序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇消費(fèi)信貸立法論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

論文摘要：在我國(guó),消費(fèi)信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運(yùn)作機(jī)制的不斷成熟,必將在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位,對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要作用。然而,由于消費(fèi)信貸本身的特點(diǎn),以及我國(guó)特殊的信貸市場(chǎng)環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣等,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。本文對(duì)消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)分析,并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意見與建議。

一、概念界定及文獻(xiàn)綜述

(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸,主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對(duì)性等特征。我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要特點(diǎn)有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風(fēng)險(xiǎn)高；

3、個(gè)人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。

(二)文獻(xiàn)綜述。近年來,國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對(duì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是信息不對(duì)稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)的角度解釋了我國(guó)目前消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的原因,即個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為,法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)日益加大的主要原因。關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范,周磊(2009)提出建立個(gè)人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為,消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從加快個(gè)人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。來源于/

二、我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析

近年來,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展很快,相關(guān)運(yùn)作機(jī)制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍處于較高水平,主要原因有:

(一)個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后。我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對(duì)性不強(qiáng),對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國(guó)家的消費(fèi)政策相對(duì)滯后。我國(guó)所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個(gè)人申請(qǐng)此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評(píng)估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等等,勢(shì)必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn),且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享,對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對(duì)貸款前進(jìn)行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。目前我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守,只對(duì)若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲(chǔ)蓄為主,消費(fèi)信貸并未真正普及。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

(一)建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作,為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費(fèi)信貸法》,就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場(chǎng)行為。(二)加快個(gè)人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個(gè)人信用制度體系是銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵,只有建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個(gè)人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅(jiān)實(shí)前提和加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)的關(guān)鍵。

(三)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)工作。擔(dān)保與保險(xiǎn)是銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行和整個(gè)金融體系的安全是至關(guān)重要的。

(四)提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望是一個(gè)系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種,拓寬消費(fèi)信貸市場(chǎng),銀行也應(yīng)加強(qiáng)宣傳,向群眾展示其好處,增強(qiáng)人們對(duì)消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。

(五)鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。我國(guó)目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限,消費(fèi)信貸基本上被四大國(guó)有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。

參考文獻(xiàn):

[1]袁亮.個(gè)人消費(fèi)信貸信息不對(duì)稱的分析及對(duì)策[J].理論探索,2008.7.

[2]李潔.關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的幾點(diǎn)思考[J].工作研究,2009.2.

[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析及解決對(duì)策[J].民營(yíng)科技,2009.3.

[4]段照清.我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn),2009.2.

篇（2）

一、概念界定及文獻(xiàn)綜述

(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸，主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款，消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對(duì)性等特征。我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要特點(diǎn)有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風(fēng)險(xiǎn)高；

3、個(gè)人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。

(二)文獻(xiàn)綜述。近年來，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對(duì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是信息不對(duì)稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)的角度解釋了我國(guó)目前消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的原因，即個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為，法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)日益加大的主要原因。關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，周磊(2009)提出建立個(gè)人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為，提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從加快個(gè)人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。

二、我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析

近年來，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展很快，相關(guān)運(yùn)作機(jī)制也日趨成熟，然而與世界平均水平相比，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍處于較高水平，主要原因有:

(一)個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后。我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對(duì)性不強(qiáng)，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國(guó)家的消費(fèi)政策相對(duì)滯后。我國(guó)所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個(gè)人申請(qǐng)此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評(píng)估登記手續(xù)，到公證部門辦理公證手續(xù)，并且還需交納各種頒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等等，勢(shì)必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對(duì)貸款前進(jìn)行調(diào)查，沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。目前我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守，只對(duì)若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式，居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲(chǔ)蓄為主，消費(fèi)信貸并未真正普及。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

(一)建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持，目前所急需解決的問題是制定《消費(fèi)信貸法》，就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定，規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場(chǎng)行為。

(二)加快個(gè)人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個(gè)人信用制度體系是銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，只有建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案，才能讓銀行充分了解一個(gè)人的還債意愿及還債能力，這也是銀行放款的堅(jiān)實(shí)前提和加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)的關(guān)鍵。

(三)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)工作。擔(dān)保與保險(xiǎn)是銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行和整個(gè)金融體系的安全是至關(guān)重要的。

(四)提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望是一個(gè)系統(tǒng)的工程，需要從多方面努力。首先，要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高人們的收入水平，調(diào)整收入分配，做好收入再分配工作。其次，要積極開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種，拓寬消費(fèi)信貸市場(chǎng)，銀行也應(yīng)加強(qiáng)宣傳，向群眾展示其好處，增強(qiáng)人們對(duì)消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。

(五)鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。我國(guó)目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限，消費(fèi)信貸基本上被四大國(guó)有商業(yè)銀行所壟斷，應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

[1]袁亮.個(gè)人消費(fèi)信貸信息不對(duì)稱的分析及對(duì)策[J].理論探索，2008.7.

[2]李潔.關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的幾點(diǎn)思考[J].工作研究，2009.2.

[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析及解決對(duì)策[J].民營(yíng)科技，2009.3.

[4]段照清.我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn)，2009.2.

篇（3）

1引言

國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對(duì)融資車輛購買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車金融市場(chǎng)起步不過10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

篇（4）

我國(guó)消費(fèi)信貸起步很晚，直到1998年，為刺激內(nèi)需，中央決定加速發(fā)展消費(fèi)信貸，人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策。

然而，消費(fèi)信貸的開展并不盡人意，與社會(huì)良好的意愿形成強(qiáng)烈的反差。在很多地方，呈現(xiàn)出一種觀望咨詢多，銀行宣傳解釋多，而實(shí)際借款人少的現(xiàn)象。究其原因，除了貸款需求方消費(fèi)意愿不強(qiáng)，負(fù)債消費(fèi)觀念尚未形成等原因之外，其中很重要的一個(gè)因素便是個(gè)人消費(fèi)信用制度的缺乏。因此，建立個(gè)人消費(fèi)信用制度對(duì)我們來說已經(jīng)迫在眉睫。

一、個(gè)人信用制度釋義及其主要內(nèi)容

個(gè)人信用是從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動(dòng)合同來提供勞動(dòng)力和獲取報(bào)酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達(dá)到消費(fèi)的目的，而是利用起個(gè)人信用來達(dá)到消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)的目的。

個(gè)人消費(fèi)信用制度作為開展消費(fèi)信貸的一個(gè)極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人銀行賬戶和收入來源、個(gè)人保險(xiǎn)保障情況、個(gè)人信用記載、個(gè)人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個(gè)人債務(wù)情況等六個(gè)部分。

