時間：2023-10-29 09:45:17
序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇老齡化進程范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。
1 老齡化的現狀
2010年第六次全國人口普查數據顯示，我國老齡人口已達1.77億，并以每年3.28%的速度增長，約為總人口增長率的5倍。我國在1999年進入老齡化社會，截至2011年底，60歲以上老年人口達到1.85億。預計到本世紀中葉，老年人口將占到全國人口總數的30%，也就是說3個人中間就有1個是老人。人口老齡化，意味著被贍養的老年人相對增加，勞動人口相對減少，會帶來一系列經濟問題。我國是“未富先老”的國家，老齡化形勢尤其嚴峻。
2 老齡化的危害
據統計，目前我國26個省份65歲及以上人口占總人數的比例超過7%，進入了老齡化社會。我國目前正處于城市化進程發展的黃金時期，但是到了2033年左右，由于人口老齡化達到了頂峰，將結束有利于經濟發展的低撫養比的“人口黃金時期”，迎來總撫養比和老年人口撫養比分別達60%～70%和40%～50%的嚴峻的20年。我國經濟發展、社會進步客觀上都要求推進我國的城市化進程，中國正進入城市化快速發展時期，預計到2020年我國城市總數將超過1000個。而人口老齡化會帶來種種社會和經濟問題，如果處理不當，必然會影響城市化進程的發展，成為城市化進程中的絆腳石。在人口老齡化與城市化進程交互推進中，其帶來的不利影響主要體現在以下幾個方面。
2.1 引起城鎮化進程中勞動力短缺，勞動力成本上升。社會主義國家的城市化水平，隨工業化的逐步實現而不斷提高。工業生產的發展需要勞動力支持，但是目前我國城市中的人口構成情況不容樂觀。人口老齡化的不斷日益的加劇，最終還是會導致城市青壯年勞動力下降，將導致長期以來推動城市經濟平穩較快發展的人口紅利逐步減少乃至消失，進而導致城市化進程中的勞動力短缺情況，出現“用工荒”，使勞動力成本上升，用工成本提高，加大城市化進程的代價，從而影響城市化進程中工業化率和經濟發展水平，阻礙了城市化進程的步伐。
2.2 城市社會養老保障體系的構建，增加了城市化的經濟負擔。由于我國人口老齡化現狀是“未富先老”，即進入人口老齡化時，我國人均GDP不足1000美元，遠低于其他國家步入老齡化時的GDP水平。隨著老年人口總量增多，老年贍養比升高，為了保證城市化進程的可持續發展，應對人口老齡化問題所帶來的社會和經濟等諸多問題，必然需要建立起相應配套的城市養老保障體系。而養老保障體系的構建又需要由政府、企業和個人共同投入來完成，公共和私人兩個方面支付的養老金和退休金的數量要增加，必將導致社會用于養老方面的支出大幅增加，這會增加城市化進程的成本，對社會再生產帶來了直接影響。在城市化進程中既要解決人口老齡化問題，又要進行城市化發展，經濟負擔增加會延緩城市化進程速度。
2.3 降低城鎮化進程的效率。推進城市化，需要有活力的詼力群體在城市生產、生活。城市人口中老齡化比例增加，勞動力不斷老化，自然規律決定了人從老年開始生理機能就逐漸衰退，眼花手拙，動手能力下降，心理也會發生相應變化，思想相對比較保守，不容易接受新事物和掌握新技術，工作效率有所降低，因而勞動力老化后不利于勞動生產率的提高。必將導致勞動力群體的活力下降，降低生產率，導致城市化進程中生產經濟活動的發展受到影響，城市老齡化問題是一個不可逆轉的現實，從而制約了城市化進程的內在發展動力。
3 應對城鎮化進程中人口老齡化問題的對策
城鎮化程度是一個國家經濟發展，特別是工業生產發展的一個重要標志。城鎮化與人口老齡化是齊頭并進的，二者交織在一起，在未來的20～30年中，既是城市化進程發展的關鍵時期，也將是面臨人口老齡化的嚴峻時期。所以，在城市化進程中，要充分認識人口老齡化挑戰的嚴峻性，基于人口老齡化的實際情況，深刻認識人口老齡化的特點和規律，積極應對人口老齡化對城市化進程的不利影響，采取相應措施加以解決。
3.1 積極利用老年人力資源，緩解勞動力短缺壓力。一方面，可以通過適當延緩城市人員的退休年齡，延長工作強力不大的人員工作年限，充分利用老年人力資源。大型廠礦企業、科研院所和大學人事部門應當制定“彈性的退休年齡”政策，留住一批身體健康、品德高尚、業務水平很高且具有戰略眼光的優秀老年人才，允許他們在70歲甚至75歲退休。另一方面，可以對其中低齡、健康的老年人進行再培訓，讓他們能夠再就業。
3.2 大力發展銀發產業，完善社會養老保障體系建設。在人口老齡化問題最嚴峻時刻到來之前，要保證加快城市化進程，一方面需要建立和健全城市社會養老保障體系，包括養老保險制度和醫療保險體系。另一方面需要抓住人口老齡化的商機，積極發展城市銀發產業，通過“以老養老”的方式來降低城市化的成本壓力。市場化是城市化的直接動力，在城市化中可以大力開發銀發消費品，培育銀發用品市場，以促進銀發產業的發展。通過培育和發展銀發產業市場，將人口老齡化的不利因素變為有利因素，進而推動城市化進程的進一步發展。
3.3 通過技術創新，抵消勞動力老化的影響。年齡結構相對年輕的經濟體的經濟增長速度更快，這得益于工作年齡段的人口占總人口比重的上升，而人口老齡化程度高的城市經濟增長速度會降低。為此，可以通過技術創新來降低勞動力活力不夠的影響，以高技術水平來進行彌補，這樣可以在一定程度上彌補勞動力老化帶來的生產率的降低，達到提高勞動效率和經濟增長速度，加快經濟增長，進而推動城市化進程的發展，這是消除人口老齡化對城市化進程不利影響的重要途徑。
4 結語
人口老齡化是社會進步和經濟發展的必然結果，但是中國的人口老齡化是在經濟不發達、就業不完全和社會保障不完善的背景下出現的，與經濟社會的發展并不同步。從目前來看，我國城市化是一項長期的艱巨工作，如果急于求成，簡單行事，那就會“欲速則不達”。推進城市化必須遵循其內在的發展規律，將可持續發展思想貫穿于城市化的全過程。而隨著老年人口比重的不斷提高和老年人口絕對數的大量增加，城市化進程中社會負擔、經濟承受能力、勞動力老化等問題也日益顯示出來。通過一系列措施來積極應對人口老齡化的不利影響，就有可能化消極為積極，促進城市化持續健康發展。
參考文獻
[1] 國家統計局.“2010 年第六次全國人口普查主要數據公報（第1號）”[R].2011，04（28）.
[2] 葉小文.“積極應對人口老齡化”[N].人民日報海外版，2011-11-22.
Urban and Rural Population Aging Trends and Policy Implications
of the Urbanization Process in China
TONG Yufen1，LI Yumei1，2， LIU Chuanqi1
（1.School of Labor Economics， Capital University of Economics and Business，
Beijing 100070，China； 2.School of Management， Guizhou Minzu
University， Guiyang 550025，China）
Abstract：The research observes trends in urban and rural population aging using census and statistics and predict the future using multiregional population forecasting model. The results show that aging issue indicated an increasing trend in both areas. Specifically， migration between rural and urban areas makes great contributions to boost aging in the local region. In terms of aging， the more active ruralurban migration is， the faster the future population of the elder in urban grows. Correspondingly， the population of the elder in rural drops dramatically. And after 2022 the population of the elder in urban will more than it in rural. The greater scale of ruralurban migration is， the less proportion of the elderly population and the dependency ratio in the urban region is， and the situation appears opposite in the rural. In future， the proportion of the elderly population in the rural area will always be higher than that in urban area， and the gap showed a narrow trend rather than expanding. Then we will face greater pension burden and economic pressures in urban， and the challenges of home care and longterm care will be serious in rural. Based on this policy implications， the article put forward some policy suggestions.
