序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇業務報告范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

標準化生產，確保畜產品質量安全。協會根據無公害畜產品和綠色食品生產基地建設標準，著力抓好產前、產中、產后服務，推行肉雞生產“統一建設、統一管理、統一品種、統一供料、統一防疫、統一銷售”。標準化生產提高了商品肉雞的質量，增加了會員收入，更開拓了新的合作市場，實現了農戶、協會、社會的三贏。

二、發揮橋梁作用，開展科技培訓，提高科學養殖水平

協會成立后，充分發揮橋梁作用，緊緊圍繞市場需求和會員需要，按農時季節、生產環節，多方位、多層次對會員進行科技培訓，讓新技術、新品種通過協會渠道迅速地傳遞到養殖戶手中，改變傳統的生產方式，用科技帶動生產力的發展，提高經濟效益。一年來協會先后5次聘請省市科研院所專家教授講授科學養殖技術和肉雞疾病預防等專業技術知識，培訓100多人次，免費發放科技資料2000份，為廣大養殖戶免費提供技術指導信息、產品供求信息等。通過培訓，會員的生產管理水平大大提高，降低了養殖風險，也提高了養戶進入市場的組織化程度。

三、組織做好防疫工作，保障肉雞養殖業的安全發展

科學防疫對發展壯大規模養雞至關重要，而開展防疫工作不是一戶兩戶的事，需要做到全面的綜合防治，因此，協會對養雞會員定期提供防疫指導、編輯簡報防疫信息，為進一步確保肉雞養殖業的健康、安全發展，定期請專家和教授做診，一方面傳授科學防疫及疾病預防技術，一方面傳授無公害商品肉雞的飼養知識及保護周圍環境的深遠意義，為健康、安全發展肉雞養殖業和無公害畜產品生產起到了推動作用。

四、不斷拓展服務功能，促進會員增收

協會以群眾性的實驗示范、推廣活動為載體，經常組織會員進行生產實踐經驗方面的相互交流，取長補短，共同發展，并引進、推廣肉雞飼養新技術、新品種及應用新成果，積極宣傳普及科學飼養知識，使技術、信息服務全面覆蓋。

篇（2）

業務銷售員自評報告一

20_年我們銷售部上半年個險業務工作評價：

一、認真做好業務企劃，有效推動業務發展。

20_年以來，按照省公司業務發展的指導思想，在歷次業務競賽活動中突出銷售人員創富主題，圍繞這一主題分季度策劃了2次全市范圍內的大型業務企劃工作：

一季度，為了實現__年首季，異常是首月業務開門紅，我們于20_年12月11-13日在延安窯洞賓館以20_年攜手創富幫扶團評價表彰大會的召開為契機，邀請田芳教師為全市200余名銷售精英和營銷主管進行了開門紅業務的啟動培訓工作，統一全員開門紅業務思想。借助培訓班的東風，我們于20_年12月14日，在延安窯洞賓館隆重組織召開了20_年一季度“紅牛精耕春滿神州”業務競賽啟動大會，會上出臺了個人業務競賽方案。明確了各單位的任務目標及一季度各階段的實施步驟和實施目標，提出了分段經營、分段考核的辦法來推動階段業務的發展。經過前期半個多月的運作和積累，20_年1月1日首賣日當天全市實現個險__年期保費收入574.20萬元，一舉走在全省的前列。實現了首賣日業務的開門紅。截止3月31日，經過全市各級銷售人員的共同努力，我市共實現個險期交保費收入1883.39萬元，圓滿完成了省公司下達的開門紅個險業務工作目標。。

二季度根據省公司提出的“時間過半、任務過__”的目標以及我市加快發展個險__年期及以上期交業務的發展思路，我們制定了二季度“紅牛精耕創富增效”個人業務競賽企劃方案。為了確保方案目標的實現，期間根據省公司有關培訓會議精神，我們又制定下發了《中國人壽延安分公司“魅力國壽攜手創富”活動企劃方案》，經過在全市銷售人員中廣泛開展銷售技能大練兵活動和“百天百人萬人萬元”活動來營造個險業務發展的競賽氛圍，提高銷售人員展業的水平和技能，鞏固和發展銷售隊伍。

經過努力，我們于6月15日，以__年期保費2150.11萬元的收入，圓滿完成了省公司下達的半年__年期過__目標任務，在全省贏得了榮譽。

二、組織召開業務啟動會，有效構成思想合力，確保階段目標達成。

前半年以來，圍繞每個業務企劃方案的出臺，我們都策劃并組織召開業務啟動會，進一步統一思想，凝聚力量，確保各階段目標任務的達成。期間先后策劃組織了一季度“紅牛精耕春滿神州”開門紅業務啟動大會，采取單位之間對抗的辦法營造競賽的氛圍;2月份春節過后，在延安交際賓館借助省公司王新生總經理致營銷主管和廣大營銷員的一封信的有利時機，以進一步增強主管自主經營意識為目的，及時組織召開了春節過后的個險業務工作;3月份在全市兼職組訓選拔培訓班結束之際啟動了全市為期一個月的兼職組訓“攜手創富”幫扶活動，經過幫扶活動在實踐中檢驗兼職組訓的基本技能。二季度4月1日在全市系統啟動了“紅牛精耕創富增效”二季度個險業務工作，經過強化舉績率和創富達標率來進一步夯實基礎，盤活低績效人力。并借助精英高峰會分配名額來激發銷售人員的展業進取性，增強其精英榮譽感，統一思想，凝心聚力。

三、加強對銷售人員培訓，提升銷售人員展業技能

2月份春節過后，為了盡快使銷售人員回歸到正常的業務工作中來，增強團隊主管的自我精英意識，我們在延安交際賓館舉辦了全市系統200余名主管和部分精英人員參加的營銷主管培訓班，培訓班邀請到了全省銷售精英、優秀主管甄國麗從實戰的角度和我市主管進行溝通和交流。同時省公司教育培訓部也給我們大力支持，選派講師擔任部分課程的授課，讓主管們再次明確了自我的工作職責和主角定位。培訓班上我們對所有主管進行了基本法的通關，讓其再次明確自我的利益，從基本法的角度激發主管們從業的意愿和從業的自主性。會上配合主管自主經營意識的提升，宣導了分公司的標準化團隊創立方案，并將各主管__年底的職級架構進行了通報，分析職級維持不住的原因等，經過本次培訓拉開了全市標準化營銷團隊建設和增強團隊主管自主經營的序幕。

圍繞標準化團隊建設，我們每個月都和教育培訓部一齊組織一次新人崗前培訓班，培訓班采取半軍事化的管理模式，力求從一開始就鍛煉所有參訓人員吃苦耐勞的精神，磨練意志。經過培訓使所有的人員了解和掌握最基本的產品銷售流程和職業道德，為以后長期從事這項工作奠定了基礎。截止6月底，我們已經累計舉辦了四期新人半軍事化崗前培訓班，參訓人數到達277人。每期新人培訓班后，我們都出臺新人回歸團隊后為期一個月的業務推動方案，并安排專人進行追蹤，經過這些工作的實施，使這部分新人在一季度和二季度的業務沖刺中發揮了進取作用。

業務銷售員自評報告二

在__年當中，堅決貫徹總公司的營銷政策，學習、制定銷售各環節話術，公司產品的核心競爭優勢，和市場部共同策劃宣傳公司的形象、品牌的形象，在各媒體廣告里如：廣播電臺、報刊雜志等，使我們公司的知名度在太原市場上漸漸被客戶所認識。部門全體員工累計發信息三萬余條，團隊建設方面;制定了詳細的銷售人員考核標準、銷售部運行制度、工作流程、團隊文化等。這是我認為我們做的比較好的方面，但在其他方面工作中我們做的還有很大的差距。

從銷量上看，我們的工作做的是不好的，銷售業績的確很不夢想。

客觀上的一些因素雖然存在，在工作中其他的一些做法也有很大的問題，目前發現銷售部有待解決有主要問題有以下幾點：

1.銷售人員工作的進取性不高

2.對客戶關系維護很差

銷售顧問最基本的客戶留資率、基盤客戶、回訪量太少。一個月的時間里，總共八個銷售顧問一天拜訪的客戶量20余個，手中的意向客戶平均僅有七八個。從數上看銷售顧問的基盤客戶是十分少的，每次搞活動邀約客戶、很不夢想，導致有些活動無法進行。

3.溝通不夠深入

銷售人員在與客戶溝通的過程中，不能把我們公司產品的情景十分清晰的傳達給客戶，了解客戶的真正想法和意圖;對客戶提出的一些問題和要求不能做出迅速的反應和正確的處理。在和客戶溝通時不明白客戶對我們的產品有幾分了解或理解到什么程度，在被拒絕之后沒有二次追蹤是一個致命的失誤。

4.工作沒有一個明確的目標和詳細的計劃

銷售人員沒有養成一個工作評價和計劃的習慣，銷售工作處于放任自流的狀態，工作時間沒有合理的分配，工作局面混亂等各種不良的后果。

5.銷售人員的素質形象、業務知識不高

個別業務員的自身素質低下、頑固不化惡習很多、工作職責心和工作計劃性不強，業務本事和形象、素質還有待提高。

一.市場分析

市場是良好的，形勢是嚴峻的。經過今年自主品牌汽車的銷量下滑，廠家必須會調整應對的策略。明年是大有作為的一年，我們必須要內強素質，外塑形象。用鐵的紀律，打造鐵的團隊，打一場漂亮的伏擊戰。假如在明年一年內沒有把銷售做好，我們很可能會失去這個發展的機會。

二.__年工作計劃

在明年的汽車銷售部年度工作中下頭的幾項工作為主來做：

1)建立一支熟悉業務，高素質高效率而相對穩定的銷售團隊

人才是企業最寶貴的資源，一切的銷售業績都起源于有一個好的銷售人員，建立一支具有凝聚力，戰斗力、高素質的銷售團隊是企業的根本。僅有經過高素質高效率的銷售人員不但能提高車的銷量，并且能把保險、上戶、裝潢等附加值上一個新的臺階。在明年的工作中組建一支和諧，高效率的銷售團隊作為一項主要的工作來抓。

2)完善銷售制度，建立一套明確系統的管理辦法

銷售管理是企業的老大難問題，銷售人員的出勤、見客戶時處于放任自流的狀態。完善銷售管理制度的目的是讓銷售人員在工作中發揮主觀能動性，對工作有高度的職責心，提高銷售人員的主人翁意識。強化銷售人員的執行力，從而提高工作效率。

3)提高人員的素質、業務本事

培養銷售人員發現問題，評價問題目的在于提高銷售人員綜合素質，在工作中能發現問題評價問題并能提出自我的看法和提議，業務本事提高到一個新的檔次。

4)建立新的銷售模式與渠道

把握好制定好保險與裝潢的銷售模式，做好完善的計劃。同時開拓新的銷售渠道，利用好公司現有資源做好店內銷售與電話銷售、邀約銷售、車展銷售等之間的配合。

根據公司下達的銷售任務，把任務根據具體情景分解到各個銷售顧問身上，再分解到每月，每周，每日;并在完成銷售任務的基礎上提高銷售業績。我們將帶領銷售部全體人員竭盡全力完成目標。

5)顧全大局服從公司戰略

今后，在做出每一項決定前，應先更多的研究公司領導的看法和決策，遵守領導對各項業務的處理決斷。工作中出現分歧時，要靜下心來互相協商解決，只要能經常評價經驗教訓、發揮特長、改正缺點，自覺把自我置于公司和客戶的監督之下，勤奮工作，以身作則。我相信，就必須能有一個更高、更新的發展。

我認為公司明年的發展是與整個公司的員工綜合素質、公司的戰略方針、廠家的政策扶持、和個人的努力是分不開的。提高執行力的標準，建立一支“亮劍”的銷售團隊與一個好的工作習慣是我們工作的關鍵。相信完整的本年度汽車銷售部年度工作評價，將會引領我們走向更好的明天。

業務銷售員自評報告三

今年是我行的開局之年，在行領導的關心支持下，市場營銷部制定了周密的工作計劃和工作措施，堅決貫徹相關工作會議所制定的工作思路，確保開好局，起好步。開業來全部干部職工團結一心，奮力拼搏，取得了不錯的成果。

一、主要業務經營指標完成情景

今年是我行成立第一年，也是打基礎的一年，各項業務平穩、健康開展，呈現出良好的發展態勢。

(1)我部各項存款穩定增長。到年末，全部門各項人民幣存款余額245.42萬元。個人儲蓄和對公存款增加將成為我部存款增長的一個重要來源。

(2)貸款規模增加，結構不斷優化。年末，貸款業務合計12筆，各項貸款余額5855萬元，主要增投于優良客戶和中小企業流動資金貸款等低風險貸款;如趙屯成達、開來、種禽場、大波羅房、中基、瀚慶等項目;其中個人優質客戶貸款2筆，企業流動資金貸款10筆，收息水平較好。

二、主要工作措施和成功經驗

(一)細分市場，準確定位，抓住重點，進取營銷。2015年，我部主要針對個人優質客戶和中小企業開展金融服務。明確了目標定位后，部門員工進取開展工作，全方位拓展市場。突出競爭優勢，以優質的服務吸引客戶，爭取在服務的深度和廣度上優于他行。

(二)堅持品種創新和服務創新，多方位發展業務。抓好儲蓄存款攻堅戰，以爭取有價值的私人客戶為重點，大力營銷儲蓄業務。

一是開展規范化服務，提高服務水平，為儲戶供給標準化的服務。

二是加大營銷范圍，全部動員，針對周邊的商戶、住戶和老客戶，有效地吸收儲蓄資金。

三是加大宣傳力度，借走進社區活動為契機，開展“反_知識講座”，以業務宣傳為媒介，走進社區的每一個角落，加大我行對社區業務市場的滲透力度，宣傳了我行的業務，提高了我行的社會知名度。

(三)加大貸款營銷力度，擴大貸款規模，不斷優化信貸結構。為增強長期發展潛力，我們從開始就十分重視加快貸款營銷工作，進取爭取擴大貸款規模，帶動對公存款業務和結算業務。

一是優良客戶的貸款營銷，針對優質客戶，主動營銷貸款。目前已完成兩筆個人優質客戶貸款。

二是加大中小企業貸款的營銷，如成達，瀚慶等項目。

三是進取與擔保公司合作，經過引入擔保公司，降低信貸管理風險。

(四)恪守規章制度，認真履行崗位職責，強化管理，全面提高信貸資產管理水平。我部客戶經理都能嚴格按照行規定進行貸前檢查，進取配合信貸管理部進行貸后管理檢查等各項工作，努力確保我行信貸資產的安全性、流動性和效益性。

三、工作中存在的問題和困難

(一)從客觀環境上講，由于我們銀行剛成立，還存在業務手段單一，社會認知度偏低等問題，對營銷工作造成必須影響。

(二)從經營業績中看，人民幣存款長期在相對低水平徘徊，作為銀行的營銷部門，沒有到達業務尖兵的要求，需要加以重視并改善。

(三)從主觀努力上看，我們還存在許多不足。一是員工的進取性沒有很好發揮出來。有些員工對工作關注和熱心程度不夠。二是對待工作存在先松后緊現象，導致我們工作上的被動。三是在工作中沒有一種深入研究的精神遇到困難或問題的時候沒有深入去思考，工作方式方法不足。四是服務水平競爭力不足，未有明顯質的提高，與我行當前的高速發展不相適應。五是營銷效果不明顯，應當加大營銷力度和精度，確保效益的穩定快速增長。

四、今后工作打算

(一)加強部門員工的學習，提高員工自身綜合素質。

(二)嚴格恪守規章制度，認真履行崗位職責。

(三)在做好信貸業務的同時，重視信貸風險，進取配合信管部門工作，確保信貸資產安全性。

(四)加強團隊建設，確保工作協調、統一、高效的進行。

篇（3）

您好！

xx年年9月，我有幸成為上海電氣內蒙古電纜廠有限公司的一員。工作期間，在領導和師傅的悉心教導之下，我受益匪淺。業務知識方面及人際關系處理較畢業時都有及其顯著的進步。

在工作的過程中，由于自己的基礎知識不牢固，極大的影響了工作效率。所以，我決定辭去職務，重新回學校深造進修。

篇（4）

授信業務管理活動之歸宿點：風險、合規、收益。

授信業務之核心要義：放的出去（要合規）、收的回來；產品性能和質量有保障、有市場、賣的出去、收的回來或能攬到活、能干好、能把賬收回來；所涉行業不多、投資風險不大、無民間借貸風險；行業風險可控；如果無法按時償還，有可變現的資產。