1.個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案。此項(xiàng)內(nèi)容主要是方便銀行對(duì)借款人真實(shí)身份、社會(huì)關(guān)系和社會(huì)經(jīng)歷等基本情況的一般把握。

2.個(gè)人銀行賬戶和收入來源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對(duì)借款人運(yùn)用第一還款來源的預(yù)期，就個(gè)人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來源。

3.個(gè)人保險(xiǎn)保障情況。由于個(gè)人消費(fèi)貸款的期限較長(zhǎng)，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還貸款，從而有力地保障了消費(fèi)信貸的安全性。

4.個(gè)人信用記載。通過借款人歷次借款活動(dòng)的連續(xù)紀(jì)錄，以觀察其是否有良好的還款意愿，是否有惡意拖欠或賴帳等惡劣傾向。

5.個(gè)人其他資產(chǎn)的構(gòu)成。銀行掌握個(gè)人的全部資產(chǎn)，既可在貸款時(shí)選擇合適的抵押品，又可對(duì)借款人的償還有一個(gè)全面的判斷。

6.個(gè)人債務(wù)情況。商業(yè)銀行在考慮貸款時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)考慮借款人的負(fù)債情況。如果借款人負(fù)債比例過高，無法通過正常途徑保證貸款的安全性，那么銀行就不應(yīng)發(fā)放貸款。

二、消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

目前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來。

1.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來源

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。

2.銀行信貸管理中存在的制度缺陷

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

3.與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全

在我國(guó)，雖然“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。

4.借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升

隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)的廣泛交叉，借款人可以多頭貸款。但同時(shí)一些借款人利用商業(yè)銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷，重復(fù)抵押貸款、逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。

5.利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

6.指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患

一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、開展消費(fèi)信用保證保險(xiǎn)是解決消費(fèi)信貸問題的重要途徑

消費(fèi)信用保證保險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)體要想獲得金融機(jī)構(gòu)的按揭貸款，申請(qǐng)保險(xiǎn)公司購買的保險(xiǎn)。借款人不能按約定還款，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失，可見信用保證保險(xiǎn)可以降低市場(chǎng)交易成本，提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)迫切需要信用保證保險(xiǎn)。如何加快發(fā)展信用保證保險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，成為我們亟待研究的課題。

1.加快社會(huì)信用體系建設(shè)，營(yíng)造有利于信用保證保險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境

第一，要倡導(dǎo)信用文化，強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信的理念，使講信用成為最基本的社會(huì)道德規(guī)范。

第二，加快信用法治建設(shè)。充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在立法方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，盡快出臺(tái)并完善有關(guān)信用管理和信用保證保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對(duì)權(quán)利人的利益提供充分的法律保護(hù)，對(duì)違約失信者或其高層管理人員要追究責(zé)任。同時(shí)，更要嚴(yán)格執(zhí)法，排除地方保護(hù)主義等非正常因素的干擾，嚴(yán)厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。

篇（5）

   　 近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費(fèi)觀念也逐步改變，個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國(guó)居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

    　個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范 發(fā)展 的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國(guó)個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個(gè)人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國(guó)以前一直把重點(diǎn)主要是集中在 企業(yè) 信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類 金融 機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對(duì)個(gè)人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國(guó)目前居民的收入尚未完全貨幣化，個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會(huì)保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所采取的評(píng)估方法、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國(guó)個(gè)人信用體系對(duì)消費(fèi)信貸的影響

1．個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)成本

對(duì)銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi)；對(duì)借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加

由于我國(guó)還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶籍不具備 經(jīng)濟(jì) 擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，誠(chéng)實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國(guó)銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。

4．個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款，部分貸款戶用消費(fèi)貸款購買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營(yíng)客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國(guó)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系的策略

由于我國(guó)目前處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大，而且我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對(duì)信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。

1．建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的 計(jì)算 機(jī) 網(wǎng)絡(luò) 實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶外，還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶的范圍，在涵蓋個(gè)人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會(huì)福利基金賬戶、個(gè)人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個(gè)人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ)，對(duì)個(gè)人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個(gè)人基本賬戶編碼制度。

2．建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)

個(gè)人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個(gè)人信息：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

 

3．建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

信用評(píng)級(jí)具體應(yīng)由第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù) 科學(xué) 的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用度進(jìn)行評(píng)價(jià)，并以專用符號(hào)或文字形式來表達(dá)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)在我國(guó)是一項(xiàng)尚不成熟的工作，評(píng)價(jià)指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評(píng)級(jí)的客觀公正與否。而作為個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的“個(gè)人信用等級(jí)”是 自然 人的價(jià)值和聲譽(yù)的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個(gè)人在社會(huì) 經(jīng)濟(jì) 活動(dòng)中的契約能力，所以個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

4．建立個(gè)人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個(gè)人評(píng)級(jí)體系的根本目的是應(yīng)用個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果，為放貸等信用活動(dòng)提供便利。因此要在個(gè)人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個(gè)人信用等級(jí)的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個(gè)人信用等級(jí)的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)ns"-a．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用管理體系的配套措施

1．加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念 教育

誠(chéng)信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時(shí)要增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)自己信用等級(jí)的關(guān)注度，建立失信懲罰機(jī)制，完善個(gè)人的信用 歷史 記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評(píng)級(jí)的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會(huì)行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國(guó)個(gè)人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評(píng)級(jí)失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān) 法律 法規(guī)

篇（6）

近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費(fèi)觀念也逐步改變，個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國(guó)居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國(guó)個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個(gè)人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國(guó)以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對(duì)個(gè)人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國(guó)目前居民的收入尚未完全貨幣化，個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會(huì)保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所采取的評(píng)估方法、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國(guó)個(gè)人信用體系對(duì)消費(fèi)信貸的影響

1．個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)成本

對(duì)銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi)；對(duì)借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加

由于我國(guó)還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，誠(chéng)實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國(guó)銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。

4．個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款，部分貸款戶用消費(fèi)貸款購買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營(yíng)客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國(guó)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系的策略

由于我國(guó)目前處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大，而且我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對(duì)信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。

1．建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶外，還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶的范圍，在涵蓋個(gè)人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會(huì)福利基金賬戶、個(gè)人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個(gè)人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ)，對(duì)個(gè)人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個(gè)人基本賬戶編碼制度。

2．建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)

個(gè)人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個(gè)人信息：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

