重警告和警告處分，免去票據(jù)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人職務(wù)，起到了警示作用。

2.措施及建議

篇（4）

一、引言

新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化為我國縣域銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了廣闊的平臺。隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的逐漸發(fā)展壯大，外國銀行在全國各地的滲透，本土化進(jìn)程越來越快，國內(nèi)外環(huán)境的震蕩不安以及中國銀行的市場機(jī)制還不夠完善，中國銀行業(yè)凸顯的問題也越來越嚴(yán)峻。針對縣域金融抑制現(xiàn)象較為明顯，機(jī)構(gòu)不斷萎縮，資金外流嚴(yán)重，信貸投入不足，服務(wù)功能弱化，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏金融服務(wù)的有效支撐和對接狀況，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)緊緊抓住和把握建設(shè)社會主義新農(nóng)村這一難得的歷史機(jī)遇，充分認(rèn)識到縣域銀行業(yè)市場蘊(yùn)藏的巨大潛力，實行“眼睛向下”策略，規(guī)避日趨激烈的城市競爭，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在滿足客戶需求中提高自身效益。

本文從明確區(qū)域定位、銀行業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新、銀行風(fēng)險管理和內(nèi)部控制、平衡對員工的激勵與約束闡述對縣域銀行發(fā)展建議。

二、明確戰(zhàn)略定位

1、區(qū)域定位

縣域銀行在確立經(jīng)營目標(biāo)時，對各市縣特殊的地理位置、資源狀況、自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行全面深入的分析，才能把握不同區(qū)域的差異性，確定各支行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和工作重點(diǎn)、難點(diǎn)。因地制宜的定位策略立足于區(qū)域的特性，但是銀行作為金融機(jī)構(gòu)具有風(fēng)險與收益?zhèn)鲗?dǎo)的特征，所以銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時不應(yīng)割裂各市場間的關(guān)系。要積極構(gòu)建以城區(qū)經(jīng)濟(jì)、開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)三大區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)動的發(fā)展新格局。以區(qū)域的聯(lián)動為杠桿，帶動客戶的發(fā)展、業(yè)務(wù)的擴(kuò)充，加快工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與農(nóng)村之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)而反哺縣域經(jīng)濟(jì)水平的提升，為縣域銀行的發(fā)展提供一個良性循環(huán)的外部環(huán)境。

2、品牌定位

縣域銀行設(shè)立初期大都面臨很多挑戰(zhàn)，成長艱難，使得管理者更多地關(guān)注銀行業(yè)績，而忽略了品牌的塑造。但隨著市場競爭日益加劇，品牌作為企業(yè)的核心競爭力，能創(chuàng)造差別利潤與價值。各大銀行都以多樣化的廣告方式宣傳自己的標(biāo)識、行規(guī)，目的是推廣自己的經(jīng)營理念，樹立良好的社會形象。但縣域銀行的品牌意識還比較薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和營銷策略。因此，縣域銀行充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，通過銀行品牌塑造和推廣，有利于業(yè)務(wù)的拓展，尤其對開拓中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)市場有著重大意義。一些縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，金融市場份額大，擁有一批成長性好的強(qiáng)勢企業(yè)，銀行積極樹立在當(dāng)?shù)赝袠I(yè)中的優(yōu)良形象，能吸引較多的優(yōu)質(zhì)客戶，對全行業(yè)績的提升做出貢獻(xiàn)。

3、客戶定位

現(xiàn)階段在縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu)，主要有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、地方性股份制商業(yè)銀行、國有控股商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。若市場定位、面向?qū)ο蟆⒎?wù)方向完全一致，會造成銀行機(jī)構(gòu)間的盲目競爭，并不有利于全方位、多層次地服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以各銀行機(jī)構(gòu)在客戶定位時要結(jié)合自身優(yōu)勢，突顯特色。農(nóng)信社和郵政儲蓄可以充分發(fā)揮在縣域和農(nóng)村建立的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品體系、人脈資源上的優(yōu)勢，為農(nóng)戶、小微型企業(yè)提供定制的金融服務(wù)。

在繼續(xù)做好城鄉(xiāng)居民儲蓄業(yè)務(wù)的同時，積極與其他銀行機(jī)構(gòu)開展合作，拓展中間業(yè)務(wù)。地方性股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營規(guī)模、市場競爭力上不及國有控股商業(yè)銀行，因而要走出一條有別于國有商業(yè)銀行的發(fā)展道路。首先要與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相銜接，配合市政規(guī)劃，服務(wù)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時要努力打造精品社區(qū)銀行，面向社區(qū)居民和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。國有商業(yè)銀行應(yīng)該在縣域金融市場充分發(fā)揮主力軍的骨干作用，大力支持縣域內(nèi)大中型企業(yè)、國家重點(diǎn)建設(shè)項目、新興產(chǎn)業(yè)和一系列民生工程的建設(shè)和發(fā)展，服務(wù)對象應(yīng)該既包括重點(diǎn)扶植領(lǐng)域，又涵蓋發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

三、銀行業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新

利率市場化是銀行業(yè)全球化的最終趨勢，所以為了保證銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)競爭能力，加強(qiáng)存款吸引力、貸款的保障力以及中間業(yè)務(wù)的比例顯得至關(guān)重要。縣域行在具體資產(chǎn)業(yè)務(wù)定價時，既要考慮成本因素，也要考慮風(fēng)險情況和同業(yè)競爭情況，對純情涉農(nóng)產(chǎn)品，還要考慮政策因素，但對非涉農(nóng)產(chǎn)品，就要本著市場化、收益最大化原則定價；對與農(nóng)村或城市信用社競爭或同質(zhì)的業(yè)務(wù)，在貸款利率定價時，本著不高于信用社的原則從高定價。而市場化定價，在利率政策執(zhí)行上早就有空間。

縣域銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)具體先天優(yōu)勢：一是有一大批相對專業(yè)的人員；二是有優(yōu)勢明顯的系統(tǒng)做配套，不論傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，還是新興的卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、社保、新農(nóng)保、保險業(yè)務(wù)等，縣域銀行都有成熟的系統(tǒng)支持；三是縣域銀行銀行在百姓心中相對較高的地位。強(qiáng)化三農(nóng)縣域信貸授權(quán)管理，嚴(yán)格按照授權(quán)管理辦法，加大縣域銀行差異化、穿透式授權(quán)力度，強(qiáng)化縣域銀行轉(zhuǎn)授權(quán)的動態(tài)管理。

優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)流程，結(jié)合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)覆蓋面廣、客戶分散、管理難度大的特點(diǎn)，要著力優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)審批流程，完善專業(yè)審查審批團(tuán)隊，提升信貸審查審批效率和質(zhì)量。建立高效的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)審查審批制度，對總、分行優(yōu)勢行業(yè)重點(diǎn)客戶，經(jīng)濟(jì)資本占用低、綜合回報高的重大項目實行“優(yōu)先受理、優(yōu)先審查”，增強(qiáng)對好客戶、大項目的市場競爭力。“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程實行限時辦結(jié)制度，信貸審查、單項批復(fù)、放款審核等環(huán)節(jié)均規(guī)定辦結(jié)時限，提高審查效率。