必查、必核：受信人及股東、擔保人及股東（含質押權所有人、抵押物所有人）、關聯方及股東（基本情況及資信必須查），利用公開網站可達到查核合一之目的。要充分理解查詢關聯方及其股東資信對風險控制的意義。

一、資料的收集（說明性材料、證明性材料、材料真實性的核實）

基礎材料（向客戶收集、查詢網站或直接查詢網站）、用途方面的材料（向客戶收集、能通過網站核實的要查詢、三個指標（資產：向客戶收集、按揭幫、房協網等查詢；負債：人行征信、鵬元征信等，可利用流水、資產抵押給誰、對外擔保等信息考究民間借貸情況；收入：類別及技術手段，工資及績效：工資證明、流水、社保期限及額度、納稅證明；租金：租賃資產權屬證明、租賃合同、流水； 經營收入：出口流水及大額轉賬憑證、海關系統及海關報關單，國內納稅部分對公流水、納稅申報表、納稅證明、增值稅發票或發票，非納稅部分私人流水、合同、抽查大額轉賬憑證、進出貨單等。另外，水電費、員工工資也是可適度參照的指標）、調查報告所需的三個附件。

二、調查報告的撰寫

一、 相關“人”基本情況

(一)受信企業及相關方基本情況

1.受信企業基本情況: 詳見市場監督管理局網、深圳市信用網、中登網、企查查（股權）等，需要說明或解釋的是：若企業名稱、經營范圍或主營業務及產品、注冊地、法定代表人、股東變化較為頻繁，要說明原因及對經營的影響；網頁中反映的異常信息；注冊資本、實收資本情況及變化；企業的主營范圍或主營產品; 受信企業及其關聯方所涉及的行業及其投資風險、民間融資風險;股權、應收賬款等是否被質押。

2.受信企業實際控制人及股東基本情況：戶籍、出生年月、年齡、受教育及從業情況（該項僅限實際控制人）等。

3.關聯方基本情況：查詢相關網站有無異常信息、股權結構圖、股權結構是否屬實、有無實質經營、所涉及行業、投資有無風險等。

(二)擔保“人”及相關方基本情況

1.擔?！叭恕保ㄆ髽I、自然人）基本情況：若是企業同（一）1，若是自然人同（一）2。

2.擔保企業實際控制人及股東基本情況：同（一）2。

3.關聯方基本情況：同（一）3。

二、 相關“人”資信情況

(一)受信企業及相關方資信情況

1‘受信企業資信情況（含信用評級）

2. 受信企業實際控制人及股東資信情況：

3.關聯方資信情況：

(二)擔保“人”及相關方資信情況

1.擔?！叭恕保ㄆ髽I、自然人）資信情況（含信用評級）

2.擔保企業實際控制人及股東資信情況：

3.關聯方資信情況：

企業的信用評級、詳見人行征信、鵬遠征信、法院網查詢結果，需要說明或解釋的是：網頁中反映的異常信息。

關聯企業：股權結構是否屬實、有無實質經營、受信主體若符合授信三標準且關聯人未做擔保則無須細析，資信狀況需查，其他無需調查。法人簡歷（若為新成立企業則要對股東情況介紹：基本情況、行業、經營管理、財務等）；實際控制人所涉及的行業必查范圍及內容：受信人及其股東、關聯方及其股東，擔保人及其股東、關聯方及其股東，質押權、抵押物產權人

三、 財務分析(受信人、擔保人)

（一）具體財務數據詳見附件一。

（二）說明報表性質：該報表為納稅報表、事實報表、合并報表、獨立報表。

（三）對主要科目尤其是貨幣資金及日均存款、應收、應付、其他應收應付、存貨等的真實性進行分析，以發現其銷售及資金緊張程度；若變動較大、與“通常情況”相差懸殊或金額較大的科目則要分析其原因；對賬款的賬齡、金額、所占比例及其壞賬可能性要進行分析。

（四）主要財務指標分析（償債能力分析：含長短期償債能力；盈利能力分析：要根據企業提供的相關憑證對企業目前的盈利能力進行核實并與同行業行業盈利能力相比較并說明原因，要根據企業上兩年及本年的經營情況進行同期比較、分析其變動原因和發展狀況后比較得出結論；營運能力分析：XXXXXX；成長能力分析：要在對前幾年經營收入數據變化的基礎上，根據目前宏觀經濟環境、政策（或國際經濟環境）及企業所簽訂的業務合同預計該年度的經營收入數據及其增長率），若是按訂單生產的，要統計訂單情況。

（三） 現金流量分析

要分別從經營凈現金流量、投資活動、籌資活動三方面，對各自的數據及其變化進行說明，尤其要對經營凈現金流量為負值的原因進行分析說明；要在有一定依據的基礎上合理推斷未來一年度的現金流情況。

如若財務報表僅供參考，無實質意義，則無須列上述財務數據，把核實到的主要數據及其指標分析透徹即可。

四、“三指標”分析（含“受信人”和擔保人；說明性材料、證明性材料、如何核實的）

（一）受信人 、擔保人:主營業務及產品

收入 （單位：萬元）

要素分析：

行業情況及該企業在行業中的地位和競爭優勢?收入來源性質及穩定性、賺取的利潤點及豐厚度？賺的錢去哪了？收入分為哪幾塊？每一塊是多少、占比多少？；國外銷售多少及其區域分布？國內銷售多少及其區域分布(納稅的多少、非納稅的多少，各占比多少, 上一年的納稅收入)；線上、線下銷售？各占比多少？；下游客戶多不多(集中度)？質量怎樣？應收賬款的控制措施？上下游的賬期？有無核心競爭力（渠道、資源、技術、專利、知識產權等）；生產設備及其產能與產量？經營場所是租賃還是自有？租賃期限對經營的影響？近半年水電費或油費、保險費（視具體行業而定）、社保繳納人數、工資變動情況？有無對外投資及其風險？；收入及其凈利潤率變動較大要知悉原因，有無新的業務增長點？訂單情況？商業模式及業務操作流程？產品市場容量、營銷渠道及其賬款風險控制措施（產品及性能、質量適用范圍及耐耗性銷售渠道：產品有市場、賣的出去、收的回來）？

對以上相關數據是如何核實的（技術手段、數據來源）：流水、相關合同、進出貨單、大額轉賬憑證、納稅申報表、納稅證明、增值稅發票、海關系統及海關報關單等，技術手段及數據來源視具體情況（收入的性質等）而定。

負債及或有負債（受信人、擔保人）

（單位：萬元）

要素分析：

什么性質的金融機構？總的授信敞口是多少（具體的用途？按揭的是多少？消費類的是多少？經營類的是多少？）？；若是抵押，抵押率是多少（若我行授信抵押率在凈值以內則無需知曉）？；是否通過流水、應收賬款、股權及其他固定資產的狀態等發現了民間借貸？負債變動較大要知悉原因；近半年征信查詢次數及性質？保證擔保類的要關注受信人為他人是否有擔保？對外擔保有無風險？所有負債（含或有負債）有無異常？要關注應收賬款或股權、股票是否已質押？具體用途？負債總額變動情況及原因（是否有銀行抽貸等）？有逾期等要知曉何時發生、何時結束、金額等。

技術手段、數據來源:人行征信、鵬元征信、流水及資產狀態。

資產

抵押物情況

單位：萬元

若是抵押物且有還款計劃，到期時的總值抵押率、凈值抵押率？若是近期購買的，要何時購買價。

家庭/企業資產（含主要生產要素）

凈資產（剩余價值）=總價值（含總值和凈值）-總負債（一般負債＋或有負債）；資產變動較大要知悉原因；要關注他行對其資產的限制性條款；房協網、按揭幫查詢抵押物狀態。

技術手段、數據來源：客戶提供、房協網、按揭幫、主要房產中介網、評估公司等。

需要強調的：若實際控制人涉及的行業比較單一，有深圳的房地產作抵押，抵押率在凈值以內的，資產方面無需再一一列舉，負債亦無需再核；如果納稅收入作為第一還款來源已經比較充足，則非納稅收入無須再核。

四、 通過“三指標”分析是否符合“三標準”

三標準：

（一）原因要清晰（規模擴大、范圍擴大、單個客戶量增加、客戶增多、旺季到來抑或有其他投資等）、用途要明確（具體用于什么：采購、投資、消費等）、額度要合理（嚴格落實貸款用途之具體體現，“負債”與收入之比：流貸一般是15-20%或其納稅收入的30-50%，具體要根據其收入、營運能力等綜合而定＋根據根據《流動資金貸款管理暫行辦法》所供參考的計算公式(詳見附件三)或總需資金及其具體明細、企業自籌XX（約占總需資金的XX%）、有XX缺口；項目貸款自由資金要達到30%，具體額度根據還款能力及期限決定）、使用方式和還款方式要正確（何時用、用多少，何時還、還多少即：節點的把握）；

若用途為置換其他行貸款則要對置換原因進行分析、對置換貸款的額度、期限、還款來源、擔保方式、貸款行進行說明。

（二）第一還款來源要充足：要分析在授信期間的還款能力即預測貸款到期前的經營收入情況并結合還款計劃進行分析：主要還款來源；輔的還款來源；要把原有的貸款考慮進去，若企業股東以個人名義為該企業的經營而帶的款亦要考慮進去共有多少貸款、原有及此次申請貸款還款方式計劃及在一定期限內還款金額測算、一定期限內還款來源分析、一定期限后貸款余額還款來源分析）要對授信期間（特別是授信一年后）的還款來源進行預測并分析其合理性、可靠性及保障性（此部分的結構可為：還款來源分析、保障性分析、具體的還款計劃及原因、依據：何時還、還多少）。

模版：月現金流入-月現金支出、出賬期限內現金流入-出賬期限內現金支出、錯峰用款與還款（企業版、個人經營貸）;收入-支出（要合理）=可支配資金×授信期限≦授信額度（個人消費類、固定支出類等）。

（三）第二還款來源要可靠（指擔保主體的擔保能力：代償能力即第一還款來源能力亦即用現金償還貸款的能力、清償能力即第二還款來源亦即資產變現的能力：受信人名下資產的剩余價值、擔保人名下資產的剩余價值；分為主要的和輔助的；第二還款來源的作用：受信主體還不起它來還即現金流或稱第一還款來源、它也還不起就變賣它的資產即凈資產或稱第二還款來源；擔保能力的判定指標：現金流、凈資產=資產－負債，二者兼備或其一）。

模版：

抵押物分析

抵押物基本情況、估價對象現狀圖、評估情況、評估價值合理性及變現能力分析；

專業性擔保公司擔保：擔保公司基本情況；財務分析(根據企業提供的XX年XX月的財報顯示，總資產及其組成、總負債及其組成、所有者權益、收入及盈利情況；主要財務指標及其分析)；截至XX年XX月XX日該公司擔保余額為XX, 具體明細如下：XX; 根據該擔保公司與我行的合作協議約定，該公司為我行的各類貸款所提供的最大擔保金額為XX，單筆、單戶最高額控制在XX以內。反擔保措施。綜合該擔保公司各方面情況來看，XXXXXX。

尤其要注意的是：股東背景及實力，合作的銀行多不多、每家銀行給予的擔保額度、目前的擔保余額、合作條件等。

一般企業擔保：企業基本情況；資信情況；財務分析；三個指標；結論（代償能力即第一還來源分析亦即現金償還貸款的能力、清償能力即凈資產變現能力是否具備擔保能力）要對凈資產的構成及要擔保的額度與其比例進行適當分析。

若企業法人或其他股東承擔連帶責任保證則要對其的擔保能力進行分析：資產、負債、收入（含投資情況及擬投資計劃）。

結論：綜上，

五、 銀企關系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中間業務收入、日均存款等。

（二）授信間接受益：主要是指企業因本次授信申請將會為我行業務拓展所開辟的渠道及其預計收益。

六、優勢、風險及其預防措施（受信人、擔保人）

（一）受信人：

1、優勢分析：行業及產品優勢（尤其是國家政策及市場前景方面）；經營優勢（企業所處區域及其相應在交通、運輸、稅收、成本、需求、信息、客戶資源、市場潛力等優勢，經營范圍、業務品種、方式、運營模式、結算等方面，法定代表人或主要股東在行業經驗、企業管理方面的優勢）。

2、風險及措施分析

(1)風險點：行業及產品、經營（含質量的把控、貨款的回收、投資風險、多行業經營風險、資信風險等）、財務風險（含民間融資、杠桿運用等）、國內外經濟形勢及政策（政治性、政策性風險）等。

(2)控制措施分析：優勢本身、運作流程本身、應收賬款的控制措施、對匯款走賬的監控、對授信額度使用及還款節點的把控。

（二）擔保人

1、優勢分析：

2、風險及措施分析

該部分主要是依據受信主體及擔保主體所涉及行業、經營情況及所牽政策性等方面找出其主要優勢、關鍵風險點及防控措施，尤其要關注投資風險、多行業風險及民間借貸風險。

七、綜合結論

1．申請授信企業的交易背景XXX，經營情況XXX，資產XXX，資產結構XXX，收入XXX，第一還款來源XXX；

2.擔保情況：抵押物XXX（變現，抵押率）、保證擔保人XXXXXX因而，第二還款來源有一定保障，風險可控。

3、如若合作成功，該企業及其部分相關企業將XXXXXX，我行可獲得明顯的經濟效益和社會效益，授信的綜合聯動效應較好。

信貸員建議：

綜合以上分析，建議給予該客戶XXX（授信品種）XXX萬元，（保證金為XXX%，敞口為XXX萬元），利率XX%，期限XXX個月，還款方式、擔保方式（若為抵押物，授信時總值抵押率XXX%、凈值抵押率XXX%，到期時總值抵押率XXX%、凈值抵押率XXX%）等。

妥否，請領導示。

XXX部

信貸員：

XXX年XXX月XXX日

三、 授信““三標準”及 “三指標”的具體應用。

（一）具體應用（原則性與靈活性的把握）：授信三標準原則上缺一不可，實際操作中要綜合權衡，有所側重（第一、二還款來源有一突出些）。如果三標準同時符合，則關聯企業（未做擔保）無須介紹、只需簡單介紹或查一下資信狀況即可，受信主體負債亦無須再核；如果受信主體資質較差，第一還款來源主要由擔保主體（含關聯企業）支撐則對其嚴格核實；如果納稅收入作為第一還款來源已經比較充足，則非納稅收入無須再核；若主要還款來源（包括第一、二還款來源）已經足夠，則輔還款來源無須再核；若第一、二還款來源均比較充足則資產無須再核，若第一、二還款來源有一較弱則資產需多核，若一線城市的房產、土地足夠體現擔保能力則其他處的無須再核；若第一、二還款來源均比較充足則負債情況只提供征信查詢即可，若第一、二還款來源有一較弱則需重點核實保證、信用類貸款；貿易型企業水電費無須核；生產制造型企業要對生產設備、專利、下游客戶進行重點核實；施工企業則要對資質、設備、下游客戶重點核實。

（二）三標準的內涵解析：額度的設定、第一還款來源、第二還款來源。

收入與負債：額度是否合理、第一還款來源是否充足，擔保能力中的代償能力如何；

資產與負債：擔保資源的可選擇性及擔保能力中的清償能力如何。

額度的合理性：

由以下幾方面因素而定：收入與負債、擔保能力、授信期限、相關運行指標，嚴格意義上來講，額度合理本身就代表第一還款來源充足、第二還款來源可靠。嚴格落實貸款用途之具體體現，“負債”與收入之比：流貸總和一般是其收入的15-20%或其納稅收入的30-50%（要視納稅收入與非納稅收入的具體比例而定）。

第一還款來源是否充足：第一還款來源即用現金償還貸款的能力。流貸總和一般是其收入的15-20%或其納稅收入的30-50%（要視納稅收入與非納稅收入的具體比例而定）；

第二還款來源是否可靠（有價值且可變現）：第二還款來源即擔保能力（擔保能力：代償能力即第一還款來源亦即用現金償還貸款的能力、清償能力即資產變現能力）

擔保方式的種類：抵押物、保證擔保、質押、信用類

抵押物（產權清晰、產權人資信良好、價值合理、變現能力強）：住宅、公寓、寫字樓、商鋪、工業廠房、土地，動產抵押

住宅：凈值以內、公寓：凈值的9折以內、寫字樓：凈值的8折以內、商鋪：凈值的7折以內、工業廠房、土地：凈值的6折以內（要充分考慮評估價值的合理性及變現能力，年限、狀態等）；動產抵押

