序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]一篇金融科技賦能商業(yè)銀行發(fā)展理論范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

引言：根據(jù)中國金融學(xué)會(huì)綠色金融專業(yè)委員會(huì)預(yù)測(cè)，中國未來30年內(nèi)的綠色投資累計(jì)需求將達(dá)到487萬億元，這也意味著對(duì)綠色項(xiàng)目精準(zhǔn)識(shí)別、綠色資產(chǎn)系統(tǒng)化管理和綠色風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)等項(xiàng)目的需求缺口巨大。金融科技作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代產(chǎn)物，匯聚數(shù)據(jù)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價(jià)值增值。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技工具能夠較好地切合精準(zhǔn)化、系統(tǒng)化、動(dòng)態(tài)化等業(yè)務(wù)管理需求，是賦能綠色發(fā)展的重要引擎。國家戰(zhàn)略層面持續(xù)推出推動(dòng)綠色化與數(shù)字化協(xié)同發(fā)展的支持政策：2021年12月，《“十四五”國家信息化規(guī)劃》中明確提出“推動(dòng)數(shù)字化綠色化協(xié)同發(fā)展”“以數(shù)字化引領(lǐng)綠色化，以綠色化帶動(dòng)數(shù)字化”；2022年11月，國家發(fā)改委等五部門聯(lián)合推動(dòng)開展數(shù)字化綠色化協(xié)同轉(zhuǎn)型發(fā)展（“雙化”協(xié)同）綜合試點(diǎn)相關(guān)工作。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將綠色金融與金融科技協(xié)同發(fā)展作為重點(diǎn)工作之一：2022年1月，人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》明確指出，加強(qiáng)金融科技與綠色金融的深度融合，創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字綠色金融，運(yùn)用科技手段有序推進(jìn)綠色低碳金融產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)，提升金融服務(wù)綠色產(chǎn)業(yè)的覆蓋面和精準(zhǔn)度；2022年6月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》中也提出，利用科技手段提升綠色金融管理水平。同時(shí)，金融科技賦能綠色發(fā)展也是國際組織致力建設(shè)的協(xié)同機(jī)制之一，聯(lián)合國環(huán)境署早在2017年就成立了綠色數(shù)字金融聯(lián)盟；2022年5月，綠色數(shù)字金融聯(lián)盟和瑞士綠色金融科技網(wǎng)絡(luò)又共同推出了全球首個(gè)綠色金融科技分類，為綠色金融科技市場(chǎng)投資者提供決策參考。作為綠色金融的重要組成部分，碳金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展也亟須強(qiáng)化金融科技賦能。提高數(shù)字化治理能力是加速碳金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)布局的關(guān)鍵因素。金融科技與碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的理論和實(shí)踐上的邏輯聯(lián)系。從理論角度看，金融科技具有信息優(yōu)勢(shì)，能夠解決金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題，提升碳金融業(yè)務(wù)管理效率，在一定程度上緩釋碳金融的期限錯(cuò)配問題。從實(shí)踐角度看，金融科技運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合相對(duì)零散的碳信息，提升碳金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理能力，突破商業(yè)銀行在碳金融業(yè)務(wù)識(shí)別上的業(yè)務(wù)難點(diǎn)；也能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)測(cè)，為商業(yè)銀行筑牢碳金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防火墻。基于此，本文將系統(tǒng)分析金融科技影響碳金融業(yè)務(wù)的理論邏輯，結(jié)合商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技手段發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，深入分析商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)存在的挑戰(zhàn)，并提出金融科技賦能視角下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行推動(dòng)碳金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑。

一、金融科技對(duì)碳金融業(yè)務(wù)影響的理論邏輯

（一）金融科技賦能碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的理論基礎(chǔ)金融科技從信息不對(duì)稱、管理效率和期限錯(cuò)配三個(gè)理論維度對(duì)碳金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響（如圖1所示）。

1.金融科技緩解了碳金融信息不對(duì)稱。碳金融業(yè)務(wù)與企業(yè)碳信息掛鉤，企業(yè)對(duì)自身的環(huán)境信息和碳表現(xiàn)情況相對(duì)更為了解，屬于占有信息優(yōu)勢(shì)的一方，企業(yè)有動(dòng)機(jī)為了獲取更高額度的融資機(jī)會(huì)而在環(huán)境信息披露報(bào)告中減少負(fù)面碳信息，由此產(chǎn)生信息不對(duì)稱問題。《中國上市公司環(huán)境責(zé)任信息披露評(píng)價(jià)報(bào)告（2021年度）》顯示，1415家上市企業(yè)2021年在溫室氣體環(huán)境績效方面的總體平均得分率為27.6%，其中超過平均得分率的企業(yè)共569家，占全部企業(yè)的40.21%，企業(yè)碳信息得分率處于60%以上的企業(yè)數(shù)量僅占全部企業(yè)的8.47%，這表明企業(yè)碳信息披露的數(shù)據(jù)質(zhì)量較低，將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的碳評(píng)價(jià)產(chǎn)生信息流阻隔。同時(shí)，缺乏全國統(tǒng)一的碳金融標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)進(jìn)行“漂綠”“洗綠”，進(jìn)而引發(fā)逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技手段具有分類施策、精準(zhǔn)識(shí)別的特點(diǎn)，能夠通過實(shí)時(shí)抓取數(shù)據(jù)，建立金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息傳遞機(jī)制，提升數(shù)據(jù)信息的透明度，有效識(shí)別“漂綠”“洗綠”行為，從而降低交易成本，緩解信息不對(duì)稱問題。首先，金融科技提升了碳數(shù)據(jù)的可視性、可量化性。大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)能夠盡可能抓取企業(yè)碳數(shù)據(jù)信息，涵蓋企業(yè)的交易網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營狀況、發(fā)展態(tài)勢(shì)等各個(gè)方面，將企業(yè)的碳信息清晰化，為金融機(jī)構(gòu)提供可靠的投融資依據(jù)。其次，金融科技提升了碳數(shù)據(jù)的集成性。大數(shù)據(jù)技術(shù)等金融科技手段將企業(yè)相對(duì)分散的碳數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合歸集，保留有效信息，過濾冗雜信息；云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合運(yùn)算，提升數(shù)據(jù)信息質(zhì)量。最后，金融科技提升了碳信息的外溢性，形成規(guī)模效益。金融科技具有量級(jí)化數(shù)據(jù)處理優(yōu)勢(shì)，在獲得可視化、集成化的數(shù)據(jù)信息后，能夠形成規(guī)模效應(yīng)，以底層數(shù)據(jù)資產(chǎn)形成更高層次的碳金融產(chǎn)品研發(fā)、碳相關(guān)氣候風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等效益。