四、銀行風(fēng)險管理與內(nèi)部控制

縣域銀行關(guān)系借貸比例較高，所以風(fēng)險信息比大型銀行更不規(guī)范、不透明。所以縣域銀行風(fēng)險監(jiān)管方式不能照搬大型銀行指標(biāo)，應(yīng)該針對縣域銀行現(xiàn)狀和特點(diǎn)制定風(fēng)險管理和內(nèi)部控制措施。

首先準(zhǔn)確把握以風(fēng)險為核心的監(jiān)管理念，明確并衡量縣域銀行經(jīng)營活動中的各項風(fēng)險爆發(fā)點(diǎn)，采取相應(yīng)的有效的風(fēng)險防范和管理措施，過程中一定區(qū)別對待不同等級的風(fēng)險爆發(fā)點(diǎn)，對于容忍范圍內(nèi)的風(fēng)險爆發(fā)點(diǎn)，可以適當(dāng)告誡。其次加強(qiáng)縣域銀行操作的合規(guī)性管理，在合規(guī)的范圍內(nèi)展開關(guān)系型借貸業(yè)務(wù)，但必須將關(guān)系型借貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的機(jī)構(gòu)、方式、程序等歸于銀行管理框架，降低縣域銀行的操作性風(fēng)險。最后加強(qiáng)縣域銀行運(yùn)營信息的公開披露管理，提高縣域銀行信息透明度，增加縣域銀行的社會認(rèn)知度和信任程度。

相同的風(fēng)險監(jiān)管制度下，不同縣域銀行出現(xiàn)同種風(fēng)險時最好能偶區(qū)別對待，采用不同的解決方法，力圖將可能不良結(jié)果弱化到最低水平。如果縣域銀行出現(xiàn)流動性風(fēng)險，可以采用資金援助（人民銀行再貸款或者縣域銀行資金變現(xiàn)得到資金援助）協(xié)同兼并收購或注資等手段解決存量資產(chǎn)沉淀難題面臨嚴(yán)重資不抵債的縣域銀行，嚴(yán)格制定其退市流程，保證存款人資金安全，將對縣域銀行的社會公信力傷害降到最低。可以先接管，后清算，債務(wù)進(jìn)行差別清償，不良資產(chǎn)清收處置。

五、平衡對員工的激勵與約束

員工是縣域銀行業(yè)務(wù)執(zhí)行的保證，也是縣域銀行開拓市場的先鋒力量，為了保證業(yè)務(wù)的順利展開，可以吸納縣域地方人才，既保障了人員的穩(wěn)定性，也提高了人員對當(dāng)?shù)厍闆r的熟悉程度。吸納當(dāng)?shù)厝瞬牛軌蛱岣叻?wù)對象對縣域銀行的印象，被認(rèn)為是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行，減少抵觸情緒。當(dāng)今社會企業(yè)的競爭很大方面是人才的競爭，所以為了更好的吸收優(yōu)秀的人才到基層工作，必須配備相應(yīng)的激勵措施，例如優(yōu)先晉升通道、前沿的培訓(xùn)計劃、全面的福利保障制度以及家庭理財產(chǎn)品的優(yōu)惠等。優(yōu)化縣域銀行人才結(jié)構(gòu)，招聘大學(xué)生，為縣域銀行業(yè)務(wù)注入新鮮血液和精神力；配備均衡的男女比例，對不同性別的客戶提供更窩心的服務(wù)質(zhì)量；明確員工年齡結(jié)構(gòu)，不能為了一昧的適應(yīng)基層工作，便選擇年輕有干勁的工作隊伍，年長的員工可以為年輕的員工提供良好的服務(wù)經(jīng)驗，減少錯誤的服務(wù)成本。（作者單位：西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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篇（5）

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性仍然存在，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本高，對農(nóng)村金融改革形成重要制約。首先，合格抵押品不足，尤其是對于農(nóng)村地區(qū)額度較大的貸款，農(nóng)戶往往難以提供合格的抵押擔(dān)保品。其次，涉農(nóng)貸款投入產(chǎn)出效率低，完全按商業(yè)化原則運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸投入積極性不高。第三，農(nóng)村金融風(fēng)險高，主要在于受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重影響。第四，農(nóng)村金融的經(jīng)營成本高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的人均存貸款、單筆業(yè)務(wù)額度均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市地區(qū)，運(yùn)營成本高，收益水平低。

為解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“基礎(chǔ)弱”、農(nóng)村金融供給不足的問題，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，鼓勵各類銀行在縣域發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展同樣存在著“底子薄”的問題。首先是社會認(rèn)知度較低。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，網(wǎng)點(diǎn)少、功能不充分，加之部分村鎮(zhèn)銀行的高管多為發(fā)起行派駐，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、人文環(huán)境不熟悉，一定程度上影響了其業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展。其次是支付結(jié)算受限。村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運(yùn)營以后，由于其支付清算系統(tǒng)方面的審批程序復(fù)雜、周期較長，村鎮(zhèn)銀行不能及時加入賬戶管理系統(tǒng)、同城交換系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、票據(jù)清算系統(tǒng)等，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行清算主要依托主發(fā)起行。

堅壘之二：風(fēng)險難防范

農(nóng)村信用環(huán)境雖有改善，但相對于城市仍然不足。近年來，農(nóng)戶信用意識有所增強(qiáng)，但也存在個別中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)民信用觀念不強(qiáng)，以及騙取貸款、挪用貸款和逃廢銀行債務(wù)等問題。同時，一些農(nóng)村地區(qū)的執(zhí)法環(huán)境也需進(jìn)一步改進(jìn)，農(nóng)信社貸款訴訟執(zhí)行難，往往是贏了官司拿不回錢。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，特別是高風(fēng)險機(jī)構(gòu)風(fēng)險化解難。如山東省四分之一的機(jī)構(gòu)已經(jīng)改制為農(nóng)商行，但還有近四分之一的機(jī)構(gòu)評級在4B級以下，風(fēng)險較大，機(jī)構(gòu)間資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理、風(fēng)險控制及風(fēng)險抵補(bǔ)能力差異明顯，發(fā)展不均衡問題突出；在高風(fēng)險機(jī)構(gòu)風(fēng)險化解方面，雖然采取了多種化解措施，下了很大力氣，但風(fēng)險化解進(jìn)展還較緩慢。

另外，省聯(lián)社的行政化管理間接加劇了農(nóng)信社的經(jīng)營風(fēng)險。隨著農(nóng)村信用社銀行化改革的深入，一些好的機(jī)構(gòu)“四自”能力不斷增強(qiáng)，省聯(lián)社繼續(xù)按照“一刀切”的行政化管理方式對農(nóng)信社進(jìn)行約束，難以適應(yīng)部分優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展需求。還有部分地市辦事處對省聯(lián)社的差別化管理要求落實不到位，一些履職內(nèi)容超越省聯(lián)社授權(quán)，存在干預(yù)法人機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營活動的行為，甚至出現(xiàn)人為控制經(jīng)營成果，導(dǎo)致個別機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)反映不夠真實的現(xiàn)象。