Keywords：urbanization； ruralurban migration； aging； trends
一、 前言
目前，中國城鎮化正處于“S”型增長的中期快速發展階段。2012年，我國城鎮人口占總人口比重達52.6%，城鎮人口每年以大約3‰～4‰的速度遞增，遠遠超過同期1‰的總人口年增長速度[1]。而改革開放以來我國城鎮化水平的提高，主要通過農村人口向城鎮人口轉變實現，即在城鎮化過程中，農村人口向城鎮轉變所作貢獻約占90.7%，而城鎮人口自然增長在其中的作用只占9.3% [2]。同時，有大量研究成果可以證明，目前農村人口向城鎮人口的轉變主要以農村勞動年齡人口流遷為主。全國第六次人口普查資料也顯示，在我國城鎮地區的常住流動人口中，15～44歲人口約占流動人口總量的78.6%。預計隨著未來中國產業結構的調整及城鎮化進程的加快，農村勞動年齡人口流遷進入城鎮的速度還會加快。這種城鄉人口年齡結構變化趨勢也必然會直接影響到城鄉人口結構及其城鄉老齡化進程。基于這一認識，本文采用多區域人口預測模型，以第六次全國人口普查數據為基礎，對我國未來城鎮化發展背景下的城鄉老齡化變動趨勢進行多方案模擬。通過定量考察人口流遷對城鄉人口老齡化的影響，為我國的經濟社會發展提供必要數據基礎，也通過對預測結果的討論最后得出具有政策含義的結論。
目前關于城鎮化進程的城鄉人口老齡化發展趨勢及其后果，雖然已經引起較大關注，但主要集中于鄉―城人口遷移對農村、城鎮或區域的人口老齡化的影響及后果的定性研究[3～5]，如鄉―城遷移下的年齡特征和生育率變動對農村老齡化的影響[6]、農村就業人口老齡化問題[7]，以及從歷史的角度描述城市人口老齡化的發展趨勢及特點[8]；或者是只針對全國、農村或某一特定城市人口老齡化發展的趨勢預測等[9～12]，目前只有個別學者將中國與其他國家人口老齡化過程中的城鄉差異進行了比較研究[13～14]，但結論差異較大。
值得注意的是，有學者在2005年曾對中國百年人口老齡化發展趨勢進行預測，結果表明，到2053年我國60歲以上老年人數將會達到峰值，約為4.3億，此后開始緩慢減少，但到2100年時仍將有3.5億以上的老年人口；2010年以后我國將進入人口老齡化迅速發展時期，60歲以上老年人口比例在2010～2032年間每兩年就增長一個百分點，2050年時
將達到31%，2100年繼續提高到34%[15]。而2006年《中國人口老齡化發展趨勢百年預測報告》中顯示，到2050年我國老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進到30%以上，2040年左右人口老齡化重心將轉入城市，農村人口老齡化程度高于城市的現象將會消失[16]。蔡茜采用第六次全國人口普查數據，運用年齡移算法對我國農村老齡化的趨勢預測結果顯示，我國農村老齡人口呈現線性遞增，2050年其比重將達到36.51%[17]。
本文借助于人口宏觀管理與決策信息系統（PADIS）軟件，對我國分城鄉的人口老齡化趨勢進行了多方案模擬，重點考察了不同鄉―城人口流遷水平下我國城鄉人口老齡化變動的特點，從而為相關政策制定提供決策依據。
二、方法及數據來源
1.采用方法、原理及軟件
根據本文研究的目的，為滿足多區域分要素預測，建立中國分城鄉、分年齡性別的人口預測模型的需要，本文對相關數據做出如下假設：
①依據人口平衡方程，假設期末人口數=期初人口數+本期出生數-本期死亡數+凈流遷數，由此得出計算期內城鄉人口總量。
②采用基期年齡結構，結合生命表、分年齡生育水平和流遷模式的討論，得到預測期內分城鄉、分年齡人口以及人口出生和死亡狀況的相應數據。
在上述基礎上再按城鄉分年齡、性別的人口流遷作為表征城鎮化進程的重要參數，代入預測模型以獲得相應的結論。
本文利用中國人口與發展研究中心研制的國際人口預測通用軟件“人口宏觀管理與決策信息系統”（PADIS）進行預測。該軟件引入了多區域人口情景模型預測，相較以往的人口軟件提高了預測因素的多元化和模型精確度。
2.數據來源
目前，在還沒有一套完全準確的數據可以被作為標準數據的現實情況下，相對于教育數據或戶籍統計數據而言，人口普查數據雖然不可避免地會存在統計誤差，但仍是學者們用于人口問題研究的最重要的基礎數據。本文所用數據來源于歷年中國統計年鑒、歷次人口普查資料和中國人口統計年鑒資料，以確保數據的權威性和精確性。本文以2010年第六次全國人口普查數據為基礎數據，但考慮到“六普”數據存在低年齡組的漏報問題，參考崔紅艷等的“六普”數據評估方法，根據歷年出生人數回推，調增了1107萬0～9歲人口，其中男性599.95萬，女性507.05萬[18]。按1歲組預測截至2050年的人口發展狀況。由于預測期較長，將近40年之久，本文選取了2020年、2030 年和2040年三個節點年份對參數進行了調整。
三、未來我國城鎮化進程中的城鄉人口老齡化預測及主要發現
1.預測方案設置
（1）生育參數的設定。
2010年第六次人口普查數據顯示，我國總和生育率為1.18，遠低于更替水平，學者一般認為這一水平偏低。根據以往研究經驗，考慮目前國家對“單獨”生育政策的放開，預計未來生育水平將會提高，我們選擇兩種生育水平作為重要模型參數。其中低方案假定從當前的城鎮1.4，農村1.86，2030年以后提高到城鎮1.8，農村2.1，并保持該水平到2050年。高方案假定總和生育率從當前的城鎮1.4，農村1.86，到2030年城鎮和農村同時恢復到2.1，之后一直保持不變。同時假定生育模式從2010年到預測末年不發生變化，詳見表1。
（2）死亡和預期壽命參數的設定。
死亡參數的設定，關鍵是要得到未來各年齡的死亡率或存活率。根據第六次全國人口普查數據編制簡略生命表的結果，考慮到我國人口平均預期壽命城鄉差異因素，本文主要參照聯合國平均預期壽命經驗步長的變化趨勢確定城鄉人口預期壽命的增加值。假定未來的死亡概率以2010年為基準，保持不變。對于未來男女兩性的分年齡死亡模式，選擇聯合國模型生命表的一般模式。方案設計如表2所示。
（3）出生性別比的設定。
受生育政策影響，我國出生性別比持續偏高，鑒于國家人口政策是一個逐步調整的過程，出生性別比將逐漸恢復正常。以第六次全國人口普查數據為基準，出生性別比為城鎮116，農村119，到2030年城鎮和農村出生性別比會逐漸下降并恢復至正常水平，即106，保持到2050年不變（見表3）。
（4）鄉城人口流遷方案的設定。
本文的鄉城流遷是指每年從農村轉到城鎮的凈遷移人口，由于缺乏每年由農村向城鎮轉移人口的直接數據來源，我們根據公式“城鎮期末人口數=期初人口數+（本期出生數-本期死亡數）+凈流遷數+因為行政區劃調整增加的城鎮人口數”，從而，“城鄉凈流遷人口=（期末人口-期初人口）-（本期出生數-本期死亡數）-行政區區劃增加的城鎮人口”，對過去10年的城鄉凈流遷人口進行一定的推算發現，2000～2010年間我國城鄉流遷人口增加規模每年大約在1200萬左右。根據發達國家城鎮化發展經驗，當城鎮化率達到一定水平時，城鎮化趨勢將會趨緩。按照我國目前城鎮化進程的速度，假設在2030年左右我國城鎮化達到發達國家城鎮化的經
驗值，之后城鎮化速度將會大幅度下降，這時城鄉之間的流遷人口也會大大減緩。因此，設置高、中、低三種鄉城人口流遷方案（如表4）。此外，城鄉人口流遷模式采用2010年全國人口普查數據中的戶口登記在縣外的分年齡、分性別人口數據作為流遷模式數據，并假定保持不變。且本預測未考慮國際人口流遷，即假定全國總體上為封閉人口。
2.基本結論與發現
不同生育水平和流遷方案下我國城鄉人口老齡化的預測結果如表5所示。
（1）不同流遷方案對應的城鎮化水平。
根據上述設定的方案進行推算，可得不同流動遷移方案下對應的未來我國城鎮化水平變動趨勢（見表6）。在相同生育水平下，流遷規模的大小對我國城鎮化水平影響非常顯著。以低生育水平為例，2030年高流遷方案的城鎮化水平高于低流遷方案6.4個百分點，2050年這一差距擴大為12.7個百分點。以中流遷方案為例，2030年高生育水平的城鎮化率高出低生育水平0.38個百分點，2050年這一差距變為0.96個百分點。