2.金融科技提高了碳金融業(yè)務(wù)管理效率。碳金融業(yè)務(wù)以碳資產(chǎn)為根基，其有序發(fā)展需對(duì)碳資產(chǎn)進(jìn)行合理配置、可持續(xù)運(yùn)營。在這個(gè)過程中，需投入大量的人力、物力和財(cái)力進(jìn)行碳資產(chǎn)管理，管理成本過高時(shí)將會(huì)影響業(yè)務(wù)運(yùn)營效率。根據(jù)科斯定理，產(chǎn)權(quán)明確能夠降低交易成本。以區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段對(duì)碳資產(chǎn)進(jìn)行集約化管理，明晰碳資產(chǎn)權(quán)屬，能夠確保碳信貸、碳債券和碳資產(chǎn)證券化等綠色金融底層資產(chǎn)的透明度，還能夠?qū)μ假Y產(chǎn)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，從而降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)碳金融業(yè)務(wù)的管理成本，提升管理效率。首先，金融科技增強(qiáng)了碳金融業(yè)務(wù)的廣度。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技手段提高了金融的可觸達(dá)性，打破地理距離、物理網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍、服務(wù)成本等方面的限制，使跨區(qū)域開展碳金融業(yè)務(wù)成為可能，特別是數(shù)字供應(yīng)鏈等數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)碳金融全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)平臺(tái)化管理，云鏈的互聯(lián)互通極大地提高了碳金融業(yè)務(wù)管理效率。其次，金融科技增加了碳金融業(yè)務(wù)的深度。金融科技通過數(shù)字技術(shù)對(duì)企業(yè)更深層次的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，為銀行業(yè)開展碳評(píng)價(jià)提供深層次數(shù)據(jù)支持，提高了碳金融業(yè)務(wù)管理效率。最后，金融科技增加了碳金融業(yè)務(wù)的精度。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)能夠較為準(zhǔn)確地識(shí)別不同行業(yè)、不同生命周期、不同生態(tài)場(chǎng)景下的企業(yè)碳金融需求；人工智能等數(shù)字技術(shù)能夠通過客戶畫像精準(zhǔn)識(shí)別低碳項(xiàng)目，降低“洗綠”風(fēng)險(xiǎn)，也可以助力金融業(yè)碳金融項(xiàng)目認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。

3.金融科技緩解了碳金融的期限錯(cuò)配問題。碳金融項(xiàng)目運(yùn)營周期較長，資金占用周期也較長，這可能給金融機(jī)構(gòu)帶來期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。金融科技能夠運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提升時(shí)效性和動(dòng)態(tài)性，也能夠進(jìn)行運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)的跨周期管理，有效緩解碳金融期限錯(cuò)配問題。如碳排放權(quán)抵押貸款項(xiàng)目，企業(yè)以其碳排放權(quán)為抵押，獲得金融機(jī)構(gòu)貸款支持，基于低碳項(xiàng)目運(yùn)營周期長的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)碳排放權(quán)抵押貸款項(xiàng)目面臨著碳排放權(quán)市場(chǎng)流動(dòng)性變動(dòng)、市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而大數(shù)據(jù)等金融科技手段能夠助力金融機(jī)構(gòu)洞悉碳交易市場(chǎng)變化，進(jìn)行授信策略的動(dòng)態(tài)調(diào)整。首先，金融科技保證了碳信息的時(shí)效性。金融科技能夠?qū)μ际袌?chǎng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，動(dòng)態(tài)反映企業(yè)碳排放權(quán)的市場(chǎng)價(jià)值，便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)授信策略進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，減少抵押物貶值帶來的賬面損失。其次，金融科技使跨周期管理成為可能。金融科技還能夠監(jiān)測(cè)碳市場(chǎng)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)，通過算法模型預(yù)測(cè)碳市場(chǎng)未來動(dòng)態(tài)，使金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)μ冀鹑跇I(yè)務(wù)進(jìn)行跨周期管理。最后，金融科技增加了碳信息的可預(yù)測(cè)性。使用云計(jì)算、人工智能等金融科技手段對(duì)碳市場(chǎng)變動(dòng)情況進(jìn)行合理化仿真和模擬，一定程度上增加了碳信息的可預(yù)測(cè)性，為金融機(jī)構(gòu)策略調(diào)整提供了相對(duì)客觀的依據(jù)。

（二）金融科技賦能碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的作用機(jī)理

1.金融科技自身存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。金融科技

依靠數(shù)字技術(shù)強(qiáng)化了對(duì)數(shù)據(jù)信息的處理、獲取、加工及應(yīng)用，縮短了信息流觸達(dá)下一環(huán)節(jié)的時(shí)間，網(wǎng)點(diǎn)線上化、服務(wù)智能化、信息處理高效化和庫化顯著降低了交易成本，提高了數(shù)據(jù)信息處理效率，通過數(shù)據(jù)匯聚過程實(shí)現(xiàn)了價(jià)值倍增，從而產(chǎn)生了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。同時(shí)，這種虛擬載體下金融信息集聚的資源配置方式，使得所有碳金融數(shù)據(jù)信息相對(duì)集中于虛擬網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)，突破了傳統(tǒng)模式下對(duì)碳金融數(shù)據(jù)信息依托的物理介質(zhì)的載體限制，提升了數(shù)據(jù)擴(kuò)容能力和存儲(chǔ)能力，提高了資源配置效率。

2.金融科技與碳金融的協(xié)同發(fā)展效應(yīng)。從需求端來看，碳市場(chǎng)的發(fā)展激發(fā)企業(yè)參與碳市場(chǎng)交易的積極性，提升了企業(yè)對(duì)碳資產(chǎn)管理的需求，為了更快速敏捷地對(duì)市場(chǎng)需求做出反映，企業(yè)應(yīng)用金融科技進(jìn)行碳金融資產(chǎn)管理的需求增加。2021年7月16日，全國碳市場(chǎng)正式啟動(dòng)，是全球規(guī)模最大的碳市場(chǎng)，目前以電力行業(yè)為試點(diǎn)，將逐步向其他行業(yè)推進(jìn)，第一階段涵蓋2225家燃煤和燃?xì)獍l(fā)電企業(yè)。截至2022年12月22日，全國碳市場(chǎng)共運(yùn)行350個(gè)交易日，碳排放配額累計(jì)成交量2.23億噸，累計(jì)成交額101.21億元。隨著《全國碳排放權(quán)交易管理辦法（試行）》的發(fā)布和碳排放權(quán)交易體系完善，越來越多的行業(yè)和企業(yè)將被納入碳排放權(quán)交易體系，企業(yè)運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能模型等金融科技工具開展碳核算、碳交易結(jié)算、碳資產(chǎn)管理等的碳金融需求將進(jìn)一步提升。從供給端來看，商業(yè)銀行和其他金融科技公司在碳金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中推動(dòng)了金融科技的全面發(fā)展和應(yīng)用。在政策引導(dǎo)和市場(chǎng)需求的雙重動(dòng)因下，商業(yè)銀行致力于提升自身應(yīng)用金融科技進(jìn)行碳金融產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段研發(fā)設(shè)計(jì)碳金融業(yè)務(wù)管理平臺(tái)、碳核算賬戶等，客觀上推動(dòng)了金融科技的全面發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融科技賦能碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融科技賦能碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)格局