攻堅之道：多主體共同努力

持續(xù)做好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展工作任重而道遠(yuǎn)，攻堅之道在于多主體共同努力。

對于金融機(jī)構(gòu)來講，推進(jìn)改革應(yīng)持續(xù)增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和服務(wù)能力。其一，對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，堅持推進(jìn)以股份制為主導(dǎo)的多元化產(chǎn)權(quán)制度改革。其二，對村鎮(zhèn)銀行，要完善相關(guān)政策配套措施，適度放寬村鎮(zhèn)銀行加入支付結(jié)算體系和征信體系的準(zhǔn)入門檻，為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供必要的支撐。其三，對大中型銀行，要明晰定位，完善機(jī)制。明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行的職能定位，擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)范圍；完善農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部改革的專業(yè)化經(jīng)營管理體系，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持；鼓勵其他商業(yè)銀行按照自身發(fā)展戰(zhàn)略，多方式參與農(nóng)村金融服務(wù)工作。其四，對郵政儲蓄銀行，繼續(xù)堅持小額貸款的戰(zhàn)略地位不動搖，加強(qiáng)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)創(chuàng)新。其五，對城市商業(yè)銀行，繼續(xù)推動轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，鼓勵其加大對農(nóng)村金融的支持力度，加速機(jī)構(gòu)將服務(wù)重心向重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)推進(jìn)。

篇（6）

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.42.080

1 手機(jī)銀行與普惠金融

1.1 手機(jī)銀行的內(nèi)涵

手機(jī)銀行又稱移動銀行，是通過手機(jī)等移動終端，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。手機(jī)銀行利用信息通信技術(shù)（ICT）和移動電話為客戶提供諸多金融服務(wù)，如信息查詢、跨行匯款、自助繳費(fèi)、定活互轉(zhuǎn)、網(wǎng)上購物賬單支付、主動收付款、信用卡還款、農(nóng)戶貸款等。

1.2 普惠金融

“金融包容”這一概念由世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）提出，CGAP對“金融包容”的定義是指沒有享受到銀行服務(wù)的人們能夠獲得金融服務(wù)。

在國內(nèi)，有學(xué)者將“金融包容”翻譯成普惠性金融，金融包容就是指金融服務(wù)能夠輻射廣大低收入群體，如農(nóng)戶、小微企業(yè)等。這里的金融服務(wù)不僅可以由傳統(tǒng)銀行來提供，也可以由移動運(yùn)營商等非銀行機(jī)構(gòu)來提供，不僅實體金融機(jī)構(gòu)可以提供，而且更應(yīng)該運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)來提供。

1.3 手機(jī)銀行與農(nóng)村普惠金融

為了深入推進(jìn)普惠金融發(fā)展，2014年，銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕222號），著力推動基礎(chǔ)金融服務(wù)向行政村延伸。金融形態(tài)的變革過程中，在信息通信技術(shù)的支持下，由于手機(jī)銀行服務(wù)覆蓋率高，降低了交易成本，解決了信息不對稱等問題，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)向“低成本、廣覆蓋、可復(fù)制、易推廣”發(fā)展，支持“三農(nóng)”，發(fā)展“普惠金融”的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，實現(xiàn)偏遠(yuǎn)地區(qū)金融全覆蓋，提高農(nóng)村地區(qū)資金使用率和資源配置效率。信息通信技術(shù)使窮人獲得基本金融服務(wù)成為可能，進(jìn)而提高了金融包容性水平，推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

2 手機(jī)銀行主要典型代表模式

2.1 傳統(tǒng)商業(yè)銀行主導(dǎo)的手機(jī)銀行

傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)手機(jī)銀行最開始誕生于捷克，20 世紀(jì)90 年代末，由該國銀行Expandia Bank 與移動通信運(yùn)營商Radiomobile在首都布拉格聯(lián)合推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。銀行主導(dǎo)的菲律賓的SMAR Tmoney，到2010年年底，累計實現(xiàn)業(yè)務(wù)交易量560億比索（折合13.6億美元），為低收入人群提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。

最初的手機(jī)銀行大多都是傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)，移動運(yùn)營商只提供運(yùn)營平臺，比較典型如歐美發(fā)達(dá)國家，銀行信息化水平最高，得以廣泛普及。其后，亞洲的日本和韓國，以及亞洲的新興市場印度和中國等迅速跟進(jìn)，取得了不俗的成績。

2.2 移動運(yùn)營商主導(dǎo)的手機(jī)銀行

移動運(yùn)營商主導(dǎo)的手機(jī)銀行與窮人聯(lián)系最為緊密，主要在肯尼亞為代表的非洲國家。2008 年，肯尼亞僅有876個銀行網(wǎng)點(diǎn)，平均每萬人銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅為0.2，其金融覆蓋嚴(yán)重不足，金融系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，難以滿足人們的基本金融服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施匱乏更為嚴(yán)重。對基本金融服盞目是籩率梗肯尼亞出現(xiàn)M-Pesa這種新興手機(jī)銀行模式。

2014年年底M-Pesa在全國擁有81025個點(diǎn)，平均每萬人擁有點(diǎn)數(shù)達(dá)19.38個。肯尼亞M-Pesa 已經(jīng)成為全球接受度最高的手機(jī)支付系統(tǒng)，在肯尼亞，M-Pesa 的匯款業(yè)務(wù)已超過其國內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的總和。在農(nóng)村地區(qū)，移動金融點(diǎn)（主要是M-Pesa點(diǎn)）分布的高密度讓客戶就近獲得金融服務(wù)。

2.3 第三方支付公司/互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的手機(jī)銀行

非洲國家贊比亞的CelPay，是由第三方支付公司主導(dǎo)的手機(jī)銀行，也是屬于非傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)，旨在為農(nóng)業(yè)部門中沒有銀行賬戶的人提供簡便、快捷、安全的交易服務(wù)。該模式側(cè)重于B2C支付（如龍頭企業(yè)對合同種植農(nóng)戶的支付）。由第三方提供交易平臺并幫助客戶建立移動貨幣轉(zhuǎn)賬交易系統(tǒng)，在客戶的內(nèi)部流程中加入移動貨幣操作。第三方提供的交易平臺與移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商提供的平臺在本質(zhì)上并無差別。第三方同移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商一樣，注重發(fā)展自己的商網(wǎng)絡(luò)以支持現(xiàn)金和移動貨幣的兌換，而現(xiàn)有農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施如合作社、倉庫、生產(chǎn)資料供應(yīng)商等完全可以扮演商的角色。對金融業(yè)發(fā)展的影響也將是深遠(yuǎn)的。

