時間：2023-07-02 09:53:42
序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇銀行業現狀及發展趨勢范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。
二、中國商業銀行發展現狀及發展問題
截至2013年底，中國銀行業金融機構資產總額為151.4萬億元，比2003年的28萬億元增加123萬億元，增長了近5.5倍。從機構類型看，我國的大型商業銀行和股份制商業銀行的資產規模較大，其中，大型商業銀行資產總額65.6萬億元，占比43.3%，同比增長9.3%；股份制商業銀行資產總額26.9萬億元，占比17.8%，同比增長14.5%。由此可見，我國商業銀行資產增長速度較快。
其次，我國商業銀行國際影響力持續擴大，國際地位不斷提高。雖然我國銀行業相比世界起步較晚，到2007年，中國工商銀行和中國銀行才首次進入榜單前十。但是在2014年，工、農、中、建四大銀行已經全部進入了榜單前十，這種發展速度是十分驚人的，這也充分展示了中國銀行實力的不斷提升，國際影響力和國際地位不斷提高。
再者，隨著我國社會經濟的發展和人們思想素質的提升，商業銀行也越來越重視自身的社會責任，更加重視社會效益。此外，我國的網上銀行業務由于既方便快捷，能滿足客戶的多種需求，又有利于銀行降低成本，節約人力物力財力的投入，一經出現，便飛速的發展起來。
然而，雖然我國的商業銀行在改革開放以來已經有了較快的發展，但是，它仍然面臨著許多嚴峻的問題。
（一）產權性質單一，國有化程度過高
我國銀行業中的大型商業銀行規模龐大、市場份額穩定，國有化程度較高，占據了壟斷地位，雖然部分銀行已經上市，但股權大都集中在政府手中，這就使得我國商業銀行的產權性質相對國外而顯得單一。
（二）資源配置無序，決策效率低下
我國的商業銀行長期來多以分支行為資源配置中心，采取層級授權的方式進行經營管理、開展各項業務。然而這種多層次的組織管理模式，將使得管理成本大大增加，總行對資源的掌握和調配能力不足又會導致其在市場競爭中處于不利地位。
（三）內控機制不健全，監管力量薄弱
我國國有商業銀行內部機構布局并不合理，管理環節過多使權力嚴重分散，內部部門職能重疊，協同能力不強，并形成了自成體系的權力中心。內部審計機構僅被當作一般職能部門，獨立性和權威性不足。
（四）不良資產巨大，金融安全堪憂
我國商業銀行尤其是國有商業銀行，由于歷史原因存在大量不良資產。 盡管國家組建了東方、長城等幾家資產管理公司來幫助國有商業銀行，對其不良資產進行轉移，商業銀行自身也處置了諸多不良資產，但其不良資產依然在增長。
三、我國商業銀行未來發展趨勢
（一）加大改革，產權股份化
隨著中國市場經濟體制的不斷完善，我國商業銀行特別是國有商業銀行也應對現有的體制模式進行轉變。我認為在我國市場經濟體制發育尚不健全的背景下，為了保持國家對宏觀經濟的調控力度，我國商業銀行可以采取以國家資本控制的形式，加大實行股份化的改造。銀行業應使理財與信貸業務分離。產品與項目應逐一對應、單獨建賬管理，并使信息公開化透明化。
（二）提高員工素質，優化競爭環境
商業銀行之間的競爭，主要還是人才的競爭。因此，我國商業銀行的員工隊伍素質必須與世界發達國家看齊，并不斷趕超。目前，我國商業銀行員工素質和發達國家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開發作為一項重要戰略任務，建立和完善培養人才、使用人才、激勵人才的機制，為員工創造良好的培養和競爭環境。
一、前言
在科技和信息飛速發展的今天，商業銀行面臨的考驗越來越嚴峻，傳統的模式不僅要突破，更要找到更多增強競爭力和增加利潤的突破口，本文基于這些現狀，尋找銀行的經營數據，分析銀行現狀，并預測銀行未來的發展趨勢。
二、我國商業銀行的現狀
（一）、不良貸款率同比上升，信貸資產質量總體可控
根據央行公布數據顯示，全國2016年一季度社會融資規模增量也在大幅增長，規模為6.59萬億元，比去年同期多增1.93萬億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬億元，同比多增9301億元，由此社會融資率同比還是上升的。
中國四季度末商業銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點；中國第四季度末商業銀行不良貸款余額貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；中國銀行業金融機構境內外本外幣負債總額184.1萬億元；中國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額199.3萬億元。這些數據顯示中國銀行業信貸資產質量總體可控。
（二）、市場利率變化，總體盈利能力下降
在經濟增速放緩、利率市場化進程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下，一季報顯示，上市銀行整體盈利增速持續放緩。除中行和建行凈利潤增幅超過1%外，其余3家大型銀行業績增速均不足1%。隨著利率市場化的深入推進，曾經作為銀行最大收入來源的息差空間已經越來越窄，息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報中表示，受2015年以來5次降息持續影響，年化凈利息收益率為2.28%，比上年全年下降19個基點。中行一季度實現利息凈收入795.36億元，同比減少14.64億元，下降1.81%。凈息差1.97%，同比下降0.25個百分點。因此總體來看，銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。
（三）、大力發展新興業務，培育新的利潤增長點