保證擔保：代償能力（第一還款來源能力即用現金償還貸款的能力）、清償能力（凈資產即資產變現能力，凈資產凈值的5折以內）；

質押：股權、應收賬款、知識產權等（產權清晰、產權所有人資信良好、價值合理、估值及折扣）

信用類：行業好、下游客戶好且相對分散，一旦有事有人愿意接盤。

混合類：抵押、保證擔保、質押等相結合。

上述數據供參考，具體比例及折扣需根據綜合因素考量而定。

貸后檢查報告

授信情況：

一、抵押率在凈值以內的

（一）必查的（受信人、擔保人、關聯人）：有異常情況或變動較大的需解釋說明

（二）必核的：收入

結論:是否符合“三標準”？若不符合需采取哪些措施？

二、抵押率在凈值以外及保證擔保類的

（一）必查的（受信人、擔保人、關聯人）：有異常情況或變動較大的需解釋說明

（二）必核的（受信人、擔保人）：凈資產（資產、負債）、收入，按照“三指標”

結論:是否符合“三標準”？若不符合需采取哪些措施？

項目貸款調查報告框架

關于XX公司申請XX萬元(XX)貸款（授信）的調查報告

引言：（因XX，(需XX)，資金存在一定的缺口，特向我行申請XX貸款XX萬元，期限XX年,以XX作XX（即擔保方式）。

一、 企業情況

（一）企業基本情況

1．企業簡介：企業成立的時間、歷史演變、經濟性質、法定代表人、注冊資本及其構成（股東及其占比情況、）、企業所在地、企業的經營范圍及目前主營業務或產品、下屬子公司的數量及控制情況（或控股、參股其他企業具體情況）企業架構圖、企業人員構成及人數。

若企業名稱、經營范圍或主營業務及產品、注冊地、法定代表人、股東變化較為頻繁，要說明原因及對經營的影響。

2.股東及法人資信情況、法人簡歷（如若提供的說明及憑證與征信查詢有出入，則要根據相關證明材料進行解釋；含對外擔保情況及代償風險分析；若不良記錄次數較多或數額較大要說明原因）。

3.企業資信情況（企業的信用評級；企業的融資情況: 授信銀行或機構、授信額度、授信期限、目前余額、品種、擔保方式、備注:保證金比例或還款方式、計劃；對外擔保明細擔保單位、被擔保單位、保證合同金額、目前余額、期限及二者關系和代償風險分析等，如若提供的說明及憑證與征信查詢有出入，則要根據相關證明材料進行解釋，若不良記錄次數較多或數額較大要說明原因，根據以上情況對其信用進行分析；法院網查詢結果；民間借貸：若有關聯企業則要對關聯企業進行介紹；若投資方與借款主體非完全一致或借款主體為新成立企業，須對投資方（或股東）情況（企業：基本、經營及財務等情況；自然人：資產、負債及收入情況背景企業情況））進行介紹。

(二)行業市場分析

主要包括三部分：整個行業的情況（行業成本結構、成熟度、周期性、盈利能力、替代品、政策及其經營優勢等）、該行業在XX地的發展情況及其前景(即市場情況)、客戶在該行業中所處的位置抑或優勢（與主要競爭對手相比所擁優勢）。

（三）企業經營管理情況（若為新成立企業則無須該部分，設置為股東背景分析：基本情況、行業、經營管理、財務等方面）

主要是供、產、銷方面，經營理念、特色、優劣勢（生產設施設備、技術等方面）及加強競爭力的措施，經營范圍及主營業務(包含哪幾塊，每部分的收入大概多少)、核心主業、主要產品（工藝、水平、性能）和競爭力及市場占有率，成本支出（水電部費、工資支出等）；企業上游產品主要原材料供應:主要分析供應商、合作期限、價格及議價能力、結算方式及賬期，采購渠道及所占比例等；主要下游客戶群（及其經營情況、所占比例、結算方式、賬期等）及業務拓展即銷售渠道開展情況、經營業績（含正在進行的項目情況）、對下游客戶的管理、結算方式；今后的經營發展方向、規劃(含投資計劃)與策略及其合理性等；管理方面：管理模式、方式(含內部控制)、制度、組織架構及人員構成、管理水平等。

（四）財務分析

該公司20XX-20XX年年度及201X年XX月份的財務數據如下：

單位：萬元

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

流動資產：

流動負債：

貨幣資金

短期借款

應收票據

應付票據

應收賬款

應付賬款

預付款項

預收賬款

應收利息

應付工資

應收股利

應交稅費

其他應收款

應付利息

存貨

應付股利

其他流動資產

其他應付款

待攤費用

其他流動負債

流動資產合計

流動負債合計

非流動性資產：

長期負債：

長期應收款

長期借款

長期投資

應付債券

固定資產

長期應付款

在建工程

其他長期負債

無形資產

負債合計

在建工程

所有者權益

待攤費用

實收資本

遞延所得稅資產

資本公積

其他非流動性資產

盈余公積

非流動資產合計

未分配利潤

資產總計

負債及所有者權益總計

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

營業收入

資產負債率

營業成本

流動比率

營業利潤

速動比率

利潤總額

存貨周轉率

凈利潤

應收賬款周轉率

銷售毛利率

說明：納稅報表、事實報表、合并報表、獨立報表

（一）XX年XX月主要科目明細(在對主要科目明細真實性核實的基礎上，對主要科目進行橫向比較，若變動較大、與“通常情況”相差懸殊或金額較大的科目則要分析其原因；對賬款的賬齡、金額、所占比例及其壞賬可能性要進行分析)。

（二）主要財務指標分析（償債能力分析：含長短期償債能力；盈利能力分析：要根據企業提供的相關憑證對企業目前的盈利能力進行核實并與同行業行業盈利能力相比較并說明原因，要根據企業上兩年及本年的經營情況進行同期比較、分析其變動原因和發展狀況后比較得出結論；營運能力分析：XXXXXX；成長能力分析：要在對前幾年經營收入數據變化的基礎上，根據目前宏觀經濟環境、政策（或國際經濟環境）及企業所簽訂的業務合同預計該年度的經營收入數據及其增長率）。

六、 現金流量分析

項目

XXX年

XXX年

XXX年

經營活動產生的現金流入量

經營活動產生的現金流出量

經營活動產生的現金流量凈額

投資活動產生的現金流量凈額

籌資活動產生的現金流量凈額

現金及現金等價物凈增加額

要分別從經營凈現金流量、投資活動、籌資活動三方面，對各自的數據及其變化進行說明，尤其要對經營凈現金流量為負值的原因進行分析說明；要在有一定依據的基礎上合理推斷未來一年度的現金流情況。

（五）對企業經營情況的核實（對資產負債表相關數據、盈利、經營收入等數據的核實情況：銀行流水、發票、納稅證明、海關系統查詢、進出貨或賬單、水電費、工資等多方面分析與報表上的數據是否基本相符）

對財務情況的綜合評價:

如若財務報表僅供參考，無實質意義，則無須列上述財務數據，把核實到的主要數據及其指標分析透徹即可。

二、項目概況

（一）項目建設的必要性或項目前景分析(項目所處行業市場及其現狀分析)。

（二）項目建設的可行性:選址、技術、環境、政策、合規性（相關立項材料、批文及證件等）等方面。

（三）項目投資計劃與概況：分幾期、規模(面積)、工程進度及狀況、總投資額及其具體的資金預算明細、資金來源（自籌及其他渠道）、已投入情況及明細（資金、工程量）。+項目建成后的運營資金需求及其籌措措施。

（四）預期收益分析（總體情況及其明細：收入、支出、利潤等）。

三、銀企關系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中間業務收入、日均存款等。

（二）授信間接受益：主要是指企業因本次授信申請將會為我行業務拓展所開辟的渠道及其預計收益。

四、擬授信情況及還款來源分析

1、擬授信情況(即本次擬授信申請情況)：申請原因（要清晰）,具體的用途（要真實）；總投（要合理）、自籌(占總投的XX℅)、已投、缺口多少；申請的額度、期限擔保方式，擬用XX作為還款來源、還款方式(總結性的還款計劃：按月還息，一次性還本或分期還本)。

附:若用途為置換其他行貸款則要對置換原因進行分析、對置換貸款的額度、期限、還款來源、擔保方式、貸款行進行說明。

2、還款來源分析（以預期收益為依據，作為主要還款來源；可把借款主體的經營收入作為輔的還款來源；要把原有的貸款考慮進去，若企業股東以個人名義為該企業的經營而貸的款亦要考慮進去共有多少貸款、原有及此次申請貸款還款方式計劃及在一定期限內還款金額測算、一定期限內還款來源分析、一定期限后貸款余額還款來源分析）；要對預期收益即還款來源的合理性、可靠性及保障性（原則上包括對預期收益中每個要素的合理性、可靠性和保障性，含工期人員、設備、技術、天氣等因素）進行分析（此部分的結構可為：還款來源分析、保障性分析、具體的還款計劃及原因）。

五、 擔保分析（擔保方式及其具體分析）

此次企業向我行申請的XXX萬元XXX授信，以XXX公司名下的位于XXX的XXX作XXX擔保。

（一）抵押物分析

1．抵押物基本情況及其價值評估：以表格形式表示，估價對象名稱、所有權人、位置、所在層、面積、產權證號、用途、年限、評估單價、評估總值及凈值等；評估時間及評估公司、評估價值抵押率為XXX（兩家以上的評估公司進行預估）；

2．估價對象現狀圖；

3．評估價值合理性及變現能力分析（兩家以上的評估公司進行預估擇其一，依據：參考依據或在一定基礎上的合理推斷；變現能力分析。建造時間、架構、用途、地段及周邊環境、交通情況、通用性、獨立性及分割轉讓等）。

綜合分析：評估價值是否合理、是否易變現，抵押率是否合理（根據類別、結構和升值潛力、變現能力適度確定折扣率）。

（二）專業性擔保公司擔保：擔保公司基本情況；財務分析(根據企業提供的XX年XX月的財報顯示，總資產及其組成、總負債及其組成、所有者權益、收入及盈利情況；主要財務指標及其分析)；截至XX年XX月XX日該公司擔保余額為XX, 具體明細如下：XX; 根據該擔保公司與我行的合作協議約定，該公司為我行的各類貸款所提供的最大擔保金額為XX，單筆、單戶最高額控制在XX以內。綜合該擔保公司各方面情況來看，XXXXXX。

(三)一般企業擔保：企業基本情況；經營管理情況；財務分析（近期財報主要科目明細；截至XX年XX月，總資產、總負債、流動性資產、流動性負債、收入及盈利；主要財務指標及其分析；凈資產及其對外擔保余額）、結論（現金流、凈資產是否具備擔保能力）要對凈資產的構成及要擔保的額度與其比例進行適當分析。

(四)若企業法人或其他股東承擔連帶責任保證則要對其的擔保能力進行分析：資產、負債、收入（含投資情況及擬投資計劃）。

結論：

七、 優勢、風險及其預防措施

（一）優勢分析：行業優勢（尤其是國家政策及市場前景方面）；項目本身的優勢；經營優勢（企業所處區域及其相應在交通、運輸、稅收、成本、需求、信息、客戶資源、市場潛力等優勢，經營范圍、業務品種、方式、模式、結算等方面，法定代表人或主要股東在行業經驗、企業管理方面的優勢）。

（二）風險及措施分析

1風險點：行業、項目本身的風險（工期、施工力量、質量、天氣、資金等方面）、經營、國內外經濟形勢及政策等。

2控制措施分析：優勢本身、對資金使用的嚴格監管和對工期的跟蹤、對匯款走賬的監控、對授信額度使用批次與量的把控。

七、綜合結論

1．申請授信企業的交易背景XXX，經營情況XXX，資產XXX，資產結構XXX，收入XXX，第一還款來源XXX；

2.擔保情況：抵押物XXX（變現，抵押率）、保證擔保人XXXXXX因而，第二還款來源有一定保障，風險可控。

3、如若合作成功，該企業及其部分相關企業將XXXXXX，我行可獲得明顯的經濟效益和社會效益，授信的綜合聯動效應較好。

信貸員建議：

綜合以上分析，建議給予該客戶XXX（授信品種），XXX萬元，期限XXX個月，利率，還款方式等。

妥否，請領導示。

XXX部

信貸員：

XXX年XXX月XXX日

關于XX公司申請XX萬元〈流動資金（額度）貸款、銀行承兌匯票、綜合授信〉的調查報告。

引言：（因XX，(需XX)，(致使)流動資金不足（資金存在一定的缺口、根據其資金周轉和經營情況），特向我行申請XX貸款XX萬元，用于XX,期限XX年,以XX作XX(即擔保方式)，信貸員經過調查，現將情況匯報如下：

四、 企業基本情況

1.企業簡介：企業成立的時間、歷史演變、經濟性質、法定代表人、注冊資本及其構成（股東及其占比情況、）、企業所在地、企業的經營范圍及目前主營業務或產品、下屬子公司的數量及控制情況（或控股、參股其他企業具體情況）企業架構圖、企業人員構成及人數。

若企業名稱、經營范圍或主營業務及產品、注冊地、法定代表人、股東變化較為頻繁，要說明原因及對經營的影響。

2.股東及法人資信情況、法人簡歷（若為新成立企業則要對股東情況介紹：基本情況、行業、經營管理、財務等；如若提供的說明及憑證與征信查詢有出入，則要根據相關證明材料進行解釋；含對外擔保情況及代償風險分析；若不良記錄次數較多或數額較大要說明原因）。

3.企業資信情況（企業的信用評級；企業的融資情況: 授信銀行或機構、授信額度、授信期限、目前余額、品種、擔保方式、備注:保證金比例或還款方式、計劃；對外擔保明細擔保單位、被擔保單位、保證合同金額、目前余額、期限及二者關系和代償風險分析等，如若提供的說明及憑證與征信查詢有出入，則要根據相關證明材料進行解釋，若不良記錄次數較多或數額較大要說明原因，根據以上情況對其信用進行分析；信用網、法院網查詢結果；民間借貸情況）。

附：關聯企業：股權結構是否屬實、有無實質經營、受信主體若符合授信三標準亦無須細析，資信狀況需查。

二、行業市場分析

主要包括三部分：整個行業的情況（行業成本結構、成熟度、周期性、盈利能力、替代品、政策及其經營優勢等）、該行業在XX地的發展情況及其前景(即市場情況)、客戶在該行業中所處的位置抑或優勢（與主要競爭對手相比所擁優勢）。

八、 經營管理分析

主要是供、產、銷方面，經營理念、特色、優劣勢（生產設施設備、技術等方面）及加強競爭力的措施，經營范圍及主營業務(包含哪幾塊，每部分的收入大概多少)、核心主業、主要產品（工藝、水平、性能）和競爭力及市場占有率，成本支出（水電部費、工資支出等）；企業上游產品主要原材料供應:主要分析供應商、合作期限、價格及議價能力、結算方式及賬期，采購渠道及所占比例等；主要下游客戶群（及其經營情況、所占比例、結算方式、賬期等）及業務拓展即銷售渠道開展情況、經營業績（含正在進行的項目情況）、對下游客戶的管理、結算方式；今后的經營發展方向、規劃(含投資計劃)與策略及其合理性等；管理方面：管理模式、方式(含內部控制)、制度、組織架構及人員構成、管理水平等。

九、 財務分析

該公司20XX-20XX年年度及201X年XX月份的財務數據如下：

單位：萬元

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

流動資產：

流動負債：

貨幣資金

短期借款

應收票據

應付票據

應收賬款

應付賬款

預付款項

預收賬款

應收利息

應付工資

應收股利

應交稅費

其他應收款

應付利息

存貨

應付股利

其他流動資產

其他應付款

待攤費用

其他流動負債

流動資產合計

流動負債合計

非流動性資產：

長期負債：

長期應收款

長期借款

長期投資

應付債券

固定資產

長期應付款

在建工程

其他長期負債

無形資產

負債合計

在建工程

所有者權益

待攤費用

實收資本

遞延所得稅資產

資本公積

其他非流動性資產

盈余公積

非流動資產合計

未分配利潤

資產總計

負債及所有者權益總計

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

營業收入

資產負債率

營業成本

流動比率

營業利潤

速動比率

利潤總額

存貨周轉率

凈利潤

應收賬款周轉率

銷售毛利率

說明：納稅報表、事實報表、合并報表、獨立報表

（一）XX年XX月主要科目明細(在對主要科目明細真實性核實的基礎上，對主要科目進行橫向比較，若變動較大、與“通常情況”相差懸殊或金額較大的科目則要分析其原因；對賬款的賬齡、金額、所占比例及其壞賬可能性要進行分析)。

