序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融扶貧論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

在歸納世界經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出中國發(fā)展金融促進貧困減緩的措施。

1金融發(fā)展與貧困減緩：國際經(jīng)驗

1.1保持宏觀經(jīng)濟政策的穩(wěn)定

BulirandGuide(1995)以及Sarel(1997)指出，最影響貧困減緩的宏觀經(jīng)濟現(xiàn)象之一是通貨膨脹，通貨膨脹將通過影響實際工資水平和通脹稅對一國總的收入平等和貧困減緩產(chǎn)生負面影響。因此，在理論上保持較低的可預(yù)期的通貨膨脹水平將有助于金融發(fā)展，經(jīng)濟增長和貧困減緩。然而，保持宏觀經(jīng)濟政策的穩(wěn)定并不是金融發(fā)展成功的唯一條件。

1.2實行有效的金融中介機構(gòu)監(jiān)管

在實踐中，監(jiān)管當局通常會對金融機構(gòu)進行限定，如固定的開業(yè)時間，設(shè)立分支機構(gòu)的要求，合格員工的標準。過高的要求通常會降低金融中介機構(gòu)在貧困地區(qū)開展金融服務(wù)的積極性，從而減少了窮人獲得金融服務(wù)的機會。

1.3發(fā)揮專業(yè)金融機構(gòu)(SpecializedFinancialInstitution)的作用

專業(yè)金融機構(gòu)在金融發(fā)展促進貧困減緩方面發(fā)揮著積極的作用。在評估信貸方面，它們較少地依賴客戶的信貸歷史、資產(chǎn)數(shù)量和會計記錄，這使得那些缺少歷史財務(wù)報表的中小企業(yè)也可以獲得貸款。

1.4提高會計記錄水平

準確的會計記錄是金融機構(gòu)衡量其投資者，所有者和合作者的重要指標。在很多發(fā)展中國家審計水平和會計水平都不高，接受過專門訓練的會計師也比較少，這極大地影響了金融機構(gòu)對其經(jīng)營狀況和資產(chǎn)負債狀況的評估。為審慎起見，很多金融機構(gòu)都不會輕易貸款給這些中小企業(yè)。因此，努力改善會計記錄水平是非常必要的。

1.5建立征信體系

征信系統(tǒng)的建立可以極大地改善一國金融市場信息不對稱狀況。它可以促進金融機構(gòu)將貸款發(fā)放給那些在一段時間內(nèi)還沒有建立信譽的新興企業(yè)，以及那些在小額貸款中有過良好記錄的但收入并不高的個人，因而被視為擔保品體系的一個良好的補充。

1.6加強產(chǎn)權(quán)保護

良好的產(chǎn)權(quán)不僅是財富形成的基礎(chǔ)，還是減少逆向選擇和道德風險的有效機制，因而有利于金融中介機構(gòu)評估貸款。研究美國的知識產(chǎn)權(quán)保護，就會發(fā)現(xiàn)其頗有體系：立法完備；行政管理分工細致；多層次的司法體系是最主要的保護手段；律師作用重大。美國正是通過上述完備的體系得以充分發(fā)揮知識產(chǎn)權(quán)的作用，這給了我們發(fā)展中國家很多啟示。

但是需要注意的是一個有效的產(chǎn)權(quán)制度的運行需要滿足一系列的條件：穩(wěn)定的契約制度，登記和管理產(chǎn)權(quán)的機構(gòu)，以及發(fā)生糾紛時有效的司法和執(zhí)法體系。只有如此才能真正保護所有者的產(chǎn)權(quán)，才能讓產(chǎn)權(quán)制度在低收人人群獲得金融服務(wù)緩解貧困中發(fā)揮實效。

1.7完善小額信貸機構(gòu)

小額信貸機構(gòu)在理論上被認為具有特殊優(yōu)勢，相比商業(yè)銀行而言，它更了解當?shù)氐男畔ⅲM入門檻低，更傾向于為當?shù)刎毨У霓r(nóng)村人口提供貸款，可視為商業(yè)銀行的一個重要補充。

2金融發(fā)展與貧困減緩：中國道路

由于我國金融發(fā)展在結(jié)構(gòu)和功能上，存在著與貧困減緩不協(xié)調(diào)的事實，而要緩解這個事實，結(jié)合我國國情和世界經(jīng)驗，可以采取以下措施：

2.1保持宏觀經(jīng)濟環(huán)境的穩(wěn)定，應(yīng)對國際金融危機

受國際金融危機的影響，我國經(jīng)濟增長動力減弱，外貿(mào)出口明顯放慢，企業(yè)投資意愿和能力減弱，消費熱點進一步降溫。為此，我們首先要抓緊落實近期出臺的擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長的一攬子計劃。其次，高度重視做好就業(yè)工作，各地區(qū)、各部門要逐項落實國務(wù)院加強高校畢業(yè)生就業(yè)工作的七項措施和做好當前農(nóng)民工工作的六項措施。最后，我們必須維護金融穩(wěn)定和金融安全。要妥善應(yīng)對國際金融危機的變化，既要嚴密防范外來沖擊，也要加強防范和化解內(nèi)部風險，始終保持我國銀行業(yè)穩(wěn)健運行。

2.2破除我國農(nóng)村金融抑制。鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)進入

其具體解決措施有：一是正規(guī)金融全面進入農(nóng)村金融市場，真正發(fā)揮功效，形成完整的農(nóng)村金融體系；二是建立市場準人制度，放開對民間金融的管制。從法律上明確民間金融的合法地位，允許民間金融更加靈活的利率浮動范圍。三是加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和風險監(jiān)管。

2.3解決中小企業(yè)會計信息失真問題，提高金融機構(gòu)信貸管理水平

在我國中小企業(yè)會計信息失真不僅普遍還很嚴重，干擾了銀行正常的信貸決策程序。因此，國家應(yīng)制定合適的稅負以防催生中小企業(yè)會計造假，此外還應(yīng)努力提高會計人員的業(yè)務(wù)和職業(yè)道德素質(zhì)，完善現(xiàn)有會計制度和會計準則體系，加強社會會計監(jiān)督機制。

篇（2）

基金項目：本文屬西華師范大學學院課題：精準扶貧少數(shù)民族――以威寧彝族回族苗族自治縣為例（xhmks1710）產(chǎn)出論文

一、西南少數(shù)民族地區(qū)精準扶貧研究背景

全面實現(xiàn)小康社會，西部脫貧致富是關(guān)鍵，西部能否脫貧，重點在少數(shù)民族地區(qū)。“中國的貧困人口越來越集中于少數(shù)民族地區(qū)。”[1]在592個國家級貧困縣中，少數(shù)民族自治縣就有257個。2014年底，中國的貧困人口達7017萬左右，其中2205萬分布在少數(shù)民族地區(qū)。[2]少數(shù)民族人口主要集中在我國的西南部，有3736萬之多。西南少民族地區(qū)的精準扶貧與全面建成小康社會、實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國夢密切相關(guān)。

二、西南少數(shù)民族地區(qū)精準扶貧研究現(xiàn)狀

精準扶貧在西南少數(shù)民族地區(qū)推行以來，引起了很多專家學者的關(guān)注和研究，成果豐碩。本文通過對文獻資料的梳理，主要對精準扶貧的理論內(nèi)涵特征、西南少數(shù)民族地區(qū)精準扶貧面臨的困難及其對策進行研究。

（一）對精準扶貧理論內(nèi)涵及其特征分析

精準扶貧的概念。沈茂英認為精準扶貧是一種新型的扶貧機制。針對不同的貧困區(qū)域環(huán)境和不同的貧困農(nóng)戶狀況，運用科學有效合規(guī)程序，對扶貧對象加以實施精確識別、精確幫扶以及精確管理。[3]鄧博文指出精準扶貧的主旨是引導(dǎo)各類扶貧資源優(yōu)化配置，實現(xiàn)扶貧到村到戶，逐步形成扶貧工作長效機制，為科學扶貧奠定堅實的基礎(chǔ)。精準識別、精準幫扶、精準管理、精準考核是精準扶貧的核心。[4]趙和楠、侯石安、祁毓從內(nèi)涵和構(gòu)成的角度來分析精準扶貧。從精準扶貧的內(nèi)涵上來說，精準扶貧是指通過有針對性地幫助和扶持識別出的貧困家庭與人口，消除導(dǎo)致其貧困的障礙因素，增強其自主的發(fā)展能力，并且要達到可持續(xù)脫貧的目標。精準扶貧的內(nèi)容構(gòu)成是精準識別、精準幫扶、精準管理和精準考核。[5]

精準扶貧的理論特征。沈茂英指出精準扶貧的三大特征是精確識別、精確幫扶和精確管理。[3]趙和楠，侯石安、祁毓認為精準扶貧獨特的要素是多維瞄準性。精準識別、精準幫扶、精準管理與精準考核各環(huán)節(jié)之間內(nèi)在的關(guān)聯(lián)、互為藕合特征。[5]

（二）研究西南少數(shù)民族區(qū)域精準扶貧面臨的困難

劉東燕指出云南、貴州、廣西是我國扶貧開發(fā)的主戰(zhàn)場，又是石漠化嚴重區(qū)，這導(dǎo)致在新階段的貧困狀況更加嚴峻、致貧的原因更加復(fù)雜、貧困的程度更加突出以及防返貧的任務(wù)更加艱巨。[6]黃悅、梁鸝、唐洪亮認為地處烏蒙山片區(qū)的少數(shù)民族聚居地，屬于高寒山區(qū)，生態(tài)環(huán)境脆弱，人均可耕地少，產(chǎn)量低。這就直接增加了精準扶貧的難度，尤其是增大了返貧的挑戰(zhàn)。[7]

沈濤、朱勇生、吳建國指出自然生態(tài)脆弱以及生態(tài)多樣保護是云南邊疆精準扶貧面臨的困難。[8]羅絨戰(zhàn)堆、陳健生指出地處青藏高原腹地，冰雹、霜凍與暴雨，以及干旱等各種自然災(zāi)害常有發(fā)生。當?shù)氐陌傩找坏┰馐茏匀粸?zāi)害，處于中下等甚至中等的一些農(nóng)戶的生計將處于困境之中。[9]

鄭雙怡認為西南喀斯特地區(qū)是受到東南季風和西南季風的共同影響，西南地區(qū)屬于季風性濕潤和半濕潤地區(qū)，多受流水的侵蝕。[10]西南民族地區(qū)農(nóng)民經(jīng)濟底子薄，抗L險的能力差，一旦發(fā)生災(zāi)害就很容易喪失生計，氣候變化的風險容易造成民族地區(qū)大面積返貧，影響精準扶貧的進程。

（三）研究西南少數(shù)民族區(qū)域精準扶貧的對策

1.研究發(fā)展教育脫貧致富

高天躍說“貴州作為西部民族地區(qū)重要省份，省內(nèi)貧困程度依然位居全國前列。”[11]楊定玉認為貴州落后的根本原因在于教育的落后，人的思想觀念滯后。在民族地區(qū)實施“教育扶貧”戰(zhàn)略，發(fā)展民族地區(qū)的教育來脫貧，斷其貧困的“根”，使貧困不再代代相傳。防止“貧困代際傳遞”和返貧時，要通過多種途徑和措施，必須保障貧困對象的子女能接受一定的，甚至良好的教育，這是實施教育“精準扶貧”的重要措施。同時，要培養(yǎng)大量的優(yōu)秀少數(shù)民族干部參與精準扶貧的實施。[12]只有這樣才能使精準扶貧在少數(shù)民族地區(qū)的成效發(fā)生本質(zhì)的轉(zhuǎn)變。