隨著科技的發展，人們使用網絡的規模也增大。據調查，2015年6月我國互聯網用戶網上銀行使用率為53.70%，環比增長14.4989%，同比增長16.2338%。這可以看出我國網上銀行越來越受到人們的歡迎，網上銀行業務也不可避免的會成為商業銀行業務發展方向。
網上銀行和手機銀行屬于商業銀行對傳統金融業務形式的一種創新，通過網絡銀行的金融產品，方便人們隨時了解各種理財產品，同時在網上辦理傳統銀行業務也大大提高了效率。由于銀行對網絡銀行的開發力度不夠，加上網絡銀行的普及率不夠，因此銀行業需大力發展新興業務，促進利潤的增長。
銀行業的盈利壓力將繼續加大，利潤見頂，甚至可能出現負增長，而資產管理將成為一個新常態。此外，互聯網金融的發展也由創新轉變為規范，銀行應與互聯網新技術更加融合，鼓勵更多的跨界合作，成功的關鍵是應思考如何利用新技術的特點，發揮"1+1>2"的效應。
三、我國商業銀行未來發展的趨勢
（一）、理財產品私人定制化
隨著信息化數據化的到來，銀行可以運用網點、移動終端、傳感器網絡等渠道把結構化或者非結構化的海量數據整合，并不斷的調整自己的改革戰略，同時能夠分析得到客戶的行為數據，充分了解客戶消費和理財偏好，并在自己可承受的范圍內調成自身的風險偏好，為客戶制定更符合其偏好的金融理財產品，基本實現私人定制，從而擴大銀行的客戶量，增加收入渠道。
（二）、打破傳統的服務模式
網絡銀行和其他各種理財app的發展，使得人們更加便捷的足不出戶就可以辦理很多業務，因此為了提高競爭力，保證客戶資源不外流，傳統銀行辦理業務的模式注定要被改變。根據大數據的分析，銀行能迎合客戶的偏好制定合理的理財產品，同時也能更加有效的引導公司職員的服務方向，在銀行辦理業務的時候儲蓄者能享受到更加周到的服務，由客戶主動變為銀行服務更加主動，效率更高。此外，傳統的等客戶上門的營銷模式也不再適用，而是積極開發利用網絡銀行和手機銀行功能，在迎合客戶需求的同時創造出更高層次的業務開發客戶的未知需求，創新的速度要緊跟科技的進步速度。
（三）、商業銀行可能是跨界的銀行
由于技術進步和市場競爭加劇，行業間的相互滲透和融合，已經很難定位其產品或者企業的屬性，跨界經營成為趨勢。跨界銀行就是銀行依據不同的產品和消費者的偏好，把一些原本沒有聯系的要素相互融合，通過這些產品和支付等服務手段的經營合作，獲取更多的客戶好感，實現市場和利潤的最大化。銀行的跨界合作已在進行，以后將更加的深入，例如房貸和房產銷售的結合。
在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶實現支付的入口，沖擊銀行的傳統匯轉業務，為了改變這種狀態，不少銀行紛紛進入電子商務和其他領域，例如建行的B2C購物商城已開業兩年，其他例如農行，招商、交行等都有涉足電商。未來商業銀行將通過與第三方支付、網絡運營商等外部合作資源對接，實現銀行、客戶、第三方三方一體，使得客戶資源能夠共享并且拓展銀行收入來源，在銀行傳統業務的基礎上創新合作。
【參考文獻】
[1] 希拉.郝弗南著，力建華、雷純雄等譯，商業銀行戰略管理【M】.海天出版社，2000.
銀行零售業務是商業銀行以客戶為中心戰略的集中體現,已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創造核心競爭力的主要手段,是商業銀行利潤來源的重要組成部分和可持續發展的基礎及動力。國際經驗充分表明,隨著商業銀行業務重心向零售業務的轉移,零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行零售業務的發展,已經成為我國金融界的現實課題。
1 我國商業銀行零售業務的現狀
零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。國外銀行零售業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國商業銀行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也被賦予更多的新意,網點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發生重大變革。據統計,2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:
（1）零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業銀行幾乎每家在國內都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優質客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。
（2）零售客戶尚未形成規模經濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。
（3）零售業務各自為戰,忽視流程觀念。國內商業銀行不太重視流程。它的業務常常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。
（4）單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質憑證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務了。國外的商業銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網點的成本很高,它包括不同的區位、價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內較大的商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。