目前，碳金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域金融科技的市場(chǎng)參與主體主要有金融機(jī)構(gòu)及其子公司、專業(yè)綠色金融服務(wù)公司、互聯(lián)網(wǎng)科技公司。金融機(jī)構(gòu)及其子公司的優(yōu)勢(shì)在于能夠直接掌握碳金融業(yè)務(wù)的信息，設(shè)計(jì)符合業(yè)務(wù)發(fā)展需求的金融科技產(chǎn)品，但其金融科技專業(yè)化能力背景不足，存在一定的技術(shù)壁壘；專業(yè)綠色金融服務(wù)科技公司的優(yōu)勢(shì)在于聚焦碳金融等綠色金融服務(wù)領(lǐng)域，針對(duì)性較強(qiáng)，但對(duì)大型系統(tǒng)與平臺(tái)的研發(fā)能力有限；互聯(lián)網(wǎng)科技公司的優(yōu)勢(shì)在于其強(qiáng)大的系統(tǒng)開發(fā)能力和場(chǎng)景設(shè)計(jì)能力，能夠通過自身算法與模型，研發(fā)功能模塊強(qiáng)大的綜合業(yè)務(wù)管理平臺(tái)，但其針對(duì)性不強(qiáng)，主要集中在碳資產(chǎn)管理領(lǐng)域（見表1）。數(shù)字經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行對(duì)金融科技的研發(fā)投入，銀行業(yè)成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展金融科技的主力。艾瑞咨詢的調(diào)查顯示，2020年，中國銀行、保險(xiǎn)與證券機(jī)構(gòu)的累計(jì)技術(shù)資金投入達(dá)2691.9億元，預(yù)計(jì)至2024年將達(dá)到5754.5億元，其中銀行業(yè)占比預(yù)計(jì)達(dá)到75%以上。各商業(yè)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，科技投入超過100億的商業(yè)銀行有6家，其中，工商銀行2021年科技投入達(dá)到259.87億元，排在第一位，這進(jìn)一步顯示了商業(yè)銀行利用金融科技推動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的積極性。隨著金融科技投入的增加，商業(yè)銀行對(duì)應(yīng)用金融科技發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)也展開了積極探索，主要有搭建碳金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、端口互聯(lián)拓展中間業(yè)務(wù)場(chǎng)景、碳足跡智能化管理、依托底層碳數(shù)據(jù)發(fā)展創(chuàng)新碳金融產(chǎn)品等。

（二）金融科技賦能碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.利用數(shù)字技術(shù)，搭建碳金融業(yè)務(wù)綜合管理系統(tǒng)。部分商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)技術(shù)集成多渠道、多層次企業(yè)碳數(shù)據(jù)，綜合運(yùn)用前沿?cái)?shù)據(jù)分析技術(shù)，輸出企業(yè)綠色項(xiàng)目智能化評(píng)估結(jié)果。興業(yè)銀行作為國內(nèi)首家“赤道銀行”，于2017年搭建了“點(diǎn)綠成金”綠色金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。2020年對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行了全面重塑和升級(jí)，目前已覆蓋綠色客戶管理、綠色業(yè)務(wù)識(shí)別、環(huán)境效益測(cè)算、綠色資產(chǎn)管理、赤道原則評(píng)審等業(yè)務(wù)場(chǎng)景。該系統(tǒng)還開發(fā)了銀銀對(duì)接平臺(tái)，用于同業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)互聯(lián)。2022年，該系統(tǒng)再次上線重點(diǎn)用能企業(yè)綠色信貸評(píng)估功能，強(qiáng)化金融數(shù)據(jù)與非金融數(shù)據(jù)的技術(shù)性融合，實(shí)現(xiàn)再次迭代升級(jí)。建設(shè)銀行的綠色金融管理平臺(tái)基于金融地理信息管理系統(tǒng)框架，將企業(yè)的環(huán)境表現(xiàn)、行業(yè)屬性、貸款狀態(tài)、資金和股權(quán)關(guān)聯(lián)信息、能耗信息、碳排放信息等綠色金融相關(guān)大數(shù)據(jù)附著在地理坐標(biāo)上。綜合應(yīng)用自然語言處理、知識(shí)圖譜等技術(shù)，對(duì)碳金融項(xiàng)目進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別和精準(zhǔn)投放；應(yīng)用全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)（RAD）、模型工場(chǎng)（RMD）、智慧風(fēng)控平臺(tái)等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警技術(shù)，對(duì)企業(yè)、區(qū)域和雙碳進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；應(yīng)用可視化大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶畫像，實(shí)現(xiàn)智能獲客。中小銀行體系內(nèi)，湖州銀行建立了全國城商行首個(gè)綠色信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)基于數(shù)字技術(shù)，搭建了貸前準(zhǔn)入自動(dòng)化、貸中監(jiān)測(cè)全面化和貸后運(yùn)用多元化的功能，實(shí)現(xiàn)碳信貸的智能識(shí)別，從而實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理；將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)算法納入系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警；整合數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成數(shù)據(jù)報(bào)告，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)智能報(bào)送。

2.通過端口互聯(lián)，拓展碳金融中間業(yè)務(wù)數(shù)字化場(chǎng)景。在保障數(shù)據(jù)安全前提下，部分商業(yè)銀行與企業(yè)管理系統(tǒng)之間端口互聯(lián)，強(qiáng)化碳交易結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的數(shù)字化場(chǎng)景建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行是全國首家與中國碳排放權(quán)注冊(cè)登記結(jié)算公司實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接的商業(yè)銀行。通過系統(tǒng)對(duì)接，農(nóng)業(yè)銀行可為有碳交易資格的企業(yè)提供資金劃轉(zhuǎn)、結(jié)算交收等碳排放權(quán)交易結(jié)算服務(wù)。該項(xiàng)目是商業(yè)銀行將金融科技力量應(yīng)用到碳金融中間業(yè)務(wù)場(chǎng)景的典型案例，保證了碳排放交易的實(shí)時(shí)結(jié)算，提升交易效率和便捷化程度，既有助于商業(yè)銀行碳金融中間業(yè)務(wù)經(jīng)營效率的提高，也為商業(yè)銀行開展基于碳市場(chǎng)交易的碳金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)提供了契機(jī)。