3 我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行發(fā)展分析

3.1 我國農(nóng)村部分地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)空白

農(nóng)村金融在過去發(fā)展過程中，表面似乎建立起了相互協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融體系，但還有部分地區(qū)存在金融空白，包括手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的空白。

我國農(nóng)村已有的金融機(jī)構(gòu)都喜歡做大做強(qiáng)，由于信息不對稱，帶來高風(fēng)險和高交易成本。各類國有商業(yè)銀行、股份制銀行、一部分的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。這些手機(jī)銀行業(yè)務(wù)更多的是網(wǎng)上銀行的手機(jī)化，難以滿足農(nóng)戶的需要。與在國外農(nóng)村手機(jī)銀行蓬勃發(fā)展不同，更多地在城市推廣，即使在農(nóng)村零星推廣的手機(jī)銀行，也主要滿足農(nóng)戶匯款和轉(zhuǎn)賬等方面的需求，手機(jī)銀行創(chuàng)新程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，局限了手機(jī)銀行為農(nóng)戶服務(wù)，其運(yùn)營模式跟傳統(tǒng)銀行差別不大，難以適應(yīng)農(nóng)村金融的需求。

3.2 銀行對農(nóng)村地區(qū)普惠金融的意義

隨著中國的信息通信技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)達(dá)到了一個較高的水平。據(jù)工信部數(shù)據(jù)，2013年我國手機(jī)普及率已達(dá)90%以上，截至2014年我國移動電話普及率達(dá)94.5%，移動電話在農(nóng)村擁有巨大用戶群體，表明農(nóng)村移動支付具有良好推廣基礎(chǔ)。截至2015年12月，中國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達(dá)1.95億人，較2014年年底增加1694萬人。中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.2億人，較2014年年底增加6303萬人。網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群占比由2014年的85.8%提升至90.1%。

農(nóng)村作為農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域重要環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)單一、供給不足等問題還很突出，隨著農(nóng)村金融業(yè)整體快速發(fā)展，一定程度上得到不斷完善，但仍遠(yuǎn)落后于城市。手機(jī)銀行交易不需要設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省了設(shè)點(diǎn)費(fèi)用；不需要重置設(shè)備與人員，節(jié)省了設(shè)備購置費(fèi)和人工費(fèi)用。如在菲律賓，通過傳統(tǒng)銀行辦理一筆業(yè)務(wù)的成本大約是2.5美元，而手機(jī)銀行僅需0.5美元。

在秘魯，通過傳統(tǒng)銀行辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的成本大約是0.85美元，而手機(jī)銀行僅需0.32美元。較之國外狀況，中國還有很多村鎮(zhèn)存在金融機(jī)構(gòu)空白。開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，發(fā)揮低成本的優(yōu)勢，對中國農(nóng)村金融包容性發(fā)展具有現(xiàn)實意義。

3.3 手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)村普惠金融路徑

需要農(nóng)村移動金融創(chuàng)新、移動銀行領(lǐng)先的戰(zhàn)略思路，以廣大農(nóng)村客戶需求為導(dǎo)向，領(lǐng)跑移動金融潮流，確保農(nóng)村客戶資金與信息安全，建立牢固的安全防控體系，將風(fēng)險管理作為移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。

4 手機(jī)銀行推進(jìn)我國農(nóng)村普惠金融的對策建議

4.1 加強(qiáng)宣傳推廣力度，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

國家層面上，從政策上給予支持和傾斜，政府部門應(yīng)采取加大財政補(bǔ)貼、政府統(tǒng)一采購等有效措施，推出適合農(nóng)村群體具備金融服務(wù)定制內(nèi)容的低價格手機(jī)，鼓勵商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大力推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

銀行層面上，立足長遠(yuǎn)，讓農(nóng)村的低收入者享受到低價格使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的資費(fèi)，開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在減少在這些地區(qū)的開辦和運(yùn)營成本的前提下，吸引大批的農(nóng)村地區(qū)客戶資源，拓寬銀行的服務(wù)群體。

移動運(yùn)營商層面上，降低農(nóng)村地區(qū)手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)，讓更多的農(nóng)村地區(qū)居民用得起手機(jī)，使其切實感受到手機(jī)銀行帶來的便捷性。為貧困農(nóng)村地區(qū)及人口服務(wù)，在服務(wù)貧困人口與農(nóng)村普惠金融持續(xù)性之間找到平衡。

各方加大農(nóng)村手機(jī)銀行宣傳力度，以往發(fā)宣傳單的方式效果不是很好。將手機(jī)銀行辦理流程、安全保障、操作事項等通過現(xiàn)場演示和用戶體驗等方式向群眾講解，消除用戶對手機(jī)銀行安全性和操作性的顧慮。

4.2 建立整體發(fā)展規(guī)劃，開發(fā)農(nóng)民需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

國家相關(guān)部門聯(lián)合協(xié)調(diào)，共同商討制定手機(jī)銀行發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對相關(guān)具體事項予以明確和規(guī)范。針對我國國情，明確銀行主導(dǎo)的手機(jī)銀行發(fā)展模式，也可以開辟一些業(yè)務(wù)由運(yùn)營商主導(dǎo)的手機(jī)銀行發(fā)展模式。發(fā)揮銀行體系在清算網(wǎng)絡(luò)、支付安全及合規(guī)監(jiān)管方面的優(yōu)勢，加強(qiáng)與通信運(yùn)營商、第三方支付合作，推動手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)的快速普及和應(yīng)用。

在目前開發(fā)的查繳費(fèi)業(yè)務(wù)、購物業(yè)務(wù)、理財手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，在充分考慮農(nóng)村居民的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式的基礎(chǔ)上，開發(fā)更多符合農(nóng)民特色需求的手C銀行業(yè)務(wù)。如存款、貸款、保險、結(jié)算和支付等業(yè)務(wù)。將惠農(nóng)信息等增值服務(wù)加入手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中。

4.3 強(qiáng)化安全保障，從法律層面防范手機(jī)銀行風(fēng)險

提高手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性，建立健全我國手機(jī)銀行的法律法規(guī)，對賬號、密碼、身份證號碼等重要信息進(jìn)行全程數(shù)據(jù)安全加密，配備防火墻、入侵竊密檢測系統(tǒng)等必要的安全措施。在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行廣泛宣傳法律法規(guī)和保障措施，對手機(jī)銀行的風(fēng)險防范措施、基礎(chǔ)知識及操作流程進(jìn)行詳細(xì)介紹，以增強(qiáng)農(nóng)民使用手機(jī)銀行的安全防范意識。

4.4 借鑒國際經(jīng)驗，在有條件的農(nóng)村地區(qū)推廣試點(diǎn)

非洲國家手機(jī)銀行從最初主要解決窮人的基本金融服務(wù)問題，發(fā)展到后來通過手機(jī)銀行為所有人提供不限于基本金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。我國應(yīng)該借鑒非洲國家手機(jī)銀行創(chuàng)新模式這些經(jīng)驗，積極推動農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展，建立適合我國國情的農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)模式。