圖1中流遷方案下城鄉老年人口規模變化趨勢
（2）未來城鎮老年人口規模將很快超過農村
且二者差距迅速加大。
數據模擬結果顯示，高、中、低三種流遷方案下未來城鎮和農村老年人口規模的總體變動趨勢一致（見圖1）。城鄉對比發現，2010年農村老年人口規模約是城鎮的1.3倍，但隨著鄉―城人口流遷的加快，我國城鎮老年人口規模增速快于農村，于2020年超過農村老年人口規模，且二者差距不斷擴大，2030年高、中、低流遷方案下城鎮老年人口規模分別是農村的1.37倍、1.31倍和1.25倍，2040年進一步擴大到1.79倍、1.67倍和1.60倍，2050年城鎮老年人口規模將是農村的2.79倍、2.42倍和2.14倍。
圖2中流遷方案下的城鎮和農村老年人口比重
（3）未來農村老年人口比重雖然始終高于城鎮，但二者之間的差距將經歷先擴大再縮小的趨勢。
預測結果顯示，不同生育水平對應的不同鄉城流遷方案下，農村老年人口比重始終高于城鎮，但二者的差距呈先擴大再縮小的趨勢。以低生育水平中方案為例（見圖2），2010年農村僅高于城鎮2.26個百分點，2036年這一差距達到最大值（約11個百分點）后開始逐漸縮小，2045年高于城鎮約8個百分點，2050年比城鎮高5.9個百分點，可見，按現有發展趨勢城鄉人口老齡化倒置的現象不會一直持續。
圖3不同流遷方案下的農村老年人口規模
（4）提升鄉城人口轉移規模，將會明顯減少未來農村老年人口的規模，并會加大未來城鎮老年人口的規模。
如圖3所示，農村老年人口規模呈倒“U”型變化，但將在2026年出現小幅回落，這也印證了1961年開始的自然災害對農村人口的影響相比城鎮更加明顯。在高流遷方案下農村老年人口規模于2038年達到頂峰，為1.36億，而中、低方案下推遲一年達到頂峰，分別為1.41億和1.47億。之后農村老年人口總量開始逐漸減少，2050年高、中、低三種流遷方案對應的農村老年人口規模分別為1.06億、1.17億和1.27億，老年人口規模高方案比低方案少2109萬。說明鄉―城人口流遷規模的擴大將會明顯減少未來農村老年人口的規模。
預測結果顯示，高、中、低三種流遷方案下，城鎮老年人口規模呈線性增長，年均增長率分別為4.42%、4.31%和4.21%，尤其是2030年之后鄉城人口流遷規模對城鎮老年人口規模影響越發顯著。如圖4所示，城鎮老年人口規模由2010年的5225萬分別增加到2040年的2.41億、2.34億、2.28億，2050年繼續增加至2.95億、2.83億、2.72億。對比不同流遷方案下的老年人口規模發現，2030年高流遷方案比低流遷方案高619萬，2040年差距增至1297萬，而2050年這一差距高達2297萬，說明鄉―城人口流遷越快，未來城鎮老年人口規模增長越快。
圖4不同流遷方案下的城鎮老年人口規模
圖5不同流遷方案下的農村老年人口比重變化
（5）提高鄉城人口轉移的規模，將增大未來農村人口老齡化的程度，但對城鎮老齡化程度起到持續的減緩作用。
未來農村老年人口比重增長，呈現先升后降的發展趨勢，且城鄉人口流遷規模作用明顯（見圖5）。2010～2018年，流遷方案對農村老年人口比重影響較小，三條曲線基本重合，2020年開始出現明顯差異且差距慢慢拉大。高流遷方案下農村老年人口以3.57%的速度持續增長，并持續保持高位不下降；與此不同，中、低方案分別于2043年和2041年達到峰值，分別為32.94%和29.91%。2050年三種方案對應的比重分別是40.50%、32.25%和28.56%，意味著三個農村人口中就至少有一位老年人。在高、中、低三種流遷方案下，農村老年人口比重由2010年的10.06%增到20%分別用了14年、16年和17年，對應的平均增長速度分別為3.57%、2.97%和2.66%，表明流遷規模越大，農村老齡化速度越快。
未來城鎮老年人口比重變化與老年人口規模趨勢相似，受流遷規模影響，不同時期增速稍有不同，大體上經歷慢―快―慢的過程（見圖6）。研究發現，生育水平對城鎮老齡化程度影響微弱，因此，以低生育水平為例，高、中流遷方案下城鎮老年人口比重比低流遷方案晚1年，均于2018年超過10%，之后從10%增加到15%則分別用了12年、11年和12年，從15%到超過20%所用的時間為8年、8年和7年，從20%發展為25%的時間依次為12年、10年和9年，對應的平均增長速度分別為2.98%、3.11%和3.20%，2050年城鎮老年人口比重分別為25.09%、26.34%和27.33%。這說明，流遷規模越大，城鎮老年人口比重越低，老齡化發展速度越慢，即鄉城人口流遷對城鎮老齡化程度有持續的減緩作用。
圖6低生育水平不同流遷方案下的城鎮老年人口比重
（6）未來鄉城人口流遷規模越大，對城鎮老年撫養負擔的緩解作用越明顯，但城鎮化發展速度加快將顯著增加農村老年撫養負擔。
預測結果顯示，未來我國城鎮老年撫養比將呈現逐年上升的趨勢（見圖7）。低生育方案下，2040年之前城鎮老年撫養比增加較快，高、中、低流遷方案的平均增速分別為4.14%、4.31%和4.46%。2025年之后，城鎮老年撫養比放緩，平均增速分別為2.08%、2.24%和2.31%，2050年分別為41.34%、44.08%和46.33%。流遷最快和最慢方案下城鎮老年人口撫養比之差由2025年的0.86個百分點擴大到2050年的4.99個百分點，說明大規模的鄉城流遷可以減輕城鎮老年撫養負擔。
未來農村老年撫養比變化特征與城鎮有很大的區別，中、低流遷方案下呈先快速上升再緩慢下降之勢（見圖8），而高流遷方案則持續走高。2040年之前高、中、低流遷方案下農村老年撫養比以5.99%、5.16%和4.64%的速度快速上升，到2040年時分別為80.98%、63.94%和55.04%。2040年之后，中、低流遷方案的農村老年撫養比開始逐年下降；而高流遷方案作用下快速增長的農村老年撫養比卻依然呈現上升的趨勢，但速度有所放緩。到2050年老年撫養比分別為92.42%、62.5%和52.13%，高流遷比低流遷高40個百分點。充分表明流遷規模越大，農村老年撫養負擔越高。
四、政策啟示與政策建議
1.政策啟示
圖7低生育水平不同流遷方案下的
城鎮老年撫養比趨勢
圖8低生育水平不同流遷方案下的
農村老年撫養比趨勢
對前面的基本預測結果進行分析，可以得到如下政策啟示。
首先，城鎮化水平的加速，將對未來城鄉人口老齡化水平及老年人口規模產生顯著影響。相對而言，對農村的影響更明顯。
其次，在人口城鎮化轉移過程中，如果不改變目前的年輕人個人遷移為主而非家庭遷移的模式，將會導致農村人口老齡化程度的進一步加深，給農村養老帶來壓力和挑戰。
最后，雖然城鄉人口轉移規模加大會在一定程度上減緩未來城鎮老齡化水平，但卻會加大未來我國城鎮地區的老年人口規模，使其呈現一個加快上升的趨勢。解決這些規模龐大的城鎮老年人的生活、就業、醫療等問題的壓力將主要集中于城鎮。
2.相關的政策建議
由于城鄉人口老齡化是一個影響深遠而廣泛的長期性歷史漸進過程，尤其是解決人口老齡化面臨的問題不是一蹴而就的，需要穩步推進。因此，我們必須在人口老齡化高峰來臨之前制定應對策略，才能滿足經濟社會發展的需求，而不至于成為經濟社會發展的絆腳石。
首先，進一步建立和完善符合中國國情的老年社會保障體系，形成省、市、縣、鄉、村的五級社會保障網絡，是解決我國城鄉人口老齡化問題的根本保障。從具體職能與分工來看，省級政府部門根據本地區的城鄉發展情況，負責決策并制定適合本地城鎮與農村的社會保障政策和社會保障法律法規，使得市、縣級部門執行政策和行使監督職能時有法可依。如城鎮居民養老保險、基本醫療保險、新型農村合作醫療、新型農村養老保險制度的完善與轉移接續問題。市級和縣級相關職能部門分別負責城鎮和農村的社會保障政策的執行和監督職能，鄉、村則是最基層的承擔單位，負責農村養老機構的興辦等具體事宜。資金來源上采取公共投入與吸引民間投入相結合的方式興辦養老機構，在此基礎上推動社區、家庭、個人養老的發展。需要注意的是，公共養老投入要隨老齡人口變動而發生變動，實行更加靈活的動態管理。考慮到未來我國城鎮化進程加快的發展趨勢，現有的以縣為單位的養老資金模式層次過低，將不能適應城鎮化發展的需要，因此建議提高養老運行層次，至少變縣級統籌為省級統籌，逐漸轉變為全國統籌。