鄧秀華認為通過對農(nóng)村成人引導(dǎo)性培訓、農(nóng)業(yè)技術(shù)技能教育培訓，使其轉(zhuǎn)變舊觀念，能塑造掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的新型農(nóng)民、掌握必要的技術(shù)技能的就業(yè)者。大力支持成人教育推進精準扶貧，從農(nóng)村成人的實際需要出發(fā)，調(diào)動農(nóng)民的積極性以及提高成人培訓項目設(shè)置的科學性。[13]

2.研究旅游精準扶貧

陳祥碧、唐劍認為旅游扶貧是長江上游廣大民族地區(qū)全面建成小康社會的重要路徑。他們認為立足于“四位一體”的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新該地區(qū)的民族文化資源開發(fā)形式，把實現(xiàn)旅游業(yè)與農(nóng)牧業(yè)的扶貧相結(jié)合，提高貧困人口的參與能力、進而擴展幫扶渠道等途徑來增強長江上游民族地區(qū)的旅游扶貧實效。[14]

沈濤、朱勇生、吳建國著重研究發(fā)展旅游業(yè)的轉(zhuǎn)向問題。通過傳統(tǒng)旅游轉(zhuǎn)為包容性的綠色發(fā)展途徑來推進精準扶貧，推進邊疆民族地區(qū)貧困人口參與旅游發(fā)展機會的均等化，制度傾向民族地區(qū)貧困人口，進而保護好生態(tài)環(huán)境。[9]

篇（3）

似乎小的時候,男孩子都有英雄夢,但是像孫飛這樣因為英雄夢就開始非專業(yè)習武的好像并不多。立志成為英雄的小孫飛開始堅持每天早上5點起床,練習武術(shù),然后早讀,一切都是那樣的自然。回想那段生活,孫飛說:“沒想到當時的愛好,在我以后的工作和學習中起到了這么大的作用。”習武的過程使他的身心得到了鍛煉。同時,早起習武也讓他有了更多的時間晨讀,鍛煉、學習兩不誤。這也讓少年時的孫飛一方面是學習上的好孩子,一方面又是壞孩子的“頭頭”。當然,他這個“頭頭”是不會去欺負別人的,只是因為他的武功很好,所以,很多調(diào)皮的孩子都圍在他身邊。

孫飛以優(yōu)異的成績進入了中學,生活也在安寧和計劃中一天天過去。但是到了高中,生活出現(xiàn)了小小的改變。高中增設(shè)了哲學這門學科,孫飛一下子就被哲學的辯證思維吸引了。他也一直夢想著可以上北大哲學系。但是高考的時候他發(fā)揮失常,考試成績不理想,他被調(diào)劑到了當時的北京商學院,也就是現(xiàn)在的北京工商大學,在技術(shù)經(jīng)濟系的物流管理專業(yè)學習。高中時,孫飛接受的是簡單的經(jīng)濟學理論學習,大學里可以接受到更全面更系統(tǒng)的學習。這樣,孫飛開始寫一些簡短的文章,發(fā)表在校報上。

大學時期,孫飛以最高票當選為校學生會主席,這也讓孫飛擁有別人不可能有的鍛煉平臺和機會。而大學的實習,孫飛又是在國務(wù)院發(fā)展研究中心度過的。這讓他近距離了解最新經(jīng)濟信息。一個偶然的機會更讓孫飛找到了發(fā)展的方向。一天,國務(wù)院發(fā)展研究中心《現(xiàn)代企業(yè)導(dǎo)刊》在北京舉辦了首都金融界知名人士招待會,他們的交流讓孫飛感到金融是一個充滿神秘與魔力的行業(yè),也讓他有了對金融行業(yè)研究的沖動。孫飛說:“原本我畢業(yè)后可以去中央部委工作,但是由于我對金融感興趣,最終選擇了到中國建設(shè)銀行。”

實踐理論雙豐收

在建行的工作使得孫飛可以更好地將理論和實踐結(jié)合起來,也為孫飛的發(fā)展提供了第一個舞臺。

工作后的孫飛開始潛心研究金融發(fā)展,并且開始發(fā)表大量的文章。這個時候,信用卡開始在我國萌芽,孫飛通過自己對信用卡性質(zhì)的了解,把它與我國傳統(tǒng)文化相結(jié)合,采用集體智慧,提出了“龍的傳人用龍卡”、“我的臉就是信用”等膾炙人口的宣傳口號。雖然這些口號現(xiàn)在看來并不是很潮,但是在當時卻起到了很積極的作用。

到建行半年之余,被作為重點后備干部培養(yǎng)的孫飛就到了廣東進行農(nóng)村基層建設(shè),也就是下鄉(xiāng)扶貧。那時的扶貧是把技術(shù)、資金和新思維帶給當?shù)氐娜藗?促進當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。此時的孫飛一方面進行扶貧建設(shè),一方面還進行著金融方面的研究,發(fā)表文章上百篇,其中《中國農(nóng)村的核心問題――農(nóng)民的利益問題》發(fā)表于《中國改革》雜志。

由于扶貧成績突出,孫飛被評為農(nóng)村基層建設(shè)優(yōu)秀工作隊員。因為人才短缺,特別是金融領(lǐng)域人才更是短缺,而孫飛不僅實踐工作做得好,又在金融方面潛心研究,建行廣東分行的領(lǐng)導(dǎo)就希望他擔任團委書記一職。通過投票選舉,孫飛以最高票當選,當時他23歲。

建行的舞臺顯然沒有讓孫飛滿足。1995年,那時的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比較傳統(tǒng),證券市場充滿了挑戰(zhàn)和創(chuàng)新。這時對證券業(yè)產(chǎn)生濃厚興趣的孫飛又主動調(diào)入了中國民族國際信托投資公司。孫飛作為核心負責人籌建了證券總部,處理很多投資銀行業(yè)務(wù)與證券經(jīng)紀業(yè)務(wù),如西寧特鋼、延邊公路上市輔導(dǎo)及主銷商,等等。

在這期間,孫飛并沒有停下自己充實理論的腳步,他在職攻讀了中國社科院財貿(mào)系貨幣銀行學專業(yè)的碩士研究生。

2000年,孫飛被調(diào)入全國游樂園龍頭企業(yè)北京石景山游樂集團,進行掛職鍛煉。為了使自己的理論跟得上新世紀的腳步,孫飛報考了排名全國第一的中國人民大學國民經(jīng)濟學專業(yè)在職博士,師從我國著名經(jīng)濟學家、一級教授胡乃武。

通過這次學習孫飛收獲的不只是專業(yè)知識,人大厚重的學術(shù)氛圍更是陶冶了他的情操,讓他可以在喧囂的城市中堅定自己的方向。在這期間,他發(fā)表了很多文章,很多是發(fā)表在核心期刊上,特別是金融方面的,厚厚幾箱的文章他一直珍藏著。

工作了一段時間后,石景山區(qū)領(lǐng)導(dǎo)打算讓孫飛擔任石景山區(qū)發(fā)改委或研究室的領(lǐng)導(dǎo)。孫飛說:“我覺得石景山區(qū)的空間太小了,而且我還是更喜歡與金融打交道。”當時正值重慶國際信托投資公司重組,公司總裁很欣賞孫飛,聘請他去做公司總裁助理,同時擔任公司北方區(qū)的黨支部書記,主管北方業(yè)務(wù)并大力拓展信托及投資銀行業(yè)務(wù)。

信托――又一個馳騁的舞臺

孫飛開始了他在信托業(yè)務(wù)領(lǐng)域的馳騁。用孫飛的話說,原來的信托公司有點不務(wù)正業(yè),一直做商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù),信托的“一法兩規(guī)”出臺之后,信托公司才開始真正做信托業(yè)務(wù)。孫飛說:“這時,我一方面做大量的信托研究,另一方面做了很多金融及房地產(chǎn)信托的創(chuàng)新。”在信托界孫飛提出了許多新的理論,也將這些理論成功地運用到了公司的業(yè)務(wù)中。2002年孫飛親手操刀,完成了我國第一單上市公司的信托收購――四川美豐股權(quán)信托收購。之后,孫飛又首創(chuàng)我國第一例準REITS――北京景龍國際公寓股權(quán)投資信托計劃與國內(nèi)首例“信托+銀行”模式典范――世紀星城股權(quán)投資信托計劃,這些也奠定了孫飛在金融信托界的聲望。

在事業(yè)發(fā)展的上升期,孫飛還對金融市場優(yōu)化理論進行了創(chuàng)新,針對我國金融市場存在的一些問題,如一行獨大的現(xiàn)象嚴重,金融監(jiān)管屬于高度管制,對民營資本的進入門檻較高,他提出了“風險投資VC+私募基金PE+信托+銀行+海內(nèi)外資本市場”的金融優(yōu)化發(fā)展路徑。多年來,發(fā)表文章800多篇,主筆了大量書籍,代表作有《現(xiàn)代工商管理》、《信托治理優(yōu)化論》、《金融風暴啟示錄》、《中國經(jīng)濟大趨勢》等。

這時,香港沿海投資集團找到孫飛,希望他擔任公司的執(zhí)行總裁,主持集團金融、地產(chǎn)、礦產(chǎn)資源投融資及收購信托公司工作,收購信托公司完成后出任CEO。這也與此時孫飛的想法不謀而合,他主持成功收購了一家信托公司并換發(fā)了新牌照,累計運作資金60億元。但是由于信托公司股東不和,使得孫飛無法出任信托公司的CEO。

之后,孫飛開始打造國巨資本,之后經(jīng)北京金融工作局批準,籌備組建了國巨投資基金管理有限公司,開始自己當老板。現(xiàn)在又同時擔任中國企業(yè)海外發(fā)展中心主任、東中西部區(qū)域發(fā)展和改革研究院副院長、國際財務(wù)策劃標準聯(lián)盟協(xié)會副主席、中國國際經(jīng)濟技術(shù)合作促進會理事、世界資本市場控股集團副董事長、美國萬通投資銀行控股集團副董事長、中國國際資本有限公司首席經(jīng)濟學家、昊朗體育控股集團執(zhí)行董事、美國格林證券公司首席經(jīng)濟學家、華興銀匯資本董事長等眾多經(jīng)濟職務(wù)與國際及國家社團的領(lǐng)導(dǎo)及專家職務(wù)。

雖然擔任了很多的社會職務(wù),也有很多的演講要參加,很忙碌,但是孫飛依然堅持每天潛心學習,瀏覽大量信息,更好地把握外面的世界。他說:“網(wǎng)絡(luò)是我獲取信息的最主要方式,每天花在網(wǎng)上的時間都會在1～2個小時,我可以獲取很多高端信息,在每一次演講或是講課前一天,我也都會上網(wǎng)查閱是否有關(guān)于演講內(nèi)容的最新動態(tài)和政策。”

在專家、總裁、董事長的身份之外,中國社科院及菲律賓比立勒國立大學、太歷國立大學、美國美聯(lián)大學博士生導(dǎo)師是他的又一身份。如今的孫飛已有8位博士生畢業(yè)了,他們或是政府官員或是企業(yè)家。他總是告訴學生要有宏觀的思維、戰(zhàn)略家的眼光、國際化的視野、實干的精神和實操的經(jīng)驗才能夠成就一番大業(yè)。教學中,孫飛看重的不是教給學生某種觀點,而是交給學生分析的方法,能起到舉一反三的效果,這才是重要的。在論文方面,孫飛的要求也是嚴格的:“我都是按人大的標準來要求學生的論文寫作,通常開題報告我都會打回去好幾次,我希望我?guī)С龅膶W生的論文要有原創(chuàng)性。不是簡單拼湊就可以了。”