3.搭建碳賬戶管理平臺(tái)，對(duì)碳足跡進(jìn)行智能化管理。部分商業(yè)銀行加碼碳賬戶等數(shù)字平臺(tái)建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶碳足跡進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤，再將虛擬賬戶平臺(tái)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)用于兌換金融權(quán)益，碳賬戶通過場(chǎng)景建設(shè)成為商業(yè)銀行拓展零售業(yè)務(wù)的突破口，也通過權(quán)益兌換增加了客戶黏性。中信銀行的中信碳賬戶是首個(gè)國內(nèi)銀行主導(dǎo)的個(gè)人在線碳足跡管理平臺(tái)，基于第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)的碳核算方法學(xué)，系統(tǒng)內(nèi)嵌入豐富的生活與消費(fèi)場(chǎng)景，科學(xué)追蹤個(gè)人低碳行為減排量，客戶可依托碳核算數(shù)據(jù)兌換相應(yīng)權(quán)益。同時(shí)，還開放了碳賬戶開通、碳減排量記錄、碳值社交分享、低碳科普、低碳知識(shí)小問答、碳排放計(jì)算器等功能模塊，并識(shí)別和引入電子信用卡申請(qǐng)、電子賬單、線上生活繳費(fèi)等特色金融場(chǎng)景。建設(shè)銀行推出“碳賬本”，該碳賬戶主要使用三項(xiàng)數(shù)字技術(shù)：一是聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)，通過內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部碳行為數(shù)據(jù)共享，在數(shù)據(jù)信息安全前提下為客戶碳減排提供多維度數(shù)據(jù)支撐；二是大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過構(gòu)建碳減排計(jì)量模型測(cè)度客戶碳減排貢獻(xiàn)度；三是機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，通過對(duì)碳減排計(jì)量模型參數(shù)的校準(zhǔn)與優(yōu)化，提升對(duì)客戶碳減排行為測(cè)度的精確程度。此外，平安銀行與中國銀聯(lián)、上海環(huán)境能源交易所共同打造“低碳家園”賬戶體系，成為國內(nèi)銀行業(yè)首個(gè)全卡碳賬戶平臺(tái)。中小銀行也在個(gè)人碳賬戶場(chǎng)景建設(shè)方面進(jìn)行了積極探索。日照銀行運(yùn)用數(shù)字技術(shù)打造碳普惠平臺(tái)，構(gòu)建個(gè)人碳權(quán)益賬戶體系；衢州農(nóng)商行以衢州綠色金融服務(wù)信用信息平臺(tái)的個(gè)人碳足跡數(shù)據(jù)為底層數(shù)據(jù)，進(jìn)行授信分級(jí)，根據(jù)授信分級(jí)確定信貸額度和信貸利率；漢口銀行與武漢交通部門合作，首創(chuàng)涵蓋公共出行數(shù)據(jù)的開放式碳賬戶，拓展了碳賬戶覆蓋的生態(tài)場(chǎng)景。

4.依托底層碳數(shù)據(jù)，創(chuàng)新研發(fā)碳e貸金融產(chǎn)品。部分商業(yè)銀行以數(shù)字技術(shù)抓取的碳數(shù)據(jù)為底層數(shù)據(jù)，將企業(yè)碳表現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用于不同生態(tài)場(chǎng)景，提供多元化金融服務(wù)。民生銀行創(chuàng)新推出碳e貸產(chǎn)品體系，覆蓋四大服務(wù)場(chǎng)景：一是“低碳普惠”，基于企業(yè)碳評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供定制化的普惠金融服務(wù)；二是“降碳融鏈”，依托能源大數(shù)據(jù)提供綠色增信，賦能供應(yīng)商降碳提效，打造綠色供應(yīng)鏈；三是“減碳通關(guān)”，基于中小微企業(yè)碳表現(xiàn)大數(shù)據(jù)助力跨境中小微企業(yè)獲得海關(guān)碳權(quán)益；四是“節(jié)碳科創(chuàng)”，基于專精特新企業(yè)碳表現(xiàn)大數(shù)據(jù)，為其提供全周期、全場(chǎng)景的綜合金融服務(wù)。中小銀行體系內(nèi)，青島銀行運(yùn)用金融科技手段賦能綠色供應(yīng)鏈，推出省內(nèi)法人銀行首個(gè)碳E貸金融產(chǎn)品，其運(yùn)營模式為：當(dāng)小微經(jīng)銷商或者供應(yīng)商向經(jīng)中聯(lián)認(rèn)證中心、聯(lián)合赤道等工信部認(rèn)可的認(rèn)證機(jī)構(gòu)完成綠色認(rèn)證的核心企業(yè)銷售時(shí)，可享受一定的綠色供應(yīng)鏈金融權(quán)益。該業(yè)務(wù)場(chǎng)景已覆蓋了軌道交通、新能源汽車等諸多行業(yè)。總體來看，金融科技已成為商業(yè)銀行推動(dòng)碳金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的核心力量之一，商業(yè)銀行金融科技賦能碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出以碳信息為數(shù)據(jù)底座、強(qiáng)化場(chǎng)景金融建設(shè)、推進(jìn)集成綜合信息管理平臺(tái)建設(shè)等特點(diǎn)。分銀行類型來看，大型商業(yè)銀行憑借資金優(yōu)勢(shì)、技術(shù)研發(fā)優(yōu)勢(shì)等，在金融科技助力碳金融發(fā)展方面發(fā)展階段更靠前、業(yè)務(wù)場(chǎng)景覆蓋范圍更廣泛、數(shù)據(jù)治理能力更強(qiáng)大（見表2）。

三、金融科技賦能碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的挑戰(zhàn)

（一）碳金融業(yè)務(wù)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能力不足

目前，國內(nèi)僅興業(yè)銀行、建設(shè)銀行等建立了業(yè)務(wù)覆蓋面廣泛的綠色金融綜合管理系統(tǒng)，可用于企業(yè)客戶碳信息核算。從系統(tǒng)建設(shè)數(shù)量來看，調(diào)查顯示，僅有23%的商業(yè)銀行搭建了綠色金融信息管理系統(tǒng)①；從系統(tǒng)建設(shè)階段來看，對(duì)多數(shù)商業(yè)銀行而言，綠色金融信息管理系統(tǒng)等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施搭建尚處于起步階段，嵌入碳核算、碳評(píng)價(jià)等功能的系統(tǒng)較少，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求進(jìn)行迭代速度較慢，這將在一定程度上降低碳金融業(yè)務(wù)信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。與碳資產(chǎn)掛鉤的碳金融業(yè)務(wù)運(yùn)營周期長，其數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也需要持續(xù)性研發(fā)投入，資金占用成本較高。對(duì)商業(yè)銀行來說，一方面，如何處理短期數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入成本和長期收益之間的關(guān)系，對(duì)成本與收益的動(dòng)態(tài)平衡做好前瞻性部署，仍是影響碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。若創(chuàng)新性數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)投入速度低于技術(shù)迭代速度，將一定程度上影響其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另一方面，技術(shù)手段與業(yè)務(wù)管理的深度融合需要一定的時(shí)間周期和聯(lián)動(dòng)機(jī)制，碳金融相關(guān)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建成到實(shí)際應(yīng)用需要較長時(shí)間的技術(shù)模型參數(shù)調(diào)整，以適應(yīng)碳金融業(yè)務(wù)的實(shí)際需求。

（二）碳賬戶渠道場(chǎng)景建設(shè)能力有限

場(chǎng)景金融已逐漸成為銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)之一，場(chǎng)景覆蓋面越廣意味著場(chǎng)景生態(tài)圈輻射范圍越大，聚合的數(shù)據(jù)、客戶、業(yè)務(wù)越多。數(shù)據(jù)場(chǎng)景化能力不足，將會(huì)影響金融業(yè)務(wù)在連接創(chuàng)新資源、激活資金活力、提高經(jīng)濟(jì)效益方面的能力。碳賬戶是金融科技與綠色金融有效融合的重要產(chǎn)物之一，其獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵是場(chǎng)景化建設(shè)能力。而部分商業(yè)銀行尚未開始碳賬戶業(yè)務(wù)布局，已有銀行碳賬戶覆蓋的功能模塊有限，集中于碳減排記錄等基礎(chǔ)功能模塊，利用金融科技手段嵌入生態(tài)場(chǎng)景能力和捕捉企業(yè)與個(gè)人碳金融需求的能力不足，通過碳賬戶向企業(yè)和個(gè)人提供差異化金融服務(wù)的渠道場(chǎng)景建設(shè)能力相對(duì)較弱。以個(gè)人碳賬戶為例，商業(yè)銀行碳賬戶已具備碳足跡跟蹤、碳減排量化計(jì)算功能和碳減排兌換金融權(quán)益功能，但缺乏碳貸款、碳信用和碳資管等生態(tài)場(chǎng)景，且基于業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的能力仍有不足，這可能會(huì)影響其金融滲透能力。