（二）主要財務指標分析（償債能力分析：含長短期償債能力；盈利能力分析：要根據企業提供的相關憑證對企業目前的盈利能力進行核實并與同行業行業盈利能力相比較并說明原因，要根據企業上兩年及本年的經營情況進行同期比較、分析其變動原因和發展狀況后比較得出結論；營運能力分析：XXXXXX；成長能力分析：要在對前幾年經營收入數據變化的基礎上，根據目前宏觀經濟環境、政策（或國際經濟環境）及企業所簽訂的業務合同預計該年度的經營收入數據及其增長率）。

十、 現金流量分析

項目

XXX年

XXX年

XXX年

經營活動產生的現金流入量

經營活動產生的現金流出量

經營活動產生的現金流量凈額

投資活動產生的現金流量凈額

籌資活動產生的現金流量凈額

現金及現金等價物凈增加額

要分別從經營凈現金流量、投資活動、籌資活動三方面，對各自的數據及其變化進行說明，尤其要對經營凈現金流量為負值的原因進行分析說明；要在有一定依據的基礎上合理推斷未來一年度的現金流情況。

（四）對企業經營情況的核實（對資產負債表相關數據、盈利、經營收入等數據的核實情況：銀行流水、發票、納稅證明、海關系統查詢、進出貨或賬單、水電費、工資等多方面分析與報表上的數據是否基本相符）。

對財務情況的綜合評價：

如若財務報表僅供參考，無實質意義，則無須列上述財務數據，把核實到的主要數據及其指標分析透徹即可。

十一、 銀企關系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中間業務收入、日均存款等。

（二）授信間接受益：主要是指企業因本次授信申請將會為我行業務拓展所開辟的渠道及其預計收益。

六、擬授信情況及還款來源分析

1、擬授信情況(即本次擬授信申請情況)：申請原因（要清晰）,具體的用途（要真實，必要時列舉所簽合同）；具體的資金需求測算（即額度要合理①根據《流動資金貸款管理暫行辦法》所供參考的計算公式；或②總需資金及其具體明細、企業自籌XX（約占總需資金的XX%）、有XX缺口）。

申請的額度、期限擔保方式，擬用XX作為還款來源、還款方式(總結性的還款計劃：按月還息，一次性還本或分期還本)。

附:若用途為置換其他行貸款則要對置換原因進行分析、對置換貸款的額度、期限、還款來源、擔保方式、貸款行進行說明。

2、還款來源分析（要分析在授信期間的還款能力即預測貸款到期前的經營收入情況并結合還款計劃進行分析：主要還款來源；輔的還款來源；要把原有的貸款考慮進去，若企業股東以個人名義為該企業的經營而帶的款亦要考慮進去共有多少貸款、原有及此次申請貸款還款方式計劃及在一定期限內還款金額測算、一定期限內還款來源分析、一定期限后貸款余額還款來源分析）要對授信期間（特別是授信一年后）的還款來源進行預測并分析其合理性、可靠性及保障性（此部分的結構可為：還款來源分析、保障性分析、具體的還款計劃及原因）。

現金流入與現金支出，月現金流入-月現金支出、出賬期限內現金流入-出賬期限內現金支出、錯峰用款與還款

七、擔保分析（擔保方式及其具體分析）

此次企業向我行申請的XXX萬元XXX授信，以XXX公司名下的位于XXX的XXX作XXX擔保。

（一）抵押物分析

1．抵押物基本情況及其價值評估：以表格形式表示，估價對象名稱、所有權人、位置、所在層、面積、產權證號、用途、年限、評估單價、評估總值及凈值等；評估時間及評估公司、評估價值抵押率為XXX（兩家以上的評估公司進行預估）；

2．估價對象現狀圖；

3．評估價值合理性及變現能力分析（兩家以上的評估公司進行預估擇其一，依據：參考依據或在一定基礎上的合理推斷；變現能力分析。建造時間、架構、用途、地段及周邊環境、交通情況、通用性、獨立性及分割轉讓等）。

綜合分析：評估價值是否合理、是否易變現，抵押率是否合理（根據類別、結構和升值潛力、變現能力適度確定折扣率）。

（二）專業性擔保公司擔保：擔保公司基本情況；財務分析(根據企業提供的XX年XX月的財報顯示，總資產及其組成、總負債及其組成、所有者權益、收入及盈利情況；主要財務指標及其分析)；截至XX年XX月XX日該公司擔保余額為XX, 具體明細如下：XX; 根據該擔保公司與我行的合作協議約定，該公司為我行的各類貸款所提供的最大擔保金額為XX，單筆、單戶最高額控制在XX以內。綜合該擔保公司各方面情況來看，XXXXXX。

(三)一般企業擔保：企業基本情況；經營管理情況；財務分析（近期財報主要科目明細；截至XX年XX月，總資產、總負債、流動性資產、流動性負債、收入及盈利；主要財務指標及其分析；凈資產及其對外擔保余額）、結論（現金流、凈資產是否具備擔保能力）要對凈資產的構成及要擔保的額度與其比例進行適當分析。

(四)若企業法人或其他股東承擔連帶責任保證則要對其的擔保能力進行分析：資產、負債、收入（含投資情況及擬投資計劃）。

結論：

八、優勢、風險及其預防措施

（一）優勢分析：行業優勢（尤其是國家政策及市場前景方面）；經營優勢（企業所處區域及其相應在交通、運輸、稅收、成本、需求、信息、客戶資源、市場潛力等優勢，經營范圍、業務品種、方式、模式、結算等方面，法定代表人或主要股東在行業經驗、企業管理方面的優勢）。

（二）風險及措施分析

1風險點：行業、經營（含質量的把控、貨款的回收等要素）、國內外經濟形勢及政策等。

2控制措施分析：優勢本身、對匯款走賬的監控、對授信額度使用的把控。

九、綜合結論

1．申請授信企業的交易背景XXX，經營情況XXX，資產XXX，資產結構XXX，收入XXX，第一還款來源XXX；

2.擔保情況：抵押物XXX（變現，抵押率）、保證擔保人XXXXXX因而，第二還款來源有一定保障，風險可控。

3、如若合作成功，該企業及其部分相關企業將XXXXXX，我行可獲得明顯的經濟效益和社會效益，授信的綜合聯動效應較好。

信貸員建議：

綜合以上分析，建議給予該客戶XXX（授信品種）XXX萬元，（保證金為XXX%，敞口為XXX萬元），利率XX%，期限XXX個月，還款方式等。

妥否，請領導示。

XXX部

信貸員：

XXX年XXX月XXX日

項目貸款調查報告框架

關于XX公司申請XX萬元(XX)貸款（授信）的調查報告

引言：（因XX，(需XX)，資金存在一定的缺口，特向我行申請XX貸款XX萬元，期限XX年,以XX作XX（即擔保方式）。

二、 企業情況

（一）企業基本情況

1．企業簡介：企業成立的時間、歷史演變、經濟性質、法定代表人、注冊資本及其構成（股東及其占比情況、）、企業所在地、企業的經營范圍及目前主營業務或產品、下屬子公司的數量及控制情況（或控股、參股其他企業具體情況）企業架構圖、企業人員構成及人數。

若企業名稱、經營范圍或主營業務及產品、注冊地、法定代表人、股東變化較為頻繁，要說明原因及對經營的影響。

2.股東及法人資信情況、法人簡歷（如若提供的說明及憑證與征信查詢有出入，則要根據相關證明材料進行解釋；含對外擔保情況及代償風險分析；若不良記錄次數較多或數額較大要說明原因）。

3.企業資信情況（企業的信用評級；企業的融資情況: 授信銀行或機構、授信額度、授信期限、目前余額、品種、擔保方式、備注:保證金比例或還款方式、計劃；對外擔保明細擔保單位、被擔保單位、保證合同金額、目前余額、期限及二者關系和代償風險分析等，如若提供的說明及憑證與征信查詢有出入，則要根據相關證明材料進行解釋，若不良記錄次數較多或數額較大要說明原因，根據以上情況對其信用進行分析；法院網查詢結果；民間借貸：若有關聯企業則要對關聯企業進行介紹；若投資方與借款主體非完全一致或借款主體為新成立企業，須對投資方（或股東）情況（企業：基本、經營及財務等情況；自然人：資產、負債及收入情況背景企業情況））進行介紹。

(二)行業市場分析

主要包括三部分：整個行業的情況（行業成本結構、成熟度、周期性、盈利能力、替代品、政策及其經營優勢等）、該行業在XX地的發展情況及其前景(即市場情況)、客戶在該行業中所處的位置抑或優勢（與主要競爭對手相比所擁優勢）。

（三）企業經營管理情況（若為新成立企業則無須該部分，設置為股東背景分析：基本情況、行業、經營管理、財務等方面）

主要是供、產、銷方面，經營理念、特色、優劣勢（生產設施設備、技術等方面）及加強競爭力的措施，經營范圍及主營業務(包含哪幾塊，每部分的收入大概多少)、核心主業、主要產品（工藝、水平、性能）和競爭力及市場占有率，成本支出（水電部費、工資支出等）；企業上游產品主要原材料供應:主要分析供應商、合作期限、價格及議價能力、結算方式及賬期，采購渠道及所占比例等；主要下游客戶群（及其經營情況、所占比例、結算方式、賬期等）及業務拓展即銷售渠道開展情況、經營業績（含正在進行的項目情況）、對下游客戶的管理、結算方式；今后的經營發展方向、規劃(含投資計劃)與策略及其合理性等；管理方面：管理模式、方式(含內部控制)、制度、組織架構及人員構成、管理水平等。

（四）財務分析

該公司20XX-20XX年年度及201X年XX月份的財務數據如下：

單位：萬元

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

流動資產：

流動負債：

貨幣資金

短期借款

應收票據

應付票據

應收賬款

應付賬款

預付款項

預收賬款

應收利息

應付工資

應收股利

應交稅費

其他應收款

應付利息

存貨

應付股利

其他流動資產

其他應付款

待攤費用

其他流動負債

流動資產合計

流動負債合計

非流動性資產：

長期負債：

長期應收款

長期借款

長期投資

應付債券

固定資產

長期應付款

在建工程

其他長期負債

無形資產

負債合計

在建工程

所有者權益

待攤費用

實收資本

遞延所得稅資產

資本公積

其他非流動性資產

盈余公積

非流動資產合計

未分配利潤

資產總計

負債及所有者權益總計

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

營業收入

資產負債率

營業成本

流動比率

營業利潤

速動比率

利潤總額

存貨周轉率

凈利潤

應收賬款周轉率

銷售毛利率

說明：納稅報表、事實報表、合并報表、獨立報表

（一）XX年XX月主要科目明細(在對主要科目明細真實性核實的基礎上，對主要科目進行橫向比較，若變動較大、與“通常情況”相差懸殊或金額較大的科目則要分析其原因；對賬款的賬齡、金額、所占比例及其壞賬可能性要進行分析)。

（二）主要財務指標分析（償債能力分析：含長短期償債能力；盈利能力分析：要根據企業提供的相關憑證對企業目前的盈利能力進行核實并與同行業行業盈利能力相比較并說明原因，要根據企業上兩年及本年的經營情況進行同期比較、分析其變動原因和發展狀況后比較得出結論；營運能力分析：XXXXXX；成長能力分析：要在對前幾年經營收入數據變化的基礎上，根據目前宏觀經濟環境、政策（或國際經濟環境）及企業所簽訂的業務合同預計該年度的經營收入數據及其增長率）。

十二、 現金流量分析

項目

XXX年

XXX年

XXX年

經營活動產生的現金流入量

經營活動產生的現金流出量

經營活動產生的現金流量凈額

投資活動產生的現金流量凈額

籌資活動產生的現金流量凈額

現金及現金等價物凈增加額

要分別從經營凈現金流量、投資活動、籌資活動三方面，對各自的數據及其變化進行說明，尤其要對經營凈現金流量為負值的原因進行分析說明；要在有一定依據的基礎上合理推斷未來一年度的現金流情況。

（五）對企業經營情況的核實（對資產負債表相關數據、盈利、經營收入等數據的核實情況：銀行流水、發票、納稅證明、海關系統查詢、進出貨或賬單、水電費、工資等多方面分析與報表上的數據是否基本相符）

對財務情況的綜合評價:

如若財務報表僅供參考，無實質意義，則無須列上述財務數據，把核實到的主要數據及其指標分析透徹即可。

二、項目概況

（一）項目建設的必要性或項目前景分析(項目所處行業市場及其現狀分析)。

（二）項目建設的可行性:選址、技術、環境、政策、合規性（相關立項材料、批文及證件等）等方面。

（三）項目投資計劃與概況：分幾期、規模(面積)、工程進度及狀況、總投資額及其具體的資金預算明細、資金來源（自籌及其他渠道）、已投入情況及明細（資金、工程量）。+項目建成后的運營資金需求及其籌措措施。

（四）預期收益分析（總體情況及其明細：收入、支出、利潤等）。

三、銀企關系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中間業務收入、日均存款等。

（二）授信間接受益：主要是指企業因本次授信申請將會為我行業務拓展所開辟的渠道及其預計收益。

四、擬授信情況及還款來源分析

1、擬授信情況(即本次擬授信申請情況)：申請原因（要清晰）,具體的用途（要真實）；總投（要合理）、自籌(占總投的XX℅)、已投、缺口多少；申請的額度、期限擔保方式，擬用XX作為還款來源、還款方式(總結性的還款計劃：按月還息，一次性還本或分期還本)。

附:若用途為置換其他行貸款則要對置換原因進行分析、對置換貸款的額度、期限、還款來源、擔保方式、貸款行進行說明。

2、還款來源分析（以預期收益為依據，作為主要還款來源；可把借款主體的經營收入作為輔的還款來源；要把原有的貸款考慮進去，若企業股東以個人名義為該企業的經營而貸的款亦要考慮進去共有多少貸款、原有及此次申請貸款還款方式計劃及在一定期限內還款金額測算、一定期限內還款來源分析、一定期限后貸款余額還款來源分析）；要對預期收益即還款來源的合理性、可靠性及保障性（原則上包括對預期收益中每個要素的合理性、可靠性和保障性，含工期人員、設備、技術、天氣等因素）進行分析（此部分的結構可為：還款來源分析、保障性分析、具體的還款計劃及原因）。

六、 擔保分析（擔保方式及其具體分析）

此次企業向我行申請的XXX萬元XXX授信，以XXX公司名下的位于XXX的XXX作XXX擔保。

（一）抵押物分析

1．抵押物基本情況及其價值評估：以表格形式表示，估價對象名稱、所有權人、位置、所在層、面積、產權證號、用途、年限、評估單價、評估總值及凈值等；評估時間及評估公司、評估價值抵押率為XXX（兩家以上的評估公司進行預估）；

2．估價對象現狀圖；

3．評估價值合理性及變現能力分析（兩家以上的評估公司進行預估擇其一，依據：參考依據或在一定基礎上的合理推斷；變現能力分析。建造時間、架構、用途、地段及周邊環境、交通情況、通用性、獨立性及分割轉讓等）。

綜合分析：評估價值是否合理、是否易變現，抵押率是否合理（根據類別、結構和升值潛力、變現能力適度確定折扣率）。

（二）專業性擔保公司擔保：擔保公司基本情況；財務分析(根據企業提供的XX年XX月的財報顯示，總資產及其組成、總負債及其組成、所有者權益、收入及盈利情況；主要財務指標及其分析)；截至XX年XX月XX日該公司擔保余額為XX, 具體明細如下：XX; 根據該擔保公司與我行的合作協議約定，該公司為我行的各類貸款所提供的最大擔保金額為XX，單筆、單戶最高額控制在XX以內。綜合該擔保公司各方面情況來看，XXXXXX。

(三)一般企業擔保：企業基本情況；經營管理情況；財務分析（近期財報主要科目明細；截至XX年XX月，總資產、總負債、流動性資產、流動性負債、收入及盈利；主要財務指標及其分析；凈資產及其對外擔保余額）、結論（現金流、凈資產是否具備擔保能力）要對凈資產的構成及要擔保的額度與其比例進行適當分析。

(四)若企業法人或其他股東承擔連帶責任保證則要對其的擔保能力進行分析：資產、負債、收入（含投資情況及擬投資計劃）。

結論：

十三、優勢、風險及其預防措施

（一）優勢分析：行業優勢（尤其是國家政策及市場前景方面）；項目本身的優勢；經營優勢（企業所處區域及其相應在交通、運輸、稅收、成本、需求、信息、客戶資源、市場潛力等優勢，經營范圍、業務品種、方式、模式、結算等方面，法定代表人或主要股東在行業經驗、企業管理方面的優勢）。

