序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行保險論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1.銀行與保險公司的合作。1995年頒布施行的《商業(yè)銀行法》確立了我國銀行保險合作的主流模式。中國人壽、平安、太平洋等大型保險公司都開始與各家商業(yè)銀行合作。隨著銀行保險的進(jìn)一步發(fā)展，國內(nèi)各家保險公司都基本上與商業(yè)銀行建立了銷售保險產(chǎn)品的長期合作關(guān)系。我國銀行保險也從2000年開始迅速成為各家保險公司的主要分銷渠道之一。很快保險公司與商業(yè)銀行開始了更深層次的合作。保險公司與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍已不僅僅只局限于單純的網(wǎng)點(diǎn)銷售，而是在產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道管理、操作平臺構(gòu)建、銷售人員培訓(xùn)、客戶資源共享等多個環(huán)節(jié)展開緊密合作。

2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險公司的合作。

2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“險”的保險產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶風(fēng)波之后，又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達(dá)28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領(lǐng)域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運(yùn)營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽(yù)，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實(shí)現(xiàn)了共贏。

（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競爭時期

1.銀行打破合作模式。

長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當(dāng)中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。

2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代。互聯(lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進(jìn)軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。

（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期

1.各家險企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動調(diào)整。

2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負(fù)增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達(dá)到了54%的新單同比負(fù)增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實(shí)現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負(fù)增長，銀行系保險公司卻一枝獨(dú)秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。

2.傳統(tǒng)險企謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。

2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長率達(dá)46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費(fèi)從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)到201.68%；投保客戶數(shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達(dá)到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費(fèi)從45億元增長到765億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到1600%，年均增長率達(dá)到312.31%。然而，從當(dāng)前銀行保險的業(yè)務(wù)狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實(shí)受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)在銀行保險上吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進(jìn)自身的不足，謹(jǐn)防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢

（一）消費(fèi)基礎(chǔ)堅實(shí)，擁有大量數(shù)據(jù)

目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。隨著我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費(fèi)基礎(chǔ)也日漸堅實(shí)。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)6.18億，預(yù)計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達(dá)到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊(duì)伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大而堅實(shí)的消費(fèi)基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費(fèi)記錄，物流配送信息，甚至是消費(fèi)習(xí)慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進(jìn)一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化。互聯(lián)網(wǎng)公司一旦進(jìn)入保險領(lǐng)域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。

（二）掌控平臺，擁有技術(shù)優(yōu)勢

1.領(lǐng)先的銷售平臺架構(gòu)設(shè)計。

基于對其他產(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，最快速度地實(shí)現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。

2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用實(shí)時推送技術(shù)，基于云計算平臺，便可實(shí)現(xiàn)每秒高達(dá)上百萬條，日處理量高達(dá)億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運(yùn)營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。

（三）當(dāng)前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設(shè)計簡單

2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進(jìn)行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準(zhǔn)。

（四）成本費(fèi)用低

據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費(fèi)、交通費(fèi)、印刷費(fèi)將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費(fèi)用。因此，較低的運(yùn)營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。

三、傳統(tǒng)保險公司的應(yīng)對措施

（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢

1.風(fēng)險管理能力。

傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風(fēng)險管理能力，風(fēng)險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運(yùn)營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機(jī)制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應(yīng)，退保風(fēng)險很高。綜合來看，在風(fēng)險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險，提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險管理機(jī)制。

2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。

《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進(jìn)行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢，強(qiáng)化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶的信任。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險公司，由于自身保險相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進(jìn)而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。

（二）加快觸網(wǎng)步伐

1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。

目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進(jìn)行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進(jìn)行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進(jìn)行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費(fèi)。作為傳統(tǒng)保險公司，應(yīng)著重整合前兩種平臺的資源，進(jìn)一步明確二者分工。店商平臺應(yīng)著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應(yīng)同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時門戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險教學(xué)，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗(yàn)公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營銷。

與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實(shí)存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊(duì)伍、線下網(wǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)保險公司應(yīng)將改進(jìn)后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實(shí)現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)上新的競爭優(yōu)勢。

篇（2）

（一）2002年我國銀行保險業(yè)發(fā)展概況

2002年是我國保險業(yè)加速發(fā)展、進(jìn)入新一輪高速增長期的第二年。全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3054.15億元，比上年增長44.6％。其中人身保險保費(fèi)收入達(dá)到2274.64億元，比上年增長59.7％，占總保費(fèi)收入的74.5％。

如果說在這一年人壽保險市場有什么絢麗風(fēng)景的話，那么最出彩的莫過于“分紅保險”這一險種和“銀行保險”這一新興銷售渠道的異軍突起。盡管團(tuán)險、個險均保持了較快的增長速度，但比起銀行保險拉起的一根近600％增長的陽線而言顯然不再搶眼。全年銀行保險保費(fèi)收入達(dá)388.42億元，占壽險總保費(fèi)收入的17.08％，尤其是從第三季度開始，銀行保險保費(fèi)收入全面超過團(tuán)險保費(fèi)收入，從而使壽險公司形成個險、團(tuán)險和銀行保險三大銷售渠道的架構(gòu)。

2002年銀行保險市場的主要特點(diǎn)是：

1.銀行保險業(yè)務(wù)全面展開，但收獲不一。國內(nèi)各家壽險公司都不約而同地把銀行保險作為2002年新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，銀保合作此起彼伏。如表1所示，各家壽險公司都分得了一杯羹，最引人注目的莫過于新成立的太平人壽保險公司，其依仗工商銀行的背景收進(jìn)了近12億元的銀行保險保費(fèi)，該收入占其全年全公司保費(fèi)收入的70.57％，占比超過了目前銀行保險發(fā)達(dá)的歐洲諸國。

2.銀行與壽險公司的合作深度和廣度加大。目前全國大約有銀行網(wǎng)點(diǎn)13萬個左右，加上郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)也不過18萬個上下，但是已經(jīng)和壽險公司簽定協(xié)議其業(yè)務(wù)的至少已經(jīng)有近8萬個，銀行保險在網(wǎng)點(diǎn)上的覆蓋面可見一斑。銀保合作除表現(xiàn)在銀行壽險公司銷售保險產(chǎn)品之外，還在帳戶與結(jié)算、協(xié)議存款、保單質(zhì)押貸款、信用卡發(fā)行等諸多方位展開；更進(jìn)一步者，銀行直接或間接地通過資本介入擁有壽險公司的股權(quán)，為銀行保險的進(jìn)一步發(fā)展和更激烈的競爭打下了基礎(chǔ)。

2002年各公司銀行保險業(yè)務(wù)比較

3.產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。目前在市場上可以見到的銀行保險產(chǎn)品基本上都是在平安公司率先推出的“千禧紅”的基礎(chǔ)上模仿和改良的品種，并沒有根本性的變化和突破，保險責(zé)任也都是生死兩全外帶分紅。

4.壽險公司表現(xiàn)出更注重短期競爭利益的行為。雖然保險公司在產(chǎn)品設(shè)計上有不同繳費(fèi)年期的保單，但是實(shí)際在市場上五年期躉交方式已成為各家公司大力發(fā)展銀保業(yè)務(wù)的主旋律。此類業(yè)務(wù)不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，而且對保險公司而言，也只適用于短期突擊，不利于長期持續(xù)經(jīng)營。

（二）銀行保險異軍突起的市場成因

國內(nèi)已經(jīng)有學(xué)者對于銀行保險產(chǎn)生和發(fā)展的理論成因作了充分的闡述，而2002年中國銀行保險的異軍突起還有其直接的市場成因。

首先，必須明確在目前國內(nèi)保險市場的銀行保險的合作關(guān)系中保險公司是主動積極的需求方，銀行是相對被動的供給方，目前銀行保險合作關(guān)系內(nèi)部是供方市場。

其次，在2002年及其之前使壽險公司困惑的主要問題有：

1.個險營銷陷入迷茫。前些年風(fēng)光無限的個險營銷遇到了一系列的問題：營銷員隊(duì)伍的建設(shè)擴(kuò)大越來越難、產(chǎn)能越來越低，但是由于壽險公司之間的競爭，花在他們身上的成本卻越來越高；同時，社會輿論因營銷員的品質(zhì)對壽險公司施與越來越大的壓力；投資類產(chǎn)品的超常抄作以及投資回報的低迷更使壽險營銷如履薄冰。

2.團(tuán)體保險困圍難破。曾為壽險公司的發(fā)展作出杰出貢獻(xiàn)的團(tuán)體保險面臨的問題一點(diǎn)也不比營銷的少：公司間的競爭不斷加劇，手段越來越有殺傷性；中介機(jī)構(gòu)或個人索要的手續(xù)費(fèi)越來越高；公關(guān)手段“創(chuàng)新”帶來了費(fèi)用的不斷加碼；保險費(fèi)率能低就低，管理費(fèi)能少就少、能免就免，還傳聞產(chǎn)險公司在已經(jīng)以責(zé)任險的方式介入旅游險市場的基礎(chǔ)上將要全面參與意外險市場的競爭，等等。

3.業(yè)務(wù)成本不斷提高。如前所述，競爭的焦點(diǎn)和手段造成壽險公司的經(jīng)營成本不斷升高、業(yè)務(wù)投入不斷加大，而效果卻不甚樂觀。

4.誠信危機(jī)。由于在產(chǎn)品銷售上出現(xiàn)的誤導(dǎo)以及客戶服務(wù)方面的欠缺，特別是理賠客戶的不滿意，客戶乃至整個社會對于保險公司的誠信已經(jīng)出現(xiàn)了極大的懷疑。

面對以上一系列問題，壽險公司在積極找尋從根本上解決這些問題的方法的同時也在迫不及待地找尋新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)以及規(guī)避上述問題的方法。不可否認(rèn)，銀行保險在國外、尤其在歐洲的成功經(jīng)驗(yàn)讓國內(nèi)的壽險公司找到了方向，也不可否認(rèn)，正是上述的問題背景以及為問題找尋出路的動機(jī)，釀就了2002年中國壽險市場銀行保險的大發(fā)展。

此外，銀行保險的示范效應(yīng)也是十分重要的。主要是以平安公司為代表的公司率先開辟銀行保險領(lǐng)域并從中獲得了利益，成功的經(jīng)驗(yàn)無疑加大了銀行保險對壽險公司的吸引力以及壽險公司對銀行保險的信心。

（三）銀行保險對保險市場的促進(jìn)以及對市場格局的影響

盡管2002年全國銀行保險的保費(fèi)收入為388.42億元，僅占壽險總保費(fèi)收入的17.08％，但是它對于全國人壽保險市場格局依然有著積極的影響。主要表現(xiàn)在：

1.擴(kuò)大了市場規(guī)模。2002年銀行保險保費(fèi)收入達(dá)388.42億元，有效地增加了壽險保費(fèi)總收入，并有效地拉高了壽險保費(fèi)增長速度，使該年度壽險保費(fèi)增長速度達(dá)到歷史新高。

2.加速了壽險市場的多元化發(fā)展。銀行保險的發(fā)展使壽險公司增加了一個有力的銷售渠道，市場的發(fā)展進(jìn)一步多元化。

3.加大了市場的競爭度。僅從各家壽險公司保費(fèi)收入的市場占有率而言，前三大壽險公司（國壽、平安和大保）2001年市場占有率總和達(dá)到95.25％，2002年下降到91.08％，市場集中度有了一定程度的下降。位居第四、第五的新華人壽和泰康人壽市場占有率則從2001年的1.63％和1.17％分別提升到3.51％和2.89％，增長一倍以上。從表1可以看到，這兩家公司的銀行保險保費(fèi)對其2002年保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)度分別高達(dá)30.08％和50.16％，大大高于前三大公司。更有甚者，太平人壽以70.75％的銀行保險保費(fèi)收入幫助這家剛剛復(fù)業(yè)的壽險公司一躍成為全國市場占有率第六的壽險公司。所有這些都說明，銀行保險有利于壽險市場競爭度的提高，并加快了新公司的發(fā)展。

二、2003年銀行保險發(fā)展展望

經(jīng)過了2002年銀行保險的發(fā)展給壽險市場帶來的益處，以及通過對銀行保險發(fā)展初期出現(xiàn)的一系列問題的反思，2003年我國的銀行保險將會進(jìn)一步受到壽險公司的青睞，并將得到大力發(fā)展。2003年全國銀行保險保費(fèi)的增長率將在100％以上，銀行保險保費(fèi)收入將超過800億元。市場的主要變化將在以下幾個方面進(jìn)行：

1.規(guī)定放開。《保險法》修訂后，過去1+1（即一家銀行只能一家壽險公司業(yè)務(wù)）的模式在政策上得以松綁。顯然，針對現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)半數(shù)以上被瓜分的現(xiàn)實(shí)，這一規(guī)定的放開對于新成立的公司是十分有利的。但從另一方面來講，過去的銀保合作協(xié)議亦變得形同空文。由此看來，新一年銀行保險的競爭首先是在網(wǎng)點(diǎn)上的競爭，并且是實(shí)質(zhì)、有效網(wǎng)點(diǎn)的競爭。從而也要求壽險公司在產(chǎn)品、服務(wù)和回報等方面加強(qiáng)競爭力，并與銀行主動發(fā)生更深層次的合作關(guān)系。

2.服務(wù)將成為競爭的主要焦點(diǎn)。從簡單便捷、方便客戶的方面入手，實(shí)現(xiàn)了銀行與保險公司的系統(tǒng)對接，銀行柜臺可以直接出單和進(jìn)行保全服務(wù)，從而初步具備歐洲銀保業(yè)務(wù)將銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)化為保險公司網(wǎng)點(diǎn)延伸的雛形。另外，在銀行卡的搭車業(yè)務(wù)上也將開始更多的創(chuàng)新變革。