“現(xiàn)在的我都快成為空中飛人了,但是我很喜歡這種忙碌,要是讓我閑下來,反而覺得無所事事。當然,我會把所有的事情處理得很好。”孫飛的博客幾乎是由他的助理和秘書來打理,很多是機構(gòu)邀請他開的名人博客,或是已經(jīng)開好只要他發(fā)表觀點就可以了。當然,還有很多事情是別人不能代替的,那就是金融研究,做課題,寫著作。

現(xiàn)在步入中年的孫飛正是年富力強的時候,現(xiàn)在和今后最想做的還是將理論和實踐更好結(jié)合,將自己在金融學方面的觀點運用到實際操作中,自己的公司也給予了他這樣的實踐平臺。另外就是希望可以在復(fù)雜的環(huán)境中,提出更適合中國發(fā)展的理論,更好地為金融業(yè)的優(yōu)化發(fā)展作出自己的貢獻。

孫飛博士簡介

著名金融信托專家、經(jīng)濟學家、投資銀行家、高級經(jīng)濟師、教授、博士生導(dǎo)師、中國人民大學經(jīng)濟學博士。中國企業(yè)海外發(fā)展中心主任、東中西部區(qū)域發(fā)展和改革研究院副院長、國際財務(wù)策劃標準聯(lián)盟協(xié)會副主席、中國國際經(jīng)濟技術(shù)合作促進會理事、世界資本市場控股集團副董事長、美國萬通投資銀行控股集團副董事長、中國國際資本有限公司首席經(jīng)濟學家、昊朗體育控股集團執(zhí)行董事、美國格林證券公司首席經(jīng)濟學家、華興銀匯資本董事長。

在中央及省級報刊發(fā)表理論文章600多篇,40多篇論文獲獎,并著有以《現(xiàn)代工商管理-中國MBA經(jīng)典》、《信托治理優(yōu)化論》、《金融風暴啟示錄》為代表的若干著作,主持了《國有企業(yè)重組基金研究》等多項大型課題研究,以及改制上市、并購重組、項目融資、財務(wù)顧問、信托創(chuàng)新等工作。

2003年入選《中國專家人名辭典》第12卷, 2004年4月入選《中華名家》,2004年8月入選《當代中華優(yōu)秀兒女》,2004年9月入選《中華優(yōu)秀人物大典》,2004年10月獲中國城建與房地產(chǎn)科學發(fā)展“50位突出貢獻人物”榮譽稱號,2005年1月入選《世界名人錄》,榮獲2005年度“中國發(fā)展百人獎”、“學術(shù)創(chuàng)新獎”,全球華人博士十大經(jīng)濟人物,2008年1月當選“影響中國進程100位杰出企業(yè)家”,2009年1月當選“世界十大杰出華人投資銀行家”,2009年8月榮獲“世界經(jīng)濟十大華人杰出投資風云人物獎”,2010年1月被授予“關(guān)注公益事業(yè)愛心人士”榮譽稱號。

主持或參與的大型課題:

1.國企重組基金可行性研究(國家級)

2.國家科技攻關(guān)課題:西部大開發(fā)科技與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略研究(國家級)

3.企業(yè)集團組織布局與北京制造業(yè)發(fā)展(省部級)

篇（4）

中圖分類號：F830.21 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）05-0015-02

一、我國農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

為加大對縣域及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合出臺了《關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》。這一對民間金融疏堵并舉的政策轉(zhuǎn)變，迅速點燃了民間資本的熱情。在地方政府強力推動下，農(nóng)村小額貸款公司紛紛設(shè)立并呈良好發(fā)展勢頭。中國小額貸款機構(gòu)2012年上半年快速發(fā)展，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。截至6月末，全國已設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農(nóng)村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國范圍內(nèi)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展勢頭強勁，但目前開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司主要集中在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，客戶主要是小企業(yè)，真正面向農(nóng)村開展農(nóng)民貸款農(nóng)村小額貸款公司并不多見，以5萬元以下微型貸款產(chǎn)品為主營業(yè)務(wù)的農(nóng)村小額貸款公司非常少，農(nóng)村微型貸款市場發(fā)展依舊緩慢。銀監(jiān)會在《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009―2010年總體工作安排》提出，將在3年內(nèi)建成1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司138家，市地實現(xiàn)全覆蓋，縣域覆蓋面達70%。

農(nóng)村小額貸款公司的快速發(fā)展開拓了一個滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)融資需求的新渠道，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入，促進新農(nóng)村建設(shè)中起著重要的作用。但據(jù)調(diào)查，中國農(nóng)村小額貸款公司的利潤平均只有6%，很多農(nóng)村小額貸款公司幾乎持續(xù)經(jīng)營，利潤空間很小，很難實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、我國農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)存在的問題

（一）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)面臨的政策環(huán)境問題

1.融資渠道單一抑制其發(fā)展

小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。我國目前的農(nóng)村小額貸款公司的融資渠道主要是國家扶貧專項資金、國際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。

2.利率限制不利于小額信貸的發(fā)展

我國對于存貸款利率嚴格限制，雖然對商業(yè)銀行開放利率上限，但對于農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的利率仍然限制在基準利率的0.9―2.3倍間浮動；村鎮(zhèn)銀行雖享有優(yōu)惠政策，但其利率也只是4倍于基準利率，而且沒有央行再貸款的支持。由于我國農(nóng)村小額信貸服務(wù)的對象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復(fù)雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運營成本。

（二）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)的運行機制問題

1.金融產(chǎn)品簡單

金融產(chǎn)品簡單，貸款上限嚴格限制影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國大多數(shù)的小額信貸模式完全復(fù)制GB模式，采用小組聯(lián)保模式，缺乏創(chuàng)新。

2.農(nóng)村小額貸款公司異化無法滿足信貸需求

吸引民營資本爭相參與農(nóng)村小額貸款公司的主要原因是“23號文”中“農(nóng)村小額貸款公司可改造為村鎮(zhèn)銀行”的規(guī)定。這一規(guī)定使民營企業(yè)看到了實現(xiàn)“實業(yè)+金融”的實體經(jīng)濟多元化或轉(zhuǎn)型為金融控股公司的希望。但銀監(jiān)會2007年出臺的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機構(gòu)成為最大的股東”，意味著農(nóng)村小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，其現(xiàn)有股東將徹底失去控制權(quán)，使農(nóng)村小額貸款公司陷入了進退維谷的困境之中。

4.可持續(xù)發(fā)展能力不強

資金供給不足嚴重制約了農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應(yīng)該實現(xiàn)其財務(wù)的可持續(xù)，從而擴展扶貧范圍和加深扶貧程度，實現(xiàn)良性的循環(huán)發(fā)展。由于信息不對稱，農(nóng)戶得到的市場信息不足，抗風險能力弱，而農(nóng)村小額貸款公司并沒有發(fā)揮金融機構(gòu)的中介作用，沒有為得到貸款的農(nóng)戶提供信息幫助。因為小額信貸沒有抵押，所以風險高于其他傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，一些農(nóng)戶缺乏法律意識，在小額信貸業(yè)務(wù)操作過程中，冒名使用“貸款證”后無人還款，造成壞賬，嚴重挫傷了農(nóng)村小額信貸的積極性，制約了農(nóng)村農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。

（三）服務(wù)對象弱小增大風險系數(shù)

由于農(nóng)村小額貸款公司主要面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，而且其服務(wù)范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規(guī)模小、服務(wù)區(qū)域特定和弱質(zhì)客戶群是農(nóng)村小額貸款公司面對的客觀現(xiàn)實。在此情況下，農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營面臨著較大的風險壓力。一是自然風險。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度看，我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)損害最嚴重的國家之一，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然條件的影響很大，加之同一地域農(nóng)民在種養(yǎng)品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，當遇到大的自然災(zāi)害時將導(dǎo)致整個區(qū)域內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降、農(nóng)民減收，農(nóng)村小額貸款公司就面臨著貸款無法收回的自然風險。二是市場風險。從市場營銷的角度看，需要小額貸款支持的微小企業(yè)和農(nóng)戶，產(chǎn)品價格受市場行情的影響較大，在難以及時獲取市場供求信息的情況下，往往只能參考上期的價格及供需情況，生產(chǎn)帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復(fù)或壓價競爭，其產(chǎn)品面臨的市場風險將直接影響貸款的歸還。三是道德風險。從信用環(huán)境的角度看，較之于城市而言，縣域和農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對滯后，一些企業(yè)和個人信用意識淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風險難以抵制。

三、提高農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)能力和水平的相關(guān)建議

作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，農(nóng)村小額貸款公司在開展支農(nóng)扶貧項目時，在不依靠外部資金補貼的同時，還要保證自身的可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，才能促進農(nóng)村信貸市場的良性循環(huán)，有效緩解農(nóng)村金融市場供需不平衡的問題。要做到以下幾點才能更好地可持續(xù)發(fā)展，進一步增強支農(nóng)效應(yīng)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供幫助。

1.落實政策緩解經(jīng)營壓力

針對廣大農(nóng)民的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時也幫助農(nóng)民弱勢群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費水平下，它可以達到農(nóng)民與農(nóng)村金融機構(gòu)雙贏的局面。但國際經(jīng)驗告訴我們，對小額信貸的大規(guī)模開展，有關(guān)部門要給予從政策上到物質(zhì)上的支持。地方政府可以在財政允許的范圍內(nèi)給予農(nóng)村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續(xù)資金與稅收政策，還需要中央出臺明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續(xù)資金補償機制。國際經(jīng)驗表明，小額信貸運作往往受到后續(xù)資金來源的制約，各國監(jiān)管層或鼓勵私人資本進入，或者允許一部分運作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續(xù)經(jīng)營。（2）建議給予農(nóng)村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務(wù)于中小企業(yè)、低收入人群，增強弱勢群體的 “造血功能”，促進經(jīng)濟增長和社會公平，因此，絕大多數(shù)國家對小額信貸給予了稅收優(yōu)惠，以降低借款人成本。我國稅務(wù)當局也應(yīng)從科學發(fā)展觀的高度理解發(fā)展小額信貸的重大意義，免除農(nóng)村小額貸款公司或商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的營業(yè)稅，降低所得稅，推動小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.規(guī)范農(nóng)村金融市場

放寬利率限制。借鑒國際成功經(jīng)驗，小額信貸利率通常高于商業(yè)利率才能維持農(nóng)村小額貸款公司財務(wù)上的可持續(xù)，目前我國實行利率上限的政策，農(nóng)村小額貸款公司還不能達到自負盈虧，另外，實踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農(nóng)戶提供的低息或者免息貸款大部分并沒有真正到他們手中。

3.推動經(jīng)營模式的創(chuàng)新

（1）經(jīng)營方式的創(chuàng)新。要在現(xiàn)有制度框架內(nèi)加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)各種符合農(nóng)村特點、適合農(nóng)民和小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。（2）風險管理的創(chuàng)新。在我國相關(guān)社會誠信制度尚未建立健全的情況下，農(nóng)村小額貸款公司要盡快掌握風險評估技術(shù)，建立風險預(yù)警制度，儲備足夠風險評估人才，加強貸前、貸中、貸后管理，以應(yīng)對借款人違約風險。

4.強監(jiān)管促進穩(wěn)健發(fā)展

農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展離不開健康的金融監(jiān)管環(huán)境。在監(jiān)管目標方面，對農(nóng)村小額貸款公司實施監(jiān)管的目標主要是保護資金提供者的利益。在監(jiān)管原則方面，應(yīng)區(qū)分資金性質(zhì)實施分類監(jiān)管。對于吸收公眾存款的大型農(nóng)村小額貸款公司實施審慎監(jiān)管，保護整個金融體系和小儲蓄者的安全，防止個別金融機構(gòu)經(jīng)營失敗而導(dǎo)致整個銀行系統(tǒng)遭遇擠兌；對于不吸收公共儲蓄或僅吸收內(nèi)部成員存款的信貸機構(gòu)應(yīng)該實施非審慎監(jiān)管，減少資源的耗費并保護農(nóng)村小額貸款公司生命力。

在監(jiān)管工作執(zhí)行方面，隨著各類新型金融組織的快速發(fā)展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強，但也在事實上形成了銀行監(jiān)管機構(gòu)與地方政府“二元”監(jiān)管模式。地方政府與專業(yè)監(jiān)管部門如何協(xié)調(diào)一致，加強對農(nóng)村小額貸款公司市場準入、業(yè)務(wù)經(jīng)營、風險防控等方面的監(jiān)督管理，建議建立農(nóng)村小額貸款公司等新型金融機構(gòu)的聯(lián)席監(jiān)管制度，進一步明確對農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管職責。

參考文獻：

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篇（5）

Abstract ： This paper analyzes the existing problems of small agricultural loans in the process of implementation， and puts forward the corresponding solutions.