（二）風險及措施分析

1風險點：行業、項目本身的風險（工期、施工力量、質量、天氣、資金等方面）、經營、國內外經濟形勢及政策等。

2控制措施分析：優勢本身、對資金使用的嚴格監管和對工期的跟蹤、對匯款走賬的監控、對授信額度使用批次與量的把控。

七、綜合結論

1．申請授信企業的交易背景XXX，經營情況XXX，資產XXX，資產結構XXX，收入XXX，第一還款來源XXX；

2.擔保情況：抵押物XXX（變現，抵押率）、保證擔保人XXXXXX因而，第二還款來源有一定保障，風險可控。

3、如若合作成功，該企業及其部分相關企業將XXXXXX，我行可獲得明顯的經濟效益和社會效益，授信的綜合聯動效應較好。

信貸員建議：

綜合以上分析，建議給予該客戶XXX（授信品種），XXX萬元，期限XXX個月，利率，還款方式等。

妥否，請領導示。

XXX部

信貸員：

XXX年XXX月XXX日

操作指南

授信業務管理活動（含貸前調查、貸中審批、貸后管理,即貸款三查）的核心標準及其核心工作內容：“三三理論”（即授信三標準：原因要清晰、用途要明確、額度要合理，第一還款來源要充足，第二還款來源要可靠，通俗來講，拿錢去做什么、用什么來還、還不起咋辦；其量化三指標：資產、負債、收入），授信三標準（其本質在于風險與合規）是授信活動的中心，一切皆始于其皆終于其，一切皆為落實其證明其；授信標準之三量化指標是落實、證明其的具體內容與手段，是一切授信活動關聯人（業務條線、風控）及其活動（包括貸前、中、后）的核心工作內容，既適用于受信主體（能否授信、授信多少）亦適用于擔保主體（是否具備擔保資格）。二者相輔相成又一脈相承。

授信業務管理活動之歸宿點：風險、合規、收益。

授信業務之核心要義：放的出去（要合規）、收的回來；產品性能和質量有保障、有市場、賣的出去、收的回來或能攬到活、能干好、能把賬收回來；所涉行業不多、投資風險不大、無民間借貸風險；行業風險可控；如果無法按時償還，有可變現的資產。

必查、必核：受信人及股東、擔保人及股東（含質押權所有人、抵押物所有人）、關聯方及股東（基本情況及資信必須查），利用公開網站可達到查核合一之目的。要充分理解查詢關聯方及其股東資信對風險控制的意義。

一、資料的收集（說明性材料、證明性材料、材料真實性的核實）

基礎材料（向客戶收集、查詢網站或直接查詢網站）、用途方面的材料（向客戶收集、能通過網站核實的要查詢、三個指標（資產：向客戶收集、按揭幫、房協網等查詢；負債：人行征信、鵬元征信等，可利用流水、資產抵押給誰、對外擔保等信息考究民間借貸情況；收入：類別及技術手段，工資及績效：工資證明、流水、社保期限及額度、納稅證明；租金：租賃資產權屬證明、租賃合同、流水； 經營收入：出口流水及大額轉賬憑證、海關系統及海關報關單，國內納稅部分對公流水、納稅申報表、納稅證明、增值稅發票或發票，非納稅部分私人流水、合同、抽查大額轉賬憑證、進出貨單等。另外，水電費、員工工資也是可適度參照的指標）、調查報告所需的三個附件。

二、調查報告的撰寫

一、相關“人”基本情況

(一)受信企業及相關方基本情況

1.受信企業基本情況: 詳見市場監督管理局網、深圳市信用網、中登網、企查查（股權）等，需要說明或解釋的是：若企業名稱、經營范圍或主營業務及產品、注冊地、法定代表人、股東變化較為頻繁，要說明原因及對經營的影響；網頁中反映的異常信息；注冊資本、實收資本情況及變化；企業的主營范圍或主營產品; 受信企業及其關聯方所涉及的行業及其投資風險、民間融資風險;股權、應收賬款等是否被質押。

2.受信企業實際控制人及股東基本情況：戶籍、出生年月、年齡、受教育及從業情況（該項僅限實際控制人）等。

3.關聯方基本情況：查詢相關網站有無異常信息、股權結構圖、股權結構是否屬實、有無實質經營、所涉及行業、投資有無風險等。

(二)擔?！叭恕奔跋嚓P方基本情況

1.擔保“人”（企業、自然人）基本情況：若是企業同（一）1，若是自然人同（一）2。

2.擔保企業實際控制人及股東基本情況：同（一）2。

3.關聯方基本情況：同（一）3。

二、相關“人”資信情況

(一)受信企業及相關方資信情況

1‘受信企業資信情況（含信用評級）

2.受信企業實際控制人及股東資信情況：

3.關聯方資信情況：

(二)擔?！叭恕奔跋嚓P方資信情況

1.擔?！叭恕保ㄆ髽I、自然人）資信情況（含信用評級）

2.擔保企業實際控制人及股東資信情況：

3.關聯方資信情況：

企業的信用評級、詳見人行征信、鵬遠征信、法院網查詢結果，需要說明或解釋的是：網頁中反映的異常信息。

關聯企業：股權結構是否屬實、有無實質經營、受信主體若符合授信三標準且關聯人未做擔保則無須細析，資信狀況需查，其他無需調查。法人簡歷（若為新成立企業則要對股東情況介紹：基本情況、行業、經營管理、財務等）；實際控制人所涉及的行業 必查范圍及內容：受信人及其股東、關聯方及其股東，擔保人及其股東、關聯方及其股東，質押權、抵押物產權人

三、財務分析(受信人、擔保人)

（一）具體財務數據詳見附件一。

（二）說明報表性質：該報表為納稅報表、事實報表、合并報表、獨立報表。

（三）對主要科目尤其是貨幣資金及日均存款、應收、應付、其他應收應付、存貨等的真實性進行分析，以發現其銷售及資金緊張程度；若變動較大、與“通常情況”相差懸殊或金額較大的科目則要分析其原因；對賬款的賬齡、金額、所占比例及其壞賬可能性要進行分析。

（四）主要財務指標分析（償債能力分析：含長短期償債能力；盈利能力分析：要根據企業提供的相關憑證對企業目前的盈利能力進行核實并與同行業行業盈利能力相比較并說明原因，要根據企業上兩年及本年的經營情況進行同期比較、分析其變動原因和發展狀況后比較得出結論；營運能力分析：XXXXXX；成長能力分析：要在對前幾年經營收入數據變化的基礎上，根據目前宏觀經濟環境、政策（或國際經濟環境）及企業所簽訂的業務合同預計該年度的經營收入數據及其增長率），若是按訂單生產的，要統計訂單情況。

（三） 現金流量分析

要分別從經營凈現金流量、投資活動、籌資活動三方面，對各自的數據及其變化進行說明，尤其要對經營凈現金流量為負值的原因進行分析說明；要在有一定依據的基礎上合理推斷未來一年度的現金流情況。

如若財務報表僅供參考，無實質意義，則無須列上述財務數據，把核實到的主要數據及其指標分析透徹即可。

四、“三指標”分析（含“受信人”和擔保人；說明性材料、證明性材料、如何核實的）

（一）受信人、擔保人:主營業務及產品

收入（單位：萬元）

要素分析：

行業情況及該企業在行業中的地位和競爭優勢?收入來源性質及穩定性、賺取的利潤點及豐厚度？賺的錢去哪了？收入分為哪幾塊？每一塊是多少、占比多少？；國外銷售多少及其區域分布？國內銷售多少及其區域分布(納稅的多少、非納稅的多少，各占比多少, 上一年的納稅收入)；線上、線下銷售？各占比多少？；下游客戶多不多(集中度)？質量怎樣？應收賬款的控制措施？上下游的賬期？有無核心競爭力（渠道、資源、技術、專利、知識產權等）；生產設備及其產能與產量？經營場所是租賃還是自有？租賃期限對經營的影響？近半年水電費或油費、保險費（視具體行業而定）、社保繳納人數、工資變動情況？有無對外投資及其風險？；收入及其凈利潤率變動較大要知悉原因，有無新的業務增長點？訂單情況？商業模式及業務操作流程？產品市場容量、營銷渠道及其賬款風險控制措施（產品及性能、質量適用范圍及耐耗性銷售渠道：產品有市場、賣的出去、收的回來）？

對以上相關數據是如何核實的（技術手段、數據來源）：流水、相關合同、進出貨單、大額轉賬憑證、納稅申報表、納稅證明、增值稅發票、海關系統及海關報關單等，技術手段及數據來源視具體情況（收入的性質等）而定。

負債及或有負債（受信人、擔保人）

（單位：萬元）

要素分析：

什么性質的金融機構？總的授信敞口是多少（具體的用途？按揭的是多少？消費類的是多少？經營類的是多少？）？；若是抵押，抵押率是多少（若我行授信抵押率在凈值以內則無需知曉）？；是否通過流水、應收賬款、股權及其他固定資產的狀態等發現了民間借貸？負債變動較大要知悉原因；近半年征信查詢次數及性質？保證擔保類的要關注受信人為他人是否有擔保？對外擔保有無風險？所有負債（含或有負債）有無異常？要關注應收賬款或股權、股票是否已質押？具體用途？負債總額變動情況及原因（是否有銀行抽貸等）？有逾期等要知曉何時發生、何時結束、金額等。

技術手段、數據來源:人行征信、鵬元征信、流水及資產狀態。

資產

抵押物情況

單位：萬元

若是抵押物且有還款計劃，到期時的總值抵押率、凈值抵押率？若是近期購買的，要何時購買價。

家庭/企業資產（含主要生產要素）

凈資產（剩余價值）=總價值（含總值和凈值）-總負債（一般負債＋或有負債）；資產變動較大要知悉原因；要關注他行對其資產的限制性條款；房協網、按揭幫查詢抵押物狀態。

技術手段、數據來源：客戶提供、房協網、按揭幫、主要房產中介網、評估公司等。

需要強調的：若實際控制人涉及的行業比較單一，有深圳的房地產作抵押，抵押率在凈值以內的，資產方面無需再一一列舉，負債亦無需再核；如果納稅收入作為第一還款來源已經比較充足，則非納稅收入無須再核。

四、通過“三指標”分析是否符合“三標準”

三標準：

（一）原因要清晰（規模擴大、范圍擴大、單個客戶量增加、客戶增多、旺季到來抑或有其他投資等）、用途要明確（具體用于什么：采購、投資、消費等）、額度要合理（嚴格落實貸款用途之具體體現，“負債”與收入之比：流貸一般是15-20%或其納稅收入的30-50%，具體要根據其收入、營運能力等綜合而定＋根據根據《流動資金貸款管理暫行辦法》所供參考的計算公式(詳見附件三)或總需資金及其具體明細、企業自籌XX（約占總需資金的XX%）、有XX缺口；項目貸款自由資金要達到30%，具體額度根據還款能力及期限決定）、使用方式和還款方式要正確（何時用、用多少，何時還、還多少 即：節點的把握）；

若用途為置換其他行貸款則要對置換原因進行分析、對置換貸款的額度、期限、還款來源、擔保方式、貸款行進行說明。

（二）第一還款來源要充足：要分析在授信期間的還款能力即預測貸款到期前的經營收入情況并結合還款計劃進行分析：主要還款來源；輔的還款來源；要把原有的貸款考慮進去，若企業股東以個人名義為該企業的經營而帶的款亦要考慮進去共有多少貸款、原有及此次申請貸款還款方式計劃及在一定期限內還款金額測算、一定期限內還款來源分析、一定期限后貸款余額還款來源分析）要對授信期間（特別是授信一年后）的還款來源進行預測并分析其合理性、可靠性及保障性（此部分的結構可為：還款來源分析、保障性分析、具體的還款計劃及原因、依據：何時還、還多少）。

模版：月現金流入-月現金支出、出賬期限內現金流入-出賬期限內現金支出、錯峰用款與還款（企業版、個人經營貸）;收入-支出（要合理）=可支配資金×授信期限≦授信額度（個人消費類、固定支出類等）。

（三）第二還款來源要可靠（指擔保主體的擔保能力：代償能力即第一還款來源能力亦即用現金償還貸款的能力、清償能力即第二還款來源亦即資產變現的能力：受信人名下資產的剩余價值、擔保人名下資產的剩余價值；分為主要的和輔助的；第二還款來源的作用：受信主體還不起它來還即現金流或稱第一還款來源、它也還不起就變賣它的資產即凈資產或稱第二還款來源；擔保能力的判定指標：現金流、凈資產=資產－負債，二者兼備或其一）。

模版：

抵押物分析

抵押物基本情況、估價對象現狀圖、評估情況、評估價值合理性及變現能力分析；

專業性擔保公司擔保：擔保公司基本情況；財務分析(根據企業提供的XX年XX月的財報顯示，總資產及其組成、總負債及其組成、所有者權益、收入及盈利情況；主要財務指標及其分析)；截至XX年XX月XX日該公司擔保余額為XX, 具體明細如下：XX; 根據該擔保公司與我行的合作協議約定，該公司為我行的各類貸款所提供的最大擔保金額為XX，單筆、單戶最高額控制在XX以內。反擔保措施。綜合該擔保公司各方面情況來看，XXXXXX。

尤其要注意的是：股東背景及實力，合作的銀行多不多、每家銀行給予的擔保額度、目前的擔保余額、合作條件等。

一般企業擔保：企業基本情況；資信情況；財務分析；三個指標；結論（代償能力即第一還來源分析亦即現金償還貸款的能力、清償能力即凈資產變現能力是否具備擔保能力）要對凈資產的構成及要擔保的額度與其比例進行適當分析。

若企業法人或其他股東承擔連帶責任保證則要對其的擔保能力進行分析：資產、負債、收入（含投資情況及擬投資計劃）。

結論：綜上，

五、銀企關系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中間業務收入、日均存款等。

（二）授信間接受益：主要是指企業因本次授信申請將會為我行業務拓展所開辟的渠道及其預計收益。

六、優勢、風險及其預防措施（受信人、擔保人）

（一）受信人：

1、優勢分析：行業及產品優勢（尤其是國家政策及市場前景方面）；經營優勢（企業所處區域及其相應在交通、運輸、稅收、成本、需求、信息、客戶資源、市場潛力等優勢，經營范圍、業務品種、方式、運營模式、結算等方面，法定代表人或主要股東在行業經驗、企業管理方面的優勢）。

2、風險及措施分析

(1)風險點：行業及產品、經營（含質量的把控、貨款的回收、投資風險、多行業經營風險、資信風險等）、財務風險（含民間融資、杠桿運用等）、國內外經濟形勢及政策（政治性、政策性風險）等。

(2)控制措施分析：優勢本身、運作流程本身、應收賬款的控制措施、對匯款走賬的監控、對授信額度使用及還款節點的把控。

（二）擔保人

1、優勢分析：

2、風險及措施分析

該部分主要是依據受信主體及擔保主體所涉及行業、經營情況及所牽政策性等方面找出其主要優勢、關鍵風險點及防控措施，尤其要關注投資風險、多行業風險及民間借貸風險。

七、綜合結論

1．申請授信企業的交易背景XXX，經營情況XXX，資產XXX，資產結構XXX，收入XXX，第一還款來源XXX；

2.擔保情況：抵押物XXX（變現，抵押率）、保證擔保人XXXXXX因而，第二還款來源有一定保障，風險可控。

3、如若合作成功，該企業及其部分相關企業將XXXXXX，我行可獲得明顯的經濟效益和社會效益，授信的綜合聯動效應較好。

信貸員建議：

綜合以上分析，建議給予該客戶XXX（授信品種）XXX萬元，（保證金為XXX%，敞口為XXX萬元），利率XX%，期限XXX個月，還款方式、擔保方式（若為抵押物，授信時總值抵押率XXX%、凈值抵押率XXX%，到期時總值抵押率XXX%、凈值抵押率XXX%）等。

妥否，請領導示。

XXX部

信貸員：

XXX年XXX月XXX日

三、 授信““三標準”及 “三指標”的具體應用。

（一）具體應用（原則性與靈活性的把握）：授信三標準原則上缺一不可，實際操作中要綜合權衡，有所側重（第一、二還款來源有一突出些）。如果三標準同時符合，則關聯企業（未做擔保）無須介紹、只需簡單介紹或查一下資信狀況即可，受信主體負債亦無須再核；如果受信主體資質較差，第一還款來源主要由擔保主體（含關聯企業）支撐則對其嚴格核實；如果納稅收入作為第一還款來源已經比較充足，則非納稅收入無須再核；若主要還款來源（包括第一、二還款來源）已經足夠，則輔還款來源無須再核；若第一、二還款來源均比較充足則資產無須再核，若第一、二還款來源有一較弱則資產需多核，若一線城市的房產、土地足夠體現擔保能力則其他處的無須再核；若第一、二還款來源均比較充足則負債情況只提供征信查詢即可，若第一、二還款來源有一較弱則需重點核實保證、信用類貸款；貿易型企業水電費無須核；生產制造型企業要對生產設備、專利、下游客戶進行重點核實；施工企業則要對資質、設備、下游客戶重點核實。