3.銀行方面開始加強(qiáng)對銀保業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化管理。隨著銀行保險的進(jìn)一步發(fā)展，銀行一方面從合作中體驗(yàn)到了合作所帶來的益處、看到了合作的希望；另一方面也不斷清晰地覺察到了在合作中必須解決的問題和規(guī)避的風(fēng)險。無論從哪一方面考慮，加強(qiáng)對銀行保險的管理都成為必然。

4.變相參股，打包銷售，實(shí)現(xiàn)壟斷。銀行在與保險公司的淺層次合作中逐漸認(rèn)識到銀行保險的意義及其未來發(fā)展趨勢，將促使銀行將其在銀行保險上的被動變?yōu)橹鲃樱鰪?qiáng)其自身的綜合優(yōu)勢。

5.混業(yè)經(jīng)營乃至成立銀行保險公司。目前銀行與保險公司的合作關(guān)系正在迅速向深層次發(fā)展，2003年開始這些項(xiàng)目都會在市場競爭中發(fā)力，進(jìn)而在國家監(jiān)管政策的配合下于2004年將銀行保險帶入新的階段。

6.產(chǎn)品更新和系統(tǒng)化。五年期躉交的兩全保險的競爭比拼的是手續(xù)費(fèi)，因此隨著競爭主體的增多將陷入無序和惡化的狀態(tài)；與此同時，以五年期躉交業(yè)務(wù)為特征的銀保產(chǎn)品具有收益對比性強(qiáng)（比照銀行利率）、管理和結(jié)算流程簡單等特點(diǎn)，表現(xiàn)出銀行和保險公司的淺層次的關(guān)系，銀行方面將開始權(quán)衡手續(xù)費(fèi)收益和客戶分流的利弊。改進(jìn)的第二代銀行保險產(chǎn)品將克服現(xiàn)有不利于永續(xù)經(jīng)營的弊端，更貼近現(xiàn)有的個人壽險產(chǎn)品。另外，鑒于2003年產(chǎn)險公司將經(jīng)營意外險產(chǎn)品的情況，為提高壽險公司自身的贏利能力，銀行保險除銀行卡搭車業(yè)務(wù)外，也會在柜臺銷售短期險產(chǎn)品，包括比較簡單的健康險產(chǎn)品。

7.由粗放經(jīng)營走向?qū)I(yè)化經(jīng)營。表現(xiàn)在保險公司內(nèi)部銀行保險事業(yè)部將陸續(xù)成立、管理體制將進(jìn)一步改良、銀行和保險的IT系統(tǒng)整合、服務(wù)體系的建立和共同開展、市場調(diào)研和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型等方面。

三、銀行保險發(fā)展引發(fā)的若干思考

1.銀行保險業(yè)務(wù)這塊蛋糕到底有多大。盡管2002年全國銀行保險保費(fèi)收入達(dá)到了388.42億元，但是與全國86910.65億元的城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額相比只是滄海一粟；到2003年一季度，城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款已經(jīng)突破了十萬億元大關(guān)，尤其在股市低迷、銀行存款利率不僅一降再降，而且在收取利息稅甚至將要收取管理費(fèi)的背景下，對于擁有大量閑散資金而苦于投資無路的中國老百姓來說，只要銀行和壽險公司通力協(xié)作，讓銀保產(chǎn)品更對路、服務(wù)更優(yōu)化，可以相信中國的銀行保險保費(fèi)在壽險總保費(fèi)中的占比將迅速攀升，使壽險的銷售渠道真正“三分天下”，并在未來的五年內(nèi)達(dá)到歐洲現(xiàn)有水平。

篇（3）

我國自上世紀(jì)90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費(fèi)收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險公司總保費(fèi)收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費(fèi)收入的40％。銀行保險業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。

從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費(fèi)要價過高。據(jù)調(diào)查，保險公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費(fèi)外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費(fèi)用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進(jìn)而構(gòu)成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽(yù)之嫌。

從消費(fèi)者的角度看，銀行保險誤導(dǎo)銷售問題仍十分突出。銀行保險的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險產(chǎn)品的收益性，以錯誤的收益率計算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險的售后服務(wù)也不到位。各銀行機(jī)構(gòu)保險大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現(xiàn)行銀行保險合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項(xiàng)目，還只能在保險公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進(jìn)一步看，銀行保險發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機(jī)制，銀行尚未將銀行保險業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)的競爭上。銀行保險產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險。

二、發(fā)展綜合經(jīng)營對銀行保險業(yè)務(wù)的影響

由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢，在市場競爭日趨加劇和金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競爭力已在上下達(dá)成共識。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向理財和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢日趨明顯。

綜合經(jīng)營的實(shí)質(zhì)是通過調(diào)整和改進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對金融服務(wù)的全方位需求，將過去需要多家金融機(jī)構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機(jī)構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費(fèi)用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因?yàn)檠芯勘砻鳎蛻魪耐粋€金融機(jī)構(gòu)購買的商品種類越多，他離開這家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。

對于金融機(jī)構(gòu)來說，推進(jìn)綜合經(jīng)營活動，不僅要加強(qiáng)與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，更要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進(jìn)運(yùn)行機(jī)制，以適應(yīng)經(jīng)營方式的變動和有效控制風(fēng)險。從目前金融機(jī)構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動向：

一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)。同時整合、重組內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險管控、定價與成本等方面的管理水平。

二是改進(jìn)營銷模式，使?fàn)I銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。

三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)，依托計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場和培養(yǎng)新客戶群。

在上述調(diào)整的過程中，無論對銀行還是保險公司來說，銀行保險的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險對銀行只是一項(xiàng)簡單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費(fèi)收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險對銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險對壽險公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場的一個手段，未來保險公司將更加注重銀行保險的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細(xì)分市場和尋找潛在客戶，設(shè)計有特色的、對應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價格競爭模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險，降低對傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實(shí)現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項(xiàng)資源的共享，降低經(jīng)營成本。

具體來看，今后銀行保險將朝著以下幾個方向發(fā)展。

一銀保合作將由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作

實(shí)踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機(jī)制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進(jìn)一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。

二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化

過去一家銀行往往同時銷售多家保險公司產(chǎn)品，人們常常可以看到在一個銀行網(wǎng)點(diǎn)中多家保險公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險的信譽(yù)。隨著金融控股集團(tuán)的發(fā)展，今后部分銀行可能會從集團(tuán)的整體利益出發(fā)，對關(guān)聯(lián)保險公司的產(chǎn)品實(shí)行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)與保險公司建立“一對一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因?yàn)榕c其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競爭優(yōu)勢。同時由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點(diǎn)的重要性隨之降低，因此保險公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會逐步得到發(fā)展。

三銀行保險產(chǎn)品范圍進(jìn)一步拓展

如前所述，目前銀行保險的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險種單一、雷同且與銀行儲蓄產(chǎn)品相似，不僅對銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競爭關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個方面：

一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險、辦理中小企業(yè)貸款時提供業(yè)主壽險、辦理消費(fèi)貸款提供信用保險、辦理汽車貸款時提供汽車保險、辦理匯兌業(yè)務(wù)時提供旅行或運(yùn)輸保險等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實(shí)際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。

二是開發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個人財富管理服務(wù)。為達(dá)此目標(biāo)，通常銀行與保險公司之間需要共享客戶資料，共同進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。

篇（4）

目前，歐洲是世界上銀行保險發(fā)展最快的地區(qū)，而法國尤為突出。經(jīng)過30多年的發(fā)展，法國無論在經(jīng)驗(yàn)、管理、技術(shù)還是銀行保險的市場成熟度上都處于領(lǐng)先地位。有統(tǒng)計數(shù)字表明，1997年銀行保險占?xì)W洲壽險市場的22%；在歐洲銀行保險壽險市場中，法國占46%.在美國，由于受《1916年國家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險業(yè)務(wù)開展得比較緩慢，直至1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過，清除了銀行保險業(yè)務(wù)開展的法律障礙，才使得銀行保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

與國外銀行保險相比，我國的銀行保險業(yè)務(wù)仍處于國外80年代以前的初級階段。除少部分業(yè)務(wù)外，銀行僅僅是簡單的兼業(yè)人，其所代售的產(chǎn)品也是保險公司的人可以銷售的；還未達(dá)到保險公司根據(jù)不同的單位所面對的不同顧客，設(shè)計有針對性的產(chǎn)品，也就是那種在國外被稱為“因人而異”的產(chǎn)品的階段。另外，由于我國實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的宏觀政策，更沒有形成銀行下設(shè)保險公司或保險公司下設(shè)銀行，同時提供保險和銀行的產(chǎn)品的模式。目前，國內(nèi)保險公司和十幾家銀行簽訂了保險協(xié)議，建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績。

從各國銀行保險業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況可以看出，法國銀行保險的成功開展，最主要得益于一些特定保險產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國家的大力支持。如美國受本國立法的限制，銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展比較有限，而法國1988年“資本化契約”的稅收優(yōu)惠政策取消后，其銀行保險的增長率便迅速下降了。由此可見，銀行保險與各國的立法、歷史或稅收因素有很大關(guān)系，其發(fā)展水平并不平衡，也沒有統(tǒng)一的模式可以遵循。對于我國來講，由于金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強(qiáng)和提高，暫時不能取消分業(yè)經(jīng)營的限制，從而決定了銀行保險的發(fā)展不具備足夠的靈活性。

銀行保險業(yè)務(wù)效用分析

銀行保險業(yè)務(wù)之所以經(jīng)過短短30年就取得了巨大的發(fā)展，是因?yàn)檫@種服務(wù)機(jī)制在最大限度上滿足了銀行、保險和客戶三方面的利益，實(shí)現(xiàn)了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經(jīng)營特殊商品——貨幣的企業(yè)，銀行也必然遵循這樣一條經(jīng)濟(jì)法則：追求利潤最大化；而實(shí)現(xiàn)利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時，成本可以不斷降低，銀行保險正是為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)工具之一。一方面，銀行業(yè)具有其他行業(yè)無法比擬的分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和高科技設(shè)備，而銀行保險業(yè)務(wù)是利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及員工開展業(yè)務(wù)，銀行不僅可以大量回收網(wǎng)點(diǎn)成本，提高高科技設(shè)備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過保險業(yè)務(wù)的開展，可以擴(kuò)大并穩(wěn)固銀行自身的客戶群，增強(qiáng)客戶忠誠度，從而增加同業(yè)存款，增強(qiáng)銀行資金實(shí)力，提高市場競爭能力。

（二）保險方面：保險業(yè)經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能給保險公司帶來業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網(wǎng)絡(luò)無疑成為最好的業(yè)務(wù)資源。一方面保險公司利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題，使保險公司有機(jī)會接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴(kuò)大營業(yè)規(guī)模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關(guān)系，保險公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費(fèi)或銷售保險產(chǎn)品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶對保險公司的信任度。銀行網(wǎng)點(diǎn)可把銀行儲戶作為準(zhǔn)客戶進(jìn)行主動聯(lián)系進(jìn)行保險展業(yè)，不需要在社會上隨機(jī)去找潛在的客戶和準(zhǔn)客戶。這樣，保險公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險公司降低大量的產(chǎn)品營銷成本，還可以減少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，避免新機(jī)構(gòu)所需的房屋設(shè)備、辦公用品支出；同時減少投入于銷售人員管理的人力和財力，從而降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（三）客戶方面：客戶是保險創(chuàng)新的動力和源泉，更是保險創(chuàng)新的最大贏家。因?yàn)樵阢y保合作中，隨著銀行和保險公司雙贏局面的實(shí)現(xiàn)，客戶也必將得到越來越多的服務(wù)。一方面銀行和保險公司經(jīng)營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價格更加低廉的服務(wù)。另一方面，銀行保險業(yè)務(wù)這種“一站式”服務(wù)模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產(chǎn)品的需要以及對投資增殖的關(guān)注。保險產(chǎn)品可以幫助客戶解決退休金儲蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務(wù)。顯然，銀行保險業(yè)務(wù)在最大限度上可以達(dá)到銀行、保險和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險業(yè)務(wù)融合的進(jìn)一步深入，有可能產(chǎn)生一些問題。其中最主要的有三個：

第一，金融風(fēng)險蔓延，是指一筆業(yè)務(wù)或一家成員公司的損失可能會影響到整個金融服務(wù)集團(tuán)。例如，一家銀行擁有一家財產(chǎn)責(zé)任保險公司，如果該保險公司損失嚴(yán)重，銀行則很可能將大量資本轉(zhuǎn)向保險進(jìn)行財務(wù)救援，從而使整個集團(tuán)面臨金融風(fēng)險。

第二，搭配出售，是另一個不可忽視的問題。一家提供多種金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)，在提供一種產(chǎn)品時，很有可能為實(shí)現(xiàn)自己的利益而強(qiáng)制搭售別的產(chǎn)品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權(quán)銷售保險的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時有可能會附加條件，如必須購買某種保險，也就是將購買保險作為提供其他產(chǎn)品的條件。這實(shí)際上是一種對消費(fèi)者不公平的行為。

第三，監(jiān)管規(guī)避，也是銀行保險可能帶來的一個潛在問題。這里的監(jiān)管規(guī)避指的是實(shí)現(xiàn)銀行保險之后的金融集團(tuán)有可能通過內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換，全部或部分地規(guī)避金融管制。例如，如果一個集團(tuán)認(rèn)為政府的保險管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲蓄產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售活動轉(zhuǎn)移到其保險子公司去，這樣，這方面的業(yè)務(wù)就可以避開嚴(yán)格的銀行管制了。因而，銀行保險加大了金融監(jiān)管的難度。