所謂小額農(nóng)業(yè)貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽，在一定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押和擔保的貸款，是農(nóng)村金融體制創(chuàng)新和政府扶農(nóng)政策的綜合結(jié)果。

1.小額農(nóng)業(yè)貸款的作用

小額農(nóng)業(yè)貸款之所以在全國乃至全世界得到推廣，是因為它具有重要的作用，經(jīng)過試點小額農(nóng)業(yè)貸款取得了顯著的成效。

1.1小額農(nóng)業(yè)貸款可以推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

以2001—2006年的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)分析小額農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響。假設(shè)：gdp=α+βx+μ 其中：gdp代表第一產(chǎn)業(yè)的國民生產(chǎn)總值；α代表常數(shù)項；β代表小額農(nóng)業(yè)貸款的系數(shù)；μ代表隨機干擾項。表一為2001-2006的國民第一產(chǎn)業(yè)的國民生產(chǎn)總值和小額農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)量。

表一

注：此表引自我國農(nóng)村小額貸款的思考（王娜）.

利用Eviws軟件回歸的結(jié)果如下：

gdp=8441.368+1.15x

小額農(nóng)業(yè)貸款的系數(shù)為1.15，p值為0.02，可決系數(shù)r2為0.778說明擬合的效果比較好。說明小額農(nóng)業(yè)貸款對第一產(chǎn)業(yè)的的影響是顯著的。

1.2小額農(nóng)業(yè)貸款增加農(nóng)民的就業(yè)機會

小額農(nóng)業(yè)貸款可以從兩個方面增加農(nóng)民的就業(yè)機會。一方面在我國小額農(nóng)業(yè)貸款主要是用于發(fā)展經(jīng)濟作物，以增加農(nóng)民的農(nóng)業(yè)就業(yè)機會。另一方面小額農(nóng)業(yè)貸款是用于微型工商業(yè)，增加了農(nóng)民的非農(nóng)業(yè)就業(yè)機會。

1.3小額農(nóng)業(yè)貸款推動了農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，創(chuàng)造了一種全新的扶貧模式

小額農(nóng)業(yè)貸款推動了農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，創(chuàng)造了一種全新的扶貧模式。由于信息收集成本過高，正規(guī)商業(yè)銀行和農(nóng)戶之間存在著信息不對稱。所以貧困農(nóng)戶很難得到銀行的貸款，這些因素限制了農(nóng)村信貸市場的供給。但是實踐表明，農(nóng)戶為了從事生產(chǎn)活動對貸款有較大的需求。這造成了農(nóng)村信貸市場的供求失衡，小額農(nóng)業(yè)貸款的出現(xiàn)緩解了這一矛盾。對沒有抵押的貧困農(nóng)戶提供小額農(nóng)業(yè)貸款，使他們有資金從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，可以增加他們的收入和緩解了貧困。小額農(nóng)業(yè)貸款作為一種全新的扶貧模式，在中國從無到有已進行了許多試驗。實踐表明，小額農(nóng)業(yè)貸款這種全新的扶貧模式極大推動了農(nóng)村金融市場的改革和創(chuàng)新。

1.4小額農(nóng)業(yè)貸款實現(xiàn)了農(nóng)村信用社和農(nóng)戶的雙贏

小額農(nóng)業(yè)貸款實現(xiàn)了農(nóng)村信用社和農(nóng)民的雙贏。在我國農(nóng)戶和農(nóng)村信用社之間的博弈中存在著農(nóng)戶貸款難和農(nóng)村信用社“難貸款”的矛盾。由于信息不對稱，農(nóng)村信用社很難充分掌握農(nóng)戶的經(jīng)濟情況，出于規(guī)避風險的目的農(nóng)村信用社不大愿意將貸款發(fā)放給農(nóng)民，所以出現(xiàn)了農(nóng)戶的貸款難和農(nóng)村信用社“難貸款”的問題。制為農(nóng)戶和農(nóng)村信用社構(gòu)建了信息平臺，有利于雙方信息的顯示。小額農(nóng)業(yè)貸款有效地解決了農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間信息不對稱的矛盾，進而解決了農(nóng)戶貸款難和農(nóng)村信用社“難貸款小額農(nóng)業(yè)貸款的出現(xiàn)是一項重要的金融創(chuàng)新，它通過對農(nóng)戶的信用進行評級，以農(nóng)戶的信用為基礎(chǔ)向農(nóng)戶提供貸款，較好的解決了農(nóng)戶抵押不足的問題。小額農(nóng)業(yè)貸款中形成的信用評定機”的問題。小額農(nóng)業(yè)貸款實現(xiàn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社盈利的雙贏局面，經(jīng)濟效益和社會效益得到了顯著提高。

1.5農(nóng)村信用環(huán)境得到了顯著改善

隨著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣，農(nóng)戶信用檔案的逐步完善，農(nóng)民有了自己的信用等級。農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶的信用等級給予相應(yīng)的激勵，一方面農(nóng)戶會盡量保持較高的信用等級以便獲得等多的信用額度；另一方面農(nóng)戶違約也會給自己帶來相應(yīng)的成本即信用等級下降，信用等級的下降意味著下次貸款將會變得更加困難，因此農(nóng)戶會增強自己的信用觀念。小額農(nóng)業(yè)貸款使農(nóng)村的信用環(huán)境得到了顯著改善。

2.小額農(nóng)業(yè)貸款在我國發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

農(nóng)村信用社是推廣小額農(nóng)業(yè)貸款的主體，然而農(nóng)村信用社貸款總量不足、結(jié)構(gòu)期限不合理等問題制約著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣。（1）農(nóng)村信用社貸款總量不足，支農(nóng)力度有限；（2）農(nóng)村信用社的小額農(nóng)業(yè)貸款額度和期限不合理；（3）農(nóng)村信用社貸款利率浮動較高，挫傷了農(nóng)戶的貸款積極性

人民銀行作為一個政府機構(gòu)有很強的扶農(nóng)意識，同時在對農(nóng)業(yè)貸款方面頒布了大量的優(yōu)惠政策。但是其行政性很強、管理不夠科學，已經(jīng)不大適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)貸款的需求。具體表現(xiàn)在以下兩個方面：（1）人民銀行對小額農(nóng)業(yè)貸款缺乏有效的監(jiān)管；（2）人民銀行在支農(nóng)貸款的政策方面存在著問題。

地方政府在小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣中發(fā)揮著重要的重用，地方政府作用發(fā)揮得好會促進小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣，反之則會阻礙其推廣。地方政府在小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣中存在職能錯位的問題。（1）地方政府行為不規(guī)范，經(jīng)濟環(huán)境不理想制約著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣；（2） 政府服務(wù)不完善影響著小額農(nóng)業(yè)貸款作用的發(fā)揮（3）政府制定的扶持政策不到位導(dǎo)致農(nóng)村信用社貸款積極性不高。

農(nóng)戶是小額農(nóng)業(yè)貸款的直接受益人，應(yīng)該積極主動取得小額農(nóng)業(yè)貸款加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。然而由于農(nóng)戶自身素質(zhì)的局限，客觀上制約著小額農(nóng)業(yè)貸款的健康發(fā)展。（1）農(nóng)戶思想認識不到位，影響著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣（2）農(nóng)戶信用觀念不牢固，影響小額農(nóng)業(yè)貸款本息的回收。

3.改進小額農(nóng)業(yè)貸款管理的對策措施

本文從小額農(nóng)業(yè)貸款管理所涉及的農(nóng)村信用社、人民銀行、地方政府和農(nóng)戶四個方面探討了小額農(nóng)業(yè)貸款健康發(fā)展的對策措施。

農(nóng)村信用社作為小額農(nóng)業(yè)貸款推廣的主體，需要改革已有的不合理貸款期限和完善貸款利率層次。

人民銀行作為小額農(nóng)業(yè)貸款政策的制定者，需要加強對小額農(nóng)業(yè)貸款的監(jiān)督管理、落實國家的支農(nóng)再貸款政策。

地方經(jīng)濟環(huán)境、政府服務(wù)的好壞對小額農(nóng)業(yè)貸款的健康發(fā)展也有重要的影響。所以地方政府應(yīng)該改善地方經(jīng)濟環(huán)境、改進政府服務(wù)，以便為小額農(nóng)業(yè)貸款推廣創(chuàng)造更良好的政策條件。

農(nóng)戶作為小額農(nóng)業(yè)貸款的最終受益者，關(guān)系到小額農(nóng)業(yè)貸款作用正常的發(fā)揮。農(nóng)戶應(yīng)該轉(zhuǎn)變思想觀念，對小額農(nóng)業(yè)貸款做出正確的認識。同時農(nóng)戶應(yīng)該樹立牢固的信用觀念，按時還本付息。

參考文獻：

篇（6）

【中圖分類號】F833 【文獻標識碼】A

小額貸款是農(nóng)業(yè)專項資金融資渠道中一個重要環(huán)節(jié)，主要面向的是農(nóng)、牧、漁民，為其提供的一種期限短、額度小、程序簡單的小額資金扶持的貸款。小額貸款對于農(nóng)民而言，這種無抵押的金融服務(wù)模式可以在很大程度上改善其經(jīng)濟狀況，能夠為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持。中印兩國均是農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)業(yè)小額貸款的發(fā)展、管理及規(guī)模上有相似之處，印度成功的經(jīng)驗值得我們學習與研究的。

印度農(nóng)業(yè)小額貸款管理模式

小額貸款制度起源于20世紀70年代，由?尤努斯在孟加拉發(fā)起的“反貧困、促發(fā)展”運動，在1977年，尤努斯創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村試驗分行，小額信貸制度由此形成。尤努斯創(chuàng)辦的這種小額信貸制度的發(fā)放對象一般是農(nóng)村低收入群體，額度小，程序簡單無抵押，在很大程度上滿足了這些群體的需求，這種放貸模式得到了第三世界國家的廣泛認可，很多欠發(fā)達國家紛紛效仿，尤其是在印度取得了較大的成功。