（5）商業銀行零售業務產品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。
2 我國商業銀行零售業務發展趨勢
國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:
（1）統一思想認識,轉變營銷觀念。零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。如果經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟周期中持續增長。而且零售業務的盈利能力高、業務成本低、風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分認識零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。
（2）做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產管理、財產信托、稅務咨詢等服務?？偟膩碚f,對不同的客戶要有不同的經營策略。因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。
（3）加強零售業務產品研究和開發,滿足客戶多元化需求。經驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善；二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融產品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產品開發過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業務”,樹立安全、穩健、優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。
(一)銀行的資產質量得到明顯改善，資產負債狀況得到根本改觀
在1995年《銀行法》出臺之前，國有銀行是以專業銀行模式運作的，信貸業務具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經濟過熱的影響以及處于經濟轉軌過程中，在控制貸款質量方面缺乏有效的內部機制和良好的外部環境，從而產生了一定規模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風險逐漸孕育，成為經濟運行中一個重大隱患，為了防范和化解金融風險，盤活不良資產，提高商業銀行的市場競爭力，國家注入資金陸續成立了東方、華融、信達和長城資產管理公司，分別負責收購、管理和處置4家國有商業銀行剝離的不良資產。通過對不良資產的集中處置，我國商業銀行的資產質量大為改觀。特別是2004年以來，通過剝離不良資產、注入資本、境內外上市、增發配股等方式，主要商業銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國商業銀行不良貸款率6.2％。達到歷史最低水平，資本充足率達標銀行161家，達標銀行資產占商業銀行總資產的79.02％，而在2003年，達標銀行只有8家，占比僅為0.6％；撥備覆蓋率持續提高，主要商業銀行撥備覆蓋率達到39.2％的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過了100％。
(二)收入結構
相當長的一段時間里，我國商業銀行的營業收入過度依賴利息收入，非利息性收入在總營業收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來豐厚的利潤。從圖中可以看到，近年來，隨著我國銀行業務的拓展、客戶需求的轉變，商業銀行的收入結構得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業務收入的增長速度加快。以中國工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長，同比增長37.3％。與此同時，該行的凈手續費及傭金收入同比增幅高達110.4％。這使得其占營業收入的比重達到13.4％。同時，招商銀行2007年年報顯示，自2005－2007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94％、86.83％和82.77％，與此同時，非利息凈收入占比卻在加速上升，分別為13.06％、13.17％和
近年來。隨著我國經濟持續快速的發展，以及商業銀行資產質量的不斷提高、業務的快速擴張、稅收負擔下降，各商業銀行的利潤總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現在：利息收入快速增長：手續費及傭金凈收入高速增長：費用控制得當：資產損失準備計提同比減少。從我國各銀行2007年年報數據來分析，多次加息擴大了盡息差，而“短存長貸”較普遍存在的現象促進了銀行利息收入的增加；另外，理財產品銷售、基金托管與代銷、投資顧問和銀行卡業務等一系列中間業務的迅速發展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國銀監會2008年4月30日的《中國銀行業監督管理委員會2007年報》中顯示，截至2007年底。我國主要商業銀行盈利能力進一步提高并已接近國際水平，資本利潤率16.7％，資產利潤率0.9％。銀行業呈現穩健發展局面。
二、進一步提升我國商業銀行競爭能力的有效途徑
(一)提高銀行監管部門對商業銀行監管的有效性
銀行監管部門對商業銀行監督的目標主要表現在四個方面：保護金融秩序的安全，保護存款人和公眾利益，維護銀行業公平有效競爭，保證中央銀行貨幣政策的順利實施。因此，銀行監管部門提高對銀行進行監督的有效性，必定對銀行競爭能力的提高起到重要的促進作用。