我國銀行保險的發(fā)展方向及對策

從世界金融服務(wù)市場的發(fā)展看，銀行保險和金融服務(wù)一體化的趨勢會進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著中國保險市場的發(fā)展和市場開放進(jìn)程的加快，銀行保險在中國也將是大勢所趨。但從我國的具體情況看，目前要求銀行、保險、證券三塊嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，加之我國的保險人體系已比較發(fā)達(dá)，人們已經(jīng)接受了從人處買保險的概念，所以銀行的介入需要一定的時間。但在實(shí)踐中，銀行保險、金融服務(wù)一體化已經(jīng)初現(xiàn)端倪。壽險公司與銀行合作，通過銀行網(wǎng)絡(luò)銷售保單已是普遍之舉，有的企業(yè)集團(tuán)麾下更是銀行、保險、證券門類齊全，如光大集團(tuán)，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險公司合資組建的壽險公司；中信集團(tuán)也是如此。這些有可能成為中國今后銀行保險和金融服務(wù)一體化的雛形。可以預(yù)見，中國今后在銀行保險及金融服務(wù)一體化方面也會有較大發(fā)展。為了保證銀行保險業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展，必須做好以下工作：

（一）加強(qiáng)對銀保合作的監(jiān)管。國內(nèi)銀行保險的發(fā)展主要以推銷保險和代收代付保險金為主，為此，保險監(jiān)管部門一方面要扶持銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，另一方面要制訂相關(guān)的管理規(guī)則，加強(qiáng)對銀行保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

篇（5）

在我國現(xiàn)階段的各種保險產(chǎn)品中，壽險產(chǎn)品（包括年金）對銀行是最具吸引力的。銀行通過提供壽險和養(yǎng)老保險產(chǎn)品，不僅可以較低成本獲得壽險產(chǎn)品積聚資金的優(yōu)勢、分享壽險業(yè)長期增長的好處，還可以進(jìn)入利潤豐厚、具有成長潛力的養(yǎng)老保險市場。

銀保合作，使壽險公司和銀行均實(shí)現(xiàn)了雙贏的局面。以建行為例，截至2001年底，其壽險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的收入是72億元，比上年增長75％，與1997年開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)時當(dāng)年業(yè)務(wù)量不足10億元相比，目前這一業(yè)務(wù)已成為建行重要的中間業(yè)務(wù)品種；2002年中國人壽1287.19億元的保費(fèi)收入中有166億元來自銀行保險；平安壽險的銀行保險業(yè)務(wù)超過100億元，占其保費(fèi)收入的20％；新華人壽的銀行保險增長達(dá)1200％多，甚至超過了2001年的保費(fèi)總收入；而剛剛復(fù)業(yè)的太平人壽去年銀行保險收入超過10億元，占其總保費(fèi)收入的70％以上，2003年其銀行保險收入更是超過33億元。

壽險業(yè)銀行保險的日趨火爆，已向各相關(guān)方面顯示出了新的跡象，即銀行保險或者說銀行兼業(yè)銷售壽險正成為壽險銷售中一股日漸上升的中堅力量。

2.我國產(chǎn)險業(yè)銀行保險發(fā)展相對不足

近幾年來，關(guān)于銀行業(yè)和保險業(yè)合作的報道不斷見諸新聞媒體，大多是關(guān)于某保險公司銀行保險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)多少多少保費(fèi)，同比增長多少云云。銀行保險似乎一夜之間成熟起來，客戶好像一下子都涌到銀行去買保險了，給人的感覺似乎銀行保險在我國已經(jīng)取得完全成功，保險公司和銀行實(shí)現(xiàn)了雙贏。事實(shí)上，在我國的銀行保險發(fā)展可以說是呈現(xiàn)一冷一熱的狀況，即相對于壽險業(yè)銀行保險熱火朝天的形勢而言，產(chǎn)險業(yè)銀行保險發(fā)展則相對不足。以遼寧省為例，據(jù)統(tǒng)計2002年，壽險公司占全省銀行的市場份額為92.44％，而產(chǎn)險公司只占7.56％，而且在開展銀行業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出的經(jīng)營理念、營銷管理、人才培養(yǎng)、資源利用等方面還遠(yuǎn)不及壽險公司。此外，據(jù)2000年IMI對7大城市（北京、上海、廣州，重慶、武漢、西安、沈陽）的5524個樣本的調(diào)查表明，7城市城鎮(zhèn)人口參加保險的比例為44％，其中參加保險比例最高的城市是上海為48.6，其次是廣州44.9，北京44.6，最低的是重慶為32.9.

二、產(chǎn)險銀行保險發(fā)展不足原因分析

總體上看，產(chǎn)險業(yè)在銀保業(yè)務(wù)方面起步較晚，與銀行的良好合作機(jī)制尚未建立起來。盡管有些產(chǎn)險公司已與多家銀行簽訂了合作協(xié)議，但多為框架性協(xié)議，處于剛剛起步階段，缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，甚至沒有健全統(tǒng)計指標(biāo)體系、摸清業(yè)務(wù)家底。歸納起來，制約產(chǎn)險銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要有以下幾點(diǎn)：

1.思想認(rèn)識落后，重視不夠。

銀行保險在我國還屬于新生事物，需要銀行和產(chǎn)險公司兩方面都對此高度重視、長遠(yuǎn)規(guī)劃，要有一整套思路。許多銀行在發(fā)展該業(yè)務(wù)時，關(guān)注的焦點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)的高低，沒有關(guān)注解決柜臺銷售人員的綜合素質(zhì)提高、工作壓力調(diào)節(jié)、保險業(yè)務(wù)的熟悉程度等，沒有從改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)發(fā)展后勁的高度來認(rèn)識；而從產(chǎn)險公司來說，經(jīng)營理念也仍然落后，對銀行保險缺乏足夠的認(rèn)識，只習(xí)慣于傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營方式，依賴銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、降低保費(fèi)、提高傭金等低層次競爭手段，利用人海戰(zhàn)術(shù)擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，更沒有從營銷機(jī)制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，將其擺到重要的發(fā)展位置。

2.合作程度較淺，方式單一。

國內(nèi)產(chǎn)險業(yè)的銀保合作目前充其量只是一種淺層次的合作。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，銀保合作應(yīng)該是長期的、利潤共享的關(guān)系，但現(xiàn)在國內(nèi)大多數(shù)銀行與產(chǎn)險公司之間的協(xié)議大多為一年期，而這種短期協(xié)議具有很強(qiáng)的隨意性，很難保證產(chǎn)險公司未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源。此外，由于銀行代售產(chǎn)險產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險分銷方式，銀保雙方應(yīng)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，依賴銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)，積極進(jìn)行營銷方式創(chuàng)新。但我國目前產(chǎn)險開展的銀行保險，大多還是沿用傳統(tǒng)的銷售方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)或個人強(qiáng)行推銷保險，如住房質(zhì)押貸款保險本來是銀行、保險公司間的一項(xiàng)很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發(fā)，強(qiáng)制貸款人付費(fèi)買保險，自然是事與愿違。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，險種單一。

由于銀行代售產(chǎn)品，產(chǎn)險公司始終沒有直接與投保人接觸，這就要求適合銀行代售的產(chǎn)險產(chǎn)品既要形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售，又要與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不但可以對銀行客戶更具有吸引力，還可以調(diào)動銀行進(jìn)行的積極性。但從目前各產(chǎn)險公司推出的產(chǎn)品看，主要問題是適合于銀行柜臺出售的險種太少，大大限制了銀保合作的廣度和深度。因此，銀保雙方主要只是互為業(yè)務(wù)，并無多少實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”，合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，仍是傳統(tǒng)產(chǎn)品為主導(dǎo)，特別是傳統(tǒng)財險產(chǎn)品如家財險等并不受到市民青睞，專供銀行營銷的大眾型產(chǎn)品更是缺乏，而相反在壽險銀行保險領(lǐng)域的平安保險、中國人壽、友邦保險等多家公司都已紛紛推出多款專供銀行銷售的保險產(chǎn)品。

4.技術(shù)水平低下，障礙明顯。

客戶在銀行柜臺買保險主要是圖個購買手續(xù)和售后服務(wù)的方便，但由于目前銀行與產(chǎn)險公司之間電腦聯(lián)網(wǎng)程度低，電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件規(guī)格不統(tǒng)一，雙方所有網(wǎng)點(diǎn)無法全面聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)的手工操作大大阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，資金往來、風(fēng)險防范等都需要相應(yīng)的計算機(jī)硬件、軟件設(shè)備支撐，目前產(chǎn)險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有重視開發(fā)和建立起銀行保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在發(fā)展銀保業(yè)務(wù)方面的技術(shù)力量、軟件設(shè)備等都還不足，各銀行之間的技術(shù)、設(shè)備水平也參次不齊，使銀保合作的創(chuàng)新難于在深層次上展開。

5.費(fèi)有差異，青睞壽險。

費(fèi)的差異使產(chǎn)險與壽險相比缺乏競爭力。壽險產(chǎn)品普遍期限較長，其費(fèi)可以在較長的保險期限內(nèi)分?jǐn)偅虼藟垭U公司給銀行的費(fèi)普遍較高，而產(chǎn)險產(chǎn)品的期限普遍較短，費(fèi)難以維持在較高水平。費(fèi)的差異造成銀行人員更偏向于銷售壽險產(chǎn)品。

6.合作只求形式，不計成本。

隨著市場主體的不斷增加，以及“一對一”關(guān)系限制的解除，銀行保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時，所隱含的激烈的市場競爭日趨加劇，競爭的焦點(diǎn)直接體現(xiàn)在各公司手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)的高低上。各產(chǎn)險公司為搶占市場，不惜采取支出高額手續(xù)費(fèi)的競爭策略，很少計算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入等最后可能使這項(xiàng)業(yè)務(wù)處于無利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤的“陷阱”，也使銀保合作的規(guī)范經(jīng)營面臨挑戰(zhàn)，如不采取有效措施加以防范，勢必形成與以往“航意險”無序競爭局面相類似的不規(guī)范的銀行市場。

7.重關(guān)系輕培訓(xùn)，忽視質(zhì)量。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量的多少與銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及柜面人員推銷業(yè)務(wù)的積極性和主動性有很大關(guān)系。因此，大多數(shù)產(chǎn)險公司把更多精力投入到處理和維系人際關(guān)系上，忽視了對銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，這就使網(wǎng)點(diǎn)柜員缺乏系統(tǒng)的產(chǎn)險知識、投資知識和展業(yè)技巧的培訓(xùn)，致使代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對客戶說明講解的過程中，難免發(fā)生錯誤或誤導(dǎo)，導(dǎo)致退保或產(chǎn)生糾紛。

8.激勵機(jī)制不暢，缺乏動力。

雖然銀行高級管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意在目前傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利潤不佳的情況下拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)，增加產(chǎn)險業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。

三、開拓創(chuàng)新，謀求產(chǎn)險銀行保險的發(fā)展

面對產(chǎn)險業(yè)在開展銀保業(yè)務(wù)中的上述制約因素，產(chǎn)險公司只有從轉(zhuǎn)變觀念，開拓創(chuàng)新，強(qiáng)化營銷，控制風(fēng)險，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，完善激勵機(jī)制和客戶關(guān)系管理等多方面入手，才能加快產(chǎn)險業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。具體建議如下：

1.轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識，開拓思路。

產(chǎn)險公司不能將銀行僅僅放在的位置上，而需要和各級銀行進(jìn)一步加強(qiáng)聯(lián)系，主動協(xié)調(diào)接觸，以交流情況，研究對策。目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢良好，居民總資產(chǎn)不斷增多，2002年我國居民儲蓄率高達(dá)39％，家庭購房率也呈上升趨勢，這就使其對風(fēng)險的轉(zhuǎn)移需求迅速擴(kuò)大，從而為個人財產(chǎn)保險提供了廣闊的空間，也為個人銀行保險業(yè)務(wù)開拓了廣泛的渠道。其次，進(jìn)出口貨運(yùn)險市場的巨大潛力為產(chǎn)險業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)搭建了平臺。從我國保險市場看，2000年貨運(yùn)險保費(fèi)為38億元，2001年為41億元，2002年突破45億元，而進(jìn)出口貨運(yùn)險保費(fèi)收入占貨運(yùn)險保費(fèi)收入的半壁江山。隨著我國加入WTO，進(jìn)出口貿(mào)易增長強(qiáng)勢，進(jìn)出口貨運(yùn)險市場前景誘人。由于貨運(yùn)險單量大，單均保費(fèi)低等特點(diǎn)，產(chǎn)險公司為節(jié)省人力，更趨向與銀行國際業(yè)務(wù)部建立關(guān)系，大力拓展進(jìn)出口貨運(yùn)險。此外，高新技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是六大支柱產(chǎn)業(yè)逐步形成將使得產(chǎn)險公司與銀行的合作由簡單的承保擴(kuò)大到風(fēng)險咨詢和管控，承保險種也由企財險拓寬到建筑工程險、安裝工程險、雇主責(zé)任險等，產(chǎn)險公司通過與銀行的合作可以尋找到一條參與大中型保險項(xiàng)目的捷徑，從而快速進(jìn)入銀行強(qiáng)大的客戶網(wǎng)絡(luò)成為可能，擴(kuò)大其對市場的開發(fā)廣度和深度。