互助小組―銀行聯(lián)結(jié)（SHG，Self Help Group-Bank Linkage）模式。印度的小額貸款的運作采用的是小組互助式放貸模式，即參加信貸小組的成員之間具有聯(lián)保連帶責任。互助小組一般是由20戶農(nóng)村較為貧困的農(nóng)戶組成，這些農(nóng)戶一般月收入不超過250盧比（大概50元人民幣），每戶擁有的土地不超過2.5英畝（約15畝）。①互助小組農(nóng)戶必須先建立小組儲蓄資金，小組儲蓄資金以小額貸款的形式發(fā)放給有需要的成員。小組成員儲蓄數(shù)額依照小組的規(guī)模大小而確定，一般是每戶20～100盧比不等。互助小組應(yīng)該以小組的名義在銀行建立儲蓄賬戶，銀行根據(jù)小組賬戶資金多少以及小組成員家庭收支狀況進行綜合信用評估，評估后進行等級授信。互助小組成立半年之后，銀行根據(jù)先前的授信等級直接向小組發(fā)放貸款，小組得到貸款后再根據(jù)小組成員的需求將貸款再發(fā)放給成員，還貸也需以小組名義，個人不能直接對銀行還貸，從而減少了銀行的風險。銀行對小組發(fā)放的貸款是無抵押的，貸款數(shù)額通常是小組在銀行存款的4～5倍，貸款的利率通常比普通貸款要低。互助小組對其成員發(fā)放貸款的利率也是由小組集體決定，通常與銀行給小組的利率是一樣的。在印度有很多金融機構(gòu)辦理這種對農(nóng)戶小組的小額貸款，一般的商業(yè)銀行、政府機構(gòu)、非政府組織及政策性金融機構(gòu)都可以向農(nóng)戶小組發(fā)放貸款。印度已經(jīng)建立起比較完整的農(nóng)業(yè)金融信貸體系，在信用風險管理上也結(jié)合了農(nóng)民、農(nóng)村的實際情況。

商業(yè)性小額信貸機構(gòu)的聯(lián)保貸款（JLG，Joint liability Group）模式。商業(yè)性小額貸款模式近年來發(fā)展迅速，雖然上述第一種模式還是占主導(dǎo)地位，但是商業(yè)小額信貸模式有其自身的優(yōu)點。印度的商業(yè)性小額信貸機構(gòu)包括多家金融機構(gòu)，主要有信托基金會（Trust）、各社會團體（如農(nóng)村婦女與兒童發(fā)展組織）、合作社（Co-operation）和非銀行金融機構(gòu)（NBFC），這些機構(gòu)都可以直接向農(nóng)民發(fā)放貸款。其中，最為農(nóng)民熟知的是非銀行金融機構(gòu)，印度有很多小額貸款公司，這些非銀行的金融機構(gòu)基本上是由非政府組織演變而來的，以前作為非政府組織是非營利性的，成為小額信貸公司后，就變成了商業(yè)營利性質(zhì)，這是這些NBFC的商業(yè)化過程。另外，還要一部分商業(yè)銀行也設(shè)立了相應(yīng)的獨立性的專營小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，當然這類機構(gòu)不占主導(dǎo)地位。

印度的商業(yè)性小額信貸JLG模式也是模仿孟加拉鄉(xiāng)村試驗銀行的操作方式，只不過在運作的過程中，JLG這種聯(lián)保貸款并不和某家銀行相連，而是直接從商業(yè)性小額信貸機構(gòu)中獲取，在貸款的發(fā)放上也不同于“互助小組―銀行”模式，貸款不發(fā)放給小組，而是直接發(fā)放給個人，但是小額信貸機構(gòu)需要對個人信用記錄予以評估、追蹤，以最大程度上降低貸款的風險，但是在“互助小組―銀行”模式中，銀行并不直接追蹤某個人的信用記錄，只關(guān)注整個互助小組。因此，JLG模式與“互助小組―銀行”模式相比還是有一定優(yōu)勢的，在JLG模式中，貸款更容易獲得，程序上相對來說更簡單，更靈活，從這個角度看，對農(nóng)民而言更具有吸引力。所以，這種貸款模式的發(fā)展對“互助小組―銀行”模式是一種沖擊，也是一個競爭對手。截止到2012年，印度小額信貸行業(yè)協(xié)會做了一個初步的統(tǒng)計，大概在印度全國范圍內(nèi)，這樣的機構(gòu)大約有252家，覆蓋了印度的近500個村鎮(zhèn)，服務(wù)于1500萬貧困農(nóng)村人口，累計發(fā)放貸款7億盧比。②

印度小額貸款的效果及特點

效果。印度小額貸款的發(fā)展目標是在2012年之前使印度三千萬農(nóng)村貧困家庭脫貧，使農(nóng)村近一半的家庭能夠享受到正規(guī)的金融服務(wù)，據(jù)國際復(fù)興開發(fā)銀行2012年的分析資料顯示，從20世紀90年代至今，印度的小額貸款雖然也經(jīng)歷過信用危機的影響，其運作遠遠沒有達到完美的程度，但是近年來確實取得了巨大的成功，在改善農(nóng)村貧困，提高農(nóng)村弱勢群體的地位等方面產(chǎn)生了積極的影響。

第一，SHG快速發(fā)展，基本上滿足了農(nóng)戶的貸款需求。農(nóng)村互助小組增長迅猛，截止到2012年3月，全印度已經(jīng)有253萬個互助小組和3500萬成員，能夠輻射到農(nóng)村近1.3億人口。SHG在印度南部地區(qū)發(fā)展尤為迅速，南部地區(qū)的SHG占到了全國的一半以上。目前，印度農(nóng)村人口中大概平均1500人左右與銀行相連結(jié)的SHG數(shù)量全國平均為120個左右，而南印度大概為420個。截止到2012年3月，互助小組的聯(lián)系銀行發(fā)放的貸款總數(shù)為1990億盧比，這些貸款中的不良貸款為低于3.5%，每個SHG平均貸款為37791盧比，每個小組成員的平均貸款為2419盧比。印度小額貸款致力于改善農(nóng)村貧困的目標正在逐步實現(xiàn)，效果良好。

第二，印度小額貸款降低了利息負擔，間接地增加了農(nóng)民收入。在印度小額貸款推廣之前，農(nóng)村的貧困農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中需要資金，一般就會求助于當?shù)氐姆刨J者，往往會承受高利息的盤削，這種盤削關(guān)系的存在，是印度農(nóng)村一直較為貧困的一個重要因素。從而農(nóng)村的放貸者越來越富有，農(nóng)戶則越來越貧困，陷入了惡性循環(huán)。印度小額貸款模式的推廣，減少了農(nóng)戶對農(nóng)村私人放貸者的依賴。雖然現(xiàn)在在SHG計劃和JLG計劃中各金融機構(gòu)的利率不盡相同，但是都大大低于農(nóng)村高利貸者的放貸利率。2012年國際復(fù)興開發(fā)銀行的研究顯示，未參加印度小額貸款的農(nóng)戶平均向銀行或農(nóng)村放貸者借款的利率為18%左右，而參加了SHG計劃或通過JLG模式取得的貸款的年平均利率僅為2.5%。不少農(nóng)民開始利用小額貸款的閑余資金來進行餐飲、捕魚等小型商業(yè)活動，大大提供了農(nóng)民的收入。截止到2012年3月份，印度全國農(nóng)戶家庭純收入的年增長幅度為30%左右，對減少貧困，改善農(nóng)民生活的作用明顯。

第三，提高了女性的能力與地位。女性在家庭、社會中的地位較低可以說是印度長期以來的傳統(tǒng)，SHG計劃的推行，開始使得很多的農(nóng)村婦女走出家庭，大膽地接觸外面的世界，利用銀行貸款的資金發(fā)展服務(wù)產(chǎn)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟地位提高明顯。JLG計劃有專門的農(nóng)村婦女與兒童發(fā)展組織參與其中，這些機構(gòu)直接向農(nóng)村女性發(fā)放貸款，程序簡單，手續(xù)方便，很多女性利用這些資金，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村紡織業(yè)，增加了女性的收入，提高了女性的社會地位。

另外，印度小額貸款在改善農(nóng)村教育、醫(yī)療等領(lǐng)域也起到了一定的積極作用，對農(nóng)村的弱勢群體，尤其是婦女、兒童的教育、健康的改善是明顯的。

特點。雖然近年來印度小額貸款模式遇到了一定的信用危機，發(fā)展速度有所減緩，但是，從總體上印度小額貸款還是取得的成就較大，在發(fā)展過程有一些明顯的特點，這能夠成為我們借鑒的經(jīng)驗。

第一，小額貸款定位準確。小額貸款自20世紀孟加拉創(chuàng)立以來，一直是以反貧困被世人所熟知，政府往往在此期間發(fā)揮重要的作用。但是印度的實踐表明，小額貸款并不是政府扶貧，財政資金在直接扶貧中往往由于程序的不透明而引發(fā)很多消極的后果。合理正確的政策與商業(yè)化小額信貸機構(gòu)的有機結(jié)合，是印度小額貸款運作的基本模式。政府不宜直接發(fā)放貸款，但是政府可以調(diào)動社會資源投入到小額貸款運作之中，在印度，不僅有商業(yè)銀行的參與，也有國家政策性銀行的參與，還有社會團體及合作組織的參與，同樣也有民間信貸機構(gòu)的參與，政府扮演的只是監(jiān)管職能。

第二，小額貸款用途特定。在印度，小額貸款不僅僅是貸款，更多的是一種綜合性的金融服務(wù)，包括存款、貸款及其他風險管理工具等。實際上，小額貸款的定位是改善農(nóng)村貧困，提供農(nóng)戶收入，金融機構(gòu)如何通過金融服務(wù)來提供農(nóng)戶的收入，那么貸款的用途就很重要，正所謂“好鋼要用在刀刃上”。農(nóng)戶無論是在SHG還是JLG模式中，均需要給金融機構(gòu)提供貸款的用款計劃與意圖，金融機構(gòu)通過互助小組或自身去監(jiān)管貸款的用途是否實現(xiàn)，在監(jiān)管的過程中充分發(fā)揮綜合金融服務(wù)的功能。

第三，貸款風險管理機制特殊。任何貸款，對金融機構(gòu)來說，最重要的是風險的防范。在印度的SHG模式中，互助小組成員之間承擔連帶責任，銀行不直接面對農(nóng)戶，只面對互助小組，可以在一定程度上降低金融機構(gòu)的風險，互助小組是農(nóng)戶與銀行之間的橋梁。在JLG模式中，雖然金融機構(gòu)直接面對農(nóng)民，但是在這種模式中，有很多社會合作組織及社會團體的參加，這些社會合作組織或社會團體對農(nóng)戶是知根知底的，了解農(nóng)戶的信用狀況的，在發(fā)放貸款之前也需評估風險，而不是盲目發(fā)放。

第四，非政府組織在小額貸款中作用明顯。在JLG模式中，非政府組織如合作組織、社會團體可以發(fā)放貸款，直接為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，在一定程度上分擔了銀行的職能。在SHG模式中，非政府組織也在積極參與，尤其是民間資本控制的金融機構(gòu)參與貸款服務(wù)，這本身也體現(xiàn)了非政府組織在該模式中的作用。而且，這些非政府組織在動員農(nóng)民方面具有優(yōu)勢，幫助其培育互助小組及互助小組的制度建設(shè)，在一定程度上能夠使得小額貸款有更多地良性互動。

對我國的啟示

我國的小額貸款起源于20世紀90年代，最初是一些國際金融機構(gòu)和一些國家非政府組織為了幫助我國的扶貧事業(yè)，在扶貧過程中，小額貸款起到了很好的作用，后來我國開始在部分地區(qū)進行試點，最后才全面推廣。從整體上說我國農(nóng)村小額貸款起步較好，但是我們還應(yīng)該結(jié)合我國的國情，在實踐中借鑒印度的一些成功經(jīng)驗。