（三）碳數(shù)據(jù)治理能力不足

數(shù)據(jù)要素價(jià)值得到釋放的關(guān)鍵是在采集、存儲(chǔ)、計(jì)算、分析、處理、應(yīng)用、運(yùn)營等環(huán)節(jié)提高數(shù)據(jù)治理能力。多元數(shù)字技術(shù)融合迭代頻率和應(yīng)用場(chǎng)景復(fù)雜性提高，進(jìn)一步提升了對(duì)數(shù)據(jù)治理能力的要求。碳數(shù)據(jù)具有量級(jí)大、變動(dòng)多等特點(diǎn)，更需要通過提升數(shù)據(jù)治理能力打通數(shù)據(jù)價(jià)值鏈到數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈之間的通道。商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)還處于起步階段，對(duì)海量數(shù)據(jù)的集成能力還有待提高，尚未完全發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價(jià)值。具體到碳金融業(yè)務(wù)端，碳交易數(shù)據(jù)具有指數(shù)級(jí)增長、多元化、多渠道的特點(diǎn)，商業(yè)銀行碳數(shù)據(jù)治理能力不足，限制了基于規(guī)模化碳數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶畫像的能力，進(jìn)而限制了精準(zhǔn)獲客和維護(hù)現(xiàn)有客戶的能力，無法通過數(shù)據(jù)增值形成規(guī)模效益，不利于碳金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。另外，針對(duì)中小微企業(yè)客戶群，這類客戶的環(huán)境信息披露能力較弱，市場(chǎng)化公開信息缺失較為嚴(yán)重，存在一定的數(shù)據(jù)挖掘困境，這可能會(huì)限制商業(yè)銀行對(duì)中小微綠色企業(yè)客戶的金融服務(wù)空間，也可能因中小微企業(yè)數(shù)據(jù)信息流受阻而無法實(shí)現(xiàn)碳普惠發(fā)展目標(biāo)。

（四）碳信息關(guān)聯(lián)系統(tǒng)間的對(duì)接能力仍有不足

數(shù)據(jù)要素融合共享是充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值的關(guān)鍵路徑之一，數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)和共享能夠提升數(shù)據(jù)處理效率，激活數(shù)據(jù)潛能。2021年兩會(huì)期間有人大代表提出，推進(jìn)金融數(shù)據(jù)安全使用與資源共享利用；人民銀行也在北京、江蘇等地開展金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點(diǎn)，以提高數(shù)據(jù)的安全共享和綜合應(yīng)用。數(shù)據(jù)安全前提下，部分商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了與地方政府、中國碳排放權(quán)注冊(cè)登記結(jié)算公司及企業(yè)之間的系統(tǒng)對(duì)接，提供碳排放權(quán)交易結(jié)算、碳評(píng)級(jí)和碳核算等金融服務(wù)。比如，興業(yè)銀行在其“點(diǎn)綠成金”系統(tǒng)中搭建銀銀系統(tǒng)接口，實(shí)現(xiàn)部門數(shù)據(jù)共享、業(yè)務(wù)合作共贏。部分商業(yè)銀行在系統(tǒng)對(duì)接方面仍處于建設(shè)階段，在數(shù)據(jù)治理能力不足的疊加約束下，一定程度上限制了其碳金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。碳金融信息的諸多源數(shù)據(jù)來自企業(yè)或公共部門，系統(tǒng)間數(shù)據(jù)共享能力匱乏，可能構(gòu)成信息傳遞渠道障礙，形成“數(shù)據(jù)孤島”，無法實(shí)現(xiàn)多路徑、多渠道的信息共享，且數(shù)據(jù)更新不及時(shí)、數(shù)據(jù)口徑不統(tǒng)一等問題限制了商業(yè)銀行開展碳金融一體化綜合金融服務(wù)的能力。

（五）缺乏“綠色+科技”復(fù)合型人才

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代技術(shù)型人才缺口激增，據(jù)中國信息通信研究院2021年發(fā)布的《數(shù)字經(jīng)濟(jì)就業(yè)影響研究報(bào)告》顯示，2020年我國數(shù)字化人才缺口接近1100萬，未來仍有進(jìn)一步上漲趨勢(shì)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代也引領(lǐng)了商業(yè)銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)范圍內(nèi)競(jìng)相開展金融科技人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)，專業(yè)人才缺口成為制約商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要因素之一。一方面，金融機(jī)構(gòu)普遍存在金融科技人才缺口。北京立言金融與發(fā)展研究院發(fā)布的《中國金融科技人才培養(yǎng)與發(fā)展問卷調(diào)查（2021）》顯示，金融機(jī)構(gòu)普遍存在金融科技人才缺口，而隨著技術(shù)迭代復(fù)雜性的提升，金融科技人才缺口將進(jìn)一步擴(kuò)大。另一方面，商業(yè)銀行缺乏綠色金融科技復(fù)合型人才。商業(yè)銀行人才體系中，綠色金融或碳金融人才對(duì)業(yè)務(wù)場(chǎng)景有深層次的理解和認(rèn)知，金融科技人才對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能數(shù)字化工具有多維度的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而兼具碳金融知識(shí)和金融科技能力的人才相對(duì)較為缺乏，這可能造成碳金融與金融科技之間產(chǎn)生業(yè)務(wù)邊界，難以實(shí)現(xiàn)有效聯(lián)動(dòng)，進(jìn)而影響到二者之間的融合與協(xié)調(diào)發(fā)展。

（六）碳金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)尚不完善

標(biāo)準(zhǔn)的客觀性和信息的準(zhǔn)確性是金融科技引導(dǎo)信貸資源在碳金融業(yè)務(wù)端進(jìn)行有效配置的關(guān)鍵因素。2022年4月，中國證監(jiān)會(huì)發(fā)布《碳金融產(chǎn)品》標(biāo)準(zhǔn)，為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)、實(shí)施碳金融產(chǎn)品提供指引，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未發(fā)布碳金融數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)。總體來看，我國碳金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)尚處于起步階段，一定程度上制約商業(yè)銀行基于金融科技手段賦能碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展能力。首先，企業(yè)碳表現(xiàn)評(píng)價(jià)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化體系，這可能影響金融科技處理碳信息的速度和精度。目前市場(chǎng)上有多家企業(yè)碳表現(xiàn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，每家機(jī)構(gòu)有不同的評(píng)級(jí)方法學(xué)，其對(duì)企業(yè)碳表現(xiàn)的評(píng)級(jí)結(jié)果具有一定的差異性，這可能會(huì)影響商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的碳評(píng)價(jià)結(jié)果，從而影響其碳金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營效果。其次，碳金融數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度較低。企業(yè)碳信息較為分散，不同領(lǐng)域、不同渠道的碳金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑和標(biāo)準(zhǔn)有一定的差異，制約商業(yè)銀行應(yīng)用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)的能力。四、金融科技推動(dòng)碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議基于前文對(duì)金融科技影響碳金融的理論機(jī)制的探討，以及商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技推動(dòng)碳金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)分析，本文對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行借助金融科技力量實(shí)現(xiàn)碳金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展，提出以下對(duì)策建議。