2.立足長遠(yuǎn)，整合資源，系統(tǒng)考慮。

在轉(zhuǎn)變觀念的基礎(chǔ)上，產(chǎn)險公司必須立足長遠(yuǎn)，樹立全方位現(xiàn)代化的經(jīng)營觀念，避免短期行為，對銀行保險業(yè)務(wù)進(jìn)行總體戰(zhàn)略規(guī)劃，包括發(fā)展目標(biāo)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、合作對象、合作方式等，積極地采取戰(zhàn)略聯(lián)盟形式，達(dá)成與合作銀行的緊密合作，以迅速搶奪市場并盡快建立成熟的后臺運(yùn)作體系，建立在產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、電腦系統(tǒng)等方面的優(yōu)勢。在銀行保險業(yè)務(wù)開展初期，特別在當(dāng)前國民保險意識還不高、社會保險制度還不完善的情況下，業(yè)務(wù)的開展有一定難度，雙方必須系統(tǒng)考慮，尋找突破口，扎實(shí)做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，避免因短期內(nèi)效益不明顯造成中途而廢的情況，認(rèn)認(rèn)真真地做好各項(xiàng)服務(wù)工作，包括加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員培訓(xùn)和宣傳，提高銀行網(wǎng)點(diǎn)人員的工作積極性等。

3.橫向合作，上下理順，構(gòu)建平臺。

首先，要理順產(chǎn)險公司各部門之間的關(guān)系。在產(chǎn)險公司與各銀行總行簽訂了合作協(xié)議后，各業(yè)務(wù)部門、信息技術(shù)部門沒跟上，會使得合作協(xié)議多為框架性協(xié)議，缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，使其成為事實(shí)上的一紙空文。其次，要做好產(chǎn)險總分公司在銀行保險業(yè)務(wù)上的協(xié)調(diào)工作。現(xiàn)在總公司與各銀行總行簽訂協(xié)議，各級分支機(jī)構(gòu)在這個問題上又各自為政，造成資源浪費(fèi)。第三，產(chǎn)險公司應(yīng)對各家銀行進(jìn)行較深入的調(diào)查，選擇符合深層次實(shí)質(zhì)性合作條件的銀行作為重點(diǎn)合作對象。

4.重點(diǎn)突破，打破信息技術(shù)、產(chǎn)品、核算三大瓶頸制約。

1）進(jìn)行信息技術(shù)合作。運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險公司的聯(lián)網(wǎng)，是開展銀行保險的基礎(chǔ)工作。銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展尤其需要信息技術(shù)的支持，由于保險產(chǎn)品需要核保，信息的輸送和反饋相當(dāng)重要，雙方必須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。

2）加大產(chǎn)品開發(fā)力度。產(chǎn)險公司應(yīng)選擇適合銀行特點(diǎn)的險種進(jìn)行合作，在目前銀行保險險種種類不多的情況下，一定要對所推出的保險產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的選擇，并結(jié)合自身的實(shí)力開發(fā)有價值的混合型服務(wù)產(chǎn)品，一方面要提供簡易、標(biāo)準(zhǔn)、操作方便的金融服務(wù)，另一方面，應(yīng)使其集保障性、儲蓄性、投資性于一身，增強(qiáng)產(chǎn)品的競爭能力。

篇（6）

銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進(jìn)入保險領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發(fā)展銀行保險的現(xiàn)實(shí)意義

銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進(jìn)作用。

銀行保險可以有力促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險的經(jīng)營成本，提高保險市場的運(yùn)行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機(jī)尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動聯(lián)系進(jìn)行保險展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險經(jīng)營模式的變革一是保險經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進(jìn)我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)國際競爭力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實(shí)現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費(fèi)的形式，把節(jié)約的費(fèi)用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達(dá)的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險機(jī)構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費(fèi)收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達(dá)到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產(chǎn)品得到手續(xù)費(fèi)，參與其銷售的保險產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項(xiàng)收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團(tuán)內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。

我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題

隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認(rèn)識到拓展銀行保險業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)員工對這項(xiàng)業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，認(rèn)為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認(rèn)為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機(jī)制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進(jìn)個人營銷機(jī)制一樣開拓銀行保險市場。

銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險、保費(fèi)結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險、增強(qiáng)自身競爭力的目標(biāo)，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強(qiáng)有關(guān)系，因?yàn)橄鄬τ诒ｋU而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機(jī)理認(rèn)識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細(xì)解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點(diǎn)無法實(shí)現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。

發(fā)展我國銀行保險業(yè)務(wù)的對策

商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景。現(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應(yīng)該包括以下幾個方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認(rèn)識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度耄瑸殂y行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進(jìn)行服務(wù)和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，針對不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標(biāo)，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標(biāo)實(shí)現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費(fèi)或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險市場。

加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度。保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)對專門負(fù)責(zé)保險業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實(shí)現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機(jī)設(shè)備，建立銀行與保險公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強(qiáng)內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實(shí)現(xiàn)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實(shí)施客戶關(guān)系管理。

銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進(jìn)保險公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險業(yè)[J]，保險研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險及其在中國的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險，2002年4月

篇（7）

二、存款保險制度的重要地位和作用

(一)從中小銀行視角分析

第一，增強(qiáng)銀行信用，維持公眾信心。存款保險制度的建立從很大程度上來說是為了增強(qiáng)銀行信用，維持公眾信心，使得金融業(yè)能擁有更多可以利用的資金資源。存款保險制度的建立能夠有效解決銀行的破產(chǎn)問題，不僅有利于問題銀行很自然地退出市場，更為重要的是防止了由一傳多的劣性事件的發(fā)生。第二，促進(jìn)中小銀行高效健康發(fā)展，防范金融風(fēng)險。存款保險制度作為一項(xiàng)防范銀行發(fā)生擠兌導(dǎo)致破產(chǎn)的制度安排，可以有效促進(jìn)中小銀行的高效健康發(fā)展，從而防范金融風(fēng)險。無論是過去、現(xiàn)在抑或?qū)恚y行都會履行自身的職能，如吸收存款、發(fā)放貸款，并且銀行的存在對金融業(yè)有著重要的影響。盡管隨著金融業(yè)各種金融衍生品的種類增多，銀行融資比例有所下降，但銀行憑借著自身的優(yōu)越性在金融業(yè)的地位是不可改變的。在銀行的經(jīng)營過程中，由于存在著種種弊端，銀行的安全會受到存款人擠兌的情況，并且某一問題銀行發(fā)生的擠兌現(xiàn)象會通過同業(yè)拆借市場或者股票、債券等渠道蔓延到其他銀行，從而對整個金融業(yè)和國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不好的影響［2］。存款保險制度的建立可以從根本上抑制銀行擠兌均衡的出現(xiàn)，并且不會影響到銀行在經(jīng)營中的資金流動性。第三，有利于中小銀行與大銀行間的適度公平競爭。從國有銀行和其他商業(yè)銀行的角度分析，國有銀行憑借著資金充足，有國家政策的支持，明顯優(yōu)于其他商業(yè)銀行，占據(jù)了大部分的市場。在這種不平等的狀況下，存款人在選擇投保銀行時，會盲目跟風(fēng)選擇國有銀行，很可能導(dǎo)致一些小銀行的破產(chǎn)倒閉。存款保險制度給予所有存款人承諾后，存款人就會具體問題具體分析，選擇適合自己的銀行，小銀行或者其他商業(yè)銀行就有了一定的機(jī)會。第四，推動銀行利率市場化改革。商業(yè)銀行利率市場化的建設(shè)越來越受到關(guān)注，在保障金融業(yè)資源合理配置和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的方面起到了重要作用。2013年，中國人民銀行宣布放開貸款利率下限，由此我國人民幣貸款利率完全放開，使得商業(yè)銀行擁有了自由對貸款利率進(jìn)行定價的權(quán)利。商業(yè)銀行可以根據(jù)貸款的種類和用途、所承擔(dān)的風(fēng)險大小和貸款期限的時間長短來決定利率。這使金融業(yè)迸發(fā)出更多新的由市場定價的金融產(chǎn)品，不僅增強(qiáng)了金融服務(wù)的能力，也滿足了不同層次顧客的需求。利率管制的放松，對商業(yè)銀行吸收存款有一定的推動作用，但與此同時也會造成存款成本的加劇。目前的貸款利率已經(jīng)放開，存款利率的上限也會逐漸放開，所造成的銀行破產(chǎn)會更加嚴(yán)重，因此最起碼的保證就是建立存款保險制度。

(二)從存款人的視角分析

由于并不是所有的人都對銀行有一定的了解，所以對銀行的信譽(yù)程度、銀行的內(nèi)部管理體系、銀行的發(fā)展?fàn)顩r都不能做出準(zhǔn)確的判斷，更多的存款人考慮的是利率的高低。特別是小額存款人，缺乏一定的理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不能有效制定出應(yīng)對風(fēng)險的對策。一旦銀行的資金流動出現(xiàn)問題或者有破產(chǎn)倒閉的前兆，存款人一定會慌張，不能冷靜分析，不知如何挽救自己的利益。如果建立了存款保險制度，存款人只要繳納了保費(fèi)，就會從保險機(jī)構(gòu)那里領(lǐng)取到一定的補(bǔ)償。投保銀行遵照保險合同，可以從保險機(jī)構(gòu)得到一定的援助，從而把破產(chǎn)的可能降到最低程度，存款人的利益也不會遭到過多損失。我國的存款人大部分的理財方式都是銀行存款。隨著利率市場化，我國城鄉(xiāng)居民在銀行的儲蓄存款逐年提高，但銀行的內(nèi)部管理及存款機(jī)構(gòu)本身都是存在問題的，可能面臨著破產(chǎn)的危機(jī)。在這種狀況下，存款保險制度的建立勢在必行。

三、存款保險制度與銀行破產(chǎn)之間的關(guān)系

(一)存款保險制度在銀行處置中的關(guān)系

目前，我國大多數(shù)的企業(yè)都是股份制公司和有限責(zé)任公司，一旦公司破產(chǎn)，影響到的只有債權(quán)人、投資者，一般不會波及更多的地方。由于銀行具有很強(qiáng)的流動性，因此一個銀行的破產(chǎn)會影響到其他的銀行乃至整個金融機(jī)構(gòu)，使得更多的主體受到牽連，所產(chǎn)生的負(fù)面影響就會逐漸增強(qiáng)，最終造成金融危機(jī)。隨著經(jīng)濟(jì)自由化、金融國際化，牽涉到的方面就會由一個國家到全世界，美國的次貸危機(jī)導(dǎo)致全球金融風(fēng)暴的事件就是這么產(chǎn)生的。因此，建立存款保險制度在銀行處置中至關(guān)重要。它可以防止危機(jī)的擴(kuò)散，從根源上遏制危機(jī)的爆發(fā)。存款保險制度也會根據(jù)具體情況進(jìn)行具體分析，從而減慢危機(jī)的蔓延。存款保險制度常用的處置方式包括三種:第一，流動性支持。當(dāng)銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難時，存款保險機(jī)構(gòu)可以采取將存款存放到問題銀行或者為其融資，加快銀行的資金流動性，從而防止其出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。第二，促進(jìn)銀行間的兼并和并購。如果銀行出現(xiàn)了問題，面臨倒閉的危險，可以通過大銀行對其進(jìn)行兼并的方式減少一定的損失。存款保險制度建立后，如果兩個銀行都為投保銀行，存款保險機(jī)構(gòu)可以為兼并銀行提供資金支持，使得兼并的過程更加順利。第三，清算賠付。當(dāng)問題銀行破產(chǎn)后，存款保險機(jī)構(gòu)可以對破產(chǎn)銀行的財務(wù)進(jìn)行清算，處理剩余財產(chǎn)的分配，按照既定的規(guī)定進(jìn)行賠付存款人。

(二)存款保險制度與中小銀行破產(chǎn)立法協(xié)調(diào)的關(guān)系

存款保險制度的建立與銀行破產(chǎn)的法律體系有著密切的關(guān)系。在建立銀行破產(chǎn)法律體系框架的時候，應(yīng)從下面幾個角度出發(fā):確保破產(chǎn)銀行法律框架的可行性和穩(wěn)定性;明確監(jiān)管力度與市場力量;給予和監(jiān)督存款保險制度的權(quán)利和義務(wù)等。這三方面相互協(xié)調(diào)，相互監(jiān)督，一旦出現(xiàn)問題，保證能夠快速明確地采取措施。由此可見，存款保險機(jī)構(gòu)在很大程度上都取決于銀行的立法協(xié)調(diào)。只有在這種分工合作、相互監(jiān)督協(xié)調(diào)的制度下才能對金融的安全進(jìn)行明確的分工，避免出現(xiàn)在銀行破產(chǎn)處置中的問題。如果沒有相關(guān)配套的法律，存款保險制度就不能有效發(fā)揮其應(yīng)有的職責(zé)和效力。在建立存款保險管理制度的過程中，要對銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行一般性監(jiān)管，對存款保險人進(jìn)行例外性監(jiān)管。當(dāng)銀行破產(chǎn)時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定宏觀對策，啟動程序，存款保險機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)具體落實(shí)。這樣做的目的在于防止存款保險機(jī)構(gòu)取得存款人權(quán)利后，在實(shí)行時扮演利益沖突的雙重角色。由于系統(tǒng)性風(fēng)險等原因已經(jīng)不能成為阻礙銀行破產(chǎn)的理由，必然要求存款保險機(jī)構(gòu)要建立一套完善的銀行破產(chǎn)處置政策，其中包含如何用最低的成本完善地解決問題，如何防止銀行破產(chǎn)中的各種風(fēng)險等。因此在立法協(xié)調(diào)中，不僅要考慮到存款保險立法的重要性，也要考慮到銀行有效退出的協(xié)調(diào)性和特殊性。

