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序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇借款相關(guān)的法律法規(guī)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
第一條 [立法目的及依據(jù)] 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動，保護出借人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，根據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 [適用范圍和釋義] 在中國境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介企業(yè)。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。
本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省(區(qū)、市)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門。
第三條 [基本原則] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。
借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)承擔(dān)客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險。
第四條 [管理機制] 按照鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求和依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的監(jiān)管原則，落實各方管理責(zé)任。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，指導(dǎo)地方金融監(jiān)管部門做好網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險處置工作。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動涉及的電信業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動進行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪工作。國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負(fù)責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。
地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。
第二章 備案管理
第五條 [備案登記] 擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，不包含其分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)辦理備案登記。備案登記不構(gòu)成對機構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評價。
地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對備案后的機構(gòu)進行評估分類，并及時將備案信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)依法向通信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，涉及經(jīng)營性電信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可;未按規(guī)定申請電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記、評估分類等具體細(xì)則另行制定。
第六條 [機構(gòu)名稱] 開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)，其機構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第七條 [備案變更] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案事項發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在5個工作日內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告并進行備案信息變更。
第八條 [備案注銷] 經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前5個工作日內(nèi)書面告知地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。
經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)依法解散、被依法撤銷或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進行清算外，由工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。
第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理
第九條 [機構(gòu)義務(wù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關(guān)服務(wù);
(二)對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核;
(三)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動;
(四)持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識普及和風(fēng)險教育活動，加強信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險;
(五)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時向網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫報送并登記;
(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;
(七)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、可疑交易報告制度，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，接受反洗錢監(jiān)督管理;
(八)配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作;
(九)配合相關(guān)部門做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作;
(十)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、工商登記注冊地省級人民政府規(guī)定的其他義務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫管理辦法另行制定。
第十條 [禁止行為] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動：
(一)利用本機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資;
(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;
(三)向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息;
(四)向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目;
(五)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;
(六)將融資項目的期限進行拆分;
(七)發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品;
(八)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資、銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進行任何形式的混合、捆綁、;
(九)故意虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導(dǎo)出借人或借款人;
(十)向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務(wù);
(十一)從事股權(quán)眾籌、實物眾籌等業(yè)務(wù);
(十二)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。
第十一條 [實名注冊] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)核實的實名注冊用戶。
第十二條 [借款人義務(wù)] 借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)提供真實、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息;
(二)保證融資項目真實、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的;
(三)按約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息;
(四)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十三條 [借款人禁止行為] 借款人不得從事下列行為：
(一)欺詐借款;
(二)同時通過多個網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，或者通過變換項目名稱、對項目內(nèi)容進行非實質(zhì)性變更等方式，就同一融資項目進行重復(fù)融資;
(三)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)以外的公開場所同一融資項目的信息;
(四)已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進行交易;
(五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動。
第十四條 [出借人條件] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。
第十五條 [出借人義務(wù)] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)提供真實、準(zhǔn)確、完整的身份等信息;
(二)出借資金為來源合法的自有資金;
(三)了解融資項目信貸風(fēng)險，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險認(rèn)知和承受能力;
(四)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失;
(五)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十六條 [線下業(yè)務(wù)] 除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務(wù)。
第十七條 [風(fēng)險控制] 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機構(gòu)風(fēng)險管理能力，控制同一借款人在本機構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險。
第十八條 [網(wǎng)絡(luò)與信息安全] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險管理和科技審計有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運行，保護出借人與借款人的信息安全。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為5年;每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)成立兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。
第十九條 [募集期管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項目設(shè)置募集期，最長不得超過10個工作日。
第二十條 [費用分配] 借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。
第二十一條 [征信管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、征信機構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法報送、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。
第二十二條 [電子簽名] 各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對第三方數(shù)字認(rèn)證機構(gòu)進行定期評估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨立性。
第二十三條 [檔案管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年。
第二十四條 [業(yè)務(wù)暫停與終止] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)至少提前5個工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)暫停或者終止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)因解散、被依法撤銷或宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)當(dāng)在解散、被撤銷或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù)，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。
[破產(chǎn)隔離] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)清算時，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不列入清算財產(chǎn)。
第四章 出借人與借款人保護
第二十五條 [借貸決策] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。