正確定位小額貸款的性質(zhì)。農(nóng)業(yè)小額貸款與政府的扶貧項目是不同的，扶貧項目是一種政府行政行為，而小額貸款則是一種金融服務(wù)。作為金融服務(wù)，其服務(wù)的對象就應(yīng)該更為廣泛，并不完全是面向窮人，只要是有資金需求的農(nóng)民都可以享受這種服務(wù)，否則就會限制小額貸款的發(fā)展。比如，在我國有些地區(qū)通過政府行為，農(nóng)村信用社在扶貧辦的指導(dǎo)下工作，將小額貸款作為一種扶貧措施，發(fā)放貸款非常隨意，管理也比較混亂，對貸款人的信用也不予評估，導(dǎo)致了貸款及利息回收率低，造成了信用社不良資產(chǎn)的增大。因此，我們需要參照印度的經(jīng)驗，在印度不管是“互助小組―銀行”聯(lián)結(jié)模式還是商業(yè)小型信貸機構(gòu)的聯(lián)保模式，都是以市場為導(dǎo)向的，是一種商業(yè)性質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)，不是政府行為，政府扮演的角色是監(jiān)管，不是干預(yù)。

擴大需求層次。我國目前農(nóng)村整體經(jīng)濟發(fā)展水平顯然已經(jīng)超越了印度，現(xiàn)在我國推行的小額貸款數(shù)額已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的需要，即使在欠發(fā)達的西部省區(qū)，農(nóng)民需求的數(shù)額也在增加。印度的“互助小組―銀行”聯(lián)結(jié)模式貸款額度一般是5萬盧比，約合1萬元人民幣，JLG模式的額度稍微大一些，也不超過2萬人民幣。據(jù)清華―匯豐農(nóng)村金融項目調(diào)查組對新疆、河北、甘肅、青海等地的調(diào)查情況來看，結(jié)果顯示需要3000元以下貸款的農(nóng)戶僅為20%，3000～10000元的占到36%，10000～25000元的占到20%，25000～50000元占到13%，50000元以上的占到了11%。③從這個調(diào)查的情況來看，大多數(shù)農(nóng)戶認為信用社、郵政儲蓄銀行及農(nóng)業(yè)銀行提供的貸款數(shù)額過小，不能滿足農(nóng)民擴大再生產(chǎn)的需要。所以，小額貸款是多層次的需求，有的農(nóng)戶是需要解決溫飽問題，有的農(nóng)戶是需要擴大再生產(chǎn)，有的農(nóng)戶是需要實行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，小額信貸需要提供多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，以滿足不同層次的農(nóng)戶對資金的需求。

吸收民間資本的進入。目前，民間有很多閑置資金，由于傳統(tǒng)農(nóng)村小額信貸帶有扶貧性質(zhì)，在這一領(lǐng)域完全被國家所壟斷，而且扶貧性質(zhì)的小額信貸，本身不太具有獲利性，對社會閑散資本吸引力不大。前些年在山西試點的小額金融信貸公司，其利率可以在同期信用社利率的3倍范圍內(nèi)浮動，使得民間閑置資本覺得有利可圖，對農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的資金需求是有幫助的。同時我們應(yīng)該看到小額商業(yè)信貸公司對貸款的信用管理、風險預(yù)防、不良資產(chǎn)的管理上有優(yōu)勢，可以杜絕目前國有金融機構(gòu)在這方面的缺陷，因此與國有金融機構(gòu)相比，這些小額信貸公司具有更明確的產(chǎn)權(quán)和更合理的管理制度。

建立信用評估機制，加強政府監(jiān)管。信用機制是否健全，是關(guān)系到貸款發(fā)放、回收的重要標準，這方面，印度的互助小組的連帶責任就是比較好的借鑒，茅于軾教授曾經(jīng)在小額貸款的研究中指出，讓鄰里之間互相監(jiān)督，造成一種外向型的社會壓力，對農(nóng)村的熟人社會是具有極大約束力的，比財產(chǎn)抵押具有更好的效果。④雖然，小額信貸公司建立了一種運轉(zhuǎn)較好的擔保制度，但是我們看到農(nóng)村土地、房屋產(chǎn)權(quán)的特殊性質(zhì)，這種擔保制度存在一定的缺陷，一旦發(fā)生糾紛，難以找到執(zhí)行的法律依據(jù)。長久之計，還是建立一種良好的授信機制，確立農(nóng)民的信用評定等級，這是推行小額貸款長期有序發(fā)展的根本辦法。政府在此過程中，需要發(fā)揮監(jiān)管作用，預(yù)防金融風險，組織農(nóng)民學習市場金融知識，指導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，監(jiān)督小額貸款的用途，確定定期向銀行報告制度，從而最大限度地建立健全農(nóng)民的信用機制。

（作者單位：河南牧業(yè)經(jīng)濟學院金融系；本文系河南省政府決策研究招標課題“河南省金融生態(tài)環(huán)境綜合評價研究”的階段性成果，項目編號：2014344）

【注釋】

①李慧：“從印度金融機構(gòu)對農(nóng)村發(fā)展的支持看中國農(nóng)村金融”，《世界農(nóng)業(yè)》，2013年第8期，第105頁。

②許瑩瑩：“印度小額信貸發(fā)展及其對我國的啟示”，西南財經(jīng)大學2011年碩士學位論文。

篇（7）

一、農(nóng)村金融產(chǎn)品需求現(xiàn)狀以及有效需求不足的原因

目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融需求呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢。在普通的存貸款服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，增加了各類銀行卡等支付結(jié)算和理財?shù)确?wù)需求；一般農(nóng)戶的小額信貸需求開始產(chǎn)生，產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求也有所增加。但是，需求種類雖然有明顯增多，有效需求還明顯不足。造成有效需求的原因主要有以下幾點：

（一）農(nóng)村客戶對金融產(chǎn)品使用意識較薄弱

長期以來，重儲蓄、輕投資的消費觀念在我國農(nóng)村沒有得到革新，因為人們對各種經(jīng)營的市場風險預(yù)測心中無底，參與市場競爭的信心不足。而且農(nóng)村地區(qū)各方面的信息比較閉塞，對各種投資活動不甚了解，因此金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)缺乏足夠的群眾基礎(chǔ)與市場基礎(chǔ)。

農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境較差，這對農(nóng)村客戶金融意識的培養(yǎng)不利。在農(nóng)村日常交易基本上都是小額交易，居民一般采用現(xiàn)金或者支票來完成交易。這樣的客觀環(huán)境使居民沒有意識到金融產(chǎn)品的重要性，在觀念上不了解不接受金融產(chǎn)品，為金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣造成主觀性障礙。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)備有效投入不足

農(nóng)村銀行網(wǎng)點設(shè)置嚴重低于城市地區(qū)，這對農(nóng)村金融的發(fā)展起不到積極作用，金融設(shè)備有效投入不足，造成金融環(huán)境較差，銀行卡產(chǎn)品就不好推廣。由于農(nóng)村地區(qū)人口稀疏地域跨度大，對商業(yè)銀行的投入及管理有很多不利及不便，因此網(wǎng)點設(shè)置及金融機具的配備等嚴重低于城市地區(qū)，使目前大多數(shù)以銀行卡為載體的金融業(yè)務(wù)無法實施。

（三）針對農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品很少

目前各種金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，但是這些新產(chǎn)品中，無論是貸款方面，還是理財產(chǎn)品方面，沒有針對農(nóng)村地區(qū)，可以說根本沒有考慮農(nóng)村客戶。而且金融品種業(yè)務(wù)與農(nóng)村地區(qū)客戶需求不匹配，不適應(yīng)新時期的農(nóng)村新需求。

二、加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新---提高金融產(chǎn)品有效需求的措施

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該始終以客戶需求為中心進行，讓金融需求引導(dǎo)金融的供給。加快農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新,擴大支農(nóng)服務(wù)范圍,不斷改進服務(wù)方式和提高服務(wù)質(zhì)量。

農(nóng)村金融需求主體主要有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也應(yīng)該以滿足這兩方面的需求為主。以下是我對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考與建議。

(一)加大金融產(chǎn)品宣傳力度

加大金融產(chǎn)品投入與宣傳，改善用卡環(huán)境，提高農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的認知度，對農(nóng)村地區(qū)金融市場的開拓具有十分重要的意義。

1． 政府應(yīng)當大力支持金融產(chǎn)品的使用

政府應(yīng)當采取積極策略廣泛深入的宣傳銀行卡應(yīng)用的知識。充分利用新聞媒體的影響力，利用有關(guān)金融產(chǎn)品推廣應(yīng)用的廣告和專題片，使金融產(chǎn)品深入人心，提高客戶使用產(chǎn)品的意識。農(nóng)村地區(qū)政府人員應(yīng)該倡導(dǎo)并帶頭使用產(chǎn)品，引導(dǎo)并形成一個積極的金融產(chǎn)品使用環(huán)境，農(nóng)村客戶信任并且接受金融產(chǎn)品。

2.對一些現(xiàn)金收費流量大部門免費安裝POS機

對醫(yī)院、學校、加油站等部門免費安裝POS機。同時鼓勵水電氣等公用企業(yè)使用POS機。同時政府應(yīng)該利用其主導(dǎo)地位，調(diào)動商戶使用POS機和受理金融業(yè)務(wù)的積極性。

（二）大力推出貼近農(nóng)戶生活的針對性強的金融產(chǎn)品

1. 以金穗惠農(nóng)卡為模板的銀行卡產(chǎn)品應(yīng)在農(nóng)村推廣

農(nóng)行已經(jīng)在成都發(fā)行了面向廣大農(nóng)戶研發(fā)的綜合性借記卡----金穗惠農(nóng)卡，這預(yù)示著銀行卡這一現(xiàn)代金融產(chǎn)品將在廣大農(nóng)村普及。該卡的業(yè)務(wù)是實用性的。比如可辦理循環(huán)小額農(nóng)戶貸款，可以滿足農(nóng)戶一次授信循環(huán)使用的需求，這項業(yè)務(wù)使用方便，不誤農(nóng)時，對農(nóng)戶考慮周到；惠農(nóng)卡還可以辦理財政補貼領(lǐng)取、社保醫(yī)保資金繳領(lǐng)、水費電費繳納等事項，給農(nóng)民生產(chǎn)生活帶來了極大便利。同時農(nóng)行卡辦卡用卡的成本也比較低，受到農(nóng)戶的擁護，極大提高了農(nóng)戶用卡的積極性。

2.農(nóng)村匯兌業(yè)務(wù)要解決農(nóng)民異地存取款困難問題

農(nóng)戶匯兌業(yè)務(wù)主要是為方便農(nóng)民工異地存取款，江蘇省在匯兌業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上的經(jīng)驗值得借鑒。江蘇2005年成功推出了全國首張省級聯(lián)社借記卡---圓鼎卡。它集存、取、匯款等功能于一身，能在加入中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的金融網(wǎng)點自動柜員機上辦理業(yè)務(wù)，可在所有中國銀聯(lián)特約商戶刷卡消費。“圓鼎卡”服務(wù)對象以農(nóng)戶為主，辦理流程簡便,服務(wù)周全，深受農(nóng)民歡迎。截至2006年6月末，江蘇省發(fā)卡量已突破170萬張，業(yè)務(wù)量呈明顯上升趨勢。

(三)為農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)提供針對性金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)

扶貧小額貸款業(yè)務(wù)是目前相對最好的一項支農(nóng)業(yè)務(wù)。通過農(nóng)村信用社對符合條件的貧困農(nóng)戶發(fā)放，幫助其發(fā)展小型生產(chǎn)經(jīng)營項目，實現(xiàn)增產(chǎn)增收目標。江蘇省、山西平遙、天津等地區(qū)的扶貧小額貸款業(yè)務(wù)運行的相對成功。截至2008年2月底，江蘇省累計發(fā)放小額擔保貸款46.8億元，其中支持個人創(chuàng)業(yè)26.37億元，扶持勞動密集型小企業(yè)20.43億元;山西平遙已經(jīng)累計向2175戶農(nóng)戶發(fā)放了17923萬元貸款，成為農(nóng)民脫貧致富的最得力的助手。