(三)結(jié)合我國銀行破產(chǎn)處置程序，有必要加強(qiáng)存款保險制度

通過博弈論中的納什均衡理論，我們可以做一個假設(shè)，如果銀行破產(chǎn)了，每一個存款人都希望自己得到的是最優(yōu)結(jié)果，所以他們都希望得到賠償，因此理性的人大部分會購買存款保險。存款保險制度的實(shí)施，減少了銀行擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)，使得金融秩序混亂降到了最低，從而穩(wěn)定了金融體系。只有建立合理有效的存款保險制度，才能構(gòu)建出最后貸款人的完整體系。最后貸款人是一種銀行破產(chǎn)防范的法律制度，中央銀行可以為問題銀行出現(xiàn)破產(chǎn)前兆時提供資金援助，履行最后貸款者的職責(zé)。處置倒閉銀行應(yīng)該明確兩個方向:第一就是要以最小成本為原則，第二就是以最快處置為目標(biāo)。當(dāng)出現(xiàn)銀行倒閉的情況時，只有處置破產(chǎn)銀行的相關(guān)內(nèi)容越快，才能保證處置的成本最低，對社會所產(chǎn)生的不良影響蔓延降到最小。從我國處置破產(chǎn)銀行的時間角度分析，主要采取的處置方式是援助救助式，不僅時間很長，并且處置的成本高，使得金融行業(yè)的風(fēng)險防范意識降低，將會導(dǎo)致更多問題銀行的產(chǎn)生。因此，存款保險制度的建立更加有利于銀行的處置。

四、我國目前出臺存款保險制度可能存在的問題

(一)有可能增加中小銀行破產(chǎn)

首先，在存款保險制度未建立之前，都是國家擔(dān)保。存款保險制度建立之后，意味著國家將不再為銀行買單，銀行要承擔(dān)自身所面臨的一切風(fēng)險，因此引發(fā)中小銀行破產(chǎn)變得很有可能。其次，商業(yè)銀行本身存在著許多不完善的地方，如銀行體系不夠健全，內(nèi)部控制不太系統(tǒng)等，都加劇了銀行的風(fēng)險。隨著利率市場化，流動性收緊，中小企業(yè)貸款這種高風(fēng)險的業(yè)務(wù)成為中小銀行爭相的選擇。這種高風(fēng)險的業(yè)務(wù)給銀行所帶來的就是經(jīng)營風(fēng)險的加劇。有的中小銀行為了實(shí)現(xiàn)利益最大化，故意抬高其存款利息，吸收存款，最后因經(jīng)營不善而破產(chǎn)。如1995年成立的海南發(fā)展銀行破產(chǎn)的主要原因就是為了追求利益，破壞了資產(chǎn)和負(fù)債之間的平衡關(guān)系。隨后我國又發(fā)生了肅寧縣的尚村農(nóng)信社破產(chǎn)的事件。因此，存款保險制度就是為銀行破產(chǎn)做制度上的準(zhǔn)備。

(二)存款保險制度的道德風(fēng)險增加

存款保險制度中的道德風(fēng)險在基本情況下是指存款保險機(jī)構(gòu)、存款人為了追求利益最大化而不惜損害他人的利益［3］。存款保險作為銀行破產(chǎn)的最后一道防線，會誘導(dǎo)儲戶忽略中小銀行的經(jīng)營情況，提高中小銀行冒險的可能性，導(dǎo)致有關(guān)部門過度依賴存款保險制度而放松對銀行的監(jiān)管。對于存款人來說，在存款保險制度未建立之前，由于儲戶的財產(chǎn)安全沒有得到相應(yīng)的保障，因此存款人會在是否存款的問題上進(jìn)行思考。一旦儲戶決定將存款放到銀行里面，存款人將會對銀行的經(jīng)營情況和銀行信譽(yù)進(jìn)行對比，從而選擇一個更加穩(wěn)定的銀行，之后也會對存入存款的銀行進(jìn)行關(guān)注和監(jiān)督，必將對銀行有一定的約束力。這種限制有利于中小銀行的良性發(fā)展和金融行業(yè)的穩(wěn)步運(yùn)行。然而在存款保險制度的運(yùn)行下，如果銀行破產(chǎn)，即使無法償還存款人的存款，也還有存款保險制度的保障，他們會根據(jù)具體情形進(jìn)行賠償，因此存款人就建立了無論怎樣都會得到賠償?shù)男睦眍A(yù)期，就不會刻意關(guān)心自己所存銀行的經(jīng)營情況，只會去注重存款利率。這樣，銀行的約束力就會明顯下降，銀行體系的風(fēng)險也會隨之增加，也會產(chǎn)生很多不穩(wěn)定的因素，從而引發(fā)存款人的道德風(fēng)險。對于投保銀行來說，在未建立存款保險制度之前，中小銀行一般都會進(jìn)行自我控制，穩(wěn)固自身的發(fā)展，有效地經(jīng)營，防范風(fēng)險。在存款保險制度建立之后，銀行的破產(chǎn)賠付有了保障，因此為了更多地吸收存款，提高自身的收益，就會提高利率，進(jìn)行高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，所以使得存款保險有了道德風(fēng)險。這種道德風(fēng)險會使得財務(wù)不平衡，資產(chǎn)和負(fù)債大幅度波動，抑制銀行的穩(wěn)步發(fā)展。對于存款保險機(jī)構(gòu)來34黃河科技大學(xué)學(xué)報說，存款保險機(jī)構(gòu)的保費(fèi)是由投保銀行繳納的，一旦出現(xiàn)存款保險機(jī)構(gòu)和投保銀行密切聯(lián)系，就會對存款人的權(quán)益產(chǎn)生不好的影響。如果存款保險機(jī)構(gòu)為了追求自身利益的最大化，延遲對破產(chǎn)銀行的賠付處理或者沒有嚴(yán)格按照規(guī)則進(jìn)行賠付，就會導(dǎo)致投保銀行和存款人的雙重?fù)p失，因此存款保險的道德風(fēng)險增加。對于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，可能金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)會為了某一目的而對投保銀行或者存款保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行干預(yù)，或者監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)，都會產(chǎn)生內(nèi)在的道德風(fēng)險，對宏觀經(jīng)濟(jì)效率進(jìn)行嚴(yán)重的沖擊，影響合理的資源配置，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(三)中小銀行面臨高額保費(fèi)問題

國際上通用的保險費(fèi)率制度包含兩種:單一費(fèi)率制和差別費(fèi)率制。單一費(fèi)率制的優(yōu)點(diǎn)是低成本、易使用［4］。但是，如果對國有商業(yè)銀行和中小銀行都使用無差別的單一費(fèi)率制度，會給中小銀行造成一定的壓力，產(chǎn)生一定的風(fēng)險。目前，國有商業(yè)銀行的資金比較雄厚，流動性強(qiáng)，在法律法規(guī)不健全、金融市場不穩(wěn)定的情況下，實(shí)行單一的費(fèi)率制度，將會對金融業(yè)造成一定的影響。差別費(fèi)率制度瞬時值根據(jù)風(fēng)險的不同程度繳納保費(fèi)。在構(gòu)建存款保險制度初期階段，監(jiān)管的力量不足，很難保證各銀行費(fèi)率指標(biāo)的絕對保密。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)一旦泄露，人們就開始進(jìn)行對比，很容易選擇國有商業(yè)銀行，而中小銀行就會面臨擠兌破產(chǎn)的可能。目前，我國大部分的存款都存放在了國有商業(yè)銀行里面，無論是從資金數(shù)量、流動性、銀行內(nèi)部控制管理，四大國有銀行都要明顯優(yōu)越于中小銀行。如果實(shí)行差別費(fèi)率制度，中小銀行的核定費(fèi)率要高于四大國有商業(yè)銀行，將會造成各銀行間的不平等競爭。由于面臨的風(fēng)險不同，中小銀行相對于國有商業(yè)銀行的風(fēng)險種類更多，所以不得不提高自己的保費(fèi)。

(四)信息披露制度的欠缺導(dǎo)致信息的不對稱

銀行相對于其他企業(yè)來說，存在著更為嚴(yán)重的信息不對稱和信息披露的問題。存款人無法了解投保銀行的貸款質(zhì)量，而隱性貸款會隱藏很長時間沒有人察覺到，銀行也能很快轉(zhuǎn)變資產(chǎn)的風(fēng)險構(gòu)成情況，從而投資高風(fēng)險、高收益的項(xiàng)目。一般情況來說，存款人是不希望投保銀行進(jìn)行高風(fēng)險項(xiàng)目的，因?yàn)榇蟛糠执婵钊税芽畲孢M(jìn)銀行的目的就是為了取得固定的收益及自己資金的穩(wěn)定。一方面，從銀行經(jīng)理人的激勵報酬分析，信息的不對稱和信息披露制度的不完善，都會使得銀行經(jīng)理人很難與股東的利益相契合，銀行經(jīng)理人可以很方便地謀取自身的利益而不去考慮銀行的長期發(fā)展。因此，信息的不對稱和信息披露制度的欠缺都使得銀行的中小股東很難在公司經(jīng)營管理中發(fā)揮自己的作用。另一方面，信息披露制度的欠缺使得銀行的內(nèi)部很難融洽地與外部監(jiān)管相連接。此外，一些需要審批的文件不能很快進(jìn)行，銀行的股權(quán)交易不能快速流通，使得銀行監(jiān)管不能有效實(shí)施，銀行的債權(quán)人也不能很好地行使其權(quán)利。由此可見，信息披露和信息不對稱是必須正視的問題。

五、我國建立存款保險制度的對策

(一)出臺相關(guān)法律法規(guī)

經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，金融體系改革的逐漸完善，都為健全完善存款保險制度奠定了一定的條件。但與此同時，市場上的劇烈波動等都暗示著在中國的金融行業(yè)存在著一定的風(fēng)險，因此存款保險制度的建立必須要進(jìn)行嚴(yán)密的準(zhǔn)備和數(shù)據(jù)上的分析。雖然我國還沒有明確的存款保險制度出臺，但我國一直在積極準(zhǔn)備。最早的存款保險基金的提出是在1993推出的《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中。之后，關(guān)于我國的存款保險條例起草也相繼展開，2006年中國人民銀行詳細(xì)明確地闡述了有關(guān)存款保險機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍及其他相關(guān)內(nèi)容。健全完善存款保險制度首先最需要的就是立法［5］。完善的法律可以為以后存款保險制度制定規(guī)則提供法律依據(jù)，也為社會大眾樹立有法可依的理論屏障。沒有健全完善的法律制度來保障存款保險制度，就很難保證存款保險制度的透明和實(shí)施，應(yīng)該積極推動《存款保險條例》的出臺。只有這樣才能保證存款保險制度的權(quán)威性和可信度。

(二)建立顯性存款保險制度，完善信用評級機(jī)制

要防范道德風(fēng)險，顯性存款保險制度起到了決定性的作用。建立顯性存款保險制度，要與我國的國情相結(jié)合，要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略和金融業(yè)改革相協(xié)調(diào)。這樣才能減輕財政負(fù)擔(dān)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保護(hù)存款人的利益。建立顯性存款保險制度，首先要通過調(diào)研制定完善的制度，科學(xué)劃分機(jī)構(gòu)，明確各部門的職責(zé)范圍。從分析研究我國的國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀入手，建立有完善制度的機(jī)構(gòu)，明確不同種類存款的額度，從而建立最優(yōu)擔(dān)保范圍和索賠金額范圍的上下限。其次，要培養(yǎng)公眾的思想認(rèn)識和普及教育宣傳。從宣傳的角度讓公眾了解顯性存款保險制度的表現(xiàn)形式及其相對于隱性存款的優(yōu)越性，從而明確在顯性存款保險制度中公眾、投保銀行及存款機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和權(quán)利義務(wù)。最后，有計劃地對顯性存款保險制度進(jìn)行試點(diǎn)，誠邀有代表性的機(jī)構(gòu)和公眾參與，廣泛征求意見，從而不斷完善。信用評級機(jī)構(gòu)是保障投保銀行和存款保險機(jī)構(gòu)信譽(yù)的基礎(chǔ)，為存款保險機(jī)構(gòu)的費(fèi)率制定提供依據(jù)，一旦發(fā)生銀行破產(chǎn)，可以為其提供預(yù)防和發(fā)出信號［6］。因此，完善信用評級機(jī)制至關(guān)重要。

(三)建立合理的存款保險費(fèi)率制度

我國應(yīng)建立適合國情的存款保險費(fèi)率制度。一方面，對于我國存款保險費(fèi)率的保額可以大體分為兩種。一種為全額保護(hù)。全額保護(hù)對從一定程度上防止銀行系統(tǒng)擠兌破產(chǎn)和維護(hù)公眾信心都具有有力的影響。但是，由于實(shí)行全額保護(hù)，存款人對投保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管減少，會產(chǎn)生很大的道德風(fēng)險，追求高收益的項(xiàng)目，存款保險基金的損失將會逐漸加大。截至2014年，只有少數(shù)國家實(shí)行全額保護(hù)政策。全額保護(hù)不僅加重了存款保險基金的資金負(fù)擔(dān)，也為推出存款保險制度增加了一定的阻力和限制。另一種為部分保護(hù)。部分保護(hù)就是在銀行發(fā)生破產(chǎn)時，限額之內(nèi)進(jìn)行賠付，限額之外的不予以賠付。這種保護(hù)從資金的角度給存款保險機(jī)構(gòu)減少了一定的壓力。另一方面，對于強(qiáng)制性保險和自愿性保險的選擇也很重要。數(shù)據(jù)顯示，大部分國家還是采取了強(qiáng)制性保險的投保模式。就我國存款機(jī)構(gòu)的目前情況來看，強(qiáng)制性保險的建立更加有利于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國的四大國有銀行和其他中小銀行的銀行內(nèi)部體系和管理方式各不相同，使得各銀行所面臨的市場風(fēng)險、資金風(fēng)險等各不相同。從國有銀行的角度出發(fā)，如果實(shí)行自愿性參保，會導(dǎo)致存款保險機(jī)構(gòu)的保險基金資金出現(xiàn)短缺的情況，會嚴(yán)重影響存款保險機(jī)構(gòu)的功能發(fā)揮，同時也會逐漸加劇中小銀行的經(jīng)營成本，競爭壓力也會加大。目前，我國臺灣地區(qū)實(shí)行的就是自愿參保。由于出于對政府的信任，大部分人都認(rèn)為銀行不會面臨破產(chǎn)的問題，所以選擇了不去繳納存款保險。強(qiáng)制參保使銀行間有一個公平的存款保險保障，也保障了存款人的利益。由于單一費(fèi)率制度和差別費(fèi)率制度都具有一定的弊端，所以把費(fèi)率的高低和保險的限額相掛鉤不乏為一個好的方向，費(fèi)率高也就意味著高的限額。這些可以由存款保險人自由選擇，不僅保護(hù)了存款人的利益，也滿足了存款機(jī)構(gòu)的運(yùn)營需求。綜上所述，我國應(yīng)該建立強(qiáng)制性參保和設(shè)定保險限額相結(jié)合的選擇性差別費(fèi)率制度。