銀監會曾確定在2005-2007年的3年時間內，銀行業監管工作的主要目標是：推進有效銀行監管能力得到明顯提高；推進建立現代金融企業制度取得明顯成效：促進銀行業市場競爭力和抗風險能力明顯增強：推進銀行業金融機構重組和結構調整取得明顯進展：推進農村金融服務得到明顯改善。通過3年的努力，銀監會對銀行監管的能力有了很大的提高。但也應看到，我國現代意義上的銀行監管只有短短幾年的時間，銀行監管有效性還較低，有效的金融風險監測、評價、預警和防范體系尚未形成，非現場監管和現場監管檢查尚未得到有效結合，監管信息沒有得到較好利用。因此，在以后的工作中，銀行監督部門應該進一步切實加強監管能力建設，提高監管工作的有效性。規范監管操作，完善信息披露機制。強化監管隊伍建設，加強國際合作，提高監管水平，完善全國銀行業非現場監管信息系統。
(二)進一步加大商業銀行信息化建設與完善
隨著我國金融業的改革與發展，我國銀行業的信息化建設進展較快，取得了豐碩的成果。一些銀行逐步完成數據集中與新一代綜合業務系統以后，銀行業務自動化處理程度與管理水平進一步提高，金融服務質量進一步改進。信息化綜合應用水平的巨大進步，大大提高了銀行業的整體競爭能力和現代化水平。但在許多方面還有待于改進和創新。
首先，銀行要切實實現信息化“以業務為中心”向“以客戶為中心”的轉變。銀行信息化要適應競爭環境和客戶需要的變化，創造性地運用信息技術對傳統業務運作過程進行集成和優化，從而更好地適應客戶對金融產品和服務日益增長的需求，全面提高銀行競爭能力、金融創新能力和市場反應能力。其次，銀行要切實加強信息安全保障工作，維護系統安全運行。隨著銀行信息集中和系統整合，銀行信息安全保障工作更為突出。銀行要加強信息安全組織管理體系建設和管理技術隊伍建設。另外，要進一步加強信息技術在銀行風險管理中的應用，實現風險管理的現代化。風險管理是銀行的生命線，加強信息技術在銀行風險管理中的作用，是提高風險管理水平、實現風險管理現代化的重要途徑。
(三)進一步規范和完善銀行的信貸管理體制和內部控制制度
中圖分類號：F239 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
我國商業銀行內部審計信息化，受到國際審計信息化的影響帶動，尤其是國家審計的示范和引領，走過了十余年的發展歷程。目前大型商業銀行內部審計普遍實現了平臺網絡化、數據電子化、管理流程化，建立了以非現場審計分析、審計監測預警為主的數據監管模式，實現了審計作業流程管理、審計檔案管理信息化，審計工作方式產生重大變革，內部審計工作效率、風險防范與風險控制效果顯著提高。
相比較而言，中小型商業銀行在內部審計信息化方面還處于起步和初始發展階段，對于信息化缺少系統性認識，普遍存在對審計信息化的重視程度不夠，對內部審計職能的認識不到位，審計人員計算機知識掌握不夠，非現場審計經驗不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業銀行內部審計信息化發展滯后，既不能達到外部監管的要求，也無法滿足內部風險防范與風險控制的需求。本文從內部審計信息化建設與發展方面進行探討，希望對于中小型商業銀行內部審計的有效發展起到較好的促進作用。
一、商業銀行內部審計信息化概述
（一）商業銀行內部審計信息化的概念。商業銀行內部審計信息化是指商業銀行內部審計工作在信息化環境基礎之上，運用信息化技術手段及方法開展審計工作的方式。一般情況下應具備以下條件：一是能夠實現聯網審計的內部網絡支撐，審計人員可以實現從總行至各分支行的遠程訪問；二是持續完整的數據提取支撐，審計部門可以不斷獲取包括核心業務系統、信貸管理系統等信息系統的應用數據；三是功能適用的審計信息系統，審計人員可以開展數據式審計分析、審計管理作業等；四是審計信息化專家團隊，能夠肩負商業銀行內部信息化審計重任。
（二）商業銀行內部審計信息化的作用與意義。一是通過內部審計信息化，實現數據采集、數據分析與審計監測的有效結合，最終實現遠程審計監督的目的。二是通過內部審計信息化，規范審計業務流程，實現審計活動的規范化控制，強化審計分工與合作，提高審計項目質量管理。三是以合規管理為目標，圍繞審計與合規檢查發現問題，挖掘問題風險點，提升合規管理質量，促進違規問題整改、違規積分管理等，提升合規管理工作的效率與效果，推動商業銀行內部各管理主體共同參與合規工作。尤其是對于中小型商業銀行在提高審計效率，滿足外部監管及自身風險控制的要求等方面具有重要意義。
（三）商業銀行內部審計信息系統的組成。經歷十余年的發展，國內商業銀行審計信息化得到較快發展，目前國有商業銀行一般都擁有自己的審計信息化產品，為審計管理、風險揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結合中小型商業銀行的風險管理目標、內部審計工作定位以及公司治理構成等，中小型商業銀行審計信息化應包括四個部分：審計數據遷移平臺、審計數據分析平臺、審計項目管理平臺和內控合規管理平臺。這四個平臺的連接和運轉實現了數據采集、數據分析、審計管理與合規建設的有效結合。
二、國內中小型商業銀行內部審計信息化的現狀
（一）目前中小型商業銀行內部審計信息化的現狀與成效。通過多年的發展，目前國內中小型商業銀行在機器設備、網絡應用等方面的投入不斷升級，內部審計信息化的認識不斷提升，部分商業銀行大膽嘗試審計信息化探索，研發功能實用的審計模塊，部分風險意識較強的商業銀行已初步實現了內部審計信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計信息化觀念較強的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數據庫等提取數據進行審計數據分析，為現場審計提供審前疑點線索的數據準備；二是部分商業銀行對審計信息化高度重視，為審計部門配備一定的機器設備，開通辦公網絡訪問所轄分支機構網絡，并為內部審計人員提供有關信息系統的查詢賬戶，供審計人員開展非現場分析或取證；三是借助成熟的商業化的審計信息化產品，在審計數據分析、審計項目管理、內控管理等方面建立功能強大的信息平臺，為審計管理提供直接支持；四是建立審計信息化隊伍，由內部審計人員結合審計工作經驗，開展信息化審計探索，構建信息化審計方法體系。