（一）對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策建議

1.完善頂層規(guī)劃，制定綠色金融科技標(biāo)準(zhǔn)。金融科技為碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了廣闊的發(fā)展空間，未來碳金融與金融科技融合發(fā)展將持續(xù)延伸，客觀上需要加速完善頂層規(guī)劃，制定綠色金融科技的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為金融科技與碳金融的協(xié)同機(jī)制提供規(guī)范化的發(fā)展路徑。一方面，持續(xù)完善綠色金融科技頂層規(guī)劃設(shè)計(jì)。金融科技與綠色金融的深度融合已被納入國家戰(zhàn)略規(guī)劃層面，未來應(yīng)落實(shí)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》的相關(guān)部署，持續(xù)細(xì)化和完善碳金融與金融科技協(xié)同發(fā)展方案，提供政策性支撐。另一方面，制定針對(duì)綠色數(shù)字技術(shù)的金融科技標(biāo)準(zhǔn)。《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》明確部署下一步金融科技標(biāo)準(zhǔn)工作的重點(diǎn)為：推動(dòng)金融標(biāo)準(zhǔn)化工作數(shù)字化轉(zhuǎn)型，圍繞區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等領(lǐng)域加大標(biāo)準(zhǔn)供給。未來應(yīng)分行業(yè)、分產(chǎn)品明確綠色金融科技的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，為金融機(jī)構(gòu)碳金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供參考。

2.加強(qiáng)監(jiān)管科技建設(shè)，提升碳金融監(jiān)管水平。《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025）》強(qiáng)調(diào)，加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)。目前，北京、上海等地已逐步建立金融科技監(jiān)管沙盒，但鮮有省份將綠色金融產(chǎn)品場(chǎng)景設(shè)計(jì)納入監(jiān)管沙盒框架。針對(duì)以多維度、分散化的碳數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的碳金融業(yè)務(wù)，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)靈活使用數(shù)字化工具，搭建可追溯、可比較、可計(jì)量的碳金融監(jiān)管平臺(tái)，建立全方位、系統(tǒng)化的科技驅(qū)動(dòng)的監(jiān)管體系。首先，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，搭建跨區(qū)域、跨機(jī)構(gòu)的監(jiān)管端碳數(shù)據(jù)綜合管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)不同領(lǐng)域、不同渠道碳足跡相關(guān)海量碳數(shù)據(jù)的集成，為碳金融業(yè)務(wù)監(jiān)管提供支撐性的數(shù)據(jù)底座；其次，隨著所收集數(shù)據(jù)量級(jí)的提升，利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)算法構(gòu)建監(jiān)管預(yù)警模型，通過機(jī)器自我學(xué)習(xí)建立碳金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)碳金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)預(yù)警；最后，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化和不可篡改等特征，實(shí)現(xiàn)全流程閉環(huán)化的企業(yè)碳數(shù)據(jù)管理，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)防范“洗綠”風(fēng)險(xiǎn)。3.加強(qiáng)互通互聯(lián)，完善環(huán)境和氣候數(shù)據(jù)共享機(jī)制。碳金融業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展依托于相對(duì)客觀的碳評(píng)價(jià)體系，而碳評(píng)價(jià)的客觀性根植于相對(duì)完善的碳表現(xiàn)數(shù)據(jù)體系。基于此，完善的環(huán)境和氣候數(shù)據(jù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展碳金融業(yè)務(wù)有重要的現(xiàn)實(shí)意義。監(jiān)管層面推動(dòng)的數(shù)據(jù)互聯(lián)體系有碳信息數(shù)據(jù)來源可靠性和數(shù)據(jù)可塑性方面的優(yōu)勢(shì)。未來應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化住建、工信、發(fā)改、能源、農(nóng)業(yè)等碳數(shù)據(jù)管理部門與金融部門之間的數(shù)據(jù)互聯(lián)，根據(jù)相關(guān)綠色金融標(biāo)準(zhǔn)，建立綠色信用評(píng)級(jí)體系。搭建監(jiān)管轄區(qū)內(nèi)企業(yè)綠色信用評(píng)級(jí)管理體系，打破數(shù)據(jù)壁壘，完善產(chǎn)業(yè)部門與金融部門的數(shù)據(jù)共享機(jī)制。

（二）對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展建議

基于前述分析，商業(yè)銀行利用金融科技賦能碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展可從技術(shù)層面和配套措施層面兩個(gè)維度展開。

1.從技術(shù)層面來看，商業(yè)銀行應(yīng)充分依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)，以創(chuàng)新強(qiáng)化數(shù)字化治理能力，進(jìn)而推動(dòng)碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

（1）運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘企業(yè)信息，建立自身“數(shù)據(jù)私域”。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠整合海量數(shù)據(jù)資源，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)爬蟲、可視化關(guān)聯(lián)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)抓取企業(yè)正面和負(fù)面、公開披露和非公開披露的數(shù)據(jù)信息，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、環(huán)境信息狀況等內(nèi)外部信息進(jìn)行存儲(chǔ)與挖掘，并將數(shù)據(jù)信息上傳到商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，形成數(shù)據(jù)池。數(shù)據(jù)池的數(shù)據(jù)資產(chǎn)沉淀，可應(yīng)用于以下幾方面：一是精準(zhǔn)標(biāo)識(shí)低碳項(xiàng)目，在綜合管理系統(tǒng)中嵌入證監(jiān)會(huì)發(fā)布的《碳金融產(chǎn)品》標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)與國家低碳項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)的有效銜接，根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)設(shè)的評(píng)分規(guī)則和權(quán)重對(duì)項(xiàng)目是否符合低碳標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，有效緩解對(duì)低碳項(xiàng)目識(shí)別能力不足的問題；二是應(yīng)用于環(huán)境權(quán)益測(cè)算，在綜合管理系統(tǒng)中嵌入《節(jié)能量測(cè)量與驗(yàn)證技術(shù)通則》《綜合能耗計(jì)算通則》等環(huán)境效益測(cè)算準(zhǔn)則，運(yùn)用線上SaaS（Software-as-a-Service）、碳排放核算SMART模型進(jìn)行銀行投融資活動(dòng)的環(huán)境效益測(cè)算，以此作為調(diào)整信貸策略的重要依據(jù)；三是可應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)中的DataOps理念將碳數(shù)據(jù)開發(fā)、管理、分析、運(yùn)營融為一體，開發(fā)定制化的碳數(shù)據(jù)治理產(chǎn)品，將銀行關(guān)注的碳指標(biāo)效果量化，打通碳數(shù)據(jù)生產(chǎn)、流轉(zhuǎn)和應(yīng)用的全鏈條，提高數(shù)據(jù)治理能力，為數(shù)據(jù)價(jià)值釋放提供基礎(chǔ)底座。