篇（8）

在銀行母公司金融控股集團(tuán)模式下，銀行母公司對銀行系保險子公司具有自然的影響力，再加之由于國內(nèi)金融體系結(jié)構(gòu)依然造成目前銀行母公司對傳統(tǒng)保險公司的巨大地位優(yōu)勢，因此，銀行母公司對于銀行保險合作各方的定位是共贏機(jī)制構(gòu)建的核心前提。隨著國內(nèi)利率市場化改革進(jìn)程的推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)收入對銀行經(jīng)營收益和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整具有戰(zhàn)略影響意義，而金融集團(tuán)內(nèi)和集團(tuán)間的戰(zhàn)略協(xié)同效益依然對市場競爭優(yōu)勢地位的鞏固具有重要意義且越發(fā)突出，因此，集團(tuán)內(nèi)和集團(tuán)間的銀行保險業(yè)務(wù)會逐步成為銀行集團(tuán)的重要業(yè)務(wù)單元。由于上述因素對銀行母公司金融集團(tuán)的影響，銀行母公司提升對銀行保險合作各方的利益相關(guān)者管理的程度，給予合作各方特別是傳統(tǒng)保險公司以平等利益相關(guān)者的地位，真切維護(hù)各保險公司的利益，與各外部的利益相關(guān)者建立重要的關(guān)系，甚至達(dá)到利益相關(guān)者伙伴關(guān)系，是銀行保險合作各方共贏機(jī)制構(gòu)建形成的最主要表現(xiàn)形式。

2.各方遵守銀行母公司制定“具有強(qiáng)制約束力的協(xié)議”，形成了合作各方公平的銀保競爭環(huán)境

由于銀行母公司對保險公司擁有巨大的地位優(yōu)勢，因此，共贏機(jī)制下的銀行保險合作各方遵守的“具有強(qiáng)制約束力的協(xié)議”需要有銀行母公司制定，并由銀行母公司引導(dǎo)各合作保險公司強(qiáng)化執(zhí)行。而共贏機(jī)制下的銀行保險合作各方均自覺遵守這一“約束力協(xié)議”，形成公平、合規(guī)的銀行保險市場競爭環(huán)境。這一約束力的協(xié)議包括大帳手續(xù)費(fèi)率的制定標(biāo)準(zhǔn)、合作各方的違規(guī)懲處與退出機(jī)制、合作各方的責(zé)任承擔(dān)機(jī)制、公平的努力程度分配機(jī)制、合規(guī)高效的柜員二重委托機(jī)制、共同維護(hù)消費(fèi)者利益的機(jī)制等等內(nèi)容。

3.合理制定了大帳手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成了清晰的利益分配機(jī)制

對銀行保險博弈各方來說，大帳手續(xù)費(fèi)率是影響各方利益分配的關(guān)鍵因素，因?yàn)椋仁倾y行從銀行保險業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)收入主要來源，也是保險公司成本的最主要部分。因此，共贏的銀行保險機(jī)制下，形成了合理的手續(xù)費(fèi)制定標(biāo)準(zhǔn)，并決定了合作各方間清晰的利益分配機(jī)制。

4.形成了按照合作產(chǎn)能分配銀行努力程度的公平機(jī)制

在銀行保險業(yè)務(wù)中，銀行和銀行柜員的努力程度決定了保費(fèi)的產(chǎn)能，銀行的努力程度越高，保費(fèi)的產(chǎn)出就越高。因此，對于銀行柜員努力程度的訴求是保險公司各經(jīng)濟(jì)主體的主要目標(biāo)。而在非共贏機(jī)制下，競相追加手續(xù)費(fèi)等資源投入成為了保險公司激勵銀行提高努力程度和誘導(dǎo)銀行分配努力程度的主要手段。手續(xù)費(fèi)的惡性競爭，恰恰造成了保險公司不能盈利的主要原因。因此，在銀行保險共贏機(jī)制下，大帳手續(xù)費(fèi)率已經(jīng)有了明確的制定標(biāo)準(zhǔn)，不再成為努力程度分配的依據(jù)。此時，合作各方形成了以產(chǎn)能貢獻(xiàn)為標(biāo)準(zhǔn)的努力程度分配的標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)者保險公司著力提高經(jīng)營產(chǎn)能，并形成了保險公司間以產(chǎn)能為標(biāo)準(zhǔn)的積極向上的良性的公平競爭環(huán)境。另外需要淡化銀行母公司對銀行系保險子公司的刻意保護(hù)，將銀行系保險子公司納入與傳統(tǒng)保險公司共同公平競爭的氛圍中。

5.形成了合規(guī)高效的單純柜員二重委托模式下的柜員激勵機(jī)制

由于柜員在銀行保險業(yè)務(wù)產(chǎn)能實(shí)現(xiàn)中的關(guān)鍵地位，柜員努力程度的高低直接決定了銀行保費(fèi)產(chǎn)能的高低，因此，合規(guī)高效的柜員激勵機(jī)制的形成，是確保銀行柜員銷售積極性的關(guān)鍵因素。在現(xiàn)階段業(yè)務(wù)中，銀行柜員保險業(yè)務(wù)有三種收入方式：第一種是單純的二重委托—模式下的收入，即保險公司按照一定比例的手續(xù)費(fèi)率委托銀行銷售保險，同時銀行轉(zhuǎn)移支付一部分手續(xù)費(fèi)委托柜員銷售保險產(chǎn)品模式中，柜員得到的收入；第二種是在第一種存在的前提下，由于銀行轉(zhuǎn)移支付的激勵比例過低或兌現(xiàn)不及時，保險公司再以隱性激勵的方式向柜員提供一筆收入；第三種是保險公司直接跳開銀行，與柜員銷售“飛單”，直接激勵柜員。根據(jù)對銀行柜員二重委托收入方式的風(fēng)險分析，可以知道，對柜員的第一種收入方式是合規(guī)且風(fēng)險最小的方式，但是其弊端是對柜員的激勵力度不高且激勵形式不明顯，導(dǎo)致對柜員激勵效果不理想。在共贏的合作機(jī)制下，形成了具有競爭性的柜員的激勵機(jī)制和激勵形式，確保了柜員銷售積極性的調(diào)動，在這種前提下，各保險公司遵守銀行母公司要求嚴(yán)格執(zhí)行對柜員的單純二重委托機(jī)制。

6.形成了明確的責(zé)任追究機(jī)制和嚴(yán)格的懲處機(jī)制，共同維護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益

由于在銀行保險業(yè)務(wù)中，各保險公司之間畢竟存在競爭性的利益沖突，保險公司可能會采取一些違規(guī)的或不正當(dāng)?shù)母偁幨侄危瑏碚T導(dǎo)柜員的銷售或直接進(jìn)行誤導(dǎo)銷售等等，來強(qiáng)化競爭優(yōu)勢。另外，個別網(wǎng)點(diǎn)或柜員也會采取一些違規(guī)方式來促進(jìn)保險的銷售。因此，對于合作各方，特別是保險公司違規(guī)責(zé)任追究和嚴(yán)格的懲處機(jī)制，對于違反“約束力協(xié)議”嚴(yán)重的，甚至采取必要的退出機(jī)制，是保證任何合作一方不得違規(guī)的前提條件。沒有違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生，最終體現(xiàn)的是對于消費(fèi)者利益的維護(hù)。因此，在共贏機(jī)制下，銀行保險各方形成了明確的責(zé)任追究機(jī)制和嚴(yán)格的懲處機(jī)制。

7.有著明確的責(zé)任承擔(dān)機(jī)制，合理劃分合作各方運(yùn)營成本

在銀行保險業(yè)務(wù)中，還有一塊運(yùn)營成本，涉及到合作的各方。根據(jù)對銀行保險價值鏈中各活動成本的分析，知道涉及合作各方運(yùn)營成本的環(huán)節(jié)主要有三部分，一是前期的產(chǎn)品研發(fā)、調(diào)研等成本；二是銷售中的營銷支持成本；三是售后的客戶服務(wù)和非常規(guī)退保成本。上述運(yùn)營成本對保險公司的經(jīng)營造成較大影響，因此，需要進(jìn)行明確的責(zé)任承擔(dān)。特別是第三部分售后的非常規(guī)退保成本，所占保險公司經(jīng)營成本的比例逐步攀升，有時其比例甚至達(dá)到1%。而這部分非常規(guī)退保的主要原因是由于銀行柜員的誤導(dǎo)或銷售不清造成的，因此，合理劃分退保的責(zé)任，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，是共贏機(jī)制下的表現(xiàn)形式。

二、銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機(jī)制構(gòu)建的環(huán)境要求

1.要求銀行母公司實(shí)施利益相關(guān)者關(guān)系管理

從前文銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的表現(xiàn)形式分析可以明確銀行母公司對于合作各方之間的利益相關(guān)者關(guān)系程度越緊密，合作各方共贏機(jī)制構(gòu)建的可能性就越大，那么這一點(diǎn)也是判斷合作各方是否共贏的關(guān)鍵條件。當(dāng)然，利益相關(guān)者關(guān)系程度是一個辯證的概念。從另一個角度來講，外部利益相關(guān)者關(guān)系管理取決于外部利益相關(guān)者的重要程度，也就是說，合作的保險公司對銀行母公司越重要，那么，銀行母公司對于保險公司的關(guān)系管理的程度就會越高，進(jìn)而各方形成共贏的可能性越大。

2.要求各方嚴(yán)格執(zhí)行“約束力協(xié)議”內(nèi)容以形成公平的行業(yè)競爭環(huán)境

上文分析的共贏機(jī)制下的表現(xiàn)形式，表明了各方嚴(yán)格遵守這一包括大帳手續(xù)費(fèi)率的制定標(biāo)準(zhǔn)、合作各方的違規(guī)懲處與退出機(jī)制、合作各方的責(zé)任承擔(dān)機(jī)制、公平的努力程度分配機(jī)制、執(zhí)行單純的柜員二重委托機(jī)制、共同維護(hù)消費(fèi)者利益的機(jī)制等等內(nèi)容的“約束力協(xié)議”。只有遵守這一協(xié)議合作各方才能維護(hù)自身正當(dāng)利益并保持對違規(guī)行為懲處的高壓機(jī)制，各方才能真正實(shí)現(xiàn)合作共贏。因此，銀行保險合作各方必須自覺并嚴(yán)格的遵守這一“約束力協(xié)議”是共贏機(jī)制構(gòu)建的銀行保險市場條件。

3.要求合作各方具有穩(wěn)定的保費(fèi)產(chǎn)能平臺

銀保合作各方之間必要的保費(fèi)產(chǎn)能平臺，是關(guān)乎保險公司經(jīng)營盈利或虧損的關(guān)鍵因素，并且保費(fèi)額度也是保險公司開展銀保業(yè)務(wù)快速提高市場份額的目的，因此銀行母公司保費(fèi)總體產(chǎn)能的規(guī)模是對保險公司形成優(yōu)勢地位的主要判定標(biāo)準(zhǔn)。如果銀行母公司的保費(fèi)總體產(chǎn)能平臺不高，對合作保險公司市場份額的提升沒有多大作用，并且合作的保險公司一般不會盈利，此時，銀行母公司對保險公司沒有吸引力，甚至保險公司不會主動與銀行合作。而在上文的分析中，知道銀行對保險公司分配努力程度的依據(jù)也是合作保險公司的產(chǎn)能平臺，這樣是銀行保險公平競爭的合理機(jī)制。綜上，可以明確，銀行母公司的總體產(chǎn)能決定了銀行對于保險公司優(yōu)勢地位與否、而保險公司的產(chǎn)能決定了其得到的努力程度甚至是能否合作的問題，因此，合作各方穩(wěn)定的保費(fèi)產(chǎn)能平臺是共贏機(jī)制構(gòu)建的前提條件。

4.需要完善金融和監(jiān)管環(huán)境，確保合作各方合規(guī)經(jīng)營

從對銀行保險的發(fā)展原因可以看出，銀行保險最初在歐洲的出現(xiàn)是得益于監(jiān)管的混業(yè)經(jīng)營政策的放開和激烈的金融行業(yè)競爭，但是由于西方發(fā)達(dá)國家成熟的金融體系和完善的監(jiān)管體系，最終形成銀行保險合作各方之間的共贏格局。國內(nèi)的銀行保險主要得益于混業(yè)監(jiān)管政策的逐步放開和保險公司是的主動聯(lián)姻，導(dǎo)致了銀行保險的快速發(fā)展。目前，國內(nèi)的金融市場體系的結(jié)構(gòu)尚不平衡，嚴(yán)重依賴銀行業(yè)，因此，銀行形成了對保險公司的巨大優(yōu)勢地位。在國內(nèi)銀行保險高速發(fā)展成為保費(fèi)收入的第一大來源渠道的過程中，國內(nèi)的監(jiān)管部門尚未對銀行保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的一些違規(guī)現(xiàn)象形成處置預(yù)案，國內(nèi)的監(jiān)管體系尚不完善。因此，導(dǎo)致國內(nèi)的銀行保險業(yè)務(wù)并不成熟，合作主體之間并沒有形成合作共贏的局面。綜上分析，銀行保險各方形成共贏機(jī)制的優(yōu)異條件是國內(nèi)金融體系和監(jiān)管政策的完善。