（二）目前中小型商業銀行內部審計信息化存在的缺陷。與大型商業銀行相比，中小型商業銀行在觀念轉變、信息技術資源投入、審計人員素質方面有一定滯后，不足之處主要表現在：一是對內部審計信息化的認識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點認為審計信息化沒有太大必要，建立了數據倉庫就可以實現信息化審計，另一種觀點則認為審計信息化建設可以解決所有審計發現的問題，看不到信息化審計的復雜性；二是審計信息化產品的功能與應用有待完善。如審計中間表處理機制不科學導致的數據分析功能效率不高，審計監測智能化不足，沒有審計模型的自動預警功能等；三是審計信息化的覆蓋范圍局限性較強。如審計與被審計之間圍繞審計發現問題的整改互動沒有充分體現，審計發現問題缺乏在管理條線、業務條線、機構條線之間的傳導，審計成果的應用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統的成果體現空間；四是審計信息化隊伍培養有待進一步加強。如復合型人才培養不到位，缺少應用審計信息化產品的成熟經驗，數據分析不知如何有效切入，風險點的查找不知如何實現等等。
三、國內中小型商業銀行內部審計信息化的發展趨勢
（一）審計信息系統的使用范圍應不斷擴大。一是風險管理理念的不斷深入，審計監管的風險種類將更加豐富。操作性風險一直是中小型商業銀行風險管理的主要內容，隨著監管的深入，商業銀行信息系統的不斷完善，信用風險、市場風險等都會逐步成為監管的主要內容；二是數據大集中以后，各種業務系統不斷升級、整合，審計信息化監控的重點更加系統化。對核心業務系統的監控分析是實現信息系統監管的主要對象，信貸管理系統、財務管理系統、大小額支付系統等系統也會成為信息監管的對象，系統之間的業務邏輯的功能可以得到充分發揮；三是用戶角色更加豐富，審計與非審計業務條線用戶均可使用系統。中小型商業銀行機構規模相對較小，部門之間監管職責存在的交叉的現象較為普遍，圍繞風險實現統一監管的要求日益突出，審計信息化成果的應用將會得到充分體現，審計與非審計業務條線用戶共享系統將成為必然。
隨著移動客戶端的進一步成熟，借助手機APP、微信公眾號、網上銀行等進行“指尖營銷”已經成為銀行業普遍共識。雖然網絡渠道多樣，但是并沒有很好的獲得用戶粘性，發揮出“互聯網+”的真正優勢。如何在同業競爭中脫穎而出，應從以下幾方面著手：
一、切忌貪大求全，避免內容同質化
以網上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對此進行了大規模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經運作非常成熟。一方面，人們不會選擇在不同客戶端同時交流；另一方面，客戶選擇關注銀行APP的目的更在于辦理業務和能夠從中獲取最新資訊，實現自己的財富升值，而不限于聊天。
二、找準客戶需求，針對特色需求進行定向開發
我們推出的業務很多時候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過“大眾化”的認可實現效益。但是銀行業越發展，越成熟，發展的切入點和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標準、更嚴要求、更精準的服務質量和水平，這就要求。比如，每一個銀行都會有自己特色的產品，以產品為切入，以為客戶創造收益為目的的信息推廣可能會收獲更多的客戶。
三、保障安全前提下簡化流程，促進交易的方便快捷
對資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性?，F在借助互聯網推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現”等方式極大方便了人們的生活?？梢赃@么說，只要一部手機，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設備才能共同完成的工作，而解決這個問題的關鍵點，在于相互之間的資源共享、技術支撐、數據安全保障措施的到位。
參考文獻：
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[2]馬英杰，吳淑梅.中國郵政儲蓄銀行電子銀行業務發展策略研究[J].河北金融，2015，（02）.
二、銀行業數據中心云計算發展現狀
數據中心是指基于信息技術，達成應用集中處理、數據集中存放，從而為數據創造建立、交換、集成、共享的一系列信息服務的基礎環境。相關統計數據顯示，現階段我國共計擁有各類數據中心、計算機機房43萬余個，在全世界總量中占比約13.0%。就銀行業而言，數據中心發展起步相對早，憑借其發展的較高標準，已然轉變成企業級數據中心的示范。就好比信息化發展相對早的工商銀行，自其上世紀80年代成立以來，歷經了一開始的電子化改造，再到90年代末達成的一級分行轄內數據集中，于新世紀初實現全行數據集中至南北兩個大規模集中式數據中心，于2004年又把生產業務處理匯集至上海數據中心，進而為工商銀行經營轉型、業務發展創建了全力集中、共享的信息化平臺[2]。