其次，面對城鎮和農村老齡化的不同特征和變動趨勢，應分清各自的主次矛盾，選擇最適合的方案。基于城鎮現有的社會保障制度及執行情況，考慮到受未來城鎮化進程加快的影響，未來城鎮老年人口規模不斷增長并超過農村的趨勢成為必然，因此，社區養老社會化是城鎮工作的重點，盡快做好社區老年照料服務體系的建設。國家要加強老年服務業的政策扶持和公共投入，加強疾病醫護、生活服務、精神慰藉、文化體育、老年參與社會等硬件和軟件的建設。硬件建設要按照當地經濟發展水平，因地制宜，梯度發展。軟件方面要完善服務體系，增加服務項目，抓好管理隊伍、志愿者服務隊伍，鼓勵低齡老人為高齡老人或患病老人服務，以創造居家養老的新環境。具體可從以下三個渠道著手：一是建立以政府主導的綜合性社會福利機構，重點服務“三無”、“五保”、貧困、失能、智障等老人，發展社區日托和全托型養老服務機構；二是建立以NGO 為主的非營利養老機構，政府通過土地劃撥、稅費減免、貸款貼息等優惠，鼓勵社會力量建立民辦公助、公建民營、民辦民營等不同性質的養老服務機構；三是建立以市場為主的產業化養老機構，滿足老年人個性化需求。
1我國老年旅游市場的基本解讀
對我國老年旅游市場進行開發首先必須認識我國老年旅游市場的基本特征，現狀和開發老年旅游市場的價值所在，通過對我國老年旅游市場三大行為主體的解讀和我國老年旅游市場自身問題的分析，來探討開發老年旅游市場的價值所在。
11我國老年旅游市場三大行為主體的解讀
老年旅游市場涉及三個行為主體：旅游者，旅行社，開發旅游景點的單位和相關商品的經營者。三者即是老年旅游市場的主要的行為個體，同時也是構成市場消費的整體，缺一不可。所以只有把三者各個方面需求協調好了，均衡了，才能形成買與賣的消費行為和服務行為。
首先，是旅游者，即參與旅游活動的老年人。近幾年，老年人的數量呈現規模化的增長態勢；老年人更加注重旅行社的口碑，提供的服務，以及旅游景點的設施建設，醫療保障，偏好于穩定而舒適，身心健康都有所保障的旅行；時間充足，對旅行時間的要求不高；由于老年人生活的年代特征，使他們養成了節儉的習慣，能節省的絕對不去花“冤枉錢”，追求價格低一些，更優惠的旅行；旅游的模式一般選擇結伴，組團旅行的較多，老年人更看重交通方便，景點秀美和人文氣息濃厚的出行。
其次，是旅行社，作為旅行社首先要考慮的是成本和收益的問題，當前我國旅行社供過于求，競爭激烈，提供的商品和服務類型也多種多樣。隨著旅游行業的不斷細分和老年旅游市場的開發，專門從事老年旅游的社團日益增多，從事老年旅游，一般都是投入大而所獲得利潤少，收益的不好阻礙了專門從事老年旅行社團的規模的擴大，阻礙了老年旅游市場的發展。
最后，是開發旅游景點的單位和相關服務的提供者。國內對于老年旅游市場的開發還處在探索階段，一些方便老年人的設施建設還沒有被足夠的重視，醫療保障體系不夠完善，旅游規范不夠明確這既是當前旅游行業的現狀，也是老年旅游市場開發的一個痛點。
12我國老年旅游市場存在的一些問題和對問題的初步分析
我國老年旅游市場的開發還要對我國老年旅游市場存在的問題進行深入的調研，考證，才能讓痛點暴露出來，才能提出行之有效的解決方案和策略。總體上看老年旅游市場不景氣，雖在前進但是發展緩慢。近些年，隨著社會生活水平的提高，老年人出行的需求強烈；旅行社市場細分度提高，專門的老年旅行社，以及旅行社推出專為老年人的旅游路線我國老年旅游呈現規模化的發展趨勢。但是綜合整體對照分析我國老年旅游市場不景氣，發展緩慢。我國老年旅游市場存在的諸多問題從主體關系來講主要是老年人，旅行社和旅游景點開發機構三者之間各自的觀念和相互認知的層次存在差異造成的。
首先，老年人旅游需求增加，但是老年人存在諸多的限制其出游的因素，身體素質不佳，免疫力低，有的還有慢性病史，孤獨，生活單調，以及對旅游各方面的要求很高，顧忌很多，對于新鮮事物的接受能力差。其次，老年旅行對于旅行社來說，主要是存在著不規范的服務行為和欺詐老年消費者的行為，中國老年旅行社團和推營老年旅游專線的活動如火如荼我認為主要是“跟風”的不良經營行為導致的，這種盲目的不規范的經營行為主要表現在老年旅游市場服務質量跟不上老年人的需求，醫療保障得不到很好的保障，出現問題后，責任推脫，敷衍；另外還有強賣旅游商品，擅自改變行程等不良的經營行為。再者，在上文提到的景區的開發管理機構和政府的解讀上也提到了，我國政府和景區開發管理機構沒有對我國人口老齡化下的老年旅游市場給予應有的重視，認為整體考慮老年旅游市場的開發還為時尚早。景點大部分是針對年輕人而設計的娛樂旅游設施。
13我國老年旅游市場開發的價值分析
雖然人口的老齡化給社會帶來很大的負擔，但是換個角度考慮，老年消費能力的提高同樣可以在一定程度上彌補人口老齡化帶來的負面影響。
我國老年旅游市場的開發還是有其內在的獨特價值和意義的：開發老年旅游市場可以提高老年人的物質消費水平，滿足他們追求幸福和美好事物的精神需求，滿足他們追求美和精神享受的權利，因為我們人人都有這樣的權利，所以開發老年旅游市場是社會文明進步的必然要求和歷史選擇；老年旅游市場的開發客觀上促進了國家醫療，社會福利，養老金等社會保障體系的完善；一定意義上刺激了旅游業服務水平和保障體系的更新換代和完善。所以，我國老年旅游市場的開發有其必然性。
另外，積極的我國老年旅游市場開發是可行的，在未來將近二三十年的時間內，我國將逐步進入老齡社會，老齡人口所占的比重還會不斷地增加，到二十一世紀中葉趨于穩定，潛在資源巨大，而且隨著社會生活水平和社會保障體系的逐步完善，未來我國老年人的出行欲望和出行能力也將會逐步提高，這都是我國老年旅游市場開發的潛在構成因素。
2我國老年旅游市場開發策略探討
我國老年旅游市場開發潛力巨大，如何進行策略開發呢？唯一的方法論就是運用市場調研，問卷調查等信息收集方式分析三大主體和他們關系的微妙變化，找到引發變化的“斷裂地帶”，才能找到老年旅游市場開發的應對策略，保障老年旅游市場的健康發展。
21注重“形象工程”建設，塑造企業的品牌
“形象”、“口碑”是衡量服務行業的一個標準。良好形象的樹立，更迎合了我國老年人的特有的心理特征，我國老年人對新事物的認知能力和接受能力不是很強，這與老年群體越發強烈的出行欲望是矛盾的也是正常的，這種獨特的心理特征導致了我國老年人出行的動力附帶傳染性，這個覺得這里風景好，那個覺得這個旅行社服務好，出行有保障，有出行愿望的老年人會去體驗和嘗試。其實旅行社和旅游景點的開發管理者應當注重自身良好的塑造，具體措施很多：從規章制度的要求，到服務質量的評價機制，再到老年旅游市場人才的培養，再到旅游路線和方案的選擇和制定以及健康保障和旅游過程提供周到的服務。都是共通的，必要的。
22適時的開發老年旅游市場
二、測算與現狀分析
參考目前大多數學者的研究方法，采用如下的測算假設：①長期人均繳費工資會無限趨向與實際貨幣工資（目前的繳費率為8%）；②在很長一段時間內，實際貨幣工資的增長率不變，為12.96%；③人均醫療費用平均增長率不變，年平均增長率為15.67%；④參保總人數增長率不變。
（一）提高工資中的繳費率R%
提高繳費占工資的比例可以有效地提高基金收入總額。由于在長期人均繳費工資會無限趨向于實際貨幣工資，取實際貨幣增長率為人均繳費的平均增長率。長期：人均繳費≈實際貨幣工資×R%，以2006年作為基期，2006年以后的參保總人數以2005年到2006年的增長率上升，計算預測值的公式為：X1×（1+r）^i=Xi, n=1,2,3…40, X1=期初數，即1995年數據，Xi=第1995+i年預測值。學者測出，目前法定老年負擔比及今后的預測如下表1：取0.273為2000到2005年老年負擔比，0.28為2005到2010年負擔比，……，每五年對應不同的老年負擔比，計算每年的在職職工人數與離退休人員數。
計算基金盈余=基金總收入-基金總支出+上年累計盈余，基金總收入=人均繳費×職工人數，基金總支出=人均醫療費用×（職工人數+離退休人數），用excel進行數據處理后發現當R%增加1%時，基金入不敷出的年份推遲了四年，見表3.