（2）借助區(qū)塊鏈技術(shù)追蹤碳足跡，創(chuàng)新碳表現(xiàn)掛鉤金融服務(wù)。區(qū)塊鏈技術(shù)是緩解碳信息不對(duì)稱問題的重要金融科技手段。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化的特性，驅(qū)動(dòng)銀行信用管理從中心化信用向分布式信用轉(zhuǎn)變；其次，區(qū)塊鏈技術(shù)具有開放透明、不可篡改的特性，能夠確保碳信息的真實(shí)性和可靠性，保證了碳排放數(shù)據(jù)的安全流轉(zhuǎn)；最后，區(qū)塊鏈技術(shù)具有給數(shù)據(jù)覆蓋時(shí)間戳的功能特性，保證了碳數(shù)據(jù)的可追溯性，符合對(duì)具有長周期性碳數(shù)據(jù)的管理需求。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的上述特點(diǎn)，借助區(qū)塊鏈技術(shù)搭建碳賬戶，能夠有效追蹤個(gè)人和企業(yè)的碳足跡，有助于搭建“區(qū)塊鏈+碳金融”的生態(tài)體系。從公司金融模塊來看，區(qū)塊鏈在智能合約驅(qū)動(dòng)下的分布式賬本技術(shù)，能夠?qū)ζ髽I(yè)生產(chǎn)過程中和供應(yīng)鏈中的碳排放信息進(jìn)行追蹤，為商業(yè)銀行動(dòng)態(tài)追蹤企業(yè)碳足跡提供技術(shù)支持。區(qū)塊鏈較好地切合了碳資產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)的周期化管理需求，能夠提高銀行對(duì)低碳項(xiàng)目的定價(jià)能力。商業(yè)銀行可將與利率掛鉤的減排指標(biāo)嵌入管理系統(tǒng)，在周期結(jié)束后進(jìn)行自動(dòng)審查與核驗(yàn)，根據(jù)碳核算結(jié)果確定下一階段的貸款利率水平。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)具有信息不能篡改、有可信時(shí)間戳等特性，以“區(qū)塊鏈+隱私計(jì)算”避免信息篡改，保證了企業(yè)碳排放信息的可追溯性，為商業(yè)銀行開展基于碳排放信息數(shù)據(jù)的碳金融業(yè)務(wù)提供可靠的數(shù)據(jù)底座支撐，進(jìn)而強(qiáng)化商業(yè)銀行碳信用、碳積分等金融場(chǎng)景建設(shè)能力。從個(gè)人金融模塊來看，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)建立個(gè)人碳賬戶能夠幫助商業(yè)銀行拓展零售端碳金融業(yè)務(wù)，將個(gè)人綠色消費(fèi)、綠色出行等碳減排數(shù)據(jù)上鏈，在碳普惠生態(tài)中完成減排核算、積分兌換金融服務(wù)權(quán)益等。同時(shí)，分級(jí)加密、數(shù)據(jù)脫敏、屬性訪問控制等技術(shù)保證了區(qū)塊鏈的高度隱私特性，能夠保障個(gè)人信息的安全性，在有權(quán)限的條件下實(shí)現(xiàn)信息共享和動(dòng)態(tài)追溯，智能合約技術(shù)還將進(jìn)一步拓寬個(gè)人綠色行為的金融服務(wù)場(chǎng)景，成為商業(yè)銀行綠色低碳信用卡、新能源汽車分期碳貸款等業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要引擎。

（3）依托人工智能進(jìn)行畫像，提高場(chǎng)景渠道建設(shè)能力。碳金融與企業(yè)所處的行業(yè)類型和生命周期關(guān)聯(lián)度較大，高碳行業(yè)面臨傳統(tǒng)產(chǎn)能轉(zhuǎn)型資金需求，低碳產(chǎn)業(yè)存在低碳技術(shù)研發(fā)方面的融資需求。人工智能技術(shù)能夠?qū)Σ煌芷凇⒉煌a(chǎn)性質(zhì)企業(yè)的融資需求進(jìn)行畫像，有助于商業(yè)銀行精準(zhǔn)拓客，又能夠識(shí)別周期性的金融風(fēng)險(xiǎn)。人工智能技術(shù)能夠?qū)蛻籼夹袨檫M(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，其對(duì)模型的強(qiáng)化訓(xùn)練能夠提升對(duì)碳金融業(yè)務(wù)識(shí)別的精準(zhǔn)程度，同時(shí)綜合運(yùn)用聯(lián)邦學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)等數(shù)字技術(shù)進(jìn)行畫像，將有效提高商業(yè)銀行的場(chǎng)景渠道建設(shè)能力。人工智能在碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的應(yīng)用空間為：第一，多渠道獲取碳金融客戶。人工智能基于多場(chǎng)景、多維度的企業(yè)碳數(shù)據(jù)，能夠分析出企業(yè)個(gè)性化的碳表現(xiàn)特征，更好地刻畫企業(yè)碳金融服務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)碳金融供需的有效對(duì)接。第二，通過解析數(shù)據(jù)賦能碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展，其中最為顯著的是碳匯貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可利用人工智能結(jié)合遙感、雷達(dá)技術(shù)解析衛(wèi)星數(shù)據(jù)，基于衛(wèi)星數(shù)據(jù)對(duì)森林、海洋、草場(chǎng)等資源進(jìn)行地理監(jiān)測(cè)，繪制自然碳匯圖譜，以此作為發(fā)展以林業(yè)碳匯、海洋碳匯等為基礎(chǔ)資產(chǎn)的碳匯貸的數(shù)據(jù)底座。特別是對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，依托于區(qū)域性的資源稟賦優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮金融科技力量，發(fā)展自然資源碳匯貸款業(yè)務(wù)，是其實(shí)現(xiàn)碳金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要機(jī)遇。

（4）建立碳金融業(yè)務(wù)全流程管理平臺(tái)，提升管理效率。建立涵蓋碳金融業(yè)務(wù)識(shí)別、碳資產(chǎn)管理、碳金融環(huán)境效益測(cè)算、碳金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等內(nèi)容的一體化管理平臺(tái)。碳金融業(yè)務(wù)識(shí)別功能體現(xiàn)在，發(fā)揮人工智能技術(shù)的智能識(shí)別能力，引用AI模型進(jìn)行“低碳”等關(guān)鍵詞的精準(zhǔn)識(shí)別和機(jī)器深度學(xué)習(xí)，精準(zhǔn)有效識(shí)別低碳項(xiàng)目；碳資產(chǎn)管理功能體現(xiàn)在，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)碳中和債、碳中和結(jié)構(gòu)性存款等碳資產(chǎn)進(jìn)行集中管理；碳金融環(huán)境效益測(cè)算體現(xiàn)在，運(yùn)用大數(shù)據(jù)收集多維度碳金融數(shù)據(jù)，基于環(huán)境效益測(cè)算方法學(xué)，對(duì)銀行投融資活動(dòng)的環(huán)境效益進(jìn)行智能評(píng)估。碳金融業(yè)務(wù)管理平臺(tái)可以是綠色金融管理平臺(tái)的子模塊，應(yīng)至少涵蓋數(shù)據(jù)底座層、數(shù)據(jù)整合層和模型分析層三個(gè)數(shù)據(jù)層級(jí)。數(shù)據(jù)底座層用于收集碳信息的源數(shù)據(jù)，集成企業(yè)經(jīng)營、企業(yè)環(huán)保、企業(yè)授信等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)整合層通過邏輯回歸、決策樹等機(jī)器學(xué)習(xí)算法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合與篩選，并以深度學(xué)習(xí)等技術(shù)算法進(jìn)行數(shù)據(jù)基礎(chǔ)化模擬；模型分析層通過系統(tǒng)內(nèi)嵌入的模型算法執(zhí)行低碳項(xiàng)目識(shí)別、企業(yè)碳表現(xiàn)評(píng)價(jià)和環(huán)境效益測(cè)算等智能分析。針對(duì)碳信息披露較少的中小企業(yè)，可獨(dú)立開發(fā)中小綠色企業(yè)碳金融業(yè)務(wù)管理模塊，嵌入符合中小企業(yè)碳信息特征的碳排放模型，幫助中小微企業(yè)上鏈，解決中小微企業(yè)低碳項(xiàng)目識(shí)別難題。針對(duì)具有明顯區(qū)域?qū)傩缘膮^(qū)域型企業(yè)，可獨(dú)立開發(fā)基于區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)的企業(yè)碳表現(xiàn)評(píng)級(jí)模型，以便更好地融合地方性的綠色低碳發(fā)展政策和碳金融相關(guān)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，基于區(qū)域性碳表現(xiàn)模型測(cè)算結(jié)果，為區(qū)域性企業(yè)提供定制化、個(gè)性化的金融服務(wù)。