就銀行業數據中心選取的技術結構而言，現階段多選取“豎井式”的應用開發部署結構，不管是機房常規設備，還是存儲、網絡及計算等資源均通過專業維度開展管理。伴隨銀行業業務需求的不斷發展，該種技術結構勢必會越來越難以滿足業務發展需求，一方面會提升科技成本，一方面會使得應用平臺嚴重差異化，且一定程度上提升運維復雜性。鑒于此，除出要提升數據中心硬件建設等級標準，改善節能效率外，還應當強化IT設備部署、管理模式的自我轉型。
三、銀行業數據中心云計算實施策略
云計算興起于2006年，歷經了近10年的建設發展，相較于世界先進國家，我國銀行業數據中心技術、能級逐步攀升，不過云計算技術應用、發展依舊相對落后。全面銀行業在新世紀發展背景下，要與時俱進，大力進行改革創新，運用先進的科學技術不斷數據中心云計算實施。如何進一步促進銀行業數據中心云計算有序開展可以從以下相關策略著手：
（一）建立銀行數據中心云計算結構
現階段，云計算數據中心在全球范圍內得到廣泛開展，不同行業領域均提出了云計算數據中心的體系結構。此類結構一定意義上是能夠共聯的，通常均是基于服務、管理、資源三要素開展結構建立，就好比電子行業國家標準《云計算數據中心參考結構》建立的云計算數據中心結構，及由微軟公司建立的云計算數據中心結構。
這兩個云計算數據中心結果每一組件含義，具體而言：
1、基礎設施，指的是為了保證云計算數據中心有序運行而配備的一系列環境保障裝置，同時還可對彈性擴展、模塊化、智能調度及按需提供的要求予以滿足。
2、服務層，涵蓋了管理門戶、自助服務門戶，其中管理門戶供由系統管理人員使用，可為管理人員實現審核申請、資源劃分、服務制定及安全保障等提供有效便利；自助服務門戶供由客戶使用，可為客戶實現服務申請、產品訂購等提供有效便利。
3、管理層，達成對一系列IT資源的系統監控、自動調配、能效管理、運維管理及安全管理等。
4、資源層，指的是云服務對應需求的一系列軟件、硬件的集合，包括存儲、網絡及計算等資源。該層面可對一系列IT資源開展融合，進而發揮基礎支撐的功效。
（二）開展銀行數據中心云計算實施
開展云計算對應項目，不僅要對常規項目實施手段進行參考，還要結合云計算特征進行特定權衡，開展銀行數據中心云計算實施，具體而言：
1、調研階段。在開展制定決策前，全面深入的調研是不可或缺的，不僅可以自行組織開展，又可以聘請專業外包公司開展，所需調研的內容則包括：云計算技術發展現狀及趨勢；云產品、云服務提供商及其對應發展戰略、服務水平等；市場環境等。
2、戰略規劃階段。在開展好調研工作后，為了進一步促進戰略規劃完善，還應當開展好下述工作：對業務需求開展評估，要切實認識客戶、評估需求，經由客戶對IT成本、實用性、高效性等方面提出了嚴苛的要求，云計算實施才得以有序開展；對評價標準予以確立；選取切實可行的云服務模式等。
3、實施規劃階段。倘若戰略規劃很大程度上影響了項目的目標、方向，則實施規劃是項目成功的一般。該階段所需開展好的工作包括技術結構、連續性保障、運維規劃以及安全控制等。
四、銀行業數據中心云計算發展趨勢
銀行業數據中心由傳統向云時代轉移是必然的發展趨勢，不過要明確該步驟是一項龐大、復雜的系統工程。在今后銀行業數據中心云計算發展的日子里，很大一部分商業銀行數據中心會依舊處在傳統與云計算相互間這一狀態。數據中心相關管理人員不僅要面臨云計算所帶來的技術考驗，還要基于傳統數據中心管理模式，研制出一套適用于云計算數據中心的管理模式。銀行業數據中心云計算發展趨勢，具體而言：
第一，當前，信息保密、安全性依舊為云計算技術發展所亟待攻破的壁壘，銀行業數據中心云計算發展可側重于自行部署、使用私有云方面，此外還可選取相關對數據安全性要求不夠的應用進行公有云探索，進而建立起公私共有的混合云結構[4]。
第二，銀行業金融產品逐步由結構復雜化業務取代以往單純基礎性業務。在不關乎賬戶交易、客戶信息等非關鍵類應用方面，商業銀行可對云服務使用開展探索，依托公有云租用模式促進銀行產業鏈的健全。就好比，引入第三方公有云平臺構建商業銀行電商平臺，客戶理財、基金、差旅等綜合服務平臺等，一方面為客戶提供便捷、經濟的跨界增值金融服務，一方面進一步強化對客戶行為信息的收集，提高經營決策、風險管理水平[5]。
我國加入世貿組織之后，國內商業銀行面臨著巨大挑戰。面對激烈的競爭，國內商業銀行只有不斷進行創新，才能更好的面對國內外競爭。而投資銀行業務正是金融業務創新的新形勢。商業銀行如何更好的開展投資銀行業務，已經成為當代商業銀行值得關注的問題。
一、我國商業銀行開展投資銀行業務的重要意義
對于商業銀行來說，其要更好的發展，僅靠自身的業務的發展是遠遠不夠的，畢竟其面臨的競爭壓力比較大。在這種情況下，商業銀行為了更好的應對競爭壓力，就應該開展必要的投資銀行業務，以增強自己的競爭實力。具體來說，現在的進住國內的外資銀行比價多，很多銀行進行傳統業務已經無法滿足當今人們的需求。這就使得國內商業銀行必須對自己傳統業務進行調整，開展金融業務創新。而投資銀行作為金融業務創新的重要組成部分，其可以作為重要的競爭手段來應對國外銀行的沖擊；現在的商業銀行不僅面臨著國際市場壓力，同時也面臨著國外市場壓力。國有商業銀行和股份制商業銀行以及商業銀行、證券公司及保險公司的競爭越演越烈。商業銀行要想生存，必須保存實力，并尋找新經濟增長點，以便更好的實現自身價值和社會價值；經濟全球化的發展，給我國商業銀行帶來機遇的同時也帶來了挑戰。商業銀行傳統的存貸款業務逐漸萎縮，銀行業務主要來自于表外業務和其他中間業務。隨著資本市場的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢。在新的形勢下，不得不使國內許多大型商業銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場。這種新型的金融市場不僅經營銀行業務，同時經營保險業務。從當今世界發展趨勢來看，混業經營已經成為當今金融業的重要發展趨勢。
二、我國商業銀行投資銀行業務的發展策略
1.對新業務進行拓展