（二）推遲退休年齡
下面本文考慮推遲退休年齡對基金出險的影響。推遲退休年齡從一定程度上改變了老年負擔比。假定2000 年女工人、女干部、男職工的退休年齡分別為50、55、60, 2006~ 2010 年女工人退休年齡每年推遲1歲, 2012~ 2022 年女職工退休年齡每2 年推遲1歲, 2022~ 2030 年職工退休年齡推遲1歲, 2030 年后均維持在65歲,則負擔比變動如表2：
把以上數據重新代人模并用excel處理，可發現如果2030年全體職工推遲退休年齡到65歲，2018年基金已經入不敷出，僅比不推遲退休年齡晚了三年。見表3：
（三）控制醫療費用增長
假設通過成本控制，保持醫療費用年平均增長率下降1%。與推遲退休年齡的結果相似，人均醫療費用下降1%，基金入不敷出可推遲三年。見表3：
伴隨醫療、經濟與社會不斷發展，人口的老齡化已經成為全球共同應對問題。老齡化不僅僅指的是壽命延長、老人數量增加，還指的是老齡人口占據整體人口比重，還有該比重增長幅度如何。按照國際人口普查學會編撰《人口學詞典》當中相關釋義：超出65歲老齡人口比重至8%左右乃至更高的人口結構被叫作老齡化社會，超出65歲人口比重超出14%，被稱為老齡社會。現如今，國際大部分發達國家均已屬于老齡化社會，而且大多數發展中國家也已經處于邊緣或者涉入其中。在兩千年伊始我國也邁進老齡化社會之列，這在所有發展中國家當中應當要屬先驅者了。與此同時，老齡化對于我國文化、經濟、政治與社會等方面也構成巨大影，而這也讓相應社會保障相關政策調整成為當務之急。本文接下來將著重介紹中日人口老齡化的現狀和相應發展態勢，對比中日兩國老齡化的特征，并根據日本應對老齡化舉措闡述給我國帶來的啟示。
一、中國與日本老齡化的現狀和發展態勢
按照2010年我國第六次人口普查結果顯示，現如今我國總體人口數是13.40億人次，其中超出60歲占據13.27%，要較2000年的人口普查提升2.94個百分點，總量為1.80億，當中超出65歲占據8.88%，要較2000年的人口普查提高1.92個百分點，絕對數在1.2億左右。上述數據也說明我國老齡化還在持續，有關老齡化的相關問題也漸漸變成社會發展進程中要深思的一大民生問題[1]。按照統計局相關數據顯示，預計在2026年我國的老齡群體將超出3億人次，在2036年將超出4億人次，至2050年超出60歲老齡人總數將是4.5億左右，占據總體人口數量32.6%，超出65歲老齡人總數在3.35億人左右，占據總人口數約24.2%。由我國老齡人口增加平均1億人花費時間層面出發，由2億至3億花費時間為12年左右，由3億至4億花費10年左右時間。中國老齡人口上漲最快時間即為20世紀中葉高生育階段出生人口步入老齡階段。
預估在2025年中國總人口數將有約20%為超出60歲老年人，至2050年超出60歲老齡人比重很有可能占據總人口30%左右。在1970年時日本邁進老齡化社會時期，在1994年老年人口的比重將上漲到15%。日本的總務省在2010年末公布新進調查數據顯示，日本的總人口數量是1.28億人左右，當中超出65歲者有2945萬人左右，占據總人口比例約為23.2%，同2009年比起來，上漲47萬左右，上漲約0.5百分點，老齡人口比重已成為歷史最高點。根據日本社保問題研究所預估，在2030年日本的總人口數將為11523萬人左右，而超出65歲者將在3668萬人左右，占據總體人口31.9%左右，而至2050年時，總的人口數將是9516萬人左右，超出65歲人口在3764萬人左右，占據總體人口約39.7%的比例。國際將老齡人口從7%上漲至14%花費年數稱之社會老化速度[2]。日本的老齡人口由7%漲至14%花費不到25年時間，我國在兩千年伊始開始到老齡化社會階段，預估花費28年時間漲至14%，可以看出兩國老齡化發展進程基本相似。而歐美多國老齡化進程花費半個世紀到一個世紀不等時間。
二、中國與日本老齡化的特征對比
中國老齡化呈現地域不均衡，城鄉明顯倒置，老齡化比現代化超前三大特征。也就是我們國家老齡化發展存在顯著從東到西階梯式發展特點，東部的沿海區經濟明顯比中西部發展成熟，但老齡化進程也要更快，農村老齡化要比城鎮高。日本則呈相反發展態勢，人口城市化進程更高，而且地區經濟發展差距不是很大。因為地區經濟呈現均衡發展，讓日本老齡化快速發展的社會，不論是配套硬件建設，還是人力資源亦或制度政策等軟件建設方面，發展均相對平均[3]。除此之外，我國人均生產值為1000美元左右，便需要應對老齡化局勢，陷入未富先老尷尬局面，日本在二十世紀中旬達到現代化發展效果以后才進到老齡化狀態。因為國民經濟飛快發展，人民生活質量越來越高，福利條件不斷改善，加上合理飲食習性與別具優勢自然環境等，也讓日本更加變成全球人均壽命最長國家，老齡化也就隨之而來了[4]。
三、日本應對老齡化措施
【中圖分類號】F840.67 【文獻標識碼】A
隨著經濟的迅速發展，人民生活水平得到了提高，人口增長速度也逐漸減慢，死亡率以及生育率開始下降，由此導致新世紀全球出現“人口老齡化”現象。而我國由于執行計劃生育政策，人口老齡化的速度遠超歐美等國。伴隨著我國人口老齡化的發展，其對我國的社會發展產生了重要影響，也帶來了一系列的問題，如導致家庭負擔增重、離休費用增加以及促使養老保險管理方式的轉換等。
養老保險作為保障社會制度的重要組成部分之一，是為了減少退休人員和在職人員的工資差距，更重要的是為了更好地保障退休人員日常生活，穩定社會。但近年來，我國人口老齡化進程的加快也使城鎮養老保險出現了給付困難和資金籌集困難等情況，人口老齡化對我國養老保險制度提出了一系列挑戰。
我國人口老齡化成因及特征
人口老齡化過程是社會的一種必然現象，同時也是人類發展到一定程度所引起的必然結果，聯合國及各國對人口老齡化的劃分標準及含義都有一定的界定。
人口老齡化，是60歲或者65歲以上的老齡人口比例不斷攀升，并且達到一定水平時的人口結構狀態。1956年聯合國制定了《人口老齡化及其社會經濟后果》，研究中關于老齡人口有明確的劃分，在一國范圍內，65歲以上老齡人口占總人口比例的7%以上時，即進入了老齡化。據調查，2012年我國大陸城鎮人口約為7億人，鄉村人口約為6億人，分別比上年提高了52.6%和47.4%，全國出生率12.10%，死亡率僅僅為7.15%，自然增長率4.95%，由此可見，老齡化趨勢在不斷增強，并逐漸成為一個全球化問題，且世界范圍內對人口老齡化的劃分標準也在不斷耦合。
影響我國人口老齡化的因素是多方面的，但在人口政策層面，主要有出生率下降、人均壽命的延長、人口的遷移等因素。首先，出生率下降會導致人口老齡化。多年實施計劃生育的人為干預給我國生育率帶來了重大影響，從而使人口結構發生了劇烈的變化；其次，人均壽命的延長也會導致人口老齡化。隨著我國社會經濟的不斷增長，人民的生活水平得到提高，營養素質也得到提高，同時醫學技術以及醫療服務的不斷發展，使個人壽命得到延長，人口死亡率降低；再次，人口的遷移也會造成人口老齡化，越來越多的西部人口向東部及沿海地區遷移，間接導致了地區性人口老齡化態勢。
我國人口老齡化在歷史發展進程中，呈現出一系列明顯特征，表現在多方面。首先，老齡化人口絕對數量大。近年來，我國老年人口年齡80歲以上的迅速增加，幾乎占到全部老年人口的25%左右，80歲老年人口增長速度是總人口年增長速度的33倍，由此可見，我國老齡化人口絕對數量較大；其次，老齡化人口增長速度快。預計在本世紀前50年中，我國人口老齡化將經歷起步、發展以及高峰的發展過程。我國的人口增長率已經趨于平穩，但是未來時間里，我國老年人口將呈現自然增長態勢；再次，老齡化人口區域性嚴重。由于城鄉經濟水平存在差異，城市老齡化的發展速度遠遠快于農村，農村老齡人口的進程比較慢，但是老年保障制度與城市相比比較落后，而較西部地區而言，東部地區老齡化進程較快，呈現較為嚴重的區域性。
人口老齡化趨勢下我國養老保險發展探討
在我國人口老齡化趨勢背景下，要促進養老保險的發展，就必須在尊重我國基本國情的基礎上，結合當前我國人口老齡化態勢的不斷發展和基本特點，主要從退休制度、提高勞動力價值以及對養老保險資金進行投資等方面推進。