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篇（7）

一是票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)歷史同期最高水平。在規(guī)模占用減少27億元人民幣、市場流動性通道變窄、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)難度加大的情況下，上半年累計貼現(xiàn)123億元人民幣，同比增長24%；實現(xiàn)利息收入4.6億元人民幣，同比增長117%，利息凈收入1.9億元人民幣，同比增長87%；資金回報率7.147%，高出計劃38%。實現(xiàn)了時間過半、計劃超額完成的經(jīng)營效果。二是緊跟公司業(yè)務(wù)工作會提出的產(chǎn)品運(yùn)用和營銷模式路徑，圍繞全行穩(wěn)存增存工作，堅持貫徹“產(chǎn)品疊加、鏈?zhǔn)綘I銷”理念，推動及指導(dǎo)分支行運(yùn)用票據(jù)、保理租賃等多產(chǎn)品組合模式，帶動綜合效益提升，有力支持了中小企業(yè)發(fā)展。三是在全行存款增長乏力，給流動性管理帶來較大影響的形勢下，根據(jù)市場變化及時調(diào)整業(yè)務(wù)政策，充分發(fā)揮好票據(jù)資產(chǎn)調(diào)節(jié)器的作用，滿足全行對存貸比、流動性等關(guān)鍵指標(biāo)的調(diào)整需要。四是強(qiáng)化內(nèi)部管理，嚴(yán)防業(yè)務(wù)風(fēng)險，依法合規(guī)經(jīng)營。

富滇銀行成為“中國支付清算協(xié)會銀行卡工作委員會”首批成員單位

2011年8月5日，富滇銀行參加“中國支付清算協(xié)會銀行卡工作委員會”首次成員大會，與66家銀行和機(jī)構(gòu)共同成為首批成員單位。該協(xié)會作為中國境內(nèi)銀行卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的自律機(jī)構(gòu)，其宗旨是維護(hù)會員單位的合法權(quán)益，完善銀行卡業(yè)務(wù)自律管理體系，促進(jìn)各會員單位之間的合作，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。會議討論通過了《中國支付清算協(xié)會銀行卡工作委員會工作規(guī)則》、《中國支付清算協(xié)會銀行卡工作委員會主任單位、副主任單位建議名單》。

曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行開業(yè)

2011年9月22日，經(jīng)銀監(jiān)會曲靖監(jiān)管分局批準(zhǔn)，曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是云南省今年第二家批準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行。該行由富滇銀行牽頭出資，征邀富源縣十八連山鎮(zhèn)雄達(dá)煤礦等1家企業(yè)及15戶自然人出資組建。

曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行按照股權(quán)結(jié)構(gòu)“多元化、分散化、合理化”的要求籌集資金，以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束”的經(jīng)營機(jī)制和“一級法人、統(tǒng)一核算、兩級管理”的管理體制，切實維護(hù)投資人和存款人的合法權(quán)益。曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行將致力于成為投資多元、治理靈活、貼近市場、高效運(yùn)作，有力支持“三農(nóng)”的新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

曲a靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行的成立，填補(bǔ)了富滇銀行在曲靖的村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)空白。同時，有利于富滇銀行進(jìn)一步探索金融服務(wù)新模式，履行地方金融企業(yè)的社會責(zé)任，為地方提供有效的金融服務(wù)。

富滇銀行職工參加

2011年云南省全民健身

萬人健身跑活動

2011年8月8日，云南省全民健身萬人健身跑活動在呈貢新區(qū)舉行，省市區(qū)機(jī)關(guān)、企業(yè)、部隊和學(xué)校等單位共12000人參加。富滇銀行總行機(jī)關(guān)和支行的40名職工參加了此次活動。活動全程近5公里，富滇銀行所組成的方陣堅持到了最后，體現(xiàn)了富滇人的精神風(fēng)貌。本次萬人健身跑活動以“健身引領(lǐng)時尚、健身走向健康”為主題，旨在推動全民健身，促進(jìn)群眾體育活動發(fā)展，全民以健康的體魄、昂揚(yáng)的精神，投入云南省的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

篇（8）

（一）從機(jī)構(gòu)類別看，農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模較小。據(jù)統(tǒng)計，2014年包頭市農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模分別為103.66億元、160.41億元和38.05億元，與國有商業(yè)銀行相比資產(chǎn)規(guī)模較小，在目前銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度較高的情況下，在市場競爭中處于劣勢。

（二）從風(fēng)險管控看，農(nóng)信社風(fēng)險抵補(bǔ)能力較弱。調(diào)查顯示，2014年我市地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額持續(xù)反彈，不良貸款率有所上升，已成為部分地方法人銀行穩(wěn)健發(fā)展的隱患。2014年包頭市農(nóng)村信用社不良貸款余額增加16.47億元，不良貸款率19.59%，上升16.11個百分點(diǎn)；貸款損失準(zhǔn)備充足率61.71%，下降157.38個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率32.42%，下降128.08個百分點(diǎn)，風(fēng)險抵補(bǔ)能力不足。

（三）從機(jī)構(gòu)擴(kuò)張看，增加風(fēng)險管理難度。近年，包商銀行分支機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)張步伐加快，異地分支機(jī)構(gòu)往往側(cè)重于業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視風(fēng)險管控。同時，分支機(jī)構(gòu)的漸進(jìn)增多拉長了管理鏈條，增大了管理難度。調(diào)查顯示,2014年包商銀行資本充足率下降1.11個百分點(diǎn)，核心資本充足率下降0.24個百分點(diǎn)，資本充足率水平有所下降。

（四）從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行看，增長乏力蘊(yùn)含不確定性增多。當(dāng)前包頭市經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于經(jīng)濟(jì)增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期政策刺激消化期“三期疊加”的調(diào)整階段，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和風(fēng)險暴露呈現(xiàn)階段性特點(diǎn)。一些產(chǎn)能過剩行業(yè)如鋼鐵、鋁、稀土、裝備制造等面臨下行壓力依然較大，行業(yè)風(fēng)險仍在持續(xù)發(fā)酵，復(fù)雜的外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境均對地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營提出了挑戰(zhàn)。

二、存款業(yè)務(wù)分析

（一）存款情況。2014年，包頭市地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項存款余額1306.37億元，占全市金融機(jī)構(gòu)人民幣存款52.39%，同比增長26.49%，保持平穩(wěn)增長態(tài)勢。其中，儲蓄存款余額626.17億元，增長3.78%，同比提高11.42個百分點(diǎn)，存款結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