信用評(píng)級(jí)具體應(yīng)由第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用度進(jìn)行評(píng)價(jià)，并以專用符號(hào)或文字形式來表達(dá)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)在我國(guó)是一項(xiàng)尚不成熟的工作，評(píng)價(jià)指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評(píng)級(jí)的客觀公正與否。而作為個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的“個(gè)人信用等級(jí)”是自然人的價(jià)值和聲譽(yù)的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的契約能力，所以個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

4．建立個(gè)人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個(gè)人評(píng)級(jí)體系的根本目的是應(yīng)用個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果，為放貸等信用活動(dòng)提供便利。因此要在個(gè)人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個(gè)人信用等級(jí)的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個(gè)人信用等級(jí)的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)NS"-A．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用管理體系的配套措施

1．加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育

誠(chéng)信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時(shí)要增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)自己信用等級(jí)的關(guān)注度，建立失信懲罰機(jī)制，完善個(gè)人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評(píng)級(jí)的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會(huì)行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國(guó)個(gè)人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評(píng)級(jí)失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

篇（7）

中圖分類號(hào): F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: A 文章編號(hào): 1006-1770(2009)01-027-04

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展，個(gè)人財(cái)富不斷積累，個(gè)人消費(fèi)與投資行為引起的社會(huì)金融流量事實(shí)上已經(jīng)成了金融業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快的部分；同時(shí)，隨著改革的深化，個(gè)人正在成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體、企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)者、財(cái)富支配者和金融服務(wù)對(duì)象。因此，開拓個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)即個(gè)人信貸業(yè)務(wù), 是運(yùn)用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集到的資金, 將資金使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人, 并在貸款到期時(shí)收回資金本息以取得收益的業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)銀行一直以來都以存貸利差作為收入的主要來源，尤其對(duì)公業(yè)務(wù)是銀行貸款收入的主要組成部分。但是隨著直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，金融脫媒不斷深化，優(yōu)質(zhì)公司客戶的資金來源渠道日趨廣泛，銀行貸款占其融資的比重越來越低，加上激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)公貸款作為商業(yè)銀行利潤(rùn)主要來源的情況將發(fā)生根本性的變化。而個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)憑借其較高的收益率、廣泛的客戶群體、較低的風(fēng)險(xiǎn)水平和較好的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)性，引起了國(guó)內(nèi)金融業(yè)的普遍關(guān)注，成為商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略選擇[1]。

一、 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)背景

（一）發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的需要

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式正在從投資拉動(dòng)型向需求推動(dòng)型轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大內(nèi)需成為我國(guó)的重要經(jīng)濟(jì)政策之一。發(fā)展銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)適應(yīng)了政策的需要，同時(shí)也適應(yīng)了當(dāng)前人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。利用銀行貸款，如住房按揭、汽車貸款等服務(wù)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)已經(jīng)成為許多民眾接受的觀念。因此個(gè)人貸款通過經(jīng)濟(jì)鏈條的傳導(dǎo)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，成為著眼于未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活需要的重要經(jīng)濟(jì)手段。

（二）發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

首先， 相對(duì)于對(duì)公貸款同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、貸款集中度高、企業(yè)融資渠道逐漸豐富的特征來說，個(gè)人信貸客戶數(shù)量大、資源豐富、單筆貸款金額小、風(fēng)險(xiǎn)程度低，資金使用頻率高、周轉(zhuǎn)快，客戶議價(jià)能力相對(duì)弱、資金收益率高，個(gè)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任、銀行受法律保護(hù)程度強(qiáng)，資金使用方式簡(jiǎn)單，發(fā)生損失的概率低。在新形勢(shì)下，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)處于朝陽階段，具有較高的成長(zhǎng)性，加之個(gè)人征信系統(tǒng)開始啟動(dòng)，社會(huì)信用意識(shí)增強(qiáng)，更有助于銀行解決信息不對(duì)稱問題和篩選客戶，因此，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行青睞的對(duì)象。

其次，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)要求商業(yè)銀行提高對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重視程度。中國(guó)加入世貿(mào)組織以來，外資銀行通過在華開設(shè)分支機(jī)構(gòu)及參股國(guó)內(nèi)銀行等模式瞄準(zhǔn)國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)，采取了多種拓展措施。2006年底外資銀行獲得全面的國(guó)民待遇，其在個(gè)人貸款領(lǐng)域具有產(chǎn)品靈活、管理經(jīng)驗(yàn)豐富等先天的優(yōu)勢(shì)，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，品種缺乏、產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，面對(duì)外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)內(nèi)巨大的、尚未發(fā)掘的個(gè)人貸款市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)銀行必須充分重視發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要性和必要性。

再次，市場(chǎng)的引導(dǎo)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新形成了一股無形的推動(dòng)力。從居民對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的需求來看, 居民財(cái)富的增長(zhǎng)帶來了居民消費(fèi)的升級(jí), 從而直接推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。截至2006年底，消費(fèi)信貸余額已從1998年的172億元增加至24046億元，8年時(shí)間規(guī)模增長(zhǎng)了136倍多。從2001-2006年消費(fèi)信貸分別為6990.26億元、10669.2億元、15732.59億元、19877.85億元、218738億元、24046億元，年平均增長(zhǎng)速度達(dá)到47.62%；消費(fèi)信貸在信貸資產(chǎn)中的比重也由6.22％不斷上升到8.15％、9.92％、11.25%、11.3%和12.1%。消費(fèi)的持續(xù)升級(jí), 必然促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款等個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展[2]。

第四，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)盈利能力強(qiáng)、資產(chǎn)質(zhì)量良好、資產(chǎn)流動(dòng)性強(qiáng)。自從2004年2月我國(guó)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》頒布以來, 各商業(yè)銀行就緊緊圍繞資本約束的條件開始了戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型, 個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是其中的樓宇按揭和全額小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)由于其占用資本少, 違約概率低, 開始成為我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點(diǎn)。同時(shí),個(gè)人消費(fèi)貸款期限較短, 有利于增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性, 更符合監(jiān)管部門要求的短期資產(chǎn)流動(dòng)性比例的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)[3]。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

（一）個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)過近幾年的試點(diǎn)和行業(yè)競(jìng)合，業(yè)務(wù)發(fā)展的基本框架初顯雛形，提供的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人小額短期信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等。市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些頗具影響力的產(chǎn)品。如：招商銀行“易貸通”和住房循環(huán)授信、工商銀行的“幸?？燔嚒毕盗衅放啤⑥r(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”品牌和民生銀行的民生家園“1+3”等。這些品牌與特色在一定程度上形成了我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。但總體上看，我國(guó)目前的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還屬初級(jí)階段。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30%-50%，例如花旗銀行貸款利潤(rùn)的70%來自對(duì)消費(fèi)者發(fā)放的個(gè)人貸款。以香港為例, 多數(shù)商業(yè)銀行的個(gè)人貸款已經(jīng)占到其信貸總額的一半。恒生銀行住房貸款和信用卡業(yè)務(wù)的比重已占到貸款總額的60%，而我國(guó)目前消費(fèi)信貸占全部貸款的比例平均只有12%左右。有專業(yè)咨詢公司預(yù)測(cè)，到2013年，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)將占到銀行業(yè)利潤(rùn)的14％，因此，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)前景樂觀。