加強離退休制度彈性，充分利用老年人力資源。從社會保障角度分析得知，法定退休年齡直接關系三方面利益，即國家、企業和個人，而對于養老保險這一政策而言，國家財政是支付社會養老的重要來源，延長退休年齡能獲得較為充足的養老保險資金，從而能支付社會養老所需資本，以此應對人口老齡化問題。因此，必須完善離退休制度，增加其制度彈性，結合三方利益，適當延遲退休年齡，這也是西方國家所普遍奉行的制度。我國應科學預算延遲老年人退休年齡，不能強制且盲目，要結合實際發展水平制定逐漸放緩且有彈性的措施。同時，在相關政策規定內，為充分發揮老年人個人價值，有效利用老年人人力資源，國家還應制定鼓勵老年人就業的措施，使其能再次就業，從而推動老年人在業余時間發揮自身社會價值，增強社會認同感和自信心，也有利于老年人的身心健康，減輕社會及家庭負擔。
正確認識人口老齡化，提高自身社會價值。在人口老齡化趨勢下，老年人要對人口老齡化現象進行正確認識。老年人不僅需要社會的撫養，同時還具有較高的社會價值，對此應正確認識。在中國有很多老年人雖然年齡上呈現老的趨勢，但是依然注重自身社會價值的實現，投身于社會各個行業之中。老年人在生活和工作實踐中積累了較為豐富的知識及社會經驗，同時具有較高的威望及品德，對于社會來說是一筆可貴的財富。尤其在經濟條件較為發達的地區，這種現象更為常見。對于我國來說，針對老年人的行為特點，可以開展適合老年人的第三產業，讓老人積極參與到這些活動中。
加強養老保險基金投資力度，充分發揮養老保險作用。要想提高我國養老保險基金管理水平，就必須實現養老基金的增值和保值，只有這樣才能在少增加或不增加國家、參保人負擔的前提下維持持久的養老資金支付能力。我國應制定相關法律法規規范養老基金投資，通過成立非政府部門監管的基金運營機構來監督和加強指導資金管理，一方面能保證資金增值，另一方面增強資金安全性。我國出臺了一系列養老保險政策，全力推進養老服務行業發展，推動養老保險產業的發展，如保健行業中常見的哈藥股份，醫藥行業中的中新藥業，醫療行業中活躍的尚榮醫療和魚躍醫療等。除此之外，如果我國養老保險能夠實現長期累積投保人個人賬戶資金，并將其投入到社會市場運營當中，既能解決我國因人口老齡化增長帶來的基金支付問題，還能實現基金增值。
（作者為貴陽中醫學院教授）
【注：此項目為“貴州苗族醫藥發展及其歷史地位研究”（項目編號：042140037）的階段性成果】
【參考文獻】
①張翼：《人口轉型與養老保險制度改革――中國可能從日本吸取的經驗與教訓》，《河北學刊》，2012年第32期。
根據世界銀行最新統計，我國前三個季度的經濟增長率為6.9%，這是由于勞動力平均工資增長和可勞動人口數減少而造成的，據有關數據預測我國15歲到64歲之間的人口將減少9000萬人，到2050年我國老年人口將由1.94億增長到4.83億。人口老齡化進程的加快將會影響社會經濟發展，催生養老產業發展。銀行作為社會經濟發展的核心，人口老齡化將會對銀行經營管理產生巨大的影響，因此基于金融體制改革以及養老產業發展的要求，銀行部門要立足于人口老齡化發展的現狀，及時調整經營策略以此實現銀行業務的可持續發展。
1.人口老齡化與銀行經營管理之間的關系
我國人口老齡化具有老齡化速度快、人口絕對數大推進速度不平均以及老齡人口高齡化趨勢顯著的特點，我國已經成為東亞太平洋地區老齡化速度最快（程度最高）的國家之一。
彭希折（2006）經過研究認為人口年齡結構變動與經濟增長具有密切的關系，在一定的政策環境下，良好的人口年齡結構對存儲、消費以及勞動力市場供給等經濟變量會產生積極的影響。同樣人口年齡結構變動也會通過特定的經濟變量而對金融市場產生影響。銀行作為金融市場的主體，屬于金融核心，因此人口老齡化與銀行經營管理之間存在必然的聯系性：
首先，銀行經營管理的目的是獲得經濟效益，而效益的獲取必須要以開展服務為根本，因此銀行服務的對象是成年人。根據對銀行經營活動的調查，銀行獲利的主要途徑就是通過獲取存貸差實現，而銀行存款的大部分來自于老年人，他們習慣于儲存。另外，基于老齡化進程的加快，人口撫養比不斷上升，年輕人更加傾向于投資消費，因此在老齡化階段銀行經營服務的對象將面臨多樣需求的變動。例如：在互聯網金融市場環境下，勞動供給將影響銀行金融產品的發展。勞動供給根據不同的年齡段對金融產品的需求不同，一般年輕人選擇提前消費，而老年人則更加傾向于穩定的銀行儲蓄。
其次，商業銀行的發展離不開養老產業的支持，當前我國處于供給側結構改革的關鍵時期，銀行發展模式必須也要結構調整，改變以往的以高能耗高污染企業信貸的盈利模式，而是要把握市場新興產業。人口老齡化催生我國養老產業的發展，例如：養老醫療、養老保險以及養老地產等業務。根據相關資料顯示，我國已經步入人口老齡化階段，我國老年人市場產值規模已經遠遠高于常規產業的發展，因此銀行必須要大力發展養老金融，通過創新與豐富養老金融產品、完善養老金融服務方式等為銀行帶來巨大的經濟效益。
綜上所述銀行經營管理與老齡化有著密切的關系，在我國老齡化進程不斷加快的環境下，銀行必須要把握養老產業的市場價值，通過有效的財政手段調動老年人資金的市場流動性，以此形成良性的互動關系。
2.人口老齡化對銀行經營管理的影響
雖然在互聯網技術的推動下，銀行發展呈現多樣化特點，尤其互聯網金融業務的開展提高了銀行盈利途徑，但是銀行經營管理的對象包括多種業務，這些業務根據種類分類可以分為：資產業務（貸款）、負債業務（存款）以及中間業務，因此人口老齡化對銀行經營管理的影響主要體現在：
2.1人口老齡化對銀行貸款業務的影響
根據最新的數據顯示，2016年上半年銀行貸款主要集中在房貸上，隨著人口老齡化進程的加速，人們的消費需求結構將發生變化，老年人的收入將降低，進而影響到精神層面的消費，這樣一來對于銀行業而言將會產生新的挑戰：（1）貸款需求疲軟。根據最新貸款數據顯示，我國貸款需求總體集中在購房貸款上，而其他方面的貸款需求明顯不足，導致此種現象的原因主要是，一方面是由于我國人口年齡斷層嚴重，使得個人消費貸款需求下降。在老齡化進程加快的環境下，社會撫養負擔更加重，基本形成一個子女撫養4個老人的現狀，增加了年輕人的經濟負擔。另一方面我國養老保障體制的不完善，尤其是因病致貧社會現象的存在，阻礙了個人消費信貸業務的發展。（2）加劇了銀行貸款違規。以房貸為例，隨著人口老齡化進程的加速，“四二一”結構將更加突出，年輕人不僅要承當較高的房價壓力，而且還要擔負父母的各種費用，這樣必然加劇年輕人的經濟負擔，而房貸屬于長期信貸業務，因此迫于各種生活資金的壓力，銀行面臨的不良貸款的風險也就越大。
2.2人口老齡化對銀行存款業務的影響
銀行存款業務是銀行發展的基礎，存款決定了銀行盈利空間的大小。基于經濟新常態發展，民間資金的投資不完善性比較突出，最典型的特點就是民間資金對于房地產和股市的投資，使得我國房價一直居高不下，人口老齡化階段下對銀行存款業務的影響主要表現為銀行存款量的降低，這主要是源于隨著人口老齡化的發展雖然短時間內可以為銀行增加定期存款，但是人口老齡化人口紅利時代將會終結，人們用于存儲的比例將下降，取而代之的各種消費性的支出（醫療費用、生活費用以及養老費用等等），社會存儲量的下降將會給銀行帶來巨大的威脅：（1）資金來源問題。長期以來銀行的資金主要是來源于儲蓄存款，每到年底銀行都會采取各種手段吸引儲戶，而人口老齡化將加劇銀行爭奪資金來源的成本，資金來源成本的上升和資金來源渠道的降低將直接影響銀行的信貸業務，導致其盈利降低甚至虧損。（2）加劇銀行風險。資金是銀行存在的生命，由于我國資本市場還不完善，因此銀行是企業融資的主要渠道，而銀行資金來源的降低直接會影響到企業的融資，企業融資難則會加劇不良信貸的出現，進而給銀行造成巨大的經濟損失。
2.3人口老齡化對中間業務的影響
中間業務是銀行與中介或者人的身份為客戶進行各種服務項目，并且收取一定的服務費用。中間業務的最大特點就是不占用銀行資金，銀行不需要承擔風險。隨著互聯網金融市場的發展，中間業務成為銀行盈利的重要部分。根據調查老年人成為銀行中間業務發展的重要對象，這主要與老年人的理財需求強有關。老年人除了固定的消費之外，他們習慣將剩余的退休金等購買各種銀行理財產品，以此增加自己占有量。但是人口老齡化的發展也促進了中間業務的發展。例如在養老人口不斷增加的環境下，我國養老保險基金規模已經達到3.1萬億，有助于推動資本市場的健康發展，進而也會促進銀行的發展。