第二十六條 [風(fēng)險揭示及評估] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對出借人的年齡、健康狀況、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風(fēng)險評估的出借人提供交易服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果對出借人實行分級管理，設(shè)置可動態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。
第二十七條 [客戶信息保護] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其資金存管機構(gòu)、其他各類外包服務(wù)機構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。
在中國境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應(yīng)在當(dāng)中國境內(nèi)進行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。
第二十八條 [客戶資金保護] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。
第二十九條 [糾紛解決] 出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：
(一)自行和解;
(二)請求行業(yè)自律組織調(diào)解;
(三)向仲裁部門申請仲裁;
(四)向人民法院提起訴訟。
第五章 信息披露
第三十條 [融資信息披露及風(fēng)險揭示] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露以下信息：
(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報告;
(二)融資項目基本信息，包括但不限于項目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔(dān)保情況;
(三)風(fēng)險評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險結(jié)果;
(四)已撮合未到期融資項目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運用情況、借款人經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。
第三十一條 [機構(gòu)經(jīng)營管理信息披露] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實時在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機構(gòu)所撮合借貸項目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶投訴情況等經(jīng)營管理信息。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及工商登記注冊地省級網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織要求披露的其他信息，內(nèi)容包括但不限于機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)、董事、監(jiān)事、高級管理人員及管理團隊情況、經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、實收資本及運用情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、與資金存管機構(gòu)及增信機構(gòu)合作情況等。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請會計師事務(wù)所定期對本機構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點環(huán)節(jié)實施審計，并且應(yīng)當(dāng)聘請有資質(zhì)的信息安全測評認(rèn)證機構(gòu)定期對信息安全實施測評認(rèn)證，向出借人與借款人、工商登記注冊地省級網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織等披露審計和測評認(rèn)證結(jié)果。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報送工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機構(gòu)住所供社會公眾查閱。
第三十二條 [披露義務(wù)的責(zé)任主體] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員應(yīng)當(dāng)忠實、勤勉地履行職責(zé)，保證披露的信息真實、準(zhǔn)確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。
借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及出借人對融資項目有關(guān)信息的調(diào)查核實，保證提供的信息真實、準(zhǔn)確、完整。
第六章 監(jiān)督管理
第三十三條 [中央金融監(jiān)管部門職責(zé)] 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除應(yīng)當(dāng)履行本辦法第四條規(guī)定的有關(guān)職責(zé)外，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)下列職責(zé)：
(一)對地方貫徹落實國家相關(guān)政策法規(guī)、開展監(jiān)管工作進行指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督;
(二)建立跨省(區(qū)、市)經(jīng)營監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，加強對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動風(fēng)險監(jiān)測分析和開展風(fēng)險提示，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進行預(yù)警提示和督導(dǎo);
(三)推進行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫;
(四)指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織;
(五)對本辦法及相關(guān)實施細(xì)則進行解釋。
第三十四條 [地方金融監(jiān)管部門職責(zé)] 地方金融監(jiān)管部門依照法律法規(guī)和《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等文件要求，加強溝通、協(xié)作，并履行下列監(jiān)管職責(zé)：
(一)建立網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其股東、合伙人、實際控制人、從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)記錄，建立并管理行業(yè)有關(guān)數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計，開展風(fēng)險監(jiān)測分析，并按要求定期報送國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu);有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)與中國人民銀行及網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)共享;
(二)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動中的信息披露進行監(jiān)督，制定實施信息披露、風(fēng)險管理、合同文本等標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)則，促進機構(gòu)信息披露和增強經(jīng)營管理透明度;
(三)受理有關(guān)投訴和舉報，自主或聘請專業(yè)機構(gòu)對轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管;
(四)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其從業(yè)人員違反本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，視情節(jié)輕重對其采取相關(guān)措施;
(五)建立輿情監(jiān)測制度，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動中可能涉及非法集資等違法違規(guī)行為進行監(jiān)測，并及時報告省級人民政府，涉嫌犯罪的，依法移交公安司法機關(guān)查處;
(六)定期向省級人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報送本轄區(qū)備案和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年度監(jiān)管與發(fā)展情況報告。
第三十五條 [自律組織職責(zé)] 省級網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織應(yīng)當(dāng)將組織章程報地方金融監(jiān)管部門備案，并履行下列職責(zé)：
(一)制定自律規(guī)則、經(jīng)營細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實施，教育會員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定;
(二)依法維護會員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解糾紛;
(三)受理有關(guān)投訴和舉報，開展自律檢查;
(四)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責(zé)。
第三十六條 [客戶資金存管] 借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)、資金存管機構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。
資金存管機構(gòu)對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，依照出借人與借款人向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)發(fā)出的指令，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監(jiān)督。
資金存管機構(gòu)承擔(dān)實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責(zé)任。
資金存管方應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。
第三十七條 [重大風(fēng)險信息報送] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施并向地方金融監(jiān)管部門報告：
(一)因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險;
(二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為;
(三)因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實、虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)重大風(fēng)險及處置情況信息報送省級人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和中國人民銀行。
第三十八條 [一般信息報送] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個工作日內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告：
(一)備案事項發(fā)生變更;
(二)不再提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù);
(三)因違規(guī)經(jīng)營行為被查處或被起訴;
(四)內(nèi)部人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為;
(五)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門要求的其他情形。
第三十九條 [年度審計] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請有資質(zhì)的會計師事務(wù)所進行年度審計，并在上一會計年度結(jié)束之日起4個月內(nèi)向地方金融監(jiān)管部門報送年度審計報告。
第七章 法律責(zé)任
第四十條 [監(jiān)管部門責(zé)任] 地方金融監(jiān)管部門有下列情形之一的，依法給予行政處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
(一)未依照本辦法規(guī)定報告重大風(fēng)險和處置情況的;
(二)未依照本辦法規(guī)定向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計、行業(yè)報告等相關(guān)信息的;
(三)其他違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的行為。
第四十一條 [機構(gòu)責(zé)任] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰;有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、通報批評、人民幣3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機制處理;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)通過信用信息公示系統(tǒng)，公示其在履行職責(zé)過程中產(chǎn)生的相關(guān)企業(yè)行政許可信息和行政處罰信息，并將誠信檔案與網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫或其他全國性的數(shù)據(jù)庫鏈接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。
第四十二條 [出借人與借款人責(zé)任] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第八章 附 則
第四十三條 [相關(guān)從業(yè)機構(gòu)] 銀行業(yè)金融機構(gòu)及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機構(gòu)和省級人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定。
第四十四條 [全國行業(yè)自律組織] 全國性網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)指導(dǎo)。