（二）存在的問題及障礙分析

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展的同時(shí)，也存在著需要解決的問題和障礙。從外部環(huán)境來看, 一是針對(duì)個(gè)人貸款的法律環(huán)境不夠完善。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)正處在發(fā)展壯大的階段, 非常需要全面的法律環(huán)境的保護(hù)和支持。但從出現(xiàn)的一些法律糾紛來看, 商業(yè)銀行卻往往處于不利地位。二是目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系, 個(gè)人征信系統(tǒng)還處于起步階段，銀行在個(gè)人信用管理工作中存在障礙。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定, 個(gè)人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi), 但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示, 目前個(gè)人消費(fèi)貸款的還款率一般為70%～80%, 而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。

從內(nèi)部環(huán)境來看，一是認(rèn)識(shí)不足。經(jīng)過努力，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步深入。但在局部范圍，大量分支機(jī)構(gòu)尚不能從根本上認(rèn)識(shí)發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要性和迫切性，要將個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)落實(shí)為自覺自愿的執(zhí)行還尚需時(shí)日。二是行際之間發(fā)展不平衡。四大國(guó)有銀行個(gè)人貸款市場(chǎng)份額占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，股份制商業(yè)銀行比例較小但有快速擴(kuò)張的趨勢(shì)。三是管理缺位，和對(duì)公業(yè)務(wù)相比，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，流程長(zhǎng)，客戶對(duì)象復(fù)雜，工作瑣碎，然而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)起步晚，業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)、手段、方法、措施均不同程度地存在缺位。個(gè)人客戶經(jīng)理數(shù)量、質(zhì)量與業(yè)務(wù)發(fā)展的要求相比嚴(yán)重滯后，人員和管理的磨合也在摸索中。四是商業(yè)銀行仍缺乏對(duì)客戶的研究以相適應(yīng)的產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)。當(dāng)前商業(yè)銀行仍以產(chǎn)品為核心開展工作, 對(duì)客戶的研究不足, 客戶行為分析和客戶細(xì)分等工作還不到位；并且金融產(chǎn)品的開發(fā)周期相對(duì)較長(zhǎng)，且均為大眾化的設(shè)計(jì)思路，難以滿足客戶個(gè)性化的要求，不能達(dá)到針對(duì)性營(yíng)銷宣傳活動(dòng)的目標(biāo)，進(jìn)而從整體上影響了產(chǎn)品的實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)力和客戶吸引力。五是在硬件配套建設(shè)方面缺乏對(duì)新業(yè)務(wù)的良好技術(shù)支持, 相應(yīng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)目前業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

三、 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足客戶不同需求與綜合理財(cái)、迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要,也是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)、增加利潤(rùn)和拓展金融市場(chǎng)的需要。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展需要外部環(huán)境的支持，同時(shí)更需要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自身的規(guī)劃、運(yùn)作與努力。

（一） 營(yíng)造個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好外部環(huán)境

首先應(yīng)完善個(gè)人信貸法律體系。完善的個(gè)人信貸法律體系，是個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。個(gè)人信貸立法是針對(duì)個(gè)人信貸的提供者、個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)行為而制定的一系列法律、法規(guī)，是各監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)和市場(chǎng)行為實(shí)施監(jiān)管的重要依據(jù)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過長(zhǎng)期發(fā)展，形成了比較完善的個(gè)人信貸法律體系。如美國(guó)于1968年頒布了《統(tǒng)一消費(fèi)信貸保護(hù)法典》，1969年又頒布了《消費(fèi)信貸保護(hù)法案》；英國(guó)于1974年制定了《消費(fèi)信貸法案》；德國(guó)于1991年頒布實(shí)施了《消費(fèi)信貸法》；日本于1961制定了《分期付款銷售法》。這些法律的頒布和實(shí)施為個(gè)人信用消費(fèi)的規(guī)范、健康發(fā)展提供了重要的法律保障，成為信用消費(fèi)得以迅速發(fā)展的重要基礎(chǔ)。我國(guó)應(yīng)在現(xiàn)有法規(guī)政策的基礎(chǔ)上，制定《消費(fèi)信貸法》，規(guī)范、約束和調(diào)整消費(fèi)信貸活動(dòng)中所涉及的法律主體行為和法律關(guān)系。

其次應(yīng)培育與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用文化和個(gè)人信用制度。西方發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展的重要原因之一是其完善的個(gè)人信用制度。個(gè)人信用制度是指由國(guó)家建立的，用于監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，其目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人資信。并通過制度來規(guī)范個(gè)人信用行為，提高守約意識(shí)，建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。同時(shí)，個(gè)人信用制度能夠有效解決在信用消費(fèi)過程中存在的信息不對(duì)稱問題，使貸款機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)、全面地掌握消費(fèi)者信用狀況，從而降低貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款效率。建立個(gè)人信用制度，不僅僅需要建立法律規(guī)章，還需要重塑一種講求信用的社會(huì)氛圍和為人們普遍接受的信用意識(shí)。

目前我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)起步未久，主要在上海、深圳和北京等地有實(shí)質(zhì)性推進(jìn)。上海在市政府的大力支持下，于1999年正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國(guó)大陸首家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)。但目前針對(duì)個(gè)人信用的專業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還不多見，應(yīng)依據(jù)客觀、公正、獨(dú)立的原則,培育個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的中介機(jī)構(gòu), 建立起個(gè)人信用記錄的檔案, 以對(duì)個(gè)人信用做出整體評(píng)價(jià), 集中有關(guān)信息, 做好資源共享。

（二） 商業(yè)銀行自身個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

在總體理念上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)一認(rèn)識(shí),將發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為提高長(zhǎng)期盈利能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要戰(zhàn)略措施。目前,仍有人對(duì)發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)重視不足,認(rèn)為個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)筆數(shù)多且金額小,業(yè)務(wù)流程繁瑣；認(rèn)為居民信用制度的不完善就必然風(fēng)險(xiǎn)大。一方面,我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?；另一方面同發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行存在較大差距。因此國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自身要認(rèn)真分析差距,統(tǒng)一認(rèn)識(shí),將個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。