5.健康的社會金融消費(fèi)觀念，理性的消費(fèi)行為

銀行保險產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)之一是滿足客戶的金融服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者“一站購足”的便利性，以期提高客戶的忠誠度，鞏固銀行的競爭優(yōu)勢。而就保險產(chǎn)品提供的金融功能而言，主要是出于保險的保障功能以及資產(chǎn)保值的功能。但是在國內(nèi)銀行保險的銷售中，由于銷售誤導(dǎo)或營銷不清楚，導(dǎo)致消費(fèi)者被動接受保險產(chǎn)品，并對銀行保險產(chǎn)品的功能形成了一種偏見，認(rèn)為銀行保險具有高的收益率并具有高的增值功能，因此，客戶購買之后往往會出現(xiàn)不滿意收益情況甚至出現(xiàn)大量的非常規(guī)退保現(xiàn)象，這是一種不理性的消費(fèi)行為。隨著國內(nèi)金融環(huán)境的不斷完善，以及消費(fèi)者金融知識的不斷增加，國內(nèi)消費(fèi)者對于銀行保險的消費(fèi)行為也會逐步理性。這樣，客戶的非正常退保就會減少，保險公司的營業(yè)外支出水平降低，并且穩(wěn)定的保單繼續(xù)率有利于保險公司對于保險資金的合理運(yùn)用，提高保險資金的投資收益率，增強(qiáng)經(jīng)營能力，確保盈利水平的實(shí)現(xiàn)。因此，健康的社會金融消費(fèi)觀念，理性的消費(fèi)行為是銀行保險合作各方實(shí)現(xiàn)共贏的又一環(huán)境條件。

三、銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機(jī)制的構(gòu)建

根據(jù)前文對于金融控股模式下銀行保險合作各方共贏機(jī)制的表現(xiàn)形式和關(guān)鍵機(jī)制構(gòu)建所需的環(huán)境條件，本文從銀行保險合作各方的利益分配機(jī)制、行業(yè)制度保障機(jī)制和社會制度保障機(jī)制三個方面闡述銀行保險共贏機(jī)制的構(gòu)建。

1．共贏機(jī)制構(gòu)建的利益分配機(jī)制

銀行母公司金融控股模式下銀行保險博弈各經(jīng)濟(jì)主體間的共贏機(jī)制構(gòu)建的利益分配機(jī)制內(nèi)容主要應(yīng)包括大帳手續(xù)費(fèi)率制定、努力程度分配原則、柜員激勵機(jī)制以及運(yùn)營成本分擔(dān)等方面。

①合理制定大帳手續(xù)費(fèi)率β標(biāo)準(zhǔn),明確利益分配機(jī)制，按照共贏原則進(jìn)行利益分配。

根據(jù)上文分析明確了大帳手續(xù)費(fèi)率是銀行保險合作各主體之間利益分配的核心因素，并且也是各保險公司之間提高競爭優(yōu)勢的主要手段，因此，在銀行母公司金融控股模式下的銀行保險共贏機(jī)制的構(gòu)建，關(guān)鍵因素是要制定合理的并且各方能夠自覺執(zhí)行的大帳手續(xù)費(fèi)率β標(biāo)準(zhǔn)。從另外一個角度，還要分析銀行保險行業(yè)的平均收益情況，當(dāng)保險行業(yè)總體平均保費(fèi)投資凈收益率高于銀行平均存貸款收益率時，銀行母公司可以選擇手續(xù)費(fèi)率的較高的范圍標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；當(dāng)保險行業(yè)總體平均保費(fèi)投資凈收益率低于銀行平均存貸款收益率時，銀行母公司可以選擇手續(xù)費(fèi)率的較低的范圍標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。這種大帳手續(xù)費(fèi)率β標(biāo)準(zhǔn)的制定標(biāo)志著銀行母公司將傳統(tǒng)保險公司與銀行系保險子公司給予了同樣的地位進(jìn)行合作。

②按照合作產(chǎn)能制定透明的努力程度分配原則,形成保險公司間的公平競爭機(jī)制。

由于銀行的努力程度和對于銀行系保險公司的保護(hù)政策對于保險公司保費(fèi)產(chǎn)出的重要性，因此，在上文共贏機(jī)制下的表現(xiàn)形式和環(huán)境條件要求分析中，明確了銀行保險共贏機(jī)制的構(gòu)建必須按照合作產(chǎn)能制定透明的努力程度分配原則,以形成所有保險公司間的公平競爭機(jī)制。在這種要求下，關(guān)鍵因素有兩點(diǎn)，一是制定合理的努力程度分配原則，按照產(chǎn)能分配；二是淡化對銀行系保險子公司的保護(hù)政策，甚至取消對銀行系保險子公司的保護(hù)政策,讓銀行系保險公司與傳統(tǒng)保險公司自由競爭。根據(jù)上文分析，這一分配原則就是銀行母公司階段性、嚴(yán)格按照各保險公司的產(chǎn)能占比來進(jìn)行努力程度及網(wǎng)點(diǎn)資源的分配，是合理的分配標(biāo)準(zhǔn)。這種分配標(biāo)準(zhǔn)下可以引導(dǎo)保險公司加大對內(nèi)部經(jīng)營管理和客戶服務(wù)水平的提高，也有利于保險公司間的公平競爭，從而有利于銀行保險業(yè)的健康良性發(fā)展。

③制定合規(guī)、明確的單純柜員二重委托模式下的柜員激勵機(jī)制。

根據(jù)前文對于柜員二重委托的三種收入方式的比較分析知道，對銀行柜員的三種不同激勵方式各有利弊。因此，制定合理的、明確的柜員激勵機(jī)制，是銀行保險保費(fèi)產(chǎn)能的關(guān)鍵因素。合理的、明確的柜員激勵機(jī)制主要包含兩方面的內(nèi)容：一是銀行母公司轉(zhuǎn)移支付的激勵比例；二是明確激勵兌現(xiàn)的形式。本文認(rèn)為上述兩種內(nèi)容明確的路徑可以參考銀行柜員的第二種收入方式，將保險公司隱形支付的比例等額納入到銀行激勵體系，進(jìn)行統(tǒng)一、透明、合法化管理，并且激勵兌付形式需要體現(xiàn)及時性和明確性。

④有著明確的責(zé)任承擔(dān)機(jī)制，合理劃分合作各方運(yùn)營成本。

通過前文分析知道，前期的產(chǎn)品研發(fā)、調(diào)研等成本；銷售中的營銷支持成本；售后的客戶服務(wù)和非常規(guī)退保成本三部分構(gòu)成銀行保險運(yùn)營成本的主要部分，而這一運(yùn)營成本涉及到合作經(jīng)濟(jì)主體的各方，并且對保險公司的經(jīng)營造成較大影響，是合作共贏的重要一環(huán)。因此，銀行母公司金融控股模式下的銀行保險合作共贏機(jī)制構(gòu)建的另一因素是對于運(yùn)營成本的合理承擔(dān)。本文認(rèn)為運(yùn)營成本合理承擔(dān)的標(biāo)準(zhǔn)是按照收益和責(zé)任的劃分比例進(jìn)行承擔(dān)，這樣充分體現(xiàn)了合作各方平等的責(zé)權(quán)利原則。

2．共贏機(jī)制建設(shè)的行業(yè)制度保障機(jī)制

通過前文分析，本文認(rèn)為良好的利益分配和責(zé)任承擔(dān)機(jī)制需要制度的保障落實(shí)。

①銀行母公司實(shí)施銀保業(yè)務(wù)的利益相關(guān)者關(guān)系管理制度，維護(hù)各方利益。

從前文共贏機(jī)制和利益相關(guān)者管理關(guān)系的分析可以知道，共贏機(jī)制下的銀行母公司必然會對合作保險公司實(shí)行利益相關(guān)者關(guān)系管理，并且關(guān)系緊密，而實(shí)現(xiàn)緊密的利益相關(guān)者關(guān)系管理，又會更大程度上導(dǎo)致雙方實(shí)現(xiàn)共贏。因此，銀行母公司在銀行保險業(yè)務(wù)過程中實(shí)施利益相關(guān)者關(guān)系管理，是合作各方共贏機(jī)制構(gòu)建的行業(yè)制度保障。

②銀行母公司制定“具有強(qiáng)制約束力的協(xié)議”，創(chuàng)建合作各方的公平競爭環(huán)境制度。

從上文分析可知共贏機(jī)制下的“約束力協(xié)議”包括大帳手續(xù)費(fèi)率的制定標(biāo)準(zhǔn)、合作各方的違規(guī)懲處與退出機(jī)制、合作各方的責(zé)任承擔(dān)機(jī)制、公平的努力程度分配機(jī)制、執(zhí)行單純的柜員二重委托機(jī)制、共同維護(hù)消費(fèi)者利益的機(jī)制等等內(nèi)容，而上述協(xié)議的內(nèi)容是確保銀行保險合作各方共贏的關(guān)鍵因素，因此，確立銀行母公司制定并嚴(yán)格執(zhí)行這一“約束力協(xié)議”也是合作各方共贏機(jī)制構(gòu)建的行業(yè)制度保障。

③形成明確的責(zé)任追究機(jī)制和嚴(yán)格的懲處機(jī)制制度，共同維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

通過前文分析可以知道明確的責(zé)任追究機(jī)制和嚴(yán)格的懲處機(jī)制是銀行保險合作各方共贏機(jī)制構(gòu)建的懲戒機(jī)制，能夠保障合作各方的公平、合理競爭，維護(hù)消費(fèi)者的利益，最終促進(jìn)這一行業(yè)的良性、健康發(fā)展。因此，將這一責(zé)任追究機(jī)制和嚴(yán)格的懲處機(jī)制制度化，是保障合作各方共贏機(jī)制構(gòu)建的行業(yè)前提。

3．共贏機(jī)制構(gòu)建的社會制度保障機(jī)制

在銀行保險各方合作共贏機(jī)制的構(gòu)建過程中，不僅僅需要銀行和保險行業(yè)內(nèi)的一些制度保障，同時需要完善的社會制度作為保障。

①從監(jiān)管部門角度。

監(jiān)管部門對于銀行保險業(yè)的健康、良性發(fā)展起著重要作用，它對于銀行和保險各方相關(guān)運(yùn)營機(jī)制的規(guī)范、運(yùn)行的監(jiān)督和指導(dǎo)、對于各方違規(guī)的懲處以及對于社會輿論的引導(dǎo)都有積極的影響意義。因此，銀行保險各方共贏機(jī)制構(gòu)建需要監(jiān)管部門完善的監(jiān)管制度作為保障。

②從消費(fèi)者角度。

銀行和保險公司合作的初衷是經(jīng)營滿足客戶的金融需求，而客戶購買銀行保險產(chǎn)品的最終目的是滿足自身金融需求，因此，消費(fèi)者是銀行保險價值系統(tǒng)的最末價值鏈環(huán)節(jié)。目前國內(nèi)金融消費(fèi)環(huán)境尚不成熟，消費(fèi)者對于銀行保險產(chǎn)品的認(rèn)知還不全面。導(dǎo)致在銀行保險銷售過程中，銀行和保險公司各方均有可能出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的情況，損害了消費(fèi)者利益；但是也有一些消費(fèi)者出現(xiàn)無理取鬧的情況，反而導(dǎo)致銀行或保險公司一方利益受損，這樣，并不能真正形成利益相關(guān)者各方共贏的局面。因此，形成合理的維護(hù)銀行保險博弈中各方利益相關(guān)者利益的社會制度是保障各方共贏機(jī)制構(gòu)建的又一前提。

篇（9）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來,隨著經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的發(fā)展和市場環(huán)境的變化,世界范圍內(nèi)金融嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經(jīng)營的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關(guān)系。例如保險公司利用銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)開拓新的銷售渠道,由銀行銷售保險產(chǎn)品,代收保險費(fèi),代付保險金,這是國際上早已盛行,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式。

我國銀行保險的現(xiàn)狀

國內(nèi)銀行與保險公司的合作起步于1995年。當(dāng)時一些新設(shè)立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領(lǐng)市場,紛紛與銀行簽訂協(xié)議,開始嘗試聯(lián)手開拓市場,邁出了我國發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的第一步。近幾年,我國的銀行保險得到了迅速發(fā)展,2001年銀行保險業(yè)務(wù)量在壽險總收入中所占比重不到3.5%,到2002年,銀行保險已經(jīng)奪取了壽險總收入20%的份額,2002年國內(nèi)壽險總保費(fèi)收入增長16.56%,同期銀行保險增長則達(dá)到400%,截止到2003年銀行壽險業(yè)務(wù)收入已占人身險保費(fèi)收入的17.1%,成為人身險業(yè)務(wù)的三大支柱之一。

2003年1月1日后,國家放開銀行保險中“1+1”模式的限制,一個銀行的網(wǎng)點(diǎn)開始銷售多家保險公司產(chǎn)品。同一網(wǎng)點(diǎn)多家保險公司的產(chǎn)品,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉(zhuǎn)向手續(xù)費(fèi)的競爭。除去向銀行交納的3%-5%的手續(xù)費(fèi),在銀保業(yè)務(wù)方面保險公司幾乎是沒有利潤的,難怪現(xiàn)在各大保險公司的銀保部門十個有九個都說賠本賺吆喝。