第四十五條 [過渡期安排] 本辦法實施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過18個月。
第四十六條 [實施細(xì)則] 省級人民政府可以根據(jù)本辦法制定實施細(xì)則，并報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。
第四十七條 [生效日期] 本辦法自 年 月 日起執(zhí)行。
網(wǎng)絡(luò)借貸的交易原理民間借貸作為一種古老的融資方式，在網(wǎng)絡(luò)時代被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將其升級，融入了更快捷的
創(chuàng)新理念。
第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動，保護出借人、借款人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，根據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 在中國境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。
本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省級人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門。
第三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。
借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)承擔(dān)客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險。
第四條 按照《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求和依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的監(jiān)管原則，落實各方管理責(zé)任。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其派出機構(gòu)負(fù)責(zé)制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理制度，并實施行為監(jiān)管。各省級人民政府負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動涉及的電信業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進行安全監(jiān)管，依法查處違反網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪。國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。
第二章 備案管理
第五條 擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。
地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)辦理備案登記。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)提交的備案登記材料齊備時予以受理，并在各省(區(qū)、市)規(guī)定的時限內(nèi)完成備案登記手續(xù)。備案登記不構(gòu)成對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評價。
地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對備案登記后的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)進行評估分類，并及時將備案登記信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可;未按規(guī)定申請電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記、評估分類等具體細(xì)則另行制定。
第六條 開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營范圍中實質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記事項發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在5個工作日以內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告并進行備案信息變更。
第八條 經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前提前至少10個工作日，書面告知工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。
經(jīng)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進行清算外，由工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。
第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理
第九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關(guān)服務(wù);
(二)對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核;
(三)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動;
(四)持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識普及和風(fēng)險教育活動，加強信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險;
(五)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計部門報送并登記;
(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;
(七)依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù);
(八)配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作;
(九)按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作;
(十)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、工商登記注冊地省級人民政府規(guī)定的其他義務(wù)。
第十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動：
(一)為自身或變相為自身融資;
(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;
(三)直接或變相向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息;
(四)自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目;
(五)發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;
(六)將融資項目的期限進行拆分;
(七)自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品;
(八)開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為;
(九)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資、銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進行任何形式的混合、捆綁、;
(十)虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導(dǎo)出借人或借款人;
(十一)向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險的融資提供信息中介服務(wù);
(十二)從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù);
(十三)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。
第十一條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)核實的實名注冊用戶。
第十二條 借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)提供真實、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息;
(二)提供在所有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)未償還借款信息;
(三)保證融資項目真實、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的;
(四)按照約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息;
(五)確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款;
(六)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十三條 借款人不得從事下列行為：
(一)通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項目、夸大融資項目收益前景等形式的欺詐借款;
(二)同時通過多個網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，或者通過變換項目名稱、對項目內(nèi)容進行非實質(zhì)性變更等方式，就同一融資項目進行重復(fù)融資;
(三)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)以外的公開場所同一融資項目的信息;
(四)已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進行交易;
(五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動。
第十四條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險意識、風(fēng)險識別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。
第十五條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)提供真實、準(zhǔn)確、完整的身份等信息;
(二)出借資金為來源合法的自有資金;
(三)了解融資項目信貸風(fēng)險，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險認(rèn)知和承受能力;
(四)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失;
(五)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所只能進行信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)。
第十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機構(gòu)風(fēng)險管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險。
同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。
第十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險管理和科技審計有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運行，保護出借人與借款人的信息安全。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為自借貸合同到期起5年;每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)成立兩年以內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。
第十九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項目設(shè)置募集期，最長不超過20個工作日。
第二十條 借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。
第二十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、征信機構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法提供、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。
第二十二條 各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對第三方數(shù)字認(rèn)證機構(gòu)進行定期評估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨立性。
第二十三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年。
第二十四條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)至少提前10個工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告，并通過移動電話、固定電話等渠道通知出借人與借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)暫停或者終止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)因解散或宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)當(dāng)在解散或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù)，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)清算時，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不屬于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的財產(chǎn)，不列入清算財產(chǎn)。
第四章 出借人與借款人保護
第二十五條 未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。