就目前來看，我國與國際大的銀行相比，在投資銀行業務和種類上遠不如國際大型銀行，在一定程度上處于劣勢地位。在這種情況下，國內商業銀行就應該根據自身的實際情況，利用現有的規模優勢，拓展投資銀行業務。可以加強與境外銀行的合作，為國內大型企業融資提供相應的資金服務，使得國內外企業能在海外市場、上市、發行債券及相關外國企業并購提供必要的支持。國內商業銀行也應該在政策允許的范圍內，對投資銀行業務有前瞻性的研究并作出業務可行性計劃，為其以后進入中長期債券市場、房地產投資信托市場和指數基金市場創造必要的條件。
2.對客戶定位進行細分
對于商業銀行來說，其比較重視產品的設計和發行，而或是理財產品和投資者的適應性，對投資者理財需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業銀行要向開展投資銀行業務，就應該對投資群體進行細分，并根據其不同需求制定多元化、個性化服務。因現在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應該根據高端投資者的需求，開展適合他們需求的產品，并為其提供優質的服務，以便更好的向投資銀行業務發展。
3.對現有業務進行完善
對于我國商業銀行而言，要想發展投資銀行業務，首先要立足于自身優勢和經驗，要對現有的業務進行完善，并從現有業務中汲取經驗教訓，充分發揮本單位的資金、人員及網絡優勢，進一步發展理財、融資、并購顧問及資產證券化等相關投資銀行業務，以便更好的為客戶提供更多服務。商業銀行要加強與證券、保險等金融機構的合作，并不斷的對銀證通、銀保通及銀期限等業務進行不斷完善。在此基礎上要進一步發展項目融資、銀團貸款、結構化融資等業務。銀行也可以和其他金融機構進行融合并為大型項目提供相應融資服務，并積極的參與到融資安排中去，主動介入大額銀團貸款業務，以便更好的為相應業務服務。
4.風險機制進行完善
風險一直是限制商業銀行發展投資銀行業務的主要因素。要想使商業銀行的投資業務得以發展，就應該對金融控股公司進行監管。可以以金融控股公司的業務范圍為依據確定相關監管部門，并負責對整個公司的監管。同時也要確定各個子公司監管部門具體監管責任。要明確投資業務范圍，盡量避免一些投資風險較大的業務。要建立銀行業務風險管理體系，并注重對員工的職業素質和道德素質的培養，增強員工風險防范意識。在業務流程上，要建立風險約束體制和內部防火墻，對內部制度進行核對并不斷進行相應的創新和改進，將風險降至最低。
5.對法律、法規進行完善
就目前來看，我國關于商業銀行開展投資銀行業務方面的法律法規并不完善，正是因為法律法規的不完善，而使商業銀行不能更好的開展投資銀行業務。在這種情況下，就應該加強對法律、法規的研究，并對投資銀行業務進行相應分析，確定可以開展的業務和不可開展的業務。在此基礎上還要對其進行明確的界定，以保證投資業務的順利進行。同時金融部門也應該對自身的業務進行不斷完善，商業銀行也應該對自身相應業務進行規范，并積極參與到相應法律、法規討論及建設中去。
三、結束語
隨著時代的發展，傳統商業銀行的存貸款業務已經不能更好的滿足時展的需求，再加上國內外金融市場競爭激烈。商業銀行要想更好的發展投資銀行業務，更好的應對國內外競爭，就應該對新業務進行拓展、對客戶定位進行細分、對現有業務進行完善、風險機制進行完善、對法律、法規進行完善。
參考文獻：
[摘 要]本文在分析餐飲市場發展基本狀況的基礎上，著重闡述了餐飲市場消費、市場營銷和經營管理等3個方面的發展動向和趨勢，進
>> 餐飲市場的發展趨勢及對策分析 中國餐飲業的發展趨勢 中國餐飲產業發展趨勢 中國農村保險市場的發展現狀及其未來發展趨勢 中國市場營銷的現狀及其發展趨勢 中國保險市場的發展現狀以及未來發展趨勢對策分析 淺探細分市場的意義及其發展趨勢 中國餐飲業特許經營發展的現狀及發展趨勢 中國香皂市場的現狀及發展趨勢 中國柔印市場的現狀與發展趨勢 面向現代化的中國餐飲業發展趨勢研究 試論市場營銷的發展趨勢及對策 中國培訓市場發展趨勢分析 中國產業集群的發展趨勢及其作用 網絡教育的發展趨勢及其對策 中國債券市場發展現狀分析及其未來發展趨勢 貴陽市餐飲業的發展趨勢 石峰:中國期刊業的發展趨勢與對策 中國卡車在非洲市場現狀分析及其發展趨勢 國際匯款市場發展趨勢與中國銀行業對策 常見問題解答 當前所在位置：中國 > 藝術 > 中國餐飲市場的發展趨勢及其對策 中國餐飲市場的發展趨勢及其對策 雜志之家、寫作服務和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者：未知 如您是作者，請告知我們")
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引言
隨著經濟全球化的深入，國際經濟合作日益加深，外資銀行開始不斷轉變經營發展模式，從分業管制向混合經營模式轉變，并開始大規模的涌入中國銀行市場，與國內銀行業展開圍繞資源、市場、技術、人才等多方面更為激烈的的競爭，對我國商業銀行的經營發展帶來很大的危機。其實金融全球化不斷深入帶給我們挑戰的同時，也帶來了良好的發展機遇，國際金融監管改革和中國經濟結構調整的加快，必然會催生我國商業銀行經營環境的巨大改變。我國商業銀行將會從自身的發展特點出發，以經濟的均衡發展為制定了銀行經營轉型的科學策略，從而提高我國商業銀行的個性化服務，促進綜合經營效益的穩步提升。
一、我國商業銀行目前的發展現狀
雖然我國商業銀行個人銀行業務經過多年的發展已形成一定的規模，但與發達國家相比，還存在著戰略定位不夠明確，優勢不突出，營銷機制尚不完善等問題。從我國商業銀行的經營現狀進行分析，主要體現在如下幾個方面：
（一）業務品種少，質量低
我國商業銀行目前主要經營的是存貸款業務，如信息咨詢、財務顧問、金融衍生業務等高科技、高收益、功能全的中間業務很少，并且中間業務的發展也很慢，對業務產品的創新水平都相對較低，銀行的貸款資金來源主要是居民存款，從而使我國商業銀行的資產質量和自由資本率低，存在著高額的不良資產現象，導致我國商業銀行存在極大的潛在風險性。