我國銀行保險存在的問題

銀行保險市場激烈的惡性競爭使保費(fèi)和利潤同步減少,為我國銀行保險的發(fā)展帶來了一系列的負(fù)面問題。

銀保關(guān)系尚未理順

銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協(xié)議階段,遠(yuǎn)未形成長遠(yuǎn)的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,這種關(guān)系不可避免地造成雙方更多地在手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈。

這種狀況,在“1+1”的兼業(yè)模式下如此,在取消“1+1”模式后,這種狀況也未發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式,是淺層次的合作,實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。銀行保險雙方的利益很難統(tǒng)一,各保險公司開發(fā)的銀行保險產(chǎn)品很類似,相互之間也存在著一定程度的競爭,并沒有形成相互融合、補(bǔ)充的態(tài)勢,導(dǎo)致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽(yù)和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置,通過索要高額手續(xù)費(fèi)方式,直接造成保險公司經(jīng)營成本的提高。2002年,保險公司的營業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。

針對銀行費(fèi)用不斷攀升的情況,曾有人對取消“1+1”模式提出質(zhì)疑,但是為避免手續(xù)費(fèi)的正面交鋒而退求獨(dú)家的方式并不能治本,保險監(jiān)管部門應(yīng)給予壽險公司更為明確的操作規(guī)程,最好能統(tǒng)一手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)。如果銀行能積極介入的話,營造公平的競爭環(huán)境將更具可行性。比如各家保險公司統(tǒng)一向銀行支付相同標(biāo)準(zhǔn)的手續(xù)費(fèi),再由銀行撥出其中一部分統(tǒng)一對臨柜人員進(jìn)行獎勵,而不是像現(xiàn)在由保險公司直接支付。

保險從業(yè)人員和銀行柜員的保險理念不足

客戶經(jīng)理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數(shù),缺乏豐富的理財知識,沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度普遍不夠,職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任,無法真正理解這些產(chǎn)品,也就難以真正接受。因此銀保產(chǎn)品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。

營銷宣傳片面

目前我國的銀行保險產(chǎn)品以分紅型為主,保險公司和銀行對紅利的過多宣傳,容易誤導(dǎo)投保人,也偏離了保險產(chǎn)品的本意。

一項(xiàng)對銀行分紅保險投保人的回訪表明,有48%的投保人購買分紅險是看重其紅利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人則是二者兼顧。可見近一半的投保人為紅利購買分紅險,他們把購買分紅保險當(dāng)作了投資理財獲取利潤的投資方式,看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現(xiàn)主要是因?yàn)?銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當(dāng)宣傳、講解問題,他們將銀行分紅保險與銀行存款、國債進(jìn)行片面比較,一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹,就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人。

保險公司銷售的產(chǎn)品,其根本立足點(diǎn)還應(yīng)該是保障性,銀行保險產(chǎn)品的保障性本來就不強(qiáng),加上多數(shù)投保人并不看重,紅利就成了投保人的惟一理由。保險公司把主業(yè)放在理財而非保障,偏離了主業(yè),以己之短搏人之長,自然是要吃虧的,保險業(yè)又一次自食了經(jīng)營中短視行為帶來的惡果。投保人一旦發(fā)現(xiàn)自己“被騙”,勢必引起一場信用危機(jī)。投保人在潛意識中將銀行保險產(chǎn)品與銀行信譽(yù)聯(lián)系在一起,是一種相當(dāng)普遍的現(xiàn)象,銀行保險的暢銷,很大一部分原因就是銀行以自己的信譽(yù)對保險產(chǎn)品進(jìn)行了“保證”。因而這場危機(jī)不僅會危及保險公司,還會席卷在人們心目中形象高大的銀行,有可能導(dǎo)致銀行保險合作出現(xiàn)裂痕。

保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

各家保險公司的產(chǎn)品具有“同質(zhì)性”。保險公司之間競相提高約定的收益率,并且由于客戶的需要,公司都爭相開發(fā)短期分紅儲蓄產(chǎn)品,目前多為五年期產(chǎn)品。另外,現(xiàn)有的產(chǎn)品中缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品,這樣,合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢,制約了銀保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

技術(shù)手段落后

目前我國保險公司和銀行大部分沒有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng),各銀行機(jī)構(gòu)保險全是手工操作,銀行網(wǎng)點(diǎn)受理客戶業(yè)務(wù)后,給客戶出具臨時單據(jù),在保險公司簽署保單后,再轉(zhuǎn)交給客戶,保單流轉(zhuǎn)緩慢,導(dǎo)致投保到承保的周期較長,影響了客戶到銀行購買保險的積極性的同時也不利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險防范。

人民銀行監(jiān)管存在真空

保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但起步較晚,人民銀行在這方面的法規(guī)政策較少。《商業(yè)銀行法》僅對保險業(yè)務(wù)這項(xiàng)范圍進(jìn)行了規(guī)定,《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務(wù)并進(jìn)行參考分類及定義,沒有針對性地具體管理規(guī)定,缺乏操作性,有些方面甚至無章可循,出現(xiàn)監(jiān)管真空。比如,對保險手續(xù)費(fèi)的支付,收取方式缺少規(guī)定,若保險公司用現(xiàn)金或存單等形式支付,容易造成銀行私設(shè)小金庫或公款私存而人民銀行難以查處。同時,目前我國現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管,而保險涉及到了混業(yè)經(jīng)營的范疇,人民銀行對保險公司無法進(jìn)行監(jiān)管,對保險公司在過程中的不規(guī)范行為,如保險公司的單獨(dú)不正當(dāng)對外宣傳,難以做到有效約束。

發(fā)展我國銀行保險的對策

國內(nèi)外眾多的銀行保險合作的成功范例說明,銀行保險具有互通互利性和提高我國金融業(yè)整體水平的特點(diǎn)。鑒于此,銀行與保險公司可以建立戰(zhàn)略組合框架,在資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)等方面開展合作,以達(dá)到二者互相促進(jìn),共同發(fā)展的目的。

盡快建立和完善銀行保險相關(guān)法律法規(guī),制止和消除不正當(dāng)競爭。如規(guī)定費(fèi)率波動范圍、規(guī)定銀行傭金的比例及合作協(xié)議簽訂的基本內(nèi)容。同時,通過各方面宣傳和教育,加強(qiáng)客戶的保險理念和保障意識。以法律為依托,以現(xiàn)實(shí)生活為宣導(dǎo),使銀行保險為社會所普遍認(rèn)同和真正接受。這是其獲得長足發(fā)展的必要條件。

建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,拓展銀行保險合作的成功模式。各壽險總公司和各銀行總行層面上建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,并制訂合作計劃,規(guī)范、管理雙方的合作關(guān)系。工商銀行旗下的工銀亞洲,通過參股太平人壽姐妹公司、同屬中國保險控股集團(tuán)成員的太平保險,與后者形成迄今為止中國內(nèi)地惟一一例有間接股權(quán)關(guān)系的銀行-保險同盟。憑借這一層“特殊”關(guān)系,在太平人壽內(nèi)地復(fù)業(yè)的第一個完整財年(2002年),太平人壽攬進(jìn)了11億多的保費(fèi)收入,這相當(dāng)于先前中資壽險公司開業(yè)五六年的戰(zhàn)績。其中,銀行保險幾乎占接近80%。工商銀行與太平人壽合作的成功,可以為其它保險公司提供很好的借鑒經(jīng)驗(yàn)。也為銀行保險合作提供了一個成功的模式。

進(jìn)行營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新,形成保險和銀行的真正融合。首先要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品上的有效融合,使產(chǎn)品成為銀行和保險機(jī)構(gòu)的共同代表,使雙方找到真正的利益(而非僅僅利潤)交叉點(diǎn)。目前市場上銀行保險產(chǎn)品一般為短險,保障性較弱,新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)側(cè)重于保障性和長期性。在銀行的積極參與和配合下,保險公司應(yīng)開發(fā)集保障性、儲蓄性、投資性為一體的適合銀行銷售的保險產(chǎn)品,降低躉繳產(chǎn)品在銀保總保費(fèi)中的比重,提高十年期以上銀保產(chǎn)品的銷售比例。同時現(xiàn)有的投資連接保險和分紅人壽保險也可成為重點(diǎn)發(fā)展對象。有了好的產(chǎn)品,銷量才會上升,利潤才會增加。銀行保險雙方也才能實(shí)現(xiàn)雙贏。在銷售方面,要打破銀行柜臺的單一銷售模式,通過一套專業(yè)工具為客戶提供銀保業(yè)務(wù)個性化服務(wù),向公眾普及銀行保險知識、推薦銀行保險產(chǎn)品、開展銀行保險咨詢。此外,還可以實(shí)施分層營銷、聯(lián)動營銷、合作營銷、客戶營銷以及產(chǎn)品營銷等多種銷售戰(zhàn)略。通過新的銷售方式,將銀行保險帶出銀行柜臺,與客戶進(jìn)行更多的雙向溝通,提供適合的風(fēng)險保障計劃和個性化服務(wù)。

重視銀行保險人才的培養(yǎng),提高從業(yè)人員的專業(yè)性。銀行保險人才的缺乏,是限制目前我國銀行保險發(fā)展的一個瓶頸。對此,保險公司和銀行應(yīng)加強(qiáng)培訓(xùn),通過培訓(xùn),提高銀行保險銷售人員的業(yè)務(wù)水平,在技術(shù)、業(yè)務(wù)上培訓(xùn)出合格的銀行保險銷售人才。也可考慮保險公司人員直接進(jìn)駐銀行分支,可以擔(dān)任理財顧問的角色。這是解決銀行柜員保險知識欠缺、銷售產(chǎn)品不積極的有效辦法,并對促進(jìn)保險機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)務(wù)融合起一定的催化作用,并有利于提高客戶對產(chǎn)品的信任度和接受度。

加快銀行保險的信息化建設(shè),實(shí)現(xiàn)實(shí)時實(shí)地操作。銀行保險的發(fā)展需要信息技術(shù)強(qiáng)有力的支持,銀行和保險公司必須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)效率,這是銀保合作的基礎(chǔ)和保證。運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),建立統(tǒng)一的操作平臺,為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。保險公司的信息部門要針對銀行的特點(diǎn)開發(fā)出適合銀行工作需要的操作系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)工作的電子化操作和同銀行的電子商務(wù)合作。同時,要使銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)與保險公司的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行連接,雙方的客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險和證券在內(nèi)的全方位的個人理財服務(wù)。

加強(qiáng)內(nèi)外監(jiān)管,建立有效的風(fēng)險控制機(jī)制。銀行保險雖然能帶來各種收益,但如果不遵循一定的規(guī)則,它自身所具有的潛在風(fēng)險就有可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險,所以,應(yīng)通過劃清銀行保險各自的職責(zé)權(quán)限,進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管等方法有效控制風(fēng)險。

保險監(jiān)管部門和銀行監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度,杜絕不正當(dāng)競爭,為銀行保險發(fā)展創(chuàng)造公平健康的大環(huán)境。為維護(hù)金融安全,促進(jìn)銀行保險健康發(fā)展,必須不斷完善金融監(jiān)管方式,建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系,并提高監(jiān)管人員的素質(zhì),加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)中的協(xié)調(diào)和配合,防止監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管。

參考文獻(xiàn):

篇（10）

美國研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。

1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。

2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設(shè)計的障礙。

（二）加拿大學(xué)者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險的研究

2007年，加拿大學(xué)者對本國存款保險制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險，存款保險制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險轉(zhuǎn)移，從而逃避對存款人的責(zé)任。

（三）國外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險的存款保險制度研究

為降低道德風(fēng)險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時根據(jù)風(fēng)險變動情況來調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來的體系風(fēng)險。

（四）國外關(guān)于基于顯性存款保險制度下加強(qiáng)存款保險機(jī)構(gòu)和對銀行監(jiān)管以降低銀行道德風(fēng)險的研究

上述概括的內(nèi)容更多的是各國側(cè)重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險的透明度、保護(hù)程度、可計算性及道德風(fēng)險指數(shù)設(shè)計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險。

二、我國存款保險制度實(shí)施與道德風(fēng)險產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)因素

建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風(fēng)險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風(fēng)險。

（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風(fēng)險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護(hù)。在國家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對自身的潛在風(fēng)險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險，存款人利益也沒受到絲毫損失.

（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風(fēng)險問題

改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)體制下競爭壓力和經(jīng)營風(fēng)險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風(fēng)險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護(hù)意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機(jī)采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑。可以看出，存款者已經(jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護(hù)來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營策略，取得市場先機(jī)創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。

（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風(fēng)險問題

當(dāng)前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對銀行道德風(fēng)險降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導(dǎo)致銀行通過增加高風(fēng)險資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。

三、借鑒國外存款保險制度的理論與實(shí)踐建立我國的存款保險制度

存款保險制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時要充分認(rèn)識我國的國情，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國特色的存款保險制度。

（一）存款保險制度內(nèi)容設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風(fēng)險的最大約束

存款保險制度無非包括投保機(jī)構(gòu)、保費(fèi)、被保存款類別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對銀行道德風(fēng)險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻，如對風(fēng)險大、債務(wù)重、有問題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險管理，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時應(yīng)該慎重。第二，差別費(fèi)率確定。《征求意見稿》第九條明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險差別費(fèi)率，但風(fēng)險差別費(fèi)率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標(biāo)評估準(zhǔn)確、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險。由于我國的市場化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險的，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。