（二）三標準的內涵解析：額度的設定、第一還款來源、第二還款來源。

收入與負債：額度是否合理、第一還款來源是否充足，擔保能力中的代償能力如何；

資產與負債：擔保資源的可選擇性及擔保能力中的清償能力如何。

額度的合理性：

由以下幾方面因素而定：收入與負債、擔保能力、授信期限、相關運行指標，嚴格意義上來講，額度合理本身就代表第一還款來源充足、第二還款來源可靠。嚴格落實貸款用途之具體體現，“負債”與收入之比：流貸總和一般是其收入的15-20%或其納稅收入的30-50%（要視納稅收入與非納稅收入的具體比例而定）。

第一還款來源是否充足：第一還款來源即用現金償還貸款的能力。流貸總和一般是其收入的15-20%或其納稅收入的30-50%（要視納稅收入與非納稅收入的具體比例而定）；

第二還款來源是否可靠（有價值且可變現）：第二還款來源即擔保能力（擔保能力：代償能力即第一還款來源亦即用現金償還貸款的能力、清償能力即資產變現能力）

擔保方式的種類：抵押物、保證擔保、質押、信用類

抵押物（產權清晰、產權人資信良好、價值合理、變現能力強）：住宅、公寓、寫字樓、商鋪、工業廠房、土地，動產抵押

住宅：凈值以內、公寓：凈值的9折以內、寫字樓：凈值的8折以內、商鋪：凈值的7折以內、工業廠房、土地：凈值的6折以內（要充分考慮評估價值的合理性及變現能力，年限、狀態等）；動產抵押

保證擔保：代償能力（第一還款來源能力即用現金償還貸款的能力）、清償能力（凈資產即資產變現能力，凈資產凈值的5折以內）；

質押：股權、應收賬款、知識產權等（產權清晰、產權所有人資信良好、價值合理、估值及折扣）

信用類：行業好、下游客戶好且相對分散，一旦有事有人愿意接盤。

混合類：抵押、保證擔保、質押等相結合。

上述數據供參考，具體比例及折扣需根據綜合因素考量而定。

貸后檢查報告

授信情況：

一、抵押率在凈值以內的

（一）必查的（受信人、擔保人、關聯人）：有異常情況或變動較大的需解釋說明

（二）必核的：收入

結論:是否符合“三標準”？若不符合需采取哪些措施？

二、抵押率在凈值以外及保證擔保類的

（一）必查的（受信人、擔保人、關聯人）：有異常情況或變動較大的需解釋說明

（二）必核的（受信人、擔保人）：凈資產（資產、負債）、收入，按照“三指標”

結論:是否符合“三標準”？若不符合需采取哪些措施？

項目貸款調查報告框架

關于XX公司申請XX萬元(XX)貸款（授信）的調查報告

引言：（因XX，(需XX)，資金存在一定的缺口，特向我行申請XX貸款XX萬元，期限XX年,以XX作XX（即擔保方式）。

一、企業情況

（一）企業基本情況

1．企業簡介：企業成立的時間、歷史演變、經濟性質、法定代表人、注冊資本及其構成（股東及其占比情況、）、企業所在地、企業的經營范圍及目前主營業務或產品、下屬子公司的數量及控制情況（或控股、參股其他企業具體情況）企業架構圖、企業人員構成及人數。

若企業名稱、經營范圍或主營業務及產品、注冊地、法定代表人、股東變化較為頻繁，要說明原因及對經營的影響。

2.股東及法人資信情況、法人簡歷（如若提供的說明及憑證與征信查詢有出入，則要根據相關證明材料進行解釋；含對外擔保情況及代償風險分析；若不良記錄次數較多或數額較大要說明原因）。

3.企業資信情況（企業的信用評級；企業的融資情況: 授信銀行或機構、授信額度、授信期限、目前余額、品種、擔保方式、備注:保證金比例或還款方式、計劃；對外擔保明細擔保單位、被擔保單位、保證合同金額、目前余額、期限及二者關系和代償風險分析等，如若提供的說明及憑證與征信查詢有出入，則要根據相關證明材料進行解釋，若不良記錄次數較多或數額較大要說明原因，根據以上情況對其信用進行分析；法院網查詢結果；民間借貸：若有關聯企業則要對關聯企業進行介紹；若投資方與借款主體非完全一致或借款主體為新成立企業，須對投資方（或股東）情況（企業：基本、經營及財務等情況；自然人：資產、負債及收入情況背景企業情況））進行介紹。

(二)行業市場分析

主要包括三部分：整個行業的情況（行業成本結構、成熟度、周期性、盈利能力、替代品、政策及其經營優勢等）、該行業在XX地的發展情況及其前景(即市場情況)、客戶在該行業中所處的位置抑或優勢（與主要競爭對手相比所擁優勢）。

（三）企業經營管理情況（若為新成立企業則無須該部分，設置為股東背景分析：基本情況、行業、經營管理、財務等方面）

主要是供、產、銷方面，經營理念、特色、優劣勢（生產設施設備、技術等方面）及加強競爭力的措施，經營范圍及主營業務(包含哪幾塊，每部分的收入大概多少)、核心主業、主要產品（工藝、水平、性能）和競爭力及市場占有率，成本支出（水電部費、工資支出等）；企業上游產品主要原材料供應:主要分析供應商、合作期限、價格及議價能力、結算方式及賬期，采購渠道及所占比例等；主要下游客戶群（及其經營情況、所占比例、結算方式、賬期等）及業務拓展即銷售渠道開展情況、經營業績（含正在進行的項目情況）、對下游客戶的管理、結算方式；今后的經營發展方向、規劃(含投資計劃)與策略及其合理性等；管理方面：管理模式、方式(含內部控制)、制度、組織架構及人員構成、管理水平等。

（四）財務分析

該公司20XX-20XX年年度及201X年XX月份的財務數據如下：

單位：萬元

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

流動資產：

流動負債：

貨幣資金

短期借款

應收票據

應付票據

應收賬款

應付賬款

預付款項

預收賬款

應收利息

應付工資

應收股利

應交稅費

其他應收款

應付利息

存貨

應付股利

其他流動資產

其他應付款

待攤費用

其他流動負債

流動資產合計

流動負債合計

非流動性資產：

長期負債：

長期應收款

長期借款

長期投資

應付債券

固定資產

長期應付款

在建工程

其他長期負債

無形資產

負債合計

在建工程

所有者權益

待攤費用

實收資本

遞延所得稅資產

資本公積

其他非流動性資產

盈余公積

非流動資產合計

未分配利潤

資產總計

負債及所有者權益總計

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

營業收入

資產負債率

營業成本

流動比率

營業利潤

速動比率

利潤總額

存貨周轉率

凈利潤

應收賬款周轉率

銷售毛利率

說明：納稅報表、事實報表、合并報表、獨立報表

（一）XX年XX月主要科目明細(在對主要科目明細真實性核實的基礎上，對主要科目進行橫向比較，若變動較大、與“通常情況”相差懸殊或金額較大的科目則要分析其原因；對賬款的賬齡、金額、所占比例及其壞賬可能性要進行分析)。

（二）主要財務指標分析（償債能力分析：含長短期償債能力；盈利能力分析：要根據企業提供的相關憑證對企業目前的盈利能力進行核實并與同行業行業盈利能力相比較并說明原因，要根據企業上兩年及本年的經營情況進行同期比較、分析其變動原因和發展狀況后比較得出結論；營運能力分析：XXXXXX；成長能力分析：要在對前幾年經營收入數據變化的基礎上，根據目前宏觀經濟環境、政策（或國際經濟環境）及企業所簽訂的業務合同預計該年度的經營收入數據及其增長率）。

六、現金流量分析

項目

XXX年

XXX年

XXX年

經營活動產生的現金流入量

經營活動產生的現金流出量

經營活動產生的現金流量凈額

投資活動產生的現金流量凈額

籌資活動產生的現金流量凈額

現金及現金等價物凈增加額

要分別從經營凈現金流量、投資活動、籌資活動三方面，對各自的數據及其變化進行說明，尤其要對經營凈現金流量為負值的原因進行分析說明；要在有一定依據的基礎上合理推斷未來一年度的現金流情況。

（五）對企業經營情況的核實（對資產負債表相關數據、盈利、經營收入等數據的核實情況：銀行流水、發票、納稅證明、海關系統查詢、進出貨或賬單、水電費、工資等多方面分析與報表上的數據是否基本相符）

對財務情況的綜合評價:

如若財務報表僅供參考，無實質意義，則無須列上述財務數據，把核實到的主要數據及其指標分析透徹即可。

二、項目概況

（一）項目建設的必要性或項目前景分析(項目所處行業市場及其現狀分析)。

（二）項目建設的可行性:選址、技術、環境、政策、合規性（相關立項材料、批文及證件等）等方面。

（三）項目投資計劃與概況：分幾期、規模(面積)、工程進度及狀況、總投資額及其具體的資金預算明細、資金來源（自籌及其他渠道）、已投入情況及明細（資金、工程量）。+項目建成后的運營資金需求及其籌措措施。

（四）預期收益分析（總體情況及其明細：收入、支出、利潤等）。

三、銀企關系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中間業務收入、日均存款等。

（二）授信間接受益：主要是指企業因本次授信申請將會為我行業務拓展所開辟的渠道及其預計收益。

四、擬授信情況及還款來源分析

1、擬授信情況(即本次擬授信申請情況)：申請原因（要清晰）,具體的用途（要真實）；總投（要合理）、自籌(占總投的XX℅)、已投、缺口多少；申請的額度、期限擔保方式，擬用XX作為還款來源、還款方式(總結性的還款計劃：按月還息，一次性還本或分期還本)。

附:若用途為置換其他行貸款則要對置換原因進行分析、對置換貸款的額度、期限、還款來源、擔保方式、貸款行進行說明。

2、還款來源分析（以預期收益為依據，作為主要還款來源；可把借款主體的經營收入作為輔的還款來源；要把原有的貸款考慮進去，若企業股東以個人名義為該企業的經營而貸的款亦要考慮進去共有多少貸款、原有及此次申請貸款還款方式計劃及在一定期限內還款金額測算、一定期限內還款來源分析、一定期限后貸款余額還款來源分析）；要對預期收益即還款來源的合理性、可靠性及保障性（原則上包括對預期收益中每個要素的合理性、可靠性和保障性，含工期人員、設備、技術、天氣等因素）進行分析（此部分的結構可為：還款來源分析、保障性分析、具體的還款計劃及原因）。

五、 擔保分析（擔保方式及其具體分析）

此次企業向我行申請的XXX萬元XXX授信，以XXX公司名下的位于XXX的XXX作XXX擔保。

（一）抵押物分析

1．抵押物基本情況及其價值評估：以表格形式表示，估價對象名稱、所有權人、位置、所在層、面積、產權證號、用途、年限、評估單價、評估總值及凈值等；評估時間及評估公司、評估價值抵押率為XXX（兩家以上的評估公司進行預估）；

2．估價對象現狀圖；

3．評估價值合理性及變現能力分析（兩家以上的評估公司進行預估擇其一，依據：參考依據或在一定基礎上的合理推斷；變現能力分析。建造時間、架構、用途、地段及周邊環境、交通情況、通用性、獨立性及分割轉讓等）。

綜合分析：評估價值是否合理、是否易變現，抵押率是否合理（根據類別、結構和升值潛力、變現能力適度確定折扣率）。

（二）專業性擔保公司擔保：擔保公司基本情況；財務分析(根據企業提供的XX年XX月的財報顯示，總資產及其組成、總負債及其組成、所有者權益、收入及盈利情況；主要財務指標及其分析)；截至XX年XX月XX日該公司擔保余額為XX, 具體明細如下：XX; 根據該擔保公司與我行的合作協議約定，該公司為我行的各類貸款所提供的最大擔保金額為XX，單筆、單戶最高額控制在XX以內。綜合該擔保公司各方面情況來看，XXXXXX。

(三)一般企業擔保：企業基本情況；經營管理情況；財務分析（近期財報主要科目明細；截至XX年XX月，總資產、總負債、流動性資產、流動性負債、收入及盈利；主要財務指標及其分析；凈資產及其對外擔保余額）、結論（現金流、凈資產是否具備擔保能力）要對凈資產的構成及要擔保的額度與其比例進行適當分析。

(四)若企業法人或其他股東承擔連帶責任保證則要對其的擔保能力進行分析：資產、負債、收入（含投資情況及擬投資計劃）。

結論：

七、優勢、風險及其預防措施

（一）優勢分析：行業優勢（尤其是國家政策及市場前景方面）；項目本身的優勢；經營優勢（企業所處區域及其相應在交通、運輸、稅收、成本、需求、信息、客戶資源、市場潛力等優勢，經營范圍、業務品種、方式、模式、結算等方面，法定代表人或主要股東在行業經驗、企業管理方面的優勢）。

（二）風險及措施分析

1風險點：行業、項目本身的風險（工期、施工力量、質量、天氣、資金等方面）、經營、國內外經濟形勢及政策等。

2控制措施分析：優勢本身、對資金使用的嚴格監管和對工期的跟蹤、對匯款走賬的監控、對授信額度使用批次與量的把控。

七、綜合結論

1．申請授信企業的交易背景XXX，經營情況XXX，資產XXX，資產結構XXX，收入XXX，第一還款來源XXX；

2.擔保情況：抵押物XXX（變現，抵押率）、保證擔保人XXXXXX因而，第二還款來源有一定保障，風險可控。

3、如若合作成功，該企業及其部分相關企業將XXXXXX，我行可獲得明顯的經濟效益和社會效益，授信的綜合聯動效應較好。

信貸員建議：

綜合以上分析，建議給予該客戶XXX（授信品種），XXX萬元，期限XXX個月，利率，還款方式等。

妥否，請領導示。

XXX部

信貸員：

XXX年XXX月XXX日

關于XX公司申請XX萬元〈流動資金（額度）貸款、銀行承兌匯票、綜合授信〉的調查報告。

引言：（因XX，(需XX)，(致使)流動資金不足（資金存在一定的缺口、根據其資金周轉和經營情況），特向我行申請XX貸款XX萬元，用于XX,期限XX年,以XX作XX(即擔保方式)，信貸員經過調查，現將情況匯報如下：

四、企業基本情況

1.企業簡介：企業成立的時間、歷史演變、經濟性質、法定代表人、注冊資本及其構成（股東及其占比情況、）、企業所在地、企業的經營范圍及目前主營業務或產品、下屬子公司的數量及控制情況（或控股、參股其他企業具體情況）企業架構圖、企業人員構成及人數。

若企業名稱、經營范圍或主營業務及產品、注冊地、法定代表人、股東變化較為頻繁，要說明原因及對經營的影響。

2.股東及法人資信情況、法人簡歷（若為新成立企業則要對股東情況介紹：基本情況、行業、經營管理、財務等；如若提供的說明及憑證與征信查詢有出入，則要根據相關證明材料進行解釋；含對外擔保情況及代償風險分析；若不良記錄次數較多或數額較大要說明原因）。

3.企業資信情況（企業的信用評級；企業的融資情況: 授信銀行或機構、授信額度、授信期限、目前余額、品種、擔保方式、備注:保證金比例或還款方式、計劃；對外擔保明細擔保單位、被擔保單位、保證合同金額、目前余額、期限及二者關系和代償風險分析等，如若提供的說明及憑證與征信查詢有出入，則要根據相關證明材料進行解釋，若不良記錄次數較多或數額較大要說明原因，根據以上情況對其信用進行分析；信用網、法院網查詢結果；民間借貸情況）。

附：關聯企業：股權結構是否屬實、有無實質經營、受信主體若符合授信三標準亦無須細析，資信狀況需查。

二、行業市場分析

主要包括三部分：整個行業的情況（行業成本結構、成熟度、周期性、盈利能力、替代品、政策及其經營優勢等）、該行業在XX地的發展情況及其前景(即市場情況)、客戶在該行業中所處的位置抑或優勢（與主要競爭對手相比所擁優勢）。

八、經營管理分析

主要是供、產、銷方面，經營理念、特色、優劣勢（生產設施設備、技術等方面）及加強競爭力的措施，經營范圍及主營業務(包含哪幾塊，每部分的收入大概多少)、核心主業、主要產品（工藝、水平、性能）和競爭力及市場占有率，成本支出（水電部費、工資支出等）；企業上游產品主要原材料供應:主要分析供應商、合作期限、價格及議價能力、結算方式及賬期，采購渠道及所占比例等；主要下游客戶群（及其經營情況、所占比例、結算方式、賬期等）及業務拓展即銷售渠道開展情況、經營業績（含正在進行的項目情況）、對下游客戶的管理、結算方式；今后的經營發展方向、規劃(含投資計劃)與策略及其合理性等；管理方面：管理模式、方式(含內部控制)、制度、組織架構及人員構成、管理水平等。