（二）結(jié)構(gòu)特征1.從余額結(jié)構(gòu)看，小額存款賬戶多，余額占比較小。2014年，包頭市地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款賬戶382.69萬戶，存款余額1306.37億元。其中，金額50萬元以下的賬戶數(shù)和存款余額占比分別為99.41%和25.32%。存款賬戶以單戶小額存款為主，金額較小，存款趨于分散，客戶以社區(qū)居民和農(nóng)牧民戶為主。2.從種類結(jié)構(gòu)看，個人存款為主，對公存款大額集中。2014年，包頭市地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人存款賬戶371.45萬戶，存款余額423.96億元。其中，50萬元以下賬戶數(shù)和存款總額占比分別為97.12%和95.19%。金額在50萬元以上的賬戶金額多集中在企業(yè)存款和同業(yè)存放，其分別為382.42億元和361.22億元，占比分別為39.20%和37.03%。由于機(jī)構(gòu)特質(zhì)，地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)吸收的機(jī)關(guān)團(tuán)體、國庫和財政性存款比較少，企業(yè)存款均為公司類客戶，存款客戶一般為銀行授信客戶或其它業(yè)務(wù)往來客戶，受業(yè)務(wù)辦理的便利性和資金使用成本等因素影響，大額存款分布集中現(xiàn)象明顯。3.從機(jī)構(gòu)類別看，農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)以個人小額存款為主，城商行更多依賴對公大額存款。2014年，包頭市農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社50萬元以下小額存款占比分別為15.46%和26.12%，而城商行側(cè)重專攻高端客戶，50萬元以上大額存款占比高達(dá)89.55%。

（三）當(dāng)前面臨的問題1.利率市場化加劇了存款市場競爭。面對利率市場化預(yù)期的沖擊，地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均采取利率上浮到頂應(yīng)對，直接提高了成本，削弱了盈利能力。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)攬存業(yè)務(wù)的競爭激烈程度也反映在考核上，調(diào)查顯示，有79%的機(jī)構(gòu)實行日均考核方式。2.業(yè)務(wù)品種單一和互聯(lián)網(wǎng)金融對存款業(yè)務(wù)帶來沖擊。調(diào)查顯示，對影響存款大量外流的主要因素，逾七成地方法人金融機(jī)構(gòu)認(rèn)知上有“其他銀行有更適合的存款產(chǎn)品”及“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”沖擊存款增長的思想，另有近六成法人金融機(jī)構(gòu)存在“儲戶更傾向于選擇大型銀行”和“其他銀行有更優(yōu)惠的利率”的思想。同時部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在思維觀念落后，經(jīng)營產(chǎn)品單一等方面導(dǎo)致內(nèi)生動力不足，影響存款業(yè)務(wù)增長。3.農(nóng)村信用社對流動性風(fēng)險的認(rèn)知和防控授信風(fēng)險相對不足。受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)增長趨緩影響，國內(nèi)外市場需求不足，包頭市小微企業(yè)訂單增長乏力，生產(chǎn)經(jīng)營形勢下滑，盈利能力下降，破產(chǎn)、倒閉現(xiàn)象增多，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微貸款不良率呈上升趨勢，嚴(yán)重影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。調(diào)查顯示，2014年，包頭市農(nóng)村信用社不良貸款比率同比上升16.11百分點(diǎn)。4.城商行和村鎮(zhèn)銀行的存款穩(wěn)定性相對較弱。城商行面向較高端客戶，存款以大額居多，部分機(jī)構(gòu)存在不足4%的客戶貢獻(xiàn)了50%以上存款現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模較小，社會公信度不足，部分存款人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私營老板個人的銀行或是農(nóng)村合作基金會，加之相關(guān)業(yè)務(wù)拓寬的局限性，易造成存款大幅波動。

三、《條例》頒布的預(yù)期影響

（一）保障存款人利益，增強(qiáng)存款人信心。根據(jù)《存款保險條例（征求意見稿）》相關(guān)規(guī)定，我國的存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。即同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。從包頭市地方法人銀行機(jī)構(gòu)的存款金額區(qū)間看，2014年，存款金額不超過50萬元的賬戶數(shù)380.43萬戶，占99.41%。其中，受保障的個人存款賬戶為369.46萬戶，占全部存款賬戶的96.54%。擬實施的存款保險基金將有助于保障地方法人銀行機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)存款人的資金安全。

（二）存款保險計劃增加對地方法人銀行財務(wù)負(fù)擔(dān)。調(diào)查顯示，農(nóng)村信用社、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行市場定位是服務(wù)“三農(nóng)”，主要客戶是農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)，農(nóng)村客戶分布范圍廣、信息不對稱度高，受經(jīng)濟(jì)形勢影響較大，貸款風(fēng)險控制成本高，如被實施較高差別費(fèi)率，會削弱其支持“三農(nóng)”能力。以2014年包頭市農(nóng)商行的存款規(guī)模按國際上通用0.05%保險費(fèi)率測算，該行需繳納存款保險費(fèi)為434.75萬元，短期內(nèi)將直接增加其財務(wù)負(fù)擔(dān)。

（三）攬儲壓力加大，大額存款競爭趨于激烈。首先作為中小規(guī)模銀行機(jī)構(gòu)，存款保險制度的推出將提升地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在社會公眾中的信用度，增強(qiáng)儲蓄存款客戶信心，夯實存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。從包頭市法人銀行機(jī)構(gòu)存款分布看，存在“二八定律”，即20%的客戶貢獻(xiàn)了80%的存款，包商銀行情況尤為顯著。該行存款金額50萬元以上賬戶數(shù)0.69萬戶、存款余額870.44億元，分別占全行存款賬戶和存款余額的0.63%和83.28%。根據(jù)《存款保險條例（征求意見稿）》的相關(guān)規(guī)定，扣除最高50萬元償付限額后，約72.52%的存款金額將無法由存保基金提供保障，在大銀行“大而不能倒”預(yù)期下，大額存款可能向全國性大銀行集中，存款競爭將更加激烈。

（四）存款保險計劃削弱政府對小型銀行面臨壓力時的保障。實施存款保險計劃可通過保險保護(hù)存款人，進(jìn)一步提高小額存款的保障性，提升公眾信心和銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，但是它削弱了政府對于銀行的保護(hù)，尤其是對于小型銀行。社會公眾認(rèn)為農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等小銀行機(jī)構(gòu)失去了政府的信用保證，政府救助可能性降低也將意味著信心敏感型資金在資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)不良跡象時更易于波動。

（五）倒逼中小銀行轉(zhuǎn)型，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，包頭市地方法人金融機(jī)構(gòu)主要盈利來源仍以息差收入為主，擴(kuò)大存款規(guī)模成為業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實選擇。實施存款保險制度后，存款成本提高將對其擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模形成約束，地方法人銀行勢必應(yīng)重新對風(fēng)險控制和利率上浮程度進(jìn)行考慮，降低存貸利差，合理控制高成本負(fù)債增長，在有效提高市場細(xì)分能力和科學(xué)判定客戶等級的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)資金來源的穩(wěn)定性，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，進(jìn)而增強(qiáng)競爭實力。

（六）誘發(fā)信貸市場道德風(fēng)險。實施存款保險制度后，部分存款人的風(fēng)險意識下降，在選擇銀行時過于看重存款的收益，忽視存款的安全性。同時,差別費(fèi)率制度下，風(fēng)險程度相對較高的中小金融機(jī)構(gòu)須繳納較高的保費(fèi)，使其成本上升，為保持原有的收益水平，中小金融機(jī)構(gòu)可能主動從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本，獲取較高收益，加劇了銀行內(nèi)在的脆弱性。