1、 針對(duì)顧客需求和消費(fèi)行為進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)

不同的客戶，其消費(fèi)需求和習(xí)慣會(huì)有所不同。即使同一個(gè)顧客，隨著收入和所處生命周期的變化，其消費(fèi)需求也會(huì)發(fā)生改變。因此，商業(yè)銀行要樹立因客戶而變的經(jīng)營(yíng)理念，充分開展市場(chǎng)調(diào)查工作，重視客戶的每一個(gè)需求，尤其是潛在需求的作用，提高對(duì)市場(chǎng)信息的反應(yīng)速度和敏感程度，進(jìn)行針對(duì)性的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。為此，可采用顧客問卷調(diào)查和焦點(diǎn)小組訪談的形式，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)心理和消費(fèi)者行為的定性和量化研究，把握消費(fèi)者需求的變化趨勢(shì)，找出共性，領(lǐng)先于市場(chǎng)推出相應(yīng)產(chǎn)品。

2、 實(shí)施全方位產(chǎn)品營(yíng)銷策略

個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，其?jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)在于爭(zhēng)取和保留優(yōu)質(zhì)客戶。營(yíng)銷已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行的各個(gè)部門、各類人員以市場(chǎng)和客戶需求作為工作導(dǎo)向，才能通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)、售前服務(wù)、現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)及售后服務(wù)取得綜合的經(jīng)濟(jì)效益。

（1）實(shí)施客戶細(xì)分策略

商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)面對(duì)的是為數(shù)眾多的個(gè)人消費(fèi)者，在業(yè)務(wù)開展過程中，可根據(jù)不同類型的消費(fèi)者提供不同種類的產(chǎn)品服務(wù)來滿足不同客戶的差異化需求。如把客戶分為高端、中端、大眾客戶和潛力客戶四類，對(duì)高端客戶進(jìn)行重點(diǎn)維護(hù)?；蚋鶕?jù)文化程度、年齡、工作類型、風(fēng)險(xiǎn)偏好等不同角度對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，使個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品更加具有針對(duì)性，并且讓客戶能夠深切感受到銀行服務(wù)的人性化和個(gè)性化。

（2）建設(shè)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)特色品牌，避免產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)

商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品由于存在易模仿性，在各家銀行的產(chǎn)品開發(fā)過程中不同程度上存在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)，而樹立獨(dú)具特色的個(gè)人貸款產(chǎn)品品牌可以有效的避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展，品牌競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)呈現(xiàn)。但是，目前在品牌建設(shè)上還缺乏創(chuàng)新，多家銀行的品牌建設(shè)有互相跟風(fēng)之嫌[4]。因此，商業(yè)銀行應(yīng)利用零售銀行的整體品牌優(yōu)勢(shì)吸引客戶，加強(qiáng)顧客對(duì)個(gè)人貸款品牌的認(rèn)同。為此，可設(shè)計(jì)制作統(tǒng)一的個(gè)人貸款整體品牌廣告和個(gè)人貸款主要特色產(chǎn)品的多類型廣告，以及個(gè)人貸款各個(gè)子品種的宣傳材料。

（3）加強(qiáng)同個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷以及對(duì)顧客的交叉銷售

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,個(gè)人客戶的金融需求已逐步走向多元化、個(gè)性化和綜合化,這就要求商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)部門職責(zé)及互動(dòng)關(guān)系進(jìn)行整合，形成業(yè)務(wù)部門服務(wù)于市場(chǎng)、后臺(tái)支持部門服務(wù)于業(yè)務(wù)部門、部門間協(xié)調(diào)配合、上下級(jí)高效聯(lián)動(dòng)、對(duì)市場(chǎng)和客戶快速反映的運(yùn)營(yíng)體系[5]。

此外，還可對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)交叉銷售。例如, 對(duì)有個(gè)貸而沒有信用卡的客戶, 商業(yè)銀行再銷售信用卡。對(duì)有信用卡沒有其它服務(wù)的, 再銷售其它服務(wù)。

（4）實(shí)施關(guān)系營(yíng)銷策略

在合作企業(yè)方面，商業(yè)銀行可探索利用各項(xiàng)資源，包括員工和客戶的社交關(guān)系與重點(diǎn)房地產(chǎn)開發(fā)商、二手房中介公司及汽車制造商、經(jīng)銷商等建立互惠互利的合作關(guān)系，發(fā)展業(yè)務(wù)。

在客戶方面，不僅要吸引新客戶，更重要的是與客戶建立長(zhǎng)期關(guān)系，提高客戶忠誠(chéng)度和保留率。為此，可建立客戶檔案，實(shí)行客戶回訪制度和大客戶重點(diǎn)維護(hù)制度，建立客戶俱樂部，在增加客戶物質(zhì)利益的同時(shí)，也注重提高他們的社會(huì)利益①，以此提高顧客認(rèn)同度和參與度。

3、 加強(qiáng)基礎(chǔ)規(guī)章制度建設(shè)、合理調(diào)整工作流程、防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

在業(yè)務(wù)操作方面制定、完善與新產(chǎn)品配套的規(guī)章制度和流程安排, 對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的定義和分工。集中處理，提高業(yè)務(wù)辦理的透明化和專業(yè)化程度，保障業(yè)務(wù)有序快速發(fā)展。

在風(fēng)險(xiǎn)防范方面,針對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小和要求標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的特點(diǎn)，明確各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施。針對(duì)我國(guó)缺乏個(gè)人信用登記體系及個(gè)人破產(chǎn)法律的現(xiàn)實(shí)情況，重組和完善商業(yè)銀行內(nèi)部的個(gè)人征信系統(tǒng)，使資產(chǎn)得到最大的保全。

4、 突出個(gè)人貸款重點(diǎn)品種、完善區(qū)域布局

住房按揭、汽車消費(fèi)貸款和貸記卡是商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主打品種。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真選擇客戶群體，充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)量化管理工具區(qū)分客戶，并據(jù)此制定差異化、分層次的授信政策。以住房按揭貸款為主，在把握客戶穩(wěn)定收入來源的前提下，促進(jìn)自營(yíng)按揭業(yè)務(wù)發(fā)展。穩(wěn)健開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。結(jié)合區(qū)域市場(chǎng)特點(diǎn)有選擇地開展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。在涉及面廣、期限短、流動(dòng)性高的貸記卡業(yè)務(wù)上，爭(zhēng)取在短期內(nèi)取得顯著成效。