扶貧小額貸款應(yīng)該根據(jù)不同層次的農(nóng)戶需求進一步細分，比如針對農(nóng)戶養(yǎng)殖的養(yǎng)殖類小額貸款，周期長、收益低是農(nóng)業(yè)種植的特點，但又直接關(guān)系到農(nóng)民的生存，因此此類貸款的金額可以略低，利率盡量低，但還款期限應(yīng)該寬松；針對農(nóng)戶非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的小額貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村很有市場，農(nóng)民個體戶發(fā)展非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的需求也很旺盛，此類生產(chǎn)活動周期相對較短、風險較高，因此在貸款額度上適度放寬，利率及還款期限限制要嚴格。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該著力支持農(nóng)村中小企業(yè)

農(nóng)村中小企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟的主要支柱，農(nóng)村經(jīng)濟主要由中小企業(yè)帶動作用。他們不僅可以為農(nóng)戶提供日常生活所需要的必需品，還可以吸收剩余勞動力，解決部分就業(yè)問題，農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展壯大在某種意義上對農(nóng)村的經(jīng)濟起著決定性的作用。

針對農(nóng)村中小企業(yè)的小額貸款意義重大，農(nóng)村中小企業(yè)因缺乏抵押擔保，貸款目前依然艱難，但是中小企業(yè)又急需資金，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。貸款方式的創(chuàng)新便是一個解決問題的起點。循環(huán)貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款等等貸款方式的應(yīng)用，能積極推動中小企業(yè)的貸款需求。

三、結(jié)論

農(nóng)村金融問題一直是金融體系中的難題，本人認為需求問題更是農(nóng)村金融問題中的核心問題。我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)雖然處于起步階段，存在一系列的問題，但是從另外一個角度來看，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展空間也是相當大的。針對不同的需求主體推出個性化的金融產(chǎn)品對刺激農(nóng)戶金融有效需求的作用是顯著的。

參考文獻

[1]羅斌，我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及其對策研究，經(jīng)濟研究，2008年第3期

[2]易麗麗，淺談我國農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀及對策，淮陰師范學院教育科學論壇，2006第4期

篇（8）

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義

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1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義

許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔保或具有靈活性擔保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。

（2）我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析

1、基本現(xiàn)狀

（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內(nèi)，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達到30%至40%之間。

（2）發(fā)展形勢。我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點。為推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙

小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要標志。通過歸納總結(jié)，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）法律體系、相關(guān)政策及機制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風險。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當前農(nóng)村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。

（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國農(nóng)村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發(fā)展。

（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。

三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議

針對上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。

1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件

（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標實行不同政策。首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財政補貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運用科學合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農(nóng)能力。

（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風險控制模式，在完善金融機構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。

2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件

（1）加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責任。

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（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風險監(jiān)管等一系列問題。

（3）建立完善的政策支持體系和風險保障系統(tǒng)。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構(gòu)應(yīng)當設(shè)立小額信貸風險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度，以增強農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。

（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機制；二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風險的發(fā)生。

3、完善、創(chuàng)新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力

（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進程的加快，國家對農(nóng)村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進一步提高貸款便利程度。

（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓。加強內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗并結(jié)合自身實際，完善內(nèi)控機制建設(shè)，強化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務(wù)潛在的風險做細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平；培訓組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵機制，科學制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調(diào)動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風險，確保健康發(fā)展。

四、結(jié)束語

關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個方面構(gòu)建了分析框架，對如何促進我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對發(fā)展我國農(nóng)村金融有積極的意義，擔負著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過對我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點起到積極的推動作用。

【參考文獻】

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[2]杜曉山：我國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2005（8）.

篇（9）

 

建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，是全面建設(shè)小康社會的重大任務(wù)。而近幾年來，農(nóng)民收入增長減慢，城鄉(xiāng)收入差距進一步拉大是我們面臨的新問題。云南是一個高原山區(qū)省份，全省地勢由西北向東南呈階梯狀逐級下降，海拔高低相差極大，地貌類型多樣，氣候類型復(fù)雜，比起國內(nèi)的其他省份，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件欠發(fā)達。同時又由于經(jīng)濟政策等多方面原因，使得農(nóng)業(yè)的投入少，農(nóng)村一直處于不利的地位，農(nóng)業(yè)增效難、農(nóng)民增收難、農(nóng)村社會進步慢的問題未能得到有效的解決。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，就要先增加對農(nóng)業(yè)的投入，改變投資結(jié)構(gòu)，使投入主體、投入渠道以及投入形式更加多元化，不斷完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資體系。

一、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資構(gòu)成

云南省涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)資金來源主要有：政府、金融機構(gòu)、社會投資等。其中支農(nóng)財政投入，政府擔負著建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的職責，故應(yīng)重點投資于那些風險較大、收益期長，對農(nóng)業(yè)發(fā)展起著保護和促進作用的大中型項目；銀行等金融機構(gòu)起到的是調(diào)節(jié)社會余額資金的作用，因而對農(nóng)業(yè)的貸款主要應(yīng)用于生產(chǎn)經(jīng)營用的暫時周轉(zhuǎn)資金；而社會投資從目前發(fā)展的情況來看，由于受多方面的原因，投資額還比較小。

目前，云南省政府對農(nóng)業(yè)的投資，主要有財政預(yù)算內(nèi)安排的支農(nóng)資金、基本建設(shè)資金、專項扶貧資金以及對農(nóng)民的直接補貼。農(nóng)業(yè)投資中很大一部分是由政府拿出來的，主要用于投資農(nóng)田的水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，起到了維持農(nóng)業(yè)發(fā)展外圍環(huán)境的作用。2007、2008兩年全省的財政支出總額為1135.22億和1470.24億元，而財政支農(nóng)支出分別為 127.60億和177.77億[1]，農(nóng)業(yè)支出所占財政支出比例分別是11.24%和12.09%，表明財政支農(nóng)支出的增長速度略加快。

各金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款是農(nóng)業(yè)投資中另一個較大的來源。2007和2008兩年，我省金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款分別是444.6億元和747.2億元[1]1，這主要來自國有商業(yè)銀行，說明國有商業(yè)銀行是金融機構(gòu)中對農(nóng)業(yè)投資的主體論文格式范文。

農(nóng)業(yè)投資中社會投資目前規(guī)模不大、影響范圍較小。農(nóng)戶投資僅限于種籽、化肥、農(nóng)機具等方面，由于資本積累額的限制，他們往往沒有能力開辦第二、三產(chǎn)業(yè)，故農(nóng)戶投資對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化所起作用不大[2]。因而要通過投資結(jié)構(gòu)的變動來影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，主要還要依靠財政支出和銀行農(nóng)村信貸。

二、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金來源：

（一）財政投入

財政對農(nóng)業(yè)的投入主要是指政府運用財政政策工具對農(nóng)業(yè)發(fā)展提供的資金支持，既包括政府通過財政預(yù)算安排的直接用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的財政資金，如農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)林水利氣象等部門事業(yè)費支出、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出等，也包括政府通過其他渠道安排的間接支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財政支出，如各種用于農(nóng)業(yè)的財政補貼支出、農(nóng)業(yè)稅收減免等[3]。財政投入是國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要資金來源，財政對農(nóng)業(yè)的有效投入是促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和增加農(nóng)民收入的重要措施之一。歷年省委省政府都將農(nóng)業(yè)作為重點，采取各種投資方式，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，增加農(nóng)民收入。

通過表1我們可以看出，財政對農(nóng)業(yè)的支出保持著不斷增長的趨勢，從1998年的34.66億元上升到2008年的177.77億元，上漲了約5.13倍，其中漲幅最大的為2007年，該年的財政支農(nóng)資金較上年增長了52.16%。漲幅最小的為2005年，該年的財政支農(nóng)資金僅比上一年增長了2.23%。從農(nóng)業(yè)支出在國民經(jīng)濟中的比重看，財政農(nóng)業(yè)支出占整個財政支出的比重在不斷上升，1998年為10.57%，2000年為9.47%，到2003年這一比例降到了8.34%，2004年出現(xiàn)恢復(fù)性增長，為10.83%支農(nóng)財政投入，到2008年為12.09%。但是從另一個方面考慮，農(nóng)業(yè)作為我省的支柱產(chǎn)業(yè)，每年的支出占財政總支出的比重均小于20%，由此可見，財政對農(nóng)業(yè)的投入力度依舊較小，不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

表1云南省歷年財政總支出與農(nóng)業(yè)支出對比情況

 

年份

地方財政一般預(yù)算

支出（億元）

農(nóng)業(yè)支出

（億元）

農(nóng)業(yè)支出增長

比重（%）

農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比例（%）

1998

328.00

34.66

2.48

10.57

1999

378.05

36.59

5.57

9.68

2000

414.11

39.20

7.13

9.47

2001

496.43

45.26

15.46

9.12

2002

526.89

46.35

2.41

8.80

2003

587.35

48.99

5.70

8.34

2004

663.64

71.90

46.76

10.83

2005

766.31

73.50

2.23

9.59

2006

893.58

83.86

14.10

9.38

2007

1135.22

127.60

52.16

11.24

2008

1470.24

篇（10）

國家“十二五”規(guī)劃綱要明確指出，要在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。“三化同步”是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展戰(zhàn)略的延伸、細化、發(fā)展，縣域是實施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)“三化同步”大戰(zhàn)略的前沿陣地和主戰(zhàn)場，“三化同步”戰(zhàn)略背景下，需要以更高的站位審視縣域經(jīng)濟發(fā)展問題。

一、河北省縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和問題

河北下轄140個縣級行政區(qū)，位居全國第二位，是典型的轄縣大省，縣域經(jīng)濟在全省經(jīng)濟社會發(fā)展中占有十分重要的地位。2010年，全省縣域生產(chǎn)總值達15170.6億元，占全省生產(chǎn)總值的比重達74.4%。近年來，伴隨發(fā)展階段的深入，全省縣域經(jīng)濟面臨轉(zhuǎn)型升級的艱巨任務(wù)，發(fā)展的深層次矛盾和問題日益凸顯。一是產(chǎn)業(yè)聚集度低，特色不突出。我省縣均國內(nèi)生產(chǎn)總值108億元，大大低于江蘇的363億元、浙江的209億元；縣域產(chǎn)業(yè)集群年營業(yè)收入比山東少10000億元，百億元規(guī)模的集群數(shù)量少三分之二；進入全國百強的縣由7家減少到3家。二是經(jīng)營層次低，發(fā)展方式粗放。一產(chǎn)特色不強、二產(chǎn)不優(yōu)、三產(chǎn)不大，縣域服務(wù)業(yè)比重不足31%，比全省、全國平均水平低5-12個百分點，而且多為傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，近20%的縣沒有外資注入，涉農(nóng)商標不足浙江、山東的一半。三是均衡協(xié)調(diào)發(fā)展能力差。全省仍有52個貧困縣，22個縣地方財政一般預(yù)算收入不足億元。環(huán)首都14縣（市、區(qū)）只有三河、涿州、霸州3縣（市）地方一般預(yù)算財收過10億元，而北京規(guī)模相當?shù)耐ㄖ荨⒋笈d、房山都超了20億元，農(nóng)民人均純收入過萬元。四是制約因素多。客觀地看，縣域經(jīng)濟發(fā)展的制約因素包括水、土地等資源制約，融資難、資金外流等資金制約，市場制約等等。從主觀發(fā)展看，主要是來自于歷史形成的“二元社會結(jié)構(gòu)”所導(dǎo)致的思想制約，體制機制制約。