（二）規模小，產權結構單一
我國商業銀行的經營規模小，實力有限，既無法與四大國內銀行平等競爭，更不可能參與國際競爭。同時在產權結構上，由于產權主體具有單一性和不可交易性，使我國商業銀行的產權主體缺位，經濟效率較低，降低了商業銀行的贏利點，影響著我國商業銀行的國際競爭力。
（三）服務水平低
目前我國商業銀行在服務水平上與國外銀行存在極大的差距，對銀行的優質客戶和優質資產沒有進行科學的管理，導致商業銀行的綜合化服務水平較差。同時商業銀行不能滿足客戶提供全面性的服務，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯系，使商業銀行錯失投資、增加收益的機會。
（四）高素質金融人才缺失
我國商業銀行的經營管理的高素質金融人才較為短缺，導致銀行的國際化程度不法提高，雖然我國商業銀行在金融電子化建設上取得了一定的進步，但是在網絡銀行經營和其他銀行和金融機構在海外的分支機構數量較少，無法形成跨國經營規模，這也是高素質金融人才缺失的主要原因。
二、我國商業銀行未來的發展趨勢
從經濟全球化的發展趨勢來看，國際金融業的競爭日趨激烈，我國商業銀行在未來發展經營上將會向著全能化、國際化、規?；?、新技術化方向發展。
一是，商業銀行發展的全能化。面對金融業的激烈競爭，商業銀行的重要趨勢是從專業化向全能化方向發展，將會采取混業經營的模式，對金融產品的多樣化進行金融創新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險和證券等廣泛的金融服務。
二是，商業銀行發展的國際化。隨著我國商業銀行的國內業務日趨完善，將會使商業銀行的業務向國際化方向發展，加大對跨國銀行的設置的財力、人力、物力方面的投入，增設大量的海外分支機構，從而使我國商業銀行能夠區于國際化，提高商業銀行的國際競爭力水平。
三是，商業銀行發展的規?；Ｃ鎸θ蚧牟粩喟l展，規模經濟是商業銀行發展成敗的重要因素，加強銀行之間的并購重組，實現優勢資源的互補性，從而使商業銀行經營規模加大，向世界范圍內集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業版圖擴張競爭中搶先一步。
四是，商業銀行業發展的高新技術化。隨著網絡信息技術的不斷發展，對商業銀行的發展水平也有了新的提升，促使商業銀行的經營環境和經營方式發生了根本變化，經營方向由傳統的粗放經營轉向集約經營。
三、我國商業銀行經營轉型的對策
（一）明確市場定位，加快推進轉型
市場定位是企業競爭的贏利點。為此，商業銀行面對國內外銀行業的激烈競爭，必須要對金融市場進行全新的審視和衡量，根據不同地區的金融生態狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開拓業務空間，并更加重視基礎管理和風險控制。同時銀行還要進行對經濟資本的優化配置，加強對風險調整資本收益率和經濟增加值的管理，大力推進引言業務資源的管理改革，從而使我國商業銀行能夠符合當地的經濟發展態勢，贏得更多的多元化的收入增長點。
（二）發揮自身優勢，開展混業經營模式
為了使我國商業銀行能夠向全球金融機構發展，在國際金融市場上尋求更多的發展空間，我國商業銀行必須要發揮自身的優勢，充分利用商業銀行機構網點和計算機網絡系統以及所擁有的一批優質客戶群體優勢，采用多種手段推進商業銀行的現代化經營方式，開發出適應新興市場經濟的金融工具，采取漸進的原則，保證我國商業銀行從分業經營向混業經營的順利轉變，為我國商業銀行向國際化金融接軌打好有利基礎。
（三）加快產品創新，提高服務技能
我國商業銀行要想擴大規模生產，贏得更多的客戶資源，就要通過對銀行產業的業務創新和擴展，根據客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經營方式要從以儲蓄存款為主向個人負債業務、個人資金業務、個人理財業務及中間業務綜合經營轉變，并以做大做強資產業務和理財業務為手段，帶動個人銀行業務全面發展。從而提高我國商業銀行的服務水平，為不同客戶提供多樣化和個性化的服務，更好的滿足客戶需求，增強與外資銀行的競爭力。
（四）重視對網絡信息技術的應用
計算機網絡信息技術的革新，對社會各界經濟的發展都帶來極大的促進作用，其中對金融市場的發展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業銀行在進行混業經營的過程中必須要重視信息技術的應用，努力提高我國金融業的電子化、信息化水平，使金融機構的創新成為可能。商業銀行可以設置網上銀行業務，客戶足不出戶就可以上網進行個人業務存儲、網絡購物支付、引用卡業務辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務，提高了商業銀行的工作效率。
（五）重視對高素質金融人才的培養
我國商業銀行經營模式的改革離不開高素質金融人才的管理，商業銀行的業務創新、跨國銀行的增設都需要高素質金融人才的支持和管理。為此，我國商業銀行要擴寬招聘渠道，吸納更多高素質人才，不僅能夠熟練掌握金融技術，而且還能應用現代化的信息技術，同時還要定期對商業銀行的內部員工進行培訓，逐步提高員工的專業素質，為我國商業銀行改革提供有利人力基礎。
結語：
通過以上對我國商業銀行未來發展趨勢的分析，可見我國商業銀行經營發展將會向著全能化、國際化、規?；?、新技術化方向發展，將會促進我國商業銀行與國際化經濟發展進行接軌，提高我國商業銀行的國際地位，同時這種發展趨勢也加快了我國商業銀行的經營改革，采取漸進的原則，逐步向混業經營模式轉變，從而使商業銀行在科學的發展戰略中穩健經營，更好的應對金融風險，使商業銀行獲取更高的贏利點，提升銀行業間的競爭力。
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