在區(qū)域布局上，各商業(yè)銀行應(yīng)致力于改善個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的地區(qū)不平衡，組織推動(dòng)市場(chǎng)潛力大的分支行逐步在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)上確立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)特色[6]。

5、建設(shè)好個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的員工隊(duì)伍

市場(chǎng)需要一批全面掌握銀行業(yè)務(wù),同時(shí)又具備各種信貸市場(chǎng)知識(shí),懂得營(yíng)銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)人才。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)中創(chuàng)新最活躍的業(yè)務(wù)板塊。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新的巨大壓力,銀行要想使員工隊(duì)伍在知識(shí)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)技能等方面滿足個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,系統(tǒng)、科學(xué)地進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理,就必須建立一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。為此，應(yīng)加大對(duì)員工的選拔、考核和培訓(xùn)力度，完善激勵(lì)制約機(jī)制，并以充實(shí)為主調(diào)整優(yōu)化個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理隊(duì)伍。

6、 推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新

個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)本身具有產(chǎn)品同質(zhì)化高的特點(diǎn)，但服務(wù)卻具有異質(zhì)性，不可復(fù)制。因此，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇, 創(chuàng)新成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和動(dòng)力源。一是進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理、信息管理和決策支持的電子化、現(xiàn)代化。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如辦理“一站式”服務(wù)。在業(yè)務(wù)流程方面，盡量減少或合并不必要的環(huán)節(jié)和文件資料，方便客戶，提高效率。同時(shí)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，利用網(wǎng)絡(luò)渠道整合資源，開展在線汽車、房貸申請(qǐng)。運(yùn)用社區(qū)論壇、房網(wǎng)、汽車網(wǎng)等專業(yè)網(wǎng)站，觀察熱點(diǎn)話題、了解顧客需求、回應(yīng)貸款咨詢，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。

參考文獻(xiàn)：

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篇（8）

目前我國(guó)正處于由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中.由于傳統(tǒng)的主要以私人關(guān)系為基礎(chǔ)的社會(huì)誠(chéng)信已難以滿足社會(huì)發(fā)展的需要而以制度為基礎(chǔ)的社會(huì)誠(chéng)信尚未建立起來中國(guó)社會(huì)正經(jīng)歷著一場(chǎng)社會(huì)誠(chéng)信危機(jī)并已危及到我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展。采取措施盡快建立與當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的誠(chéng)信體系具有非常重要的意義。

一、我國(guó)現(xiàn)階段誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)及危害

我國(guó)現(xiàn)階段的誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:首先在個(gè)人方面人際交往日益呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)化的傾向個(gè)人間信用活動(dòng)下降;在企業(yè)方面一是大量企業(yè)任意逃廢銀行債務(wù)銀行企業(yè)之間陷入信用危機(jī)二是企業(yè)之間失信賴賬故意違約現(xiàn)象大量涌現(xiàn)。三是企業(yè)對(duì)消費(fèi)者不付貴任假冒偽劣商品屢禁不止導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用危機(jī)損害了消費(fèi)者的利益在政府方面由于我國(guó)行政管理體制和政府機(jī)構(gòu)改革滯后導(dǎo)致政府誠(chéng)信缺失現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生如執(zhí)法過程中濫用權(quán)利、權(quán)錢交易有法不依、有令不止、執(zhí)法不公.地方保護(hù)主義、部門和小集體利益至上等。此外.在文化領(lǐng)域一些媒體在利益驅(qū)動(dòng)下有悖于職業(yè)道德無視事實(shí)制造所謂轟動(dòng)效應(yīng).嚴(yán)重違背了新聞?wù)鎸?shí)性原則.在學(xué)術(shù)領(lǐng)域.也同樣存在著誠(chéng)信缺失的問題出現(xiàn)了很多學(xué)術(shù)造假和學(xué)術(shù)腐敗問題。

誠(chéng)信缺失帶來的負(fù)面影響是顯而易見的它嚴(yán)重影響了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展.影響了社會(huì)穩(wěn)定，弱化了道德規(guī)范的約束力損害了我國(guó)的國(guó)際形象造成了不可估量的損失給社會(huì)帶來了嚴(yán)重危害。

二，國(guó)外社會(huì)誠(chéng)信體系發(fā)展現(xiàn)狀

目前國(guó)外征信業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)征信服務(wù)行業(yè)的管理模式主要有三種。

第一種是歐洲模式，即以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式。這種模式是政府通過建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性要求企業(yè)和個(gè)人向些機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù).并立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性。中央銀行信貸登記系統(tǒng)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人消費(fèi)信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國(guó)數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用服務(wù)于銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和中央銀行金融監(jiān)管和貨幣政策決策。

第二種是美國(guó)模式即自由的市場(chǎng)運(yùn)作模式完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制靠行業(yè)的自我管理形成具體的運(yùn)作細(xì)則政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種運(yùn)作模式中利益導(dǎo)向是核心。經(jīng)過100多年來的激烈競(jìng)爭(zhēng)形成了目前由美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)鄧白氏等著名公司為主體的美國(guó)信用管理系統(tǒng)全方位向社會(huì)提供有償商業(yè)征信服務(wù)包括資信調(diào)查資信評(píng)級(jí)資信咨詢.商業(yè)信用研討與教育出版刊物等這些公司的分支機(jī)構(gòu)遍布全世界許多國(guó)家和地區(qū)。

第三種是日本模式即會(huì)員制模式。個(gè)人信用機(jī)構(gòu)由會(huì)員單位共同出資組建.只有會(huì)員單位才能享受到個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)提供的信息同時(shí)各會(huì)員單位有義務(wù)向信用信息機(jī)構(gòu)提供其掌握的準(zhǔn)確而全面的個(gè)人信用信息。除此之外社會(huì)上還廣泛存在一些商業(yè)性征信公司對(duì)社會(huì)提供企業(yè)信用調(diào)查服務(wù)。

三、完善我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的措施

1.積極培育誠(chéng)信意識(shí)塑造誠(chéng)信文化

加強(qiáng)我國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)首先要采取措施，積極培育社會(huì)公眾的誠(chéng)信意識(shí)，逐漸使誠(chéng)信意識(shí)深入人心，內(nèi)化為社會(huì)成員心中的道德習(xí)俗和道德義務(wù)形成一種講求誠(chéng)信的社會(huì)文化氛圍奠定誠(chéng)信社會(huì)的文化道德基礎(chǔ)。 2加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)