第二十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對出借人的年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風(fēng)險評估的出借人提供交易服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果對出借人實行分級管理，設(shè)置可動態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。
第二十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其資金存管機構(gòu)、其他各類外包服務(wù)機構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。
在中國境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)進行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。
第二十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。
第二十九條 出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：
(一)自行和解;
(二)請求行業(yè)自律組織調(diào)解;
(三)向仲裁部門申請仲裁;
(四)向人民法院提起訴訟。
第五章 信息披露
第三十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項目基本信息、風(fēng)險評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險結(jié)果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關(guān)信息。
披露內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)關(guān)于國家秘密、商業(yè)秘密、個人隱私的有關(guān)規(guī)定。
第三十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機構(gòu)所撮合借貸項目等經(jīng)營管理信息。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請會計師事務(wù)所定期對本機構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點環(huán)節(jié)實施審計，并且應(yīng)當(dāng)聘請有資質(zhì)的信息安全測評認(rèn)證機構(gòu)定期對信息安全實施測評認(rèn)證，向出借人與借款人等披露審計和測評認(rèn)證結(jié)果。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)引入律師事務(wù)所、信息系統(tǒng)安全評價等第三方機構(gòu)，對網(wǎng)絡(luò)信息中介機構(gòu)合規(guī)和信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進行評估。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報送工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機構(gòu)住所供社會公眾查閱。
第三十二條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員應(yīng)當(dāng)忠實、勤勉地履行職責(zé)，保證披露的信息真實、準(zhǔn)確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。
借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及出借人對融資項目有關(guān)信息的調(diào)查核實，保證提供的信息真實、準(zhǔn)確、完整。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露具體細(xì)則另行制定。
第六章 監(jiān)督管理
第三十三條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其派出機構(gòu)負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的日常行為監(jiān)管，指導(dǎo)和配合地方人民政府做好網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管和風(fēng)險處置工作，建立跨部門跨地區(qū)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。
各地方金融監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管，包括對本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險防范、處置工作。
第三十四條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律管理，并履行下列職責(zé)：
(一)制定自律規(guī)則、經(jīng)營細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實施，教育會員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定;
(二)依法維護會員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解糾紛;
(三)受理有關(guān)投訴和舉報，開展自律檢查;
(四)成立網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會;
(五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責(zé)。
第三十五條 借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)、資金存管機構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。
資金存管機構(gòu)對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監(jiān)督。
資金存管機構(gòu)承擔(dān)實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責(zé)任。
資金存管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。
第三十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施并向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告：
(一)因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險;
(二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為;
(三)因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實、虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)重大風(fēng)險及處置情況信息報送省級人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和中國人民銀行。
第三十七條 除本辦法第七條規(guī)定的事項外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個工作日以內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告：
(一)因違規(guī)經(jīng)營行為被查處或被起訴;
(二)董事、監(jiān)事、高級管理人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為;
(三)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門等要求的其他情形。
第三十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請會計師事務(wù)所進行年度審計，并在上一會計年度結(jié)束之日起4個月內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報送年度審計報告。
第七章 法律責(zé)任
第三十九條 地方金融監(jiān)管部門存在未依照本辦法規(guī)定報告重大風(fēng)險和處置情況、未依照本辦法規(guī)定向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計或行業(yè)報告等違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定情形的，應(yīng)當(dāng)對有關(guān)責(zé)任人依法給予行政處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰;有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報批評、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、人民幣3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機制處理;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第八章 附 則
第四十二條 銀行業(yè)金融機構(gòu)及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機構(gòu)和省級人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定。
第四十三條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會按照《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和協(xié)會章程開展自律并接受相關(guān)監(jiān)管部門指導(dǎo)。
第四十四條 本辦法實施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為按照本辦法第四十條處理外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過12個月。
第四十五條 省級人民政府可以根據(jù)本辦法制定實施細(xì)則，并報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。
第四十六條 本辦法解釋權(quán)歸國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室。
第四十七條 本辦法所稱不超過、以下、以內(nèi)，包括本數(shù)。
P2P主要功能P2P其中P是英文peer的意思。主要是指個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。
二、我國個人住房貸款風(fēng)險的防范措施
一、當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀
我國目前農(nóng)村的民間借貸行為十分活躍，主要有以下特點:
（一）民間借貸的主體多樣化
民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進行劃分，民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)(包括法人企業(yè)與非法人企業(yè))之間、企業(yè)之間的借貸。
（二）民間借貸用途廣泛
在民間借貸中，其生產(chǎn)性借貸與生活性借貸平分秋色。生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購買農(nóng)機具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。另外，子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等一次性大額支出經(jīng)常會超過農(nóng)戶的支付能力，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶借貸的主要原因。
（三）借貸方式靈活，貸款標(biāo)的額不等
民間借貸的行為模式主要有三種類型:一種是口頭約定型。這種類型主要發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，依靠血緣、道德來維持。另一種是簡單借據(jù)型。這種形式主要發(fā)生在陌生人之間以及數(shù)額較大的借貸之間，借據(jù)形式簡單，易發(fā)生糾紛。以上兩種形式的民間借貸發(fā)生糾紛之后，一旦訴諸法院，法院無法查明事實，當(dāng)事人無法借助法律武器來維護自己的合法權(quán)益。
二、我國民間借貸相關(guān)法律和存在的問題
（一）我國目前有關(guān)民間借貸的最直接法律規(guī)定
目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門的有關(guān)民間借貸的法律或是行政法規(guī)的存在，民間借貸作為一種民事行為，民間借貸合同作為借款合同的一種形式，自然地受到相應(yīng)的民事法律法規(guī)以及《合同法》的直接調(diào)整。與此同時，還有一個更加具體而直接針對借貸行為所產(chǎn)生的糾紛做出處理的專門性法律文件，由最高人民法院審判委員會于1991年7月2日第502次會議通過，并由最高人民法院以法(民)發(fā)[1991]21號通知于1991年8月13日下發(fā)的《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》(以下簡稱《意見》)。該《意見》可以說是人民法院在審理借貸案件過程中的一個最具直接意義的指導(dǎo)性文件。
（二）對我國目前有關(guān)民間借貸直接法律規(guī)定的評價
1.法律規(guī)定零散，沒有專門法律法規(guī)調(diào)整
盡管在我國的《合同法》、《意見》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對民間借貸進行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國目前尚沒有一部專門的法律或是行政法規(guī)對民間借貸做出一個全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會事實，
與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會問題也日益增多。
2.現(xiàn)有法律法規(guī)本身科學(xué)性、協(xié)調(diào)性差
在現(xiàn)有有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著許多不合理、不科學(xué)的地方。就拿《合同法》第196條來說:“借貸合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”但事實上民間合借貸合同大量存在無息借貸的情況，既然該條款包括民間借貸合同在內(nèi)，那么，“并支付利息”的提法本身就有欠科學(xué)，盡管對金融機構(gòu)借款而言，支付利息是肯定的，但在民間借貸，筆者認(rèn)為，在支付利息前而最好加上“約定”二字。當(dāng)然通過法律精神解釋的方法，這個結(jié)論應(yīng)當(dāng)是題中之意，但無論如何，這樣的條款還是不太完善的。
三、關(guān)于完善民間借貸法律制度的思考