四、相關(guān)啟示建議

（一）分層級建立存款保險基金。美國對存款類金融機(jī)構(gòu)分別設(shè)置不同的存款保險制度，有利于提高存款保險制度運(yùn)行效率，提高資金效率，規(guī)范市場行為，提升公眾對金融業(yè)的信心。據(jù)目前情況，在存款保險制度設(shè)計上可考慮為國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等統(tǒng)一設(shè)立一個存款保險基金；根據(jù)城商行、農(nóng)商行等較為復(fù)雜的具體情況單獨(dú)為其設(shè)立一個存款保險基金。

（二）實行差別化費(fèi)率。考慮中小金融機(jī)構(gòu)普遍風(fēng)險承受能力較弱，應(yīng)實行差別保險費(fèi)率。應(yīng)完善現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險評級制度，建立相應(yīng)的風(fēng)險測評指標(biāo)以及其承擔(dān)社會公共職能等綜合因素，按照一定的評級標(biāo)準(zhǔn)，對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險等級作出科學(xué)判斷，確定差別保險費(fèi)率。對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營指標(biāo)賦予不同的權(quán)重，計算出金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營指數(shù)，并根據(jù)指數(shù)劃分為高、中、低三種水平，對指數(shù)高的金融機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)降低其保費(fèi)率，對指數(shù)低的金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)提高其保費(fèi)率。

（三）合理設(shè)定存款保險限額。我國城鎮(zhèn)居民具有較高的儲蓄存款傾向，社會保障體系尚處于發(fā)展完善過程中，儲蓄承擔(dān)教育、醫(yī)療等社會保障功能。在受保存款限額方面，應(yīng)參照國際通行標(biāo)準(zhǔn)，確保90%以上存款人的存款都能得到全額償付，保證較高的存款賬戶覆蓋率。同時，建議參考香港及其他國家的做法，及時根據(jù)最新經(jīng)濟(jì)形勢對保險限額進(jìn)行調(diào)整，提高公眾的信心和銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定。

（四）完善利率定價體系，減緩利率波動沖擊對資產(chǎn)負(fù)債帶來的影響。目前利率市場化已進(jìn)入到一個關(guān)鍵時期，地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立符合自身經(jīng)營特點(diǎn)的利率定價機(jī)制，基于目標(biāo)客戶實施差別化定價策略，綜合考慮客戶需求、產(chǎn)品服務(wù)收益、風(fēng)險補(bǔ)償、費(fèi)用分?jǐn)偂⒇攧?wù)成本及同業(yè)競爭等確立自身利率定價機(jī)制。同時，積極借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的存貸款利率定價管理經(jīng)驗，研發(fā)存貸款定價系統(tǒng)，構(gòu)建完善的利率定價管理辦法，從而減緩利率波動沖擊對資產(chǎn)負(fù)債帶來的影響。

篇（9）

中圖分類號：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2008）15-0077-02

前言

村鎮(zhèn)銀行的成立標(biāo)志著一種嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生，也標(biāo)志著我國農(nóng)村金融市場正式向各類資本開放，農(nóng)村將迎來一支新的支農(nóng)生力軍。但這個改革方案能否成為解決農(nóng)村金融供需矛盾一劑“良藥”，仍需實踐的檢驗。

一、包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行的基本情況

（一）組織開辦情況

包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行于2007年4月28日正式掛牌開業(yè)，注冊資本300萬元。由包商銀行發(fā)起并出資180萬元（占資本金60%）組建，其余120萬元資本金由三家法人企業(yè)（各30萬元）和四個自然人出資組成（其中2人10萬元，2人5萬元）。注冊地在包頭市固陽縣下濕壕鎮(zhèn)，現(xiàn)設(shè)一個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，8名從業(yè)人員均具備大專以上學(xué)歷,公司董事長由包商銀行副行長兼任。

（二）業(yè)務(wù)經(jīng)營情況

2007年11月末，該行共開戶117個賬戶，其中存款戶93個，貸款戶24個。開業(yè)以來當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶存款積極性不高，主動上門的很少。截至11月末該行存款余額僅為32萬元，貸款余額僅為169.6萬元，貸款用途主要為農(nóng)村規(guī)模性養(yǎng)殖業(yè)、零售業(yè)及采礦業(yè)，種植加工業(yè)等方面較少。申請額度在10-80萬元之間，多數(shù)在20萬元左右。與同類銀行相比業(yè)務(wù)拓展較為遲緩（四川金城鎮(zhèn)惠民村鎮(zhèn)銀行第一天吸收了35萬元的儲蓄存款；吉林東豐誠信、磐石融豐村鎮(zhèn)銀行3月1掛牌，截至5月底存款78萬元，其中活期存款53萬元，貸款1 448萬元）。

二、包商惠農(nóng)銀行可持續(xù)性分析

雖然村鎮(zhèn)銀行的建立對當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展會起到一定的推動作用，但從包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展緩慢的現(xiàn)狀以及對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融的微弱影響來看，它與監(jiān)管當(dāng)局設(shè)立的初衷還有相當(dāng)?shù)木嚯x。

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展的宏觀環(huán)境及SWOT分析

1.宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析

（1）自然環(huán)境差，種植業(yè)發(fā)展嚴(yán)重受阻，經(jīng)濟(jì)作物缺乏品牌和規(guī)模優(yōu)勢，招商引資局限性較大，投資回報低，對資金持續(xù)性需求不旺盛；（2）人均收入偏低，人口流失較多，金融發(fā)展?jié)摿τ邢蓿Y金來源嚴(yán)重不足，民間借貸已成為傳統(tǒng)。

2.SWOT分析

優(yōu)勢（S）：（1）資本金充足，有實力較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)后盾；（2）人才優(yōu)勢：擁有較專業(yè)的信貸人員，為今后業(yè)務(wù)的發(fā)展提供保障。

劣勢（W）：（1）參與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信貸業(yè)務(wù)沒有經(jīng)驗；（2）資金流動網(wǎng)絡(luò)、渠道不能迅速組建；（3）業(yè)務(wù)流程相對較長；（4）在當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶中知名度較低；（5）資金來源單一，存款不足。

機(jī)遇（O）：（1）農(nóng)村信用社金融服務(wù)滯后，為村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)提供了較大的空間；（2）國家大力支持三農(nóng)建設(shè)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)政策；（3）農(nóng)戶為增加收入，小規(guī)模貸款項目多，但獲得信貸機(jī)會少；（4）競爭對手相對較少，只有農(nóng)村信用社一家；（5）農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模不斷擴(kuò)張，資本金增長壓力較大；（6）資金嚴(yán)重外流，信貸資金供求矛盾嚴(yán)重。