目前我國(guó)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)仍處于初級(jí)階段，由此導(dǎo)致信用管理體系的基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)很薄弱為了使征信服務(wù)機(jī)構(gòu)快速發(fā)展起來盡快建立起企業(yè)和個(gè)人征信體系政府需要發(fā)揮主導(dǎo)作用在政策和資金等方面給予積極的扶持充分利用行政手段和商業(yè)手段盡快促使征信服務(wù)機(jī)構(gòu)把現(xiàn)在分散在稅務(wù)、金融、法律、工商、海關(guān)等部門和機(jī)構(gòu)的信息收集起來.建立一個(gè)全國(guó)性的數(shù)據(jù)庫.基本實(shí)現(xiàn)信用主體“一企一碼”、“一人一碼”制。

3.規(guī)范和完善信用管理機(jī)構(gòu)設(shè)置

篇（9）

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；信貸資產(chǎn)證券化；SWOT分析

一、信貸資產(chǎn)證券化

信貸資產(chǎn)證券化，就是把欠缺流動(dòng)性但仍有未來現(xiàn)金流的信貸資產(chǎn)用重組的方式形成資產(chǎn)池，并在此基礎(chǔ)上發(fā)行證券。廣義上包括住房抵押貸款、汽車貸款、消費(fèi)信貸、信用卡轉(zhuǎn)賬、企業(yè)貸款等信貸資產(chǎn)的證券化，狹義上指的是商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款的證券化。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)

1、提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性

銀行資產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)會(huì)受到信貸合同的限定，而如果銀行同時(shí)發(fā)生多宗不同類型的貸款業(yè)務(wù)，銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性就會(huì)出現(xiàn)問題。通過資產(chǎn)證券化，銀行可以將本應(yīng)在一定時(shí)間后才到期的本金提前變現(xiàn)，從而加快銀行資金的周轉(zhuǎn)速度，提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。

2、提高商業(yè)銀行資本充足率

信貸資產(chǎn)證券化可以將不良信貸資產(chǎn)作為資產(chǎn)池，發(fā)行相應(yīng)的金融產(chǎn)品，通過科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)收益規(guī)劃將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至資產(chǎn)負(fù)債表外，然后運(yùn)用信貸證券化后獲得的資本來沖減負(fù)債，從而增加資本金比重，有利于提高銀行的資本充足率。

3、分散商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)證券化對(duì)銀行的信貸資產(chǎn)進(jìn)行重新組合、重新定價(jià)，并發(fā)行具有不同風(fēng)險(xiǎn)和收益的“結(jié)構(gòu)性信貸證券”，將本該銀行獨(dú)立承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移到了證券投資者身上，在滿足了不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者的投資需求的同時(shí)，分散了銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，有助于改變銀行被動(dòng)承擔(dān)損失的局面。

（二）劣勢(shì)

1、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

信貸資產(chǎn)證券化將信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)緊緊的拴在了一起。但如果出現(xiàn)信貸資產(chǎn)沒有得到償付的狀況，那么原本盡在信貸市場(chǎng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)移到了資本市場(chǎng)對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性構(gòu)成一定威脅，商業(yè)銀行的信用度也會(huì)因此大打折扣。

2、法律風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)的法律環(huán)境還不適合甚至不允許信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，僅有《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》支持信貸資產(chǎn)證券化，但由于其內(nèi)容過少、不夠深刻、不夠全面，還不足以成為指引我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行信貸資產(chǎn)證券化的操作規(guī)范。

（三）機(jī)會(huì)

1、投資群體及產(chǎn)品種類多樣化

自2012年試點(diǎn)工作重啟后，越來越多金融產(chǎn)品通過證券交易所市場(chǎng)發(fā)行和流通，各類投資者都可以在證券市場(chǎng)上根據(jù)自己的需求進(jìn)行證券投資和交易行為。這一情況的出現(xiàn)進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2、批準(zhǔn)發(fā)行信貸資產(chǎn)證券化的商業(yè)銀行增多

2012年試點(diǎn)工作重啟后，除了之前已經(jīng)發(fā)行過產(chǎn)品的8家銀行外，還計(jì)劃分配一定的額度給其他具備發(fā)行條件但還沒有參與到產(chǎn)品發(fā)行的國(guó)有行、股份制銀行、區(qū)域性銀行和城商行。新試點(diǎn)銀行的加入無疑是為我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展注入了新鮮血液。

（四）威脅

1、交易制度不完善

第一，我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)信貸資產(chǎn)證券化參與主體的地位、權(quán)利以及義務(wù)等方面還沒有作出明確的規(guī)定；第二，現(xiàn)行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)，無法客觀合理的解決和反映證券化交易的本質(zhì)問題；第三，跨國(guó)證券化的稅收征收問題還未得到處理，證券化交易的成本仍舊很高。

2、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一

目前信貸資產(chǎn)證券化主要在各類銀行間開展，參與主體較高的同質(zhì)性與對(duì)資金、風(fēng)險(xiǎn)等要素的偏好，限制了信貸資產(chǎn)證券交易的活躍程度?；A(chǔ)資產(chǎn)類型較為單一，影響了銀行參與信貸資產(chǎn)證券化的積極性和活躍度。

三、目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展策略和建議

（一）SO策略

1、證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇

我國(guó)商業(yè)銀行開展信貸資產(chǎn)證券化的巨大推動(dòng)力是處置不良貸款，大部分是信用貸款，因而產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的條件比較匱乏。為保證信貸資產(chǎn)證券化的順利進(jìn)行，我國(guó)證券化資產(chǎn)的合理順序是從優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)到綜合資產(chǎn)，最后到不良貸款。

2、特設(shè)機(jī)構(gòu)組建的規(guī)范化

我國(guó)銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定SPV只可以是信托機(jī)構(gòu)，缺乏靈活性。因此，應(yīng)逐步完善有關(guān)法律制度，允許多樣化的SPV設(shè)立。當(dāng)前，在確保SPV的獨(dú)立性的條件下，由財(cái)政部、各大銀行共同出資，或在政府的擔(dān)保下，由資產(chǎn)支持證券的發(fā)起人自行設(shè)立SPV具有一定的的可行性。

（二）ST策略

1、大力培養(yǎng)和引導(dǎo)投資者

確保投資者在充分了解投資產(chǎn)品所涉及資產(chǎn)的信用等級(jí)、現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品期限及可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)等一系列要素之后，再進(jìn)行信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的投資；同時(shí)積極引導(dǎo)其他中小投資者進(jìn)行科學(xué)、理性的投資，促進(jìn)我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化的規(guī)范與進(jìn)步。

2、逐漸積累資訊及數(shù)據(jù)