（一）建構(gòu)民間借貸的法律價值體系
首先，民間借貸以自愿為基礎(chǔ)，經(jīng)過當(dāng)事人充分的協(xié)商達(dá)成一致簽訂合同，集中體現(xiàn)了合同自由，是私法自治原則的集中體現(xiàn)，符合市場經(jīng)濟的要求，理應(yīng)獲得法律的承認(rèn)和支持。民間借貸法律的自由價值首先體現(xiàn)為借貸主體資格的合法性。承認(rèn)了借貸主體的合法，就意味著具有了交易自由與營業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應(yīng)受到非法的干擾。其次，民間借貸符合低成本、高效率的原則，但是由于沒有相關(guān)法律的支持和保護，始終處于高風(fēng)險、不確定的狀態(tài)，糾紛較多，嚴(yán)重影響著借貸市場的秩序。第三，保護私有財產(chǎn)。對私有財產(chǎn)的保護不僅僅停留在財產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)方面，還有財產(chǎn)權(quán)的行使。利用財富、利用方式受到法律的保護才是對財產(chǎn)的長遠(yuǎn)保護策略。
（二）關(guān)于民間借貸立法的問題
就民間借貸來看，最主要的需要解決的是其合法性的問題，至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過于零散，過于原則性，沒有形成一個體系，但卻為民間借貸法的制定提供了一個大體的輪廓，像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定，尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓，因此在解決了民間借貸合法性的前提下，可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門立法，也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定，這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時間，更是建設(shè)社會主義法治社會中法制統(tǒng)一性的要求。
（三）完善民間借貸相關(guān)配套的法律制度
借貸雙方在協(xié)議借貸后，到借款人所在地的居民委員會或村民委員會登記備案。首先由政府部門制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本，從借貸雙方、借貸時間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時間等內(nèi)容予以明確規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時填寫，并加蓋居民委員會或村民委員會公章，合同書一式三份，借貸雙方及居民委員會或村民委員會各執(zhí)一份。其次，每年年底由居民委員會或村民委員會對本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總，上報政府相關(guān)部門，便于政府的宏觀調(diào)控，減少民間借貸對宏觀調(diào)控的影響，同時對社會公眾進行民間借貸的風(fēng)險提示.這樣，貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會或村民委員會查詢借款人以往的借款還款情況，對某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。
完善我國農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時對于建立誠信社會也起到了一定程度的促進作用。同時減少了民間借貸糾紛的發(fā)生，在司法資源稀缺的今天，有利于法院及時處理民間借貸糾紛案件。
參考文獻(xiàn)：
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出納工作是會計工作的一個重要崗位，有著專門的操作技術(shù)和工作規(guī)則。是會計工作的重要環(huán)節(jié)，是一項責(zé)任非常重大的工作。根據(jù)《會計法》、《會計基礎(chǔ)工作規(guī)范》和本單位的財務(wù)管理制度等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，要求出納人員在從事這項工作的過程中嚴(yán)格按照財經(jīng)法規(guī)和制度政策辦事。遵守和維護財經(jīng)紀(jì)律、堅持原則潔身自好，抵制工作中的不正之風(fēng)，堅守崗位職責(zé)。
一、出納的含義
出納是會計行業(yè)里面最基層的一個崗位。 在漢語詞典里面，出納是指企事業(yè)單位或者個人團體按照有關(guān)規(guī)定和制度，辦理本單位的現(xiàn)金收付、銀行結(jié)算及有關(guān)賬務(wù)，保管庫存現(xiàn)金、有價證券、財務(wù)印章及有關(guān)票據(jù)等工作的總稱。按照會計法中內(nèi)部牽制制度的要求，出納是不允許由會計兼任的，必須設(shè)置專門的人員擔(dān)任。從上述解釋可以看出，出納包含著出納工作和出納人員兩層含義。
二、出納工作的特點
出納工作作為會計工作中非常重要的一個環(huán)節(jié)，有著其特殊的工作特點，筆者從四個方面對它的工作特點做出總結(jié)。一是社會性，出納工作與整個社會的經(jīng)濟運轉(zhuǎn)密切聯(lián)系，要求出納人員必須十分清楚的掌握國家的相關(guān)法律法規(guī)，所以出納工作具有廣泛的社會性。二是專業(yè)性，出納人員首先必須具備國家認(rèn)定的執(zhí)業(yè)證書，其次在日常的工作中不斷的積累經(jīng)驗，熟悉并且掌握出納的工作流程。三是政策性，不同的經(jīng)濟環(huán)境下，國家出臺的相關(guān)政策也在不斷的變化，但出納工作必須嚴(yán)格的按照國家出臺的法律法規(guī)執(zhí)行，因此具有很強的政策性。四是時間性，出納工作對于每一項工作流程都有著嚴(yán)格的時間要求，一刻也不能耽誤。
三、在出納工作中容易出現(xiàn)的錯弊及其原因
出納工作由于其工作特點，一旦發(fā)生錯弊的影響是綜合性的，一是給國家或集體財產(chǎn)造成損失，二是容易擾亂我國市場經(jīng)濟體系，三是對于有關(guān)部門對于經(jīng)濟形勢的判斷、分析造成影響。所以出納人員的在工作中要以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度要求自己，做事細(xì)心、沉穩(wěn)。筆者從下面五個要點對于日常的出納工作中容易出現(xiàn)的錯弊及其原因作出分析。1.制度不健全，單位沒有出臺相關(guān)的財務(wù)規(guī)范，企業(yè)沒有出臺相關(guān)的規(guī)范，出納工作長期缺乏正常監(jiān)管，導(dǎo)致單位領(lǐng)導(dǎo)、會計人員可以隨意的支出或收取資金，出現(xiàn)亂批亂花現(xiàn)象。造成出納人員及有關(guān)部門進行審計時出現(xiàn)錯誤。2.手續(xù)不全，疏于防范，出納人員對于現(xiàn)金的支出或者收取時的憑證填寫不夠規(guī)范，如借款單上無借款人簽字，導(dǎo)致還款時無人認(rèn)賬；發(fā)票上金額小數(shù)點填寫錯誤，造成對賬時金額差距較大，無法對賬。3.業(yè)務(wù)能力不足，出納人員一般都是由剛畢業(yè)的大學(xué)生擔(dān)任，由于剛剛邁入社會，工作經(jīng)驗及能力還不足，對于國家法律法規(guī)和公司的相關(guān)規(guī)范也不熟悉。4.監(jiān)督不力，無人管理，企業(yè)雖然出臺了相關(guān)規(guī)范，但由于領(lǐng)導(dǎo)的不重視，沒有徹底的貫穿落實下來，并且無人對出納的日常工作進行管理。5.動機不良，出納人員沒有自身原則，利用職務(wù)的便利私吞或者挪用企業(yè)資金。
四、出納工作中發(fā)生錯弊的防范措施
筆者通過提出建立健全的財務(wù)制度、建立健全的內(nèi)部監(jiān)控措施、規(guī)范操作，杜絕漏洞、提高出納人員業(yè)務(wù)能力、提高出納人員自身素質(zhì)這五個方面的防范措施。希望出納人員在工作中能夠嚴(yán)格的要求自己，從中得到啟發(fā)和借鑒減少在出納工作中所出現(xiàn)的錯誤。
（一）建立健全的財務(wù)制度
企業(yè)應(yīng)當(dāng)在遵守國家出臺的相關(guān)法律法規(guī)的前提下，建立自己的財務(wù)制度。1.建立健全的財務(wù)登記制度，任何的支出或收取款項，都應(yīng)先登記在冊，嚴(yán)禁未登記先支出。2.建立健全的賬款分管制度，登記與資金保管應(yīng)區(qū)分開，管錢不管帳、管賬不管錢。3.建立健全的現(xiàn)金收支和票證管理制度，現(xiàn)金應(yīng)規(guī)定統(tǒng)一的收支憑證，憑證應(yīng)及時交由分管財務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)審核并簽字并及時入賬。
（二）建立健全內(nèi)部監(jiān)控措施
在遵守國家出臺的相關(guān)法律法規(guī)和本企業(yè)財務(wù)制度（如《資金安全管理方法》、《出納人員工作規(guī)范守則》）的前提下，應(yīng)對出納工作以事先的預(yù)防和事后的控制相結(jié)合來進行有效的管理，建立完善的內(nèi)部監(jiān)控體系。1.這樣才能夠檢查出資金的支付或者收取、資金的流動情況、資金的庫存的情況是否相符，避免進行審計時的錯誤。2.加強審計力度，除了平時定期或不定期的進行檢查外，年終更要進行全面的檢查，不同的問題要不同對待，及時的處理。3.推行民主的財務(wù)制度，經(jīng)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)推薦，由企業(yè)員工通過投票選舉出財務(wù)監(jiān)督小組，隨時檢查財務(wù)的收支和財務(wù)制度的執(zhí)行情況，通過企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)或者直接公示企業(yè)財務(wù)狀況，接受企業(yè)所有員工的監(jiān)督。只有這樣才能使企業(yè)的資金進行有效的監(jiān)管、使用，避免財務(wù)風(fēng)險。
（三）規(guī)范操作、杜絕漏洞
填寫支票時，要做到字跡清晰、數(shù)字規(guī)范、大寫前不留空、小寫前注明，避免出現(xiàn)資金與賬本不同的現(xiàn)象。填寫憑證時，要做到按原始單據(jù)的自然張數(shù)填寫附件張數(shù)，并用膠水粘牢，以防脫落和避免原始單據(jù)被人銷毀或嫁禍于人。領(lǐng)款、借款要嚴(yán)格履行相關(guān)手續(xù)，領(lǐng)款時必須有領(lǐng)款人簽字并蓋章，借款時必須有同意人和借款人立據(jù)并蓋章。
（四）提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力
一、金融風(fēng)險概況以及我國面臨的金融風(fēng)險
金融風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行、保險公司等機構(gòu)信用不佳甚至破產(chǎn)倒閉從而造成的機構(gòu)的重大損失，以及由此引發(fā)的金融體系的紊亂和國民經(jīng)濟的動蕩。金融風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險等等。信用風(fēng)險一直是金融行業(yè)面臨最主要的風(fēng)險。金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動就是貸款和投資，貸款和投資都需要金融機構(gòu)對借款人或者投資對象進行信用考察并對其信用做出判斷。但是由于各種主管或者客觀的因素，金融機構(gòu)在借款和投資之前得到的點查信息可能存在誤差。又或者是借款或者投資對象突況導(dǎo)致其信用大大降低。這些就會給金融機構(gòu)帶來巨大的風(fēng)險，也就是借款或投資對象無法償還金融機構(gòu)的資金。如果金融機構(gòu)不能提前預(yù)料并做好此情況發(fā)生的準(zhǔn)備，此風(fēng)險會給集榮機構(gòu)帶來極大的負(fù)面影響。雖然近幾年來金融機構(gòu)的資產(chǎn)儲蓄、應(yīng)對措施有所增多以及閩融信用度的普遍提高，但此類情況還是時有發(fā)生。操作風(fēng)險。操作風(fēng)險也是我國金融風(fēng)險中的一大重要風(fēng)險。操作風(fēng)險多發(fā)是我國金融行業(yè)中的一大特征。操作風(fēng)險主要是由于金融機構(gòu)內(nèi)部和外部的一系列原因造成的。
金融機構(gòu)內(nèi)部控制和機構(gòu)治理體制和機制的失敗，金融機構(gòu)內(nèi)部對其內(nèi)部的越權(quán)、失誤等違反治理體制問題的不及時處理，這就會導(dǎo)致金融機構(gòu)操作風(fēng)險的多發(fā);金融機構(gòu)外部信息技術(shù)系統(tǒng)由于各類重大災(zāi)難事件而導(dǎo)致的信息失效也會給金融機構(gòu)在成極大的損失，加大操作風(fēng)險。從今年來我國金融機構(gòu)發(fā)生的操作風(fēng)險來看，我國金融機構(gòu)操作風(fēng)險較高，且由于金融機構(gòu)內(nèi)部而導(dǎo)致的操作風(fēng)險占主體。跨行業(yè)、跨市場的風(fēng)險。目前，金融創(chuàng)新是金融行業(yè)增加收益。提高競爭力的重要途徑。但由于金融機構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營模式合外部生態(tài)環(huán)境同時變化的情況下，跨市場、跨行業(yè)的金融創(chuàng)新也給金融機構(gòu)帶來了風(fēng)險。一方面，目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)很多種金融控股公司組織模式，不僅有以事業(yè)型為主的金融輔助公司，而且也有以金融機構(gòu)為主體的公司模式。另一方面，銀行、證券、保險機構(gòu)等機構(gòu)在改進經(jīng)營模式的過程中產(chǎn)生的各類跨市場的金融工具或產(chǎn)品。這些都會成為金融機構(gòu)跨市場、跨行業(yè)的風(fēng)險因素。
二、我國金融風(fēng)險的原因
我國金融風(fēng)險的原因，究其根本是法律法規(guī)以及體制制度的不完善。
(一)金融行業(yè)有關(guān)征信管理法規(guī)制度的缺失
征信就是收集、評估和出售市場經(jīng)營主體的信用信息。征信體系建立的目的主要是解決金融市場交易中信息不對等。隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)也快速發(fā)展，經(jīng)濟活動也日益頻繁。金融機構(gòu)對于借款人或投資人的信用考察也越來越有必要，金融機構(gòu)也越來越依賴專門的征信體系來完成對借款人或投資人的信用考察。但就目前來說，我國的征信體系處于起步階段，管理法規(guī)制度缺失，這就會造成金融機構(gòu)對借款人或投資人進行信用考察時的信息不完善或者有偏差，給金融機構(gòu)帶來信用風(fēng)險。
(二)金融詐騙等處罰的法律法規(guī)制度的不完善
法律對于金融詐騙和違反相關(guān)金融管理秩序的行為所追究的法律責(zé)任的缺失和不完善，不足以對犯罪人員構(gòu)成威脅和震撼，不利于防范金融機構(gòu)的操作風(fēng)險，給金融機構(gòu)帶來負(fù)面影響。
(三)企業(yè)破產(chǎn)法律制度的滯后
現(xiàn)行的企業(yè)法律制度就破產(chǎn)來說，在管轄和受理、監(jiān)督制度等方面都不利于債權(quán)人的保護。債權(quán)人的利益受損就會導(dǎo)致金融機構(gòu)的債權(quán)惡化，不良記錄積累對于金融機構(gòu)有很大的負(fù)面影響。
三、對于防范金融風(fēng)險和完善法律法規(guī)制度的建議