九、財務分析

該公司20XX-20XX年年度及201X年XX月份的財務數據如下：

單位：萬元

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

流動資產：

流動負債：

貨幣資金

短期借款

應收票據

應付票據

應收賬款

應付賬款

預付款項

預收賬款

應收利息

應付工資

應收股利

應交稅費

其他應收款

應付利息

存貨

應付股利

其他流動資產

其他應付款

待攤費用

其他流動負債

流動資產合計

流動負債合計

非流動性資產：

長期負債：

長期應收款

長期借款

長期投資

應付債券

固定資產

長期應付款

在建工程

其他長期負債

無形資產

負債合計

在建工程

所有者權益

待攤費用

實收資本

遞延所得稅資產

資本公積

其他非流動性資產

盈余公積

非流動資產合計

未分配利潤

資產總計

負債及所有者權益總計

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

營業收入

資產負債率

營業成本

流動比率

營業利潤

速動比率

利潤總額

存貨周轉率

凈利潤

應收賬款周轉率

銷售毛利率

說明：納稅報表、事實報表、合并報表、獨立報表

（一）XX年XX月主要科目明細(在對主要科目明細真實性核實的基礎上，對主要科目進行橫向比較，若變動較大、與“通常情況”相差懸殊或金額較大的科目則要分析其原因；對賬款的賬齡、金額、所占比例及其壞賬可能性要進行分析)。

（二）主要財務指標分析（償債能力分析：含長短期償債能力；盈利能力分析：要根據企業提供的相關憑證對企業目前的盈利能力進行核實并與同行業行業盈利能力相比較并說明原因，要根據企業上兩年及本年的經營情況進行同期比較、分析其變動原因和發展狀況后比較得出結論；營運能力分析：XXXXXX；成長能力分析：要在對前幾年經營收入數據變化的基礎上，根據目前宏觀經濟環境、政策（或國際經濟環境）及企業所簽訂的業務合同預計該年度的經營收入數據及其增長率）。

十、現金流量分析

項目

XXX年

XXX年

XXX年

經營活動產生的現金流入量

經營活動產生的現金流出量

經營活動產生的現金流量凈額

投資活動產生的現金流量凈額

籌資活動產生的現金流量凈額

現金及現金等價物凈增加額

要分別從經營凈現金流量、投資活動、籌資活動三方面，對各自的數據及其變化進行說明，尤其要對經營凈現金流量為負值的原因進行分析說明；要在有一定依據的基礎上合理推斷未來一年度的現金流情況。

（四）對企業經營情況的核實（對資產負債表相關數據、盈利、經營收入等數據的核實情況：銀行流水、發票、納稅證明、海關系統查詢、進出貨或賬單、水電費、工資等多方面分析與報表上的數據是否基本相符）。

對財務情況的綜合評價：

如若財務報表僅供參考，無實質意義，則無須列上述財務數據，把核實到的主要數據及其指標分析透徹即可。

十一、 銀企關系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中間業務收入、日均存款等。

（二）授信間接受益：主要是指企業因本次授信申請將會為我行業務拓展所開辟的渠道及其預計收益。

六、擬授信情況及還款來源分析

1、擬授信情況(即本次擬授信申請情況)：申請原因（要清晰）,具體的用途（要真實，必要時列舉所簽合同）；具體的資金需求測算（即額度要合理①根據《流動資金貸款管理暫行辦法》所供參考的計算公式；或②總需資金及其具體明細、企業自籌XX（約占總需資金的XX%）、有XX缺口）。

申請的額度、期限擔保方式，擬用XX作為還款來源、還款方式(總結性的還款計劃：按月還息，一次性還本或分期還本)。

附:若用途為置換其他行貸款則要對置換原因進行分析、對置換貸款的額度、期限、還款來源、擔保方式、貸款行進行說明。

2、還款來源分析（要分析在授信期間的還款能力即預測貸款到期前的經營收入情況并結合還款計劃進行分析：主要還款來源；輔的還款來源；要把原有的貸款考慮進去，若企業股東以個人名義為該企業的經營而帶的款亦要考慮進去共有多少貸款、原有及此次申請貸款還款方式計劃及在一定期限內還款金額測算、一定期限內還款來源分析、一定期限后貸款余額還款來源分析）要對授信期間（特別是授信一年后）的還款來源進行預測并分析其合理性、可靠性及保障性（此部分的結構可為：還款來源分析、保障性分析、具體的還款計劃及原因）。

現金流入與現金支出，月現金流入-月現金支出、出賬期限內現金流入-出賬期限內現金支出、錯峰用款與還款

七、擔保分析（擔保方式及其具體分析）

此次企業向我行申請的XXX萬元XXX授信，以XXX公司名下的位于XXX的XXX作XXX擔保。

（一） 抵押物分析

1．抵押物基本情況及其價值評估：以表格形式表示，估價對象名稱、所有權人、位置、所在層、面積、產權證號、用途、年限、評估單價、評估總值及凈值等；評估時間及評估公司、評估價值抵押率為XXX（兩家以上的評估公司進行預估）；

2．估價對象現狀圖；

3．評估價值合理性及變現能力分析（兩家以上的評估公司進行預估擇其一，依據：參考依據或在一定基礎上的合理推斷；變現能力分析。建造時間、架構、用途、地段及周邊環境、交通情況、通用性、獨立性及分割轉讓等）。

綜合分析：評估價值是否合理、是否易變現，抵押率是否合理（根據類別、結構和升值潛力、變現能力適度確定折扣率）。

（二）專業性擔保公司擔保：擔保公司基本情況；財務分析(根據企業提供的XX年XX月的財報顯示，總資產及其組成、總負債及其組成、所有者權益、收入及盈利情況；主要財務指標及其分析)；截至XX年XX月XX日該公司擔保余額為XX, 具體明細如下：XX; 根據該擔保公司與我行的合作協議約定，該公司為我行的各類貸款所提供的最大擔保金額為XX，單筆、單戶最高額控制在XX以內。綜合該擔保公司各方面情況來看，XXXXXX。

(三)一般企業擔保：企業基本情況；經營管理情況；財務分析（近期財報主要科目明細；截至XX年XX月，總資產、總負債、流動性資產、流動性負債、收入及盈利；主要財務指標及其分析；凈資產及其對外擔保余額）、結論（現金流、凈資產是否具備擔保能力）要對凈資產的構成及要擔保的額度與其比例進行適當分析。

(四)若企業法人或其他股東承擔連帶責任保證則要對其的擔保能力進行分析：資產、負債、收入（含投資情況及擬投資計劃）。

結論：

八、優勢、風險及其預防措施

（一）優勢分析：行業優勢（尤其是國家政策及市場前景方面）；經營優勢（企業所處區域及其相應在交通、運輸、稅收、成本、需求、信息、客戶資源、市場潛力等優勢，經營范圍、業務品種、方式、模式、結算等方面，法定代表人或主要股東在行業經驗、企業管理方面的優勢）。

（二）風險及措施分析

1風險點：行業、經營（含質量的把控、貨款的回收等要素）、國內外經濟形勢及政策等。

2控制措施分析：優勢本身、對匯款走賬的監控、對授信額度使用的把控。

九、綜合結論

1．申請授信企業的交易背景XXX，經營情況XXX，資產XXX，資產結構XXX，收入XXX，第一還款來源XXX；

2.擔保情況：抵押物XXX（變現，抵押率）、保證擔保人XXXXXX因而，第二還款來源有一定保障，風險可控。

3、如若合作成功，該企業及其部分相關企業將XXXXXX，我行可獲得明顯的經濟效益和社會效益，授信的綜合聯動效應較好。

信貸員建議：

綜合以上分析，建議給予該客戶XXX（授信品種）XXX萬元，（保證金為XXX%，敞口為XXX萬元），利率XX%，期限XXX個月，還款方式等。

妥否，請領導示。

XXX部

信貸員：

XXX年XXX月XXX日

項目貸款調查報告框架

關于XX公司申請XX萬元(XX)貸款（授信）的調查報告

引言：（因XX，(需XX)，資金存在一定的缺口，特向我行申請XX貸款XX萬元，期限XX年,以XX作XX（即擔保方式）。

二、企業情況

（一）企業基本情況

1．企業簡介：企業成立的時間、歷史演變、經濟性質、法定代表人、注冊資本及其構成（股東及其占比情況、）、企業所在地、企業的經營范圍及目前主營業務或產品、下屬子公司的數量及控制情況（或控股、參股其他企業具體情況）企業架構圖、企業人員構成及人數。

若企業名稱、經營范圍或主營業務及產品、注冊地、法定代表人、股東變化較為頻繁，要說明原因及對經營的影響。

2.股東及法人資信情況、法人簡歷（如若提供的說明及憑證與征信查詢有出入，則要根據相關證明材料進行解釋；含對外擔保情況及代償風險分析；若不良記錄次數較多或數額較大要說明原因）。

3.企業資信情況（企業的信用評級；企業的融資情況: 授信銀行或機構、授信額度、授信期限、目前余額、品種、擔保方式、備注:保證金比例或還款方式、計劃；對外擔保明細擔保單位、被擔保單位、保證合同金額、目前余額、期限及二者關系和代償風險分析等，如若提供的說明及憑證與征信查詢有出入，則要根據相關證明材料進行解釋，若不良記錄次數較多或數額較大要說明原因，根據以上情況對其信用進行分析；法院網查詢結果；民間借貸：若有關聯企業則要對關聯企業進行介紹；若投資方與借款主體非完全一致或借款主體為新成立企業，須對投資方（或股東）情況（企業：基本、經營及財務等情況；自然人：資產、負債及收入情況背景企業情況））進行介紹。

(二)行業市場分析

主要包括三部分：整個行業的情況（行業成本結構、成熟度、周期性、盈利能力、替代品、政策及其經營優勢等）、該行業在XX地的發展情況及其前景(即市場情況)、客戶在該行業中所處的位置抑或優勢（與主要競爭對手相比所擁優勢）。

（三）企業經營管理情況（若為新成立企業則無須該部分，設置為股東背景分析：基本情況、行業、經營管理、財務等方面）

主要是供、產、銷方面，經營理念、特色、優劣勢（生產設施設備、技術等方面）及加強競爭力的措施，經營范圍及主營業務(包含哪幾塊，每部分的收入大概多少)、核心主業、主要產品（工藝、水平、性能）和競爭力及市場占有率，成本支出（水電部費、工資支出等）；企業上游產品主要原材料供應:主要分析供應商、合作期限、價格及議價能力、結算方式及賬期，采購渠道及所占比例等；主要下游客戶群（及其經營情況、所占比例、結算方式、賬期等）及業務拓展即銷售渠道開展情況、經營業績（含正在進行的項目情況）、對下游客戶的管理、結算方式；今后的經營發展方向、規劃(含投資計劃)與策略及其合理性等；管理方面：管理模式、方式(含內部控制)、制度、組織架構及人員構成、管理水平等。

（四）財務分析

該公司20XX-20XX年年度及201X年XX月份的財務數據如下：

單位：萬元

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

流動資產：

流動負債：

貨幣資金

短期借款

應收票據

應付票據

應收賬款

應付賬款

預付款項

預收賬款

應收利息

應付工資

應收股利

應交稅費

其他應收款

應付利息

存貨

應付股利

其他流動資產

其他應付款

待攤費用

其他流動負債

流動資產合計

流動負債合計

非流動性資產：

長期負債：

長期應收款

長期借款

長期投資

應付債券

固定資產

長期應付款

在建工程

其他長期負債

無形資產

負債合計

在建工程

所有者權益

待攤費用

實收資本

遞延所得稅資產

資本公積

其他非流動性資產

盈余公積

非流動資產合計

未分配利潤

資產總計

負債及所有者權益總計

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

時間

2009年

2010年

2011年

2012年4月

營業收入

資產負債率

營業成本

流動比率

營業利潤

速動比率

利潤總額

存貨周轉率

凈利潤

應收賬款周轉率

銷售毛利率

說明：納稅報表、事實報表、合并報表、獨立報表

（一）XX年XX月主要科目明細(在對主要科目明細真實性核實的基礎上，對主要科目進行橫向比較，若變動較大、與“通常情況”相差懸殊或金額較大的科目則要分析其原因；對賬款的賬齡、金額、所占比例及其壞賬可能性要進行分析)。

（二）主要財務指標分析（償債能力分析：含長短期償債能力；盈利能力分析：要根據企業提供的相關憑證對企業目前的盈利能力進行核實并與同行業行業盈利能力相比較并說明原因，要根據企業上兩年及本年的經營情況進行同期比較、分析其變動原因和發展狀況后比較得出結論；營運能力分析：XXXXXX；成長能力分析：要在對前幾年經營收入數據變化的基礎上，根據目前宏觀經濟環境、政策（或國際經濟環境）及企業所簽訂的業務合同預計該年度的經營收入數據及其增長率）。

十二、現金流量分析

項目

XXX年

XXX年

XXX年

經營活動產生的現金流入量

經營活動產生的現金流出量

經營活動產生的現金流量凈額

投資活動產生的現金流量凈額

籌資活動產生的現金流量凈額

現金及現金等價物凈增加額

要分別從經營凈現金流量、投資活動、籌資活動三方面，對各自的數據及其變化進行說明，尤其要對經營凈現金流量為負值的原因進行分析說明；要在有一定依據的基礎上合理推斷未來一年度的現金流情況。

（五）對企業經營情況的核實（對資產負債表相關數據、盈利、經營收入等數據的核實情況：銀行流水、發票、納稅證明、海關系統查詢、進出貨或賬單、水電費、工資等多方面分析與報表上的數據是否基本相符）

對財務情況的綜合評價:

如若財務報表僅供參考，無實質意義，則無須列上述財務數據，把核實到的主要數據及其指標分析透徹即可。

二、項目概況

（一）項目建設的必要性或項目前景分析(項目所處行業市場及其現狀分析)。

（二）項目建設的可行性:選址、技術、環境、政策、合規性（相關立項材料、批文及證件等）等方面。

（三）項目投資計劃與概況：分幾期、規模(面積)、工程進度及狀況、總投資額及其具體的資金預算明細、資金來源（自籌及其他渠道）、已投入情況及明細（資金、工程量）。+項目建成后的運營資金需求及其籌措措施。

（四）預期收益分析（總體情況及其明細：收入、支出、利潤等）。

三、銀企關系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中間業務收入、日均存款等。

（二）授信間接受益：主要是指企業因本次授信申請將會為我行業務拓展所開辟的渠道及其預計收益。

四、擬授信情況及還款來源分析

1、擬授信情況(即本次擬授信申請情況)：申請原因（要清晰）,具體的用途（要真實）；總投（要合理）、自籌(占總投的XX℅)、已投、缺口多少；申請的額度、期限擔保方式，擬用XX作為還款來源、還款方式(總結性的還款計劃：按月還息，一次性還本或分期還本)。

附:若用途為置換其他行貸款則要對置換原因進行分析、對置換貸款的額度、期限、還款來源、擔保方式、貸款行進行說明。

2、還款來源分析（以預期收益為依據，作為主要還款來源；可把借款主體的經營收入作為輔的還款來源；要把原有的貸款考慮進去，若企業股東以個人名義為該企業的經營而貸的款亦要考慮進去共有多少貸款、原有及此次申請貸款還款方式計劃及在一定期限內還款金額測算、一定期限內還款來源分析、一定期限后貸款余額還款來源分析）；要對預期收益即還款來源的合理性、可靠性及保障性（原則上包括對預期收益中每個要素的合理性、可靠性和保障性，含工期人員、設備、技術、天氣等因素）進行分析（此部分的結構可為：還款來源分析、保障性分析、具體的還款計劃及原因）。

六、 擔保分析（擔保方式及其具體分析）

此次企業向我行申請的XXX萬元XXX授信，以XXX公司名下的位于XXX的XXX作XXX擔保。

（一）抵押物分析

1．抵押物基本情況及其價值評估：以表格形式表示，估價對象名稱、所有權人、位置、所在層、面積、產權證號、用途、年限、評估單價、評估總值及凈值等；評估時間及評估公司、評估價值抵押率為XXX（兩家以上的評估公司進行預估）；

2．估價對象現狀圖；

3．評估價值合理性及變現能力分析（兩家以上的評估公司進行預估擇其一，依據：參考依據或在一定基礎上的合理推斷；變現能力分析。建造時間、架構、用途、地段及周邊環境、交通情況、通用性、獨立性及分割轉讓等）。