二、促進河北縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的主要政策舉措

針對存在問題，結(jié)合發(fā)展實際，當前推進河北省縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，應(yīng)重點實施如下政策舉措：

1.壯大縣域工業(yè)規(guī)模實力，強化對縣域經(jīng)濟的主導(dǎo)作用

加快工業(yè)聚集區(qū)建設(shè)，完善基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)體系，推動項目向聚集區(qū)投放、企業(yè)向聚集區(qū)集中、生產(chǎn)要素向聚集區(qū)匯聚。促進聚集區(qū)建設(shè)與縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合，加快培育產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、企業(yè)依存度高、市場競爭能力強的特色產(chǎn)業(yè)集群。大力實施品牌戰(zhàn)略，支持企業(yè)申報馳名商標、名牌產(chǎn)品和地理標識，形成具有較強競爭力的區(qū)域名片和品牌。工業(yè)基礎(chǔ)較好的縣（市）要以增強技術(shù)創(chuàng)新和提升產(chǎn)業(yè)層次為重點，加快改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，積極發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，提高縣域工業(yè)經(jīng)濟的質(zhì)量和效益；工業(yè)基礎(chǔ)薄弱的縣（市）要以壯大規(guī)模和優(yōu)化結(jié)構(gòu)為重點，突出抓好工業(yè)項目建設(shè)，做大做強工業(yè)聚集區(qū)，培育優(yōu)勢企業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，努力實現(xiàn)由工業(yè)弱縣向工業(yè)強縣跨越。

2.強化縣（市）城區(qū)和重點鎮(zhèn)建設(shè)，推進縣域城鎮(zhèn)化進程

把城鎮(zhèn)化做為縣域經(jīng)濟發(fā)展的持久動力和重要依托，推動產(chǎn)業(yè)和人口向城鎮(zhèn)聚集，科學規(guī)劃、合理布局、突出特色，構(gòu)筑以縣城為龍頭、中心鎮(zhèn)為支撐的新型縣域城鎮(zhèn)體系。高起點、高標準、高水平編制縣域鎮(zhèn)村體系規(guī)劃，城市、鎮(zhèn)總體規(guī)劃和詳細規(guī)劃，鄉(xiāng)規(guī)劃和村莊規(guī)劃。建立國民經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃、城鄉(xiāng)建設(shè)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、土地利用總體規(guī)劃協(xié)調(diào)機制，開展城鄉(xiāng)建設(shè)規(guī)劃全覆蓋試點。城鎮(zhèn)建設(shè)要與市場建設(shè)、產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展相結(jié)合，提高城鎮(zhèn)對產(chǎn)業(yè)和人口聚集的吸引力和承載力。

3.加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平

用工業(yè)化的理念謀劃農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)建設(shè)。以優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為重點，發(fā)展壯大一批經(jīng)營規(guī)模大、科技含量高、帶動能力強的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，通過收購、兼并、重組等多種形式，實現(xiàn)規(guī)模擴張。加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地建設(shè)，支持農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)到主產(chǎn)區(qū)建立專業(yè)化的原料生產(chǎn)基地，推動農(nóng)業(yè)標準化、規(guī)模化、專業(yè)化生產(chǎn)。加強農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全體系建設(shè)，大力推行農(nóng)業(yè)標準和技術(shù)規(guī)范，打造一批農(nóng)產(chǎn)品知名品牌，確保農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全。加快發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織，組建多種形式的農(nóng)民專業(yè)合作社，提高農(nóng)民組織化程度。

4.提升服務(wù)業(yè)規(guī)模檔次，培育縣域經(jīng)濟新的增長點

強化要素供給和引導(dǎo)資金投入，壯大生產(chǎn)業(yè)，拓展生活業(yè)。圍繞農(nóng)業(yè)和縣域工業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，加快發(fā)展以生產(chǎn)、倉儲、運輸、銷售、科技、信息等為主體的農(nóng)村生產(chǎn)業(yè)。大力發(fā)展農(nóng)村生活業(yè)，加強村民服務(wù)中心建設(shè)，完善農(nóng)村現(xiàn)代商貿(mào)流通網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)體系，重點抓好縣城商圈和商貿(mào)重鎮(zhèn)建設(shè)，積極發(fā)展現(xiàn)代物流、金融保險、服務(wù)外包等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。大力發(fā)展文化旅游產(chǎn)業(yè)，扶持建設(shè)一批集觀光休閑、生活體驗于一體的旅游示范村、示范區(qū)，逐步改變縣域服務(wù)業(yè)規(guī)模小、檔次低的狀況。

5.壯大特色產(chǎn)業(yè)，推進特色縣建設(shè)

發(fā)展縣域經(jīng)濟要因地制宜，發(fā)揮優(yōu)勢，堅持走特色之路，著力構(gòu)建“一城一品”、“一縣一業(yè)”特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)格局，真正使特色產(chǎn)業(yè)成為縣域經(jīng)濟發(fā)展強有力的支撐。資源型縣（市）要制定替代產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型規(guī)劃，加大接替產(chǎn)業(yè)的培育發(fā)展力度，充分利用高新技術(shù)改造提升原有產(chǎn)業(yè)，延長產(chǎn)業(yè)鏈條，大力發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟，減少污染排放，延長老工業(yè)的生命周期。積極培育發(fā)展新一代信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保、新能源、生物、高端裝備制造、新材料等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，要立足當?shù)貙嶋H，集中有限資源，明確發(fā)展重點，規(guī)劃新興產(chǎn)業(yè)園區(qū)，實施重點突破。非資源型縣（市）要加快重點行業(yè)龍頭企業(yè)的培育，實現(xiàn)規(guī)模擴張，形成擁有自主知識產(chǎn)權(quán)、主業(yè)突出、核心競爭力強的大公司和企業(yè)集團。引導(dǎo)縣域中小企業(yè)與大企業(yè)對接配套，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。充分發(fā)揮工業(yè)聚集區(qū)和特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)的重要載體和平臺作用，集中培育一批特色明顯、競爭力強的產(chǎn)業(yè)集群。要增強配套服務(wù)體系建設(shè)，鼓勵和支持圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)建立技術(shù)研發(fā)中心、產(chǎn)品檢測中心、產(chǎn)業(yè)信息中心、人才培訓中心等公共技術(shù)服務(wù)平臺。城郊型縣（市）要進一步做大做強城市配套工業(yè)，積極發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，加快都市農(nóng)業(yè)建設(shè)步伐。努力在裝備配件、新型材料、紡織服裝、輕工食品等配套工業(yè)和建設(shè)休閑度假、旅游觀光、養(yǎng)老保健、康復(fù)休療、現(xiàn)代物流等新型服務(wù)業(yè)基地上實現(xiàn)新突破。要發(fā)揮城郊區(qū)位優(yōu)勢，率先培育戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)示范基地和科技成果轉(zhuǎn)化基地。要加大生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護力度，拓展綠色空間，為吸引城市要素集聚提供優(yōu)良環(huán)境。

6.加快推進扶貧攻堅，推進區(qū)域均衡發(fā)展

以燕山-太行山和黑龍港兩大連片特殊困難地區(qū)特別是環(huán)首都9個貧困縣為重點，采取傾斜政策，加大支持力度，推動貧困地區(qū)脫貧致富、加快發(fā)展。按照新的扶貧標準，增加扶貧開發(fā)投入，著力鞏固和發(fā)展專項扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧“三位一體”大扶貧格局。積極推進產(chǎn)業(yè)扶貧，重點發(fā)展以設(shè)施蔬菜、設(shè)施養(yǎng)殖和高效林果為主的家庭增收項目。推進移民扶貧，對山區(qū)、壩上地區(qū)不具備基本生存條件，就地難以脫貧的特困人口，實施易地扶貧搬遷試點工程，實現(xiàn)易地脫貧。加大以工代賑扶貧工作力度，改善貧困農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件，增加貧困人口勞務(wù)收入。推動對口扶貧，組織黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、大專院校和經(jīng)濟實力較強的縣（市、區(qū)），對口幫扶扶貧開發(fā)工作重點縣和重點村及革命老區(qū)，廣泛動員民營企業(yè)、扶貧志愿者通過多種方式參與扶貧開發(fā)。

7.加大資金投入力度，形成長效支持機制

一是加大財政對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。完善激勵性財政體制，深化縣、鄉(xiāng)財政體制改革，理順財政分配關(guān)系，增強縣級政府提供基本公共服務(wù)能力。進一步規(guī)范省以下財政轉(zhuǎn)移支付制度，擴大一般性轉(zhuǎn)移支付規(guī)模，加大對國家和省扶貧開發(fā)工作重點縣、財政困難縣、民族自治縣鄉(xiāng)的支持力度。發(fā)展“飛地工業(yè)”，支持兩地政府間就產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移項目協(xié)商建立指標統(tǒng)計、財稅分成等共享機制。二是加強對縣域經(jīng)濟的金融服務(wù)。建立金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的協(xié)調(diào)考核機制。鼓勵城市商業(yè)銀行增設(shè)分支機構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)。積極鼓勵各金融機構(gòu)擴大縣級機構(gòu)的信貸審批權(quán)限，提高金融服務(wù)能力，縣域涉農(nóng)金融機構(gòu)新增存款主要用于縣域貸款。深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，支持縣級聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。積極發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備及林權(quán)抵押、合作社擔保及其成員互保、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擔保等擔保貸款。探索水域灘涂使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、設(shè)施農(nóng)業(yè)以及宅基地等抵質(zhì)押貸款，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。加大直接融資力度，支持有條件的企業(yè)通過上市、發(fā)行企業(yè)債券、設(shè)立股權(quán)投資基金等擴大直接融資規(guī)模，增強企業(yè)融資能力。

8.推進改革開放，增創(chuàng)體制機制新優(yōu)勢

完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，穩(wěn)定農(nóng)村土地承包關(guān)系，積極探索土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)制度改革，在依法、自愿、有償和加強服務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。深化集體林權(quán)制度改革，進一步放活經(jīng)營權(quán)、落實處置權(quán)、確保收益權(quán)。切實改進政府服務(wù)，進一步優(yōu)化投資環(huán)境，建立完善縣（市）政務(wù)服務(wù)中心，推行“陽光審批”，完善“一站式”服務(wù)，全面推進依法行政和政務(wù)公開，提高行政效率。選擇一批縣（市）開展項目代辦制試點，為投資者全程免費行政許可、公共服務(wù)等事項。積極推進網(wǎng)上審批和電子監(jiān)察系統(tǒng)建設(shè)，實行網(wǎng)上審批、網(wǎng)上公開、網(wǎng)上監(jiān)管。積極探索對縣（市）經(jīng)濟發(fā)展、綜合農(nóng)業(yè)、城市管理、市場監(jiān)管等職能相近部門進行整合，提高執(zhí)行力，形成精簡高效的大部門體制。加大對內(nèi)對外開放力度，創(chuàng)新招商理念和方式，依托縣域優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，大力引進資金、技術(shù)和人才，主動承接發(fā)達地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，加強與國內(nèi)外知名企業(yè)（集團）的戰(zhàn)略合作，吸引技術(shù)水平高、發(fā)展規(guī)模大、競爭力強的大企業(yè)、大集團建立生產(chǎn)加工基地。支持縣域企業(yè)實施“走出去”戰(zhàn)略，大力開展對外工程承包和勞務(wù)輸出，著力提高開放型經(jīng)濟水平。