(一)完善相關(guān)法律法規(guī)制度。完善金融機構(gòu)內(nèi)部的相關(guān)法律制度和管理體系，改進征信系統(tǒng)的相關(guān)法律規(guī)定，減少金融機構(gòu)的各種風(fēng)險。這要求相關(guān)部門的政府人員和執(zhí)法人員以及金融機構(gòu)的管理層加大對此法律法規(guī)的探討并最終完善;加大金融欺詐和違法相關(guān)法律的形式責(zé)任，加大相關(guān)法律的震懾力。這就要求相關(guān)法律人員對相關(guān)法律規(guī)定探討并作出改動;對企業(yè)破產(chǎn)法律作出先關(guān)調(diào)整。
(二)相關(guān)部門加強社會主義現(xiàn)代化文化的建設(shè)，加大宣傳信用力度并加強培養(yǎng)全社會的自律意識。提高全民的信用素質(zhì)和道德素質(zhì)。
［參考文獻(xiàn)］
［1］袁媛，吳孫克．金融風(fēng)險控制與法律對策研究［J］．中國經(jīng)貿(mào)，2012(22)．
中圖分類號：D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號：1004-4914（2012）09-067-03
面對銀行的“惜貸”、金融市場的“疲軟”等直接與間接融資渠道的限制，中小企業(yè)雖然面對諸多融資途徑，但是在現(xiàn)實融資環(huán)境中獲取資金并不如理論上那樣樂觀，現(xiàn)實融資渠道有限的難題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。黑格爾說“世間萬物，存在即合理。”民間借貸，盡管有諸多潛在風(fēng)險及危險，其存在當(dāng)然有其合理性。從根本上講，民間借貸的發(fā)展終歸是社會生產(chǎn)力發(fā)展的體現(xiàn)。現(xiàn)階段我國金融體制管制“嚴(yán)”與融資需求“大”之間存在矛盾，而民間借貸的高收益性與融資需求之間又存在契合性，既然矛盾可以通過立法加以化解，那么民間借貸的優(yōu)勢就能夠得以發(fā)揮。
一、有關(guān)民間借貸法律法規(guī)之現(xiàn)狀
借貸反映在法律方面體現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，只要雙方當(dāng)事人達(dá)成合意即可成立。我國現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)主要有：在法律層面，《民法通則》第90條肯定了民間借貸的合法性，但沒有明確指出民間借貸的主體問題。《合同法》第12章只對借款合同作了一般規(guī)定，第210條和211條對自然人之間借款合同的生效時間及借款利率進行規(guī)定。在行政法規(guī)層面，《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第4條列舉了非法金融活動的形式及表現(xiàn)。在行政規(guī)章層面，《貸款通則》第61條指出企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。在司法解釋層面，最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》規(guī)定了“公民之間的借貸”、“公民之間生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率”、“公民之間的無息借款”方面的內(nèi)容。最高人民法院《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定了公民與非金融企業(yè)之間屬于無效民間借貸的情況。
1.從橫向的范圍上看.總結(jié)以上相關(guān)法律法規(guī)不難發(fā)現(xiàn)，調(diào)整對象中包含民間借貸的法律主要為《民法通則》、《合同法》以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，除此之外即行政法規(guī)、規(guī)章以及最高院相關(guān)批復(fù)的內(nèi)容。針對民間借貸，我國并沒有單獨予以立法。這種法律現(xiàn)狀主要是由于我國對于民間借貸的肯定僅限于法律主體之間發(fā)生的相對簡單、普通的民事借貸關(guān)系，而將相對復(fù)雜、特殊的商事借貸關(guān)系予以否定。
2.從縱向的內(nèi)容上看。每一部法律以其調(diào)整的法律關(guān)系之不同區(qū)別于其他法律，造成以上調(diào)整民間借貸法律之間不同的原因也就在于，其所調(diào)整的民間借貸的主體、客體以及內(nèi)容不同。在以上法律中，由于都是針對民間借貸這一問題，其不同主要體現(xiàn)在主體方面。從以上法律法規(guī)的內(nèi)容上分析，我國目前對于自然人與自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其他組織之間的一般民事關(guān)系借貸是支持的。然而，對于企業(yè)間的借貸以及非金融機構(gòu)所參與的借貸分別作了禁止性和限制性的規(guī)定。
對于借貸這一行為，根據(jù)法律主體所希望產(chǎn)生的法律后果，可以劃分為兩類：一類是一般性的民事借貸行為，另一類是特殊性的商事借貸行為。雖然我國是實行民商合一制度的國家，但是不能將民事行為與商事行為混為一談。區(qū)分兩者的關(guān)鍵在于，明確借貸主體行使借貸行為是否用以連續(xù)性的營利性活動。一般性的民事借貸行為的發(fā)出者可能是以盈利為目的，但是只是偶爾的，因此就不屬于商行為。普通的為生活所需的借貸更談不上是商事行為。然而，特殊性的商事借貸行為就非常明顯地體現(xiàn)了商事行為連續(xù)性、營利性的特點。結(jié)合以上法律的內(nèi)容看，我國法律法規(guī)允許的是一般性的民事借貸行為，而對于特殊性的商事借貸行為要么給以禁止，要么加以排斥。
二、民間借貸的立法機理
規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應(yīng)當(dāng)采取重點規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應(yīng)當(dāng)是一般性規(guī)制與專門性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。
既然民間借貸是特殊的具有商事行為的借貸，那么其必然包含法律關(guān)系的三個方面——主體、客體以及內(nèi)容。如果將構(gòu)成民間借貸行為比作飛機，那么主體是機頭，客體是機翼，內(nèi)容即機身。首先，作為民間借貸的主體，這一法律行為的發(fā)出者，需要國家通過立法的形式予以肯定，使得其具有作為民間借貸這一行為的資格。從目前的法律狀況來看，我國法律對民間借貸主體具有模糊性以及限制性。沒有對于主體的允許與準(zhǔn)入，相當(dāng)于沒有飛行員駕駛飛機完成飛行，對應(yīng)民間借貸的行為終究無法完成。其次，對于民間借貸的客體即借貸行為，也當(dāng)然地需要通過法律形式加以確認(rèn)和規(guī)范。正如機翼確保飛行平穩(wěn)，行為在整個法律關(guān)系中相應(yīng)地發(fā)揮著保障借貸完成的作用。只有這樣，主體的權(quán)益才能得以保障，才能促使商事行為給行為人帶去盡量大的利益，從而實現(xiàn)資金成功融通與利用。最后，作為民間借貸行為的內(nèi)容，也就是主體之間的權(quán)利義務(wù)，這是法律要重點關(guān)注的問題。機身承載的內(nèi)容決定了整架飛機的性質(zhì)，如果是乘客即為客機，如果為武器即為戰(zhàn)機。同樣，民間借貸的內(nèi)容以合同的形式表現(xiàn)出來。其關(guān)于從貸款利率到違約責(zé)任的規(guī)定，決定該合同是否合法有效，也會涉及糾紛的解決問題。
隨著互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的普及，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要經(jīng)營模式之一，無論是平臺數(shù)量還是成交金額皆呈爆發(fā)式增長。P2P模式的出現(xiàn)，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難的困境，也為中小投資者提供了一個很好的投資理財渠道，極大地豐富了我國的金融市場體系。然而，在融資便捷與投資高收益的同時，該行業(yè)隱藏的問題也不斷顯現(xiàn)，金融詐騙和非法集資的事件不斷發(fā)生。及時分析該行業(yè)的風(fēng)險并采取相應(yīng)措施積極防范，對于規(guī)范行業(yè)發(fā)展有著重要的意義。
一、內(nèi)部風(fēng)險
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)部風(fēng)險主要來自于借款人的信用風(fēng)險、平臺本身的違約風(fēng)險、平臺運營者的道德風(fēng)險以及平臺運營的技術(shù)風(fēng)險。
1.借款人的信用風(fēng)險。借款人信用風(fēng)險主要是指借款者未能履行合同，無法按期償還利息和本金而給網(wǎng)貸平臺及投資人經(jīng)濟利益帶來損失的風(fēng)險。由于P2P網(wǎng)貸平臺面向的借款者主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)在遇到資金困難的同時，又缺乏足夠的抵押物，無法向銀行申請貸款，才轉(zhuǎn)向P2P等民間借貸。正因為如此，P2P網(wǎng)貸平臺大多發(fā)放的都是無抵押或抵押物不足的信用貸款，這無形之中擴大了投資者的資金風(fēng)險，也對借款企業(yè)的償還能力及企業(yè)信息的真實性提出了較高的要求。雖然很多平臺會對借款人的信用進行評級，相關(guān)信息進行審查，在此基礎(chǔ)上再決定是否放款，但其中依然存在著較大風(fēng)險。首先，這些信息無法保證絕對真實，借款人偽造信息圈錢跑路的事件時有發(fā)生。其次，平臺無法掌握借款后企業(yè)的經(jīng)營狀況，以及放款后資金的具體流向，這些都有可能導(dǎo)致逾期及壞賬的發(fā)生。
此外，央行未對網(wǎng)貸平臺開放個人征信體系，這導(dǎo)致個人征信系統(tǒng)無法與融資方信用狀況進行通聯(lián)，加大了平臺對借款人信用評估的困難，加劇了信息的不對稱性。雖然很多平臺采取墊付保障以及通過擔(dān)保公司擔(dān)保，在一定程度上降低了投資者的風(fēng)險，但由于杠桿因素的存在，當(dāng)壞賬及逾期資金過大，超過了平臺自身承受的最大范圍時，投資資金的部分損失，還是要由投資者自行承擔(dān)。
2.平臺本身的違約風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸公司作為一家企業(yè)，其本身具有一定的經(jīng)營風(fēng)險，上述借款者的信用風(fēng)險累積到一定程度必然導(dǎo)致平臺自身對投資者違約。由于P2P網(wǎng)貸市場競爭激烈，很多平臺為了吸引投資資金都許諾投資者10%～20%的年收益率，更有甚者_(dá)到40%-50%，這顯然無法持續(xù)。為了打消投資者的顧慮，很多平臺都開展本金保障、擔(dān)保、墊付等業(yè)務(wù)，若借款人違約，那違約風(fēng)險便會轉(zhuǎn)移到平臺自身。遇到此類情況，實力雄厚的P2P平臺常常會利用平臺自有資金設(shè)置的準(zhǔn)備金或擔(dān)保公司的擔(dān)保對投資者本金及利息進行償還，但當(dāng)違約數(shù)目特別巨大時，依舊有可能導(dǎo)致投資者資金的損失。
此外，由于我國P2P行業(yè)目前準(zhǔn)入門檻較低，P2P平臺良莠不齊，大多數(shù)都是資金鏈相對薄弱的中小平臺，一旦許以的高收益不能實現(xiàn)，就可能出現(xiàn)市場資金周轉(zhuǎn)不靈，或出現(xiàn)借款人大規(guī)模違約，在不觸碰資金池的前提下，極易出現(xiàn)擠兌，從而導(dǎo)致平臺資金鏈斷裂，破產(chǎn)倒閉，這對投資人來說，損失無疑是巨大的。
3.平臺運營者的道德風(fēng)險。經(jīng)濟學(xué)范疇內(nèi)對道德風(fēng)險的解釋是：從事經(jīng)濟活動的人會在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。我國的P2P網(wǎng)貸從2006年發(fā)展至今，依舊缺乏相關(guān)的法律法規(guī)及監(jiān)管機制來規(guī)范行業(yè)發(fā)展，更多的時候是依靠平臺自身的道德約束，尤其是平臺資金池管理方面的問題比較突出。本來，P2P網(wǎng)貸平臺與傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的區(qū)別就是其不需要資金池，其作為一個溝通投資方與融資方的媒介，在促成交易的基礎(chǔ)上賺取手續(xù)費或者利差，這種去中心化的思想，是P2P能夠成立并發(fā)展至今的根本。但我國P2P行業(yè)的發(fā)展過程中，由于市場不成熟以及監(jiān)管不到位，目前P2P行業(yè)中普遍存在形式上的資金池，并且很多P2P平臺是沒有建立第三方托管等保障中間賬戶安全的機制，因此這些P2P平臺能輕易觸碰資金池，這就為道德風(fēng)險的發(fā)生埋下了隱患。有些平臺成立的根本初衷并不是把平臺經(jīng)營好，為投融資雙方提供便捷安全的服務(wù)，而是為了將投資者的投資資金納入自己的腰包，然后“圈錢跑人”。“e租寶”從2014年7月上線至2015年12月被查封，短短一年多的時間，該平臺以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資租賃項目，非法吸收公眾資金，累計交易發(fā)生額達(dá)700多億元，實際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬名。這起嚴(yán)重的金融詐騙案件，也為投資者以及相關(guān)監(jiān)管單位敲響了警鐘。
4.平臺運行的技術(shù)風(fēng)險。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，就必須要面對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面的問題。一方面，不法分子利用平臺的漏洞進行黑客攻擊的事件時有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計，中國80%的P2P平臺都不同程度地遭受過黑客的攻擊。由于平臺需要儲存大量關(guān)于客戶的個人信息，一旦遭受攻擊導(dǎo)致信息外泄，后果將不堪設(shè)想，更加嚴(yán)重的是，客戶的交易資金也有面臨盜用的風(fēng)險。另一方面，由于P2P平臺的大部分交易是在線上完成，賬戶、資金等都是虛擬的，這也為龐氏騙局的滋生創(chuàng)造了條件。因此技術(shù)風(fēng)險的減少，不只要求平臺要加大對自身網(wǎng)絡(luò)安全的保障維護，也要求相關(guān)監(jiān)管部門加強對相關(guān)平臺網(wǎng)絡(luò)程序是否合規(guī)的監(jiān)管。
二、外部風(fēng)險
1.法律風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸平臺的本質(zhì)是為借貸雙方提供服務(wù)來促成借貸關(guān)系的中介，屬于民間借貸的性質(zhì)，由借貸雙方共同協(xié)商簽訂借貸合同，若簽訂自愿且條款合法，在法律上是可以得到相應(yīng)的保護的。但是作為第三方的中介平臺，如果出現(xiàn)問題，應(yīng)該承擔(dān)怎樣的責(zé)任卻沒有明文規(guī)定。少數(shù)平臺以極高的貸款利率來吸引投資者，有的利率遠(yuǎn)超人民銀行同期貸款利率的4倍以上（構(gòu)成高利貸），而法律規(guī)定超出部分的收益是不受法律保護的，這也會導(dǎo)致投資人無法通過法律途徑維護自己的利益。此外，很多P2P平臺還出現(xiàn)擔(dān)保不合規(guī)等情況。這些風(fēng)險主要是關(guān)于P2P平臺的法律法規(guī)存在漏洞或者還有部分空白引起的。相關(guān)法律法規(guī)的不完善，使P2P行業(yè)缺乏資本、準(zhǔn)入門檻等硬性規(guī)定，這也滋生了很多平臺打“球”的狀況，從而加劇了投資者的風(fēng)險。