（5）強(qiáng)化系統(tǒng)間數(shù)據(jù)互聯(lián)，建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制。金融科技將打破地理緯度限制，在一定程度上削弱中小銀行的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，商業(yè)銀行數(shù)字技術(shù)自主開發(fā)能力較弱，技術(shù)迭代速度將影響業(yè)務(wù)發(fā)展速度。基于此，商業(yè)銀行借助外界技術(shù)、信息、平臺(tái)等支持，能夠在一定程度上加速碳金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。強(qiáng)化銀政、銀銀、銀企系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)互聯(lián)，打破“數(shù)據(jù)孤島”。第一，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化碳金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)與地方政府和人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的綠色金融信息管理系統(tǒng)互聯(lián)。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)平臺(tái)涵蓋了碳金融標(biāo)準(zhǔn)、碳金融法規(guī)與政策，以及企業(yè)碳相關(guān)行政處罰等豐富信息，為商業(yè)銀行進(jìn)行碳評(píng)價(jià)提供數(shù)據(jù)支持，在法律邊界內(nèi)形成合理有序的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)機(jī)制。第二，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化與同業(yè)碳金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、企業(yè)碳排放信息管理系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)端口鏈接，建立同業(yè)碳信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)良性同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與合作。第三，商業(yè)銀行也可以加強(qiáng)與第三方金融科技公司、征信公司等系統(tǒng)互聯(lián)，強(qiáng)化前沿技術(shù)成果轉(zhuǎn)化能力。金融科技公司憑借其強(qiáng)大的系統(tǒng)開發(fā)能力和算法能力，能夠?yàn)樘冀鹑跇I(yè)務(wù)提供更為豐富的場(chǎng)景建設(shè)和交互體驗(yàn)。

2.從配套措施層面來看，為了推動(dòng)金融科技與碳金融業(yè)務(wù)的深度融合，在數(shù)字技術(shù)層面框架的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還應(yīng)著力理念、機(jī)制、人才等配套設(shè)施建設(shè)。

（1）將綠色與科技理念融入碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展全流程。綠色理念和數(shù)字化理念是實(shí)現(xiàn)金融科技賦能碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行推動(dòng)金融科技與碳金融業(yè)務(wù)的深度融合應(yīng)切實(shí)做到：第一，依托于碳金融管理團(tuán)隊(duì)，在制定碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和發(fā)展方案時(shí)納入數(shù)字化理念，從宏觀上把控金融科技賦能碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的整體框架，并將其作為商業(yè)銀行利用金融科技手段搭建碳金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和管理平臺(tái)的總體指引。第二，強(qiáng)化碳金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員對(duì)綠色與科技理念的認(rèn)知與理解，定期開展綠色與科技理念宣傳，拓展碳金融從業(yè)人員的知識(shí)覆蓋面，更好地為碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展輸出智慧支持力量。

（2）強(qiáng)化帶動(dòng)碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的敏捷組織建設(shè)能力。敏捷組織協(xié)同程度決定了商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)機(jī)會(huì)的響應(yīng)速度和開展協(xié)同創(chuàng)新的能力上限，對(duì)碳金融業(yè)務(wù)而言，建立跨部門、跨條線的敏捷管理組織也是推動(dòng)碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要支撐。具體應(yīng)做到：第一，組建碳金融業(yè)務(wù)管理的敏捷團(tuán)隊(duì)。聯(lián)合碳金融涉及的綠色金融、金融科技、數(shù)據(jù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等部門組建敏捷融合團(tuán)隊(duì)，以輕型加快捷的方式實(shí)現(xiàn)部門聯(lián)動(dòng)，打破部門壁壘，以最快的速度捕捉碳金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)機(jī)遇，推動(dòng)碳金融業(yè)務(wù)的橫向統(tǒng)籌管理。第二，建立金融科技賦能碳金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新孵化機(jī)制。商業(yè)銀行可借助已有的金融科技研發(fā)平臺(tái)，強(qiáng)化與專業(yè)化金融科技公司的外部聯(lián)動(dòng)，有序搭建金融科技賦能碳金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新孵化機(jī)制，進(jìn)一步明晰創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，激勵(lì)技術(shù)人員與業(yè)務(wù)人員協(xié)同創(chuàng)新。

3.強(qiáng)化“碳金融+科技”復(fù)合型人才培養(yǎng)。“碳金融+科技”復(fù)合型人才能夠更好地將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段內(nèi)化到碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展框架，為金融科技賦能碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化兼具碳金融與金融科技專業(yè)背景的復(fù)合型人才儲(chǔ)備，具體做到：第一，培養(yǎng)碳金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的數(shù)字化思維模式，拓展科技帶動(dòng)實(shí)踐的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，將數(shù)字化思維融入碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的全流程中，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)人員優(yōu)先使用金融科技工具進(jìn)行碳金融業(yè)務(wù)運(yùn)營和管理，實(shí)現(xiàn)金融科技從技術(shù)層面到應(yīng)用層面的價(jià)值轉(zhuǎn)化。第二，形成復(fù)合型知識(shí)框架的人才培養(yǎng)體系。一方面，依托于外部專業(yè)機(jī)構(gòu)和內(nèi)部培訓(xùn)體系，完善碳金融和金融科技從業(yè)人員的專業(yè)資質(zhì)認(rèn)證體系和業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系；另一方面，完善兼具綠色與科技背景復(fù)合型人才的人才引進(jìn)制度，通過研發(fā)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制、綠色通道機(jī)制等路徑，吸引同時(shí)具備數(shù)據(jù)治理、架構(gòu)設(shè)計(jì)、模型算法等專業(yè)能力和具備碳資產(chǎn)管理、碳金融產(chǎn)品研發(fā)等專業(yè)技能的復(fù)合型人才加入。

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作者:薛暢 單位:北京銀行博士后科研工作站