威脅（T）：（1）農(nóng)村信用社較早進(jìn)入農(nóng)村金融市場，業(yè)務(wù)發(fā)展相對成熟；（2）民間借貸已成為傳統(tǒng)。

從一般意義上講，資本具有逐利性，追逐高利是資本流動的前提。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所處的社會、經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，利用SWOT分析該行的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇與威脅，可以看出，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的弱質(zhì)和市場環(huán)境不完善的現(xiàn)狀難以滿足金融發(fā)展的需要。

（二）可持續(xù)發(fā)展的微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

1.以現(xiàn)金流為核心的分散原理與大數(shù)法則分析

利用分散原理和大數(shù)法則，可以在數(shù)理分析的基礎(chǔ)上，探討維持村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的最低現(xiàn)金流。

假定每個借款人投資于各自獨(dú)立的項目，其成功或失敗是完全獨(dú)立的事件，并且每個人償還借款的行為相互獨(dú)立，不存在農(nóng)戶還款之間的“羊群效應(yīng)”。設(shè)每個借款人借入的資金都是一個單位，其投資項目成功的概率為P(0

但包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行11月末各項存款余額僅為32萬元，存款來源嚴(yán)重不足。而貸款業(yè)務(wù)的行業(yè)集中度過高，8月末最大一戶貸款占貸款總額的比例達(dá)18.9%，最大十戶貸款占比高達(dá)90%。借款戶（n）僅有24戶，且全部為資本金放款。按照以上數(shù)理分析原理，該行信貸資金的現(xiàn)金流明顯不足，信貸資金安全性較低。

2.對包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行的保本（保利）貸款平均余額的具體測算

（1）凈利差：目前村鎮(zhèn)銀行貸款利率分別為10‰、12.5‰和15‰三個層次，該行本著扶持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的原則，貸款利率多為10‰。現(xiàn)營業(yè)稅整體負(fù)稅為5.55%，貸款利息收入扣除營業(yè)稅后可達(dá)到9.445‰。資金成本率按人行再貸款利率計算，約為3‰，這一利率水平也接近于一年期定期存款利率。經(jīng)過計算可得，村鎮(zhèn)銀行凈利差約為6.445‰。

（2）固定成本測算：預(yù)測固定成本為7.05萬元/月，成本構(gòu)成及測算過程見表2（該行的開辦費(fèi)未計入表中，在包商銀行掛帳）。

（3）保本點(diǎn)測算①：該行保本點(diǎn)平均貸款余額=7.05萬元/6.445‰=1 094萬元。

（4）盈利測算（保利點(diǎn)測算）②：按照每月目標(biāo)利潤10萬元計算：該行保利貸款平均余額=（10+7.05）萬元/6.445‰=2 645萬元。

（5）資金需求量測算。

設(shè)定該行是2007年7月起開始發(fā)放貸款，按貸款平穩(wěn)增長態(tài)勢測算，要達(dá)到保本點(diǎn)和保利點(diǎn)需要資金見表3、表4：

從表3可以看出，如果要達(dá)到保本貸款平均余額1 094萬元，該行需要2 188萬元的資金，扣除自有可用資金270萬元，該行的資金缺口為2 000萬元。

從表4可以看出，如果要達(dá)到保利貸款平均余額2 645萬元，該行需要5 290萬元的資金，扣除自有可用資金270萬元，該行的資金缺口為5 000萬元。

截至11月末，該行的貸款余額僅為169.6萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于測算的保本貸款平均余額。同時，結(jié)合宏觀環(huán)境分析，該行所處地區(qū)的金融環(huán)境和金融需求在較長時期內(nèi)難以達(dá)到保本點(diǎn)貸款平均余額的資金需求，因此該行的可持續(xù)性發(fā)展令人擔(dān)憂。

三、政策建議

篇（10）

【中圖分類號】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

村鎮(zhèn)銀行成立的必要性

中國是農(nóng)業(yè)和人口大國，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟(jì)的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。

二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時間以來，對“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。

三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)模化轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會需要大量的信貸資金。

村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，但它卻很難承擔(dān)起中國農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量儲蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。

農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求能力不強(qiáng)。盡管經(jīng)過了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶被拒之門外，難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。

二是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農(nóng)村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但它們的活動范圍和經(jīng)營規(guī)模上的劣勢使其難以應(yīng)對較高風(fēng)險；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當(dāng)時農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會。

綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“營利性”經(jīng)營原則指導(dǎo)下減少了對農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長、風(fēng)險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)便缺少吸引力。中國農(nóng)村市場化程度低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報率較高的優(yōu)質(zhì)項目，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。

村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國農(nóng)村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監(jiān)會于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進(jìn)一步開放了農(nóng)村金融市場的大門，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負(fù)起了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。

一是增加農(nóng)村金融市場供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流進(jìn)城市，而資金回流渠道嚴(yán)重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營小額貸款的機(jī)構(gòu)，能夠為農(nóng)村金融供給注入新鮮血液。

二是打破農(nóng)村金融市場壟斷局面，引入機(jī)構(gòu)間競爭。由于市場機(jī)制作用，自1998年以來國有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場。據(jù)統(tǒng)計，2006年底時，全國平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不到3個，有三千多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨(dú)大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，村鎮(zhèn)銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務(wù)，經(jīng)營較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務(wù)總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒有優(yōu)勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細(xì)分市場、提供服務(wù)等方面更下功夫，當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。

三是較低的準(zhǔn)入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國農(nóng)村自古就有，改革開放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟(jì)活動的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達(dá)95%。中央財經(jīng)大學(xué)于2006年對中國地下金融進(jìn)行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達(dá)到28.7%。可見，農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見，因此其長期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會宣布鼓勵社會民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準(zhǔn)入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而納入規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)體系。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法批準(zhǔn)；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧和自我約束，并依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看，可以經(jīng)營存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的建立對發(fā)起人的要求高及國家對村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營具有其獨(dú)特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡單，因此運(yùn)營機(jī)制靈活，業(yè)務(wù)手續(xù)簡單，效率比其他很多金融機(jī)構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國開花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010～2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會對各金融機(jī)構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點(diǎn)、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會，并強(qiáng)調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮(zhèn)銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務(wù)經(jīng)營較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說明其建立達(dá)到了當(dāng)時的預(yù)期效果。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數(shù)57.6%。另據(jù)統(tǒng)計，在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，中西部省份達(dá)到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達(dá)的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少。可見，發(fā)起行更傾向到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對資金需求的狀況沒有實質(zhì)上改善。

二是服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實時支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來更大的風(fēng)險。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無法開展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對金融行業(yè)的認(rèn)知、對金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。

三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉щy。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機(jī)構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認(rèn)可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖悖蚨{存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機(jī)。

我國村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展對策

加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動利潤空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準(zhǔn)備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對其適當(dāng)減免所得稅、營業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。

加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進(jìn)一步制約了其業(yè)務(wù)的開展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強(qiáng)信息化建設(shè)，加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認(rèn)可度；再有就是擴(kuò)大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，提高自身的競爭力。