2.監(jiān)管風(fēng)險。由于P2P屬于網(wǎng)絡(luò)借貸，其本身涉及到傳統(tǒng)金融行業(yè)、民間借貸、網(wǎng)絡(luò)程序等多個領(lǐng)域，范圍很廣。因此無論是中央銀行、銀監(jiān)會還是網(wǎng)監(jiān)會，都認(rèn)為其不在監(jiān)管的范圍內(nèi)，所以P2P網(wǎng)貸平臺一直處于監(jiān)管的真空地帶。
3.市場風(fēng)險。由于近年來P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，野蠻生長，導(dǎo)致了平臺之間競爭日趨激烈。P2P行業(yè)慢慢進入洗牌期，實力雄厚，管理規(guī)范的平臺將會脫穎而出，而資金鏈薄弱，管理不規(guī)范的中小平臺將會陸續(xù)被迫退出市場，優(yōu)勝劣汰，這是市場經(jīng)濟的必然結(jié)果。
三、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險的防范對策
基于上述P2P網(wǎng)貸風(fēng)險的來源，筆者認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險的防范應(yīng)從宏觀和微觀兩4"N面進行。具體包括：
1.完善相關(guān)法律法規(guī)。近年來，P2P平臺問題不斷與相關(guān)部門缺少相應(yīng)的法律法規(guī)有著很大的關(guān)系。2016年8月24日下午《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》終于，距2015年12月該《暫行辦法》征求意見稿也過去了一段時間。該文件不僅強調(diào)了W貸平臺信息中介的本質(zhì)，還推行注冊實名制，啟用備案登記制，明確了小額、分散、普惠原則。此外，與意見稿相比《暫行辦法》增加了借款人的義務(wù)，闡釋了欺詐借款的定義，劃定了借款的上限（個人單一平臺不得超過20萬元，所有平臺借款不得超過100萬元），投資資金實行第三方托管，也加強了平臺信息披露的要求。與此同時，成立了行業(yè)自律組織“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”，這有利于加強對P2P平臺的監(jiān)督。更重要的是，該文件還明確列出了P2P行業(yè)的十三禁，包括禁止平臺自融或變相自融，禁止直接或間接向出借人提供擔(dān)保，禁止股權(quán)眾籌，禁止資產(chǎn)證券化等。整改期為12個月。該文件不僅明確了P2P網(wǎng)貸平臺的性質(zhì)，還規(guī)定了其準(zhǔn)入門檻，業(yè)務(wù)范圍等諸多方面，避免了平臺觸碰資金池，有效遏制了有些平臺打“球”的不良行為。《暫行辦法》的出臺，對P2P行業(yè)的良性發(fā)展，加強資金池資金的安全保障，降低投資者面臨的法律風(fēng)險，都有著積極的作用。
需要強調(diào)的是，近期網(wǎng)絡(luò)詐騙事件頻發(fā)，新的經(jīng)營模式層出不窮，黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)盜取資金的案件時有發(fā)生，《暫行辦法》必須及時根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的新形勢及時完善，以免法規(guī)建設(shè)總是滯后帶來更為嚴(yán)重的后果。
2.明確監(jiān)管機構(gòu)。我國的P2P行業(yè)一直處于監(jiān)管的真空地帶。雖然《暫行辦法》的出臺，明確了P2P行業(yè)的自律機構(gòu)，但其只能加強平臺自律，減少道德風(fēng)險，并不能從根本上監(jiān)管P2P行業(yè)。實行監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急是明確監(jiān)管主體，否則極易導(dǎo)致監(jiān)管缺失或重復(fù)監(jiān)管。央行、銀監(jiān)會、網(wǎng)監(jiān)會等相關(guān)部門可以建立部門之間的溝通協(xié)調(diào)機制，加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，改革并完善適應(yīng)現(xiàn)代金融市場發(fā)展的金融監(jiān)管框架。
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，社會的匿名性和虛擬性加強，在人類文明高速發(fā)展的同時，負(fù)面價值觀和反文化也隨之出現(xiàn)在社會生活中，“裸貸借款”的出現(xiàn)不但是社會問題的反映，而且說明了這一問題背后的社會價值危機。
一、“裸貸借款”的現(xiàn)狀及特點
所謂“裸條借貸”就是貸款人拿自己的和身體的視頻做抵押，向別人借貸；當(dāng)借款到期無法償還而發(fā)生違約時，放貸人就以公開照片、與借款人父母聯(lián)系、將借款人的信息發(fā)送給其朋友等手段要挾，逼迫借款人還款。“裸貸借款”是自2016年5月“校園貸”事件出現(xiàn)后的又一惡性校園貸款事件。由于借款門檻低，手續(xù)流程簡單，“裸貸借款”吸引了很多女大學(xué)生。另外有人披露，若貸款者無法在規(guī)定時間內(nèi)將貸款還清，將被逼“肉償”，而“肉償”就涉及到對社會道德底線的踐踏，與“裸貸借款”問題會形成相倚問題，在“肉償”問題之下還會有更多更惡劣的社會問題產(chǎn)生，這種鏈條式的社會問題將會對社會和諧造成極大威脅和沖擊。
當(dāng)前社會中裸貸借款呈現(xiàn)以下特點。
第一，貸款學(xué)生以高等專科學(xué)校為主。據(jù)披露的資料顯示，在“裸貸”的學(xué)生中，以師范學(xué)校和醫(yī)學(xué)高等專科學(xué)校的學(xué)生居多。呈現(xiàn)這一特點的原因不難理解，一是因為高等學(xué)校針對學(xué)生貸款的渠道和管理比較嚴(yán)格，因此此類問題貸款平臺在高等學(xué)校出現(xiàn)的幾率較低；二是高等學(xué)校的學(xué)生層次要高于專科學(xué)校的學(xué)生，所以在認(rèn)知層面和價值觀方面都會稍有不同，對于貸款方式的取舍會存在很大差異性。
第二，借款人以女性為主。“裸貸”對于女性的威脅要大于男性，因此其貸款對象多為女性。此次“裸貸”風(fēng)波中的46人，有31位女性的個人信息清晰可見。一方面，在學(xué)校消費中，因為除了基本的生活必需消費之外，女性還會有化妝品、衣物等其他額外消費，女性的攀比物遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于男性，因此女性的消費往往要高于男性；另一方面，女性消費存在盲目性和沖動性，因此對于貸款的需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于男性。
第三，借款者多為90后。31位女性年齡在18-47歲之間，24人為90后，14人是95后。已有9人標(biāo)注逾期尚未還款，全部為90后。90后、95后的價值觀尚在形成之中，對于很多問題缺乏理性判斷，選擇容易帶有感性傾向。一方面，她們成長的社會環(huán)境豐富多彩，具有很大的誘惑性，認(rèn)知形成階段的她們難以抵擋花花世界的誘惑；另一方面，他們對于事物的判斷缺乏理性認(rèn)識，因為剛從高中進入大學(xué)，經(jīng)歷的人和事都比較少，所以容易上當(dāng)受騙。
另外，借款人以河南、云南、貴州、山東的女性居多，近八成的女性身份證住址顯示為農(nóng)村。而“裸貸借款”中，學(xué)生的借款金額在1000元到2.3萬元不等，其中多數(shù)人的借款金額在2000元到6000元之間。這也說明，學(xué)生有此需求，非法借貸在校園有市場，因此才會產(chǎn)生一系列問題。
二、“裸貸借款”問題產(chǎn)生的原因
“裸貸借款”之所以披著合法的外衣走進大學(xué)，并且在大學(xué)中大有市場，其背后的原因發(fā)人深省。一方面，大學(xué)生作為一個特殊的群體，其人格尚在形成階段，價值觀不成熟，極易上當(dāng)受騙；此外，大部分大學(xué)生面臨著經(jīng)濟拮據(jù)的現(xiàn)實困境，有貸款的潛在需求。另一方面，校園貸款由逼迫學(xué)生跳樓發(fā)展到“裸貸借款”，也反映了學(xué)校和社會對于金融安全問題的預(yù)防存在漏洞和隱患。具體來講，“裸貸借款”問題產(chǎn)生的原因包括以下幾個方面。
（一）學(xué)生：價值觀念不成熟
隨著消費改善、信用觀念深入人心，大學(xué)生群體對小額金融貸款的需求不容忽視，但如何在正_的價值觀引導(dǎo)下合理消費是值得思考的問題。陷入“裸貸”風(fēng)波的女大學(xué)生，大部分人貸款是為了滿足對ipad、化妝品、奢侈品等物品的消費，融入朋友圈。這種消費理念充分暴露了大學(xué)生價值觀念的不成熟，而這種不成熟的價值理念也成為引起“裸貸”問題的根本原因。正是在攀比、炫耀、虛榮等不成熟價值觀念的引導(dǎo)下，很多學(xué)生才選擇了這種愚昧的金融貸款方式。
（二）學(xué)校：金融教育缺失
學(xué)校金融教育的缺失，也是造成這種問題存在的間接因素之一。在當(dāng)今時代，消費方式隨著消費觀念的改變變得越來越豐富，然而金融知識在整個社會并沒有相應(yīng)普及。即在現(xiàn)實的社會消費中，金融知識與消費方式的發(fā)展是極不對稱的，消費的理論呈現(xiàn)滯后性。而大學(xué)生作為社會上的活躍群體，針對他們的金融教育就顯得尤為重要。所以，“裸貸”事件的發(fā)生，突出反映了學(xué)校在對學(xué)生金融知識普及方面的責(zé)任不到位。
（三）環(huán)境：相關(guān)法律不健全
管理個人的道德水準(zhǔn)較難，因為作為社會的個人，他們的行為多受到社會環(huán)境的影響。我國的金融環(huán)境中，法律法規(guī)不健全也是造成“校園貸”和“裸貸借款”問題的原因。貸款者作為一群缺少信用能力的女大學(xué)生，她們通過“抵押”自己的來獲得非法貸款，由于到期沒有償還能力導(dǎo)致和視頻流出，又得不到相應(yīng)的法律幫助。這一方面反映了我國金融環(huán)境中，相關(guān)法律法規(guī)的缺失，另一方面反映了在整個社會中，金融法律法規(guī)普及的社會空白。
對一個社會而言，個體膨脹的物質(zhì)欲望很難精準(zhǔn)控制，陷入“裸貸門”的大學(xué)生很大程度上受制于借貸平臺的生態(tài)，受制于一種風(fēng)氣。針對“裸貸借款”，不僅要剖析個體層面的原因，還要重視社會層面的原因。
三、解決“裸貸借款”問題的相關(guān)建議
“裸貸借款”事件的發(fā)生，社會讓很多聲音開始指責(zé)大學(xué)生不自愛；也有很多人從不同層面分析“裸貸”背后隱藏的社會價值危機。造成“裸貸”問題的原因是多方面，因此要解決這一問題，緊靠學(xué)生自己、學(xué)校是不夠的；應(yīng)該在社會中形成解決該問題的合力，學(xué)生、學(xué)校、社會、金融平合發(fā)力，為大學(xué)生的成長創(chuàng)造一個良好的社會金融環(huán)境。
（一）提升自我認(rèn)知能力，樹立正確的消費觀
大學(xué)生正處于人格形成和價值觀塑造的關(guān)鍵時期，應(yīng)該從自我意識層面認(rèn)識到，正確的價值觀對以后的人生和生活具有重要的知道意義。首先，要提升自我的認(rèn)知能力，對于社會上形形的現(xiàn)象，要學(xué)會明辨是非，對于不明就里的活動要弄清事情的具體機理在做決定。其次，要樹立正確的價值觀，認(rèn)真學(xué)習(xí)理論知識的同時，注意對社會主文化和社會正面事件的關(guān)注，塑造優(yōu)良的人格和品質(zhì)，逐漸形成正確的價值觀。再次，要樹立正確的消費觀，要認(rèn)識到學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，不盲目攀比，不沖動消費，嚴(yán)厲抵制拜金主義，勤儉節(jié)約，樹立正確的消費觀念。
（二）金融知識進校園，樹立正確的金融觀
學(xué)校要著力提高學(xué)生的金融風(fēng)險意識和，這也是解決問題的關(guān)鍵所在。首先，學(xué)校應(yīng)該將當(dāng)前各地發(fā)生的“校園貸”和“裸貸借款”事件，向?qū)W生陳述其原委和利害，爭取做到讓學(xué)生知其然、知其所以然，讓學(xué)生從貸款鏈條的每個環(huán)節(jié)認(rèn)清金融貸款需要注意的問題、可能存在的陷阱等。其次，要普及必要的金融知識和貸款知識，從學(xué)理層面讓學(xué)生了解貸款的程序、方式、要素等知識，向?qū)W生提供正面和反面相結(jié)合的案例，幫助大學(xué)生梳理正確的金融觀念。最后，學(xué)校共青團要發(fā)揮組織協(xié)調(diào)功能，充分調(diào)動各方面資源，為學(xué)生搭建學(xué)習(xí)金融知識的綜合性平臺。
（三）建立健全相關(guān)法律，做好金融普法工作
一、研究背景及其意義
P2P借貸（Peer to Peer Lending）是舶來品，源于Internet Technology領(lǐng)域，2005年英國Zopa網(wǎng)站的成立被J為是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的誕生；2006年美國第一家P2P網(wǎng)貸平臺Prosper成立，相應(yīng)我國第一家借貸公司宜信問世；2007年迄今世界規(guī)模最大的P2P網(wǎng)貸平臺Lending Club成立，該平臺一經(jīng)問世，便受到熱烈追捧；同年，我國第一家網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”上線[2]。
自我國第一家網(wǎng)貸公司拍拍貸在上海成立以來，各類運營模式的網(wǎng)貸平臺迅速且大量涌現(xiàn)。然而近年來網(wǎng)貸公司“跑路”、倒閉現(xiàn)象層出不窮，到2015年末，33464家被監(jiān)測的網(wǎng)貸平臺中，正常運營的僅為1876家，存在問題的平臺大約占46%，創(chuàng)近半年來的新高[3]。最近被曝光的云南妙慈投資旗下的P2P平臺，其涵蓋有國內(nèi)貿(mào)易、商業(yè)信息咨詢、企業(yè)營銷方案策劃等產(chǎn)業(yè)，該平臺運營不到七天，網(wǎng)站就出現(xiàn)諸多問題……。而“e租寶”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上線僅一年半就非法吸收資本多達(dá)500多億，其受害投資人分布之廣遍布全國，“e租寶”的一系列作為就是一場龐氏騙局[4]。即使出現(xiàn)諸如跑路、停業(yè)等問題，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展仍是必然之勢。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的誕生順應(yīng)了市場需求，是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的有效補充，小企業(yè)可能因為沒有抵押物而得不到商業(yè)銀行的貸款，而P2P網(wǎng)貸平臺剛好彌補了這點不足，且提高了社會效益。但是同時也產(chǎn)生了很多問題，比如缺乏基本信用評級、監(jiān)管真空、面臨洗錢犯罪風(fēng)險、非法集資以及資金池、流動性風(fēng)險等問題。鑒于網(wǎng)貸平臺的發(fā)展是順勢而為，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下的必然產(chǎn)物，因而我們應(yīng)該鼓勵、引導(dǎo)、規(guī)范其發(fā)展。英國和美國是網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)源地，其監(jiān)管方面有很多經(jīng)驗值得我們借鑒。近幾年，國家的政策在向小微型企業(yè)的貸款問題傾斜，那么P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺如何有序健康發(fā)展？政府又該如何實施有效監(jiān)管呢？此類問題值得探究。
二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點及其快速發(fā)展的原因
（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸特點