目前，我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化面臨著一個(gè)重大難題，由于發(fā)展還未成熟，缺乏基礎(chǔ)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的信用歷史記錄，如歷史貸款率、轉(zhuǎn)手率、提前償還率等。銀行應(yīng)該系統(tǒng)性地記錄這些歷史信息，以備投資時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析使用，為投資者評(píng)判提供依據(jù)。

（三）WO策略

1、完善信息披露相關(guān)法律法規(guī)

首先需要不斷完善考核標(biāo)準(zhǔn)與考核內(nèi)容；其次，加強(qiáng)信息披露法規(guī)的針對(duì)性，使信息披露規(guī)則更加具有實(shí)用性。所以，我國(guó)在發(fā)起機(jī)構(gòu)組建資產(chǎn)池的階段就讓信托公司參加，以便充分的掌握資產(chǎn)池的特征和現(xiàn)金流動(dòng)情況，這樣可以預(yù)防信息過度集中的投資傾向。

2、完善基礎(chǔ)資產(chǎn)形成過程中的抵押擔(dān)保制度

基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量對(duì)現(xiàn)金流的來源和支持證券的投資品質(zhì)起決定性作用。但是占據(jù)國(guó)內(nèi)資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的基礎(chǔ)資產(chǎn)主要是對(duì)個(gè)人住房的抵押貸款額、中長(zhǎng)期貸款和銀行的不良資產(chǎn)等，范圍較窄，完善落實(shí)擔(dān)保抵押權(quán)法律制度及審貸程序的工作刻不容緩。

（四）WT策略

1、提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

首先，應(yīng)加強(qiáng)信貸資產(chǎn)證券化的立法工作。其次，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。財(cái)政部門和監(jiān)管方可以協(xié)商合作，對(duì)我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算問題進(jìn)行探討研究，制定兼顧最新國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則并符合中國(guó)國(guó)情的會(huì)計(jì)核算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。

2、加強(qiáng)監(jiān)管能力

要加強(qiáng)監(jiān)管能力首先需要提高信貸資產(chǎn)證券化信息的透明度，擴(kuò)大披露信息的信息量、完善信息披露的標(biāo)準(zhǔn)口徑。其次，加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)和增級(jí)機(jī)構(gòu)的管理，提高信用評(píng)級(jí)的獨(dú)立性。最后，還需嚴(yán)格控制SPV的形式，短期內(nèi)應(yīng)避免二級(jí)及以上的證券化，防止過度證券化情況的出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

篇（10）

一、信用卡行為規(guī)范的必要性

信用卡不僅進(jìn)入人們的消費(fèi)生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展功能不斷擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長(zhǎng)，對(duì)發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風(fēng)險(xiǎn)中的問題也日漸嚴(yán)重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個(gè)民意調(diào)查，對(duì)消費(fèi)者用信用并如何看待當(dāng)前中國(guó)的信用卡市場(chǎng)進(jìn)調(diào)查，顯示市場(chǎng)混亂，無規(guī)矩占76.82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14.98％：無所謂，幾乎不用占8.2％。這一顯示消息表明，信用卡市場(chǎng)在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的完善在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一個(gè)不能回避的話題。

二、信用卡欺詐的行為特點(diǎn)的法律性質(zhì)分析

英國(guó)學(xué)者SalyoAoJoens認(rèn)為，信用卡是一個(gè)信貸協(xié)議，它需要對(duì)購買進(jìn)行支付，即使用者對(duì)發(fā)行者負(fù)有償還交易時(shí)用卡所支付的費(fèi)用的義務(wù)?！靶庞檬乾F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費(fèi)信貸的一種形式?！睆姆山嵌瓤矗庞檬前l(fā)卡機(jī)十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個(gè)特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，客體是發(fā)卡機(jī)構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因?yàn)樾庞檬窍认M(fèi)后支付的支付手段，是對(duì)預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當(dāng)事人，持人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實(shí)際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認(rèn)可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時(shí)是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費(fèi)而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨(dú)立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費(fèi)關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實(shí)務(wù)上來講，發(fā)機(jī)構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔(dān)保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個(gè)角度來說，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時(shí)，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費(fèi)完成購物行為，其實(shí)質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對(duì)特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔(dān)保的一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系。

持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進(jìn)行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個(gè)消費(fèi)行為，但是實(shí)務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系卻不實(shí)務(wù)的同而變化。

信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進(jìn)行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實(shí)務(wù)中，商家雇員有機(jī)會(huì)接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過信息的保留而進(jìn)行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實(shí)持卡人所進(jìn)行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進(jìn)行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實(shí)存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場(chǎng)秩序，侵犯了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進(jìn)行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進(jìn)行使用的情形相對(duì)于利用虛假身份進(jìn)行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當(dāng)事人是否知情，可將這類行為分為當(dāng)事人完全不知情情況下的欺詐和當(dāng)事人知情的欺詐行為。由于當(dāng)事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請(qǐng)資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對(duì)當(dāng)事人不具法律效力，不需承擔(dān)法律責(zé)任：當(dāng)事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進(jìn)行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的“套現(xiàn)”。中介公司一般打著“小額申請(qǐng)”、“快速融資”、“貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請(qǐng)人。中介公司一般會(huì)告訴申請(qǐng)人，他們可向各家銀行同時(shí)申請(qǐng)信用卡，這樣申請(qǐng)信用卡的數(shù)量可達(dá)十幾張。每張信用卡可的信用額度可達(dá)2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去“騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機(jī)為申請(qǐng)人大量提現(xiàn)。當(dāng)十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當(dāng)事人索要10％到50％的手續(xù)費(fèi)，如果當(dāng)事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機(jī)為當(dāng)事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國(guó)目前還無專門針對(duì)這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)制。

三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范

信用卡使用作為一種民事行為，我國(guó)《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對(duì)信用進(jìn)行了原則規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》的規(guī)定。我國(guó)《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當(dāng)事人在民事活動(dòng)中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

《中華人民共和國(guó)刑法》的規(guī)定。發(fā)機(jī)構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責(zé)的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條對(duì)使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的（指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為）及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

金融法律的規(guī)定?！吨袊?guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是我國(guó)金融法律體系中的兩部重要法律?！缎庞每I(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算于續(xù)、信用卡保險(xiǎn)單等都有針對(duì)信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。

我國(guó)目前關(guān)于信用卡的立法相對(duì)于實(shí)務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對(duì)各個(gè)部門法對(duì)信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國(guó)調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們?cè)谛再|(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國(guó)目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對(duì)信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對(duì)己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴(yán)重缺失。另外，其對(duì)銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制