當然在人口老齡化發展進程加快的環境下，銀行經營管理也迎來了重大的發展機遇：一是國家出臺系列的促進銀行行業發展的政策體系。例如推動養老保險金的市場化操作等；二是鼓勵與創新發展養老服務金融產品，推動金融體制改革，為銀行發展提供良好的市場環境。在老齡保障領域，住房反向抵押貸款等具有保障功能的金融服務創新市場前景廣闊；三是互聯網金融市場日益完善，促進了銀行中間業務的發展。
3.人口老齡化銀行經營管理的對策
人口老齡化對銀行經營管理產生了巨大的影響，既有積極的影響也有消極的影響，在進入金融市場轉型的關鍵時期，轉變銀行經營模式和調整增長方式是實現銀行可持續發展的重要途徑，因此在人口老齡化階段，我國銀行要立足于養老產業發展現狀，調整經營管理策略以此實現可持續發展。
3.1轉變銀行服務理念，創新金融服務模式
基于人口老齡化對銀行經營管理的沖擊，銀行要立足于老齡化經濟發展的現狀，通過轉變服務理念，創新服務模式提升銀行企業的整體效益：首先深化銀行結構轉型，大力發展中間業務。基于互聯網金融的發展，中間業務成為銀行發展的主要趨勢，根據對國外先進銀行經營管理經驗分析，中間業務收入對營業收入的貢獻率達到70%，中間業務已經成為衡量銀行效益的重要因素，因此我國銀行要改變以往的過分追求貸款額的模式，積極發展適應于人口老齡化特點的中間業務。例如養老理財產品的推行受到老年人的喜愛說明了養老金融產品的市場空間；其次拓展服務對象，重視中小客戶的價值。傳統的銀行將重點放在高端大客戶上，不可否認高端大客戶對銀行發展的重要性，但是在人口老齡化發展環境下，老年人占有的資產比例非常高，同時再加上他們保守型的資金管理特點，老年人是銀行存儲的重要客戶，因此銀行要重視老年人的市場價值；最后將服務老年人作為銀行管理理念。基于人口老齡化進程的加快，我國銀行要將服務老年人作為經營管理理念，圍繞服務養老產業發展戰略，在工作中開展便民服務，例如：銀行可以開展上門服務，為老年人提供人性化的服務。
3.2健全養老金融服務體系，開展個性化服務
發展老齡金融服務產業是我國經濟發展的必然趨勢，我國銀行在增強老齡保障、滿足老齡消費以及服務老齡投資等功能上還不健全，因此基于老齡化發展的要求，銀行要進一步健全養老金融服務體系，開展個性化的服務。金融是社會經濟發展的核心與動力，金融服務的對象是人，基于老齡化發展，銀行服務必須要重視老年客戶，通過開展人性化服務滿足老年人的金融服務需求：一是開展便捷性的服務。基于老年人行動遲緩、對新事物接受程度低以及安全防范意識不高的現狀，銀行部門要加強對老年人的個性化服務。一方面在硬件配置上考慮老年人。為老年人提供休息室、應急藥物箱以及設置老年人提取養老金窗口等。另一方面開展電信詐騙宣傳教育活動，提高老年人的安全意識，避免老年人的資金被不法分子騙取；二是積極開發適用于老齡人的金融產品。金融產品的種類據決定了銀行存款比，在老齡化社會中銀行要創新金融產品，推出養老相關的金融業務，以此吸引更多的資金。例如中信銀行推行的陽光養老理財計劃，經過三年的發展，就已經達到預定的規模，實現了銀行利潤的。又比如近期推出的“以房養老”計劃就是通過抵押房屋的方式獲得養老資金，以此實現安居養老的目的。
3.3建立銀行風險控制制度，降低經營風險
基于人口老齡化下銀行存在的各種風險，銀行要從內外兩個方面入手，提高經營風險意識：一是銀行要完善存款保險制度。人口老齡化社會撫養比不斷上升，再加上經濟新常態的發展，銀行作為獨立的經濟體存在，具有自負盈虧的特征，因此基于社會穩定、資金安全保護的角度，銀行部門要進一步完善存款保險制度，切實維護存戶的合法權益；二是建立完善的內部控制制度，避免不良信貸出現。銀行屬于盈利部門，不良貸款影響銀行的利潤，因此基于人口老齡化的特點銀行要加強對信貸信用的監測，例如：通過構建信用體系實現對信貸者的信用監測，及時消除不良風險；三是國家要出善的政策法規，為銀行發展提供安全穩定的環境，尤其是要加大對典型詐騙活動的打擊力度，消除各種網絡詐騙行為。
3.4提高銀行內部審計隊伍建設
基于互聯網技術的發展，尤其是互聯網金融業務的出現，銀行內部審計機構要樹立危機意識，意識到大數據技術發展的重要性：銀行內部審計人員要提高對大數據技術的認知。作為審計人員不僅要提高審計專業知識結構，而且還要積極學習各種計算機技術知識，以此滿足大數據技術工作的要求。當然商業銀行管理者要意識到大數據技術的重要性，加大對培養“兩師”隊伍的培養。做好大數據時代背景下的審計工作就必須要構建一支具備數據挖掘和信息技術創新應用能力的“數據分析師”隊伍和一支負責業務知識研究和分析思路構建的“專業分析師”隊伍。
3.5借鑒先進國家經驗，提高自身管理水平
由于我國養老金融服務發展起步較晚，因此我國要積極借鑒先進國家的經驗，通過借鑒與吸收提高自身的管理水平。以德國為例，從德國養老金融體系的發展來看，人口老齡化提升了德國居民對保險產品和養老基金的需求，使客戶在銀行的儲蓄相對出現下降，進而使銀行體系的融資來源發生變化，由此推動銀行進行兼并整合，業務實現轉型并邁向國際化。在人口老齡化的影響下，德國銀行體系的內部結構和業務模式出現以下轉變：一是儲蓄銀行和合作銀行內部進行合并整合，以獲得規模經濟和范圍經濟。2000-2009年，德國合作銀行數量從2039家下降到1157家，儲蓄銀行數量從580家下降到431家。二是州立銀行和商業銀行業務轉型并走向國際化，如德意志銀行轉向投行業務，德累斯頓銀行轉向銀行保險等。大部分州立銀行開始發放跨國貸款，參與國際市場運營，開展國外分支機構的擴張步伐。
參考文獻：
關健詞：人口老齡化 養老負擔 養老保障
黨的以后，我國把工作重點轉移到經濟建設上來，人口增長過快阻礙了經濟的發展，為了嚴格控制人口數量，我國實行了計劃生育政策。隨著計劃生育政策的實行，我國的生育率迅速下降;同時由于社會經濟的發展，人們生活水平的提高和醫療衛生事業的進步，使得人們的死亡率下降和預期壽命提高，從而導致了人口老齡化。人口老齡化是人口轉變的必然結果，是社會經濟發展到一定階段的必然現象，是現代社會發展的一種標志。
一、人口老齡化的界定及特點
(一)人口老齡化的界定
人口老齡化是指總人口中老齡人口的比重，相對于年輕人口所占的比重而言呈持續增長的趨勢;也就是老年人口的比重日益增加的過程。隨著人口預期壽命的延長和生育率的不斷下降，我國老年人口的絕對數及在總人口中的比例不斷增加。人口老齡化是指當社會經濟發展到一定階段，人們的價值觀進步了，生育觀也從強制性的控制生育到自覺控制生育，從而人口出生率急劇下降，青年人口在總人口中所占的比重下降，相應的老年人口的比重增加。從這種意義上來說人口老齡化是人們生活水平和健康狀況提高的體現，是社會經濟發展到一定階段的產物，是社會進步的象征，具有歷史進步性。
(二)中國人口老齡化的特點
1.我國老年人口基數大，人口老齡化的速度比較快。中國人口規模大，基數大，人口老齡化過程來勢猛，老齡人口規模不斷增長，使得我國是世界上老年人口最多的國家。我國老年人口2000年占世界的2L29%;預計到2050年人口將增加到4.23億以上，占世界老年人口的22.3%，那時世界每4個老年人中就有一名是中國人。
中國是世界上人口老齡化速度最快的國家之一。從國際上看，65歲及以上老年人口的比重由7%翻番到14%，所用的時間，法國為115年，瑞典為85年，前西德和英國為45年，美國預計要用75年，日本預計要用26年，中國預計也將用26年，成為世界上老齡化速度最快的國家之一。
2.中國人口高齡化顯著。中國人口老齡化過程較早地出現了西方國家高度老齡化社會的所有現象，即80歲以上的老齡中后期人口的比重提高得較快。在我國人口老齡化進程中，老年人口的增長速度快于總人口，而80歲及以上高齡老年人口的增長速度又快于老年人口。1950年我國80歲及以上老年人口不足200萬，200(〕年達到了1200萬，預計到2050年將達到0.88億。
3.中國將在經濟不發達的社會背景下進人人口老齡化社會，人口老齡化與經濟的發展具有時滯性。歐美國家的人口老齡化是伴隨工業化、城市化的過程而來的，而我國的人口老齡化是在人為的條件下，通過全面實行計劃生育政策使人口出生率、生育率和自然增長率急劇下降，從而青少年人口所占的比重降低，老年人口所占的比重上升，這是一種剛性的過程。歐美一些老年型人口的國家，基本實現了工業化，并制定了一系列較完善的社會養老保障制度，可以說是“先富后老”;而我國進人老年型人口國家時，農村人口占64%，缺乏必要的物質、制度準備，可以說是“未富先老”。