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)銀行相比較，其主要的優(yōu)勢體現(xiàn)為以下五點[5]：1.便捷快速：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不受地域限制，主要發(fā)展方向在于其高效率的“閃電借款”模式，2.滿足未被滿足的需求：銀行是個需要關(guān)注規(guī)模的行業(yè)，其常因為考慮到風(fēng)險與成本而不愿對個人和小微企業(yè)放貸，而P2P恰好能成為傳統(tǒng)銀行在這方面的有益補充，這是典型的惠普金融；3.降低門檻：對于傳統(tǒng)銀行來說，由于維系一個小客戶可能不太劃算，但對P2P平臺來說，吸引小客戶的邊際成本極低，因而貸款人的門檻大為降低； 4.降低交易成本：一方面，金融的本質(zhì)是信息，而P2P通過網(wǎng)絡(luò)獲取信息大大降低了信息獲取成本。比如Lending Club開發(fā)的Lending Match系統(tǒng)，該系統(tǒng)能幫助注冊用戶迅速發(fā)現(xiàn)原本不知道的廣泛的社會關(guān)系（大學(xué)校友、老同事等），基于這些社會關(guān)系加強用戶在借貸過程中的信任感；5.平臺效應(yīng)：因為互聯(lián)網(wǎng)平臺的“雙邊市場理論”，交易雙方規(guī)模的大幅度增長將帶來交易成本的快速降低，所以只要用戶數(shù)量達(dá)到一定水平，P2P將會從銀行因為成本高而放棄的業(yè)務(wù)中獲取利潤；6.分散風(fēng)險：分散化是降低風(fēng)險的有效方法。比如，盡管民間借貸利率很高，但若借款人資金出現(xiàn)問題，那么貸款人的本金很可能打水漂，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可通過分散投資來解決這一問題。總而言之，P2P借貸的發(fā)展不是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，而是相輔相成。他們可以為客戶提供新的貸款產(chǎn)品，也可以為存戶提供更多元的投資機會。
（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺快速發(fā)展的根因
1.自從進入奴隸社會有交換活動以來，一對一的借貸行為長期存在，這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的根因。由于信息不對稱，個人社交范圍有限，傳統(tǒng)借貸往往發(fā)生在熟人和互相信任的親友之間，所以限制了借貸規(guī)模降低了借貸效率。現(xiàn)代銀行業(yè)卻很難滿足個人和小型企業(yè)的信貸服務(wù)。因為如果借款者沒有抵押擔(dān)保條件或缺少良好信用記錄就會被排斥在傳統(tǒng)銀行之外。因此個人借貸依然有其存在的價值與意義。
2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的技術(shù)支撐[6]。有了互聯(lián)網(wǎng)平臺，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不僅能解決大部分信息不對稱問題，還能節(jié)約成本。
3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸高舉惠普金融旗幟，借此帶來良好的宣傳效果和熱烈的社會反映，更吸引了大批慈善家的投資，符合國家金融發(fā)展的政策趨向，國家對其管理較為寬松并且存在漏洞，催生其蓬勃發(fā)展。
三、P2P網(wǎng)貸平臺的主要模式及實例
（一）P2P借貸的主要模式
P2P借貸平臺按以下三種模式分類：按征信方式、按借貸流程、按有無擔(dān)保機制分類[7]。
1.按征信方式分，可分為純線上模式和線上和線下結(jié)合模式。純線上模式是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅作為中介，其作用是規(guī)定交易原則和為交易雙方提供平臺，從注冊用戶的開發(fā)、信用的審核、交易雙方合同的簽訂到貸款的拖欠催收等業(yè)務(wù)大部分在線上完成。線上和線下相結(jié)合模式，指的是網(wǎng)絡(luò)借貸公司在線上的業(yè)務(wù)主要是理財方向，吸引大批投資者，并公開交易內(nèi)容，而風(fēng)險控制、開發(fā)貸款人等事項則在線下完成[8]。
2.按貸款流程的不同，可分為純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。純平臺模式即投資者按照個人偏好在平臺上自由選擇資金需求者，平臺只作為單純的中介，其服務(wù)主要對資金需求者進行信用審查，其盈利主要靠收服務(wù)費和賬戶管理費。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是指借款人和貸款人不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是通過第三方個人先把錢給借款人，然后第三方個人把債權(quán)讓渡給貸款人。其中，第三方個人與網(wǎng)貸平臺密切相關(guān)，主要是隸屬于網(wǎng)貸平臺的關(guān)鍵人員，我國的典型代表是宜信[9]。
3.按有無擔(dān)保機制，可分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式。無擔(dān)保模式即平臺的業(yè)務(wù)僅為提供信用審核與整合信息，其借款全都是無擔(dān)保的信用貸款，投資者根據(jù)自己的借款時間長短和風(fēng)險偏好自由選擇借款數(shù)額和期限長短[10]。
有擔(dān)保模式又可分為第三方擔(dān)保模式和平臺自身擔(dān)保模式。第一種模式是讓擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險，第二種模式是平臺自己把控風(fēng)險，然而對于貸款人來說，不管哪種模式都不能一蹴而就的以為有了擔(dān)保就沒有風(fēng)險了。從以往的經(jīng)營來看，大部分擔(dān)保公司都存在問題。
（二）實例――拍拍貸
2007年拍拍貸上線，它是我國第一家P2P純信用無擔(dān)保網(wǎng)貸平臺。到2015年底，用戶超過250萬人。在創(chuàng)新的想法和強硬技術(shù)的支撐下，拍拍貸創(chuàng)建了一安全系數(shù)高、效率高、誠信透明的網(wǎng)貸平臺[11]。
對比我國其它網(wǎng)貸平臺，拍拍貸始終堅持最原始的網(wǎng)貸模式，其采用純線上模式運營，它自身不參加借貸過程，而是提供信息審核與匹配等功能，在不超過最高利率的限制下，借款人自己決定利率。拍拍貸堅持不擔(dān)保、不吸儲、不放貸的原則吸引了一批風(fēng)險愛好者的同時也失去了一批厭惡風(fēng)險的投資人，但卻使平臺規(guī)避了因墊付功能而產(chǎn)生的流動性風(fēng)險，有利于拍拍貸平臺的可持續(xù)發(fā)展。拍拍貸將自己定位為“金融服務(wù)平臺”，更顯示了其信用審核的關(guān)鍵性。拍拍貸平臺的厲害之處在于采用“大數(shù)據(jù)”方法，通過收集資金需求者各方面的數(shù)據(jù)來估計其違約概率和成本，由此定出與之相配的貸款額度、利率區(qū)間和風(fēng)險定價。拍拍貸通過與國內(nèi)像公安部這樣十多家權(quán)威的數(shù)據(jù)中心建立合作來核實借款人的身份信息[12]。
四、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險
（一）法律法規(guī)不健全使網(wǎng)貸平臺的合法性很難得到認(rèn)可
從網(wǎng)貸平臺的交易內(nèi)容來看，應(yīng)把它歸為網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸中介。然而，現(xiàn)今中國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)中，關(guān)于個人之間貸款和民間借貸中介的法律法規(guī)卻無處可尋，所以沒有辦法確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為民間借貸中介的合法性。由于沒有相關(guān)的法律法規(guī)，使得政府有關(guān)部門無法將其納入監(jiān)管，于是催生了高利貸和非法集資等違法犯罪活動。
（二）信息不對稱及統(tǒng)一信用評級體系的缺乏容易誘發(fā)信用風(fēng)險
信用貸款是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的關(guān)鍵業(yè)務(wù)，因為我國征信系統(tǒng)還未建立，所以在借貸過程中，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不易知曉到資金需求者的以往的信用情況，其唯一辦法就是讓資金需求者自己將身份、財產(chǎn)證明等局限的信用信息通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸給平臺，然后平臺用自己的評級系統(tǒng)審核借款人信用等級。當(dāng)資金需求者為了得到借款造假時，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對資金需求者的信用狀況審核有限，其信用風(fēng)險便增大了。
（三）P2P網(wǎng)貸平臺的擔(dān)保機制易誘發(fā)流動性風(fēng)險
我國有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對貸款人的錢給予一定的擔(dān)保，然而該模式極可能把貸款人要承擔(dān)的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，當(dāng)其規(guī)模達(dá)到一定程度的時候會使平臺陷入流動性風(fēng)險。法律規(guī)定，擔(dān)保公司的杠桿不能大于10倍。然而對于有擔(dān)保資格的網(wǎng)貸平臺的凈資產(chǎn)常常僅擁有百萬，少的還不足百萬，而同時其貸款額卻高達(dá)千萬，違反了10倍杠桿的規(guī)定。若當(dāng)貸款的壞賬率高達(dá)10%時，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺便不能憑自己能力償還，因此平臺便因流動性不足而倒閉[13]。
五、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險監(jiān)管措施
（一）建立相關(guān)法律法規(guī)制度，尤其是基礎(chǔ)性金融法律法規(guī)
即使大多時候法律法規(guī)的制定滯后于金融市場的創(chuàng)新的速度，然而基礎(chǔ)性金融法律的制定仍能從基本面上制約金融市場行為。在中國，監(jiān)管制度倒是不缺乏，仍欠缺基本面的法律法規(guī)的制定和有力的執(zhí)行。因而，我們可以從以下兩方面著手準(zhǔn)備：
1.借鑒英國和美國的辦法，將基礎(chǔ)性法規(guī)的重要性上升到一個高度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)算法規(guī)。比如，美國網(wǎng)貸平臺在SEC登記后要實行嚴(yán)格的信息披露制度等來維護貸款人的利益，而我國并沒有對此做出嚴(yán)格要求，因此頒發(fā)信貸領(lǐng)域信息披露的基礎(chǔ)性法規(guī)是迫在眉睫的。此外還可以通過修訂《消費者權(quán)益保護法》，建立保護金融消費者權(quán)益的基本原則，維護其基本權(quán)利。
2.制定監(jiān)管辦法時應(yīng)考慮如下幾點：（1）明確借款人信息披露的全面性與真實性的責(zé)任。（2）設(shè)立P2P行業(yè)準(zhǔn)入機制：英美兩國都有準(zhǔn)入門檻，比如美國需要400萬美元的保證金，但中國P2P行業(yè)還沒有門檻，我認(rèn)為門檻的設(shè)置既要涉及資金方面，還要涉及高管的從業(yè)資格和公司技術(shù)水平，這樣才能保證借貸平臺有較高的風(fēng)險控制力和信息審核力。（3）確保P2P平臺投資者投入資金的安全。因為網(wǎng)貸平臺是借貸雙方的中介，所以其不能直接接觸資金。監(jiān)管最關(guān)鍵的部分是標(biāo)的真實性和資金流向與項目標(biāo)的匹配度。資金托管雖不能確保標(biāo)的真實性，但平臺的真實性卻能夠保證。（4）設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金。由于我國第三方征信系統(tǒng)還未建立，所以規(guī)定平臺設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金能極大地獲得貸款人的信任。當(dāng)然相關(guān)法律法規(guī)的建立僅僅是必要條件，有效、有力的執(zhí)行它們，才能最大限度地維護金融消費者的權(quán)益。
（二）加快建立征信系統(tǒng)
美英兩國完善的信用體系是網(wǎng)貸平臺風(fēng)險得到有效控制的重要原因。對比中國，個人信用體系還沒有成立，因而沒有獨立的第三方征信系統(tǒng)。因此，網(wǎng)貸平臺需要先對資金需求者進行征信，接著對他們進行信用評分，最后進行風(fēng)險評估定價。因為國內(nèi)未建立第三方征信系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不能通過央行或政府了解資金需求者的征信信息，這必將增加平臺的征信成本，因此資源共享成為P2P行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。這種資源共享應(yīng)是互相的：央行和政府包括公安局等機構(gòu)的資源可以分享給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，同時平臺要將借款人的信息分享給其他平臺和監(jiān)管或征信機構(gòu)，從而加速征信系統(tǒng)的建立。
（三）加快對借貸雙方的教導(dǎo)、成立相應(yīng)行業(yè)協(xié)會
英國的行業(yè)自律發(fā)展得較為完善，其在P2P監(jiān)管條例沒有頒布前就有效地規(guī)范了P2P行業(yè)的行為，我國可以參照英國的做法成立P2P行業(yè)協(xié)會，制定適當(dāng)?shù)男袠I(yè)自律法規(guī)，促進整個P2P行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。因而對貸款人和借款人的誠信教育對P2P行業(yè)的可持續(xù)性尤為重要。首先是對借款人的誠信教育，短期看來法律在一定程度能約束借款人的違法行為，但其執(zhí)法成本高；從長遠(yuǎn)來看，只有借款人誠信度高且自律性較好才能使平臺良性長久的發(fā)展。其次是對貸款人的風(fēng)險教育，在英、美兩國貸款人有較高的風(fēng)險意識，有較大的風(fēng)險承受能力；相較而言，我國大多數(shù)P2P投資人風(fēng)險意識較低，投資行為不成熟。
（四）探索建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸保險制度
政府有關(guān)職能部門引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)探索建立保險制度，有利于控制平臺因為擔(dān)保而誘發(fā)的流動性風(fēng)險。口袋網(wǎng)的賠付基金理念做的很好，它聯(lián)合保險公司為借款人債務(wù)設(shè)置保險，通過此做法降低貸款人的風(fēng)險使其能獲取保險公司的賠償金，而其他平臺僅是通過自有資本進行擔(dān)保。口袋網(wǎng)的做法提供了一種新理念-建立網(wǎng)絡(luò)借貸保險制度。當(dāng)保險規(guī)模達(dá)到一定程度時，即使出現(xiàn)壞賬也能立刻由數(shù)量龐大的貸款人積累的保險金彌補。此做法也不會使壞賬增長，因為當(dāng)保險公司賠償貸款人損失后會行使代位求償權(quán)，借款人終將承擔(dān)債務(wù)。保險制度可謂一舉兩得，不但可以減少貸款人的后顧之憂，使其放心借出錢，還能讓P2P網(wǎng)貸平臺憑借良好的信用健康、高速地發(fā)展。
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