綜合分析：評估價值是否合理、是否易變現，抵押率是否合理（根據類別、結構和升值潛力、變現能力適度確定折扣率）。

（二）專業性擔保公司擔保：擔保公司基本情況；財務分析(根據企業提供的XX年XX月的財報顯示，總資產及其組成、總負債及其組成、所有者權益、收入及盈利情況；主要財務指標及其分析)；截至XX年XX月XX日該公司擔保余額為XX, 具體明細如下：XX; 根據該擔保公司與我行的合作協議約定，該公司為我行的各類貸款所提供的最大擔保金額為XX，單筆、單戶最高額控制在XX以內。綜合該擔保公司各方面情況來看，XXXXXX。

(三)一般企業擔保：企業基本情況；經營管理情況；財務分析（近期財報主要科目明細；截至XX年XX月，總資產、總負債、流動性資產、流動性負債、收入及盈利；主要財務指標及其分析；凈資產及其對外擔保余額）、結論（現金流、凈資產是否具備擔保能力）要對凈資產的構成及要擔保的額度與其比例進行適當分析。

(四)若企業法人或其他股東承擔連帶責任保證則要對其的擔保能力進行分析：資產、負債、收入（含投資情況及擬投資計劃）。

結論：

十三、 優勢、風險及其預防措施

（一）優勢分析：行業優勢（尤其是國家政策及市場前景方面）；項目本身的優勢；經營優勢（企業所處區域及其相應在交通、運輸、稅收、成本、需求、信息、客戶資源、市場潛力等優勢，經營范圍、業務品種、方式、模式、結算等方面，法定代表人或主要股東在行業經驗、企業管理方面的優勢）。

（二）風險及措施分析

1風險點：行業、項目本身的風險（工期、施工力量、質量、天氣、資金等方面）、經營、國內外經濟形勢及政策等。

2控制措施分析：優勢本身、對資金使用的嚴格監管和對工期的跟蹤、對匯款走賬的監控、對授信額度使用批次與量的把控。

七、綜合結論

1．申請授信企業的交易背景XXX，經營情況XXX，資產XXX，資產結構XXX，收入XXX，第一還款來源XXX；

2.擔保情況：抵押物XXX（變現，抵押率）、保證擔保人XXXXXX因而，第二還款來源有一定保障，風險可控。

3、如若合作成功，該企業及其部分相關企業將XXXXXX，我行可獲得明顯的經濟效益和社會效益，授信的綜合聯動效應較好。

信貸員建議：

綜合以上分析，建議給予該客戶XXX（授信品種），XXX萬元，期限XXX個月，利率，還款方式等。

妥否，請領導示。

篇（5）

畢業實習報告

經過在建行的1個半月的實習，我從客觀上對自己在學校里所學的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關系。我這次實習所涉及的內容，主要是會計業務（對公業務），其他一般了解的有儲蓄業務、信用卡業務、貸款業務。

會計業務

對公業務的會計部門的核算（主要指票據業務）主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據業務主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對于辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金（出納與收款人口頭對帳后）。轉帳支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。這里需要說明的是一個入帳時間的問題?，F金支票以及付款行為本行的轉帳支票（如與儲蓄所的內部往來，收付雙方都是本行開戶單位的）都是要直接入帳的。而對于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉帳支票，經過票據交換后才能入帳，由于縣級支行未在當地人民銀行開戶，在會計賬上就反映在“存放系統內款項”科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用“存放中央銀行款項”科目。而我們在學校里學習中比較了解的是后者。還有一些科目如“內部往來”，指會計部與儲蓄部的資金劃撥，如代企業發工資；“存放系統內款項”，指有隸屬關系的下級行存放于上級行的清算備付金、調撥資金、存款準備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項”，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計科目。一些數額比較大的款項的支?。ㄒ话闶谴笥诨虻扔?萬元）要登記大額款項登記表，并且該筆款項的支票也要由會計主管簽字后，方可支取。

“一天之際在于晨”，會計部門也是如此。負責記帳的會計每天早上的工作就是對昨天的帳務進行核對，如打印工前準備，科目日結單，日總帳表，對昨日發生的所有業務的記帳憑證進行平衡檢查等，一一對應。然后才開始一天的日常業務，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據交換提入，根據交換軋差單編制特種轉帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復核員錄入計算機交換系統。在本日業務結束后，進行日終處理，打印本日發生業務的所有相關憑證，對帳；打印“流水軋差”，檢查今日的帳務的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進行稽核。這樣一天的會計工作也就告一段落了。

儲蓄業務

儲蓄部門目前實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶，存取現金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

信用卡業務

信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借計卡。信用卡又按持卡人是否向發卡銀行交納準備金分為貸計卡與準貸計卡。貸計卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納準備金就可在這個額度內進行消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉帳結算，存取，消費的一種卡。如建行的儲蓄龍卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡；按信用等級分為金卡與普通卡。

篇（6）

首先我要感謝領導給我的這次競爭性選拔縣級參公登記對象的面試機會。今天，我站在這里接受各位領導（各位同事）的評判。我相信，只要有您的信任和支持，再加上我的個人努力。我一定不會讓您失望。

今天我競聘的是氣象業務管理職位，我之所以競聘這個職位，其理由有如下幾點：

第一點，我認為自己具備擔當該職務所必需的政治素養和個人品質。

一是有較強的敬業精神。參加工作以來我主要從事農業氣象觀測業務，在這個普通的工作崗位上培養了我工作認真負責，勤勤懇懇，任勞任怨，不怕苦，不怕累的[吃苦耐勞精神，具有較強的責任感和事業心。這是做好一切工作的基礎。

二是誠實守信，做人光明磊落，能夠與人團結共事。工作上、生活中嚴格要求自己。

第二點，我認為自己具備擔當該職務所必需的知識和能力。

一是具備一定的政策理論水平，通過四年來的工作鍛煉，熟悉黨和國家的路線、方針、政策，并能認真貫徹執行，在工作中能夠把握好正確的方向。

二是具備一定的組織協調能力和管理工作經驗，我在***局工作的四年中，從普通職工到業務工作負責人，無論在在任何崗位工作，我都能擺正自己的位置，處理好各方關系，做好自己職責范圍內工作。通過四年來的鍛煉，積累了一定的組織協調能力和管理經驗。

三是有開拓創新精神和較強的自學能力。人的一生學無止境，不學則退。

第三點，取得的成績。

參加工作以來我能夠扎扎實實做好本職工作，2012年取得河南省首屆農業氣象服務崗位技能競賽個人全能第五名、單項第二名的好成績，2012年取得了2個百班，2012年被評為“2011年度***市森林防火先進個人”。

第五點，能夠做到廉潔奉公，嚴于律己。加強學習，不斷提高思想認識，增強了自覺執行黨風廉政規定的自覺性。正確對待權力，認真履行好職責。努力做好本職工作，積極配合主要領導做好工作

存在的不足：1.業務技能知識還不全面

篇（7）

二、本課題研究的現狀

寧波作為浙江省服裝業的龍頭，在全國服裝行業中占有重要地位，已經成為國內最大的服裝產業基地之一和中國服裝的主要出口城市。但是在近年來，在經歷了服裝業高速發展時期和成衣出口量將近達到高峰以后，XXXXXX進出口有限公司的出口量增長幅度趨緩，以及利潤空間縮小。

三、需解決的問題

1.產業結構需調整。XXXXXX努進出口有限公司在國內具有明顯的集群優勢和單體優勢。然而，目前仍存在著產業鏈帶動不足，初級產品數量龐大、產業層次輕、小、底的問題。

2.人力資本投入少，專業人才資源匾乏。XXXXXX努進出口有限公司缺少企業文化,設計師的理念比較落后,同時公司投資少,高科技含量相對低,管理人員的文化素質低,普通工廠工人的素質相對較低,對外貿風險的意識不夠。還缺乏高水準的服裝設計師、板型師以及高級機械師、裁剪師、工藝師，還未形成現代服裝業所需的人才群體規模與結構。

3. 品牌發展戰略的缺失，導致獅丹努服飾品牌發展缺少目的性。

四.擬采用的解決方案：

為了解決這些存在的問題，本人翻閱了大量的書籍資料，如報紙、雜志等。同時也通過百度和谷歌等搜索引擎查找了大量的資料來進行本課題研究。

本文結合寧波的實際情況進行分析寧波獅丹努進出口有限公司對外貿易中存在的問題，并提出如下對策。

篇（8）

我自去年6月從事綜合部業務以來,工作中我嚴于律己、嚴格管理,在分局泵站站長的領導下和全體同志的大力支持下,緊緊圍繞單位的運行工作,積極做好服務,管理和支持工作,現做如次:

崗位職責:

1、賣力辦公室的全面工作和日常管理工作。

2、賣力起草綜合性的工作、、集會記要、規章制度等文件。

3、承辦上級交辦的各事項。

4、賣力各類文件、文書措置懲罰、信息管理工作。

5、賣力單位的后勤工作、賣力車輛管理、安全保衛工作。

6、完成領導交辦的其他工作。

職責履行環境:

一、及后勤工作:

1、全面整理各種檔案、資料,保證文件傳遞著看的及時到位。

2、強化后勤服務工作。建立了嚴格的車輛出入庫登記、辦公用品領取制度。對庫房的物品按種類、用途進行了分類管理。定時發放辦公用品及生產用品,保證了泵站的正常工作和生活所需。

3、抓環境衛生,定期對廠區及生活區清掃。

二、安全保衛工作

1、增強安全防范辦法,確保泵站安全運行。對保安步隊增強教育,提高防范意識。

2、結合泵站現實,扎扎實實做好安全防火工作,對消防器材定期進行檢查、補充。

三、自身建設和工作中存在的問題:

管理工作粗放,不夠精細,有些事情落實不到位。在以后的工作中我要不斷增強學習,提高自己的政治理論水平、文化專業知識和業務能力,不斷改進自己的工作作風,起勁提高工作效率。四下步工作設想

1、鞏固成果、吸取教訓,進一步明確綜合部工作的指導思想,細化綜合部的職責分工。指導思想是緊緊圍繞泵站的運行工作搞好后勤服務。

2、掌握特點、規律,提高綜合部的整體工作水平,服務、求實、高效。

篇（9）

回顧過去，從事電話營銷工作已有將近兩年半的時間了。隨著時間的推移，我們身邊的一切都在不斷改變，但我對工作的熱忱沒有變，始終激情高漲，就好像是蠢蠢欲動、摩拳擦掌的士兵，在適當的時候總想把我們的優勢表現出來。

在生產管理過程當中，我的工作思路是：“以人文關懷為前提、以規定指標為依據、以提升指標為目的”。各項工作要以人為本，就是說，“每個人都有潛在的能量，只是很容易被習慣掩蓋，被時間迷離，被惰性消磨”我們要和員工共同成長，共同提高素質；具體在開展工作之前，我們所要做的是對員工的貼心關懷，要讓員工感到公司的溫暖，看到公司的發展前途，對公司的未來發展充滿希望。從而樹立自信，為自己擁有這份工作感到自豪。只有這樣大家才能愛崗敬業、踏實工作。整個平臺的工作氛圍調動起來了，激情有了，人氣指數高了，這樣我們才能夠抓住打造優秀團隊的人脈。人文關懷做到位了，我們在來談指標提升，正所謂“兵馬未動、糧草先行”。

作為一名業務班長，就是要起到上傳下達，引導中樞神經的作用。在對平臺日常工作組織管理好的同時，監控指標也是我們工作的重要組成部分。用數據說話，時刻把最新信息反饋出來。在我看來，各項生產指標都是相輔相成的，既有區別，又有聯系；在數據異常的情況下，能否準確掌握下降原因和提升辦法是關鍵。對于預撥號系統而言，我認為最需要關注的只有四項指標：成功率、工效、小時進號量、acd占有率。分析各項指標下降的諸多原因中，我認為其中的日常溝通工作尤為重要。

首先,對“溝通”這一名詞，有了深層次的解讀，理解了“溝通技巧是訓練出來的”；

其次,明確了溝通的主要目的：

1）：控制人員的行為，加強走動管理；

2）：要學習會激勵我們的員工；

3）：溝通是表達情感；

4）：流通信息（要強化流通信息，建立有序銜接）

第三,溝通的基本問題：心態

1）：杜絕自私（注意他的狀況）

2）：改變自我（注意他的需求與不便）

3）：放棄自大（注意他的痛苦與問題）

第四,溝通的基本原理：關心

第五,溝通的基本方法：主動

1）：主動的支援

篇（10）

時光飛逝，轉眼之間20*年在忙忙碌碌中就過去了！這一年是江蘇舜天服飾有限公司深入實踐科學發展觀企業取得令人矚目業績的一年，也是我們大家在廠領導正確領導下團結一心、接受挑戰、戰勝困難的一年。作為共同參與奮斗的企業的一分子，我們自身伴隨著企業的成長，業務素質、工作能力上也都有了新的進步。在此辭舊迎新之際，回過頭來，對過去一年個人的工作情況作一個回顧，以使自己在新的一年里能夠發揚優點克服不足，工作上能有新的起色。

下面就一年來的工作情況向各位領導、各位同仁簡要匯報，敬請大家批評、指正：

一、圍繞企業目標的實現開展工作情況：年初，廠領導以科學發展觀為指導，提出了20*年全廠工作的總目標及發展思路。本人作為綜管部副經理，積極協助領導工作、團結本部門同志一道，承擔起本部門責任，加強本部門管理，為全廠總目標實現竭盡全力做好各項工作：辦公室日常事務管理、接待、人力資源管理、安全保衛、企業培訓、后勤保障等。通過大家的共同努力，本部門完成了所承擔的各項工作任務，為20*年全廠總目標的實現，作出了綜管部的一份貢獻。

二、履行崗位職責情況：

作為綜管部副經理、廠辦主任的角色，對辦公室的日常管理工作負責，協助經理做好綜管部的工作，通過經常溫習崗位職責，清晰定位，清楚應履行的職責內容、承擔的責任，正確認識所處的位置，盡職盡力履行職務，特別是在廠里下班時間或休息日，由于住廠員工比較多，一些瑣碎的事情或突發事件發生的機率比較大，因此一旦有事，本人都是毫不猶豫全權代表廠部來處理，并力求處理的盡善盡美。在與同事共同工作、相處過程中，自己稟承打鐵先要自身硬、身教重于言教的理念，一年來，主要從以下幾方面來履行崗位職責：

1、努力做好綜管部的日常管理工作，日常管理有序進行，作為舜天的窗口及企業經營工作的拓展要求，企業的接待任務十分重要也相當繁重，因此，全力抓好接待和現場管理來樹立良好的企業形象。

2、堅持不斷地學習理論知識，擴展自己的知識面提高業務能力特別是自己的寫作水平，認真做好調研，按時完成各種公文的起草、呈報以及制訂或修訂切合企業實際的規章制度。在豐富員工的文化生活方面，本年度經過自己潛心研究，掌握了電視片制作技術，在宿舍和食堂自辦電視節目，激發員工更加熱愛企業、更加努力工作，不僅使宣傳企業宣傳員工有了新的工具，同時制作的電視宣傳片還作為招工甚至本廠的經營部門也作為宣傳企業的視頻材料。

3、努力抓好安全保衛工作，24小時全天候監控廠里的安全情況，抓好對保安工作的監督檢查，抓好工廠的防火防盜以及監控員工的遵紀守法情況。在處理工廠休息時間發生的突發事件過程中，本人得到報告以后都是立即趕赴現場，采取有力措施，控制事態的發展、妥善處置，由于在處理一些突發事件時并沒有現成方法可循，往往要考慮到派出所、違紀員工本人、違紀員工的家長多方面錯綜復雜的因素，這確實是一種需要動很多腦筋花很大精力才能擺平的事情，本人本著以廠里避免遭受經濟損失為目標進行工作，幾次最終都是以最理想的效果處理結束。

4、細致扎實地抓好培訓工作，年初認真制定員工培訓計劃并下發執行，在日常培訓管理中嚴格按計劃抓落實，培訓前注重做好培訓內容的選擇，培訓中注重培訓的實際效果，培訓后認真細致的做好培訓資料匯集整理工作。

5、當好領導的參謀助手及時完成領導交辦的臨時任務，按照廠領導的意圖做好工作，辦事不走樣、不敷衍，將工作落實到實處。

6、在工作時，能夠吃苦耐勞，勇于奉獻，不計較個人工作時間長短，不計較個人得失，面對繁重的工作任務，能夠竭盡全力做好。本人以積極的心態、堅強的意志去完成每一項工作任務。

三、任職期間的情況及存在的缺點和不足：