關鍵詞： 老齡化；居家養老；合肥市
Key words： aging；family endowment；Hefei
中圖分類號：F840.67 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）06-0327-03
0 引言
全球人口快速老齡化是人類社會進入21世紀面臨的最嚴峻的挑戰，目前世界上所有發達國家都已經進入老齡化社會，許多發展中國家正在或即將進入老齡化社會。根據《中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告》[1]中指出，中國是世界上老年人口最多的國家，占全球老年人口總量的五分之一，中國的人口老齡化不僅是中國自身的問題，而且關系到全球人口老齡化的進程，備受世界關注。隨著老齡化的不斷加深，如何使老年人“老有所養、老有所醫、老有所學、老有所樂”已經成為社會各界廣泛關注的問題。
1 我國老齡化進程及居家養老模式現狀
1.1 我國老齡化進程 國際上通用的老齡化，是以65歲以上人口占總人口比例的7%或60歲以上人口占總人口比例的10%作為進入老齡社會的標準。[2]
通過查閱2011年《中國統計年鑒》中根據全國第六次人口普查匯總的《1982-2010年人口年齡結構和老齡撫養比表》，結果表明，1999年中國進入了老齡化社會，是較早進入老齡化社會的發展中國家之一。2010年中國65歲以上老年人口在總人口中所占比重達已到8.9%，老年撫養比更是達到11.9%，老齡化程度嚴重加深。從2010年第六次全國人口普查初步匯總的《各地區年齡結構表》的結果來看，65歲以上人口比例，發達地區只有廣東省略低于7%，其他地區只有、青海、新疆、寧夏等四個偏遠地區低于7%。因此，我國的養老問題迫在眉睫。
1.2 我國居家養老模式現狀 按照中國人的傳統觀念，養老模式大多數是以家庭養老為主，即是由家庭成員提供養老所需的物質條件和生活照料。然而當前及未來中國都會普遍出現“421”甚至是“4421”家庭結構，出現了高齡化、小型化趨勢，逐漸削弱了家庭養老功能，“空巢老人”的家庭問題普遍出現。居家養老服務是加快建立養老服務體系的基礎性工程，是政府和社會力量依托于社區為居家的老年人提供生活照料、家政服務、康復護理、精神慰籍、文化娛樂等方面服務的一種服務形式，它是對傳統家庭養老模式的補充和更新，是我國發展社區服務、建立養老服務體系的一項重要內容。國內學者對居家養老的概念給出各種觀點，其中，趙曉征認為居家養老是指老人在自己或子女的住宅中居住，但并不意味著由家庭成員來全部或主要承擔養老責任，“家庭養老”必然對應著“居家養老”，但是“居家養老”則不一定是“家庭養老”。[3]
自從我國開始提出居家養老模式后，很多地區都開始探索和建立居家養老服務體系，但是都處于起步階段，并沒有形成一個可推廣的示范模式。下面就介紹幾種典型的國外居家養老模式。
2 國外居家養老模式介紹
早在20世紀，歐洲國家最先進入老齡化社會，但是進展速度平穩而緩慢，是社會、經濟、文化等發展到一定階段所產生的一種社會問題。
2.1 西方國家居家養老模式 在西方價值觀的背景下，大部分父母在子女成年后都是與子女分居，在這種觀念下，大部分養老問題都是要靠社會保障以及老年社區服務等來進行解決的。
人口老齡化是社會發展的必然產物，對社會經濟發展有諸多影響。清華大學就業與社會保障研究中心的《中國老齡社會與養老保障發展報告（2014）》指出，人口老齡化會使經濟增長速度明顯下滑，也將挑戰公共政策，并要求經濟社會發展戰略及公共政策作出相應調整。
1.我國人口老齡化的現狀
按照聯合國人口報告的標準，老齡社會分為進入、深度和超級三個階段，其中，60歲及以上人口占到10%或65歲以上占到7%，是進入老齡化社會的標準。根據國家統計局的《2000年第五次全國人口普查主要數據公報（第一號）》，至調查結束我國65歲以上老年人口占總人口6.96%，60歲以上人口占總人口10.2%，以上比例按國際標準衡量，我國當時已進入老齡化的門檻。根據國家統計局2010年第六次全國人口普查主要數據公報，我國60歲及以上人口占13.26%，其中65歲及以上人口占8.87%。同2000年第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口的比重上升2.93個百分點，65歲及以上人口的比重上升1.91個百分點。根據國家統計局《2014年國民經濟和社會發展統計公報》，2014年我國60歲及以上的老人占總人口比例為15.5%；65歲及以上人口數占比10.1%。從以上數據的變化可以看出，我國老齡化呈加速度上升的狀態，并且形勢日益嚴峻。而根據世界衛生組織的預測，到2050年，中國將有35%的人口超過60歲，成為世界上老齡化最嚴重的國家。
2.人口老齡化對社會經濟發展的影響
人口老齡化對社會經濟發展帶來了消極影響，但同時也應該看到，其對產業結構、消費結構、社會經濟效益等也具有一定的刺激與促進。具體來說：
2.1人口老齡化對經濟發展的消極影響
人口老齡化對經濟發展的消極影響始終是社會工作者研究的重要課題，從國內外人口老齡化情況及研究來看，其確實對經濟發展具有多重消極影響。一是會減少勞動力供給，降低勞動生產率。有效勞動力供給是確保經濟發民的基本保障，人口紅利是我國保持長期快速發展的重要因素。而人口老齡化尤其是勞動人口的老齡化則會導致適齡勞動力比重下降，使我國喪失勞動力資源的優勢。二是會制約經濟產業結構調整。我國目前正處于勞動密集型產業向資本、技術密集型產業轉變的關鍵時期，需要大量懂技術、有文化、掌握多重技能的復合型創新人才的支撐。而進入人口老齡化社會，必然伴隨著大量勞動力隨著年齡增長而出現創新能力、適應能力、知識更新能力的減弱，制約新興產業的發展和產業結構的調整。三是影響現代農業發展。當前，我國農村人口老齡化進程快于城市老齡化，而農村青壯年勞動力正大量外流，這就使留在農村從事農業生產的勞動力素質整體下滑，不利于現代先進農業機械、農業技術的推廣與應用，障礙現代農業發展。同時，農業是我國社會發展的基礎產業，農業發展緩慢也必將全面影響我國經濟發展進程。四是導致勞動年齡人口負擔加重。隨著人口老齡化的逐漸深入，社會勞動年齡人口對老年人的撫養比將越來越大，再加上對幼年子女的撫養，必將加重勞動年齡人口的經濟負擔。根據國家統計局數據，我國內地勞動年齡人口總撫養比2010年為34.2%，而2014年則達到38.1%。五是會影響稅收政策和政府財政支出。人口老齡化必然帶來勞動力的減少，相應的就會減少納稅人的比例，而政府為了增加稅收收入，只能提高稅收，從而增加企業的負擔。同時，政府為了確保老年人的生活質量，也將大幅增加用于醫療、衛生、養老等社會服務的財政支出，從而減少在經濟建設方面的投入。六是會減少社會儲蓄。社會儲蓄是經濟建設投資的基本保障，隨著老年人口的增加及老年人收入的減少，其更傾向于消費，從而導致社會儲蓄的減少，并引起社會投資的減少，而影響經濟發展。
2.2人口老齡化對經濟發展的積極影響
主要表現在兩方面：一是會拉動老年消費領域的發展。老年人消費具有一定的特殊性，其在吃、穿、用、精神享受等方面均不同于年輕人。老齡化的加劇會使這方面的需求愈加迫切，從而拉動老年人消費品、家政服務、文化服務、醫療和保健器械、養老服務等方面的消費，促進這些領域的發展。二是促進消費品產業結構調整。隨著政府、社會、家庭在養老保障的投入不斷增加，消費市場規模和經濟結構也都發生了變化，尤其是老年人消費市場規模的擴大，使老年產業不斷發展，促進了所涵蓋的醫療保健、老年人用品、護理、文化產業等的快速發展，從而有效拉動經濟增長。
3結語
從社會發展進程和規律來看，人口老齡化是社會發展的必經階段，而人口老齡化對社會經濟既是挑戰也存在機遇。因此，廣大社會工作者應全面、科學地對待人口老齡化問題，制定合理的應對策略，促進社會經濟健康持續發展。
參考文獻：
[1]齊傳鈞.人口老齡化對經濟增長的影響分析[J].中國人口科學,2010（S1）
